PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Ths NGUYỄN HỮU ĐẶNG Sinh viên thực hiện: TRẦN THẢO NGUYÊN MSSV: 4043250 Lớp: Kế Toán 02 – K30 Cần Thơ 2008 L I CAM OAN  Em cam oan r ng th p k t qu phân tích tài em th c hi n, s li u thu tài trung th c, tài không trùng v i b t kỳ tài nghiên c u khoa h c Ngày … tháng … năm … Sinh viên th c hi n i L IC MT  Qua năm h c t p t i trư ng i H c C n Thơ em ã c truy n t nh ng ki n th c chuyên ngành ki n th c xã h i quý báu Em xin chân thành c m ơn quý Th y Cô Khoa Kinh T - QTKD trư ng H c C n Thơ c bi t i v i Th y Nguy n H u i ng ã nhi t tình gi ng d y, hư ng d n em hoàn thành lu n văn Em xin c m ơn Ban Giám c, t t c cô anh ch t i Ngân hàng sài Gịn Cơng Thương ã t o i u ki n cho em ti p c n th c t , cung c p nh ng tài li u c n thi t em hoàn thành tài Cu i l i em xin chúc t t c quý Th y Cô c nhi u s c kh e hồn thành t t cơng vi c Sinh viên th c hi n ii NH N XÉT C A CƠ QUAN TH C T P  iii B N NH N XÉT LU N VĂN T T NGHI P • • • • IH C H tên ngư i hư ng d n: H c v : Chuyên ngành: Cơ quan công tác: • Tên h c viên: • Mã s sinh viên: • Chuyên ngành: • Tên tài: N I DUNG NH N XÉT Tính phù h p c a tài v i chuyên ngành t o: V hình th c: Ý nghĩa khoa h c, th c ti n tính c p thi t c a tài: tin c y c a s li u tính hi n i c a lu n văn: N i dung k t qu t c (theo m c tiêu nghiên c u,…) Các nh n xét khác: K t lu n (c n ghi rõ m c ng ý hay không ng ý n i dung tài các yêu c u ch nh s a,…) C n Thơ, ngày… tháng… năm 200… NGƯ I NH N XÉT iv M CL C CHƯƠNG 1: GI I THI U 1.1 tv n nghiên c u 1.2 M c tiêu nghiên c u 1.2.1 M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 Câu h i nghiên c u 1.4 Ph m vi nghiên c u 1.4.1.Không gian 1.4.2.Th i gian 1.4.3 i tư ng nghiên c u 1.5 Lư c kh o tài li u CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 2.1 Phương pháp lu n 2.1.1 M t s phương pháp lu n v phân tích hi u qu ho t ng kinh doanh c a ngân hàng 2.1.2 T ng quan v Ngân hàng thương m i 2.1.3 Nghi p v huy ng v n 2.1.4 Nghi p v cho vay 10 2.1.5 Các ho t ng d ch v 16 2.1.6 Các ch tiêu phân tích 17 2.1.7 Hi u qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng thương m i 19 2.2 Phương pháp nghiên c u 21 2.2.1 Phương pháp thu th p thông tin 21 2.2.2 Phương pháp phân tích ánh giá 21 CHƯƠNG 3: GI I THI U T NG QUAN V NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 22 3.1 L ch s hình thành phát tri n 23 v 3.2 Cơ c u t ch c b máy Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương 23 3.3 Ch c c a phòng, ban 24 3.4 Các d ch v cung c p 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH K T QU HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH C N THƠ 28 4.1 Phân tích tình hình huy ng v n 28 4.2 Phân tích tình hình cho vay v n 33 4.3 Ho t ng d ch v ngân hàng 40 4.3.1 D ch v toán 40 4.3.2 Ho t ng th 41 4.4 Phân tích k t qu ho t ng kinh doanh 42 4.4.1 Phân tích thu nh p 42 4.4.2 Phân tích chi phí 45 4.4.3 Phân tích l i nhu n 47 4.4.4 Phân tích t s sinh l i 49 4.5 Các thu n l i/ l i th khó khăn/ h n ch c a ngân hàng 54 4.5.1 Các thu n l i/ l i th 54 4.5.2 Các khó khăn/ h n ch 55 CHƯƠNG 5: M T S 5.1 V huy GI