Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Gò Công Tây - Tiền Giang

HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : TS Đặng Thanh Vũ Sinh viên thực hiện : Trương Thị Mỹ Tuyền MSSV: 1054010875 Lớp: 10DQTC06

TP Hồ Chí Minh, 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : TS Đặng Thanh Vũ Sinh viên thực hiện : Trương Thị Mỹ Tuyền MSSV: 1054010875 Lớp: 10DQTC06

TP Hồ Chí Minh, 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng đây là đề tài nghiên cứu của tôi, có sự hỗ trợ từ Giáo

viên hướng dẫn là TS Đặng Thanh Vũ Các nội dung và kết quả nghiên cứu trong

đề tài này trung thực và chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu

nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận

xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau và có ghi trong

danh mục tài liệu tham khảo Ngoài ra, nghiên cứu còn sử dụng một số nhận xét,

đánh giá cũng như số liệu của các tác giả, cơ quan tổ chức khác và cũng được trình

bày trong phần danh mục tài liệu tham khảo

Nếu phát hiện có bất kì sự gian lận nào tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm

trước Hội đồng, cũng như kết quả luận văn của mình

TP.HCM, ngày tháng năm 2014

Trương Thị Mỹ Tuyền

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin chân thành cảm ơn các cô, chú, anh, chị công tác trong

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Gò Công Tây – Tiền

Giang đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong quá trình thu thập thông tin cũng như các số

liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu, đã tạo điều kiện tốt nhất để tôi hoàn thành

Khóa luận tốt nghiệp này

Nhân đây, tôi cũng xin gửi lời cám ơn đến Quý Thầy Cô, những người đã tận

tình truyền đạt kiến thức cho tôi trong suốt khóa học

Những lời cám ơn sau cùng tôi xin cám ơn thầy Đặng Thanh Vũ đã tận tình hướng

dẫn và góp ý cho tôi trong suốt quá trình thực hiện Khóa luận tốt nghiệp này

TP.HCM, ngày … tháng … năm 2014

Trương Thị Mỹ Tuyền

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

TP.HCM, ngày … tháng … năm 2014

Chữ ký GVHD

TS Đặng Thanh Vũ

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

TP.HCM, ngày … tháng … năm 2014

Chữ ký GVPB

MỤC LỤC

Trang

 Lời cam đoan iii

 Lời cám ơn iv

 Nhận xét của giáo viên hướng dẫn v

 Nhận xét của giáo viên phản biện vi

 Mục lục vii

 Danh mục các chữ viết tắt xii

 Danh mục các bảng sử dụng xiii

 Danh mục các biểu đồ xiii

LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu của đề tài 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của đề tài 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHTM 3

1.1.1.1 Khái niệm 3

1.1.1.2 Đặc điểm 3

1.1.2 Chức năng của NHTM 4

1.1.2.1 Trung gian tính dụng 5

1.1.2.2 Trung gian thanh toán 5

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền 6

1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM 7

1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 7

1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 7

1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian 8

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.2.1 Nguồn vốn của NHTM 8

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 8

1.2.1.2 Vốn huy động 10

1.2.1.3 Vốn đi vay 10

1.2.1.4 Các nguồn vốn khác 10

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM 10

1.2.3 Sự cần thiết của việc huy động vốn đối với NHTM 11

1.2.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM 11

1.2.4.1 Huy động qua các khoản tiền gửi 11

1.2.4.2 Phát hành giấy tờ có giá 12

1.2.4.3 Vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương và các Ngân hàng khác 12

1.2.5 Hiệu quả huy động vốn của NHTM 12

1.2.5.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM 12

1.2.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM 13

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 15

1.2.6.1 Nhân tố khách quan 15

1.2.6.2 Nhân tố chủ quan 16

Tóm tắt chương 1 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG 18

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 18

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 18

2.1.3 Nội dung hoạt động 20

2.1.3.1 Huy động vốn 20

2.1.3.2 Cho vay 20

2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác 20

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 21

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 21

2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 22

2.1.4.3 Các hoạt động dịch vụ khác 24

2.1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 24

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG 26

2.2.1 Chiến lược huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang 26

2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang 26

2.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 27

2.2.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan 27

2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang 30

2.2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn 30

2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 30

2.2.3.3 Chi phí huy động vốn 36

2.2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang 37

2.2.4.1 Những thành tựu đạt được 37

2.2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 38

Tóm tắt chương 2 39

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

3.1 NHỮNG TRIỂN VỌNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG TRONG THỜI

GIAN TỚI 40

3.1.1 Những triển vọng 40

3.1.2 Những định hướng 41

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG 42

3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 42

3.2.1.1 Cơ sở của giải pháp 42

3.2.1.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 42

3.2.1.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 43

3.2.2 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả 43

3.2.2.1 Cơ sở của giải pháp 43

3.2.2.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 43

3.2.2.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 44

3.2.3 Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ 44

3.2.3.1 Cơ sở của giải pháp 44

3.2.3.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 45

3.2.3.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 45

3.2.4 Mở rộng mạng lưới, công nghệ của Ngân hàng 46

3.2.4.1 Cơ sở của giải pháp 46

3.2.4.2 Điều kiện thực hiện giải pháp 46

3.2.4.3 Kết quả đạt được từ giải pháp 46

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 47

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 47

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 47

Tóm tắt chương 3 48

KẾT LUẬN 49

TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Ký hiệu Diễn giải

DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG

Trang

Bảng 2.1: Sự tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn 22

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng trong 3 năm 2011 – 2013 23

