GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG tín DỤNG đối với LĨNH vực NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI

Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Qu ng Nam .... Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Bình nh .... Khái quát v NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi .... Quá trình hình thành và phát tri n ..... Tuân th nghiêm n

TR NG I H C KINH T TP H CHÍ MINH

NGUY N QU C VI T

NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P

VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH

T NH QU NG NGÃI

LU N V N TH C S KINH T

TP H CHÍ MINH – N M 2011

TR NG I H C KINH T TP H CHÍ MINH

NGUY N QU C VI T

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG I V I L NH V C NÔNG NGHI P NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P

VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a tôi Các s li u trong Lu n

v n này hoàn toàn trung th c và ch a t ng đ c ai công b T t c các tài li u tham

kh o trong Lu n v n đã đ c trích d n đ y đ M i s giúp đ đã đ c tác gi c m

n

Ng i cam đoan

Nguy n Qu c Vi t

Trong su t quá trình h c t p và ti n hành nghiên c u Lu n v n, tôi đã nh n

đ c s giúp đ c a các t p th và cá nhân Tôi xin có l i c m n chân thành đ n t t

c các t p th và cá nhân đã t o đi u ki n giúp đ tôi hoàn thành đ tài nghiên c u này

Tr c h t, tôi xin chân thành g i l i c m n t i PGS.TS Tr n Huy Hoàng

ng i đã t n tình h ng d n và giúp đ tôi trong su t quá trình ti n hành th c hi n đ tài này

Tôi chân thành c m n Ban giám hi u Tr ng i H c Kinh T Thành ph H Chí Minh; Khoa Sau đ i h c; Khoa Ngân hàng; các th y cô giáo đã tr c ti p tham gia

gi ng d y và giúp đ tôi trong su t quá trình h c t p

Tôi xin chân thành c m n đ n UBND t nh Qu ng Ngãi; S Nông nghi p và phát tri n nông thôn T nh; C c th ng kê T nh; Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Qu ng Ngãi đã t o đi u ki n cho tôi trong vi c thu th p s li u và thông tin ph c v cho đ tài

M c dù có nhi u c g ng trong tìm tòi, h c h i và nghiên c u nh ng v i kh

n ng còn h n ch nên lu n v n không th tránh kh i nh ng khi m khuy t Kính mong

nh n đ c s thông c m sâu s c và đóng góp ý ki n t Quý Th y Cô cùng các Anh ch

đ ng nghi p, b n bè c ng nh t các đ c gi quan tâm đ tôi có th nâng cao h n n a

ki n th c chuyên môn c a mình sau này

Xin chân thành c m n !

Nguy n Qu c Vi t

Trang ph bìa

L i cam đoan

L i c m n

M c l c

Danh m c các ch vi t t t

Danh m c các b ng

Danh m c các bi u đ

1 Tính c p thi t c a đ tài

2 M c đích và nhi m v nghiên c u

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

4 Ph ng pháp nghiên c u

5 Nh ng đóng góp v khoa h c c a lu n v n

6 K t c u c a lu n v n

D NG NGÂN HÀNG I V I L NH V C NÔNG NGHI P NÔNG THÔN 1

1.1 Tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn 1

1.1.1 c đi m kinh t xã h i NNNT nh h ng đ n H TD Ngân hàng 1

1.1.1.1 Khái quát v l nh v c NNNT 1

1.1.1.2 Vai trò c a NNNT trong vi c phát tri n kinh t , xã h i 2

1.1.1.3 c đi m kinh t xã h i NNNT nh h ng đ n H TD Ngân hàng 3

1.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 5

1.1.2.1 T ng quan v tín d ng và tín d ng ngân hàng 5

1.1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 6

1.1.3 Ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 8

1.1.3.1 Nghi p v cho vay 8

1.1.3.2 Nghi p v b o lãnh ngân hàng 9

1.1.3.3 Nghi p v tr góp 9

1.2 Hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn 10

1.2.1 Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 10 1.2.2 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân

1.2.2.1 Nhóm ch tiêu đ nh tính 12

1.2.2.2 Nhóm ch tiêu đ nh l ng 13

1.2.3 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i khách hàng 16

1.2.4 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i xã h i 17

1.2.5 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT 17

1.2.5.1 Các nhân t bên trong 18

1.2.5.2 Các nhân t bên ngoài 20

1.2.6 Ý ngh a c a vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 20

1.3 Kinh nghi m ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT thôn t NHNo chi nhánh các t nh 21

1.3.1 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Qu ng Nam 22

1.3.2 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Bình nh 22

1.3.3 Bài h c kinh nghi m cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 23

K T LU N CH NG 1 24

Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG VÀ HI U QU TÍN D NG NGÂN HÀNG I V I L NH V C NÔNG NGHI P NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH QU NG NGÃI 25 2.1 Khái quát v đ a bàn t nh và NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 25

2.1.1 Khái quát v đ c đi m kinh t , xã h i t nh Qu ng Ngãi 25

2.1.2 Khái quát v NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 27

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n 27

2.1.2.2 Ch c n ng, nhi m v 27

2.1.2.3 C c u t ch c và m ng l i chi nhánh 29

2.1.2.4 L c l ng lao đ ng và c s v t ch t 29

2.2 Th c tr ng ho t đ ng và hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 31

2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 31

2.2.1.1 Chính sách tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 31

2.2.1.2 Th c tr ng v ho t đ ng huy đ ng v n t l nh v c NNNT 34

2.2.1.3 Th c tr ng v ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 37

chi nhánh Qu ng Ngãi 43 2.2.2.1 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i NHNo chi nhánh

Qu ng Ngãi 43 2.2.2.2 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i kinh t xã h i trên đ a bàn nông nghi p, nông thôn Qu ng Ngãi 53 2.2.3 ánh giá chung 56 2.2.3.1 K t qu ho t đ ng và hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 56 2.2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân ch y u v hi u qu ho t đ ng tín d ng

đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 59

K T LU N CH NG 2 64

HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH

QU NG NGÃI 65 3.1 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 65

3.1.1 Các c n c n n t ng xây d ng ph ng h ng và m c tiêu phát tri n ho t

đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 65 3.1.1.1 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n kinh t NNNT Vi t Nam trong quá trình CNH- H H giai đo n 2011- 2015 65 3.1.1.2 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n kinh t NNNT Qu ng Ngãi giai

đo n 2011 - 2015 66 3.1.1.3 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo Vi t Nam đ n n m 2015 67 3.1.2 Ph ng h ng và m c tiêu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi đ n n m 2015 68

3.2 Các gi i pháp c b n nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 70

3.2.1 Nâng cao kh n ng huy đ ng v n t i ch và tranh th ti p nh n các ngu n

v n bên ngoài 70 3.2.1.1 Nâng cao kh n ng huy đ ng v n t i ch 70

3.2.2 Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 74

3.2.2.1 Xây d ng đ án đ u t tín d ng cho nông nghi p, nông thôn theo t ng giai đo n phát tri n nh t đ nh 74

3.2.2.2 Xác đ nh, l a ch n đ i t ng u tiên và m r ng đ i t ng cho vay 75

3.2.2.3 a d ng hoá các ph ng th c cho vay 77

3.2.2.4 y m nh ph ng th c cho vay thông qua t vay v n 78

3.2.2.5 y m nh cho vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay 79

3.2.3 Gi i pháp h n ch r i ro ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 79

3.2.3.1 Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay 79

3.2.3.2 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 81

3.2.3.3 Ph i k t h p ch t ch v i chính quy n đ a ph ng, các t ch c chính tr xã h i c s 82

3.2.3.4 Nâng cao ch t l ng công tác thông tin tín d ng 82

3.2.3.5 Ph i h p v i các công ty b o hi m đ đ a thêm đi u kho n v b o hi m v t nuôi, cây tr ng trong s n xu t nông nghi p 83

3.2.4 Các gi i pháp khác 83

3.2.4.1 Gi i pháp nhân s 83

3.2.4.2 M r ng m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch và ki n toàn b máy t ch c c a ngân hàng 85

3.2.4.3 Ti p t c th c hi n đ i m i và hi n đ i hoá công ngh ngân hàng 85

M T S KI N NGH 86

1 i v i Nhà n c và chính quy n đ a ph ng 86

2 i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 87

3 i v i NHNo Vi t Nam 88

4 i v i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 89

K T LU N CH NG 3 90

K T LU N 91 TÀI LI U THAM KH O

CBTD Cán b tín d ng

CNH-H H Công nghi p hóa – hi n đ i hóa

EDC/POS Thi t b đi n t ch p nh n th thanh toán

B ng 2.1: Trình đ đ i ng cán b c a Chi nhánh 29

B ng 2.2: i ng cán b c a Chi nhánh phân theo khu v c ho t đ ng 30

B ng 2.3: Tình hình huy đ ng v n t l nh v c NNNT c a Chi nhánh 34

B ng 2.4: Ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 37

B ng 2.5: N ng su t huy đ ng và cho vay đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 43

B ng 2.6: H s kh n ng H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 47

B ng 2.7: M c đ r i ro trong H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 50

B ng 2.8: C c u n x u trong H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 51

B ng 2.9: Kh n ng sinh l i H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 52

B ng 2.10: Các ch tiêu ph n ánh tình hình phát tri n NNNT t nh Qu ng Ngãi 54

Bi u đ 2.1: C c u v n huy đ ng t l nh v c NNNT theo lo i k h n 35

Bi u đ 2.2: C c u d n đ i v i l nh v c NNNT theo lo i k h n 39

Bi u đ 2.3: C c u d n theo đ i t ng khách hàng đ i v i l nh v c NNNT 40

Bi u đ 2.4: C c u d n theo ngành ngh đ i v i l nh v c NNNT 42

Bi u đ 2.5: N ng su t huy đ ng v n t l nh v c NNNT theo đ i t ng khách hàng 44

Bi u đ 2.6: N ng su t huy đ ng v n t l nh v c NNNT theo lo i k h n 45

Bi u đ 2.7: N ng su t cho vay bình quân đ i v i l nh v c NNNT 46

Bi u đ 2.8: Lãi su t bình quân đ u vào, đ u ra 48

Bi u đ 2.9: T l n x u đ i v i l nh v c NNNT 51

1 Tính c p thi t c a đ tài

M c tiêu phát tri n kinh t xã h i c a n c ta đ n n m 2020 là t m t n c nông nghi p c b n tr thành m t n c công nghi p hi n đ i, có n n kinh t hàng hóa phát tri n đ t đ c m c tiêu đ ra chúng ta c n quán tri t quan đi m coi s nghi p CNH - H H là s nghi p c a toàn dân, c a m i thành ph n kinh t c bi t là ph i coi tr ng s nghi p CNH - H H nông nghi p, nông thôn Phát tri n toàn di n nông, lâm, ng và diêm nghi p g n li n v i công nghi p ch bi n nông, lâm, th y s n, phát tri n nông nghi p toàn di n h ng vào đ m b o an toàn l ng th c qu c gia trong m i tình hu ng, chuy n d ch c c u kinh t nông nghi p và nông thôn có hi u qu

