Quản trị danh mục tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

BӜ GIÁO DӨC VÀ ĈÀO TҤO TRѬӠNG ĈҤI HӐC KINH Tӂ TP.HӖ CHÍ MINH [\ PHҤM THӎ KIӄU MY QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN Chuyên ngành: Kinh tӃ Tài chính - Ngân hàng Mã sӕ: 60.31.12 LUҰN VĂN THҤC SӺ KINH Tӂ HѬӞNG DҮN KHOA HӐC: PGS. TS. TRѬѪNG QUANG THÔNG TP. HӖ CHÍ MINH - NĂM 2012 LӠI CAM ĈOAN Tôi xin cam ÿoan luұn văn này là công trình nghiên cӭu cӫa riêng tôi. Các sӕ liӋu sӱ dөng trong luұn văn là trung thӵc và chính xác ÿã ÿѭӧc tôi thu thұp, tәng hӧp tӯ nhӳng nguӗn ÿáng tin cұy. Các giҧi pháp, kiӃn nghӏ là cӫa cá nhân tôi rút ra tӯ quá trình nghiên cӭu lý luұn và thӵc tiӉn. TP.Hӗ Chí Minh, ngày 27 tháng 03 năm 2012 Tác giҧ luұn văn Phҥm Thӏ KiӅu My -i- MӨC LӨC Trang Danh mөc các tӯ viӃt tҳt iv Danh mөc các bҧng v Danh mөc các biӇu ÿӗ vi Lӡi mӣ ÿҫu vii CHѬѪNG 1. CѪ SӢ LÝ LUҰN Vӄ QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG THѬѪNG MҤI 1 1.1. Danh mөc tín dөng cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi 1 1.1.1. Tín dөng ngân hàng 1 1.1.1.1. Khái niӋm tín dөng 1 1.1.1.2. Bҧn chҩt cӫa tín dөng ngân hàng 1 1.1.2. Danh mөc tín dөng cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi 2 1.1.2.1. Khái niӋm danh mөc ÿҫ u tѭ và danh mөc tín dөng 2 1.1.2.2. Cѫ cҩu danh mөc tín dөng phân theo các tiêu thӭc 2 1.2. Rӫi ro danh mөc tín dөng 4 1.2.1. Khái niӋm vӅ rӫi ro tín dөng và rӫi ro danh mөc tín dөng 4 1.2.2. Nguyên nhân phát sinh rӫi ro danh mөc tín dөng 6 1.3. Quҧn trӏ danh mөc tín dөng 9 1.3.1. Khái niӋm quҧn trӏ danh mөc tín dөng 9 1.3.2. Mөc tiêu cӫa quҧn trӏ danh mөc tín dөng 9 1.3.3. Phѭѫng pháp quҧn trӏ danh mөc tín dөng 10 1.3.3.1. Phѭѫng pháp quҧn trӏ danh mөc tín dө ng ngүu nhiên 10 1.3.3.2. Phѭѫng pháp quҧn trӏ danh mөc tín dөng theo kӃ hoҥch 11 1.3.4. Quy trình quҧn trӏ danh mөc tín dөng 11 1.3.4.1. Xây dӵng danh mөc tín dөng 11 1.3.4.2. Tә chӭc thӵc hiӋn và giám sát danh mөc tín dөng 15 1.3.4.3. Tái xét và ÿánh giá tәng thӇ danh mөc tín dung 15 1.3.4.4. ĈiӅu chӍnh danh mөc tín dөng sau tái xét 17 -ii- KӃt luұn chѭѫng 1 19 CHѬѪNG 2. THӴC TRҤNG HOҤT ĈӜNG QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 20 2.1. Sѫ lѭӧc vӅ Ngân hàng TMCP Sài Gòn 20 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triӇn 20 2.1.2. Sѫ ÿӗ tә chӭc Ngân hàng TMCP Sài Gòn 21 2.1.3. Tình hình hoҥt ÿӝng cӫa Ngân hàng TMCP