I PHÁP 56 ng v n 56 5.2 V tín d ng, ch t lư ng tín d ng .58 5.2.1 V tín d ng 58 5.2.2 V ch t lư ng tín d ng .59 5.2.3 V công tác thu n .60 5.2.4 V dư n , n h n 60 5.3 V phát tri n s n ph m d ch v , công ngh thông tin .61 5.4 V thu nh p 62 5.5 V chi phí 62 5.6 V l i nhu n 63 5.7 V su t sinh l i c a tài s n (ROA) 64 vi CHƯƠNG 6: K T LU N VÀ KI N NGH 66 6.1 K t lu n 66 6.2 Ki n ngh 67 vii DANH SÁCH B NG B ng 4.1 Tình hình ngu n v n huy ng t i Ngân hàng năm 2005 – 2007 28 B ng 4.2 Tình hình cho vay v n 34 B ng 4.3.1 Tình hình tốn 41 B ng 4.3.2 Ho t ng th ATM 42 B ng 4.4.1 Thu nh p c a ngân hàng qua ba năm 43 B ng 4.4.2 Chi phí c a ngân hàng qua năm 46 B ng 4.4.3 L i nhu n sau thu c a ngân hàng 48 B ng 4.4.4 Phân tích t s sinh l i 50 viii CHƯƠNG GI I THI U 1.1 TV N Khi n n kinh t NGHIÊN C U ã phát tri n, m i quan h kinh t n y sinh trình s n xu t kinh doanh ngày tr nên a d ng ph c t p i u ó, òi h i vi c thu nh p x lý thông tin ngày nâng cao c v s lư ng l n ch t lư ng Có v y, m i áp ng c vi c nâng cao ch t lư ng qu n tr doanh nghi p n n kinh t th trư ng t c k t qu cao nh t s n xu t kinh doanh, doanh nghi p c n ph i xác nh phương hư ng, m c tiêu u tư, bi n pháp s d ng i u ki n v n có v ngu n nhân tài, v t l c Mu n v y, doanh nghi p c n n m c nhân t t ng nhân t nh hư ng, m c n k t qu kinh doanh xu hư ng tác ng c a i u ch th c hi n c s c a phân tích kinh doanh Phân tích kinh doanh vi c phân chia hi n tư ng, trình k t qu kinh doanh thành nhi u b ph n c u thành Trên s pháp liên h , so sánh, ó, b ng phương i chi u t ng h p l i nh m rút tính quy lu t xu hư ng phát tri n c a hi n tư ng nghiên c u Phân tích kinh doanh g n li n v i m i ho t ng s n xu t kinh doanh c a ngư i Tuy nhiên, i u ki n s n xu t kinh doanh chưa phát tri n, yêu c u thông tin cho qu n lý doanh nghi p chưa nhi u, chưa ph c t p, cơng vi c phân tích c ti n hành ch nh ng phép tính c ng tr ơn gi n Khi n n kinh t phát tri n, nh ng òi h i v qu n lý n n kinh t qu c dân không ng ng tăng lên áp ng nhu c u qu n lý kinh doanh ngày cao ph c t p, phân tích kinh doanh c hình thành ngày c hồn thi n v i h th ng lý lu n c l p Phân tích kinh doanh cịn m c tiêu c a nhà kinh doanh, nhà u tư K t qu kinh doanh kh sinh l i c a doanh nghi p m t ch tiêu kinh t t ng h p ph n ánh ch t lư ng c a ho t ng kinh doanh, trình t ch c, s d ng y u t c a trình s n xu t K t qu kinh doanh thông qua t ng l i nhu n thu v quy t nh n vi c phân chia thu nh p, i s ng c a cán b công nhân viên 5.2.3 V cơng tác thu n Tích c c n a công tác ki m tra, bám sát, theo dõi vi c s d ng v n, th i gian tr n c a khách hàng (xu ng t ng a bàn, t ng h ), xem h s d ng có úng m c ích khơng, vi c kinh doanh c a h có g p ph i tr ng i khơng hư ng d n ho c thu h i l i v n n u th y có d u hi u khơng t t k p th i n vi c tr n cho ngân hàng i v i ngành ngh lĩnh v c có th i gian thu h i ch m (xây l p) ngân hàng c n xem xét cân nh c l i, nh m l a ch n nh ng cơng trình, d án kh thi nh t m i u tư, th s rút ng n c th i gian thu h i n Tùy trư ng h p mà cho khách hàng gia h n n s t t cho c bên: khách hàng có th ti p t c ho t hàng v n ng kinh doanh, ph c h i