Nông nghi p là l nh v c s n xu t l ng th c, th c ph m cho con ng i và cung

c p nguyên li u cho các ngành ngh khác nên có vai trò quan tr ng trong phát tri n kinh t xã h i c a qu c gia Vi t Nam có trên 70% dân s s ng nông thôn, thu nh p

ch y u là t s n xu t nông nghi p nên phát tri n NNNT càng có vai trò quan tr ng

B m t NNNT Vi t Nam trong nh ng n m qua có nh ng b c chuy n bi n đáng k nhi u h gia đình nông thôn thoát nghèo và tr nên giàu có, c c u kinh t NNNT có

nh ng thay đ i theo h ng s n xu t hàng hóa Tuy nhiên, trên th c t NNNT hi n đang t n t i nh ng h n ch đó là: thi u v n, m c đ u t th p, s n xu t ch m phát tri n,

c c u kinh t chuy n d ch ch m, đ i s ng c dân s ng nông thôn còn nhi u khó

kh n, t l đói nghèo cao, c s h t ng còn y u kém Vì th , nhu c u đ u t v n cho

l nh v c NNNT là r t l n, c n thi t ph i t ng c ng đ u t v n cho NNNT, h n n a,

v n đ u t đó ph i đ c khai thác và s d ng có hi u qu thì m i gi i quy t đ c

nh ng h n ch này Trong nh ng kênh đ u t cho NNNT, kênh tín d ng ngân hàng

đ c xem là kênh quan tr ng nh t Vì v y hi u qu c a ho t đ ng TDNH s là m t trong nh ng c s quan tr ng góp ph n thúc đ y quá trình CNH-H H, nh t là quá trình CNH-H H NNNT

Ho t đ ng c a m i doanh nghi p trong c ch th tr ng, th i k h i nh p là t i

đa hóa l i nhu n đ t đ c m c tiêu này trong đi u ki n các ngu n l c tr nên khan hi m thì b t bu c các doanh nghi p ph i nâng cao n ng l c qu n lý và s d ng các y u t đ u vào ti t ki m, hi u qu Ch trên c s SXKD đ t hi u qu cao thì doanh nghi p m i có th đ ng v ng đ c

cho các ngân hàng đ t đ c m c tiêu đ t ra, trong chi n l c kinh doanh c a mình, đòi h i m i ngân hàng c n ph i xây d ng cho mình m t c c u t ch c và chính sách tín d ng h p lý, hi u qu Vì v y, v n đ hi u qu ho t đ ng tín d ng là yêu c u

b c xúc đ t ra, đ ng th i là m c tiêu h ng t i trong ho t đ ng tín d ng nói riêng và

ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung

Qu ng Ngãi là t nh thu n nông, nông thôn Qu ng Ngãi còn khá nghèo nên nhu

c u v n trong l nh v c NNNT r t l n Là ngân hàng ho t đ ng ch y u trên đ a bàn NNNT và là th tr ng m c tiêu, NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi t khi thành l p (1990)

đ n nay đã đ t nhi u k t qu kh quan trong ho t đ ng tín d ng nh : s h giao d ch

v i ngân hàng ngày càng nhi u, doanh s cho vay và d n qua các n m liên t c t ng,

t l n x u và n khó đòi do nhi u nguyên nhân gi m Tuy nhiên, v n còn nhi u v n

đ t n t i, v ng m t làm gi m hi u qu ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng c ng nh

c n tr vi c ti p c n v n c a ng i dân đ phát tri n NNNT Do v y, vi c nghiên c u

gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi là c p thi t và có ý ngh a th c ti n ó c ng là lý do c b n c a

vi c l a ch n đ tài “ Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh

v c nông nghi p, nông thôn t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Qu ng Ngãi” làm lu n v n t t nghi p c a mình

2 M c đích và nhi m v nghiên c u

- M c đích nghiên c u: Trên c s h th ng hóa và phân tích nh ng v n đ lý

lu n và th c ti n v ho t đ ng tín d ng và hi u qu c a TDNH đ i v i l nh v c NNNT, t đó đ xu t các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng

đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi

- Nhi m v nghiên c u:

+ H th ng hóa và làm rõ nh ng v n đ lý lu n v ho t đ ng tín d ng và hi u

qu c a TDNH đ i v i l nh v c NNNT

+ Phân tích, đánh giá th c tr ng v ho t đ ng tín d ng và hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi trong th i gian qua Qua đó, ch ra nh ng k t qu đ t đ c, nh ng t n t i, h n ch và nh ng nguyên nhân

ch y u trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT

đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi trong th i gian

t i

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u c a lu n v n

+ Hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT

+ Ho t đ ng tín d ng đ u t vào s n xu t nông nghi p, ph c v đ i s ng và các

ho t đ ng kinh t trên đ a bàn nông thôn t nh Qu ng Ngãi

- V ph m vi nghiên c u

+ Không gian: Nghiên c u t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi và các chi nhánh

huy n Ngh a Hành, T Ngh a, M c, c Ph , Bình S n, S n T nh, Minh Long,

Ba t , S n Hà, Trà B ng

+ Th i gian: T n m 2006 đ n 2010

4 Ph ng pháp nghiên c u

Th c hi n đ tài trên, lu n v n s d ng các ph ng pháp c b n nh : ph ng pháp lu n duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s , ph ng pháp khái quát hoá, ph ng pháp so sánh, th ng kê và k t h p v i vi c nghiên c u lý lu n, quan đi m, chính sách

c a ng, Nhà n c; các quy đ nh, các qui ch c a Ngân hàng Nhà n c, NHNo Vi t Nam

5 Nh ng đóng góp v khoa h c c a lu n v n

K t qu nghiên c u c a đ tài s giúp các nhà qu n lý đánh giá đ c th c tr ng

v ho t đ ng tín d ng và hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT trên đ a bàn t nh Qu ng Ngãi giai đ an 2006-2010, s tác đ ng c a tín d ng đ n phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn trên đ a bàn, t đó có nh ng chính sách tín d ng đ u

t phát tri n nông nghi p - nông thôn hi u qu h n

Lu n v n có th là tài li u tham kh o cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi trong

vi c đ ra các gi i pháp mang tính kh thi cao đ i v i ho t đ ng tín d ng ph c v phát tri n NNNT trên đ a bàn t nh Qu ng Ngãi

6 K t c u c a lu n v n

Lu n v n ngoài l i m đ u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, n i dung

c a lu n v n đ c chia làm 3 ch ng, 7 ti t

CH NG 1

NÔNG THÔN

1.1 Tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn

1.1.1 c đi m kinh t xã h i nông nghi p, nông thôn nh h ng đ n ho t

đ ng tín d ng ngân hàng

1.1.1.1 Khái quát v l nh v c nông nghi p, nông thôn

Theo quan đi m hi n t i, n n kinh t c a m t qu c gia, vùng lãnh th đ c phân chia thành 3 khu v c: Nông nghi p, công nghi p và d ch v

S n xu t nông nghi p là ngành s n xu t v t ch t có t lâu đ i nh t trên th gi i

Ho t đ ng SXNN nh m đáp ng nh ng nhu c u thi t y u c a con ng i nh n,

u ng… Khi xã h i càng phát tri n, SXNN không ch d ng l i đáp ng nhu c u thi t

y u mà nó còn là n i cung c p nguyên li u cho các ngành khác và nông s n xu t kh u

Vì v y, nông nghi p là m t ngành s n xu t v t ch t c b n c a n n kinh t qu c dân

nh m đáp ng nhu c u thi t y u v l ng th c, th c ph m cho ng i dân, nguyên li u cho s n xu t công nghi p và xu t kh u, ngành nông nghi p bao g m các l nh v c: nông nghi p, lâm nghi p, ng nghi p và diêm nghi p

N u nông nghi p là m t ngành, m t l nh v c c th đ c phân chia d a theo ý ngh a kinh t c a s n xu t v t ch t thì nông thôn là m t khu v c đ a lý có gi i h n v

m t không gian và th i gian Khi nói đ n nông thôn, chúng ta th ng liên t ng đ n

đô th , vi c phân chia nông thôn và đô th đ c d a theo các tiêu chí v trình đ phát tri n nh : m t đ dân s đông, c s h t ng phát tri n, m c s ng dân c cao … Các tiêu chí này tùy theo trình đ phát tri n c a m i qu c gia và trong m i th i k nh t

đ nh C ng có các tiêu chí khác đ a ra đ phân bi t nông thôn và đô th là d a vào tính

ch t và c c u ho t đ ng s n xu t v t ch t c a vùng lãnh th đó, trong đó nông thôn là khu v c có ho t đ ng SXNN là ch y u Tiêu chí này đúng nh ng ch a đ vì c c u kinh t c a khu v c nông thôn c ng có s chuy n d ch theo h ng gi m t tr ng nông nghi p và t ng t tr ng công nghi p, d ch v khi n n kinh t phát ti n [2, tr.4]

Theo Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12 tháng 04 n m 2010 c a Th t ng Chính ph thì Nông thôn là ph n lãnh th không thu c n i thành, n i th các thành

ph , th xã, th tr n, đ c qu n lý b i c p hành chính c s là y ban nhân dân xã

Nh v y, nông thôn là m t đ a bàn mà đó ho t đ ng SXNN đ c coi là bao trùm Tuy nhiên, v i s phát tri n c a ti n b khoa h c k thu t và công ngh , thì nông thôn không còn là khu v c ho t đ ng SXNN thu n túy mà còn có c ho t đ ng công nghi p và d ch v , khi n n kinh t càng phát tri n thì t tr ng c a ho t đ ng SXNN thu n túy gi m đi nh ng con s tuy t đ i không ng ng t ng lên Các ho t đ ng kinh t nông thôn bao g m: s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p; s n xu t công nghi p, ti u th công nghi p; th ng m i, d ch v , nh ng nông thôn s n xu t nông nghi p v n chi m t tr ng l n trong c c u kinh t khu v c nông thôn

