Khả năng tài chính của KH sẽ ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho NH, phần lớn các khoản vay tiêu dùng có nguồn trả nợ là thu nhập từ lương hay từ hoạt động kinh doanh. Nếu KH có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ NH sẽ ít ảnh hưởng
đến các chi tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thông thường hay thiết yếu... Ngoài ra
đặc điểm nghề nghiệp của KH cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tài chính và nhu cầu vay vốn, những KH có nghề nghiệp ổn định với mức thu nhập cao thường có nhu cầu tiêu dùng và vốn vay cũng cao hơn.
- Tư cách của khách hàng:
Đây là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của KH, tư cách của KH được
đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Nếu KH có thu nhập cao và ổn
định, thậm chí đưa ra các điều kiện đảm bảo tốt nhưng mục đích sử vốn không rõ ràng hay nghiêm trọng hơn là cố tình lừa đảo thì sẽ gây rủi ro cho NH. Ngoài ra tư
cách của KH còn được thể bằng sự trung thực trong việc cung cấp thông, sự sẵn lòng trả nợ và thiện chí của KH trong việc thực hiện các cam kết với NH.
- Tài sản đảm bảo của khách hàng:
Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý để NH có thêm nguồn thu nợ thứ hai mang tính dự phòng rủi ro cho khoản tín dụng. Tuy nhiên dù có nắm giữ TSĐB nhưng nếu KH không có thiện chí trả nợ thì NH sẽ phải đối mặt với rủi ro mất vốn vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và mất nhiều chi phí khác liên quan. Vì vậy TSĐB là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của NH.