Luận văn thạc sĩ Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Nhà Bè đến năm 2020

Ma tr năđánhăgiáăcácăy u t thu cămôiătr ng bên ngoài .... 22 CH NGă2.ăTH C TR NG HO Tă NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NHÀ BÈ TRONG TH I GIAN QUA ..... Th c tr ng ho tăđ n

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăđoanălu năv nănƠyăhoƠnătoƠnădoătôiăth c hi n.ăCácăđo n trích d n và s

li u s d ng trong lu năv năđ uăđ c d n ngu năvƠăcóăđ chính xác cao nh t trong ph m

L IăCAMă OAN

M C L C

DANH M C CÁC KÝ HI U, CÁC CH VI T T T

DANH M C CÁC B NG

DANH M C HÌNH V ,ă TH

L I M Uầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 1

CH NGă1.ăC ăS LÝ LU N C Aă TÀI 3

1.1 T ng quan chung v ngơnăhƠngăth ngăm i 3

1.1.1 Khái ni m 3

1.1.2 Các lo iăhìnhăngơnăhƠngăth ngăm i 4

1.1.3 Ch căn ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 5

1.1.4 Vai trò c aăngơnăhƠngăth ngăm i trong n n kinh t .6

1.1.5 Nguyên lý qu n tr ngơnăhƠngăth ngăm i 7

1.1.6 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu kinh doanh c a ngân hàng 7

1.2 Các nhân t nhăh ngăđ n s phát tri n c aăngơnăhƠngăth ngăm i 10

1.2.1 Các y u t thu cămôiătr ng bên ngoài 10

1.2.2 Các y u t thu cămôiătr ng bên trong 15

1.3 Các công c h tr xây d ng và l a ch n gi i pháp phát tri n 19

1.3.1 Ma tr năđánhăgiáăcácăy u t thu cămôiătr ng bên ngoài 19

1.3.2 Ma tr n hình nh c aăcácăđ i th c nh tranh ch y u 20

1.3.3 Ma tr năđánhăgiáăcácăy u t tácăđ ng bên trong IFE 21

1.3.4 Ma tr năđánhăgiáăđi m m nh,ăđi m y u,ăc ăh i,ănguyăc ăSWOT 22

CH NGă2.ăTH C TR NG HO Tă NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NHÀ BÈ TRONG TH I GIAN QUA 24

2.1 T ng quan v ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn 24

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn Agribank 24

2.1.4 S n ph m d ch v NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè 27

2.2 Th c tr ng ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè 28

2.2.1 Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c aăngơnăhƠngăAgribankăchiănhánhăNhƠăBèăgiaiăđo n 2010ăđ n 6/2013 28

2.2.2 Phân tích k t qu ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè 29 2.2.3 Các y u t thu cămôiătr ng n i b c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè 32

2.2.4 Các y u t thu cămôiătr ngăbênăngoƠiătácăđ ngăđ n ho tăđ ng ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè 43

CH NGă3.ăM T S GI I PHÁT PHÁT TRI N HO Tă NG C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI NăNÔNGăTHÔNăAGRIBANKăCHIăNHÁNHăNHÀăBỆă NăN Mă 2020 60

3.1 M c tiêu c aăAgribankăchiănhánhăNhƠăBèăđ năn mă2020 60

3.1.1.ăC ăs đ xácăđ nh m c tiêu 60

3.1.2.ăXácăđ nh m c tiêu c aăAgribankăchiănhánhăNhƠăBèăđ năn mă2020 61

3.2 M t s gi i pháp phát tri n ho tăđ ng c a Agribank CN Nhà Bè 62

3.2.1 Xây d ng gi i pháp qua phân tích ma tr n SWOT 62

3.2.2 L a ch n gi i pháp 64

3.3 Ki n ngh 75

3.3.1 M t s ki n ngh NhƠăn c 75

3.3.2 M t s ki n ngh NgơnăHƠngăNhƠăN c 76

3.3.3 M t s ki n ngh Agribank H i S 77

Vi t t t Vi t đ

ACB Ngân hàng TMCP Á Châu

Agribank Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam

Vietcombank NgơnăhƠngăth ng m i c ph n ngo iăth ng Vi t Nam

CTCP Công ty c ph n

CT TNHH Công ty trách nhi m h u h n

DNTN Doanh nghi păt ănhơn

EFE Ma tr năcácămôiătr ng y u t bên ngoài

IFE Ma tr năcácămôiătr ng y u t bên trong

R&D Nghiên c u và phát tri n

Sacombank NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ngăTín

SWOT Ma tr n k t h păđi m m nh-đi m y u, thách th c-đeăd a

TCKT T ch c kinh t

Techcombank Ngân hàng TMCP K th ng

TTQT Thanh toán qu c t

BIDV NgơnăhƠngăđ uăt ăvƠăphátătri n Vi t Nam

Vietinbank NgơnăhƠngăcôngăth ngăVi t nam

B ng 2.1 M ngăl i PGD tr c thu c NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè 26

B ngă2.2.ăTìnhăhìnhăH KDăAgribankăCNăNhƠăBèăt 2010ăđ n 06/2013 28

B ngă2.3.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a Agribank CN Nhà Bè t 2010ăđ n 06/2013 29

B ng 2.4 So sánh ngu n v năhuyăđ ng c a Agribank chi nhánh Nhà Bè so v i TSC 30

B ng 2.5 Tình hình ho tăđ ng tín d ng c a Agribank CN Nhà Bè t 2010ăđ n 06/2013 30

B ng 2.6 So sánh gi a t ng ngu n v năhuyăđ ng và t ngăd ăn c a Agribank CN Nhà Bè 31

B ng 2.7 T l l i nhu n c a Agribank CN Nhà Bè và TSC t 2010ăđ n 06/2013 31

B ng 2.8 So sánh t l n x u c a Agribank CN Nhà Bè v i Agribank H i s 32

B ngă2.9.ăC ăc u nhân s t i Agribank chi nhánh Nhà Bè 33

B ng 2.10 Tình hình tài chính c a Agribank CN Nhà Bè t 2009ăđ n 06/2013 35

B ng 2.11 Ma tr n các y u t bên trong c a Agribank CN Nhà Bè 42

B ng 2.12 So sánh th ph năhuyăđ ng v n c a Agribank CN Nhà Bè 50

B ng 2.13 So sánh th ph n tín d ng c a Agribank CN Nhà Bè 51

B ng 2.14 So sánh th ph n m ngăl i ho tăđ ng c a Agribank CN Nhà Bè 52

B ng 2.15 Ma tr n hình nh c nh tranh c a Agribank chi nhánh Nhà Bè 53

B ng 2.16 Ma tr năđánhăgiáăcácăy u t bên ngoài 58

Hìnhă2.1.ăS ăđ t ch c Agribank chi nhánh Nhà Bè 27 Hìnhă2.2.ăTìnhăhìnhăt ngătr ng CBNV Agribank CN Nhà Bè t 2006ăđ n 06/2013 33

L I M U

1 Lý do th c hi năđ tài

N n kinh t Vi tăNamănóiăchungăvƠăngƠnhăngơnăhƠngănóiăriêngăđangăđ ngătr c

nh ng thách th c vô cùng to l n Tr c tình tr ng suy thoái kinh t toàn c u, nhi u ngành công nghi p suy gi m nghiêm tr ng, n n th t nghi păgiaăt ng; môiătr ng kinh t đ y r i

ro và b t n.ăNgơnăhƠngăAgribankăc ngăkhôngăph i là ngo i l Chính ph đ t n ng vi c

ki m ch l m phát, năđ nh kinh t v ămôălƠă uătiênăhƠngăđ u v i nhi u gi i pháp c p bách Trongăđóăn i b t nh t là kh ng ch t ngătr ng tín d ng, gi m n x u và trong s ch hóa h th ng ngân hàng, ki m soát ch t kinh doanh vàng và ngo i h i, gi m b i chi ngân sách.ăTrongăđi u ki nămôiătr ng kinh t đ y r iăroănh ăhi n nay, Agribank ph iăđ t m c tiêu an toàn tín d ngălênăhƠngăđ u V i m cătiêuăđó,ăvi căđ nhăh ng gi i pháp cho ho t

đ ngăAgribankătrongăgiaiăđo n t i là vô cùng quan tr ng

T nhu c u th c t và yêu c u c aăch ngătrìnhăđƠoăt o cao h c,ătôiăđƣăch năđ tài

ắM t s gi i pháp nh m phát tri n ho tăđ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè

đ năn mă2020”ălƠmălu năv năcaoăh c chuyên ngành qu n tr kinh doanh t iătr ngă i

h c Kinh t Tp.H Chí Minh

2 M cătiêuăđ tài

M c tiêu chính c aăđ tài nh măđ xu t các gi i pháp cho vi c phát tri n ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chiănhánhăNhƠăBè.ă th c hi năđ c m c tiêu chính trên,ăđ tài c n th c hi n các m c tiêu c th sau :

- H th ng hóa lý lu n v ho tăđ ngăngơnăhƠngătrongăđi u ki n hi n nay

- Tìm hi u các y u t nhăh ngăđ n ho tăđ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh NhƠăBè.ă ánhăgiáăth c tr ng,ăphơnătíchăc ăh i và thách th c trong ho tăđ ng kinh doanh

c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè

- xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u: ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh

Nhà Bè và gi i pháp nh m phát tri n ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank Chi nhánh Nhà Bè

Ph m vi nghiên c u:

- V m t không gian: ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè

- V m t th i gian: t n mă2010ăđ n nay và m cătiêuăđ n 2020

4 Ph ngăphápănghiênăc u

- tài s d ngăph ngăphápăkh o sát (nh ng y u t nhăh ngăđ n ho tăđ ng c a ngơnăhƠngătrongăđi u ki n hi n nay), th ng kê (tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè), so sánh và phân tích các y u t tácăđ ngăđ n ngân hƠngăc ngănh ăđi m m nhăđi m y uănguyăc ăvƠăc ăh i T đóăđ aăraăcácăgi i pháp cho phát tri n ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè

- S li u th c p: các s li u v tình hình ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng

Agribank chi nhánh Nhà Bè Ti n hành ph ng v n chuyên gia v đi m m nh-đi m y u,

c ăh iăvƠăđeăd a c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè d a vào mô hình ma tr n IFE

và EFE

- Phân tích d li uăquaăph ngăphápăphơnătíchăth ng kê b ng ph n m m Excel

5 K t c u lu năv n

- K t c u lu năv năg mă3ăch ngăchính:

Ch ng 1: C ăs lý lu n c aăđ tài

Ch ng 2: Th c tr ng ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè trong th i gian qua

Ch ngă3:ăM t s gi i pháp phát tri n ho tăđ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Agribank chiănhánhăNhƠăBèăđ năn mă2020

CH NGă1.ă C S ăLụăLU NăC Aă ăTÀI 1.1 T ngăquanăchungăv ăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Kháiăni m

NgơnăhƠngăth ngăm i là m t t ch c kinh t ho tăđ ngăkinhădoanhătrênăl nhăv c

ti n t tín d ng Nó cung c p m t s d ch v choăkháchăhƠngăvƠăng c l i nó nh n ti n

g i c a khách hàng v i các hình th c khác nhau Nghi p v kinh doanh c a ngân hàng

th ngăm i r tăphongăphúăvƠăđaăd ng cùng v i s phát tri n c a khách hàng, khoa h c k thu t kinh t và xã h i Ho tăđ ng c a ngơnăhƠngăth ngăm iăc ngăcóănhi uăph ngăpháp

m i,ănh ngăcácănghi p v kinh doanh v c ăb năkhôngăthayăđ i là nh n ti n g i và ho t

đ ngăchoăvay,ăđ uăt

Có r t nhi uăquanăđi m khác nhau v ngơnăhƠngăth ngăm i tùy theo t ng qu c gia,

t ng t ch c T i Vi t Nam, có hai khái ni măđ c xem là ch y u v ngơnăhƠngăth ngă

m i:

Theo Pháp l nhăNhƠăn c C ng Hòa Xã H i Ch Ngh aăVi t Nam ngày 23/05/1990

xácăđ nh : “Ngợn hỢng th ng m i là t ch c kinh doanh ti n t mà ho t đ ng ch y u và

th ng xuyên là nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s

ti n đự đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u vỢ lỢm ph ng ti n thanh toán”

Theo ngh đ nh chính ph s 59/2009/N -CP, “Ngợn hỢng th ng m i là ngân hỢng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có

liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo quy đ nh c a Lu t các T ch c tín d ng và các quy

1.1.2 Cácălo iăhìnhăngơnăhƠngăth ngăm i

Ngo iăth ngăVi t Nam (g i t t là Vietcombank)

Ngân hàng th ng m i c ph n: LƠăngơnăhƠngăth ngăm iăđ c thành l păd i

hình th c công ty c ph n.ăTrongăđóăm t cá nhân hay pháp nhân ch đ c s h u m t s

c ph n nh tăđ nhătheoăquiăđ nh c a ngân hàng NhƠăn c Vi t nam

M t s ngơnăhƠngăth ngăm i c ph n t i Vi t Nam: NHTMCP Á Châu, NHTMCP

Ph ngă ông,ăNHTMCPă ôngăÁ,ăNHăTMCPăQuơnăđ i

Ngân hàng liên doanh: Là ngơnăhƠngăđ c thành l p b ng v n liên doanh gi a m t bênălƠăngơnăhƠngăth ngăm i Vi t nam vƠăbênăkhácălƠăngơnăhƠngăth ngăm iăn c ngoài

có tr s đ t t i Vi t nam, ho tăđ ng theo pháp lu t Vi t Nam

M t s ngân hàng liên doanh t i Vi t Nam : INDOVINA BANK LIMITTED, NH

Vi t Nga, SHINHANVINA BANK

Chi nhánh ngân hàng n c ngoài: lƠăngơnăhƠngăđ c thành l p theo pháp lu t

n căngoƠi,ăđ c phép m chi nhánh t i Vi t Nam, ho tăđ ng theo pháp lu t Vi t Nam

M t s chiănhánhăngơnăhƠngăn c ngoài t i Vi t Nam : CITY BANK, BANGKOK BANK, SHINHAN BANK

NHTM 100% v n n c ngoài: LƠăNHTMăđ c thành l p t i VN v i 100% v n

đi u l thu c s h uăn căngoƠi;ătrongăđóăph i có m tăNHăn c ngoài s h u trên 50%

v năđi u l (NH m ) NHTM 100% v năn căngoƠiăđ c thành l păd i hình th c công

ty TNHH m t thành viên ho c t hai thành viên tr lên, là pháp nhân VN, có tr s chính

t i VN

M t s ngân hàng 100% v năn c ngoài t i Vi t Nam: NH TNHH m t thành viên ANZ, NH TNHH m t thành viên HSBC, NH TNHH m t thành viên Shinhan

1.1.2.2 D a vào chi n l c kinh doanh

Ngân hàng bán buôn: là lo i ngân hàng ch giao d ch và cung ng d ch v choăđ i

t ng khách hàng doanh nghi p ch không giao d ch v i khách hàng cá nhân

Ngân hàng bán l : là lo i ngân hàng giao d ch và cung ng d ch v choăđ iăt ng khách hàng cá nhân

Ngân hàng v a bán buôn v a bán l : là lo i ngân hàng giao d ch và cung ng d ch

v cho c khách hàng doanh nghi p l n khách hàng cá nhân

1.1.2.3 D a vào tính ch t ho t đ ng

Ngân hàng chuyên doanh : là lo i ngân hàng ch ho tăđ ng chuyên môn trong m t

l nhăv cănh ănôngănghi p, xu t nh p kh u,ăđ uăt ầ

Ngân hàng kinh doanh t ng h p: là lo i ngân hàng ho tăđ ng m iăl nhăv c kinh

t và th c hi n h uănh ăt t c các nghi p v mà m t ngân hàng có th đ c phép th c

hi n

1.1.3 Ch căn ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.3.1 Ch c n ng trung gian tín d ng

Ch c n ng trung gian tín d ng đ c xem là ch c n ngăquanătr ng nh t c a ngân

hƠngăth ngăm i Khi th c hi n ch căn ngătrungăgianătínăd ng,ăNHTMăđóngăvaiătròălƠă

c u n i gi aăng i th a v năvƠăng i có nhu c u v v n V i ch căn ngănƠy,ăngơnăhƠngă

th ngăm i v aăđóngăvaiătròălƠăng iăđiăvay,ăv aăđóngăvai tròălƠăng iăchoăvayăvƠăh ng

l i nhu n là kho n chênh l ch gi a lãi su t nh n g i và lãi su t cho vay và góp ph n t o

l i ích cho t t c cácăbênăthamăgia:ăng i g i ti năvƠăng iăđiăvay

Các lo i ti n g i bao g m : ti n g i có k h n và ti n g i không k h n.ă i v i

ho tăđ ng ngu n v n c a ngân hàng ph n ánh thông qua k t c u ngu n v n: v n ch s

h u, v năhuyăđ ng, v năđiăvay,ăv n khác

1.1.3.2 Ch c n ng thanh toán

NHTMăđóngăvaiătròălƠăth qu cho các doanh nghi p và cá nhân, th c hi n các thanh toán theo yêu c u c aăkháchăhƠngănh ătríchăti n t tài kho n ti n g i c a h đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ti n thu bán hàng và các kho n thu khác theo l nh c a h

Các NHTM cung c p cho khách hàng nhi uăph ngăti n thanh toán ti n l iănh ăséc,ă

y nhi m chi, y nhi m thu, th rút ti n, th thanh toán, th tín d ngầăTùyătheoănhuăc u, khách hàng có th ch năchoămìnhăph ngăth c thanh toán phù h p Nh đóămƠăcácăch

th kinh t không ph i gi ti n trong túi, mang theo ti năđ g p ch n , g păng i ph i thanh toán dù g n hay xa mà h có th s d ng m tăph ngăth cănƠoăđóăđ th c hi n các kho n thanh toán Do v y các ch th kinh t s ti t ki măđ c r t nhi u chi phí, th i gian, l iăđ m b o thanh toán an toàn

1.1.3.3 Ch c n ng t o ti n

T kho n d tr t ngălênăbanăđ u, thông qua hành vi cho vay b ng chuy n kho n, h

th ng ngân hàng có kh n ngăt o nên s ti n g i (t c ti n tín d ng) g p nhi u l n s d

tr t ngăthêmăbanăđ u M c m r ng ti n g i ph thu c vào h s m r ng ti n g i H s này ch uătácăđ ng b i các y u t t l d tr b t bu c, t l d tr v t m c và t l d

tr ti n m t so v i ti n g i thanh toán c a công chúng Kh n ngăt o ti n c a h th ng NHTM còn b gi i h n b i t l d tr v t m c và t l ti n m t so v i ti n g i thanh toán c a công chúng (Nguy năV năTi n, Giáo trình Qu n tr NHTM, trang 60)

1.1.4 Vaiătròăc aăngơnăhƠngăth ngăm iătrongăn năkinhăt

Vai trò c a NHTM trong n n kinh t ch y u t p trung vào:

-Luân chuy n thông su t ngu n v n t nh ngăng i có nhu c u ti t ki măđ n nh ng

ng i có nhu c uăđ uăt

- i u ti t n n kinh t v ămô,ăth c hi n chính sách ti n t

-H tr choămôiătr ng kinh doanh, đ uăt ăphátătri n s n xu t, ho tăđ ng xu t nh p

kh u di n ra t tăh n

-Góp ph n vào phát tri n kinh t xã h i

-Ngân hàng là trung gian chuy n t i chính sách ti n t , phân b tín d ng và d ch v thanh toán

Trong ho tăđ ng c a mình, NHTM ph i tuân theo m t s quy ch nh tăđ nh v : an toàn ho tăđ ng kinh doanh, chính sách ti n t và phân ph i tín d ng, b o v ng iăđ uăt ,ăthành l p ngân hàng và c p gi y phép kinh doanh

Nh ng r i ro ngân hàng ph iăđ i m t là: r i ro lãi su t, r i ro thanh kho n, r i ro ngo i h i, r i ro tín d ng, r i ro qu c gia và các lo i r i ro khác

1.1.5 Nguyên lý qu nătr ăngơnăhƠngăth ngăm i

B oăđ m ch c ch n r ngăngơnăhƠngăcóăđ ti n s d ngăngayăđ thanh toán các dòng

ti nărútăra,ăngh aălƠăti n g i gi m xu ng do nh ngăng i g i ti n rút ra ho c th c hi n thanhătoán.ă duyătrìăl ng ti n có s n là bao nhiêu, ngân hàng ph i th c hi n qu n lý thanh kho n

Ph iătheoăđu i m t m c r i ro ch p nh năđ c, b ngăcáchăđ tăđ c nh ng tài s n có,

t l r i ro v n th p,ăvƠăđaăd ng hóa tài s n có

Có nh ng ngu n v n v i giá r

Quy tăđ nh m c v n ch s h u c a ngân hàng ph iăduyătrìăvƠăđ tăđ c v n ch s

h u c n thi t (Nguy năV năTi n, Giáo trình Qu n tr NHTM, trang 169-170)

1.1.6 Cácăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngă

- Ch tiêu càng cao thì m căđ ho tăđ ng c a NH càng năđ nh và có hi u qu ,

ng c l iăNHăđangăg păkhóăkh n,ănh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c

th c hi n k ho ch tín d ngăch aăhi u qu

T l t ng tr ng doanh s cho vay

T l t ng tr ng doanh s cho vay = (Doanh s cho vay n m nay – Doanh s cho vay n m tr c) x 100%

Doanh s cho vay n m tr c

- Ch tiêuănƠyădùngăđ so sánh s t ngătr ng tín d ngăquaăcácăn măđ đánhăkh

n ngăchoăvay,ătìmăki măkháchăhƠngăvƠăđánhătìnhăhìnhăth c hi n k ho ch tín d ng c a

ngơnăhƠng.ă(t ngăt nh ăch tiêuăt ngătr ngăd ăn ,ănh ng bao g m toàn b d ăn cho

vayătrongăn măđ n th iăđi m hi n t iăvƠăd ăn choăvayătrongăn măđƣăthuăh i)

- Ch tiêu càng cao thì m căđ ho tăđ ng c a NH càng năđ nh và có hi u qu ,

ng c l iăNHăđangăg păkhóăkh n,ănh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c

- Ch tiêuănƠyădùngăđ đánhăgiáătìnhăhìnhăth c hi n k ho ch tài chính c a ngân

hƠng,ăđánhăgiáăkh n ngăđônăđ c, thu h i lãi và tình hình th c hi n k ho ch doanh thu

c a ngân hàng t vi c cho vay

- Ch tiêu càng cao thì tình hình th c hi n k ho chătƠiăchínhăc ngănh ătìnhăhìnhătƠiă

chính c a NH càng t t,ăng c l iăNHăđangăg păkhóăkh nătrongăvi c thu lãi, nhăh ng

nghiêm tr ngăđ n doanh thu c a ngân hàng, ch tiêuănƠyăc ngăth hi n tình hình b t n

trong cho vay c a ngân hàng, có th n x u (tín d ngăđen)ătrongăngơnăhƠngăt ngăcaoănênă

nhăh ngăđ n kh n ngăthuăh i lãi c a ngân hàng, và có th nhăh ngăđ n kh n ngăthuă

h i n trongăt ngălai.ă(Thôngăth ng t l này ph i trên 95% m i là t t)

T l d n /T ng ngu n v n

- D a vào ch tiêuănƠy,ăsoăsánhăquaăcácăn măđ đánhăgiáăm căđ t p trung v n tín

d ng c a NH Ch tiêu càng cao thì m căđ ho tăđ ng c aăNH,ăđánhăgiáăkh n ngăs d ng

v năđ cho vay c a ngân hàng, ch tiêu càng cao thì kh n ngăs d ng v n càng cao,

ng c l i càng th păthìăngơnăhƠngăđangăb tr tr v n, s d ng v n b lãng phí, có th gây nhăh ngăđ nădoanhăthuăc ngănh ăt l thu lãi c a ngân hàng

T l d n /V n huy đ ng

- Ch tiêu này ph năánhăNHăchoăvayăđ c bao nhiêu so ngu n v năhuyăđ ng, nó còn nói lên hi u qu s d ng v năhuyăđ ng c a ngân hàng, th hi năngơnăhƠngăđƣăch đ ng trong vi c tích c c t o l i nhu n t ngu n v năhuyăđ ngăhayăch a

- Ch tiêu này l n th hi n kh n ngătranhăth v năhuyăđ ng, n u ch tiêu này l n

h nă1ăthìăngơnăhƠngăch aăth c hi n t t vi căhuyăđ ng v n, v năhuyăđ ng tham gia vào cho vay ít, kh n ngăhuyăđ ng v n c aăNHăch aăt t, n u ch tiêu này nh h nă1ăthìăngơnăhƠngăch aăs d ng hi u qu toàn b ngu n v năhuyăđ ng, gây lãng phí

T l n quá h n

T l n quá h n = N quá h n x 100%

- Ch tiêu này cho th y tình hình n quá h n t iăngơnăhƠng,ăđ ng th i ph n ánh kh

n ngăqu n lý tín d ng c a ngân hàng trong khâu cho vay,ăđônăđ c thu h i n c a ngân hƠngăđ i v i các kho n vay ơyălƠăch tiêuăđ cădùngăđ đánhăgiáăch tăl ng tín d ng

c ngănh ăr i ro tín d ng t i ngân hàng T l n quá h n càng cao th hi n ch tăl ng tín

d ng c a ngân hàng càng kém,ăvƠăng c l i

T l n x u

T l n x u = T ng n x u x 100%

- Bên c nh ch tiêu t l n quá h n,ăng i ta còn dùng ch tiêu t l n n x uăđ phân tích th c ch t tình hình ch tăl ng tín d ng t i ngân hàng T ng n x u c a ngân hàng bao g m n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n v n trong h n, chính vì v y

ch tiêu này cho th y th c ch t tình hình ch tăl ng tín d ng t iăngơnăhƠng,ăđ ng th i

ph n ánh kh n ngăqu n lý tín d ng c aăngơnăhƠngătrongăkhơuăchoăvay,ăđônăđ c thu h i

n c aăngơnăhƠngăđ i v i các kho n vay

- T l n x u càng cao th hi n ch tăl ng tín d ng c a ngân hàng càng kém, và

ng c l i

1.2 Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ năs ăphátătri năc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Cácăy uăt ăthu cămôiătr ngăbênăngoƠi

1.2.1.1 Môi tr ng v mô

a) Y u t v kinh t

Các y u t v kinh t có nhăh ng vô cùng l năđ n ho tăđ ng kinh doanh c a các

t ch c kinh doanh nói chung và ngân hàng nói riêng

Các y u t kinh t ch y u nhăh ngăđ n các doanh nghi p nói chung hay ngân hàng nói riêng là: GDP, thu nh păbìnhăquơnăđ uăng i, l m phát, lãi su t, m căđ th t nghi p,ăgiaiăđo n c a chu k kinh t , cán cân thanh toán, chính sách tài chính và ti n t , khuynhăh ng toàn c u hóa trong kinh doanh

b) Y u t v chính ph và chính tr pháp lu t

Y u t chính tr là y u t đ uătiênămƠăcácănhƠăđ uăt , nhà qu n tr doanh nghi p, các

t ch căquanătơmăphơnătíchăđ d báo m căđ an toàn trong các ho tăđ ng t i các qu c gia, các khu v căn iămƠăcôngătyăhayăt ch c có m i quan h muaăbánăđ uăt T đóăđ aă

đ n quy tăđ nhăcóăđ uăt ăs n xu t kinh doanh trên khu v c th tr ngăđóăkhông

M căđ năđ nh hay bi năđ ng v chính tr c a m t qu c gia hay m t khu v c c th

có th t o nên nh ng bi năđ iănhanhăchóngătrongăl nhăv c kinh t

Các y u t này th hi n qua nh ng khía c nhăc ăb nănh :

- Th ch chính tr hi n t iăvƠăxuăh ng c a qu c gia và khu v c

- M c tiêu c a th ch chính tr

Các y u t chính ph và chính tr có nhăh ng ngày càng l năđ n ho tăđ ng c a ngân hàng và các doanh nghi p Ngân hàng hay doanh nghi p ph i tuân theo nh ng quy

đ nh v thuêăm n, cho vay, an toàn, qu ng cáo, b o v môiătr ng

ng th i ho tăđ ng c a chính ph c ngăcóăth t oăraăc ăh i ho cănguyăc ăVíăd ,

m t s ch ngătrìnhăc a chính ph (nh ăbi u thu hàng ngo i nh p c nh tranh, chính sách

mi n gi m thu ) t o cho doanh nghi păc ăh iăt ngătr ng; quaăđóăm r ngăc ăh i cho vay cho các ngân hàng

Ho tăđ ng c a doanh nghi p hay ngân hàng ph i tuân theo h th ng pháp lu t t i

qu c gia ho c khu v căđ uăt ăs n xu t kinh doanh, bao g m nhi u b lu t, nhi uăv năb n

d i lu t,ăầăth hi n các quy t c qu n lý c aăNhƠăn c theo t ngăgiaiăđo n l ch s Do đó,ăho tăđ ng DN hay ngân hàng ch uătácăđ ng và nhăh ng r t l n.ăNhƠăn c ho c chính ph có th thông qua h th ng pháp lu t ho c b ng các ch đ chính sách qu n lý

đ đi u ti t ho tăđ ng c a doanh nghi p, hay c a ngành

c) Y u t v t nhiên

Vai trò các y u t t nhiên trong s n xu tăkinhădoanhăngƠyănayăngƠyăcƠngăđ c coi

tr ng Nh ng v năđ đ căquanătơmăchúăỦănh : n n ô nhi m, thi uăn ngăl ng, s d ng lãng phí các tài nguyên thiên nhiên, cùng s giaăt ngăcácănhuăc u v ngu n tài nguyên do thiên nhiên cung c p.ăTrongăđó,ăngƠyănayăv năđ v n n ô nhi mămôiătr ng là v năđ

c c k c p thi t và nghiêm tr ngăđ c chính ph quan tâm ch t ch , bu c các nhà s n

xu t kinh doanh ph i xem tr ng

Nh ng y u t này nhăh ng gián ti păđ n ho tăđ ng kinh doanh c a doanh nghi p,

vì v yăc ngă nhăh ngăđ n ho tăđ ng c a ngân hàng

d) Y u t v v n hóa xã h i

ơyălƠăm t y u t h t s căđ c bi t mà các doanh nghi p s n xu t kinh doanh mu n thành công ph i c c k quan tâm vì nhìn chung t t c các s n ph m d ch v doanh nghi p

s n xu t ho c cung ngăđ u ch đ đápă ng nhu c u xã h i B t k quy tăđ nh kinh doanh nào, ngân hàng và doanh nghi păđ u ph i cân nh c th n tr ng r ng s n ph m d ch v mình cung c p có th c s đápă ng nhu c u xã h i hay không

M t s y u t xã h iăđ căquanătơmănh ălƠă:ăl i s ng,ătháiăđ đ i v i ch tăl ng

s ng, vai trò ph n trong l căl ngălaoăđ ng và ngày nay, tính linh ho t c aăng i tiêu dùng

Phân tích nh ng y u t xã h i có th đemăđ n cho ngân hàng hay doanh nghi p nh n

di n nh ngăc ăh i ho căđeăd a ti m tàng

e) Y u t v k thu t công ngh

Trong th iăđ i k thu t s ngày nay, khoa h c và công ngh đƣătr thành các nhân t then ch t m iănh n, quy tăđ nh r t l năđ n thành công c a doanh nghi p.ăNóăđƣăthúcăđ y phát tri n n n kinh t xã h i,ălƠmăthayăđ i di n m o c th gi i, t o ra r t nhi uăc ăh i cho doanh nghi p.ăRiêngăđ i v i ngành ngân hàng, vi c phát tri n công ngh và khoa h c k thu tăđƣălƠmăti năđ cho vi c ngân hàng hi năđ i hóa các trang thi t b ,ăđ aăvƠoăcácăs n

ph m d ch v m iăh n,ăhi năđ iăh n,ăch tăl ng cao h năv i chi phí r h n

Riêngătrongăl nhăv c ngân hàng, các công ngh m i có th k đ nănh ăh th ng ATMăliênăngơnăhƠng,ăInternetăbanking,ăSMSăbanking,ăầăH th ng corebanking (h th ng

qu n tr ngân hàng t pătrung)ăđƣăđ c ng d ng ph bi n ph n l n các ngân hàng, giúp

c i thi năđángăk hi u qu c a ho tăđ ng n i b ngơnăhƠngănh ăk toán, thanh toán, qu n

tr r iăro,ăđánhăgiáăx p h ng tín d ng khách hàng Các d li u trong ho tăđ ngăđ c n i

m ng tr c tuy n gi a các phòng, ban t i tr s chính, chiănhánhăđ m b o ki m soát, phát

hi n k p th i các v năđ phát sinh trong ho tăđ ng TuyănhiênăkèmătheoăđóălƠănh ng thách

th c không nh trong b o m t d li uăvƠăanăninhăđ ng truy n

f) Các ngành ph tr liên quan

V i b t k m t ngành nào mu n phát tri năthìăc ngăc n có nh ng ngành ph tr liên quan Chính các ngành ph tr liên quan s thúcăđ yăngƠnhăđóăphátătri n.ăTrongăl nhăv c ngân hàng thì nh có s phát tri n c aăcácăngƠnhănh : giáo d căđƠoăt o, d ch v k toán

ki m toán, giao thông v n t i, th tr ng ch ngăkhoán,ăầăs thúcăđ y ngân hàng phát tri n

1.2.1.2 Môi tr ng vi mô

Môiătr ng vi mô bao g m các y u t trong ngành và là các y u t ngo i c nhăđ i

v i doanh nghi p, quy tăđ nh tính ch t và m căđ c nh tranh trong ngành s n xu t kinh doanhăđó.ăCóă5ăy u t c ăb nănh ă:ăđ i th c nhătranh,ăng i mua, nhà cung c p,ăcácăđ i

th m i ti m n và s n ph m d ch v thay th

a) i th c nh tranh

Trongăl nhăv c ngân hàng ho c b t k l nhăv c kinh doanh nào, vi c am hi uăđ i th

c nh tranh là c c k quan tr ng Th c ch t, vi c gi v ng và phát tri n th ph n chính là

vi c các ngân hàng giành gi tăc ăh i c a nhau Chính vì th , am hi uăđ căđi m kinh

doanhăngƠnhăc ngănh ăamăhi uăđ i th và ph n ngăđ i th là y u t then ch t, giúp nhà

qu n tr ngơnăhƠngăđ aăraăcácăchínhăsáchăvƠăs n ph m d ch v phù h p, ch p l yăc ăh i giaăt ngăl i nhu n và phát tri n th tr ng

b) Khách hàng

Khách hàng c nh tranh v i ngành b ng cách ép giá xu ng, m c c đòiăh i ch t

l ngăcaoăh năhayănhi u d ch v h năvƠăbu căcácăđ i th ph i c nh tranh v i nhau T t c

đ u làm gi m l i nhu n c a ngành S c m nh c a m i nhóm khách hàng quan tr ng trong ngành ph thu c nhi u vào đ cătr ngăc a th tr ng và t m quan tr ngăt ngăđ i c a

l ng mua t ngành trong t ng th ho tăđ ng kinh doanh c a chúng (Michael E.Porter, Chi năl c c nh tranh, trang 60-61) M t nhóm khách hàng s có s c m nh n u thõa mãn

- KháchăhƠngăcóăđ yăđ thông tin v nhu c u, giá c trên th tr ng

- KháchăhƠngăđeăd a tích h păng c

Khách hàng có m t vai trò r t quan tr ngăđ i v i b t k t ch c ho tăđ ng kinh doanh nào N u s n ph m d ch v c aăcôngătyăđ căng i mua tin dùng và tín nhi m, thì

t ch căđóăs nhanhăchóngăthƠnhăcôngăvƠăng c l i, t ch c r t d điăđ n phá s n Trong

ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng thì chính s trung thành c aăkháchăhƠngălƠăđi u ki n

t n t i và phát tri n c a ngân hàng vì ngân hàng t n t iăđ c chính là nh ni m tin c a khách hàng Chính vì th ,ăđ nơngăcaoăn ngăl c c nh tranh c a mình, ngân hàng ph i có

nh ngăchínhăsách,ătháiăđ ph c v thân thi n v i khách hàng, ph i xây d ngăđ c quan

h b n ch t v i khách hàng, th hi n s tôn tr ng khách hàng

c) i th c nh tranh ti m n

i th c nh tranh ti m n c a m t công ty là các t ch c ho tăđ ng c nh tranh trong th tr ng v i các s n ph m liên quan, s d ng công ngh liênăquan,ăđƣănh m vào phân khúc th tr ng chính c a công ty v i nh ng s n ph m không liên quan, khu v căđ a

lý khác và cung c p nh ng s n ph măt ngăt , hay nh ng công ty m i thành l p b i các nhơnăviênăc ăhayăqu n lý c aăcôngătyăđangăt n t i.ăTrongăl nhăv căngơnăhƠng,ăđ i th c nh tranh ti m n c aăcácăngơnăhƠngălƠăcácăngơnăhƠngăđƣăthƠnhăl p và chu n b thành l p, các

t ch c tín d ng s p thành l p, các t ch c tín d ngăđangăho tăđ ng trên th tr ng v i

nh ng s n ph m liên quan, s d ng công ngh liên quan, có cùng chung phân khúc th

tr ngănh ngăs n ph m khác

d) Nhà cung c p

i v i b t k doanh nghi p nào trong quá trình ho tăđ ng kinh doanh c a mình

c ngăđ u liên k t v i các nhà cung c p đ đ c cung c p các ngu n l c (v n, nhân l c, nguyên v t li u,ăầ).ăCácănhƠăcungăc p có th th hi n s c m nh m c c c a mình b ng cáchăđeăd aăt ngăgiáăho c gi m ch tăl ng s n ph m và d ch v Các nhà cung c p hùng

m nh có th v t ki t l i nhu n trong m t ngành n uăngƠnhăđóăkhôngăth t ngăgiáăbánăđ bùăđ p s giaăt ngăchiăphíăđ u vào (Michael E.Porter, Chi năl c c nh tranh, trang 63-

64) Do v y, vi căđaăd ng hóa các nhà cung c p là m t vi c làm c n thi t trong ho tăđ ng kinh doanh c a b t k t ch c nào đ tránh tình tr ng b nhà cung c p gây áp l c cho t

ch c

e) Các s n ph m d ch v thay th

Trongăl nhăv c ngân hàng, các ngân hàng c n ph iăchúăỦăđ n các s n ph m và d ch

v thay th vì s c ép c a các s n ph m d ch v thay th có th h n ch ti măn ngăvƠăl i nhu n c a ngân hàng, th m chí n u s n ph m d ch v thay th lƠă uăvi t thì có kh n ngă

s n ph m d ch v thay th s chuy n thành s n ph m d ch v chínhăđ c khách hàng s

d ng thay cho các s n ph m d ch v c a ngân hàng N u không chú ý t i nh ng s n ph m

d ch v thay th ti m n, ngân hàng có th b t t l i trong các th tr ng nh bé, th m chí

có th m t khách hàng ngay trên chính th tr ng c a mình Vì v y trong quá trình ho t

đ ng kinh doanh, các ngân hàng ph i không ng ng nghiên c u và ki m tra các m t hàng

s n ph m d ch v thay th ,ăđ t đóăc i ti n và nâng c p công ngh , tung ra các s n ph m

d ch v m i,ăđápă ng nhu c uăngƠyăcƠngăcaoăvƠăđaăd ng c a khách hàng

1.2.2 Cácăy uăt ăthu cămôiătr ngăbênătrong

1.2.2.1 Ngu n nhân l c

Qu n tr ngu n nhân l c là các ho tăđ ngăliênăquanăđ n vi căxácăđ nh nhu c u c a các lo iălaoăđ ng, tuy n m , hu n luy n, s d ng,ăđƣiăng ,ăđánhăgiáăvƠăkhuy n khích lòng trung thành c aănhơnăviênăđ i v i DN (Tr n Th Kim Dung, Giáo trình Qu n tr ngu n nhân l c, 2001)

Ngày nay v i s phát tri n nhanh chóng c a các lo i hình t ch c, các lo i hình doanh nghi p trong n n kinh t d năđ n s c nh tranh ngày càng gay g t, y u t con

ng iăngƠyăcƠngăđ c xem tr ng Nh ng m t h n ch th ng x y ra trong ho tăđ ng nhân l căđóălƠăthuăhútăng i gi i và tr ng d ngă uăđƣiăvƠăgi chân nh ngăng i tài

Phát tri n ngu n nhân l căngơnăhƠng,ăđ c bi tătrongăđi u ki n c a Vi t Nam, hi n nayăđ i m t v i nhi u thách th c l n Th nh t, ph iăđápă ng nhu c u m r ng nhanh chóng các ho tăđ ng ngân hàng theo khu v căđ a lý d năđ n nhu c uălaoăđ ng r t l n Th

hai, s n ph m d ch v ngân hàng ngày càng phát tri nătheoăh ngăđaăd ng và ph c t p đòiă

h i nhân viên ph i am hi u và có nhi u k n ngăm i Th ba, đóălà s thõa mãn c a

ng iălaoăđ ng trong công vi c (Nguy n Minh Ki u, Giáo trình Nghi p v ngân hàng

Kh n ngăthanhăkho n c aăngơnăhƠngăđ c th hi n kh n ngăt c thìăđápă ng nhu

c u rút ti n g i và gi i ngân các kho n tín d ngăđƣăcamăk t c a ngân hàng

 T l n x u

T l n x u là t l ph nătr măgi a n x u so v i t ngăd ăn th iăđi m so sánh

T l n x u cho th y m căđ nguy hi m ngân hàng g p ph i

T l n x u = T ng n x u/ T ngăd ăn

 Kh n ngăsinhăl i

đánhăgiáăch tăl ng ho tăđ ng kinh doanh c a ngân hàng thì các chuyên gia phơnătíchătƠiăchínhăth ng dùng các ch tiêu t su t l i nhu n/ tài s n có (ROA), t l l i nhu n/v nầă(Nguy n Minh Ki u, Giáo trình Nghi p v ngơnăhƠngăth ngăm i, 2011)

1.2.2.3 Qu n tr

Công tác qu n tr trongăNHTMăđóngăvaiătròăc c k quan tr ng trong quá trình ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng Có th nói,ăđơyălƠăm t trong nh ng y u t hƠngăđ u góp

ph n nên thành công c a NHTM trong quá trình ho tăđ ngăkinhădoanh.ăN ngăl c qu n tr

đ c th hi n ch :ăn ngăl c qu n tr đi uăhƠnh,ăn ngăl c qu n tr tài chính, qu n tr r i

ro trong ho tăđ ng kinh doanh ngân hàng, chi năl c phát tri n N u NHTM nào có kh

n ngăqu n tr t t s đ aăngơnăhƠngăđ năthƠnhăcôngăvƠăng c l i s g p nhi uănguyăc ă

1.2.2.4 Qu n tr ch t l ng

Qu n tr ch tăl ng bao g m nhi u y u t Tuy nhiên trong ph m vi nghiên c uăđ tài này ch xinăđ c păđ n ch tăl ng s n ph m

Ch tăl ng là m căđ c a m t t p h păcácăđ c tính v n có c a m t s n ph m, h

th ng, ho c quá trình thõa mãn các yêu c u c a khách hàng và các bên có liên quan (T

Th Ki u An, Giáo trình qu n lý ch tăl ng, 2011)

Trongăl nhăv c ngân hàng, vi c áp d ng th c hi n các quy trình qu n tr ch tăl ng

hi u qu nh ăTQM, ISO,ầăs giúp ngân hàng nâng cao hi u qu ho tăđ ng T đó,ăgópă

ph n giúp ngân hàng ngày càng phát tri n

1.2.2.5 H th ng thông tin

Thôngătinăđóngăvaiătròăđ c bi t quan tr ngălƠmăc ăs cho các quy tăđ nh qu n tr và

c ngălƠăc ăs giúp doanh nghi p hay ngân hàng ho tăđ ngăđ c hi u qu h n

Vi c thu th p,ăphơnătích,ăđánhăgiá,ăcungăc p h th ng thông tin s giúp doanh nghi p

qu n tr cóăđ c h th ng d li uăđánhătinăc y trong vi c th c hi n nghi p v c a mình Công tác qu n lý h th ng thông tin bao g m: qu n lý thông tin bên trong và bên ngoài N u qu n lý thông tin hi u qu s góp ph năthúcăđ y các ho tăđ ng c a ngân hàng ngày m t t tăh n.ă

M tăđi u c năl uăỦălƠăho tăđ ng kinh doanh ngân hàng và marketting không th hòa

l n S c nh tranh gay g t, tính ph c t p c a d ch v tài chính, nhu c u nâng cao l i

nhu năbùăđ p cho chi phí, l m phát và chi phí m r ng ho tăđ ngăgiaăt ngăth ng bu c

ng i ta ph iăquanătơmăđ n marketting Marketting giúp ho chăđ nh và qu n lý nh ng ngu n l c khan hi m hi u qu h n

Y u t l i nhu n và vi căđánhăgiáăl i nhu n g nănh ăđ ng ch măđ n m i khía c nh

c a marketting và xuyên su t quá trình ho chăđ nhămarkettingăc ngănh ăho chăđ nh kinh doanh ngân hàng (Tr nh Qu c Trung, Marketting ngân hàng, 2009)

Trong marketting ngân hàng thì vi c s d ng k t h p 7P vô cùng quan tr ng

V s n ph m d ch v , ph i đ m b o cho khách hàng các s n ph m d ch v phù h p, đaăd ngăđápă ng nhu c uăngƠyăcƠngăt ngăc a khách hàng Vìăđ cătínhăđ c bi t c a ngành ngân hàng cho nên tính b o h v s n ph m không cao Vai trò th ngăhi u có tácăđ ng

r t l n t i vi c khách hàng l a ch n s d ng s n ph m

V giá c , ngân hàng ph i có tính toán h p lý và ti t gi m các chi phí không c n

thi tăgiúpăngơnăhƠngăcóăđ c s linh ho t v giá

V phân ph i, do đ c tính c a ngành là s n ph m d ch v không th t năkhoăl uătr ;

vì v y m t h th ng kênh phân ph i thích h p,ăđ aăđi m thu n l i s nhăh ng r t l n

đ n k t qu t ngătr ng và doanh s bán hàng Tuy nhiên, vi c m r ng h th ng phân

ph i hi u qu tùy thu c vào n ngăl c qu n tr kênh phân ph i

V xúc ti n truy n thông, đ có th xúc ti n truy n thông t t trong ngành ngân hàng thì vi c k t h p nhi u ho tăđ ng xúc ti n bán hàng, bán hàng cá nhân, bán buôn, quan h công chúng, qu ng bá s n ph m, g iăth ăgi i thi u, tài tr , h tr kháchăhƠng,ăầăs giúp cho ho tăđ ng xúc ti n truy năthôngăđemăl i hi u qu cao

V con ng i, đó là y u t quan tr ng nh t nhăh ngăđ n s thành công c a toàn

b ho tăđ ng marketting mix Vì v yăcôngătácăconăng i, nh t là các nhân viên ti p xúc

th ng xuyên v i khách hàng ph iăđ c hu n luy năvƠăđ m b o s chuyên nghi p, thân

thi n và luôn s n sàng h tr ph c v t t nh t cho khách hàng

V quy trình, là ph n quan tr ng giúp h tr vi căđánh giá ch tăl ng d ch v M t quy trình v i các th t c,ăc ăch ho tăđ ng rõ ràng, d dàng, han ch s c (hi u nh m) và khoa h c s giúpăkháchăhƠngăhƠiălòngăh n

V c s v t ch t h u hình, bao g m tòa nhà h i s , chi nhánh và các phòng giao

d ch, h th ng ATM, máy móc trang thi t b , trang ph c nhân viên, cách s p x p b trí cácăph ngăti n ph c v ,ăầăn u công tác này t t s giúpăt ngăni mătinăkháchăhƠngăđ i

v i ngân hàng

1.2.2.7 Nghiên c u và phát tri n

Ngày nay v i s phát tri n c a công ngh ngân hàng không ng ngăthayăđ i, ngân hàng có th cung c p hàng lo t các d ch v tài chính m t cách t đ ng và nhanh chóng

nh ăkỦăg i tr c ti p, rút ti n t đ ng, truy c p thông tin tài kho n, giao d ch thông qua di

đ ngăvƠăInternetầă(Nguy n Minh Ki u, Giáo trình Nghi p v ngơnăhƠngăth ngăm i, NXBăLaoăđ ng xã h i Tp.HCM) Vì v y, ngân hàng nào thi uăđ uăt ăchoăcôngătácăR&Dă

có th khi n mình l c h u và kém kh n ngăc nh tranh v i các ngân hàng khác

1.3 Cácăcôngăc ăh ătr ăxơyăd ngăvƠăl aăch năgi iăphápăphátătri nă

1.3.1 Maătr năđánhăgiáăcácăy uăt ăthu cămôiătr ngăbênăngoƠi

Ma tr năđánhăgiáăy u t bên ngoài cho phép các nhà chi năl c tóm t tăvƠăđánhăgiáăcác thông tin kinh t , xã h i,ăv năhóa,ănhơnăkh u,ăđ a lý, chính tr , chính ph , lu t pháp công ngh và c nhătranh.ăCóăn măb c trong vi c phát tri n m t ma tr năđánhăgiáăcácăy u

t bên ngoài

(1) L p danh m c các y u t có vai trò quy tăđ nhăđ i v i s thƠnhăcôngănh ăđƣă

nh n di n trong quá trình ki m tra các y u t bên ngoài, bao g m c c ăh i và m iăđeăd a nhăh ngăđ n công ty và ngành kinh doanh c a công ty này

(2) Phân lo i t m quan tr ng t 0,0 (không quan tr ng)ăđ n 1,0 (r t quan tr ng) cho

m i y u t S phân lo i này cho th y t m quan tr ngăt ngă ng m i y u t đóăđ i v i s thành công c aăcôngăty.ăCácăc ăh iăth ng có m c phân lo iăcaoăh năđeăd a Tuy v y,

m iăđeăd aăc ngăcóăth phân lo i cao n uănóăđ c bi t nghiêm tr ngăhayămangătínhăđeăd a

M c phân lo i thích h p có th xácăđ nh b ng cách so sánh nh ng nhà c nh tranh không thành công ho c b ng cách th o lu n v y u t này và đ tăđ c nh t trí c a nhóm T ng

s các m c phân lo iăđ c năđ nh cho các nhân t này ph i b ng 1,0

(3) Phân lo i t 1ăđ n 4 cho m i y u t quy tăđ nh s thƠnhăcôngăđ cho th y cách

th c mà các chi năl c hi n t i c a công ty ph n ng v i y u t này; trongăđóă4ălƠăph n

ng t t, 3 là ph n ng trên trung bình, 2 là ph n ng trung bình và 1 là ph n ng ít Các

m c này d a trên hi u qu c a chi năl c công ty

(4) Nhân t m quan tr ng c a m i bi n s v i lo i c aănóăđ xácăđ nh s đi m v t m quan tr ng

(5) C ng s đi m v t m quan tr ng cho m i bi n s đ xácăđ nh t ng s đi m quan

tr ng cho t ch c

B t k s cácăc ăh i và m iăđeăd aăđ c bao g m trong ma tr năđánhăgiáăcácănhơnă

t bên ngoài, t ng s đi m quan tr ng cao nh t là 4,0 và th p nh t là 1,0 T ng s đi m quan tr ng trung bình là 2,5 T ng s đi m quan tr ng là 4 cho th y r ng t ch căđangă

ph n ng t t v iăcácăc ăh iăvƠăđeăd a hi n t iătrongămôiătr ng h Nói cách khác, các chi năl c c a công ty t n d ng có hi u qu cácăc ăh i hi n có và t i thi u hóa các nh

h ng tiêu c c có th có c a các m iăđeăd a bên ngoài T ng s đi m là 1 cho th y r ng

nh ng chi năl cămƠăcôngătyăđ ra không t n d ngăđ căcácăc ăh i ho cătránhăđ c các

m iăđeăd a bên ngoài

1.3.2 Maătr năhìnhă nhăc aăcácăđ iăth ăc nhătranhăch ăy u

Ma tr n hình nh c nh tranh nh n di n nh ng nhà c nh tranh ch y u cùng nh ng uăth và khuy tăđi măđ c bi t c a h Ma tr n hình nh c nh tranh là s m r ng c a ma

tr năđánhăgiáăcácăy u t bênăngoƠiătrongătr ng h p các m căđ quan tr ng, phân lo i, và

t ng s đi m quan tr ngăcóăcùngăỦăngh a.ăMaătr n hình nh c nh tranh khác v i ma tr n đánhăgiáăcácăy u t bên ngoài ch các y u t bên ngoài có t m quan tr ng quy tăđ nh cho s thƠnhăcôngăc ngăcóăth đ c bao g mătrongăđ y ch ng h nănh ăs năđ nh tài chính, tính hi u qu c a qu ng cáo, s chuyênămônăđ i v i ho tăđ ng nghiên c u và phát

tri n Ngoài ra s khác nhau gi a hai ma tr n là các m c phân lo i c a cácăcôngătyăđ i th

c nhătranhăđ c bao g m trong ma tr n hình nh c nh tranh và t ng s đi m quan tr ng

c aăcôngătyănƠyăc ngăđ c tính toán T ng s đi mănƠyăđ căđánhăgiáăc a công ty so v i công ty m u

Vi c phân tích so sánh này cung c p các thông tin chi năl c quan tr ng T đó,ăgiúp công ty có th đ aăraăcácăph n ng h pălỦăh năv phòng th hay ph năcôngăt ngă

ng v iăđ i th c a mình

1.3.3 Maătr năđánhăgiáăcácăy uăt ătácăđ ngăbênătrongăIFE

C ngănh ămaătr năđánhăgiáătácăđ ng các y u t bên ngoài, ma tr năđánhăgiáăcácăy u

t tácăđ ngăbênătrongăc ngălƠămaătr năc ăb nădùngăđ cung c p các thông tin cho vi c hình thành ma tr n SWOT

Công c ma tr năđánhăgiáăcácăy u t tácăđ ng n i b tóm t tăvƠăđánhăgiáănh ng m t

m nh và ch y u quan tr ng c a các b ph n kinh doanh ch căn ng,ăvƠănóăc ngăcungăc p

c ăs đ xácăđ nhăvƠăđánhăgiáăm i quan h gi a các b ph n này.ăT ngăt nh ămaătr n EFE, ma tr n IFE có th đ c phát tri nătheoă5ăb c

(1) Li t kê các y u t nh ăđƣăđ căxácăđ nh trong quy trình phân tích n i b S

d ng các y u t bên trong ch y u bao g m c nh ngăđi m m nhăvƠăđi m y u

(2) năđ nh t m quan tr ng b ng cách phân lo i t 0,0 (không quan tr ng) t i 1,0 (quan tr ng nh t) cho m i y u t T m quan tr ngăđ c năđ nh cho m i y u t nh tăđ nh cho th y t m quan tr ngăt ngăđ i c a y u t đóăđ i v i s thành công c a công ty trong ngành Không k y u t ch y uăđóălƠăđi m m nhăhayăđi m y u bên trong, các y u t

đ c xem là có nhăh ng l n nh tăđ i v i thành qu ho tăđ ng t ch c ph iăđ c cho là

có t m quan tr ng nh t T ng c ng c a t t c các m căđ quan tr ng này ph i b ng 1,0 (3) Phân lo i t 1ăđ n 4 cho m i y u t đ i di năchoăđi m y u l n nh t (phân lo i

b ngă1),ăđi m y u nh nh t (phân lo i b ngă2),ăđi m m nh nh nh t (phân lo i b ng 3), hayăđi m m nh l n nh t (phân lo i b ng 4)

(4) Nhân m i m căđ quan tr ng c a m i y u t v i phân lo i c aănóăđ xácăđ nh s

đi m quan tr ng cho m i bi n s

(5) C ng t t c s đi m quan tr ng cho m i bi n s đ xácăđ nh s đi m quan tr ng

t ng c ng c a t ch c

1.3.4 Maătr năđánhăgiáăđi măm nh,ăđi măy u,ăc ăh i,ănguyăc ăSWOTă

Ma tr n này là công c k t h p quan tr ngăđ phát tri n 4 lo i nhóm gi i pháp Nhóm SO s d ng nh ngăđi m m nh bên trong c aăcôngătyăđ t n d ng nh ngăc ă

h i bên ngoài T t c các nhà qu n tr đ u mong mu n t ch c c a h vào v trí mà

nh ngăđi m m nh bên trong có th s d ngăđ l i d ng nh ng xu h ng và bi n c c a môiătr ng bên ngoài

Nhóm WO nh m c i thi n nh ngăđi m y u bên trong b ng cách t n d ng nh ngăc ă

- B c 1: Li tăkêăcácăđi m m nh ch y u bên trong công ty

- B c 2: Li tăkêăcácăđi m y u bên trong công ty

- B c 3: Li tăkêăcácăc ăh i l n bên ngoài công ty

- B c 4: Li t kê các m iăđeăd a bên ngoài công ty

- B c 5: K t h păđi m m nh bên trong công ty v iăc ăh i bên ngoài và ghi k t qu

c a gi i pháp SO vào ô thích h p

- B c 6: K t h p nh ngăđi m y u bên trong công ty v iăc ăh i bên ngoài, và ghi

Quaăch ngă1,ăchúngătaăđƣăcóăcáiănhìn bao quát v ngơnăhƠngăth ngăm i, bi tăđ c

nh ng y u t nhăh ngăđ n ho tăđ ng c aăngơnăhƠngăth ngăm i bao g m : các y u t

n i b nh ăn ngăl căđi u hành, ngu n nhân l c,ămarketting,ătƠiăchính,ăR&Dăầ.ăvƠăcácă

y u t bên ngoài nhăh ngăđ n ho tăđ ng ngơnăhƠngănh ămôiătr ngăv ămô (kinh t , chính tr ,ăv năhóa,ăxƣăh i, t nhiên)ăvƠămôiătr ngăviămôă(đ i th c nh tranh, khách hàng,

s n ph m thay th , nhà cung c p, đ i th c nh tranh ti m n)

Quaăch ngănƠy,ăchúngătaăc ngăbi tăđ c t m quan tr ng c a ngânăhƠngăđ i v i s phát tri n c a kinh t xã h i, bi tăđ c các công c đ xây d ng và l a ch n gi i pháp

nh ma tr n n i b (IFE), ma tr năđánhăgiáăcácăy u t bên ngoài (EFE), ma tr n hình nh cácăđ i th c nh tranh và ma tr n SWOT

CH NGă2.ă TH CăTR NGăHO Tă NGăKINHăDOANHăC Aă NGỂNăHÀNGăAGRIBANKăCHIăNHÁNHăNHÀăBỆăTRONGăTH Iă

GIAN QUA 2.1 T ngăquan v ăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthôn

2.1.1 L chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăNgơnăhƠngăNôngăNghi păvƠăPhátăTri nă Nông Thôn Agribank

Thành l p ngày 26/3/1988, ho tăđ ng theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam,

đ n nay, ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Agribank là ngân hƠngăth ngăm iăhƠngăđ u gi vai trò ch đ o và ch l c trong phát tri n kinh t Vi t Nam,ăđ c bi tălƠăđ uăt ăchoănôngănghi p, nông dân, nông thôn

Tên t ch c : NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN

- T ng tài s n: trên 617.859 t đ ng

- T ng ngu n v n: trên 540.378 t đ ng

- V năđi uăl :ă29.605ăt đ ng

- T ngăd ăn : trên 480.453 t đ ng

Nhân s : g nă40.000ăcánăb

M ng l i ho t đ ng

G n 2.300 chi nhánh và phòng giao d chătrongăn căvƠăChiănhánhăn căngoƠiăt iăCampuchia Agribank hi n có 9ăcôngătyăcon,ăđóălƠ:ăT ng Công ty Vàng Agribank (AJC), CTCP TNHH m t thành viên D ch v Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam (ABSC), Công

ty c ph n ch ng khoán Ngân hàng Nông nghi p (Agriseco), Công ty TNHH m t thành viên Vàng b căđáăquỦ TP H Chí Minh ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam (VJC), Công ty

c ph n B o hi m Ngân hàng Nông nghi p (ABIC), Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Công ty TNHH m tăthƠnhăviênăTh ngăm i vƠă uăt ăphátătri n H i Phòng, Công ty qu n lý n và khai thác tài s n Agribank

- Phát hành và thanh toán th tín d ng, th ghi n

2.1.2 L chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăAgribankăCNăNhƠăBè

Ngân hàng Nông nghi p Nhà Bè chính th căđ c thành l p vào ngày 08/07/1998

v i tên g iăđ yăđ ắNgơnăhƠngăNôngănghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi

nhánhăNhƠăBè”,ăđ a ch 67/13 - 67/14 Hu nh T n Phát th tr năNhƠăBèăvƠăđ a ch hi n t i

18 Hu nh T n Phát, th tr n Nhà Bè NgơnăhƠngăNhƠăBèăđiăvƠoăho tăđ ng trong b i c nh

n n kinh t đangăg p nhi uăkhóăkh n,ăđ c bi t là huy n Nhà Bè là m t huy n ngo i thành

c a Tp H ChíăăMinh,ăc ăs v t ch t, h t ng,ăđ ng xá giao thông còn th păkém,ăng i dơnăth aăth t, kinh t nghèo nàn, l c h u,ătrìnhăđ h c v n và dân trí còn th p

Ngân hàng Nông nghi păNhƠăBèăhìnhăthƠnhătrênăc ăs tách ra t ngân hàng Nông nghi păNhƠăBèăc ă(NNNo&PTNTăNhƠăBèăậ NNNo&PTNTăNamăSƠiăGòn),ăcóăt ăcáchăpháp nhân, có con d u riêng Tr s làm vi căđ c ti p nh n t Ngân hàng Nông nghi p

c ăt i s nhà 67/13 - 67/14 Hu nh T n Phát, th tr n Nhà Bè v i t ng di n tích xây d ng kho ngă120m2,ăc ăs v t ch t,ăc ăs h t ng còn thi u th n, các phòng làm vi c, qu y giao d ch khách hàng còn ch t h p

