tới VietBank cần tiếp tục hoàn thiện phần mềm TCBS, nâng cao tốc độ đường truyền để cho việc quản lý tài khoản vay được dễ dàng và giúp cho việc giải ngân, thanh toán thực hiện nhanh chóng hơn.
3.2.7. Nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm và quảng bá thương hiệu của VietBank của VietBank
- VietBank nên thành lập một bộ phận chuyên nghiên cứu về nhu cầu tiêu dùng của KH để hoàn thiện những sản phẩm hiện có và phát triển các sản phẩm mới phù hợp hơn với nhu cầu của KH, nghiên cứu các biến động của môi trường kinh tế
có tác động tới hoạt động TDTD của NH để có những hướng giải pháp kịp thời: + Thực hiện các cuộc điều tra, phỏng vấn bằng các bảng câu hỏi hay phỏng vấn trực tiếp để có thể biết được nhu cầu của KH. Trước hết có thể tìm hiểu phản hồi của KH về các sản phẩm mà VietBank hiện đang cung cấp từđó nghiên cứu, so sánh với sản phẩm của các NH khác để hoàn thiện sản phẩm cho tốt hơn. Những kết
quả nghiên cứu sẽ được kết hợp với sự phân tích chuyên môn Bộ phận Phát triển kinh doanh để thiết kế và đưa ra các sản phẩm mới phù hợp hơn nhu cầu đa dạng của KH.
+ Nghiên cứu và dự đoán các thay đổi của môi trường tác động đến hoạt
động TDTD như tỷ lệ lạm phát, chỉ số thu nhập của người dân, tình hình tăng trưởng của các ngành nghề bán lẻ hay dịch vụ tiêu dùng, sự thay đổi về lãi suất huy
động và lãi suất cho vay từ NHNN, các quy định của pháp luật về đất đai hay các thủ tục về công chứng và đăng ký tài sản thế chấp... để có sự chuẩn bị cũng như
những điều chỉnh về chính sách của NH cho phù hợp với tình hình thực tế.
- VietBank cũng nên đẩy mạnh quảng bá để KH biết đến hình ảnh thương hiệu của mình nhằm tạo sự dễ dàng cho nhân viên khi tiếp thị các sản phẩm tín dụng thông qua các hình thức như: quan hệ với cơ quan truyền thông, báo chí, đài truyền hình…thông qua các chương trình tự giới thiệu, phóng sự tài liệu, tham gia tài trợ các chương trình văn hoá, thể thao, các hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội, nhân đạo hoặc thông qua đồng phục của nhân viên hay logo của VietBank trên các tăng phẩm cho KH nhằm tạo sự thân thiết, quen thuộc của KH với thương hiệu VietBank.
- VietBank có thể nghiên cứu thành lập bộ phận tư vấn tài chính cá nhân, bộ
phận này sẽ bao gồm các nhân viên am hiểu về các sản phẩm và dịch vụ tài chính cá nhân của NH, sẽ tư vấn và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đến với KH, tiếp nhận các yêu cầu và thông tin từ KH và chuyển sang cho các nhân viên tín dụng tiến hành thẩm định và trình xét cấp tín dụng. Điều này sẽ giúp cho việc tiếp thị sản phẩm mang tính chuyên nghiệp hơn, hiệu quả công việc sẽ cao hơn so với việc nhân viên tín dụng phải vừa tiếp thị sản phẩm vừa thẩm định KH, đồng thời cũng giúp rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn cho KH.
- Tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua các hình thức:
+ Cung cấp thông tin và giới thiệu về các sản phẩm của VietBank thông qua các chương trình quảng cáo trên truyền hình, báo chí, tạp chí, các tờ rơi giới thiệu tính năng từng sản phẩm, dịch vụ và những chỉ dẫn cần thiết cho KH, xây dựng cẩm
nang các sản phẩm dịch vụ nhằm giúp cho nhân viên hiểu rõ về sản phẩm để tiếp thị
KH, tiếp thị qua điện thoại hoặc gửi thư ngỏ qua email cho KH.
+ Bán chéo sản phẩm: VietBank có thể bán chéo sản phẩm đối với các doanh nghiệp đang vay vốn tại VietBank như dịch vụ thanh toán lương qua NH hay các cầu vay vốn của chính chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của doanh nghiệp đó. Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo thông thường là những người có thu nhập cao và thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà, còn cán bộ nhân viên có thu nhập thấp hơn sẽ phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng hay tiêu dùng tín chấp với số tiền nhỏ hơn.
- Tiếp thị gián tiếp thông qua các đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ như:
+ Đối với cho vay mua nhà: VietBank có thể kết hợp với chủ đầu tư các dự
án nhà ở, các sàn giao dịch bất động sản để cho vay đối với các KH có nhu cầu mua nhà với TSĐB có thể là chính căn nhà định mua. Các đối tác liên kết phải là các đơn vị có uy tín, có tiềm lực và hoạt động đúng quy định của pháp luật.
+ Đối với cho vay du học: đối tác liên kết đối là các công ty tư vấn du học, VietBank có thể tiếp cận trực tiếp các đối tượng có nhu cầu vay du học thông qua buổi hội thảo du học của các công ty tư vấn du học. Để thực hiện tốt việc liên kết này thì VietBank cần phải tổ chức các chương trình đào tạo dành cho nhân viên tư
vấn của các đối tác về các nội dung sản phẩm cho vay du học của VietBank.
+ Đối với cho vay mua xe ôtô trả góp: Việc kết hợp với các đại lý bán xe ôtô
để cho vay mua xe là hình thức nhiều công ty tài chính cũng như NHTM hiện nay
đang áp dụng. Một trong những yếu tố để các đại lý bán xe lựa chọn NH hợp tác là thời gian xử lý hồ sơ cho KH, do đó VietBank cần chú trọng và có những cam kết
đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ vay được nhanh chóng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ Ngành liên quan
Ổn định kinh tế vĩ mô
- Chính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế một cách ổn định, lâu dài, đúng hướng. Các mục tiêu như tăng trưởng kinh tế, ổn định giá cả, duy trì
tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý và việc làm cho người dân cần được phối hợp một cách hài hòa. Trong điều kiện lạm phát tăng cao thì người dân sẽ hạn chế chi tiêu làm giảm nhu cầu về tiêu dùng hàng hóa dịch vụ dẫn đến nhu cầu vay vốn NH cũng giảm theo. Ngoài ra để kìm chế lạm phát thì NHNN cũng siết chặt tín dụng hơn đặc biệt là TDTD nên các NH sẽ khó khăn hơn trong việc cho vay do mặt bằng lãi suất tăng cao. Do đó chính phủ cần phải có chính sách ổn định kinh tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và sản xuất kinh doanh các mặt hàng tiêu dùng nói riêng, tạo việc làm và nâng cao thu nhập cho người lao động, khi điều kiện sống được cải thiện, khả năng tích luỹ tăng lên sẽ thúc
đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng của người dân tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động TDTD.
- Chính phủ cần đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế tình trạng tăng giá ảo đối với nhà đất do hoạt động đầu cơ đã gây ra không ít khó khăn cho những người có nhu cầu nhà ở thực sựđồng thời cũng gây khó khăn cho NH trong định giá nhà, đất thế chấp của KH nhưđịnh giá TSĐB cao so với giá trị thực hay rủi ro giá trị TSĐB bị giảm giá trong tương lai gây ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ vay của NH.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật hỗ trợ hoạt động tín dụng
Xây dựng hành lang pháp lý an toàn về luật nhà ở, luật dân sự,... nhằm tạo cơ
sở pháp lý vững chắc bảo vệ quyền lợi cho NH và người đi vay. Đặc biệt là công tác công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ
NH xác minh hành vi thế chấp, cầm cố tài sản và là cơ sở pháp lý cho việc tranh chấp xảy ra nếu có. Mặt khác, các cơ quan công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo còn giúp cho NH xác minh giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố có đang bị
tranh chấp, thế chấp, cho thuê hoặc bị hạn chế quyền chuyển nhượng trong giao dịch mua bán hay không,... đồng thời giúp NH nhận biết giấy tờ sở hữu là thật hay giả, tránh tình trạng KH mang giấy tờ giả hoặc hạn chế quyền chuyển nhượng đi vay mượn tại NH.
Các vướng mắc trong khâu thi hành án gây mất nhiều thời gian, TSĐB không bán được nên các NH phải chờ đợi gây khó khăn trong việc xử lý nợ, ngoài
ra ở hầu hết các NH thì hồ sơ bán đấu giá TSĐB để thu hồi nợ xấu thường kéo dài từ 3 đến 4 năm có khi đến 10 năm, khi phát mại tài sản, nếu tài sản không bán được thì việc NH muốn thu hồi tài sản cũng gặp nhiều khó khăn. Do đó các cơ quan ban ngành có liên quan cần nghiên cứu cho ra quy trình xử lý tài sản thế chấp một cách nhanh chóng hơn nhằm giúp NHTM trong việc thu hồi nợ tồn đọng.
Đơn giản các thủ tục hành chính trong việc cấp giấy chứng nhận về sở hữu nhà đất cho người dân
Chính phủ cần chỉ đạo các cơ quan nhà nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến
độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất để thuận tiện cho người dân trong việc sử dụng tài sản để thế chấp, bảo lãnh vay vốn tại NH, xây dựng đơn giá đất một cách hợp lý, giảm bớt chênh lệch so với giá thị trường nhằm giúp cho NH có cơ sởđể cấp tín dụng với hạn mức cao hơn cho KH, công bố công khai các khu quy hoạch tạo thuận lợi cho NH định giá các TSĐB là bất động sản.
Các cơ quan quản lý nhà đất các cấp phải niêm yết công khai mọi thủ tục và những giấy tờ cần thiết về việc xin cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà đất, nghiêm túc xử phạt các hành vi của cán bộ cố tình làm chậm tiến độ cấp giấy chứng nhận cho người dân.
