Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM NGUYN TH M TIÊN THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS. TRNG QUANG THÔNG TP. H Chí Minh – Nm 2012 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi di s hng dn ca PGS.TS. Trng Quang Thông. Các ni dung nghiên cu và kt qu trong đ tài này là trung thc và cha tng đc công b trong bt c công trình nào. Thành ph H Chí Minh, tháng 03 nm 2012 Tác gi Nguyn Th M Tiên LI CM N Trong sut thi gian va qua, đ hoàn thành lun vn “Thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn Thành ph H Chí Minh”, tôi xin chân thành cám n s h tr nhit tình ca các t chc, cá nhân giúp tôi trong quá trình nghiên cu. Trc ht, tôi gi li cám n chân thành đn các thy cô Trng i hc Kinh t Thành ph H Chí Minh, đc bit là các thy cô Khoa Ngân hàng đã dy bo và truyn đt cho tôi nhng kin thc trong lnh vc tài chính – ngân hàng. Tôi xin chân thành cám n s hng dn tn tình ca PGS.TS. Trng Quang Thông đã giúp tôi hoàn thành lun vn này. MC LC Li cam đoan Mc lc Danh mc các ký hiu, ch vit tt Danh mc các hình v Danh mc các bng biu M đu CHNG 1: C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN VÀ THÔNG TIN BT CÂN XNG TI NGÂN HÀNG THNG MI 5 1.1. Tng quan v hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 5 1.1.1. Các khái nim liên quan đn hot đng tín dng cá nhân 5 1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng cá nhân trong nn kinh t 6 1.1.3. Quy trình cho vay 7 1.2. Các c s và điu kin cn thit trong hot đng tín dng cá nhân 9 1.2.1. Các quy đnh pháp lý trong hot đng tín dng cá nhân 9 1.2.1.2. Các điu kin cp tín dng đi vi khách hàng cá nhân 9 1.2.1.3. Quy đnh v vic thm đnh, xét duyt cho vay và giám sát thu hi vn vay đi vi khách hàng cá nhân 10 1.2.2. H thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân 11 1.2.2.1. Các khái nim có liên quan đn hot đng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân 11 1.2.2.2. Mc đích ca hot đng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân 12 1.2.2.3. Trung tâm thông tin tín dng (CIC) 13 1.2.2.4. H thng thông tin ni b ca tng ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 14 1.2.2.5. H thng các tiêu chun và k thut đánh giá khách hàng cá nhân 16 1.2.2.6. H thng đng ký giao dch bo đm 21 1.3. Lý thuyt liên quan đn thông tin bt cân xng 21 1.3.1. Nhng tht bi ca th trng 21 1.3.1.2. Ngoi tác 21 1.3.1.3. c quyn 22 1.3.1.4. Hàng hóa công cng 22 1.3.1.5. Thông tin bt cân xng 23 1.3.2. Các vn đ liên quan đn thông tin bt cân xng 23 1.3.2.1. Nguyên nhân ca tình trng bt cân xng thông tin 23 1.3.2.2. Vì sao thông tin bt cân xng là mt tht bi ca th trng 23 1.4. Hot đng tín dng cá nhân ca ngân hàng thng mi trong môi trng thông tin bt cân xng 24 1.4.1. Tình trng TTBCX xy ra trong hot đng TDCN ti các ngân hàng khi nào 24 1.4.2. Ti sao các ngân hàng phi x lý vn đ TTBCX trong hot đng TDCN 24 1.4.3. Các hu qu ca thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân ti ngân hàng 25 1.4.3.1. S la chn ngc (La chn bt li) 25 1.4.3.2. Ri ro đo đc (Tâm lý  li) 26 CHNG 2: THC TRNG THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN TP.HCM 30 2.1. Tng quan v các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 30 2.1.1. Tng quan v TP.HCM và các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 30 2.1.2. Tình hình d n tín dng và n xu ca các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 31 2.1.2.1. Tình hình d n tín dng ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM giai đon 2005 – 2010 31 2.1.2.2. Tình hình d n tín dng ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM trong nm 2011 32 2.1.2.3. Tình hình n xu ti các ngân hàng thng mi nm 2011 34 2.2. Thc trng áp dng h thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 36 2.2.1. Trung tâm thông tin tín dng h tr hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 36 2.2.2. Thc trng ca h thng thông tin ni b ca mt s ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 38 2.2.2.2. Thc