nhũng bi n c x y ra, Ngân m b o thu c n 5.2.4 V dư n , n h n Th c hi n t t công tác thu n , ngân hàng c n ph i k t h p t t v i vi c gi v ng tăng tru ng t c dư n , ây ngu n sinh l i ch y u c a ngân hàng thương m i nói chung, Saigonbank nói riêng; mà m c tiêu ch y u c a ngân hàng ki m c l i nhu n, s ph c v nhu c u tín d ng c a c ng ng Dư n nhi u nh t v n thành ph n kinh t cá th (xem ph l c Tình hình cho vay thu n phân theo lo i hình kinh t qua năm), th ta c n linh ho t th a thu n thay i th i h n, sách tr n , thúc th y th i i m thích h p (lúc th trư ng n y v i khách hàng tr n nh); t o i u ki n cho h vay ti p t c trình s n xu t kinh doanh, qua ó giúp ngân hàng tăng vịng quay tín d ng vịng ln chuy n v n i v i doanh nghi p V n h n, n u th y khơng có kh thu h i ph i ti n hành th t c kh i ki n phát tài s n th ch p thu n , giúp ngân hàng b o toàn ngu n v n ho t ng ho c l a ch n phương án x lý cho c bên i v i tài s n phát mãi, c n tăng cư ng tìm C n xem xét ngun nhân khơng tr x lý phù h p thu h i c n 60 t n th i gian chi ph i cho u s m t t c n c a khách hàng có bi n pháp Thư ng xuyên phân tích ánh giá th c tr ng dư n c a t ng khách hàng nh m xem xét ánh giá i u ki n hàng, t m b o s n xu t kinh doanh, kh tr n c a khách ó phát hi n nh ng n có r i ro ti m n, nh t kho n n có gia h n, i u ch nh kỳ h n n , kho n n ch m tr lãi th c hi n m b o ti n vay ph i phân tích bi n i v i nh ng khách hàng có ng c a tài s n làm mb on u phát hi n s n xu t kinh doanh c a khách hàng g p ph i khó khăn, c n có bi n pháp thích h p khách hàng gi i quy t k p th i nh m v n m b o cho vi c thu h i t hi u qu C n ý, n h n th hi n l c làm vi c c a cán b tín d ng vi c th m nh, ánh giá khách hàng, th c hi n c i u òi h i l c c a cán b tín d ng ph i không ng ng c nâng cao 5.3 V PHÁT TRI N S N PH M D CH V , CÔNG NGH THÔNG TIN Gi i thi u r ng rãi s n ph m d ch v , ng th i hư ng d n rõ i u ki n nêu b t nh ng ti n ích mà d ch v mang l i, nh n m nh nh ng i m khác bi t gi a ngân hàng v i ngân hàng khác Phát tri n d ch v th cho t o ti n l i nh t cho khách hàng s d ng (th a d ng, nhi u h n m c thích h p cho nhi u i tư ng s d ng, tăng s lư ng ti n rút/ m i l n/ m i ngày…), ó tr ng phân ph i ti n t i máy ATM Gia tăng s lư ng máy ATM t i khu công nghi p, th tr n, khu hành chánh, áp ng yêu c u phát tri n Phát huy t t s n ph m hi n có th m nh c a chi nhánh, nh t s n ph m chuy n ti n nư c, tốn Tích c c tri n khai áp d ng s n ph m d ch v m i, ti n ích, ch t lư ng, tính b o m t cao Tăng cư ng công tác ti p th , tuyên truy n, ti p c n chào m i khách hàng song song v i vi c ki m soát chi phí Áp d ng m c phí linh ho t, h p lý c nh tranh i v i d ch v b o lãnh, ngân hàng xem xét, l a ch n bên th c hi n nghĩa v tài thay cho khách hàng ph i m b o tình hình tài lành m nh, ho t ng kinh doanh có l i nhu n nh t năm li n… 61 V kinh doanh ngo i t , chuy n ti n, tích c c thư ng xuyên theo dõi di n bi n giá c th trư ng, lãi su t nh hư ng t i t giá lo i ngo i t , m b o trình kinh doanh c an toàn, tránh sơ su t, nh m l n, th n tr ng trình ghi chép, tính tốn chi tr …v a nh m m c tiêu l i nhu n, v a kênh t o ngu n kho