3.3.2. Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà nước
Nâng cao hệ thống thông tin tín dụng hỗ trợ các tổ chức tín dụng
Cách thức mà các TCTD tra cứu thông tin nợ vay và TSĐB của KH là gửi yêu cầu tra cứu thông tin lên Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN. Chất lượng thông tin càng cao thì sẽ giúp các NH nắm rõ hơn về lịch sử vay nợ của KH, hạn chế rủi ro khi cấp tín dụng cho những KH có lịch sử tín dụng không tốt. Vì vậy, việc hoàn thiện hơn nữa hoạt động của CIC là rất cần thiết đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động TDTD nói riêng.
Do số lượng KH vay tiêu dùng tại các TCTD là khá lớn nên thông tin do CIC cung cấp nhiều lúc chưa đáp ứng kịp thời các yêu cầu gửi về cũng như chưa cập nhập được một cách chính xác tình hình dư nợ hiện tại của KH dẫn đến trường hợp KH phát sinh dư nợ tại nhiều TCTD mà NH không nắm được dẫn đến rủi ro cấp
hạn mức tín dụng không phù hợp với khả năng trả nợ của KH. Do đó, NHNN cần chú trọng tới việc nâng cao tính hiệu quả của CIC từ khâu cập nhật dữ liệu đến việc cung cấp số liệu một cách chính xác, kịp thời để tăng khả năng thẩm định, giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều giữa CIC và các TCTD.
Các TCTD cung cấp thông tin về nợ vay và TSĐB của KH vay nhiều lúc còn chậm gây khó khăn cho CIC trong việc tổng hợp và cung cấp thông tin một cách chính xác. Vì vậy NHNN nên có những biện pháp để các TCTD báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin về tình hình dư nợ, nhóm nợ và TSĐB cho CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động của chính các TCTD. NHNN nên kiểm tra việc báo cáo thông tin của các TCTD đồng thời có biện pháp xử lý kịp thời
đối với những TCTD vi phạm chế độ báo cáo như báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch, chấm dứt và xử lý kịp thời các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin gây rủi ro cho hoạt động tín dụng của toàn hệ thống NH.
Công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng tiêu dùng
Ngân hàng nhà nước nên có kế hoạch thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện những hành vi tiêu cực của các TCTD nhằm đưa hoạt động TDTD đi theo đúng quy định của pháp luật và tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các TCTD. Chẳng hạn như kiểm tra việc niêm yết lãi suất cho vay tiêu dùng, mục đích sử dụng vốn, chứng từ chứng minh hay việc cơ cấu nợ có rõ ràng theo đúng quy đinh của NHNN hay không, phải xử lý thật nghiêm khi phát hiện ra các sai phạm để đảm bảo không tái phạm gây rủi ro cho hoạt động tín dụng của cả
hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng nhà nước cần phải kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay tiêu dùng vì hiện nay nhiều NH đã hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, thậm chí còn cạnh tranh với các NH khác bằng việc mua lại nợđể thu hút KH về NH mình. Bên cạnh đó, để
có thể tăng trưởng tín dụng thì các NH đã triển khai rầm rộ những chương trình cho vay tiêu dùng với những điều kiện vay đơn giản hơn cũng đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của toàn hệ thống, NHNN có thể điều chỉnh mục tiêu
tăng trưởng tín dụng hợp lý để các NH có thểđạt được kỳ vọng với chất lượng tín dụng ngày càng cao, hạn chế rủi ro cho hoạt động của cả hệ thống NH.
Vạch ra chiến lược cho việc phát triển tín dụng tiêu dùng
Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược phát triển hoạt động TDTD nhằm tạo ra sự thống nhất trong việc tuân thủ quy định tại các TCTD. Do hoạt động TDTD mới được phát triển rộng trong những năm gần đây nên có rất nhiều vấn đề cần quan tâm đòi hỏi NHNN phải có những biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động này đi vào khuôn khổ.
Ngân hàng nhà nước nên có những quy định nhằm hạn chế việc chạy đua phát triển mạng lưới của các NH vì điều này sẽ gây rủi ro cho chính các NH và cho toàn hệ thống. Việc thành lập các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm rất tốn chi phí, từ
các chi phí đầu tư ban đầu rất lớn cho đến chi phí hoạt động hàng tháng, thông thường một điểm giao dịch mới thì NH chấp nhận lỗ ít nhất là 12 đến 18 tháng nhưng thực tế có có nhiều điểm giao dịch lỗ quá thời hạn cho phép nhưng vẫn tiếp tục duy trì hoạt động vì việc xin phép thành lập các điểm giao dịch mới của một NH là rất khó. Điều này sẽảnh hưởng rất lớn đến lợi nhuận của chính NH và gây rủi ro cho cả hệ thống nếu không sớm được khắc phục.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đã nêu lên sự cần thiết của tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay và định hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng của VietBank trong thời gian tới. Cùng với việc phân tích thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng của VietBank với những ưu điểm và hạn chếđược trình bày trong chương 2, chương 3 cũng đã đi vào
đề xuất các giải pháp để góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng tại VietBank như
giải pháp về chính sách, quy trình tín dụng tiêu dùng, nhân sự, sản phẩm dịch vụ, mạng lưới hoạt động,… Đồng thời chương 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành có liên quan và đối với Ngân hàng Nhà nước với mong