PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN.PDF

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TR ƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ KIM NGÂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VI ỆT NAM THƯƠNG TÍN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TR ƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN THỊ KIM NGÂN PHÁT TRI ỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. L ẠI TIẾN DĨNH TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu nêu trong luận văn là trung thực và được trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo. Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Người viết Nguyễn Thị Kim Ngân MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục các bảng Danh mục các sơ đồ, biểu đồ Mở đầu 1 Chương 1: Tổng quan về phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 5 1.1. Tổng quan về tín dụng tiêu dùng 5 1.1.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng 5 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng 5 1.1.3. Các hình thức của tín dụng tiêu dùng 7 1.1.4. Vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với sự phát triển của kinh tế - xã hội 10 1.1.4.1. Đối với người tiêu dùng 10 1.1.4.2. Đối với ngân hàng thương mại 10 1.1.4.3. Đối với nền kinh tế 10 1.2. Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 11 1.2.1. Khái niệm về phát triển tín dụng tiêu dùng 11 1.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển tín dụng tiêu dùng 12 1.2.2.1. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển tín dụng tiêu dùng theo chiều rộng 12 1.2.2.2 . Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển tín dụng tiêu dùng theo chiều sâu 13 1.2.3. Ý nghĩa của việc phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 14 1.2.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 14 1.2.4.1. Những nhân tố từ phía ngân hàng thương mại 14 1.2.4.2. Những nhân tố từ phía khách hàng 17 1.2.4.3. Những nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - xã hội 18 Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín (VietBank) 21 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển VietBank 21 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VietBank giai đoạn 2009-2012 23 2.1.2.1. Tình hình huy động vốn 23 2.1.2.2. Tình hình huy cho vay 25 2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 28 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay 29 2.2.1. Sự cần thiết mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng 29 2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 32 2.3. Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VietBank 34 2.3.1. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng của VietBank 34 2.3.2. Quy trình tính dụng tiêu dùng tại VietBank 36 2.3.3. Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VietBank 38 2.3.3.1. Qui mô tín dụng tiêu dùng 38 2.3.3.1. Cơ cầu dư nợ tín dụng tiêu dùng 41 2.3.3.3. Doanh số cho vay – thư nợ tín dụng tiêu dùng 46 2.3.3.4. Nợ xấu tín dụng tiêu dùng 48 2.3.3.5. Lợi nhuận tín dụng tiêu dùng 49 2.3.3.6. So sánh dư nợ tín dụng tiêu dùng của VietBank và một số NHTM 51 2.4. Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VietBank 52 2.4.1. Kết quả đạt được 52 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân 54 2.4.2.1. Những hạn chế 54 2.4.2.2. Nguyên nhân của những khó khăn, hạn chế 55 2.5. Khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 59 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 64 3.1. Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng tại VietBank 64 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại VietBank 65 3.2.1. Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng tiêu dùng 65 3.2.2. Nhóm giải pháp về quy trình đối với tín dụng tiêu dùng 69 3.2.3. Chú trọng nâng cao chất lượng và đạo đức đội ngũ nhân viên 71 3.2.4. Hoàn thiện và phát triển các dịch vụ và sản phẩm tín dụng 73 3.2.5. Công tác quản lý nợ và xếp hạng tín dụng khách hàng vay tiêu dùng 75 3.2.6. Các giải pháp về mạng lưới kênh phân phối và công nghệ ngân hàng 76 3.2.7. Nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm và quảng bá thương hiệu của VietBank 78 3.3. Một số kiến nghị 80 3.4.