n Tăng cư ng công tác t o chuyên môn nghi p v v d ch v cho cán b Giao d ch viên ph i lành ngh , am hi u tư ng t n tín quy trình s n ph m tư v n t t cho khách hàng 5.4 V THU NH P Ngu n thu ch y u c a ngân hàng thu t lãi cho vay mà ây l i lĩnh v c y r i ro, ó ngân hàng ph i: + Tăng thêm nhi u s n ph m d ch v ph i bi t th m nh c a t p trung khai thác, u tư nh m thu hút t i a doanh s t d ch v d EAB i sâu tri n khai d ch v th ) Vì hi n nay, ho t ó (Ví ng d ch v ch y u c a ngân hàng d ch v truy n th ng, chưa phát tri n t t d ch v m i + Áp d ng sách ưu ãi v lãi su t d ch v khác nh m trì m i quan h v i khách hàng t t em l i hi u qu kinh doanh cho ngân hàng thu hút thêm nh ng khách hàng ti m Luôn hàng t m c tiêu “Tăng trư ng tín d ng i li n v i ch t lư ng tín d ng” lên u, góp ph n xây d ng m c ích chung c a tồn h th ng 5.5 V CHI PHÍ Tuy i u ki n khách quan chi nhánh không c xem nh v n Khi ưa m t s n ph m d ch v m i ph i tính tốn, cân nh c k lư ng gi a giá tr mà mang l i v i chi phí b có h p lý chưa, xem có mang l i l i nhu n lâu dài cho ngân hàng không hay ch t c th i th i gian ng n i u không ch gây hao phí v v t l c, mà cịn v nhân l c i v i chi phí tác nghi p, m i cán b công nhân viên ph i nâng cao ý th c b o qu n tài s n cơng, tránh lãng phí Tr nh ng hao phí máy móc thi t b cũ k ,… ngh H i S nâng c p thi t b , hàng c thông su t 62 u tư m i, m b o ho t ng c a ngân Ph i l p nh m c chi phí, c th nh m c cho kho n cho phí theo nh ng tiêu chu n g n v i t ng trư ng h p c th s phân tích ho t ng c a ngân hàng Thu th p thơng tin v chi phí th c t Cơng vi c khơng ch trách nhi m c a phịng k tốn, mà cịn ph i c s tham gia c a phòng, ban khác hàng ch ngân ng vi c x lý thơng tin chi phí Các chi phí ph i c phân b thành t ng lo i c th Phân tích bi n ng giá c th trư ng theo tin chi phí th c t so sánh v i bi t gi a chi phí th c t v i chi phí bi n xác nh m c ã thi t l p nh m c, nh kỳ, d a nh ng thông d dàng xác nh s khác ng th i khoanh vùng nh ng nơi phát sinh ng Sau i u tra bi t c nguyên nhân bi n ng chi phí, s nh chi phí ki m sốt c c a t ng b ph n nhân viên Các c p lãnh o phòng, ban ph i thư ng xuyên ánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ng x thích h p v i nhân viên vi c ki m soát chi phí, ưa ch thư ng ph t h p lý Vì vi c ki m sốt chi phí c a ngân hàng khơng ch tốn v gi i pháp tài chính, mà cịn gi i pháp v cách dùng ngư i c a nhà qu n tr ây v n s ng c a Ngân hàng th i kỳ h i nh p 5.6 V L I NHU N Qua phân tích th c tr ng v l i nhu n, ta th y: l i nhu n k t qu t k t h p th c hi n t t t ng khâu riêng l trình ho t ng qu n lý c a ngân hàng, như: – Tăng doanh s cho vay b ng cách trì khách hàng cũ, tìm ki m khách hàng m i – Gi m t c tăng chi phí, gi m kho n v n i u chuy n nh n t H i S (lãi ph i tr gi m) Khi ngân hàng th c hi n t t kh huy s d i t cân ho t ng v n, ngu n v n i l i c u ngu n v n, tài s n; ngân hàng s ch ng ng c a – C n nâng cao ch t lư ng hi u qu s d ng ngu n nhân l c theo hư ng chun nghi p hố cơng nghi p hố nh m nâng cao su t lao 63 ng, qua ó gián ti p gi m chi phí ho t ng; có sách c th v t o, n d ng, s d ng thư ng xuyên t o l i ngu n