1.1.1.2 Vai trò c a nông nghi p, nông thôn trong vi c phát tri n kinh t , xã

h i

Trong nh ng th p niên 40 và 50 c a th k XX, ph n l n các nhà kinh t không đánh giá cao vai trò c a NNNT trong vi c t ng tr ng và phát tri n kinh t nên các chính sách phát tri n kinh t th i gian này ít quan tâm đ n NNNT Trong quá trình phát tri n, m t s n c ch chú tr ng đ n phát tri n đô th , khu công nghi p hi n đ i

mà không chú ý đ n phát tri n NNNT đi u này đã nh h ng r t l n đ n s t ng

tr ng và phát tri n kinh t c a các qu c gia, t o ra s m t cân đ i gi a nông nghi p

và công nghi p, gi a s n xu t và tiêu dùng Nh n th y đ c đi u đó, các nhà kinh t

t p trung nghiên c u v l nh v c NNNT và đ a ra đóng góp quan tr ng c a l nh v c nông nghi p trong quá trình phát tri n kinh t [3, tr.12] ó là:

- Nông nghi p là ngành cung c p l ng th c và các nguyên li u đ u vào cho các ngành khác c a n n kinh t

- L nh v c nông nghi p t o ra ngu n thu ngo i t quan tr ng các qu c gia có

l i th so sánh s n xu t m t s m t hàng nông s n xu t kh u

- Nông thôn là th tr ng quan tr ng cho các ngành kinh t khác trong n n kinh

t và là ngu n cung c p lao đ ng cho khu v c công nghi p

- Nông nghi p t o ra m t l ng v n th ng d đ đ u t cho quá trình công nghi p hóa

T đó, nông nghi p m i đ c nhìn nh n đóng vai trò tích c c trong phát tri n kinh t và c n thi t ph i đ u t , m t s n c d a vào s phát tri n nông nghi p đ CNH đ t n c

Vi t Nam đi lên t m t n n nông nghi p l c h u, phát tri n NNNT có vai trò

h t s c quan tr ng trong vi c phát tri n kinh t đ t n c [31, tr.10] b i:

- NNNT là n i s n xu t l ng th c, th c ph m cho nhu c u c b n c a nhân dân, cung c p nông s n, nguyên li u cho công nghi p và xu t kh u Trong nhi u n m, nông nghi p đóng góp t 17 – 18% thu nh p qu c dân và g n 35% giá tr xu t kh u, góp ph n t o ngu n tích l y cho s nghi p CNH-H H đ t n c

- NNNT là n i cung c p ngu n nhân l c d tr d i dào cho công nghi p, chi m trên 70% lao đ ng xã h i Trong quá trình CNH - H H lao đ ng nông nghi p đang chuy n d n sang làm công nghi p và d ch v Vì v y, phát tri n NNNT s góp ph n

gi i quy t vi c làm cho lao đ ng nông thôn

- Khu v c NNNT là ngu n cung c p v n l n cho s phát tri n kinh t nh t là giai đo n CNH Ngu n v n nông nghi p đ c t o ra t ti t ki m c a nông dân hay ngo i t thu đ c do xu t kh u nông s n đ c đ u t vào ho t đ ng phi nông nghi p

- V i h n 70% dân s c n c, nông nghi p và nông thôn là th tr ng tiêu th

r ng l n c a công nghi p Phát tri n NNNT t o đi u ki n nâng cao thu nh p cho c dân s ng nông thôn, t đó làm t ng s c mua t khu v c nông thôn và làm cho công nghi p phát tri n

Nh n th c đ c v trí, vai trò c a NNNT n c ta trong quá trình phát tri n kinh

t đ t n c ng và Nhà n c ta đã có nhi u ch tr ng đ i m i, phát tri n NNNT Quá trình đ i m i b t đ u vào n m 1981, sau ch th 100 c a Ban Bí th Trung ng

ng v khoán cây lúa đ n nhóm ng i lao đ ng, nh t là sau Ngh quy t 10 c a B Chính tr khóa VI (4/1988) v đ i m i c ch qu n lý nông nghi p, th c hi n khoán

ru ng đ t đ n h nông dân [4, tr.9]…V i nhi u ch tr ng, chính sách c a Nhà n c

nh m khuy n khích các t ch c tín d ng cho vay, đ u t vào l nh v c NNNT nh m chuy n d ch c c u kinh t trong NNNT, xây d ng c s h t ng, xóa đói gi m nghèo

và t ng b c nâng cao đ i s ng c a nhân dân nh Quy t đ nh 67/1999/Q -TTg ngày 30/03/1999 và m i đây là Ngh đ nh 41/2010/N -TTg ngày 12/04/2010 c a Th

t ng Chính ph v “Chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn”, NNNT Vi t Nam có nh ng b c phát tri n đ t bi n, t c đ t ng tr ng trong nông nghi p bình quân qua các n m t ng cao Riêng giai đo n 2006-2010 t ng tr ng trong nông nghi p bình quân 3,36% n m.[33]

1.1.1.3 c đi m kinh t xã h i nông nghi p, nông thôn nh h ng đ n ho t

đ ng tín d ng ngân hàng

Kinh t khu v c NNNT ch y u d a vào SXNN và m t s b ph n phi nông nghi p B ph n nông dân s n xu t nh chi m đa s trong c dân nông thôn nh ng

s n l ng l i chi m t tr ng l n trong t ng s n ph m c a khu v c nông nghi p M t

ph n s n l ng này ph c v cho nhu c u tiêu dùng c a gia đình, ph n l n đ c mang

ra trao đ i trên th tr ng M t s b ph n khác trong kinh t nông thôn s n xu t có tính hàng hóa, s n ph m làm ra ch y u ph c v cho công nghi p ch bi n và xu t

kh u Nh ng đ c đi m kinh t , xã h i NNNT có nh h ng tr c ti p đ n H TD th

hi n nh sau:[4, tr.5]

- S n xu t nông nghi p ph thu c vào chu k sinh h c và đi u ki n t nhiên

SXNN là m t trong nh ng ngành s n xu t v t ch t quan tr ng và c b n c a n n kinh

t qu c dân Khác v i các ngành s n xu t khác, nông nghi p là ngành s n xu t sinh

h c, ph thu c r t l n vào đi u ki n t nhiên, Tuy nhiên, do trình đ dân trí còn th p,

vi c áp d ng ti n b khoa h c k thu t còn h n ch nên k t qu c a SXNN ch a cao

và không ch c ch n nh công nghi p và d ch v do v y H TD đ i v i l nh v c NNNT c n có s h tr t phía Nhà n c

- u ra c a s n ph m nông nghi p khá khó kh n Vi c tiêu th s n ph m nông

nghi p th ng khó kh n, giá c l i thi u n đ nh i u này gây khó kh n cho ng i

s n xu t phát tri n kinh t NNNT, c n có nhi u hình th c tín d ng giúp đ nông dân nâng cao n ng su t, h n ch r i ro Vì v y bên c nh tín d ng ngân hàng, c n có tín

d ng u đãi c a Nhà n c

- Nguy c r i ro trong SXNN khá cao nh ng t su t sinh l i l i khá th p Do

đ i t ng c a SXNN là cây tr ng, v t nuôi, là c th s ng, ho t đ ng SXNN ch u s chi ph i r t l n c a các qui lu t sinh h c và qui lu t t nhiên nên r i ro trong ho t

đ ng SXNN là r t l n H n n a, n ng su t lao đ ng trong nông nghi p n c ta còn

th p, l i nhu n trong ngành nông nghi p ch a cao Do v y, lãi su t cho vay khu v c NNNT cao s d n đ n ng i s n xu t không dám vay, còn n u lãi su t th p, ngân hàng

s g p khó kh n Vì v y lãi su t cho vay đ i v i l nh v c NNNT c n ph i xác đ nh linh ho t và h p lý trong t ng th i k nh t đ nh

- S n xu t nông nghi p tính đa d ng, phân tán và nh l a bàn SXNN r ng,

phân tán, s n ph m đa d ng, tính chuyên môn hóa th p và di n ra theo hình th c xen canh, mùa v , d g p nhi u tình hu ng b t ng x y ra H n n a, ph n l n món vay

nh , s l ng khách hàng đi vay nhi u Vì v y, vi c th m đ nh, gi i ngân và theo dõi

n vay c ng nh thu h i n c n ph i khác v i các l nh v c cho vay công nghi p và

d ch v , hay nói cách khác c n ph i có hình th c và ph ng th c cho vay linh ho t

1.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn

1.1.2.1 T ng quan v tín d ng và tín d ng ngân hàng

Tín d ng ra đ i cùng v i s phát tri n và trao đ i hàng hóa, tín d ng xu t phát

t ngôn ng Latinh Creditium là tin t ng, tín nhi m Trong th c t cu c s ng, thu t

ng tín d ng đ c hi u theo nhi u ngh a khác nhau

- Tín d ng là m t ph m trù kinh t ph n nh s chuy n nh ng quy n s d ng

v n t ng i s h u sang ng i s d ng trong m t th i gian nh t đ nh và v i m t kho n chi phí nh t đ nh [29, tr.49]

- C ng có th hi u: Tín d ng là quan h vay m n d a trên nguyên t c có hoàn

tr c v n l n lãi sau m t th i h n nh t đ nh

Nh v y, v hình th c, tín d ng là m t s vay m n l n nhau gi a ng i cho vay và ng i đi vay V n i dung kinh t , tín d ng là s chuy n nh ng t m th i quy n s d ng m t l ng giá tr có th bi u hi n b ng ti n ho c b ng hi n v t t ch

th này sang ch th khác v i đi u ki n ph i hoàn tr theo nh ng th a thu n tr c N i dung th a thu n đó là th i h n tr n , lãi su t và cách th c tr n g c và lãi