2.1.3 C ăc uăt ăch c NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè

Hình 2.1 S đ t ch c Agribank chi nhánh Nhà Bè

(Ngu n :Tài li u n i b “Agribank NhỢ Bè 15 n m phát tri n”)

2.1.4 S năph măd chăv NHNo&PTNT chi nhánh Nhà Bè

S n ph m huy đ ng v n: ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t

ki m, ch ng ch ti n g i có k h n, ti n g i c a Ngân hàng khác

S n ph m tín d ng (cho vay):ăđơyălƠăs n ph m mang l i ngu n doanh thu ch y u cho chi nhánh Các s n ph m ch y u chi nhánh tri n khai : cho vay theo d án, cho vay tiêuădùng,ăchoăvayăđ uăt ăs n xu t, cho vay xây d ng s a ch a nhà, cho vay mua nhà, cho vay h nôngădơn,ăchoăvayă uăđƣiăxu t kh u, cho vay du h c, cho vay c m c ch ng t có giá, ầ

S n ph m b o lãnh: b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h păđ ng, bão lãnh thanh toán, b o lãnh hoàn thanh toán, b o lãnh vay v n, b oălƣnhăđ i ng, b o lãnh khác

S n ph m thanh toán: m L/C, y nhi m thu, y nhi m chi, chi t kh u ch ng t

S n ph m d ch v : d ch v ki u h i, d ch v chi h , d ch v chuy n ti nătrongăn c,

d ch v ngân qu , d ch v séc, d ch v mua bán ngo i t

S n ph m th : th ghi n , th tín d ng, th liên k t sinh viên

2.2 Th cătr ng ho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăAgribankăchiănhánhăNhƠăBè 2.2.1 Tìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăAgribank chi nhánh Nhà Bè giaiăđo nă2010 đ nă6/2013

Tính t th iăđi m b tăđ u thành l p t n mă1998ăchoăđ n n mă2013, NHNo&PTNT chiănhánhăNhƠăBèăđƣăkhôngăng ng phát tri n l n m nh v quy mô và t căđ , ti p t c gi

v ng v trí là ngơnăhƠngăhƠngăđ u chi m th ph n l nătrongăhuyăđ ng, cho vay, và l i nhu n,ăthúcăđ y phát tri n kinh t đ aăph ngăhuy n Nhà Bè

V i chính sách phát tri n m nh m ngăl i ph r ng kh păđ a bàn huy n Nhà Bè và

h th ng qu n lý r i ro hi u qu ,ăAgribankăChiănhánhăNhƠăBèăđƣăđápă ngăđ c nhu c u

c aăkháchăhƠngăvƠăt ngătr ng nhanh m t cách b n v ng t o ti năđ choăt ngătr ng

m nh m trongăt ngălaiăvƠăchi m th ph n

Ngu n v năhuyăđ ng c a Agribank chi nhánh Nhà Bè b n v ngăvƠăt ngăd n qua các

n m.ăTínhăđ n cu i 2010 là 7.099 t đ ngăvƠăđ n 06/2013 là 6.325 t đ ng, t căđ t ngă

tr ng huy đ ng v n trung bình kho ng 20,25%.ăTrongăc ăc uăhuyăđ ng v n, v n ng n

h n chi m kho ng 80% và v n dài h n chi m 20% V năhuyăđ ng t dơnăc ăchi m t l caoătrongăc ăc u ngu n v n

Ngân hàng Agribank chi nhánh Nhà Bè th c hi n chính sách tín d ng th n tr ng và phân tán r i ro T ngăd ăn cho vay và t l n x u luôn th c hi n theo k ho ch kinh doanhădoăTSCăgiaoăphó.ă n tháng 6/2013, Agribank chiănhánhăNhƠăBèăđƣăchoăvayăđ c

kho ng 5.060 t đ ng,ăt ngă34% so v i cùng k 2012, ph n v n còn l iăđ c bán v h i

s L i nhu n c a Agribank chiănhánhăNhƠăBèăc ngă năđ nh, m c trung bình kho ng 71

2.2.2 Phơnătíchăk tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăAgribankăchiănhánhă Nhà Bè

( Ngu n : Báo cáo KQả KD c a Agribank chi nhánh NhỢ Bè n m 2010-06/2013)

T b ng t ng h p ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c a Agribank chi nhánh Nhà Bè cho th y ngu n v năhuyăđ ng c a chi nhánh Nhà Bè luôn năđ nhăvƠăt ngătr ngăquaăcácăn m,ă

n măsauăcaoăh năn mătr c.ăTrongăđó, ngu n v năhuyăđ ng trong dân chi m t l l n C

th nh ăn mă2010ăt l này là 13 l n,ăn mă2012 là 19 l năvƠăđ n 06/2013 là 13 l n T ng

c ăc u ngu n v n năđ nh,ăđ m b o cho phát tri n b n v ng Trongăđóăngu n v n huy

đ ng t dơnăc ăngƠyăcƠngăgiaăt ng.ă

B ng 2.4 So sánh ngu n v n huy đ ng c a Agribank chi nhánh Nhà Bè so v i TSC

Qua s li u phân tích cho th y ngu n v năhuyăđ ng c a Agribank chi nhánh Nhà Bè chi m m t t tr ng r t quan tr ng trong t ng ngu n v năhuyăđ ng c a toàn Agribank Tínhăđ n 19/08/2013, toàn h th ng Agribank có kho ngătrênăd i 1500chiănhánh.ă i u đóăcóăngh aăm căđ đóngăgópăngu n v năhuyăđ ng n u tính trung bình c a m i chi nhánh cho h i s Agribank kho ng 0,14% Tuy nhiên, Agribank chiănhánhăNhƠăBèăđƣăđóngăgópăcho h i s kho ng 1,52 % cho th y m căđ quan tr ng c a Agribank chi nhánh Nhà Bè

Qua k t qu ho t đ ng cho vay, cho th y ho tăđ ng cho vay c a Agribank chi

nhánh Nhà Bè khá năđ nh, duy trì năđ nhăvƠăt ngătr ng t t D n choăvayăt ngăh ng

n m.ăNhìn chung, ho tăđ ng cho vay c a Agribank chi nhánh Nhà Bè ph n l năđ uăđ t

ch tiêu do H i s đ ra T s d n c a Agribank chi nhánh Nhà Bè chi m kho ng 1,52% so v iăd ăn c a Agribank H i s ; ch ng t vai trò quan tr ng c a Agribank chi nhánh Nhà Bè

B ng 2.6 So sánh gi a t ng ngu n v n huy đ ng và t ng d n c a Agribank CN Nhà Bè

Qua b ng s li u cho th y: trong ho tăđ ngăhuyăđ ng v n và cho vay c a Agribank

chiănhánhăNhƠăBè,ăl ng v năhuyăđ ng luôn l năh năd ăn cho vay Agribank chi nhánh Nhà Bè ho tăđ ng hi u qu , không nh ng cho vay t t mƠăcònăhuyăđ ng v n r t t t,ăt ngă

tr ng h ngăn măvƠăbánăv n v H i s Agribank, h tr TSC trong ngu n v năhuyăđ ng

Qua b ng này cho th y, l i nhu năn mă2012ăc a Agribank chi nhánh Nhà Bè là 68,91 t đ ng Tuy l i nhu năn mă2012ăkhôngăt ngăsoăv i n mă2011 do tình hình suy thoái,ănh ngăv n khá năđ nh, chi m 60% so v i n mă2011 Ngoài ra, t l l i nhu n c a Agribank chi nhánh Nhà Bè so v i H i s chi m t 1%ăđ n g n 2%, ch ng t Agribank

chiănhánhăNhƠăBèăcóăvaiătròăđóngăgópăquanătr ng trong vi c t o l i nhu n cho toàn h

(Ngu n : Báo cáo KQả KD c a Agribank chi nhánh Nhà Bè và Agribank H i s 2010-6/2013)

T l n x uătheoăquyăđ nh c a Agribank H i s khôngăđ căv t quá 3% T l n

x u c a Agribank chi nhánh Nhà Bè m c th p so v iăquyăđ nh; ch ng t trong công tác cho vay Agribank CN NhƠăBèăđƣăqu n lý t t, ki măsoátăđ c r i ro cho vay

2.2.3 Các y uăt ăthu cămôiătr ngăn iăb c aăngơnăhƠngăAgribankăchiănhánhăNhƠă

Bè

2.2.3.1 Ngu n nhân l c

Ý th căđ c ngu n nhân l c là y u t s ng còn then ch t c a doanh nghi p, ngân hàng Agribank CN Nhà Bè luôn chú tr ngăđ n vi c phát tri n ngu n nhân l c b ng nh ng

c ăch uăđƣiăphùăh păđ nuôiăd ng, rèn luy n, và khuy n khích tin th năđ i m i, tính

n ngăđ ng sáng t o c aăđ iăng ăCBNV,ăcoiăđơyălƠăy u t quy tăđ nhăđ v nălênăvƠăgiƠnhă

th ng l i trong cu c c nh tranh phát tri n