trng áp dng h thng email ni b ca ngân hàng thng mi 38 2.2.2.3. Thc trng ng dng chng trình Core Banking trong hot đng TDCN ti NHTM 38 2.2.2.4. Thc trng ng dng chng trình qun lý TDCN ti NHTM 40 2.3. Thc trng ng dng h thng các tiêu chun và k thut đánh giá trong hot đng tín dng cá nhân ti các NHTM trên đa bàn TP.HCM 41 CHNG 3: MT S GII PHÁP HN CH TÌNH TRNG THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN TP.HCM 62 3.1. nh hng phát trin khu vc ngân hàng đn nm 2020 62 3.2. Các gii pháp tng th nhm hn ch tình trng thông tin bt cân xng 64 3.2.1. Các gii pháp đi vi la chn bt li 64 3.2.1.1. Sàng lc 64 3.2.1.2. Phát tín hiu 65 3.2.2. Các gii pháp đi vi tâm lý  li 65 3.2.2.1. Giám sát trc tip 65 3.2.2.2. Giám sát gián tip 66 3.3. Gii pháp t phía Ngân hàng Nhà nc hn ch tình trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 68 3.4. Gii pháp t phía các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM nhm hn ch tình trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân 72 3.4.1. i vi các quy đnh pháp lý liên quan đn tín dng cá nhân ca tng ngân hàng thng mi 72 3.4.2. i vi ngun nhân lc ca tng ngân hàng thng mi 74 3.4.3. i vi h thng thông tin ni b ti các ngân hàng thng mi 75 3.4.3.1. i vi h thng email ni b ca ngân hàng 75 3.4.3.2. i vi chng trình h tr trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 75 Kt lun Tài liu tham kho Ph lc DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT CIC Trung tâm thông tin tín dng CNTT Công ngh thông tin Fulbright Chng trình ging dy kinh t Fulbright GDP Tng sn phm trong nc NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM Ngân hàng Thng mi NHTMCP Ngân hàng Thng mi c phn NHTW Ngân hàng Trung ng TCTD T chc tín dng TDCN Tín dng cá nhân TP.HCM Thành ph H Chí Minh TTBCX Thông tin bt cân xng DANH MC CÁC HÌNH V Hình 1.1: Quy trình cho vay c bn ti các ngân hàng 8 Hình 1.2: S đ hot đng ca Core Banking 14 Hình 1.3: C s d liu ca Core Banking 15 Hình 2.1: Tng d n tín dng theo loi hình ngân hàng t nm 2005 – 2010 31 Hình 2.2: Tng d n tín dng ti các NHTMCP nm 2011 33 Hình 2.3 : T l các phn mm Core Banking 39 Hình 2.4: ánh giá mc đ tin tng đi vi li khai ca khách hàng 42 Hình 2.5: ánh giá vic cung cp thông tin ca khách hàng 43 Hình 2.7: Phng án vay vn t khai ca khách hàng 47 Hình 2.8: Chp nhn ngun thu nhp chính ca khách hàng 49 Hình 2.9: Các yu t xem xét thêm khi tài sn bo đm có giá tr ln 50 Hình 2.10: Mc đ tin tng b phn đnh giá tài sn bo đm 51 Hình 2.11: Kim tra li tài sn bo đm 52 Hình 2.12: Yu t xem xét thêm trong vic phê duyt cho vay 54 Hình 2.13: Ri ro khi cho vay không đúng nhu cu thc t ca khách hàng 55 Hình 2.14: Ri ro khi cho vay quá ít 55 Hình 2.15: Ri ro khi cho vay quá nhiu 57 Hình 2.16: Các công vic sau gii ngân nh hng đn quá trình giám sát khon vay 58 Hình 2.17: Mc đ tin tng kh nng thanh toán đúng hn ca khách hàng 59 Hình 2.18: Nguyên nhân gây ra khon vay có vn đ 60 Hình 3.1: Thông tin bt cân xng 67 DANH MC CÁC BNG BIU Bng 2.1: D n tín dng cá nhân ti 8 NHTM 32 Bng 2.2: Hin trng tài chính ngành ngân hàng (S liu tính đn 30/6/2011) 34 Bng 2.3: Cht lng tín dng và kt qu kinh doanh 9 tháng ca 8 ngân hàng 35 Bng 2.4: ánh giá mc đ tin tng đi vi li khai ca khách hàng 42 Bng 2.5: ánh giá mc đ t nguyn trong vic cung cp thông tin ca khách hàng 44 [...]... ng cá nhân và thông tin b t cân ng m i ng 2: Th c tr ng thông tin b t cân x ng trong ho t nhân t i các ngân hàng th Ch ng c a thông tin b t cân ng m i trên ng tín d ng cá a bàn TP.HCM ng 3: M t s gi i pháp h n ch tình tr ng thông tin b t cân x ng trong ng tín d ng cá nhân t i các ngân hàng th ng m i trên a bàn TP.HCM 5 CH NG 1: C S LÝ LU N V HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN VÀ THÔNG TIN B T CÂN X NG T I NGÂN... khách hàng cá nhân khác nhau i v i các ngân hàng: thông tin b t cân x ng? gi m thi u tình tr ng thông tin b t cân x ng ng tín d ng cá nhân? ng và ph m vi nghiên c u Lu n v n t p trung nghiên c u tác n ho t ng tín d