nhân l c; nhanh chóng ti p c n ti p thu, áp d ng nh ng k qu n lý s d ng ngu n nhân l c nư c phát tri n T ch c, s p x p l i t ng b ph n ngân hàng, h p lý hố quy trình, th t c kinh doanh nh m ti t ki m chi phí, nâng cao hi u qu ho t – Tăng t c tăng l i nhu n m c ng cho phép, không m o hi m cho vay nhi u ch l y lãi Theo k t qu phân tích l i nhu n c a ngân hàng, góp ph n l n ngu n thu c a ngân hàng thu t lãi cho vay, mà kho n cho vay l i có m c ây nh ng y u t nh hư ng r i ro l n nh t n ch tiêu l i nhu n Chính v y, ngân hàng c n ph i i u ch nh l i c u/ t tr ng thu, chi c a mình: tăng t tr ng thu d ch v – th m nh y ti m năng; xem xét l i vi c s d ng tài s n cơng có h p lý chưa, có phung phí khơng; lãnh o, trư ng phịng tìm hi u c th ó nguyên nhân khách quan (tài s n cũ k , ch t lư ng…) hay ch quan (c ý ) bi n pháp gi i quy t th a Nói tóm l i, ưa tăng l i nhu n th i gian t i, ngân hàng c n phát huy nhân t thu nh p doanh s cho vay b i làm tăng l i nhu n song song v i gi m thi u nhân t làm gi m l i nhu n chi phí (bao g m lãi huy ng) 5.7 V SU T SINH L I C A TÀI S N (ROA) y nhanh giá tr ROA l n t t V tài s n, c g ng gi m nh ng kho n tài s n không sinh l i: Ti n t i qu , ti n d tr , giá tr máy móc thi t b , giá tr tài s n có nh; tăng kho n tài s n có sinh l i Khi ó t c nhu n s nhanh t c tăng c a tài s n giá tr ROA s l n Bên c nh nh ng gi i pháp liên quan c n tr ng tăng c a l i n nghi p v ngân hàng, n th c hi n t t nh ng m t khác như: V qu n tri i u hành, xây d ng phát tri n m ng lư i ngu n nhân l c: – Có s phân công công vi c c th cho t ng phòng, t cá nhân phù h p v i l c chuyên môn, tăng cư ng nhân s t i ngân hàng nh m áp ng gi i quy t t t kh i lư ng công vi c c giao (th c hi n luân chuy n cán b gi a 64 phòng chi nhánh tr c thu c, thông báo n d ng nh ng v trí cịn thi u, ph i úng chuyên ngành có liên quan, có l c th c s ) – Phát tri n m ng lư i nh m m r ng a bàn, th ph n, thu n l i cho khách hàng (ti t ki m th i gian, chi phí i l i) khâu giao d ch, ti p c n,… – M r ng phát huy th m nh hi n có c a chi nhánh, u tư vào cơng trình, d án; có lư ng khách hàng ti m r t l n (Qu n Ninh Ki u, Qu n Cái Răng, doanh nghi p, khu, c m công nghi p,…) ã ang s ngày nhi u i vào ho t ng a bàn V h p tác phát tri n: – Ph i h p, trao i v i ngân hàng a bàn nh m ưa m c lãi su t th ng nh t, h p lý, phù h p v i tình hình kinh doanh c a t ng Ngân hàng – H p tác, trao i thông tin v th trư ng, khách hàng, h th ng liên l c nhanh nh t an toàn nh t 65 i th , nh m xây d ng CHƯƠNG K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N Căn c vào s li u v a phân tích trên, ta th y: Ngu n thu c a Sài Gịn Cơng Thương Ngân hàng hi n ch y u v n d a vào tín d ng mà ây l i ho t ng nhi u r i ro Còn ph thu c nhi u vào ngu n v n i u chuy n c a H i S Ngu n v n kinh doanh h n ch , nên m t ph n làm h n ch công tác cho vay Tuy nhiên b ng nhi u bi n pháp s c g ng Ngân hàng ã t ng bư c tăng s v n huy ng a bàn Thành Ph C n Thơ, t n d ng khai thác tri t ngu n v n g i vào ngân hàng t m c tăng trư ng u thu hút n qua năm ng th i i u ó cịn giúp cho ngân hàng có i u ki n m r ng tín d ng n a phù h p v i tình hình phát tri n kinh t a phương Ngồi cơng tác thu hút ngu n ti n g i c a t ch c, cá nhân ti n ti t ki m a bàn thành ph , Ngân hàng cịn tăng cư ng cơng tác m r ng cho vay tín d ng, tích c c tìm ki m khách hàng, cho vay v i nhi u hình th c khác nhau, k t h p nâng cao v s lư ng ch t lư ng, mb o t c l i nhu n Bên c nh ó cơng tác thu h i n c a Ngân hàng nh ng năm qua t t h s thu h i n cao, t l n h n th p, ngu n v n mà ngân hàng b cho vay nh ng n l c mà ban lãnh mb o u c thu h i g c lãi úng h n o ngân hàng ã ó t c nh m ưa Ngân hàng ngày m t phát tri n Bên c nh ó, ngân hàng v n t n t i nh ng h n ch như: h th ng chưa ki m sốt t t chi phí, d n n su t sinh l i không cao Các d ch v kinh doanh ngo i t chưa phát tri n m nh, d n n h p d n i v i thương gia nư c ngoài, chưa có d ch v dành riêng cho ngư i nư c ngoài, chưa áp ng c h t nhu c u vay v n c a thành ph n kinh t , chưa có d ch v dành riêng cho h c sinh, sinh viên 66 6.2 KI N NGH a) i v i ngân hàng m : - H tr kinh phí, máy móc, trang thi t b hi n cho ngân hàng nâng cao hi u qu ho t i cho ngân hàng, t o i u ki n ng, ti t ki m chi phí tu s a cơng c d ng c , b o qu n… - ưa thêm ch tiêu tăng s lư ng ưa cán b công nhân viên t o, nâng cao trình nghi p v chun mơn, giúp h nhanh chóng thích nghi v i mơi trư ng, i u ki n kinh doanh th i kỳ m i, góp ph n nâng s lư ng cán b có trình cao a bàn - Xem xét cung c p thêm máy ATM - a bàn, giúp ngư i dân giao d ch y m nh nghiên c u phát tri n công ngh ngân hàng s n ph m d ch v ngân hàng ti p c n nhanh v i khách hàng mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng, phù h p v i trình phát tri n c a h th ng ngân hàng tuân th nguyên t c qu c t , phát tri n giao d ch tr c n giao d ch t xa v i khách hàng, x lý m t c a t i trung tâm - Vi c phát tri n d ch v ngân hàng bán l c n c nghiên c u phân tích c th n t ng i tư ng khách hàng, s d ng h th ng ch m i m khách hàng h tr c a công ngh thông tin v cung c p thông tin khách hàng phân lo i x p h ng khách hàng t ch c doanh nghi p nh , t ch c nư c ngoài, doanh nghi p nư c nư c - Ngân hàng nên m thêm hình th c b o qu n ký g i lo i tài s n, vàng b c, quí , ây d ch v gi dùm lo i tài s n quý giá cho khách hàng, th c t m i ngư i dân u r t lo s gi lo i gi y t nhà hình th c ang r t ph bi n t, v t quý, nhà Và ngân hàng thương m i khác Có th tài s n c b o qu n theo phương th c “m ” ó biên lai s ghi chi ti t nh ng c lưu tr hay theo hình th c “kín”, c lưu gi nh ng chi c h p khố kín hay m t phong bì g n kín - Nh n ti n g i ti t ki m b ng vàng 67 - Ngân hàng ưa lo i hình ti t ki m nhà Hi n ngư i dân có nhu c u mua nhà hay mua nh ng tài s n có giá tr hay mua tài s n có giá tr tình hình tài l i h n h p - Nên có thêm d ch v toán ti n i n, nư c cho khách hàng - C n huy vào n ng nhi u lo i ti n g i có kỳ h n dài, ây ngu n v n nh cho ngân hàng, ý phát hành lo i trái phi u ngu n v n l n n - Ch ng c huy nh ng xây d ng tri n khai chi n lư c kinh doanh theo hư ng phát tri n thương hi u xây d ng văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – hi n cách u y m nh ho t th trư ng i, b ng ng marketing, tuyên truy n, qu ng cáo d ch v ngân