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ Ngành có liên quan 80 3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 82 Kết luận 86 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KH: khách hàng NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TDTD: Tín dụng tiêu dùng TSĐB: Tài sản đảm bảo VIETBANK: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VietBank giai đoạn 2009-2012 23 Bảng 2.2: Tình hình cho vay của VietBank giai đoạn 2009-2012 25 Bảng 2.3: Tình hình nợ quá hạn VietBank giai đoạn 2009-2013 27 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh VietBank giai đoạn 2009 – 2012 28 Bảng 2.5: Dư nợ TDTD tại VietBank giai đoạn 2009-2012 38 Bảng 2.6: Số lượng KH vay tiêu dùng tại VietBank giai đoạn 2009-2012 39 Bảng 2.7: Dư nợ TDTD trên tổng dư nợ VietBank giai đoạn 2009-2012 40 Bảng 2.8: Dư nợ TDTD VietBank theo kỳ hạn vay giai đoạn 2009-2012 41 Bảng 2.9: Dư nợ TDTD VietBank theo sản phẩm giai đoạn 2009-2012 42 Bảng 2.10: Dư nợ TDTD VietBank theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2009-2012 44 Bảng 2.11: Doanh số TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 46 Bảng 2.12: Doanh số thu nợ gốc TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 47 Bảng 2.13: Nợ xấu TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 48 Bảng 2.14: Lợi nhuận từ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 50 Bảng 2.15: Dư nợ TDTD tại một số NHTM năm 2012 51 Bảng 2.16: Khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển TDTD tại các NHTM 60 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1.2: Mô hình cơ cấu tổ chức của VietBank 22 Biểu đồ 2.1: Vốn huy động VietBank giai đoạn 2009-2012 24 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động VietBank theo loại KH giai đoạn 2009-2012 25 Biểu đồ 2.3: Dư nợ VietBank giai đoạn 2009-2012 26 Biểu đồ 2.4: Nợ quá hạn VietBank giai đoạn 2009-2012 27 Biểu đồ 2.5: GDP bình quân đầu người của Việt Nam giai đoạn 2005-2012 29 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dân số Viêt Nam giai đoạn 2009-2012 30 Biểu đồ 2.7: Thu nhập và chi tiêu cho đời sống bình quân/tháng của một cư dân thành thị giai đoạn 2002-2010 30 Biểu đồ 2.8: Dư nợ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 40 Biểu đồ 2.9: Dư nợ TDTD VietBank theo kỳ hạn vay giai đoạn 2009-2012 41 Biểu đồ 2.10: Dư nợ TDTD VietBank theo sản phẩm giai đoạn 2009-2012 44 Biểu đồ 2.11: Dư nợ TDTD VietBank theo TSĐB giai đoạn 2009-2012 45 Biểu đồ 2.12: Doanh số TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 46 Biểu đồ 2.13: Doanh số thu nợ gốc TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 48 Biểu đồ 2.14: Nợ xấu TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 49 Biểu đồ 2.15: Lợi nhuận từ TDTD VietBank giai đoạn 2009-2012 50 1 MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài: Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, các ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa tăng khả năng cạnh tranh của mình. Các NHTM Việt Nam hiện nay đã và đang phát triển nhiều hình thức huy động cũng như cho vay. Tuy nhiên hoạt động cho vay vẫn chủ yếu ở các lĩnh vực truyền thống mà chưa chú ý nhiều đến mảng tín dụng tiêu dùng, trong khi trên thế giới tín dụng tiêu dùng đã rất phát triển và trở thành một nguồn thu lớn cho các ngân hàng. Việt Nam với gần 90 triệu dân, tỷ trọng dân cư thành thị ngày càng gia tăng, kinh tế ngày càng phát triển dẫn đến thu nhập của người dân được nâng cao đã làm cho nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng tăng và vượt ra ngoài khả năng tự có của họ dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng cũng tăng lên, điều này đã tạo ra cho các NHTM một thị trường tín dụng tiêu dùng đầy tiềm năng. Nắm bắt được nhu cầu đó của khách hàng cũng như nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín cũng đã triển khai mảng tín dụng tiêu dùng từ năm 2009 với việc từng bước hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay nhằm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Trong quá trình thực hiện VietBank đã cho thấy được những kết quả tích cực song vẫn còn tồn đọng nhiều khó khăn, hạn chế làm ảnh hưởng đến khả năng phát triển của tín dụng tiêu dùng. Với những lý do và thực tế như trên, việc nghiên cứu để đưa ra giải pháp khắc phục những khó khăn nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tại VietBank một cách phù hợp và khoa học là một vấn đề vô cùng cấp thiết. Đó cũng là lý do tác giả chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín” với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển tín dụng tiêu dùng tại VietBank. [...]