Khi s n xu t ngày càng phát tri n, đ đáp ng yêu c u v n cho n n kinh t , nhi u hình th c tín d ng ra đ i nh tín d ng th ng m i, tín d ng ngân hàng, tín d ng nhà n c Trong đó, TDNH là lo i hình tín d ng ph bi n nh t

Tín d ng ngân hàng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hóa) gi a bên cho vay (ngân hàng và các đ nh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác), trong đó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay

s d ng trong m t th i h n nh t đ nh theo th a thu n Bên đi vay có trách nhi m hoàn

tr vô đi u ki n v n và lãi cho bên cho vay khi đ n th i h n thanh toán TDNH có các

đ c tr ng sau:

- Tài s n giao d ch trong quan h TDNH bao g m hai hình th c là cho vay (b ng ti n) và cho thuê (b t đ ng s n và đ ng s n)

- Xu t phát t nguyên t c hoàn tr , vì v y ng i cho vay khi chuy n giao tài s n cho ng i đi vay s d ng ph i có c s tin r ng ng i đi vay s tr đúng h n T c là TDNH d a trên m c đ tín nhi m v khách hàng

- Giá tr hoàn tr thông th ng ph i l n h n giá tr lúc cho vay, t c là ng i đi vay ph i tr thêm ph n lãi ngoài v n g c

- Trong quan h TDNH, ti n vay đ c c p trên c s cam k t hoàn tr vô đi u

ki n

1.1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn

TDNH đ i v i l nh v c NNNT là đáp ng các nhu c u v v n cho h s n xu t nông nghi p, h kinh doanh th ng m i, d ch v , h p tác xã, các doanh nghi p đóng trên đ a bàn nông thôn ho c các doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c NNNT Vì v y tín d ng ngân hàng gi vai trò đ c bi t quan tr ng đ i v i vi c phát tri n NNNT [35, tr.14-17] C th :

- TDNH là đ ng l c thúc đ y s n xu t hàng hoá nông thôn TDNH thúc đ y

s n xu t hàng hoá nông thôn S n xu t nông nghi p ch có th phát tri n khi nào nó

đ c chuy n qua s n xu t hàng hoá S n ph m nông nghi p s n xu t ra đ c trao đ i

v i các ngành s n xu t khác, ph c v cho s n xu t công nghi p, tiêu dùng các đô th

và xu t kh u ra n c ngoài

M t khác, TDNH góp ph n đ u t và t ng c ng v n đ xây d ng các vùng kinh t nông nghi p tr ng đi m, chuyên môn hoá và t p trung hoá s n xu t v i trình

đ công ngh cao, v i khoa h c k thu t hi n đ i và hi u qu nh t Qua đó hình thành các vùng chuyên canh nh : vùng cây l ng th c, vùng cây nguyên li u, vùng trái cây

ch t l ng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung tâm đánh b t và ch bi n th y

s n, các vùng ch n nuôi t p trung t o ra ngày càng nhi u s n ph m hàng hoá có giá

tr

TDNH c ng s thúc đ y s n xu t theo mô hình trang tr i - m t hình th c t

ch c kinh doanh phù h p v i kinh t hàng hoá trong nông nghi p TDNH còn theo các ch ng trình d án phát tri n cây, con, các vùng chuyên canh, ph c h i các làng ngh truy n th ng t đó t o ra l ng hàng hoá tiêu dùng và xu t kh u đa d ng, có

hi u qu h n

- TDNH góp ph n thúc đ y vi c thay đ i c c u s n xu t, c c u kinh t NNNT Thông qua đ nh h ng đ u t tín d ng, v i các chính sách nh t đ nh, TDNH

có tác d ng r t to l n đ n vi c đi u ch nh c c u kinh t cho phù h p v i chính sách

và đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n c trong t ng th i k nh t đ nh

Th c tr ng kinh t NNNT n c ta trong giai đo n đ i m i c ch qu n lý kinh t là

m t minh ch ng r t rõ nét V i m t chính sách tín d ng h p lý k t h p v i các chính sách tài chính ti n t khác, trong m t th i gian ng n, kinh t NNNT n c ta đã có

nh ng chuy n bi n m nh m , t ch ph i nh p kh u l ng th c, th c ph m tr thành

n c xu t kh u nông s n có th h n trên th gi i, các s n ph m nông nghi p đóng góp

r t l n vào t ng giá tr kim ng ch xu t kh u c a n c ta

- TDNH góp ph n xây d ng c s h t ng nông thôn

C s h t ng nông thôn n c ta còn r t h n ch v đi n, đ ng, tr ng, tr m Nh ng n m g n đây đã đ c Nhà n c và nhân dân tích c c chú tr ng đ u t nhi u

h n C s h t ng là m t trong nh ng thành t quan tr ng tác đ ng r t l n vào quá trình CNH - H H NNNT Vì nó làm thay đ i b m t nông thôn, đ a nhanh các ti n b khoa h c, k thu t vào s n xu t, ti p c n v i th tr ng trong và ngoài n c, làm gi m

s chênh l ch v phát tri n gi a thành th và nông thôn, g n nông thôn v i thành th

Trong đi u ki n ngân sách Nhà n c còn h n h p, k ho ch đ u t vào c s h

t ng nông thôn còn ít, thì ngu n v n đ u t t TDNH, trên góc đ tr c ti p và gián

ti p đã tham gia m t cách tích c c vào đ u t xây d ng c s h t ng NNNT, t o đi u

ki n ph i k t h p v i v n t l c trong dân, v i v n ngân sách theo ph ng châm Nhà

n c và nhân dân cùng làm, đã làm cho h th ng giao thông, thu l i, đi n, n c sinh

ho t đ c xây d ng và phát tri n ngày càng t t h n

- TDNH góp ph n gi m n n cho vay n ng lãi nông thôn

Ho t đ ng cho vay n ng lãi t n t i t lâu và hi n v n đang t n t i khá ph bi n khu v c nông thôn, nh t là nh ng vùng sâu, vùng xa, gây ra nhi u tác h i cho

ng i dân và làm cho ho t đ ng kinh t khu v c nông thôn ch m phát tri n Vi c phát tri n ho t đ ng TDNH nông thôn s góp ph n r t l n vào vi c h n ch n n cho vay n ng lãi khu v c này

- TDNH góp ph n xoá đói gi m nghèo khu v c NNNT

N c ta là n c nông nghi p l c h u, kinh t ch m phát tri n, thu nh p c a

ng i dân còn r t th p, nh t là nông dân nên t l nghèo còn khá cao M c d u quá trình đ i m i đã gi m b t nghèo kh k t n m 1986 nh ng tình tr ng này v n còn

ph bi n Vi t Nam và cho đ n nay v n là th thách c p bách nh t trong quá trình

ti n k p các n c khác nh t là khu v c mi n Trung, Tây nguyên Vì v y, xoá đói,

gi m nghèo là m t trong nh ng nhi m v hàng đ u c a ng và Nhà n c ta, trong

đó, TDNH đóng vai trò đ c bi t quan tr ng Thông qua H TD, ngân hàng s chuy n

t i v n đ n nh ng h nghèo thi u v n s n xu t đ mua s m t li u lao đ ng, con cây

gi ng, giúp h duy trì và m r ng s n xu t đ thoát nghèo Th c t đã cho th y, nh vay v n ngân hàng mà nhi u h gia đình thoát nghèo và tr nên khá gi và giàu có

- TDNH đã t o đi u ki n xã h i hóa H TD nông thôn

Nhi u t ch c chính tr xã h i nh : H i nông dân, H i Ph n , … đã tr thành thành viên tích c c tham gia vào quá trình đ a v n tín d ng ngân hàng đ n t n h nông dân Vi c t ng tr , liên k t, giúp đ nhau s n xu t, h ng d n s d ng v n gi a các thành viên trong H i cùng v i s h tr t các t ch c tín d ng đã góp ph n giúp

ng i nông dân s d ng đ ng v n hi u qu h n

1.1.3 Ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn

H TD là vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng Còn c p tín d ng là vi c t ch c tín d ng th a thu n đ khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v khác (th u chi, tr góp ) i v i l nh v c NNNT thì H TD bao g m các nghi p v sau

1.1.3.1 Nghi p v cho vay

Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i h n nh t đ nh theo th a thu n

v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi [11, tr 28]

i v i l nh v c NNNT thì vi c cho vay c a ngân hàng t p trung vào các đ i

t ng sau:

- Cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lâm, ng , diêm nghi p

- Cho vay phát tri n c s h t ng nông thôn

- Cho vay phát tri n ngành ngh nông thôn

- Cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông, lâm, th y s n và mu i

- Cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v nông, lâm, diêm nghi p và th y s n

- Cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th ng m i và cung ng các d ch v phi nông nghi p trên đ a bàn nông thôn

1.1.3.2 Nghi p v b o lãnh ngân hàng

B o lãnh ngân hàng là cam k t b ng v n b n c a t ch c tín d ng (bên b o lãnh) v i bên có quy n (bên đ c b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng (bên nh n b o lãnh) khi khách hàng không th c hi n ho c th c

hi n không đúng ngh a v đã cam k t v i bên nh n b o lãnh Khách hàng ph i nh n

n và hoàn tr cho t ch c tín d ng s ti n đã đ c tr thay

B o lãnh ngân hàng thông qua cam k t bù đ p, đ n bù nh ng thi t h i v

ph ng di n tài chính cho ng i th h ng, b o lãnh khi có thi t h i x y ra qua đó

ng n ng a và h n ch r i ro phát sinh trong các quan h kinh t gi a các ch th trong

n n kinh t B o lãnh ngân hàng có tính đ c l p t ng đ i so v i các h p đ ng kinh t ,

h p đ ng th ng m i, tài chính Ngân hàng b o lãnh ph i th c hi n cam k t b o lãnh theo đúng trách nhi m c a mình đã ghi trong th b o lãnh, không k ng i đ c b o lãnh vi ph m h p đ ng vì lý do gì

B o lãnh ngân hàng đ i v i các doanh nghi p đóng trên đ a bàn nông thôn bao

g m các lo i hình sau đây: b o lãnh thanh toán, b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n

- Th nh t: Tr góp, ti n lãi đ c tính theo s d ban đ u (Ph ng th c lãi g p)

- Th hai: Tr góp, ti n lãi tính theo s d gi m d n (Ph ng th c lãi đ n)