hàng n khách hàng - Xây d ng h th ng nh d ng hình nh, thương hi u Saigonbank th ng nh t v ki u ch , màu s c, logo… b) i v i quy n a phương: Ti p t c th c hi n nghiêm túc ch hành theo úng ch m t c a, trư c h t coi tr ng c i cách th t c hành lĩnh v c th m u tư, th m nh th u, c p gi y phép xây d ng… phân không l n l n, làm thay, gi a quan ch trì, nh d án nh trách nhi m r ch ròi, u m i quan ph i h p có liên quan làm tham mưu cho U Ban Nhân Dân thành ph lĩnh v c Chính quy n thành ph c n có nh ng sách h tr c n thi t cho h th ng ngân hàng a bàn, nh hư ng qu ng bá thông tin ngân hàng phương ti n thông tin i chúng, x lý nghiêm kh c nh ng trư ng h p l a o qua ngân hàng v.v… c) i v i ngân hàng: V vi c áp d ng công ngh hi n gian nh t nh i, m i nhân viên ngân hàng c n có th i thích ng v i cơng ngh m i nên gi i ch c lãnh c n có nh ng bi n pháp ng viên, khuy n khích giúp nhân viên ph i n l c h t kh s m thích nghi 68 , th m chí c o ngân hàng ịi h i, t ng Ngân hàng c n l p b ph n nghiên c u Marketing nh m theo dõi di n bi n th trư ng, n m b t k p th i, xác thơng tin b t l i có l i cho Ngân hàng, t ó báo cáo v i c p ưa hư ng gi i quy t t t nh t Song song ó, ch qu n lý, sách thu hút u tư hi n ngày c m r ng, hoàn thi n thơng thống ã ang t o i u ki n thu n l i cho Ngân hàng ti p c n, u tư cho doanh nghi p vay v n phát tri n s n xu t kinh doanh Ngân hàng ti p t c lãi su t ưu ãi i v i nh ng khách hàng có uy tín l n, quan h tín d ng thư ng xuyên Khuy n khích tin th n cán b tín d ng b ng cách s d ng m t ph n qu ti n thư ng thư ng cho cán b gi i thi u khách hàng V giao d ch v i ngân hàng khen thư ng nh ng khách hàng có uy tín vi c hoàn tr n lãi úng th i h n Cùng v i vi c m r ng cơng tác cho vay ngân hàng c n ý vay, ph i xác n ch t lư ng, c bi t công tác th m nh d án cho nh th c tr ng tài c a khách hàng, hi u qu l c phương án chi tr tương lai hi n công tác th m h n ch t i thi u n h n ngân hàng c n ph i th c nh trư c cho vay, c n ki m tra, giám sát ch t ch vi c s d ng v n cho vay, ph i h p s giúp c a quan ch c n mang l i hi u qu cao 69 vi c thu h i PH L C BÁO CÁO K T QU KINH DOANH vt: tri u ng 2005 2006 2007 - - - Thu lãi cho vay 27.875 31.813 41.372 Thu lãi ti n g i 11 13 - - - 20 23 27 - - - 27.906 31.849 41.408 - - - 2.298 4.496 4.997 15.501 16.335 22.485 - 27 31 T ng chi tr lãi 17.799 20.858 27.513 III Thu nh p t lãi (Thu nh p lãi ròng) 10.107 10.991 13.895 - - - 22 26 36 103 347 235 Thu t tham gia th trư ng ngo i t - - - Thu t kinh doanh ngo i h i 13 13 - - - 34 - 124 Các kho n thu nh p b t thư ng 238 320 1.032 T ng thu lãi 404 706 1.440 CÁC CH TIÊU I Thu t lãi Thu lãi góp v n mua c ph n Thu t nghi p v cho thuê tài Thu khác v ho t ng tín d ng T ng thu ti n lãi kho n thu nh p có tính ch t lãi II Chi tr lãi Chi tr lãi ti n g i Chi tr lãi ti n i vay Chi tr lãi phát hành gi y t có giá IV Thu lãi Thu t nghi p v b o lãnh Thu phí d ch v tốn ngân qu Thu t nghi p v y thác i lý Thu t d ch v khác 70 V Chi phí ngồi lãi - - - ng v n 586 226 58 Chi v d ch v toán ngân qu 40 95 107 Chi v tham gia th trư ng ngo i t - - - L t kinh doanh ngo i h i - - - Chi v ho t - - - 11 