Sài Gòn 23 2.1.3.1. Huy ÿӝng vӕn 23 2.1.3.2. Hoҥt ÿӝng tín dөng 24 2.1.3.3. Hoҥt ÿӝng, dӏch vө khác 25 2.1.3.4. KӃt quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh 26 2.2. Thӵc trҥng danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 27 2.3. Thӵc trҥ ng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 38 2.3.1. Phân tích hoҥt ÿӝng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn dӵa theo quy trình quҧn trӏ danh mөc tín dөng 38 2.3.1.1. Xây dӵng danh mөc tín dөng 38 2.3.1.2. Giám sát danh mөc tín dөng 41 2.3.1.3. Tái xét, ÿánh giá danh mөc tín dөng và ÿiӅu chӍnh quy mô, cѫ cҩu danh mөc sau tái xét 42 2.3.2. Nhұn xét hoҥt ÿӝng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 43 2.3.2.1. KӃt quҧ ÿҥt ÿѭӧc 43 2.3.2.2. Nhӳng hҥn ch Ӄ tӗn tҥi 44 2.3.2.3. Nguyên nhân 47 KӃt luұn chѭѫng 2 51 CHѬѪNG 3. GIҦI PHÁP HOÀN THIӊN HOҤT ĈӜNG QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 52 3.1. Ĉӏnh hѭӟng kinh tӃ xã hӝi ViӋt Nam giai ÿoҥn 2011 – 2015 52 -iii- 3.2. Giҧi pháp hoàn thiӋn hoҥt ÿӝng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 53 3.2.1. Giҧi pháp vӅ cѫ cҩu tә chӭc và quҧn lý 53 3.2.1.1. Tә chӭc bӝ máy quҧn trӏ danh mөc tín dөng 53 3.2.1.2. Nâng cao chҩt lѭӧng hӋ thӕng cѫ sӣ dӳ liӋu 56 3.2.2. Giҧi pháp vӅ quy trình quҧn trӏ danh mөc tín dөng 57 3.2.2.1. Xây dӵng mөc tiêu phát triӇn tín dөng và xác ÿӏnh hҥn mӭc rӫi ro tín dөng 57 3.2.2.2. Qu ҧn trӏ danh mөc tín dөng theo mӝt quy trình thӕng nhҩt 58 3.2.3. Giҧi pháp nâng cao hiӋu quҧ quҧn trӏ rӫi ro danh mөc tín dөng 66 3.2.3.1. Hoàn thiӋn hӋ thӕng chҩm ÿiӇm tín dөng và xӃp hҥng khách hàng nӝi bӝ 66 3.2.3.2. Nâng cao chҩt lѭӧng thҭm ÿӏnh và phân tích tín dөng 67 3.2.3.3. Quҧn lý, giám sát chһt chӁ quá trình giҧi ngân và sau cho vay 68 3.2.3.4. Nâng cao hiӋu quҧ công tác kiӇm tra kiӇm soát nӝi bӝ 69 3.3. KiӃn nghӏ ÿӕi vӟi Chính phӫ và Ngân hàng Nhà nѭӟc 69 3.3.1. Các vҩn ÿӅ liên quan ÿӃn môi trѭӡng pháp lý 69 3.3.2. Các vҩn ÿӅ liên quan ÿӃn hoҥt ÿӝng kiӇm tra, giám sát cӫa NHNN 71 3.3.3. Các vҩn ÿӅ liên quan ÿӃn hӋ thӕng thông tin tín dөng 71 KӃt luұn chѭѫng 3 73 KӃt luұn x Tài liӋu tham khҧo xi -iv- DANH MӨC CÁC TӮ VIӂT TҲT CIC Trung tâm thông tin tín dөng thuӝc Ngân hàng Nhà nѭӟc DN Doanh nghiӋp DNNN Doanh nghiӋp Nhà nѭӟc DNTN Doanh nghiӋp tѭ nhân NHNN Ngân hàng Nhà nѭӟc NHTM Ngân hàng thѭѫng mҥi SCB Ngân hàng thѭѫng mҥi cә phҫn Sài Gòn TCKT