- Th ba: Tr góp, s ti n ph i tr t i m i k h n đi u b ng nhau tr s ti n tr

t i k cu i s đi u ch nh theo d n th c t (Ph ng th c tính toán làm tròn s )

i v i l nh v c NNNT thì ngân hàng cho vay tr góp đ i v i h gia đình, cá nhân và doanh nghi p đ đ u t vào các đ i t ng ch y u sau:

+ Mua tàu, thuy n đ ph c v cho vi c đánh b t th y, h i s n

+ Các ph ng ti n v n t i nh m v n chuy n hàng hóa

+ Mua các máy móc, thi t b ph c v cho vi c ch bi n th y, h i s n và hàng nông s n khác

+ Mua máy móc, nông c ph c v cho quá trình s n xu t và thu ho ch trong s n

xu t nông, lâm nghi p

+ Mua s m các ph ng ti n đi l i, đ dùng sinh ho t cho các cá nhân, h gia đình

1.2 Hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn

1.2.1 Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT

B t c ho t đ ng nào c ng đòi h i tiêu t n nh ng chi phí và mang l i nh ng

k t qu nh t đ nh Theo t đi n Ti ng Vi t thì: Hi u qu là k t qu nh yêu c u c a

là quan ni m chung nh t v hi u qu Tuy nhiên, tu thu c vào ch th và m c tiêu

đ t ra mà k t qu đ t đ c có th là l i ích kinh t ho c l i ích xã h i ho c là c l i ích kinh t l n l i ích xã h i Vì v y, chúng ta th ng có hai ph m trù v hi u qu đó

là ph m trù hi u qu kinh t và ph m trù hi u qu xã h i

i v i các NHTM ho t đ ng trong l nh v c NNNT thì H TD đ i v i l nh

v c này hi n v n là ho t đ ng mang l i ph n l n thu nh p cho các ngân hàng, vì v y,

hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT là v n đ h t s c quan tr ng và luôn là m i quan tâm hàng đ u c a các ngân hàng Nh ng đ nhìn nh n m t cách chi ti t, sâu s c v

v y mà nó còn đ t trong m i quan h v i các m t khác nhau c a xã h i Chính vì v y, khi đ c p đ n ph m trù hi u qu TDNH đ i v i l nh v c NNNT, chúng ta ph i xu t

phát t b n ch t c a nó, đó là: v n cho vay c a ngân hàng đ c khách hàng s d ng vào quá trình SXKD, d ch v m t cách hi u qu nh m t o ra m t l ng ti n l n h n

đ hoàn tr cho ngân hàng Qua quá trình chu chuy n ti n t này, ngân hàng s thu

l i đ c v n đã cho vay và ti n lãi, khách hàng thì s d ng v n đi vay c a ngân hàng đ đáp ng yêu c u v v n cho ho t đ ng kinh doanh c a mình m t cách có

hi u qu Nh v y, có th hi u, hi u qu TDNH trong l nh v c NNNT v a th hi n

l i ích mang l i đ i v i ngân hàng (hi u qu kinh t ) v a th hi n l i ích mang l i

đ i v i khách hàng và xã h i (hi u qu xã h i) trong m i quan h v i đ ng v n ngân hàng đã đ u t

Nh v y, khi đánh giá hi u qu TDNH trong l nh v c NNNT c n ph i đánh giá trên hai góc đ , đó là hi u qu kinh t và hi u qu xã h i nh vi c làm, thu nh p

c a ng i lao đ ng, n đ nh chính tr ,

Th nh t: V n đ u t c a ngân hàng đã làm gì đ góp ph n th c hi n các ch tiêu kinh t , xã h i, thúc đ y kinh t NNNT phát tri n

Th hai: V n đ u t c a ngân hàng đã mang l i cho ngân hàng nh ng l i ích kinh t nào

Gi a hai ph m trù hi u qu này có quan h ch t ch , b sung cho nhau và không th tách r i nhau, quá chú tr ng hi u qu xã h i, coi nh hi u qu kinh t s

d n đ n tình tr ng đ u t tín d ng mang tính ch t ph c v , không mang tính ch t kinh doanh, t đó, d n đ n đ u t tín d ng s tràn lan, nguyên t c hoàn tr tín d ng

s b vi ph m Vì v y, hi u qu c a đ ng v n tín d ng th p, th m chí gây ra nh ng

h u qu x u Ng c l i, n u quá nh n m nh hi u qu kinh t , coi nh hi u qu xã

h i, t c là các ngân hàng ch đ u t vào nh ng n i mang l i nhu n cao thì đó c ng

là nh n th c phi n di n b i l i ích c a các NHTM không th tách r i l i ích chung

c a n n kinh t , n u n n kinh t trì tr , kém phát tri n s làm gi m kh n ng huy

đ ng v n và nhu c u đ u t H n n a, n u các ngân hàng ch ch y theo l i ích kinh

t thu n tuý thì s d n đ n m o hi m do r i ro cao nên hi u qu tín d ng đ i v i NHTM s b p bênh, không n đ nh.[35, tr.18-19]

1.2.2 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân hàng

V i quan ni m v hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT nh đã đ c p trên đây, vi c đánh giá hi u qu tín d ng trong l nh v c này đ i v i b n thân ngân hàng

c n ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu nh m ph n ánh khái quát đ c th c tr ng

c a kho n tín d ng Các ch tiêu này bi u hi n qua hai nhóm đ nh tính và đ nh l ng

nh sau:

1.2.2.1.Nhóm ch tiêu đ nh tính

* m b o nguyên t c cho vay

M i t ch c kinh t ho t đ ng đi u d a trên các nguyên t c nh t đ nh c thù

c a ngân hàng là m t t ch c kinh t đ c bi t, ho t đ ng c a nó nh h ng đ n tình hình kinh t , chính tr , xã h i c a đ t n c, do v y c ng có các nguyên t c khác nhau Trong đó nguyên t c cho vay là m t nguyên t c quan tr ng đ i v i m i ngân hàng

đánh giá ch t l ng, hi u qu m t kho n vay, đi u đ u tiên ph i xem xét là kho n vay đó có đ m b o nguyên t c cho vay hay không? Theo qui đ nh thì khách hàng vay c a các t ch c tín d ng ph i đ m b o hai nguyên t c sau: [16]

- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng

- Hoàn tr n g c và lãi ti n vay đúng h n đã th a thu n trong h p đ ng tín

* m b o các đi u ki n cho vay

ây là ch tiêu c ng khá quan tr ng đ mang l i hi u qu c a m t kho n cho vay vì tr c khi ti n hành cho vay thì ngân hàng ph i xem xét khách hàng vay có đ các đi u ki n vay v n hay không Các đi u ki n đó là:

- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo qui đ nh c a pháp lu t

- M c đích s d ng v n vay h p pháp

- Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t

- Có d án đ u t , ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi và hi u qu ;

ho c có d án đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi

- Th c hi n các qui đ nh v đ m b o ti n vay theo qui đ nh c a Chính ph và

h ng d n c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam [16]

* Quá trình th m đ nh và tái th m đ nh

Th m đ nh là công vi c h t s c quan tr ng, là ti n đ đ quy t đ nh cho vay và

hi u qu v n đ u t Th m đ nh là quá trình phân tích, đánh giá d án trên c s

nh ng chu n m c, nh m rút ra nh ng k t lu n làm c n c trong vi c đ a ra quy t

đ nh có nên cho vay hay không?

Quá trình th m đ nh và tái th m đ nh là vi c ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay; là cách t t nh t đ ngân hàng n m b t đ c thông tin v khách hàng nh

n ng l c pháp lu t và hành vi dân s , tình hình th c hi n d án, kh n ng tài chính, tài

s n đ m b o n vay ây là khâu không th thi u trong vi c đ a ra quy t đ nh cho vay và theo dõi kho n vay Quá trình th m đ nh và tái th m đ nh ph i tuân th theo nguyên t c, các c n c , các quy trình và n i dung th m đ nh c a t ng ngân hàng M t kho n vay có ch t l ng, mang l i hi u qu là kho n vay đ m b o các b c c a quá trình th m đ nh và tái th m đ nh

l ng đ c là s ti n ngân hàng huy đ ng đ c trong k , d n ti n vay, n quá h n,

n x u hay s lãi thu đ c t cho vay, l i nhu n mang l i t H TD đ i v i l nh v c NNNT,… Chi phí b ra c a các NHTM đ th c hi n H TD đ i v i l nh v c NNNT

có th đ nh l ng đ c là chi phí tr lãi v n huy đ ng, chi phí tr lãi ti n vay, ti n

l ng cho nhân viên,… Vì v y, đ đánh giá hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT

đ ng trên góc đ ngân hàng, có th dùng h th ng các ch tiêu sau:

M t là: Các ch tiêu ph n ánh n ng su t lao đ ng H TD đ i v i l nh v c NNNT: Các ch tiêu này ph n nh m c v n huy đ ng hay cho vay bình quân trên m t lao đ ng c a ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT Ch tiêu này càng l n, s góp ph n

gi m chi phí, t ng thu nh p và nâng cao hi u qu H TD đ i v i l nh v c này

- N ng su t huy đ ng v n:

V n huy đ ng bình quân lao đ ng =

V n huy đ ng bình quân

S lao đ ng bình quân

- Hi u qu s d ng v n: ch tiêu cho bi t hi u qu s d ng ngu n v n huy

đ ng đ c; dùng đ đánh giá kh n ng cho vay c a ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT

so v i ngu n v n huy đ ng Ch tiêu này càng ti n v 1, ch ng t hi u qu s d ng

v n c a ngân hàng càng cao

H s s d ng v n =

D n bình quân

V n huy đ ng bình quân

- Lãi su t huy đ ng bình quân: Ch tiêu này ph n ánh chi phí mà NHTM b ra

đ huy đ ng đ c 1 đ ng v n Lãi su t huy đ ng v n bình quân càng th p s giúp cho ngân hàng gi m thi u chi phí tr lãi vay

Lãi su t huy đ ng bình quân =

Chi phí tr lãi

V n huy đ ng bình quân

- Lãi su t cho vay bình quân: Ch tiêu này ph n ánh thu lãi mà NHTM đ t

đ c t 1 đ ng v n cho vay đ i v i l nh v c NNNT Lãi su t cho vay bình quân càng cao s giúp cho ngân hàng gia t ng thu nh p t lãi vay