20 1.394 1.820 2.122 11 602 606 10 Chi kh u hao b n TSC 281 443 445 11 Chi khác v TS 201 227 768 2.872 3.774 1.124 34 78 71 - - - T ng chi phí lãi 5.440 7.277 5.305 VI Thu nh p lãi -5.036 -6.571 -3.865 VII Thu nh p trư c thu 5.071 4.420 10.030 VIII Thu thu nh p doanh nghi p 1.420 1.238 2.808 IX Thu nh p sau thu 3.651 3.183 7.221 Chi khác v ho t ng huy ng khác Chi n p thu Chi n p kho n phí, l phí Chi phí cho nhân viên Chi ho t ng qu n lý cơng c 12 Chi d phịng 13 Chi n p phí b o hi m, b o toàn ti n g i c a khách hàng, chi b i thư ng BHTG 14 Chi b t thư ng Ngu n: Phịng k tốn 71 PHÂN LO I N THEO LO I HÌNH KINH T (2005) vt: tri u Lo i hình kinh t Dư I Ng n h n u Cho vay Thu N ng Dư cu i 122.008 305.945 144.285 86.455 119.096 130.291 75.260 339 3.590 3.783 147 208.009 418.286 407.431 218.864 794 32.621 32.588 827 - 5.900 2.400 3.500 208.802 II Trung h n 328.222 456.807 442.419 223.191 III Dài h n Trong h n Quá h n N ch x lý T ng c ng Ngu n: Phịng k tốn PHÂN LO I N THEO LO I HÌNH KINH T (2006) vt: tri u Lo i hình kinh t I Ng n h n II Trung h n III Dài h n Trong h n Quá h n N ch x lý T ng c ng Dư u Cho vay Thu N ng Dư cu i 98.785 512.895 444.569 167.111 120.760 115.231 151.966 84.025 146 - 25 122 218.864 619.111 586.755 251.221 826 9.014 9.804 36 3.500 799 4.299 - 223.191 628.925 600.858 251.258 Ngu n: Phịng k tốn 72 PHÂN LO I N THEO LO I HÌNH KINH T (2007) vt: tri u Lo i hình kinh t I Ng n h n II Trung h n III Dài h n Trong h n Quá h n T ng c ng Dư u Cho vay Thu N ng Dư cu i 194.111 998.702 823.982 368.831 57.025 42.876 63.618.381 36.283 122 - 11 112 251.221 1.034.179 880.264 405.137 37 7.400 7.348 89 251.258 1.041.579 887.611 405.226 Ngu n: Phịng k tốn 73 TÀI LI U THAM KH O Bùi Văn Tr nh (2007), “Phân tích k t qu ho t sách Trư ng ng kinh doanh”, T i h c C n Thơ Thái Văn i (2005) “Nghi p v ngân hàng”, T sách Trư ng ih c C n Thơ Tu n H i (2007) “D ch v ngân hàng Vi t Nam: Quá sơ khai”, http://www.vietimes.com.vn/vn/caulacbotyphu/3912/index.viet Turnip (2008) “Phát tri n d ch v Ngân hàng bán l th i ih i nh p qu c t ”, http://www.saga.vn/view.aspx?id=10100 Tuntt (2008) “ T ng quan v Ngân hàng d ch v Ngân hàng”, http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/196.saga Nguy n Minh c (2007) “Ch ng khoán - Ngân hàng: Tranh ch p hay chia l a?”, http://www.nguoidaibieu.com.vn/pPrint.aspx?itemid=12699 Nguy n Th Chinh (2007) “Phân tích k t qu ho t ng kinh doanh t i Công ty C Ph n Th c Ăn Chăn Nuôi B c Liêu” T sách Trư ng Thơ ih cC n ... Chi nhánh C n Thơ tài ? ?Phân tích ho t ng tín d ng ánh giá k t qu ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Sài Gòn Công Thương – Chi nhánh C n Thơ? ?? s cho th y rõ tình hình ho t ng kinh doanh nh ng nhân... 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH K T QU HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH C N THƠ 28 4.1 Phân tích tình hình huy ng v n 28 4.2 Phân tích tình hình cho vay... vào ngày 15/04/1998, Tr ng, Qu n Ninh Ki u, Thành Ph C n Thơ Vào nh ng ngày Gịn Cơng Thương Ngân hàng chi nhánh C n Thơ a ch s 11 Lý T u thành l p, Sài u tư vào ngành kinh doanh ch y u kinh doanh