Tә chӭc kinh tӃ TCTD Tә chӭc tín dөng TMCP Thѭѫng mҥi cә phҫn -v- DANH MӨC CÁC BҦNG Bҧng 2.1: Tình hình huy ÿӝng vӕn cӫa SCB giai ÿoҥn 2008 – 2010 23 Bҧng 2.2: Tình hình hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa SCB giai ÿoҥn 2008 – 2010 24 Bҧng 2.3: KӃt quҧ hoҥt ÿӝng kinh doanh cӫa SCB giai ÿoҥn 2008 – 2010 26 Bҧng 2.4: Danh mөc tín dөng phân theo thӡi hҥn cҩp tín dөng 28 Bҧng 2.5: Danh mөc tín dөng phân theo ÿӕi tѭӧng khách hàng 30 Bҧng 2.6: Danh mөc tín dөng phân theo ngành kinh tӃ 33 Bҧng 2.7: Nӧ quá hҥn và nӧ xҩu cӫa SCB 36 -vi- DANH MӨC CÁC BIӆU ĈӖ BiӇu ÿӗ 2.1: Danh mөc tín dөng phân theo thӡi hҥn cҩp tín dөng 28 BiӇu ÿӗ 2.2: Danh mөc tín dөng phân theo ÿӕi tѭӧng khách hàng 31 BiӇu ÿӗ 2.3: Danh mөc tín dөng phân theo ngành kinh tӃ 34 BiӇu ÿӗ 2.4: Tình hình nӧ quá hҥn và nӧ xҩu cӫa SCB 36 -vii- LӠI MӢ ĈҪU 1. Tính cҩp thiӃt cӫa ÿӅ tài Rӫi ro là yӃu tӕ luôn gҳn liӅn vӟi mӑi hoҥt ÿӝng ÿҫu tѭ, trong ÿó có hoҥt ÿӝng cҩp tín dөng cӫa ngân hàng. Vӟi mӝt danh mөc tín dөng thѭӡng chiӃm hѫn nӱa giá trӏ tài sҧn có, tín dөng luôn ÿѭӧc xem là hoҥt ÿӝng chính yӃu, mang lҥi phҫn lӟn thu nhұp cӫa hҫu hӃt các ngân hàng thѭѫng mҥi. Chính vì vұy, trong nӛ l ӵc nhҵm thu ÿѭӧc lӧi nhuұn, các ngân hàng không thӇ chӕi bӓ rӫi ro, nghƭa là không thӇ không cho vay, mà chӍ có thӇ làm cho hoҥt ÿӝng này trӣ nên an toàn, hҥn chӃ thҩp nhҩt rӫi ro có thӇ xҧy ra bҵng cách xây dӵng mӝt chiӃn lѭӧc kinh doanh và mô hình quҧn lý rӫi ro phù hӧp. ĈiӅu này ÿһc biӋt có ý nghƭa quan trӑng trong xu thӃ toàn cҫu hóa và hӝi nhұp kinh tӃ quӕc tӃ nhѭ hiӋn nay, cҥnh tranh trên thӏ tr ѭӡng tài chính-ngân hàng trӣ nên gay gҳt, áp lӵc trong viӋc giӳ vӳng và mӣ rӝng thӏ phҫn cӫa các ngân hàng thѭѫng mҥi ViӋt Nam tăng cao, các ngân hàng không ngӯng gia tăng quy mô danh mөc tín dөng; song, cùng vӟi sӵ tăng trѭӣng tín dөng, rӫi ro cho ngân hàng cNJng gia tăng không nhӓ. Nhӳng năm gҫn ÿây, các ngân hàng ÿã chú trӑng ÿҭy mҥnh công tác quҧn lý, kiӇm soát tín dөng, áp dөng nhiӅu kӻ thuұt nhұn diӋn và quҧn trӏ rӫi ro; tuy nhiên, chӫ yӃu vүn là quҧn trӏ rӫi ro tӯng giao dӏch cө thӇ, viӋc quҧn trӏ danh mөc tín dөng vүn chѭa thӵc sӵ ÿѭӧc quan tâm. Danh mөc tín dөng cӫa nhiӅu ngân hàng thiӃu sӵ ÿa dҥng hóa, tұp trung quá nhiӅu vào mӝt loҥi tín dөng nhѭ: cho vay bҩt ÿӝng sҧn, cho vay kinh doanh chӭng khoán,… Hұu quҧ là tӯ nӱa ÿҫu năm 2008 ÿӃn nay, khi thӏ trѭӡng ch ӭng khoán sөt giҧm cùng vӟi sӵ ÿóng băng cӫa thӏ trѭӡng bҩt ÿӝng sҧn, xu hѭӟng nӧ xҩu và nӧ quá hҥn cӫa các ngân hàng gia tăng. Vì vұy, xây dӵng và quҧn trӏ mӝt danh mөc tín dөng hiӋu quҧ ÿҧm bҧo gia tăng tӕi ÿa lӧi nhuұn trong phҥm vi rӫi ro cho phép luôn là mӕi quan tâm hàng ÿҫu cӫa các nhà làm ngân hàng trong bӕi cҧnh hiӋn nay. -viii- Xuҩt phát tӯ yêu cҫu trên, Tôi chӑn nghiên cӭu ÿӅ tài “Qu̫n tr͓ danh mͭc tín dͭng t̩i Ngân hàng TMCP Sài Gòn” nhҵm phân tích thӵc trҥng công tác quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi ngân hàng TMCP Sài Gòn, tӯ ÿó ÿѭa ra mӝt sӕ giҧi pháp hӳu ích hoàn thiӋn và nâng cao hiӋu quҧ quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi ngân hàng. 2. Mөc ÿích nghiên cӭu cӫa ÿӅ tài ĈӅ tài tұp trung vào các mөc ÿích nghiên cӭu sau ÿây: - HӋ thӕng hóa lý luұn vӅ rӫi ro danh mөc tín dөng và quҧn trӏ rӫi ro danh mөc tín dөng tҥi các ngân hàng thѭѫng mҥi trong bӕi cҧnh hӝi nhұp kinh tӃ quӕc tӃ. - Ĉánh giá thӵc trҥng tín dөng, danh mөc tín dөng và công tác quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong nhӳng năm qua, qua ÿó rút ra nhӳng hҥn chӃ, tӗn tҥi trong công tác quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi ngân hàng. - ĈӅ xuҩt mӝt sӕ giҧi pháp nhҵm hoàn thiӋn và nâng cao hiӋu quҧ quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn. 3. Ĉӕi tѭӧng và phҥm vi nghiên cӭu - Ĉӕi tѭӧng nghiên cӭu cӫa ÿӅ tài: nhӳng vҩn ÿӅ cѫ bҧn vӅ rӫi ro danh mөc tín dөng, quҧn trӏ danh mөc tín dөng cҧ trên giác ÿӝ lý luұn và thӵc tiӉn tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn. - Phҥm vi nghiên cӭu c ӫa ÿӅ tài: chӫ yӃu tұp trung vào thӵc trҥng danh mөc tín dөng và công tác quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn giai ÿoҥn tӯ năm 2008 ÿӃn năm 2010. 4. Phѭѫng pháp nghiên cӭu ĈӇ ÿҥt ÿѭӧc mөc ÿích cӫa ÿӅ tài, các phѭѫng pháp ÿѭӧc sӱ dөng trong quá trình nghiên cӭu bao gӗm: thӕng kê, so sánh, phân tích. 5. Ý nghƭa khoa hӑc và thӵc tiӉn cӫa ÿӅ tài ĈӅ tài nghiên cӭu dӵa trên hoҥt ÿӝng tín dөng, quҧn lý tín dөng nói chung và quҧn trӏ danh mөc tín dөng nói riêng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn. Trên cѫ sӣ phân tích thӵc trҥng kӃt hӧp vӟi các nghiên cӭu, lý luұn vӅ quҧn trӏ danh mөc tín [...]... trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng thѭѫng mҥi - Chѭѫng 2: Thӵc trҥng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chѭѫng 3: Giҧi pháp hoàn thiӋn hoҥt ÿӝng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn -1- CHѬѪNG 1: CѪ SӢ LÝ LUҰN Vӄ QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG THѬѪNG MҤI 1.1 Danh mөc tín dөng cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi 1.1.1 Tín dͭng ngân hàng 1.1.1.1 Khái ni͏m tín dͭng Tín. .. trӏ danh mөc tín dөng vào hoҥt ÿӝng kinh doanh thì sӁ mang lҥi nhӳng kӃt quҧ rҩt ÿáng kӇ, giúp ngân hàng gia tăng lӧi nhuұn ÿӗng thӡi giҧm thiӇu rӫi ro, góp phҫn thúc ÿҭy sӵ phát triӇn cӫa ngân hàng -20- CHѬѪNG 2: THӴC TRҤNG HOҤT ĈӜNG QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG THѬѪNG MҤI CӘ PHҪN SÀI GÒN 2.1 Sѫ lѭӧc vӅ Ngân hàng TMCP Sài Gòn 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri͋n Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. lƭnh vӵc ngân hàng, tác giҧ ÿѭa ra các ý kiӃn, giҧi pháp nhҵm hoàn thiӋn hoҥt ÿӝng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn Vӟi kӃt quҧ nghiên cӭu cӫa ÿӅ tài, tác giҧ hy vӑng có thӇ giúp ích cho công viӋc thӵc tӃ, góp phҫn nâng cao hiӋu quҧ và an toàn trong hoҥt ÿӝng tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 6 Bӕ cөc cӫa ÿӅ tài Ngoài phҫn mӣ ÿҫu, kӃt luұn, danh mөc tài liӋu tham khҧo, danh mөc... cӫa ngân hàng Ĉây là mӝt trong nhӳng yӃu tӕ quan trӑng mà ngân hàng phҧi quan tâm hàng ÿҫu khi xây dӵng danh mөc tín dөng NӃu nhѭ mөc tiêu cӫa hoҥt ÿӝng tín dөng thѭӡng liên quan tӟi các yӃu tӕ lӧi nhuұn, sӵ an toàn và tăng trѭӣng thӏ phҫn, thì mөc tiêu quҧn trӏ danh mөc tín dөng cӫa mӝt ngân hàng chӍ ra mӭc ÿӝ tәn thҩt mà ngân hàng có thӇ chҩp nhұn trong mӕi tѭѫng quan vӟi lӧi nhuұn tӕi ÿa mà ngân hàng. .. năng cho phép NӃu ngân hàng hѭӟng tӟi mөc tiêu gia tăng lӧi nhuұn và chҩp nhұn mӭc rӫi ro cao, thì danh mөc tín dөng cӫa ngân hàng sӁ tұp trung vӟi nhӳng ÿӕi tѭӧng, ngành nghӅ, khu vӵc mang lҥi lӧi nhuұn cao cho ngân hàng vӟi các ÿiӅu kiӋn cҩp tín dөng ÿi kèm thông thoáng hѫn, so vӟi ngân hàng ÿһt mөc tiêu an toàn lên hàng ÿҫu Do ÿó, cao cҩu danh mөc tín dөng sӁ khác nhau ӣ mӛi ngân hàng, tùy thuӝc vào... quҧn trӏ mà ngân hàng ÿó theo ÿuәi Ba là, quy mô vӕn tӵ có cӫa ngân hàng Ĉây là yӃu tӕ không thӇ thiӃu ÿѭӧc khi ngân hàng xây dӵng danh mөc tín dөng HiӋn nay, hҫu hӃt các hoҥt ÿӝng cӫa ngân hàng nói chung, hoҥt ÿӝng tín dөng nói riêng ÿӅu phҧi tuân thӫ các giӟi hҥn theo mӭc vӕn tӵ có cӫa ngân hàng ViӋc ban hành các quy ÿӏnh giӟi hҥn hoҥt ÿӝng tín dөng cNJng nhѭ các hoҥt ÿӝng khác cӫa ngân hàng cӫa NHNN... thiӃt lұp danh mөc tín dөng ™ Xây d͹ng danh mͭc tín dͭng hi͏u qu̫ Mӝt danh mөc tín dөng hiӋu quҧ là yêu cҫu vô cùng quan trӑng trong hoҥt ÿӝng tín dөng cӫa mӛi ngân hàng Vұy thӃ nào là mӝt danh mөc tín dөng hiӋu quҧ? Mӝt danh mөc tín dөng ÿѭӧc xem là hiӋu quҧ khi xét trên tәng thӇ, lӧi nhuұn mang lҥi cho ngân hàng là tӕi ÿa, ÿӗng thӡi rӫi ro ӣ mӭc có thӇ kiӇm soát ÿѭӧc Khi mӝt danh mөc tín dөng có tӹ lӋ... 1.3.4.3 Tái xét và ÿánh giá t͝ng th͋ danh mͭc tín dͭng Thӵc tӃ chӍ ra rҵng, dù danh mөc tín dөng cӫa ngân hàng có ÿa dҥng hoá tӕt ÿӃn thӃ nào ÿi nӳa thì yӃu tӕ rӫi ro vүn luôn tiӅm tàng trong nhiӅu khoҧn tín dөng, -16- nó ÿe doҥ chҩt lѭӧng danh mөc tín dөng và gây ra thiӋt hҥi tài chính ÿӕi vӟi ngân hàng Tái xét danh mөc tín dөng giúp ngân hàng phát hiӋn sӟm nhӳng khoҧn tín dөng có vҩn ÿӅ, ÿӗng thӡi xác... trѭӡng ngân hàng phөc vө Nhân tӕ tҥo nên sӵ khác nhau trong danh mөc tín dөng giӳa các ngân hàng là ÿһc ÿiӇm cӫa thӏ trѭӡng nѫi ngân hàng hoҥt ÿӝng Căn cӭ vào ÿһc ÿiӇm khách hàng, tình hình kinh tӃ xã hӝi, pháp lý,… tҥi thӏ trѭӡng hoҥt ÿӝng, ngân hàng sӁ xây dӵng danh mөc tín dөng vӟi tӹ trӑng các loҥi hình cho vay phù hӧp, ÿáp ӭng nhu cҫu tín dөng cӫa thӏ trѭӡng Hai là, mөc tiêu quҧn trӏ danh mөc tín. .. mà ngân hàng ÿang tham gia, vào khҧ năng, ÿiӅu kiӋn hoҥt ÿӝng cNJng nhѭ mөc tiêu riêng cӫa tӯng ngân hàng Yêu cҫu ÿһt ra cho các nhà quҧn trӏ ngân hàng là xây dӵng cho ÿѭӧc mӝt danh mөc tín dөng hiӋu quҧ, phù hӧp ÿiӅu kiӋn cө thӇ cӫa ngân hàng mình và các mөc tiêu ÿã ÿӅ ra 1.1.2.2 C˯ c̭u danh mͭc tín dͭng theo các tiêu thͱc ™ Phân theo thͥi h̩n c̭p tín dͭng - Tín dөng ngҳn hҥn: bao gӗm các khoҧn tín . dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 27 2.3. Thӵc trҥ ng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn 38 2.3.1. Phân tích hoҥt ÿӝng quҧn trӏ danh mөc tín dөng tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn dӵa. QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 20 2.1. Sѫ lѭӧc vӅ Ngân hàng TMCP Sài Gòn 20 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triӇn 20 2.1.2. Sѫ ÿӗ tә chӭc Ngân hàng TMCP Sài Gòn 21. tҥi Ngân hàng TMCP Sài Gòn -1- CHѬѪNG 1: CѪ SӢ LÝ LUҰN Vӄ QUҦN TRӎ DANH MӨC TÍN DӨNG TҤI NGÂN HÀNG THѬѪNG MҤI 1.1. Danh mөc tín dөng cӫa ngân hàng thѭѫng mҥi 1.1.1. Tín dͭng ngân hàng