S l ng T l
Che gi u 1 0,40%
Mi n c ng cung c p 14 5,60%
Ch cung c p theo yêu c u 228 91,20%
T nguy n 7 2,80%
V i nh ng thông tin c a khách hàng, thông th ng khách hàng s che gi u thông tin nào: V thông tin nhân thân c a khách hàng; v m c đích vay v n; v l ch s tín d ng t i TCTD khác; hay v kh n ng tài chính; v thông tin liên quan t i tài s n b o đ m; hay t t c thông tin trên.
V thông tin nhân thân c a khách hàng: đ c đánh giá qua m c đ trung th c và m c đ t nguy n cung c p các thông tin nh đã nói trên nh ng c ng có các y u t khác có nh h ng đ n quy t đnh cho vay c a ngân hàng là đi u ki n n i c a khách hàng.
Khách hàng hi n đang c ng t i nhà riêng do khách hàng là ch s h u hay khách hàng s ng chung v i gia đình có nhi u th h ho c nhi u gia đình nh . Ho c khách hàng đang nhà thuê. i u ki n sinh ho t và trang trí n i th t n i khách hàng đang nh th nào c ng là m t y u t nh h ng đ n quy t đnh cho vay.
Dù có th m đnh th c t nh ng v n không tránh kh i tr ng h p khách hàng chu n b tr c và d n đ n n i khác không ph i n i khách hàng đang hi n t i, đ
t o c m giác “tin t ng” cho nhân viên tín d ng. Vì hi n t i tình tr ng đ ng ký h kh u th ng trú hay t m trú c a khách hàng là ch a chính xác, khách hàng có th
đ ng ký th ng trú m t đa ch khác và th c t s ng đa ch khác. ây là thông tin b che đ y, là s l a ch n ng c hay l a ch n b t l i.
Và các thông tin khác nh : thông tin v quan h xã h i c a khách hàng; Khách hàng có t ng ki n t ng hay trong quá trình đi u tra, c nh cáo hay có ti n án, ti n s không; Có t ng nghi n ma túy hay tâm th n không. Nh ng thông tin này th c t nhân viên r t khó khai thác đ c, đ c bi t là t i TP.HCM. Vì đa s ng i
dân t i TP.HCM s ng khép kín nên r t khó khai thác thông tin t hàng xóm, láng gi ng. N u nh ng y u t này t n t i nh ng nhân viên ch a khai thác đ c s nh h ng đ n kh n ng tr n ho c thi n chí tr n c a khách hàng. i u này c ng t n t i l a ch n b t l i.
V l ch s tín d ng c a khách hàng: đây c ng là v n đ khách hàng th ng che gi u thông tin, vì h có tâm lý s nh h ng đ n kho n vay l n này.
M c đ u tiên đ i v i l ch s quan h tín d ng c a khách hàng:
Hình 2.6: M c đ u tiên đ i v i l ch s quan h tín d ng c a khách hàng Xem xét m c đ u tiên gi a 2 khách hàng v i các y u t khác đ u đ t yêu c u theo quy đnh, ch khác nhau là khách hàng A đã t ng có quan h tín d ng (hi n t i không có d n ) ho c đang có quan h tín d ng v i TCTD khác (hi n t i còn d n ) và ch a phát sinh d n không đ tiêu chu n và khách hàng B ch a t ng có quan h tín d ng v i b t k TCTD nào.
Ph n l n nhân viên s không u tiên khách hàng nào ho c s u tiên khách hàng A là khách hàng đã t ng ho c đang có quan h tín d ng v i TCTD khác.
Theo lý thuy t, vi c u tiên khách hàng A đ c xem là hành vi “ n theo”, ng i ra quy t đnh không t tìm thông tin mà b t ch c ng i có thông tin t t h n.
ngân hàng cho/không cho vay d a theo quy t đnh cho vay tr c đó c a m t ngân hàng khác có uy tín. Hành vi n theo làm tr m tr ng thêm r i ro đ o đ c vì nó b qua ho t đ ng theo dõi (hành vi c a ng i vay). Hành vi n theo khi n cho nh ng c nh báo v h qu tiêu c c c a TTBCX b b qua c khi n n kinh t (th tr ng) đi lên c ng nh đi xu ng.27
TTBCX x y ra khi khách hàng đã đ c TCTD khác ki m tra thông tin và quy t đnh cho vay nên nhân viên c m th y an tâm h n trong vi c xem xét kho n vay m i. Nh ng không lo i kh i kh n ng khách hàng này đ c m t công ty cho thuê tài chính nào đó tài tr v n vay tr góp theo l ng, không tránh kh i các tr ng h p vì ch tiêu k ho ch ph i đ t đ c mà TCTD đó có th cho vay mà ch a th m đnh th n tr ng. Ho c khách hàng không có kh n ng tr n , th ng xuyên thanh toán tr ngày nên khách hàng không đ c TCTD đó tài tr l i. đây, tác gi không đ c p là đúng hay sai, ch xem xét nh ng thông tin mà nhân viên có th ch a bi t v khách hàng mà có nh h ng đ n kho n vay.
Khi nhân viên khai thác đ c nh ng thông tin nh ng vì m t lý do nào đó, có th vì áp l c ch tiêu, vì s quen bi t hay m t lý do khác, nhân viên không đ c p
đ n nh ng thông tin này cho c p phê duy t xem xét khi n cho thông tin b che đ y, TTBCX x y ra.
V ph ng án vay v n t khai c a khách hàng
a s nhân viên h ng d n khách hàng vi t theo đúng quy đnh c a ngân hàng. ây là m t trong nh ng cách ph c v khách hàng, tránh gây cho khách hàng có c m giác th t c ph c t p và c ng tuân th theo quy đ nh c a ngân hàng.
27
Trích trong bài gi ng “C s cho s can thi p c a Nhà n c – Thông tin b t cân x ng”, V Thành T Anh, Fulbright
Hình 2.7: Ph ng án vay v n t khai c a khách hàng
Nh ng không tránh tr ng h p vi c khai báo ch a đúng nhu c u th c t c a khách hàng. Khách hàng có th vay v n h cho ai đó ho c vì m t lý do nào đó khách hàng đ ng tên vay v n nh ng th c t không s d ng v n; ho c th c t khách hàng s d ng v n nh ng không đúng ph ng án đ c h ng d n kê khai; ho c m c
đích vay v n th c t c a khách hàng không phù h p v i chính sách tín d ng c a ngân hàng t i th i đi m xem xét; ho c m c đích vay v n đó không th cung c p ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n cho ngân hàng sau khi đ c tài tr . V i nh ng thông tin này, n u bi t cách khai thác t t thông tin, nhân viên s bi t
đ c thông tin th c t c a khách hàng. Ho c khách hàng c tình che gi u thông tin trên c ng là m t trong nh ng nh h ng đ n kho n vay. L a ch n b t l i t n t i.
Ngân hàng có th s không bi t đ c là ph ng án vay v n c a khách hàng là có hi u qu không, có r i ro không. Thông th ng m t ph ng án có m c đ r i ro cao thì th ng mang l i nhi u l i nhu n và ng c l i. ch p nh n cho vay, ngân hàng th ng ch n l a nh ng ph ng án có l i nhu n cao, đi u đó có đ ng ngh a v i vi c ngân hàng ch p nh n ph ng án v i r i ro cao. đánh giá đ c m c đ r i ro c a ph ng án vay v n, đòi h i Nhân viên c n có đ y đ thông tin liên quan đ n d án và tình hình th tr ng đ i v i ph ng án trên.
nh c. xác đnh đ c chính xác nhu c u th c t c a khách hàng là bao nhiêu, t l v n t có trên t ng v n đ u t theo ph ng án vay v n là bao nhiêu và t ng v n
đ u t nh v y có h p lý không. Vi c xác đnh v n t có th c t c a khách hàng đ
th c hi n ph ng án vay v n c ng là m t vi c r t khó xác đ nh, là do thói quen giao d ch b ng ti n m t c a ng i Vi t Nam. i u này c ng nh h ng r t nhi u đ n quy t đnh cho vay c ng nh quá trình giám sát kho n vay đ c đ c p ph n sau.
Thông th ng khách hàng có tâm lý s đ ngh ngân hàng s ti n vay nhi u h n nhu c u th c t c a h đ khi xem xét n u ngân hàng có gi m xu ng thì v n đ đ m b o đ c nhu c u th c t c a mình. Chính t tâm lý này, đa s khách hàng đ u kê khai s ti n c n vay c a mình cao h n đ ng th i t ng v n đ u t c ng cao h n th c t đ có th đ c xem xét.
Kho n vay s đ c thanh toán nh th nào? ây là v n đ mà ngân hàng khá quan tâm. Ngu n thu nh p dùng đ tr n c a khách hàng là ngu n nào? ó là ngu n thu nh p chính c a khách hàng hay ch là ngu n thu nh p th y u? Ngu n thu nh p chính là nh ng ngu n thu nh p mang tính ch t th ng xuyên, n đnh. Còn ngu n thu nh p th y u là nh ng ngu n thu nh p không th ng xuyên ho c không n đnh nh t vi c bán tài s n b o đ m ho c tài s n khác c a khách hàng, t vi c bán kho n n ho c t ngu n v n trong t ng lai s có ho c t vi c thu đ c ti n hàng t đ i tác.
Vi c ch p nh n ngu n thu nh p chính c a khách hàng
Xem xét khi nh n th y ngu n thu nh p chính c a khách hàng là đ đ m b o cho kho n vay nh ng khó ho c không th cung c p đ c ch ng t ch ng minh (các y u t còn l i đ t yêu c u theo quy đnh).
Vi c tuân th các quy đ nh trong chính sách c a ngân hàng nh ng v n có nh ng tr ng h p ngo i l đ c ch p nh n. a s ng i đ c kh o sát đ u yêu c u khách hàng cung c p thêm ngu n thu nh p khác đ đ m b o đ c kh n ng tr n c a khách hàng c ng nh khai thác thêm thông tin t phía khách hàng. Tránh l a ch n b t l i x y ra trong tr ng h p khách hàng có nhi u ngu n thu nh p nh ng l i che gi u và ch khai nh ng ngu n thu nh p đ đ m b o cho kho n vay và không
mu n cung c p thêm thông tin khác cho Nhân viên.
Hình 2.8: Ch p nh n ngu n thu nh p chính c a khách hàng
Vi c xem xét ngu n thu nh p chính c a khách hàng nh trên ch là ngu n thu nh p b sung có r i ro cho ngân hàng không. Có ph i h u h t các kho n vay ch ch y u d a vào các ngu n thu nh p th y u hay ngu n thu nh p ph nh trên đ u tr thành các kho n vay khó đòi. i u này s đ c xem xét nh ng ph n ti p theo.
Ngu n thu nh p c a khách hàng có th là ngu n thu nh p t l ng, t cho thuê tài s n (nh b t đ ng s n, đ ng s n), thu nh p t ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Hi n nay, các giao d ch n c ta hi n nay đa s v n thanh toán b ng ti n m t, đó là m t trong nh ng v n đ mà ngân hàng khó ki m soát tính xác th c và n
đnh c a ngu n thu nh p c a khách hàng. Chính vì v y, l a ch n b t l i v n có th t n t i.
Khi khách hàng có nhi u tài s n, đ c bi t là nhi u b t đ ng s n, đi u này có
đ ng ngh a v i kh n ng tr n c a khách hàng là t t, là đ m b o không. V n đ
này ngân hàng c n xem xét đ n các v n đ nh các gi y t ch ng nh n quy n s h u và/ho c quy n s d ng c a khách hàng không. Hay là khách hàng đ ng tên h ho c tài s n đó đã ho c đang trong quá trình giao d ch mua bán, trao đ i.
V i t t c nh ng thông tin liên quan đ n nhân thân khách hàng, liên quan đ n ph ng án vay v n và ngu n thu nh p đ tr n c a khách hàng nh trên, các thông tin này đ u khó ki m soát và ch y u d a vào c m tính thì các ngân hàng s ch n l a y u t mang tính đnh l ng h n, là vi c nh n c m c /th ch p tài s n b o đ m
đ “an tâm” h n trong quy t đnh cho vay c a h . ó là tài s n h u hình, d xác
đnh h n các y u t khác, đ c bi t là nh ng tài s n có tính thanh kho n và giá tr cao c ng nh d qu n lý h n. Nên tài s n b o đ m luôn là y u t mà h u h t các ngân hàng quan tâm trong vi c c p tín d ng cho khách hàng.
Các y u t liên quan đ n tài s n b o đ m:
N u khách hàng th ch p tài s n có giá tr l n đ b o đ m cho kho n vay (t l cho vay trên tài s n b o đ m th p) thì có đ n 89,20% (223 nhân viên) xem xét thêm các y u t khác đ ki n ngh /quy t đnh cho vay còn l i 10,80% (27 nhân viên) không xem xét thêm y u t khác.
Trong s 223 nhân viên xem xét thêm các y u t khác, thì có 210 nhân viên (94,17%) xem xét thêm y u t ngu n thu nh p, 209 nhân viên (93,72%) xem xét thêm m c đích vay v n/ph ng án vay v n và 180 nhân viên (80,72%) xem xét thêm v nhân thân khách hàng ngoài y u t tài s n b o đ m.
V i câu h i này ngân hàng đang xem tài s n b o đ m là y u t quan tr ng nh t. Và y u t xem xét ti p theo là gì? a s ng i đ c kh o sát đ u xem xét c ba y u t trên là ngu n thu nh p, ph ng án vay v n và nhân thân khách hàng. Th c t , khi quy t đ nh cho vay thì th ng các ngân hàng đ u xem xét b n y u t trên đ đ m b o an toàn cho ngân hàng.
Tài s n b o đ m là y u t quan tr ng nên vi c đnh giá tài s n c ng đ c đ c bi t chú ý. Hi n t i, h u h t các ngân hàng đã có b ph n đnh giá tài s n b o đ m riêng ho c s d ng m t t ch c đnh giá đ c l p.
- nh giá tài s n b o đ m:
Kh o sát 250 nhân viên t i h n 25 NHTM trên đ a bàn TP.HCM thì có 220 nhân viên (88,00%) cho bi t ngân hàng đang công tác có b ph n th m đnh tài s n b o đ m riêng ho c s d ng m t t ch c đnh giá tài s n b o đ m đ c l p và ch có 30 nhân viên (12,00%) đang công tác t i ngân hàng mà không có b ph n chuyên trách nói trên.
i v i nh ng nhân viên đang công tác t i các ngân hàng có b ph n chuyên trách v đnh giá tài s n b o đ m thì đa s nhân viên tin t ng vào b ph n chuyên trách này (đi m trung bình là 5,13) khi s d ng thang đo kho ng cách 7 đi m v i 1
đi m là không tin t ng, 7 đi m là r t tin t ng.
Khi có k t qu đnh giá t b ph n chuyên trách nh nói trên, tr c khi ki n ngh ho c quy t đnh cho vay thì có ti n hành ki m tra l i tài s n b o đ m không,