Lãi su t cho vay bình quân =

Thu lãi cho vay

D n bình quân

- Chênh l ch gi a lãi su t cho vay bình quân và lãi su t huy đ ng bình quân:

Ch tiêu này ph n ánh chênh l ch gi a lãi su t cho vay bình quân và lãi su t huy đ ng bình quân mà NHTM đ t đ c t 1 đ ng v n cho vay nh th nào Ch tiêu này càng l n cho th y kh n ng ngân hàng có c h i đ bù đ p các chi phí khác đ đ t l i nhu n cao

Chênh l ch lãi su t = Lãi su t cho vay bình quân - Lãi su t huy đ ng bình quân

Ba là: Các ch tiêu ph n ánh m c đ r i ro trong H TD đ i v i l nh v c NNNT:

- T l n x u: là t l gi a n x u so v i d n c a NHTM trong l nh v c

NNNT m t th i đi m nh t đ nh, th ng là cu i tháng, quý, n m

giá m c đ r i ro mà NHTM ph i đ i m t Vì trong n x u đ i v i l nh v c NNNT thì có nh ng món n có kh n ng thu h i đ c và có nh ng món n khó có kh

n ng ho c không có kh n ng thu h i, nh ng món n này đ c g i là n khó đòi,

đi u này bi t đ c qua vi c phân tích n x u và đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng Do v y, đ đánh giá chính xác h n v m c đ r i ro mà ngân hàng

ph i đ i m t, ng i ta s d ng ch tiêu t l n khó đòi T l n khó đòi là t l

Ch tiêu này l n h n 1, ph n ánh H TD đ i v i l nh v c NNNT có hi u qu và

ng c l i, H TD đ i v i l nh v c này c a ngân hàng không có hi u qu ây là ch tiêu đ c xem là quan tr ng nh t ph n nh m c đ hi u qu c a H TD trong l nh v c này cao hay th p và là ch tiêu ph n nh hi u qu t ng h p c a các ch tiêu trên, đ ng

th i c ng là ch tiêu c s đ đánh giá các ch tiêu hi u qu k ti p

- L i nhu n H TD đ i v i l nh v c NNNT: ch tiêu l i nhu n H TD đ i v i

l nh v c NNNT cho bi t khi ngân hàng đ u t 100 đ ng v n tín d ng đ i v i l nh v c này thì thu v đ c bao nhiêu đ ng l i nhu n tín d ng

- M c sinh l i m t lao đ ng: Ch tiêu này cho bi t kh n ng t o ra l i nhu n

bình quân trên m t lao đ ng t i ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT

M c sinh l i m t lao đ ng =

L i nhu n tín d ng

S lao đ ng bình quân Các ch tiêu trên có m i quan h ch t ch v i nhau, nhóm ch tiêu th t là ch tiêu t ng h p, ph n ánh k t qu m i n l c c a ngân hàng trong t ng th i k nh t

đ nh Nhóm ch tiêu th 4 ch u nh h ng r t l n c a ba nhóm ch tiêu trên, do v y, có

th xem ba nhóm ch tiêu trên là nguyên nhân và nhóm ch tiêu th t là k t qu C

th nh : N ng su t lao đ ng t ng, hi u qu s d ng v n t ng, m c đ r i ro th p t t

y u s làm t ng kh n ng sinh l i c a H TD và ng c l i, n ng su t lao đ ng th p,

hi u qu s d ng v n kém, m c đ r i ro cao t t y u s làm gi m kh n ng sinh l i

c a H TD Vì v y, trong quá trình đánh giá hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT

đ ng trên góc đ ngân hàng, c n ph i đánh giá, làm rõ ba nhóm ch tiêu đ u h n là nhóm ch tiêu th t [24, tr.74]

Thông qua xem xét hai nhóm ch tiêu đ nh tính và đ nh l ng, hi u qu tín

d ng đ i v i l nh v c NNNT đ c th hi n t ng đ i toàn di n, giúp các nhà phân tích n m b t đ c th c tr ng các kho n huy đ ng, cho vay đ đ xu t ph ng án th c

hi n i v i nhóm ch tiêu đ nh tính có th th c hi n đ c hay không tu thu c vào ý

th c ch p hành th l tín d ng, tuân th quy trình k thu t cho vay c a ngân hàng đ

có th đ m b o đ c hi u qu tín d ng i v i nhóm ch tiêu đ nh l ng, m c dù có

th đ t đ c m c chu n theo quy đ nh nh ng ch a h n đ đ m b o hi u qu tín d ng

mà c n ph i đ m b o tính chính xác, trung th c trong thông tin c a các ch s đ nh

l ng T t c các ch tiêu ph n ánh các m t khác nhau c a quan h tín d ng nên không quá coi tr ng m t ch tiêu nào t ng hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT, r t c n có s c g ng tham gia t c hai phía trong quan h tín d ng là ngân hàng và khách hàng

d ng trong l nh v c NNNT đ i v i khách hàng còn th hi n v m t giá tr mà ng i đi vay có đ c i v i h gia đình, cá nhân thì hi u qu th hi n ch gi i quy t công

n vi c làm, c i thi n đ i s ng, nâng cao m c s ng và thu nh p i v i doanh nghi p, h có th đ i m i công ngh , t ng n ng su t, nâng cao ch t l ng s n ph m,

t ng c ng, c ng c uy tín, th ng hi u doanh nghi p

1.2.4 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i xã h i

i v i b t k NHTM nào, ho t đ ng trong b t c l nh v c nào đ u quan tâm

đ n l i ích mình nh n đ c so v i chi phí mà mình b ra H TD đ i v i l nh v c NNNT không n m ngoài m c đích đó Vì th , hi u qu v m t kinh t c a H TD trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân hàng c ng đ c đánh giá d a trên c s các ch tiêu nêu trên đây i v i hi u qu v m t xã h i, vi c đánh giá hi u qu

H TD đ i v i l nh v c NNNT th ng đ c đánh giá trên c s các ch tiêu c th

c a t ng món vay nh , phân tán, chi phí cho ho t đ ng cho vay th ng khá l n, h n n a,

nh ng đ i t ng đ u t này ch a đ ng nguy c r i ro cao (c khách quan l n ch quan)

Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i khách hàng đ t trong môi tr ng đ y

nh ng y u t bi n đ ng Nó b tác đ ng b i nhi u y u t theo chi u h ng khác nhau,

có th thu c v b n thân ngân hàng ho c xu t phát t phía khách hàng Do v y, các nhân t nh h ng đ n hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT đ c chia thành hai

nhóm: bên trong và bên ngoài

1.2.5.1 Các nhân t bên trong

- Chính sách tín d ng c a NHTM: Chính sách tín d ng có ý ngh a quy t đ nh

đ n s thành công hay th t b i c a m t NHTM Chính sách tín d ng bao g m các y u

t nh m c cho vay đ i v i m t khách hàng, c ch đ m b o ti n vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay, các hình th c cho vay đ c th c hi n, c c u l i th i h n n và cho vay m i, kh n ng thanh toán n c a khách hàng, h ng gi i quy t khi phát sinh

n quá h n, các kho n vay có v n đ T t c các y u t đó tác đ ng tr c ti p và m nh

m t i vi c m r ng hay h n ch tín d ng c a ngân hàng M t ngân hàng v i chính sách tín d ng đúng đ n, h p lý, linh ho t, đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng v

v n nhanh chóng, k p th i, th t c đ n gi n, d th c hi n thì ngân hàng đó s thành công trong vi c th c hi n m c tiêu m r ng tín d ng, đ m b o kh n ng sinh l i d a trên c s phân tán r i ro, tuân th pháp lu t… Vì v y, hi u qu c a các kho n tín

d ng s đ c nâng cao Ng c l i, n u nh các y u t c a chính sách tín d ng đ u c ng

nh c, không h p lý, không đáp ng đ c nhu c u tín d ng đa d ng c a khách hàng thì chính sách tín d ng c a ngân hàng đó là b t h p lý và đi u này s nh h ng r t l n đ n công tác m r ng tín d ng và nâng cao hi u qu H TD c a NHTM

Trong c ch th tr ng s c nh tranh gay g t x y ra gi a các ngân hàng trong

vi c thu hút khách hàng, thì m t chính sách tín d ng đúng đ n, linh ho t là h t s c quan tr ng N u ngân hàng đ a ra đ c m t chính sách tín d ng c th , thi t th c, d

th c hi n phù h p v i t t c các đ i t ng khách hàng thì ngân hàng đó càng g t hái

đ c nhi u thành công, và ng c l i

- Công tác t ch c qu n lý, ki m soát ho t đ ng c a ngân hàng: Công tác t

ch c qu n lý đ c ti n hành ch t ch , khoa h c; các phòng ban ch c n ng có m i quan h ch t ch h tr l n nhau trong ho t đ ng, t o đi u ki n đáp ng k p th i nhu

c u c a khách hàng, đ ng th i giúp ngân hàng theo dõi, giám sát các kho n cho vay,

t đó làm cho H TD di n ra m t cách lành m nh, có hi u qu , gi m thi u r i ro tín

d ng Ng c l i s d n đ n t l n quá h n, n x u t ng cao s làm t ng chi phí,

gi m thu nh p, d n đ n làm gi m hi u qu H TD V n đ n quá h n, n x u b t ngu n t nhi u y u t khác nhau nh h th ng qu n lý, theo dõi n c a các ngân hàng không h p lý, th m đ nh thi u trung th c, khách quan, cho vay v t quá kh n ng s

d ng v n c a khách hàng hay quy t đ nh cho vay không đ c xây d ng trên n n t ng

hi u qu kinh t mà ph thu c ch y u vào tài s n th ch p ho c đã quá l m d ng hình

th c cho vay th ch p… Vì v y, công tác t ch c ki m tra, ki m soát ch t ch giúp

cho ngân hàng n m rõ đ c thông tin v nh ng kho n vay, tránh tình tr ng khách hàng s d ng sai m c đích ây là bi n pháp giúp cho lãnh đ o ngân hàng có đ c thông tin v tình tr ng kinh doanh nh m duy trì có hi u qu các ho t đ ng kinh doanh đang đ c xúc ti n, phù h p v i chính sách và m c tiêu đã đ ra Có th nói: hi u qu