ng cá nhân t i các ng tín d ng ng m i trên lu n v n ch là ho t ng c a tình tr ng b t cân x ng thông tin i v i khách hàng cá nhân th c t trong ph m vi các ngân a bàn TP.HCM Và ho t ng tín d... c a ngân hàng C nh tranh trong ho t t i các ngân hàng th c ngoài ng tín d ng nói ng tín d ng cá nhân nói riêng không tránh kh i các r i ro tín d ng có th x y ra H u h t các ngân hàng th ng m i u không có y thông tin v khách hàng c a h , ó là tình tr ng b t cân x ng thông tin Sau th i gian công tác v i các v trí liên quan n tín d ng cá nhân t i ngân hàng th TP.HCM, tác gi nh n th y thông tin b t cân. .. ng m t s d li u thu th p t các ngu n nh : T ng C c Th ng kê, C c Th ng kê TP.HCM, Ngân hàng Nhà n trên các ph ng ti n thông tin c và các s li u i chúng khác 5 Ý ngh a c a lu n v n Trên ph x ng, ho t ng di n lý lu n: Lu n v n nêu ra c s lý lu n v thông tin b t cân ng tín d ng cá nhân b t cân x ng trong ho t Trên ph ó c các h qu c a thông tin ng tín d ng cá nhân t i các ngân hàng th ng m i ng di n th... n Thông tin b t cân x ng trong ho t ngân hàng th ng m i trên a bàn Thành ph H Chí Minh” nh m m c tiêu gi m thi u r i ro tín d ng t i các ngân hàng, cân x ng gây nên và y c bi t là r i ro do tình tr ng thông tin b t ng th i, ngân hàng có th h n nhu c u vay v n c a nhi u it Lu n v n nghiên c u và tr l i các câu h i sau T i sao các ngân hàng ph i x lý v n Các ngân hàng c n làm gì trong ho t 3 it hàng. .. tín d ng c nh c n trong ng cho vay Thông tin b t cân x ng trong ho t ng tín d ng cá nhân là c hai phía: phía ngân hàng bi t nhi u thông tin h n khách hàng và ng c l i khách hàng bi t nhi u thông tin h n ngân hàng Hi n nay t i TP.HCM, n v kinh doanh c a các ngân hàng r i u và r ng kh p thành ph , s c nh tranh gi a các ngân hàng là khá gay g t Vì v y, a s khách hàng bi t c nh ng thông tin liên quan n vi... Quy ch ho t ng thông tin tín d ng): Thông tin tín d ng là nh ng thông tin v khách hàng có quan h tín d ng v i TCTD, t ch c khác có ho t ng ngân hàng và các thông tin khác liên quan n khách hàng trong quan h tín d ng v i TCTD, t ch c khác có ho t ng ngân hàng Ho t ng thông tin tín d ng là vi c thu th p, x lý, l u tr và cung c p, khai thác s d ng thông tin tín d ng Khách hàng có quan h tín d ng v i TCTD,... nh h ng m i trên ng khá nhi u nh cho vay c ng nh vi c qu n lý kho n vay c a khách hàng cá nhân, t h ng n ch t l a bàn n quy t ó nh ng tín d ng c ng nh l i nhu n và x p h ng tín nhi m c a các ngân hàng V i m c tiêu tìm hi u rõ h n v tác ng c a thông tin b t cân x ng nh nói trên, tác gi ch n nghiên c u Thông tin b t cân x ng trong ho t cá nhân t i các ngân hàng th ng m i trên ng tín d ng a bàn Thành ph... thông tin do khách hàng cung c p, do ngân hàng th m t nh khác nhau ng b t cân x ng thông tin th nh và thu th p ng x y ra và làm nh h c Chính vì v y hi n ng n quy t nh cho vay c a các ngân hàng 1.2 Các c s và i u ki n c n thi t trong ho t 1.2.1 Các quy Ho t nh pháp lý trong ho t ng TDCN nói riêng và ho t ng tín d ng cá nhân ng tín d ng cá nhân ng c a ngân hàng Vi t Nam hi n nay b chi ph i b i Lu t các. .. v tr n Ho t ng thông tin tín d ng là vi c thu th p, x lý, l u gi thông tin tín d ng và cung c p s n ph m thông tin tín d ng c a Công ty thông tin tín d ng 1.2.2.2 M c ích c a ho t ng thông tin tín d ng i v i khách hàng cá nhân1 0 Chia s thông tin gi a các t ch c c p tín d ng nh m ng n ng a và h n ch r i ro trong ho t ng TDCN, góp ph n b o m an toàn ho t ng ngân hàng H tr t ch c c p tín d ng m r ng . thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 36 2.2.1. Trung tâm thông tin tín dng h tr hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng. đng tín dng cá nhân và thông tin bt cân xng ti ngân hàng thng mi. Chng 2: Thc trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn. các ngân hàng: − Ti sao các ngân hàng phi x lý vn đ thông tin bt cân xng? − Các ngân hàng cn làm gì đ gim thiu tình trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân?