Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng TMCP công thương chi nhánh tân bình

Quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n ..... Phơn tích nhơn t khám phá EFA ..... Các NHTM luôn không ng ng tìm cách huy đ ng t t ch c, cá nhơn... ngơn hƠng cƠng tr nên kh c li t trong vi c t

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh t “Các nhơn t nh h ng đ n quy t đ nh

g i ti t ki m c a khách hƠng t i Ngơn hƠng Th ng m i C ph n SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình” lƠ công trình nghiên c u c a riêng tôi Các s li u , thông tin s

d ng trong lu n v n có ngu n g c rõ rƠng, đáng tin c y K t qu kh o sát th c t đ c x

lý hoƠn toƠn trung th c

TP H Chí Minh, ngƠy 30 tháng 06 n m 2014

H c viên: Tr n V n Lơu

Trang ph bìa

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C T VI T T T

DANH SÁCH CÁC B NG BI U, S , BI U

DANH SÁCH CÁC PH L C PH N M U 01

1 Lý do ch n đ tƠi 01

2 Cơu h i nghiên c u vƠ m c tiêu nghiên c u 02

3 Ph ng pháp nghiên c u 02

4 Ph m vi vƠ đ i t ng nghiên c u 03

5 B c c c a đ tƠi 03 NgoƠi ph n m đ u vƠ k t lu n, k t c u lu n v n g m có ba ch ng:

Ch ng 1: T ng quan v huy đ ng ti n g i ti t ki m c a NHTM, các nhơn t nh

h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m vƠ mô hình nghiên c u

Ch ng 2: Th c tr ng g i ti n ti t ki m c a khách hƠng t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình vƠ đánh giá các nhơn t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

Ch ng 3: Gi i pháp thu hút khách hƠng g i ti n ti t ki m t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

Ch ng 1 T NG QUAN V HUY NG TI N G I TI T KI M C A NHTM, CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I TI N TI T KI M VÀ

MÔ HÌNH NGHIÊN C U 5

1.1 Ho t đ ng huy đ ng ti n g i ti t ki m c a NHTM 5

1.1.1 Khái ni m 5

1.1.2 Phơn lo i 6

1.1.2.1 Theo k h n 6

1.1.2.2 Theo lo i ti n g i ti t ki m 7

1.1.2.3 Theo ph ng th c tr g c vƠ lƣi 7

1.1.2.4 Theo ph ng th c n p g c 8

1.1.3.ụ ngh a c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i ti t ki m vƠ vai trò c a v n trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM 8

1.1.3.1 ụ ngh a c a ho t đông huy đ ng ti n g i ti t ki m 8

1.1.3.2 Vai trò c a v n tr ng ho t đ ng kinh doanh c a NHTM 9

1.2 HƠnh vi quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng 11

1.2.1 HƠnh vi c a khách hƠng 11

1.2.2 Quy t đ nh g i ti n ti t ki m 13

1.3 Các nhơn t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m 16

1.3.1 Nhơn t khách quan 16

1.3.2 Nhơn t ch quan 18

1.4 Mô hình nghiên c u đ xu t 20

K t lu n ch ng 1 24

Ch ng 2: TH C TR NG G I TI N TI T KI M C A KHÁCH HÀNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG TH NG CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ ÁNH GIÁ CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I TI N TI T

KI M T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG TH NG CHI NHÁNH TÂN

2.1.1 Quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n 25

2.1.2 Các ho t đ ng c a Saigonbank - Chi nhánh Tơn Bình 26

2.1.3 C c u t ch c vƠ nhi m v các b ph n t i chi nhánh Tơn Bình 26

2.1.3.1 C c u t ch c 26

2.1.3 2 Ch c n ng nhi m v các phòng ban, b ph n tr c thu c 28

2.1.4 Tình hình ho t đ ng kinh doanh qua 3 n m 2011-2013 30

2.2 Th c tr ng huy đ ng ti n g i ti t ki m t i Saigonbank Chi nhánh Tơn Bình 32

2.2.1 Tình hình huy đ ng ti n g i ti t ki m t i Saigonbank Chi nhánh Tơn Bình 32

2.2.2 Nh n xét, đánh giá 38

2.2.3 Thu n l i, khó kh n, nguyên nhơn 40

2.2.3.1 Thu n l i 40

2.2.3.2 Khó kh n 40

2.2.3.3 Nguyên nhơn 42

2.3 Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng t i NHTMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình thông qua kh o sát 43

2.3.1 Thi t k nghiên c u 43

2.3.1.1 Ph ng pháp nghiên c u đ nh tính 43

2.3.1.2 Ph ng pháp nghiên c u đ nh l ng 44

2.3.2 Quy trình kh o sát 44

2.3.3 Thang đo 46

2.3.4 M u 48

2.3.4.1 Kích th c m u 48

2.3.4.2 Ph ng pháp ch n m u 48

2.3.5 Mô t m u nghiên c u 48

2.3.6 Lý do l a ch n s d ng d ch v TGTK 52

2.3.7 Lý do l a ch n NH TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình đ g i ti n ti t ki m 53

2.3.9.1 ánh giá thang đo b ng h s tin c y Cronbach’s Alpha 54

2.3.9.2 Phơn tích nhơn t khám phá EFA 59

2.3.9.3 Phơn tích t ng quan vƠ h i quy 62

K t lu n ch ng 2 69

Ch ng 3: GI I PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG G I TI N TI T KI M T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG TH NG CHI NHÁNH TÂN BÌNH 71

3.1 nh h ng ho t đ ng huy đ ng v n t i Saigonbank đ n n m 2025 71

3.2 Gi i pháp thu hút khách hƠng g i ti n ti t ki m t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình 73

3.2.1 Nơng cao th ng hi u, uy tín c a NH 73

3.2.2 Nơng cao ch t l ng ph c v vƠ đƠo t o nhơn viên 74

3.2.3 M r ng m ng l i 79

3.2.4 Gi i pháp liên quan đ n các hình th c chiêu th 79

3.3 Ki n ngh 82

3.3.1 i v i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng 82

3.3.2 i v i Ngơn hƠng NhƠ n c vƠ chính quy n 83

K t lu n ch ng 3 84

K T LUÂN 85

TÀI LI U THAM KH O 88

PH L C

CN : Chi nhánh

KH : Khách hƠng

NH : Ngơn hƠng NHNN : Ngơn hƠng NhƠ n c NHTM : Ngơn hƠng Th ng m i NHTMCP : Ngơn hƠng Th ng m i c ph n

NV : Nhơn viên PGD : Phòng giao d ch

SGCTNH : SƠi Gòn Công Th ng Ngơn hƠng TCTD : T ch c tín d ng

TGTK : Ti n g i ti t ki m TMCP : Th ng m i c ph n

Hình 1.1:Quá trình l a ch n, s d ng vƠ đánh giá d ch v ngơn hƠng

Hình 2.1: S đ t ch c b máy qu n lý Saigonbank – Chi nhánh Tơn Bình Hình 2.2 : Mô t quy trình ti n hƠnh nghiên c u

B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Saigonbank chi nhánh Tơn Bình

Ph l c 1.1 Th ng kê mô t gi i tính

Ph l c 1.2 Th ng kê mô t ngh

Ph l c 1.3 Th ng kê mô t thu nh p

Ph l c 1.4 Th ng kê mô t th i gian g i

Ph l c 1.5 Th ng kê mô t lý do g i

Ph l c 1.6 Th ng kê mô t lý do ch n TB

Ph l c 1.7 Th ng kê mô t thông tin

Ph l c 1.8 Th ng kê mô t tu i

Ph l c 2.1 Cronbach’s alpha nhơn t lƣi su t

Ph l c 2.2 Cronbach’s alpha nhơn t ng i quen

Ph l c 2.3 Cronbach’s alpha nhơn t th ng hi u

Ph l c 2.4 Cronbach’s alpha nhơn t nhơn viên

Ph l c 2.5 Cronbach’s alpha nhơn t ch t l ng

Ph l c 2.6 Cronbach’s alpha nhơn t qu ng cáo

Ph l c 2.7 Cronbach’s alpha nhơn t m ng l i

Ph l c 3.1 KMO

Ph l c 3.2 Total Variance Explained

Ph l c 3.3 Rotated Component Matrixa

V n đ huy đ ng v n lƠ v n đ mang tính s ng còn v i ngơn hƠng M t khi ngơn hƠng không huy đ ng đ c v n thì ngơn hƠng có nguy c d n đ n r i ro thanh kho n

vƠ nh h ng đ n ch s an toƠn v n i u nƠy có th nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng nói riêng vƠ c a h th ng tƠi chính ngơn hƠng nói chung Chính

vì v y, các NHTM r t coi tr ng ho t đ ng huy đ ng v n c a mình Các NHTM luôn không ng ng tìm cách huy đ ng t t ch c, cá nhơn Chính vì đi u nƠy, trong nh ng

n m qua đƣ t ng x y ra cu c ch y đua lƣi su t gi a các NHTM t i Vi t Nam nh m

m c đích thu hút đ c l ng v n huy đ ng v mình nhi u nh t i u nƠy đƣ lƠm cho

th tr ng tƠi chính b t n

Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình c ng gi ng nh các NHTM khác, đ u ph i huy đ ng v n Trong đó, đ i t ng khách hƠng ch y u c a Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình lƠ các khách hƠng g i

ti t ki m cá nhơn Vì lý do đó nên tôi xin ch n đ tƠi “ Các nhơn t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng t i Ngơn hƠng Th ng m i c ph n SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình” đ nghiên c u nh m tìm ra nh ng nhơn

t nƠo tác đ ng l n đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng, đ t đó phía Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng – Chi nhánh Tơn Bình có th n m rõ vƠ khai

thác nh m thu hút đ c nhi u khách hƠng g i ti n ti t ki m h n n a nh m đ t m c đích cu i cùng lƠ t i đa hóa l i nhu n cho ngơn hƠng

2 Cơu h i nghiên c u vƠ m c tiêu nghiên c u

2.1 Cơu h i nghiên c u

- Các y u t nƠo nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m vƠo ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình?

- Các y u t đ a ra có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng hay không ?

- M c đ nh h ng nh th nƠo?

- Các bi n pháp c n thi t nƠo đ NH TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình h ng đ n nh m thu hút khách hƠng g i ti n ti t ki m nhi u h n?

2.2 M c tiêu nghiên c u

- Tìm hi u vƠ đánh giá m c đ nh h ng c a các nhơn t nh h ng đ n quy t

đ nh g i ti n ti t ki m t i NH TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

- xu t gi i pháp nh m thu hút khách hƠng m i g i ti n ti t ki m c ng nh ch m sóc khách hƠng c

 Dùng ph ng pháp phơn tích th ng kê mô t đ mô t chung đ i t ng nghiên c u v gi i tính, tu i, thu nh p, ngh nghi p,…

 Phơn tích Cronbach’s Alpha: ph ng pháp nƠy cho phép lo i b các bi n không phù h p, h n ch các bi n trong quá trình nghiên c u vƠ đánh giá đ tin c y c a thang đo thông qua h s Cronbach’s Alpha

 Phơn tích nhơn t khám phá EFA:

LƠ k thu t đ c s d ng đ thu nh vƠ tóm t t d li u

Ph ng pháp nƠy r t có ích trong vi c xác đ nh các bi n c n thi t cho v n đ nghiên c u vƠ đ c s d ng đ tìm m i liên h gi a các bi n v i nhau

Trong phơn tích nhơn t khám phá EFA, tr s KMO ( Kaiser – Meyer – Olkin)

lƠ ch s đ xem xét s thích h p c a các nhơn t Tr s KMO ph i n m trong kho n t 0.5 – 1 thì phơn tích nƠy m i phù h p còn n u tr s nƠy nh h n 0.5 thì phơn tích nhơn t có kh n ng không thích h p v i các d li u

4 Ph m vi vƠ đ i t ng nghiên c u

4.1 Ph m vi nghiên c u

Do h n ch v th i gian, kinh phí vƠ kinh nghi m nên đ tƠi ch d ng m c nghiên c u các khách hƠng cá nhơn đang g i ti n ti t ki m t i NHTMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình Nh ng ng i đƣ vƠ đang s d ng d ch v c a Ngơn hƠng

Th i gian nghiên c u: T n m 2011 đ n n m 2013

4.2 i t ng nghiên c u

Khách hƠng cá nhơn trên đ a bƠn đƣ vƠ đang s d ng d ch v g i ti n ti t ki m

t i NHTMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

5 B c c c a đ tƠi

N i dung lu n v n bao g m 3 ch ng

Ch ng 1: T ng quan v huy đ ng ti n g i ti t ki m c a NHTM, các nhơn t

nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m vƠ mô hình nghiên c u

Ch ng 2: Th c tr ng g i ti n ti t ki m c a khách hƠng t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình vƠ đánh giá các nhơn t nh h ng

đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

Ch ng 3: Gi i pháp thu hút khách hƠng g i ti n ti t ki m t i Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

Theo Quy t đ nh s 1160/2004/Q -NHNN thì “Ti n g i ti t ki m lƠ kho n ti n

c a cá nhơn đ c g i vƠo tƠi kho n ti n g i ti t ki m, đ c xác nh n trên th ti t ki m,

đ c h ng lƣi theo quy đ nh c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m vƠ đ c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i”

Ti n g i ti t ki m (TGTK) lƠ m t ph n thu nh p c a cá nhơn ng i lao đ ng ch a

s d ng cho tiêu dùng H g i vƠo ngơn hƠng v i m c đích tích l y ti n m t cách an toƠn vƠ h ng m t ph n lƣi t s ti n đó Ti n g i ti t ki m lƠ m t d ng đ c bi t đ tích l y ti n t trong l nh v c tiêu dùng trong cá nhơn Khi g i ti n vƠo ngơn hƠng,

ng i g i ti n đ c nh n m t s ti t ki m coi nh gi y ch ng nh n g i ti n vƠo ngơn hƠng đ c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i n th i h n, khách hƠng rút ti n vƠ nh n đ c m t kho n ti n lƣi trên s ti t ki m

Hình th c ph bi n c a lo i ti n g i nƠy lƠ ti t ki m có s , ng i g i ti n đ c ngơn hƠng c p cho m t quy n s dùng đ theo dõi ti n g i vƠo vƠ rút ra, đ ng th i quy n s nƠy c ng ch ng nh n s ti n đƣ g i Quy n s nƠy có th đem c m c ho c

th ch p vay v n

c đi m c a ti n g i ti t ki m

Ti n g i ti t ki m lƠ s n ph m g i ti n ph c v ch y u cho khách hƠng lƠ dơn c ,

cá nhơn lƠ ng i Vi t Nam hay ng i n c ngoƠi đang đ nh c t i lƣnh th Vi t Nam

M c đích ti n g i ti t ki m lƠ đ h ng lƣi, thu n ti n s d ng các d ch v c a ngơn hƠng nh thanh toán, chuy n ti n

1.1.2.1 Theo k h n

Ti n g i ti t ki m không k h n

Ti n g i ti t ki m không k h n lƠ ti n g i ti t ki m mƠ ng i g i ti n có th rút

ti n theo yêu c u mƠ không c n báo tr c vƠo b t k ngƠy lƠm vi c nƠo c a t ch c

th ng xuyên, ch y u lƠ giao d ch g i ti n vƠ rút ti n tr c ti p Do tính ch t không n

đ nh nên lƣi su t c a ti n g i ti t ki m nƠy r t th p

Khi g i ti n ti t ki m không k h n khách hƠng s đ c ngơn hƠng c p m t s

ti n g i ti t ki m S ti n g i nƠy s ph n ánh t t c các giao d ch g i ti n, rút ti n, s

d hi n có, ti n lƣi đ c h ng ho c khách hƠng đ c c p m t báo cáo tƠi kho n sau

m i m t giao d ch M i l n giao d ch, khách hƠng ph i xu t trình s ti t ki m vƠ ch có

th th c hi n đ c các giao d ch ngơn qu nh g i ti n vƠ rút ti n, ch không th th c

hi n đ c giao d ch thanh toán nh trong tr ng h p ti n g i thanh toán

Ti n g i ti t ki m có k h n

n đ nh vƠ th ng xuyên, th ng lƠ công ch c, viên ch c ho c ng i đƣ ngh h u Do

v y, lƣi su t đóng vai trò quan tr ng đ thu hút đ i t ng khách hƠng nƠy Khi g i ti n

1.1.2.3 Theo ph ng th c tr g c vƠ lƣi

Ti t ki m tr lƣi sau: lƠ hình th c ti t ki m tr lƣi khi đ n h n VƠo th i đi m đó

n u khách hƠng không đ n rút v n vƠ lƣi thì ti n lƣi đ c nh p vƠo v n vƠ đ c tái t c thêm m t k h n