H TD c a ngân hàng nói chung và đ i v i l nh v c NNNT nói riêng ph thu c khá

l n vào vi c phát hi n k p th i nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình th c

hi n c p tín d ng

- Ch t l ng nhân s c a ngân hàng: Con ng i bao gi c ng là y u t quy t

đ nh s thành b i c a công vi c i v i ngân hàng thì đi u này càng có ý ngh a h n

vì trong ho t đ ng c a ngân hàng thì ti n là th nguyên li u chính, nguyên li u đ c

bi t không th thay th đ c, đ i t ng và t li u lao đ ng là ti n S thành công trong H TD ph thu c vào n ng l c, ph m ch t, đ o đ c và trách nhi m c a đ i ng nhân viên ngân hàng, h là ng i qu n lý toàn b s v n t khi cho vay đ n khi k t thúc h p đ ng, h c n ph i n m đ c tình hình t cách pháp nhân, tình hình tài chính

c a khách hàng, hi u qu c a d án đ u t ,… Vì v y, đ i ng nhân viên ph i có n ng

l c, ngoài ra, h c n ph i có đ o đ c t t, trong sáng, có t cách, trách nhi m, nhi t tình làm vi c t đó s tránh đ c vi c nhân viên ngân hàng c u k t, thông đ ng v i khách hàng đ l a đ o, gây thi t h i cho ngân hàng D i con m t khách hàng thì nhân viên ngân hàng, c s v t ch t trang thi t b , công ngh chính là hình nh c a ngân hàng M t ngân hàng v i đ i ng cán b công nhân viên v i trình đ chuyên môn cao, có đ o đ c ngh nghi p s t o nên ni m tin to l n trong khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng tr nên hi u bi t, g n bó, đ ng hành cùng nhau h n ch và gi m thi u r i ro trong quan h tín d ng

- Thông tin tín d ng: Trong n n kinh t th tr ng ai n m b t đ c nhi u thông tin chính xác, k p th i h n s chi n th ng Thông tin tín d ng có vai trò quan tr ng trong qu n lý ch t l ng tín d ng, nh có thông tin tín d ng, ng i qu n lý m i có th

có quy t đ nh h p lý Ho t đ ng cho vay v n c a ngân hàng ch y u d a vào ni m tin, lòng tin có chính xác hay không ph thu c vào ch t l ng thông tin có đ c

ch t l ng tín d ng ngày càng cao, hi u qu l n, ngân hàng ph i n m b t đ c chính xác thông tin v khách hàng vay v n nh : t cách, uy tín, n ng l c qu n lý, n ng l c kinh doanh, quan h xã h i, kh n ng tài chính, k t qu kinh doanh trong quá kh , công n , nhu c u v n h p lý, hi u qu SXKD, kh n ng tr n , giá tr tài s n b o đ m

ti n vay hay các thông tin nh : tình hình kinh t xã h i, thông tin v xu h ng phát tri n và kh n ng c nh tranh c a ngành ngh

Ngu n thông tin mà ngân hàng có đ c có th thu th p t khách hàng, t qu n chúng, t các H i đoàn th Yêu c u thông tin thu th p đ c ph i chính xác, k p th i,

đ y đ Do đó, ngân hàng c n ph i có thông tin t nhi u ngu n thông tin khác nhau thì m i đ a ra quy t đ nh đúng đ n, đi u đó s làm cho các kho n cho vay có ch t

l ng, ng c l i s g p r i ro trong cho vay

1.2.5.2 Các nhân t bên ngoài

- Môi tr ng kinh t - xã h i: N n kinh t bao g m t ng th nhi u ho t đ ng kinh t có liên quan ràng bu c bi n ch ng l n nhau B t k m t s bi n đ ng c a ho t

đ ng kinh t nào c ng đ u d n đ n s bi n đ ng trong ho t đ ng kinh t c a các l nh

v c còn l i Ho t đ ng c a NHTM có th đ c coi là chi c c u n i gi a các l nh v c khác nhau c a n n kinh t Chính vì v y s n đ nh hay b t n, s t ng tr ng nhanh hay ch m c a n n kinh t s tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng c a các ngân hàng, đ c

bi t là H TD c a ngân hàng Môi tr ng kinh t lành m nh, các ch th kinh t s

ho t đ ng có hi u qu , do đó làm t ng nhu c u tín d ng v quy mô đ ng th i, hi u

qu tín d ng c ng đ c nâng cao Ng c l i, n u môi tr ng kinh t có nh ng bi n

đ ng khó l ng hay trong tình tr ng khó kh n, các k ho ch khó có th xác đ nh đ c

m t cách chính xác thì các ch th kinh t s có xu h ng co c m trong ho t đ ng c a mình hay rút kh i n n kinh t do lâm vào tình tr ng khó kh n v tài chính Nh ng

đi u này làm cho quy mô tín d ng gi m xu ng đ ng th i hi u qu c a các kho n tín

d ng kém đi

Môi tr ng chính tr xã h i nh h ng r t l n đ n H TD c a ngân hàng Các nhân t xã h i nh : ni m tin t ng l n nhau, tình hình tr t t an ninh, trình đ dân trí, môi tr ng chính tr nh h ng tr c ti p đ n quan h tín d ng đ i v i ngân hàng Tình hình an ninh chính tr n đ nh giúp các thành ph n kinh t m nh d n đ u t nâng cao hi u qu ho t đ ng SXKD, do đó không gây khó kh n cho vi c tr n đ i v i ngân hàng; nhu c u tín d ng t ng lên, H TD có c h i phát tri n Ng c l i n i nào

đó mà an ninh tr t t không đ m b o, an toàn xã h i kém, có nhi u tr m c p và các t

n n xã h i khác s gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đ u t và h s không

đ u t vào n i nh v y Do đó, nhu c u vay v n s h n ch , nh h ng t i vi c m

r ng tín d ng c a ngân hàng

- Môi tr ng pháp lý: Trong n n kinh t th tr ng, m i thành ph n kinh t đ u có

quy n t ch v ho t đ ng SXKD c a mình nh l a ch n l nh v c, ngành ngh , ph ng

th c ti n hành ho t đ ng SXKD nh ng ph i đ m b o trong khuôn kh pháp lu t H TD

c a ngân hàng c ng v y, ph i tuân theo nh ng quy đ nh c a Lu t ngân hàng Nhà n c,

Lu t các t ch c tín d ng, Lu t Dân s và các quy đ nh khác c a pháp lu t N u nh ng quy đ nh c a lu t pháp không đ ng b không rõ ràng, không n đ nh, có nhi u k h thì

r t khó kh n cho H TD c a ngân hàng trong vi c gi i quy t các tranh ch p x y ra i u này s nh h ng đ n hi u qu H TD c a ngân hàng

- Môi tr ng t nhiên: Nh ng nguyên nhân b t kh kháng nh : thiên tai, d ch

b nh, chi n tranh ho c nh ng thay đ i thu c t m v mô v t quá t m ki m soát c a

ng i vay l n ng i cho vay s tác đ ng đ n ng i vay, làm h m t kh n ng thanh toán cho ngân hàng Nh ng thay đ i này th ng xuyên x y ra, tác đ ng liên t c t i

ng i vay, t o thu n l i hay khó kh n cho ng i vay Nhi u ng i vay, v i b n l nh

c a mình có kh n ng d báo, d đoán ho c kh c ph c và v t qua nh ng khó kh n,

v n duy trì đ c kh n ng tr n cho ngân hàng đ y đ g c, lãi và đúng h n Tuy nhiên, khi tác đ ng c a nh ng nguyên nhân b t kh kháng đ i v i ng i vay là r t

n ng n , kh n ng tr n c a h s b suy gi m, các kho n tín d ng c a ngân hàng r t nhi u nguy c không tr đ c do ho t đ ng kinh doanh c a h g p nhi u khó kh n,

đi u này c ng nh h ng r t l n đ n H TD c a ngân hàng

Tóm l i: Tín d ng là ho t đ ng mang l i ph n l n thu nh p cho ngân hàng

nh ng c ng là ho t đ ng đ c ti n hành trong môi tr ng đ y r i ro, có nhi u y u t tác đ ng t i hi u qu tín d ng Vì v y, khi th c hi n quan h tín d ng v i khách hàng, đòi h i ngân hàng ph i nghiên c u, th m đ nh k khách hàng đ n m b t đ c m c đích s d ng c a v n vay và cách th c s d ng nh th nào? ó chính là c s đ ngân hàng thu h i đ c v n vay và c ng chính là c s đ m b o nâng cao hi u qu

H TD, c v hi u qu kinh t đ i v i ngân hàng và hi u qu xã h i c a kho n tín dung đ c c p ra Có nh v y, hi u qu H TD m i b n v ng, ch c ch n

1.2.6 Ý ngh a c a vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT

Vi t Nam có trên 70% dân s s ng nông thôn, thu nh p ch y u là t s n xu t nông nghi p nên phát tri n NNNT càng có vai trò quan tr ng B m t NNNT Vi t Nam trong nh ng n m qua có nh ng b c chuy n bi n đáng k nhi u h gia đình nông thôn thoát nghèo và tr nên giàu có, c c u kinh t NNNT có nh ng thay đ i theo h ng s n xu t hàng hóa Tuy nhiên, trên th c t NNNT hi n đang t n t i nh ng

h n ch đó là: thi u v n, m c đ u t th p, s n xu t ch m phát tri n, c c u kinh t chuy n d ch ch m, đ i s ng c dân s ng nông thôn còn nhi u khó kh n, t l đói nghèo cao, c s h t ng còn y u kém Vì th , nhu c u đ u t v n cho l nh v c NNNT

là r t l n, c n thi t ph i t ng c ng đ u t v n cho NNNT, h n n a, v n đ u t đó

ph i đ c khai thác và s d ng có hi u qu thì m i gi i quy t đ c nh ng h n ch này Trong nh ng kênh đ u t cho NNNT, kênh tín d ng ngân hàng đ c xem là kênh quan tr ng nh t Vì v y hi u qu c a ho t đ ng TDNH s là m t trong nh ng c s quan tr ng góp ph n thúc đ y quá trình CNH-H H, nh t là quá trình CNH-H H NNNT