... nghiên cứu, ý nghĩa và kết cấu của đề tài B Phần nội dung – Bao gồm 3 chương cụ thể như sau: Chương 1: Tổng quan về tín dụng tiêu dùng, phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín C Phần kết luận – Một số vấn đề rút ra sau... VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là các khoản tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người tiêu dùng trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu. .. về: Phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Do đó việc nghiên cứu đề tài này sẽ có ý nghĩa thực tiễn cho việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VietBank trong thời gian tới 3 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu tổng quát của đề tài là tìm ra những nguyên nhân gây ra những hạn chế và từ đó đưa ra những giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng. .. tại và phát triển của mỗi NH mà còn có vai trò to lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển của cả kinh tế - xã hội 1.2 Phát triển tín dụng tiêu dùng tại NHTM 1.2.1 Khái niệm về phát triển tín dụng tiêu dùng Phát triển tín dụng tiêu dùng là việc các NH tăng cường hoạt động TDTD trên nhiều phương diện nhằm tăng quy mô TDTD nhưng phải gắn liền với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Tăng quy mô tín. .. tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín Các mục tiêu cụ thể là: - Tìm hiểu những lý luận về tín dụng tiêu dùng tại NHTM và vai trò của nó đối với sự phát triển của nền nền kinh tế-xã hội - Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VietBank - Từ đó đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VietBank 4 Đối tượng và... nghiên cứu về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại các NHTM như: - Tác giả Nguyễn Thị Xuân Thảo với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh” – Luận văn Thạc sĩ kinh tế năm 2007, Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh - Tác giả Lê Minh Sơn với đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TPCP Ngoại Thương Việt Nam – Luận văn Thạc... chỉ tiêu phản ánh sự phát triển tín dụng tiêu dùng cũng như những nhân tố ảnh hưởng sự phát triển tín dụng tiêu dùng tại các NHTM như chính sách tín dụng, tài sản đảm bảo, sảm phẩm dịch vụ, môi trường kinh tế xã hội, các nhân tố từ phía khách hàng, Những lý luận này sẽ làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo 21 Chương 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU... TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN (VIETBANK) 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển VietBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín được thành lập theo Quyết định số 2399/QĐ/NHNN của NHNN ngày 15/12/2006 với số vốn điều lệ ban đầu là 200 tỷ đồng và được tăng lên 3.000 tỷ đồng vào ngày 21/9/2010 Hội sở chính đặt tại số 35 Trần... tín dụng - Chính sách về tín dụng tiêu dùng: Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Thông thường chính sách tín dụng bao gồm hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và phí, quy định về TSĐB, tỷ lệ cho vay, phương thức trả nợ, Chính sách tín dụng cũng nên linh động thay đổi theo từng đối tượng KH, với các KH có uy tín. .. có thể đứng vững và ngày càng phát triển cạnh tranh với các NH khác trên thị trường 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1 trình bày những lý luân về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng của NHTM nói riêng như khái niệm, đặc điểm, các hình thức của tín dụng tiêu dùng từ đó cho thấy được vai trò của nó đối với NHTM, người tiêu dùng cũng như đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội . việc phát triển tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại 59 Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín 64 3.1. Định hướng phát triển tín dụng. về tín dụng tiêu dùng, phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển tín tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín. Chương 3: Giải pháp phát. TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Tổng quan về tín dụng tiêu dùng 1.1.1. Khái niệm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng là các khoản tín dụng nhằm tài