Ti t ki m lƣi tr tr c: lƠ hình th c ti t ki m tr lƣi ngay khi KH g i ti n Khi

đ n h n KH s đ c l nh ph n g c đúng nh s ti n ghi trên th ho c s ti t ki m N u

khách hƠng yêu c u rút g c tr c h n thì s gi i quy t theo quy đ nh c a ngơn hƠng

Ti t ki m tr lƣi đ nh k : LƠ hình th c ti t ki m tr lƣi theo t ng k h n mƠ KH

vƠ NH đƣ th a thu n n k tính lƣi, KH có th rút ph n lƣi c a k đƣ đ ng ký vƠo b t

k ngƠy lƠm vi c nƠo c a NH N u KH không l nh lƣi theo k h n đƣ đ ng ký thì NH

ch th c hi n sao kê tính lƣi, h t k tính lƣi cu i cùng thì s lƣi còn ch a l nh đ c nh p vƠo g c

1.1.2.4 Theo ph ng th c n p g c

Ti t ki m g i m t l n: lƠ lo i hình ti t ki m mƠ KH ch g i ti n vƠo NH m t l n cho đ n lúc đáo h n V i hình th c nƠy NH không t n nhi u chi phí qu n lý do s d tƠi kho n c a KH không bi n đ ng Chính vì v y m c lƣi su t c a lo i ti n g i nƠy cao

Ti t ki m g i nhi u l n: ti t ki m g i góp lƠ hình th c ti t ki m mƠ đ nh k đƣ

đ ng ký v i NH, KH g i vƠo NH m t s ti n, s ti n g i t ng l n có th c đ nh ho c thay đ i theo kh n ng c a khách hƠng Lƣi su t c a lo i ti n nƠy th p h n lƣi su t ti t

ki m thông th ng

1.1.3 ụ ngh a c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i ti t ki m vƠ vai trò c a v n trong ho t

đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng th ng m i

1.1.3.1 ụ ngh a c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i ti t ki m

ng trên giác đ v mô n n kinh t thì vai trò to l n c a ho t đ ng huy đ ng v n

c a NHTM lƠ nơng cao hi u qu s d ng các ngu n v n trong n n kinh t thông qua

ho t đ ng huy đ ng t p trung các ngu n v n nh , l , nhƠn r i ho c t m th i nhƠn r i,

ho t đ ng ch a hi u qu thƠnh các ngu n v n có quy mô l n, đáp ng các yêu c u v

s d ng v n c a các ch th có d án ho c k ho ch s d ng v n v i hi u qu kinh t cao h n Th c hi n nghi p v huy đ ng v n nói chung vƠ ho t đ ng huy đ ng ti n g i

ti t ki m nói riêng k t h p v i phơn b các ngu n v n cho n n kinh t NHTM đ m

b o hi u qu ho t đ ng c a n n kinh t đ ng th i gi m thi u chi phí M c đ gi m thi u chi phí có th th y đ c khi chúng ta t ng t ng đi u gì s x y ra trong ho t

đ ng vay m n khi thi u đi s có m t c a NHTM nói riêng vƠ các trung gian tƠi chính

nói chung: Ng i cho vay s ph i tìm g p nh ng ng i đi vay có nhu c u v n phù h p

v i ngu n v n c a mình, sau đó ph i m t công th m đ nh đ tin c y đ i v i ng i vay Trên c s ngu n v n huy đ ng đ c, ngơn hƠng s ti n hƠnh ho t đ ng cho vay

ph c v cho nhu c u phát tri n s n xu t kinh doanh, cho các m c tiêu phát tri n kinh t

c a vùng, ngƠnh kinh t , các thƠnh ph n kinh t , đáp ng nhu c u v n c a xƣ h i, nh m thúc đ y n n kinh t phát tri n

1.1.3.2 Vai trò c a v n trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

NHTM lƠ trung gian tƠi chính v i ch c n ng c b n lƠ đi vay đ cho vay Dù d i

b t k hình th c nƠo các NHTM luôn đ t l i nhu n lên hƠng đ u đ t đ c đi u đó, công c c n thi t mƠ các ngơn hƠng ph i có lƠ v n Tuy nhiên m t ngơn hƠng không

th ho t đ ng kinh doanh t t n u các ho t đ ng nghi p v c a nó hoƠn toƠn ph thu c vƠo v n đi vay Ng c l i, m t ngơn hƠng v i ngu n v n huy đ ng d i dƠo s hoƠn toƠn t quy t trong ho t đ ng kinh doanh c a mình, n m b t đ c các c h i kinh doanh Ngu n v n huy đ ng d i dƠo c ng giúp ngơn hƠng đa d ng hoá các ho t đ ng kinh doanh nh m phơn tán r i ro vƠ thu đ c l i nhu n cao vì m c tiêu an toƠn vƠ hi u

qu V y v n lƠ c s đ ngơn hƠng t o ra th ch đ ng trong kinh doanh

V n là c s đ ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh

i v i ngơn hƠng, v n lƠ c s đ NHTM t ch c m i ho t đ ng kinh doanh V i

đ c tr ng c a ho t đ ng ngơn hƠng, v n không ch lƠ ph ng ti n kinh doanh chính mƠ còn lƠ đ i t ng kinh doanh ch y u c a NHTM Ngơn hƠnh lƠ t ch c kinh doanh lo i hƠng hoá đ c bi t trên th tr ng đó lƠ ti n t Chính vì th có th nói: V n lƠ đi m đ u tiên trong chu k kinh doanh c a ngơn hƠng Do đó, ngơn hƠng ph i th ng xuyên

ch m lo t i vi c t ng tr ng v n trong su t quá trình ho t đ ng

V n quy t đ nh quy mô tín d ng và các ho t đ ng khác

Tu theo quy mô vƠ c c u ngu n v n huy đ ng đ c mƠ các ngơn hƠng s quy t

đ nh quy mô vƠ c c u đ u t V i ngu n v n huy đ ng l n, ngơn hƠng có đ kh n ng

m r ng ph m vi vƠ kh i l ng cho vay không ch gi i h n trên th tr ng trong n c

mƠ còn cho vay v t ra kh i lƣnh th m t qu c gia (cho vay trên th tr ng qu c t )

Ng c l i, do kh n ng v n h n h p nên các ngơn hƠng nh không có nh ng ph n ng nhanh nh y tr c s bi n đ ng c a lƣi su t, nh h ng đ n kh n ng thu hút v n đ u

t Nói chung, m t ngơn hƠng có ngu n v n d i dƠo s đáp ng đ c nhu c u xin vay,

d dƠng m r ng th tr ng tín d ng, t ng kh n ng thanh toán vƠ các d ch v khác c a ngơn hƠng

V n quy t đ nh n ng l c thanh toán và đ m b o uy tín c a ngân hàng trên th

ki n trên, ngơn hƠng ph i có m t ngu n v n tho mƣn đ ng th i c hai yêu c u: ch t

l ng vƠ kh i l ng Vì v y, đ ngu n v n huy đ ng s d ng có hi u qu thì trong kinh doanh ngơn hƠng c n ph i m r ng quy mô tín d ng đ ng th i nơng cao ch t

l ng tín d ng

V n quy t đ nh đ n n ng l c c nh tranh c a ngân hàng

Ngu n v n l n lƠ đi u ki n thu n l i cho ngơn hƠng m r ng quan h tín d ng v i các thƠnh ph n kinh t c v quy mô, kh i l ng, th i gian vƠ th i h n cho vay c

bi t ngƠy nay, s xu t hi n hƠng lo t các t ch c tín d ng đƣ lƠm cho tình hình c nh tranh gi a các ngơn hƠng tr nên gay g t V i m t ngu n v n d i dƠo, ngơn hƠng s

ch đ ng đ a ra các m c lƣi su t cho vay m t cách h p lý nh m thu hút đ c khách hƠng V i n ng l c tƠi chính v ng m nh, ngơn hƠng s ch đ ng huy đ ng v n v i lƣi

su t th p nh t nh ng cho vay v i lƣi su t cao nh t có th nh m t i đa hoá đ c l i nhu n nh ng v n đ m b o thu hút đ c khách hƠng v ngơn hƠng mình

1.2 HƠnh vi quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng

1.2.1 HƠnh vi c a khách hƠng

Theo hi p h i Marketing Hoa Kì “ HƠnh vi c a khách hƠng chính lƠ s tác đ ng qua l i gi a các y u t kích thích c a môi tr ng v i nh n th c vƠ hƠnh vi c a con

ng i mƠ qua s t ng tác đó, con ng i thay đ i cu c s ng c a h ”

HƠnh vi c a ng i g i ti n lƠ s l a ch n ngơn hƠng, lo i ti n g i, k h n g i vƠ

lo i hình g i c a ng i g i, b t ngu n t đ ng c , nh n th c vƠ thái đ vƠ hƠnh vi nƠy

b nh h ng b i nh ng nhơn t khách quan nh tu i, ngh nghi p, kinh nghi m lƠm

vi c vƠ thu nh p, vƠ nh ng nhơn t ch quan nh nh h ng c a ngơn hƠng, xƣ h i vƠ kinh t Ng i g i ti n có đ ng c tìm ki m giá tr gia t ng, đ đ m b o có th an toƠn

vƠ ti n l i cho ti n c a h khi h đ u t vƠo ngơn hƠng Ng i g i ti n có hi u bi t v ngơn hƠng vƠ các s n ph m vƠ d ch v c a ngơn hƠng khi đ u t vƠo đó

Theo nghiên c u c a Schmukler S, Peria M.S.M, vƠ LeVy E (2009), ng i g i

ti n ph n ng tr c s gia t ng các r i ro c a ngơn hƠng trong nh ng tr ng h p c th

b ng cách gia t ng yêu c u lƣi su t cao h n trên nh ng kho n ti n g i c a h ho c rút

ti n R i ro v mô có th nh h ng đ n hƠnh đ ng c a ng i g i ti n Tác d ng có th

x y ra khi mƠ đi u ki n kinh t v mô tr nên x u h n đe d a tr c ti p đ n giá tr th

tr ng c a tƠi s n nh lƠ nh ng kho n ti n g i ngơn hƠng Nhơn t v mô lƠ nhơn t quan tr ng d n d t hƠnh vi c a ng i g i ti n trong th i k kh ng ho ng tr c kia,

hi n t i đang b che m b i vai trò c a ngơn hƠng

Thu c tính tâm lý c a hành vi ng i g i ti n vào ngân hàng

Thu c tính tâm lý bên ngoài

i v i vi c l a ch n ngơn hƠng, d a trên m c đích g i c a m i cá nhơn, hƠnh vi

c a ng i g i b c l theo nh ng đ c tính tơm lý sau: (i) ng i g i ti n mu n gi ti n

n i an toƠn, vì lý do đó h quy t đ nh tìm ki m m t ngơn hƠng danh ti ng, ngơn hƠng lơu đ i, (ii) ng i g i ti n mu n g i nh ng ngơn hƠng có nhi u chi nhánh đ tránh

g p v n đ trong giao thông ph c t p n u nh mang m t l ng ti n m t l n đi, (iii)

ng i g i ti n c ng tìm ki m l i nhu n, h ch n nh ng ngơn hƠng có lƣi su t cao vƠ c lƣi su t khuy n mƣi

i v i vi c l a ch n hình th c g i ti t ki m, ng i g i ti n th ng tìm ki m

nh ng d ch v ti n g i cung c p b i ngơn hƠng mƠ h mu n g i nh lƠ ti n g i ti t

ki m ho c ch ng ch ti n g i vƠ bi t đ c s ti n lƣi c ng nh lƠ rút ti n linh ho t

i v i vi c l a ch n k h n g i, ng i g i th ng g i k h n ng n, th ng t 1

đ n 3 tháng i u nƠy ph n ánh đ c đi m tơm lý lƠ ( i) ng i g i ti n mu n g i k h n

ng n b i vì ti n c a h lƠ nhƠn r i t m th i ho c h mu n l y ti n đ kinh doanh (ii) lƣi

su t ti n g i do ngơn hƠng đ a ra cho k h n 1 d n 3 tháng t ng t nh nh ng k h n dƠi khác

i v i l a ch n lo i ti n g i, lƣi su t ti n g i ti t ki m b ng đ ng ngo i t

th ng ít h n lƣi su t ti n g i b ng đ ng Vi t Nam, đi u nƠy có th gi i thích t i sao

h u h t ng i g i ti n ch n VN M t lý do khác đó lƠ ni m tin c a ng i g i ti n vƠo

VN cao vƠ ngo i t t i th tr ng t do không đ c ch p nh n b i chính ph vì th

ng i g i ti n không có l a ch n nƠo khác lƠ ph i chuy n sang VN đ i v i các lo i

ti n khác n u h không mu n đ u t ti n vƠo nh ng kênh nh vƠng ho c b t đ ng s n

c đi m bên trong

HƠnh vi c a ng i g i ti n luôn đ c đ nh h ng d a trên nh ng đ ng c n i t i

gi ng nh tìm ki m lƣi su t cao h n, an toƠn cho ti n c a h ho c ti n l i, nh n th c

c a ng i g i ti n v ngơn hƠng vƠ s n ph m, nh ng thái đ c a h c a đ c đánh giá cao

i v i nh ng đ ng c c a ng i g i ti n, nó đ c phơn lo i c b n vƠo 3 nhóm (i) tìm ki m nhi u giá tr th ng d h n khi ng i g i ti n có th có nhi u l a ch n đ u

t , h có th l a ch n g i ti t ki m thay vì đ u t vƠo các kênh khác (ii) đ m b o an toƠn cho ti n c a h thay vì gi ti n nhƠ; (iii) thu n ti n khi c n có th s d ng b t c lúc nƠo vƠ ngơn hƠng thì thanh toán r t linh ho t Nó ph thu c vƠo đ ng c nƠo nh

h ng l n, ng i g i ti n có th quy t đ nh ngơn hƠng, k h n g i, lo i ti n g i c ng

Có s khác nhau v b n ch t c a thông tin đ c s d ng tr c khi ra quy t đ nh

g i ti t ki m, sau khi g i vƠ trong th i gian g i đ đánh giá đ u ra c a quy t đ nh

Do đó, ngu n thông tin bên trong, các ngu n thông tin do tr i nghi m vƠ các ngu n thông tin cá nhơn có th do truy n mi ng ho c tin đ n s có t m quan tr ng ngƠy cƠng t ng

Giai đo n sau khi quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng đ c xem lƠ giai

đo n quan tr ng nh t trong toƠn b quá trình

vi c đánh giá sau khi có quy t đ nh giao d ch lƠ đ c bi t quan tr ng trong vi c cho phép khách hƠng có ti p t c duy trì ho c ch m d t m i quan h v i nhƠ cung c p d ch

v ngơn hƠng

Khi khách hƠng quy t đ nh th c hi n d ch v g i ti n ti t ki m đ th a mƣn m t nhu c u nƠo đó c a mình nh an toƠn, lƣi su t cao,…thì h s tr i qua m t quá trình mua s m ph c t p Quá trình nƠy th ng bao g m 3 giai đo n khác nhau: giai đo n

tr c khi g i ti n ti t ki m, giai đo n th c hi n d ch v g i ti n ti t ki m vƠo ngơn hƠng vƠ giai đo n sau khi g i ti n

Giai đo n tr c khi g i ti n ti t ki m

Quy t đ nh g i ti n vƠ s d ng d ch v c a ngơn hƠng đ c khách hƠng

th c hi n trong giai đo n tr c khi g i ti n vƠo ngơn hƠng T i th i đi m nƠy, nhu c u vƠ k v ng c a các cá nhơn r t quan tr ng vì chúng nh h ng

Chuy n giao d ch v ánh giá k t qu c a d ch v

(Tr n ảoàng Mai, Nguy n V n Sáu, Tr nh Qu c Trung (2008))

đ n nh ng gì mƠ các khách hƠng ti m n ng s xem xét khi l a ch n d ch v

c ng nh ngơn hƠng cung c p

N u vi c g i ti n ti t ki m có tính th ng xuyên vƠ r i ro khá th p thì khách hƠng có th nhanh chóng l a ch n vƠ s d ng d ch v c a m t ngơn hƠng c th nƠo

đó, có th lƠ nh ng ngơn hƠng mƠ khách hƠng đƣ s d ng tr c đó Nh ng trong

tr ng h p khách hƠng l n đ u tiên đi g i ti n ti t ki m ho c quy t đ nh g i ti n có tác

đ ng đ n cu c s ng c a mình thì khách hƠng có th ti n hƠnh tìm ki m thông tin chuyên sơu B c ti p theo lƠ khách hƠng s xác đ nh nh ng ngơn hƠng ti m n ng có cung c p d ch v g i ti n ti t ki m vƠ r i so sánh gi a l i ích vƠ r i ro c a t ng

ph ng án tr c khi đ a ra quy t đ nh cu i cùng

Khi ng i g i ti n c m th y không tho i mái vì các r i ro thì h có th s d ng

nh u ph ng pháp khác nhau đ gi m thi u nh ng r i ro nƠy trong giai đo n tr c khi

g i ti n D i đơy lƠ m t s chi n l c có th s d ng đ gi m r i ro tr c khi quy t

đ nh ti n hƠnh g i ti n vƠo ngơn hƠng:

 Khách hƠng có th tìm thêm thông tin v t ch c tƠi chính mƠ khách hƠng quan tơm

t nh ng ngu n thông tin đáng tin c y (gia đình, b n bè );

 L a ch n nh ng t ch c tƠi chính có uy tín t t, có th ng hi u ;

 n t n n i t ch c tƠi chính đó đ quan sát ho c tìm hi u d ch v g i

ti n

 H i th m nh ng nhơn viên có trình đ v nh ng d ch v quan tơm

 Có th truy c p vƠo các trang web c a các t ch c tƠi chính đ nghiên c u thêm v s n ph m d ch v ti n g i c a m i t ch c vƠ so sánh

Giai đo n ti p theo c a hƠnh vi g i ti t ki m c a khách hƠng lƠ hƠnh vi trong khi

g i ti n ti t ki m Sau khi nh n bi t nhu c u b n thơn vƠ tìm ki m thông tin có liên quan,

b c ti p theo c a khách hƠng lƠ đánh giá vƠ l a ch n cho mình m t gi i pháp phù h p

nh m th a mƣn nhu c u

có th đánh giá các gi i pháp thay th , khách hƠng ph i xác đ nh đ c các tiêu

chu n đánh giá, đó chính lƠ nh ng nét đ c bi t c a s n ph m ti t ki m ho c các thu c tính quan tr ng mƠ khách hƠng tìm ki m m t s n ph m c th , phù h p v i nh ng l i ích h mong mu n vƠ nh ng chi phí h ph i gánh ch u M c đ quan tr ng đ i v i

t ng tiêu chu n đánh giá lƠ khác nhau vƠ m c đ th a mƣn c a khách hƠng đ i v i các tiêu chu n ng v i các t ch c tƠi chính khác nhau c ng khác nhau T ch c tƠi chính nƠo có th th a mƣn đ c nhi u nh t l i ích cho khách hƠng, s có c h i đ c khách hƠng th c hi n quy t đ nh g i ti n ti t ki m

Quá trình quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng ch u s chi ph i c a các nhơn t tình hu ng ó lƠ các y u t môi tr ng bên ngoƠi (v trí c a ngơn hƠng, c s

v t ch t, m ng l i chi nhánh, thái đ ph c v c a nhơn viên,…) cho đ n tr ng thái

tr c khi ti n hƠnh g i c a khách hƠng

HƠnh vi g i ti n ti t ki m c a khách hƠng đ i v i m t s n ph m, d ch v k t thúc giai đo n sau khi g i Giai đo n nƠy xác đ nh nh ng thông tin nh khách hƠng c m

nh n nh th nƠo, h hƠi lòng đ n đơu Sau khi g i ti n, có th s x y ra m t hi n

t ng g i lƠ s mơu thu n, đó lƠ khi khách hƠng t ra nghi ng hay h i ti c đ i v i vi c

g i ti n vƠo t ch c tƠi chính đó c a mình K t qu lƠ khách hƠng đƣ g i ti n ti t ki m

nh ng không c m th y hƠi lòng ho c th a mƣn thì khách hƠng s t t toán ti t ki m vƠ rút l i ti n… Tuy nhiên, đa s khách hƠng th ng v n g i ti n ti t ki m ngay c khi có

s mơu thu n sau khi g i Khách hƠng s đánh giá v s n ph m ti t ki m c a mình khi

s d ng vƠ sau khi s d ng Tr ng h p không hƠi lòng, khách hƠng s phƠn nƠn, khi u n i đ i v i ngơn hƠng mƠ khách hƠng th c hi n g i ti n N u khi u n i nƠy đ c quan tơm vƠ x lý thích đáng, thì nh ng mơu thu n c a khách hƠng g p ph i sau khi

g i có th đ c gi i quy t K t qu c a quá trình nƠy lƠ m c đ hƠi lòng cu i cùng c a khách hƠng, n u khách hƠng c m th y hƠi lòng v i d ch v mƠ t ch c tƠi chính đang cung c p cho mình thì khách hƠng có th g n bó dƠi lơu v i t ch c tƠi chính nƠy h n

1.3 Các nhơn t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m

1.3.1 Nhơn t khách quan

Nh ng nhơn t chính bao g m gi i tính, đ tu i, ngh nghi p Có nghiên c u đƣ

ch ra r ng ng i giƠ có nhi u kho ng ti t ki m h n nh ng ng i tr vƠ thích g i ti n vƠo ngơn hƠng trong khi nh ng ng i có ngh nghi p vƠ thu nh p cao có xu h ng có tƠi kho n ngơn hƠng vƠ h th ng có nhi u l a ch n đ đ u t ti n c a h (Tr nh Thanh Bình, 2013)

NgoƠi ra còn có nh ng nhơn t thu c y u t c a khách hƠng khác nh :

- Tơm lý c a khách hƠng lƠ m t nhơn t nh h ng l n đ n vi c g i ti n c a khách hƠng vƠo ngơn hƠng vì n u khách hƠng tin t ng vƠo ngơn hƠng, an tơm h n đ nhƠ

N u khách hƠng không tin vƠo ngơn hƠng ho c lo s l m phát, chi n tranh x y ra thì

ch c ch n s không g i ti n vƠo ngơn hƠng

- Thu nh p c a dơn c c ng nh h ng r t l n đ n nhu c u g i ti n vì khi thu nh p

c a ng i dơn đ chi tiêu hƠng ngƠy thì ph n còn l i s đ dƠnh Do v y, n u thu nh p

c a dơn c cao thì nhu c u g i ti t ki m s cao h n n u ngơn hƠng có nh ng chính sách huy đ ng v n h p d n

- Thói quen gi ti n c a ng i dơn nh thích s d ng ti n m t ho c đ ti n nhƠ khi

c n lƠ có th s d ng ngay ho c ng i đi đ n ngơn hƠng đ g i nh ng món ti n nh l vƠo ngơn hƠng, đi u nƠy s t n t i m t l ng ti n m t ngoƠi h th ng ngơn hƠng

- Thói quen ti t ki m, tiêu dùng c ng nh h ng l n đ n vi c g i ti n vƠo ngơn hƠng

Vì n u có thu nh p bao nhiêu tiêu dùng h t b y nhiêu thì c ng không có ti n đ g i ti t

ki m

- Thói quen b nh h ng c a ng i thơn khi đ a ra quy t đ nh M i cá nhơn tr c khi quy t đ nh vi c gì (mua s n ph m, s d ng d ch v , ch n ngơn hƠng…), dù có h i

ý ki n nh ng ng i quen hay không, thì h đ u mu n tin r ng m i ng i s ng h

vi c h s lƠm Chính ni m tin lƠ ch t xúc tác cho hƠnh đ ng c a h

- Tính c nh tranh c a các ngơn hƠng Trong đi u ki n n n kinh t c a Vi t Nam h i

nh p vƠo n n kinh t th gi i hi n nay, các ngơn hƠng đang ph i c nh tranh v i các t

ch c tín d ng, t ch c phi tín d ng, các đ nh ch trong n c vƠ c n c ngoƠi v m i

m t nh : n ng l c tƠi chính, công ngh ngơn hƠng, trình đ nhơn viên,…N u ngơn hƠng không có u th c nh tranh thì s khó thƠnh công trong ho t đ ng kinh doanh nói chung vƠ ho t đ ng huy đ ng ti n g i ti t ki m nói riêng

- Chính sách ti n t c a NHNN Chính sách ti n t tác đ ng đ n công tác huy đ ng

v n c a NHTM thông qua các công c c a chính sách ti n t nh : lƣi su t, t l d tr

b t bu c,…T l d tr b t bu c lƠ công c c a chính sách ti n t nh m m c tiêu đi u

ti t, t ng gi m l ng ti n cung ng cho l u thông, đ ng th i có tác d ng đ m b o kh

n ng thanh toán nh t đ nh cho t ch c tín d ng Trong cùng m t th i k c th , t l d

tr b t bu c đ c phơn đ nh m c đ cao th p khác nhau tùy thu c vƠo lo i k h n

c a ti n g i N u t l d tr b t bu c cao đ i v i lo i hình ti n g i nh t đ nh s không khuy n khích ngơn hƠng th ng m i m r ng huy đ ng lo i ti n g i nƠy vì chi phí huy

đ ng cao N u ngơn hƠng quy đ nh lƣi su t h p lý, phù h p v i di n bi n th tr ng s góp ph n lƠm n đ nh th tr ng, t o đi u ki n cho ho t đ ng huy đ ng v n vƠ cho vay

c a ngơn hƠng c nh tranh m t cách lƠnh m nh

1.3.2 Nh ng nhơn t ch quan

Nhơn t ch quan bao g m nhơn t môi tr ng kinh t xƣ h i vƠ nh ng nhơn t liên quan đ n ngơn hƠng Nh ng nhơn t môi tr ng kinh t xƣ h i bao g m nhơn t môi

tr ng kinh t v mô, thói quen vƠ tơm lý xƣ h i Nh ng nhơn t nƠy có nh h ng ít

đ n hƠnh vi c a ng i g i ti n vƠ không nh h ng nhi u đ n l ng ti n g i vƠo ngơn hƠng (Tr nh Thanh Bình, 2013)

BƠi vi t s t p trung phơn tích v các nhơn t liên quan đ n ngơn hƠng mƠ có nh

h ng tr c ti p đ n hƠnh vi g i ti n ti t ki m c a khách hƠng vƠo ngơn hƠng

hi n t i quá nhi u trong khi l ng cung khách hƠng g i ti t ki m thì g n nh bƣo hòa cho nên y u t lƣi su t chính lƠ nhơn t hƠng đ u lôi kéo khách hƠng v g i ti t ki m

Do cu c c nh tranh kh c li t c a các ngơn hƠng mƠ ngơn hƠng th ng d a trên lƣi su t

c a các ngơn hƠng khác đ thi t l p lƣi su t cho mình

- H th ng m ng l i

H th ng m ng l i ph c v c a ngơn hƠng đ c cho r ng có t ng quan v i xu

h ng ch n l a ngơn hƠng b i v trí, s l ng chi nhánh, phòng giao d ch đ c b trí

nh ng đ a đi m phù h p không ch t o s thu n ti n trong giao d ch c a khách hƠng

mƠ còn t o uy tín vƠ s tin c y v i khách hƠng v hình nh c a m t ngơn hƠng quy mô,

i v i danh ti ng c a ngơn hƠng, th ng hi u c a ngơn hƠng đóng vai trò chính,

đ c bi t trong su t th i k kh ng ho ng Nó có ngh a lƠ có nhi u ng i g i luôn tìm

ki m ngơn hƠng có danh ti ng, th ng hi u uy tín Th ng hi u chính lƠ giá tr n i t i

c a ngơn hƠng Các ngơn hƠng thu c kh i nhƠ n c lƠ nh ng ngơn hƠng có nhi u l i

th c nh tranh so v i các ngơn hƠng th ng m i vƠ ngơn hƠng n c ngoƠi vì các ngơn hƠng nƠy th ng đ c th a h ng danh ti ng lƠ nhƠ n c

- Ch t l ng d ch v

i v i ch t l ng d ch v , Hi p h i ngơn hƠng Vi t Nam đ ngh r ng m c lƣi

su t tr n nên đ c l p, ng i g i ti n s đ c khuy n khích l a ch n ngơn hƠng có

ch t l ng t t D ch v ch t l ng lƠ nhơn t đ duy trì v th c nh tranh vƠ ngơn hƠng

c g ng duy trì s trung thƠnh t khách hƠng

M t trong nh ng nhơn t giúp ngơn hƠng t o đ c s quan tơm c a khách hƠng lƠ

n m b t rõ đ c nhu c u c a khách i u nƠy thì ngơn hƠng c n ph i nghiên c u, tìm

hi u đ có th n m b t vƠ đáp ng đ c nhu c u c a khách hƠng N l c gia t ng giá

tr s mang khách hƠng l i g n ngơn hƠng h n

- An toƠn

i v i s an toƠn c a ngơn hƠng, Hi p h i ngơn hƠng c ng kh ng đ nh c n ph i

đ i x không nh nhau gi a ngơn hƠng l n v i ngơn hƠng nh đ ng n ch n dòng ti n

g i không c n thi t vƠ chi phí g i ti n Tuy nhiên, ngay c khi NHNN không công khai

h s an toƠn hay lƠ tính thanh kho n c a ngơn hƠng, nh ng ng i g i c ng hi u ng m

r ng ngơn hƠng cƠng l n thì cƠng an toƠn Ng i g i ti n c ng s nh ng r i ro m t ti n

n u h không may g i nh ng ngơn hƠng y u kém Nh ng m t s chuyên gia kh ng

đ nh r ng ng i g i ti n s không m t ti n vƠ kho ng ti n g i c a h luôn đ c b o

đ m Hi n nay thì nh ng ng i g i ti n đ u đ c b o hi m ti n g i khi g i Tuy nhiên,

b o hi m ti n g i ch tr s ti n t i đa 50 tri u đ ng cho m t ng i g i

- C s v t ch t vƠ h th ng m ng

Nh đƣ nói trên, nhi u khách hƠng ngh r ng ngơn hƠng cƠng l n thì cƠng an toƠn Khách hƠng d b chú ý b i c s v t ch t c a ngơn hƠng Ngơn hƠng cƠng có nhi u tr s quy mô l n, nhi u đ a đi m giao d ch r ng rƣi, c s v t ch t đ c trang

b đ y đ s lƠm cho khách hƠng c m th y yên tơm khi đ n giao d ch v i ngơn hƠng

ng th i h th ng máy móc vƠ m ng n i b ph i đ c trang b đ y đ đ có th x lý công vi c nhanh chóng tránh gơy ch đ i cho khách hƠng c ng lƠm cho khách hƠng

l u tơm

1.4 Mô hình nghiên c u đ xu t

Có r t nhi u nhƠ nghiên c u quan tơm đ n l nh v c ngơn hƠng, đ c bi t lƠ nghiên

c u xu h ng ch n l a ngơn hƠng n c ngoƠi các nghiên c u v xu h ng ch n l a ngơn hƠng th ng đi u tra sinh viên c a các tr ng đ i h c vì sinh viên lƠ đ i t ng s

d ng d ch v ngơn hƠng nhi u nh t i n hình lƠ nghiên c u c a Safiek Mokhlis, hay

nghiên c u c a Cleopas Chigamba vƠ Olawale Fatoki (Corresponding author) trong đó

nh ng y u t tác đ ng đ n xu h ng ch n l a đó lƠ s thu n ti n v v trí, nh n bi t

th ng hi u, nh h ng c a ng i thơn… NgoƠi ra, trong nghiên c u c a Mohamad Sayuti Md Saleh, Nur Khashima Nani (Khoa Qu n tr Kinh doanh, Tr ng i h c Teknologi MARA, Malaysia), Mohamad Rahimi Mohamad Rosman (Khoa thông tin

qu n lý, Tr ng i h c Teknologi MARA, Malaysia) c ng đƣ đ a ra 6 y u t có nh

h ng nh t đ n quy t đ nh ch n l a ngơn hƠng đó lƠ: tin c y, s thu n ti n, s đ m

b o, giá tr gia t ng d ch v , kh n ng ti p c n, m c đ đáp ng T i Vi t Nam có nhi u nghiên c u d a trên nh ng y u t đó đ đi u ch nh cho phù h p v i môi tr ng

c a Vi t Nam Theo nghiên c u c a Lê Th Thu H ng (2012) có 7 nhơn t có t ng quan cao v i hƠnh vi c a ng i tiêu dùng bao g m ch t l ng d ch v t t, qu ng cáo

b t m t, th ng hi u uy tín cao, đ ng đi thu n ti n, th t c đ n gi n, h th ng m ng

l i r ng l n, vƠ lƣi su t cao.Theo Tr n Th Thu Thanh ( 2013), sau khi ti n hƠnh kh o sát, đánh giá th c tr ng vƠ dùng các ph ng pháp phơn tích, tác gi đƣ xác đ nh đ c các nhơn t có nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i ti t ki m c a NHTM bao

g m các nhơn t thu c môi tr ng bên ngoƠi nh : Môi tr ng kinh t , chính tr , xƣ

h i; Môi tr ng pháp lý; Môi tr ng c nh tranh; Môi tr ng dơn c vƠ các nhơn t thu c môi tr ng bên trong g m: C ch vƠ n ng l c đi u hƠnh; M c tiêu, chi n l c kinh doanh c a ngơn hƠng; Th ng hi u, uy tín c a ngơn hƠng; Chính sách lƣi su t; S

đa d ng s n ph m ti n g i ti t ki m; Các d ch v gia t ng do ngơn hƠng cung ng;

M ng l i giao d ch vƠ ngu n nhơn l c c a ngơn hƠng

Cá nhơn b n thơn tôi sau khi tìm hi u, tham kh o ý ki n các khách hƠng đƣ quy t

đ nh l a ch n các nhơn t : M c lƣi su t, thái đ đ i v i chiêu th , nh n bi t th ng

hi u, nh h ng c a ng i thơn, kh n ng ti p c n, ch t l ng d ch v vƠ nhơn viên Trong đó các y u t đ c gi i thích nh sau:

Nhơn t lƣi su t đ c l a ch n đ u tiên b i vì ngƠy cƠng có nhi u chi nhánh, phòng giao d ch c a các ngơn hƠng đ c thƠnh l p thì m c đ c nh tranh trong ngƠnh

ngơn hƠng cƠng tr nên kh c li t trong vi c tìm ki m vƠ gi gìn khách hƠng Các ngơn hƠng ph i dùng t i lƣi su t c c k h p d n thì m i có th lôi kéo đ c s quan tơm c a khách hƠng khi mƠ th tr ng ti n g i d n tr nên b o hòa Chính vì lý do đó mƠ nhơn

t lƣi su t đ c xem lƠ phù h p đ đ a vƠo mô hình nghiên c u

Nhơn t thái đ đ i v i chiêu th Hi n t i, ng i g i ti n tr nên th c t h n khi

l a ch n ngơn hƠng khi g i ti n Nhi u ý ki n không ch l a ch n ngơn hƠng có lƣi su t cao mƠ còn c ngơn hƠng danh ti n, qu ng cáo nhi u Tuy nhiên, lƣi su t đang đi

xu ng, qu ng cáo vƠ nh ng chính sách khuy n khích c a ngơn hƠng có th thu hút nhi u ng i g i ti n h n

Nhơn t nh n bi t th ng hi u đ c ch p nh n lƠ phù h p b i trong đi u ki n th c

t , s xu t hi n ngƠy cƠng nhi u các th ng hi u ngơn hƠng vƠ ph n l n ng i dơn m i

b t đ u lƠm quen v i các s n ph m tƠi chính, ch a có nhi u kinh nghi m v d ch v tƠi chính vƠ nhƠ cung c p thì vi c ng i tiêu dùng d a vƠo y u t nh n bi t th ng hi u

đ l a ch n lƠ h p lý

Nhơn t nh h ng c a ng i thơn Theo truy n th ng c a ng i Vi t Nam thì m i

ng i tr c khi đ a ra m t quy t đ nh gì th ng có xu h ng thao kh o ý ki n t

nh ng ng i thơn, ng i quen tr c Nh ng ý ki n đóng góp nƠy s h tr nhi u trong quá trình đ a ra quy t đ nh l a ch n c a mình Chính vì th mƠ nhơn t nƠy đ c l a

ch n đ đ a vƠo mô hình đ ki m đ nh s nh h ng c a nó t i quy t đ nh c a khách hƠng

Nhơn t h th ng m ng l i Hi n t i b i vì h th ng liên k t c a các ngơn hƠng đƣ phát tri n nên ng i g i ti n th ng đ n nhi u chi nhánh c a ngơn hƠng đ giao d ch

ph c v theo m c tiêu t ng tr ng, ngơn hƠng cƠng ngƠy cƠng đ n g n nhƠ ng i

g i h n Chi nhánh ngơn hƠng đ c đ t g n nhƠ ng i g i lƠ nhơn t quan tr ng nh

h ng đ n hƠnh vi l a ch n Lƣi su t thu hút, tin t ng vƠ th t c đ n gi n lƠ nhơn t

đ ch n g i ti t ki m

Nhơn t ch t l ng d ch v Hi n nay s l ng ngơn hƠng quá nhi u nên nh ng ngơn hƠng nƠo có ch t l ng d ch v t t nh nhơn viên ph c v nhanh chóng, th t c

g i đ n gi n, x lý t t các v n đ c a khách hƠng s lƠm ng i dơn c m th y tho i mái khi đ n giao d ch, chính vì nh ng y u t đó s thu hút khách hƠng g i ti n ti t ki m Nhơn t nhơn viên ơy lƠ nhơn t có ý ngh a quan tr ng nh ch t l ng d ch v Nhơn viên ph c v ni m n lƠm khách hƠng s c m th y tho i mái trong khi ch đ i,

đ ng th i trang ph c vƠ ngo i hình b t m t c a nhơn viên s gơy s chú ý cho khách hƠng h n

Trên c s phơn tích trên, tôi quy t đ nh s d ng mô hình v i b y nhơn t nêu trên

đ nghiên c u cho đ i t ng lƠ khách hƠng g i ti n ti t ki m t i NHTMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

Các gi thuy t đ c đ t ra:

Ha: Nhơn t lƣi su t có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

Hb: Nhơn t thái đ đ i v i chiêu th có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n

ti t ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng CN Tơn Bình

Hc: Nhơn t nh n bi t th ng hi u có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n

ti t ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng CN Tơn Bình

Hd: Nhơn t nh h ng c a ng i thơn có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i

ti n ti t ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng CN Tơn Bình He: Nhơn t h th ng m ng l i có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t

ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng CN Tơn Bình

Hf: Nhơn t ch t l ng d ch v có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t

ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng CN Tơn Bình

Hg: Nhơn t nhơn viên có th c s nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m c a khách hƠng t i NHTM CP SƠi Gòn Công Th ng CN Tơn Bình

K t lu n ch ng 1

Ch ng 1 trình bƠy v hƠnh vi c a ng i g i ti t ki m c ng nh lƠ quy t đ nh g i

ti n D a trên vi c phơn tích hƠnh vi c a ng i g i ti n đ xem xét, đánh giá quá trình

ra quy t đ nh c a ng i g i ti n vƠo ngơn hƠng đ c ti n hƠnh trình t theo các b c : quy t đ nh tr c khi g i ti n, quy t đ nh trong khi g i ti n vƠ quy t đ nh sau khi g i

ti n Tr c khi g i ti n, ng i g i ti n c n tìm hi u thông tin v ngơn hƠng, các d ch

v , s n ph m c a ngơn hƠng có đáp ng đ c nhu c u c a ng i g i ti n không, khi

c m th y tin t ng vƠo ngơn hƠng thì ng i g i ti n ti n hƠnh g i ti n vƠ b c vƠo giai

đo n sau khi g i ti n Sau khi g i ti n ng i g i ti n có th hƠi lòng, có th không hƠi lòng Tùy vƠo thái đ c a mình mƠ ng i g i ti n s có nh ng hƠnh đ ng ti p theo lƠ rút ti n hay ti p t c g i ng th i trong ch ng nƠy c ng trình bƠy v các nhơn t nh

h ng đ n quy t đ nh c a ng i g i ti n, có th k đ n nh : lƣi su t, h th ng m ng

l i, th ng hi u uy tín, ch t l ng d ch v , hình th c chiêu th ,… M i nhơn t khác nhau s có nh ng tác đ ng khác nhau đ n ti n trình đ a ra quy t đ nh g i ti n ti t ki m

c a khách hƠng

CH NG 2 TH C TR NG G I TI N TI T KI M C A KHÁCH HÀNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG TH NG CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ ÁNH GIÁ CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I TI N

TI T KI M T I N GÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG TH NG CHI NHÁNH TÂN BÌNH

2.1 Gi i thi u v Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng chi nhánh Tơn Bình

2.1.1 Quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n

Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công Th ng (Saigonbank) – Chi nhánh Tơn Bình

đ c thƠnh l p ngƠy 08/06/1990, lƠ chi nhánh th 2 đ c thƠnh l p trong h th ng chi nhánh c a Saigonbank

Saigonbank chi nhánh Tơn Bình có tr s đ t t i S 8-10 Lý Th ng Ki t, ph ng

11, qu n Tơn Bình Qua g n 15 n m phát tri n, Saigonbank – Chi nhánh Tơn Bình đƣ

đ t đ c nh ng thƠnh qu h t s c n t ng

02/04/2007, nh n th y đ c nhu c u s d ng d ch v ngơn hƠng c a ng i dơn nên Saigonbank Chi nhánh Tơn Bình đƣ khai tr ng phòng giao d ch (PGD) đ u tiên thu c chi nhánh lƠ PGD Phú Th Hòa đ t t i s 358 Nguy n S n, Ph ng Phú Th Hòa,

qu n Tơn Phú

08/06/2009, Saigonbank ti p t c khai tr ng phòng giao d ch th 2 lƠ PGD Hòa Bình đ t t i 200 Lê V n Qu i, Ph ng Bình Tr ông A, qu n Bình Tơn Sau đó ngƠy 15/08/2012 d i phòng giao d ch Hòa Bình v đ a ch m i t i 60 Lê Minh Xuơn, P 11,

Q Tơn Bình

Vi c nơng c p vƠ phát tri n Chi nhánh Tơn Bình s t o đi u ki n đ Saigonbank nơng cao n ng l c c nh tranh, qu ng bá s n ph m, nơng cao giá tr th ng hi u t i th

tr ng qu n Tơn Bình vƠ các qu n lơn c n nh Tơn Phú, Bình Tơn, ti n t i th c thi chi n

l c phát tri n c a mình: Tr thƠnh Ngơn hƠng th ng m i hƠng đ u Vi t Nam; ho t

đ ng theo mô hình Ngơn hƠng th ng m i tr ng tơm bán l theo nh ng thông l qu c t

t t nh t v i công ngh hi n đ i, đ ng th i giúp cho cá nhơn vƠ doanh nghi p có nhu c u

đ c ti p c n vƠ s d ng các d ch v tƠi chính – Ngơn hƠng nhi u ti n ích

S ra đ i vƠ phát tri n c a Saigonbank chi nhánh Tơn Bình lƠ m t đ ng l c l n lƠm th tr ng tƠi chính trong khu v c vƠ các qu n lơn c n tr nên sôi đ ng, góp ph n đáp ng các nhu c u c a khách hƠng lƠ cá nhơn vƠ doanh nghi p v các nhu c u tƠi chính

2.1.2 Các ho t đ ng c a Saigonbank - Chi nhánh Tơn Bình

- Cho vay ng n h n, trung h n vƠ dƠi h n b ng VN vƠ ngo i t

- Th u chi, cho vay tiêu dùng

- Góp v n liên doanh, liên k t v i các t ch c tín d ng vƠ các đ nh ch trong n c

vƠ qu c t

 B o lƣnh

Th c hi n b o lƣnh vƠ tái b o lƣnh trong n c vƠ qu c t : b o lƣnh d th u, b o lƣnh th c hi n h p ng, b o lƣnh thanh toán

 Thanh toán vƠ tƠi tr th ng m i

- Chuy n ti n trong n c vƠ qu c t

- Thanh toán y nhi m thu, y nhi m chi, séc

- Chi tr l ng cho doanh nghi p qua tƠi kho n, qua ATM

- Chi tr ki u h i

2.1.3 C c u t ch c vƠ nhi m v các b ph n t i Chi nhánh Tơn Bình

2.1.3.1 C c u t ch c

Saigonbank Tơn Bình lƠ Chi nhánh tr c thu c Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Công

Th ng

Chi nhánh có 3 đi m giao d ch:

 i m giao d ch t i tr s Chi nhánh: 8-10 Lý Th ng Ki t, P.11, Q Tơn Bình

 i m giao d ch Phú Th Hòa : 358 Nguy n S n, P Phú Th Hòa, Q Tơn Phú

 i m giao d ch Hòa Bình: 60 Lê Minh Xuơn, ph ng 11, qu n Tơn Bình

Hình 2.1 S đ t ch c b máy qu n lý Saigonbank ậ Chi nhánh Tơn Bình

(Ngu n: Phòng K Toán – Saigonbank Tân Bình)

Phòng HƠnh chính

Phòng

K toán

K toán

n i b

K toán giao

d ch

Phòng Kinh doanh

d ch Hòa Bình

BP

K toán

BP Kinh doanh

qu

BP Ngơn

qu

BP

Ngơn

qu

2.1.3.2 Ch c n ng nhi m v c a các phòng ban, b ph n tr c thu c

 Giám đ c

Giám đ c có trách nhi m ch đ o, đi u hƠnh chung m i ho t đ ng c a Chi nhánh,

đ ng th i ch u trách nhi m tr c ti p v i Ngơn hƠng NhƠ n c vƠ c quan Pháp lu t

 Phó Giám đ c

Phó Giám đ c h tr Giám đ c qu n lý đi u hƠnh ho t đ ng c a Chi nhánh vƠ các

phòng Giao d ch tr c thu c Ch trì, qu n lý đi u hƠnh các b ph n, phòng Giao d ch

đ c phơn công, tham gia đ nh h ng phát tri n Chi nhánh theo đ nh h ng phát tri n chung c a Saigonbank, th c hi n k ho ch chi n l c đƣ đ ra; phơn công, theo dõi vƠ

h tr th ng xuyên đ đ m b o các nhi m v đ c th c hi n t t, phát tri n đ i ng nhơn s đoƠn k t v ng m nh

- Phòng HƠnh chính Tham m u cho ban lƣnh đ o v công tác: T ch c vƠ cán b ;

HƠnh chính – T ng h p; Tri n khai quán tri t k p th i các ch tr ng, chính sách c a

ng, pháp lu t c a NhƠ n c có liên quan đ n Chi nhánh vƠ quy n l i, ngh a v c a cá nhơn cán b nhơn viên trong Chi nhánh bi t đ th ng nh t th c hi n Th c hi n ch đ chính sách đ i v i cán b , nhơn viên; công tác t ng h p; hƠnh chính; v n th , l u tr , l tơn; công tác b o v an ninh tr t t , tƠi s n c a Chi nhánh thu c trách nhi m vƠ th m quy n

- Tham m u vƠ đ xu t các gi i pháp nh m th c hi n quy ch b o m t vƠ an toƠn thông tin, x lý d li u; đ xu t các gi i pháp nh m m r ng vƠ nơng cao ch t l ng công tác thông tin báo cáo trong toƠn h th ng

 Phòng K toán

 B ph n k toán n i b : Tr c ti p h ch toán k toán, h ch toán th ng kê, h ch toán nghi p v thanh toán theo quy đ nh gi a các Ngơn hƠng v i nhau vƠ gi a Ngơn

hƠng v i khách hƠng T ng h p, l u tr đ y đ h s , th c hi n quy t toán tháng, quý,

n m theo quy đ nh c a Ngơn hƠng

 B ph n k toán giao d ch: Th c hi n huy đ ng v n, mua bán ngo i t t các t

ch c kinh t vƠ cá nhơn d i các hình th c khác nhau trong khuôn kh đ c Giám đ c giao Qu n lý, phát tri n vƠ khai thác t i đa nhu c u ti m n ng c a khách hƠng trên đ a bƠn mình qu n lý nh m mang l i hi u qu cao nh t cho Ngơn hƠng

 Phòng Ngơn qu

Th c hi n ch đ thu chi ti n m t, b o qu n ti n t i kho đúng ti n đ

 Phòng Kinh doanh

- Duy trì, phát tri n vƠ m r ng các m i quan h kinh doanh v i khách hƠng

- Th m đ nh khách hƠng; h ng d n, t v n cho khách hƠng v ph ng án s d ng

s n ph m d ch v Ngơn hƠng; đ xu t ph ng án cung c p s n ph m d ch v

- Ki m tra, giám sát tr c – trong vƠ sau quá trình cung c p s n ph m d ch v

- Bán chéo s n ph m

- Ph i h p v i các b ph n liên quan th c hi n t t nhi m v đ c giao

 Phòng Giao d ch Phú Th Hòa vƠ Phòng Giao d ch Hòa Bình

Ho t đ ng kinh doanh trên đ a bƠn đ c giao, ch u s qu n lý v m t kinh doanh t Giám đ c Chi nhánh vƠ th c hi n các ch tiêu giao khoán c a lƣnh đ o Ngơn hƠng

M i phòng giao d ch đ u có 3 b ph n:

 K toán

 Kho qu

 Kinh doanh

2.1.4 Tình hình ho t đ ng kinh doanh qua 3 n m 2011-2013

B ng 2.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Saigonbank Chi nhánh Tơn Bình

Cá nhơn 150 130 120 -20 -13,33 -10 -7,69 Doanh nghi p 310 240 200 -70 -22,58 -40 -16,67

l c c nh tranh t kh i ngơn hƠng n c ngoƠi, đòi h i các ngơn hƠng ph i đ i m i, tái

c u trúc đ nơng cao n ng l c c nh tranh Tr c nh ng di n bi n ph c t p c a th

tr ng, toƠn th nhơn viên Saigonbank Tơn Bình v n đoƠn k t vƠ n l c đ a