1.3 Kinh nghi m H TD đ i v i l nh v c NNNT t NHNo chi nhánh các t nh

1.3.1 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Qu ng Nam [18]

đ y m nh H TD đ i v i l nh v c NNNT trên đ a bàn t nh Qu ng Nam, NHNo chi nhánh Qu ng Nam đã th c hi n đ ng b các gi i pháp c th sau:

- L a ch n cán b có ph m ch t, có n ng l c chuy n sang làm CBTD đ cho vay đ i v i l nh v c NNNT, đ m b o m i xã có m t CBTD ph trách

- M r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh b ng cách c ng c l i các phòng giao d ch, thành l p thêm các bàn huy đ ng ti t ki m t i c m dân c thành l p các phòng giao d ch liên xã, khu v c đ m b o bình quân 4-6 xã có m t đi m giao d ch

Th c hi n huy đ ng v n, cho vay, thu n t i khu v c phân công

- Th c hi n m t s mô hình chuy n t i v n tín d ng cho các h SXKD vay

v n, nh ng h có nhu c u vay l n thì ngân hàng tr c ti p cho vay, các h nh vay l ,

ít thì thông qua t , nhóm t ng h , tín ch p Tìm tòi các hình th c cho vay v i k h n

và quy mô kho n vay phù h p v i đ c đi m SXKD c a các h

- T ng c ng qu n lý, ki m tra giám sát, th c hi n nghiêm túc các v n b n qui

đ nh và s ch đ o c a ngân hàng c p trên

- Có c ch ph i h p v i các t ch c đoàn th nh H i nông dân, H i ph n , đ

h ng d n và tr giúp v m t k thu t đ i v i các h nông dân, h SXKD Thông qua các t ch c đoàn th này đ giám sát vi c s d ng v n, đôn đ c thu n , thu lãi và tr giúp

v tìm ki m th tr ng, tiêu th s n ph m

1.3.2 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Bình nh [17]

nâng cao hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT, các chi nhánh NHNo trên đ a bàn t nh Bình nh đã th c hi n các bi n pháp sau:

M t là: Bám sát các Ngh quy t, ch tr ng, đ ng l i phát tri n kinh t xã h i

c a ng và Nhà n c, bám sát đ nh h ng, m c tiêu phát tri n c a ngành, t đó xác

đ nh m c tiêu, k ho ch, nhi m v cho chi nhánh phù h p trong t ng giai đo n

Hai là: Lãnh đ o các chi nhánh ph i có s ch đ o t p trung theo các ch ng trình, m c tiêu đã đ ra Có nh ng gi i pháp thích h p t o ngu n l c và đ ng l c cho

ho t đ ng kinh doanh Phát hi n và x lý k p th i các tình hu ng x y ra

Ba là: Th ng xuyên coi tr ng vi c xây d ng đoàn k t n i b t lãnh đ o đ n nhân viên trên c s th c hi n t t quy ch dân ch c s Ch m lo xây d ng đ i ng nhân l c có đ o đ c ngh nghi p và ki n th c v ng vàng T ng c ng s lãnh đ o

th ng nh t gi a c p u ng, chuyên môn và đoàn th Phân công công vi c phù h p,

g n trách nhi m cá nhân v i quy n l i v t ch t và tinh th n

B n là: Nhanh chóng hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, t ng c ng ki m tra,

ki m soát n i b và x lý tri t đ các t n t i sau ki m tra

N m là: T ch c t t khâu ti p th và ph c v khách hàng, đáp ng đ c nhi u

ti n ích, cung c p đ c nhi u d ch v phù h p v i nhu c u cu c s ng m i

Sáu là: Th ng xuyên phát đ ng các phong trào thi đua nh m đ ng viên cán

b nhân viên, ng i lao đ ng hoàn thành các nhi m v đ c giao

1.3.3 Bài h c kinh nghi m cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi

V i kinh nghi m c a NHNo chi nhánh các t nh v H TD đ i v i l nh v c NNNT, m t s bài h c kinh nghi m rút ra cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi nh sau:

- Th nh t: C n ph i xác đ nh đúng ph ng h ng, m c tiêu và gi i pháp phát tri n c a ngân hàng Ngân hàng c n ph i bám sát các Ngh quy t, ch tr ng, đ ng

l i phát tri n kinh t xã h i đ a ph ng và m c tiêu phát tri n c a ngành đ xác đ nh

ph ng h ng, m c tiêu và gi i pháp th c hi n c a Chi nhánh trong t ng giai đo n

- Th hai: Chú tr ng công tác lãnh đ o và đ i ng nhân l c T ng c ng s

lãnh đ o th ng nh t gi a c p u ng, chuyên môn và đoàn th Coi tr ng vi c xây

d ng đoàn k t n i b Ch m lo xây d ng đ i ng nhân l c có đ o đ c và ki n th c ngh nghi p v ng vàng Phân công công vi c phù h p, g n trách nhi m cá nhân v i quy n l i v t ch t và tinh th n Th ng xuyên phát đ ng các phong trào thi đua nh m

đ ng viên cán b nhân viên hoàn thành các nhi m v đ c giao

- Th ba: Nâng cao hi u qu công tác ki m tra, ki m soát n i b Th c hi n

nghiêm túc các v n b n qui đ nh và s ch đ o c a ngân hàng c p trên T ng c ng

ki m tra, ki m soát n i b , phát hi n và x lý k p th i các t n t i sau khi ki m tra

- Th t : Chú tr ng công tác ph c v khách hàng T ch c t t khâu ti p th và

ph c v khách hàng M r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh b ng cách c ng c l i

và thành l p thêm các phòng giao d ch, đ ng th i, đ y m nh vi c th c hi n mô hình

chuy n t i v n tín d ng cho các h nông dân thông qua t , nhóm, thông qua các

ch ng trình ph i h p

- Th n m: T ng c ng công tác ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng Ph i h p t t v i các t ch c đoàn th , các H i, các trung tâm khuy n nông, lâm,

ng ,… đ h ng d n và tr giúp cho nông dân v m t k thu t, giám sát vi c s d ng

v n, tr giúp tìm ki m th tr ng đ u vào, đ u ra

- Th sáu: Chú tr ng công tác tuyên truy n, qu ng bá, xây d ng th ng hi u

T ch c t t khâu tuyên truy n, qu ng bá, xây d ng th ng hi u Nhanh chóng hi n đ i hoá công ngh thông tin, công ngh ngân hàng, đáp ng đ c nhi u ti n ích, cung c p

đ c nhi u d ch v phù h p v i nhu c u th c ti n cu c s ng

H TD ngân hàng, t đó ngân hàng có nh ng bi n pháp, gi i pháp đ H TD ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT đ c duy trì b n v ng và có hi u qu

- a ra đ c vai trò cu TDNH đ i v i l nh v c NNNT, quan ni m v hi u

qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT, các ch tiêu đ nh tính, đ nh l ng đánh giá hi u qu tín d ng ngân hàng trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân hàng, đ i v i khách hàng và các nhân t nh h ng đ n hi u qu H TD đ i v i l nh

v c này

- Bên c nh vi c đ a ra các ch tiêu đánh giá hi u qu H TD v m t kinh t đ i

v i b n thân ngân hàng thì trong ch ng này c ng đ a ra m t s ch tiêu đánh giá hi u

qu v m t xã h i c a H TD đ i v i l nh v c NNNT

- Thu th p nh ng kinh nghi m v H TD đ i v i l nh v c NNNT c a m t s NHNo chi nhánh các t nh t đó rút ra bài h c kinh nghi m cho Chi nhánh Qu ng Ngãi

Ch ng 2

THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N

NÔNG THÔN CHI NHÁNH QU NG NGÃI

2.1 Khái quát v đ a bàn t nh và NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi

2.1.1 Khái quát v đ c đi m kinh t , xã h i t nh Qu ng Ngãi

* c đi m v đi u ki n t nhiên

Qu ng Ngãi n m mi n Trung Trung b c a đ t n c, là t nh ven bi n Duyên

h i Mi n Trung, phía B c giáp t nh Qu ng Nam, phía Nam giáp t nh Bình nh, phía ông giáp bi n ông v i h n 130 km b bi n, phía Tây giáp v i t nh Kon Tum Di n tích t nhiên c a t nh Qu ng Ngãi là 5.152,67 km2, là t nh có c mi n núi, trung du,

đ ng b ng và bi n Qu ng Ngãi n m trên tuy n giao thông huy t m ch B c - Nam, có

đ ng b , đ ng s t, đ ng thu , có qu c l 24 qua các huy n phía Nam c a t nh đ n các t nh Tây Nguyên Có Khu kinh t và Nhà máy l c d u Dung Qu t, C ng bi n

n c sau r t thu n l i cho giao l u kinh t , th ng m i v i các đ a ph ng khác trong

c n c c ng nh v i n c ngoài V t ch c hành chính, t nh Qu ng Ngãi g m 14 huy n, thành ph trong đó có 07 huy n đ ng b ng, 06 huy n mi n núi và 01 huy n h i

đ o; bao g m 164 xã, 10 th tr n và 10 ph ng c đi m đ a hình Qu ng Ngãi r t phong phú, đa d ng cho phép phát tri n nông, lâm, ng , diêm nghi p toàn di n, phát tri n các ngành ngh khác thúc đ y s phát tri n c a kinh t khu v c NNNT [5]

* c đi m v dân s , lao đ ng, xã h i

- Qu ng Ngãi là t nh có ngu n lao đ ng d i dào, dân s c a t nh đ n 31/12/

2010 là 1.220.973 ng i, trong đó dân s s ng thành th là 178.879 ng i, nông thôn là 1.042.094 ng i chi m 85,3% dân s c a t nh; là t nh có m t đ dân s cao trong c n c (237 ng i/km2), nh t là vùng đ ng b ng, ven bi n Toàn t nh hi n có 887.552 lao đ ng, trong đó lao đ ng ngành nông, lâm, ng nghi p là 492.866 ng i, chi m 62,58% lao đ ng toàn t nh Lao đ ng ch a có vi c làm nông thôn hi n là 11.364 ng i, ngoài ra, còn có l c l ng lao đ ng nông nhàn r t l n Trình đ lao

đ ng trong khu v c NNNT còn th p, ch y u ch a qua đào t o chi m trên 70% [5]