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Gò Công Tây trong 3 năm 2011 - 2013 25

Bảng 2.4: Bảng so sánh lãi suất huy động vốn giữa một số ngân hàng Việt Nam đầu năm 2014 28

Bảng 2.5: Sự thay đổi nguồn vốn huy động của Chi nhánh Gò Công Tây 30

Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng 31

Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn 32

Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 33

Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động 35

Bảng 2.10: Chi phí trả lãi của Chi nhánh Gò Công Tây 36

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Hình 1.1: Chức năng trung gian tín dụng của NHTM 5

Hình 1.2: Chức năng trung gian thanh toán của NHTM 6

Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây 19

Hình 2.2: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 31

Hình 2.3: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 34

Hình 2.4: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động 35

ổn định, vững mạnh và phát triển để đáp ứng nhu cầu huy động vốn của các doanh nghiệp cũng như các thành phần kinh tế khác

Hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta đã đạt được những bước phát triển mạnh mẽ và trở thành một mắc xích quan trọng trong việc làm cầu nối trung gian cấu thành sự vận động liên tục của nền kinh tế Trong những năm qua, Ngân hàng thương mại đã huy động được một lượng vốn đáng kể cho việc phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên trên thực tế, nước Việt Nam ta vẫn chưa huy động được hết những nguồn vốn có thể huy động Do đó, với vai trò là định chế tài chính trung gian, các tổ chức tài chính nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng phải có những chiến lược và giải pháp huy động vốn sao cho có hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu về vốn cho nền kinh tế

Xuất phát từ những nhận thức kết hợp với thực tiễn ở đơn vị thực tập là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang,

tác giả đã thực hiện nghiên cứu với đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động

vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang”

2 Mục tiêu của đề tài

Trong khả năng có hạn của tác giả, mục tiêu đặt ra của đề tài là từ tình hình hoạt động huy động vốn thực tế của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang tác giả sẽ dùng các phương pháp, kiến thức đã học tiến hành phân tích rồi tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho Chi nhánh của Ngân hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

i Đối tượng nghiên cứu

Những lý luận cơ bản về Ngân hàng thương mại và nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Thực trạng tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang

Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang

ii Phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Đề tài nghiên cứu được thực hiện tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang

Về thời gian: Các dữ liệu của đề tài được Chi nhánh cung cấp trong giai đoạn

2011 – 2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã sử dụng một số phương pháp nghiên cứu cơ bản như:

- Phương pháp thống kê: thu thập những số liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn trong 3 năm 2011 – 2013

- Phương pháp so sánh đối chiếu: so sánh các số liệu theo từng nhóm với nhau quan từng năm

- Phương pháp tổng hợp: từ những số liệu đã được phân tích tác giả tổng hợp lại để đưa ra nhận xét

5 Kết cấu của đề tài

Chương 1: Trình bày những cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại và

nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Giới thiệu khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang, phân tích thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh trong 3 năm 2011 – 2013 rồi đưa ra những đánh giá

Chương 3: Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn

tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây - Tiền Giang

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có quá trình hình thành và phát triển lâu đời từ trong lịch sử Tuy nhiên đến nay vẫn chưa có một khái niệm chính xác, thống nhất về NHTM

Theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990)

của Việt Nam tại chương I, điều 1, mục 1 đã định nghĩa rằng: “Ngân hàng thương

mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

Theo luật các Tổ chức tín dụng (2010) tại chương I, điều 4, mục 3 thì: “Ngân

hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Trong đó, hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi (dưới mọi hình thức), cấp tín dụng

và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản khác

Như vậy, NHTM là tổ chức tín dụng (TCTD) tiến hành giao dịch trực tiếp với các công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng khác

NHTM là loại Ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế

Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống NHTM phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội

1.1.1.2 Đặc điểm

NHTM có những đặc điểm sau:

Thứ nhất: NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và mục tiêu của nó

là thu được lợi nhuận

Thứ hai: Hoạt động của NHTM là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn

so với các hình thức kinh doanh khác và có ảnh hưởng lớn đối với các ngành kinh doanh khác và của cả nền kinh tế

Thứ ba: Ngoài đặc điểm là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, NHTM còn

mang đặc điểm của một trung gian tài chính điển hình Vai trò trung gian tài chính của NHTM được thể hiện trên hai phương diện: NHTM là trung gian giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn, đồng thời còn là cầu nối giữa Ngân hàng Trung ương với công chúng và nền kinh tế

Trước hết, NHTM là trung gian giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn tạo điều kiện cho cung và cầu nguồn vốn gặp nhau Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người có nguồn vốn chưa cần dùng đến hay dùng để chi tiêu cho sau này và cũng có những người cần dùng vốn cho những hoạt động kinh doanh hay chi tiêu hiện tại Tuy nhiên người có vốn và người cần vốn không phải lúc nào cũng dễ dàng gặp được nhau và có nhu cầu, lợi ích phù hợp nhau Cho nên

để giải quyết mâu thuẫn này cần có một bên thứ ba đứng ra làm cầu nối trung gian

để thỏa mãn nhu cầu từ cả hai phía Và với việc thông qua cầu nối trung gian là NHTM, những nguồn vốn nhàn rỗi khác nhau này đã được chuyển thành những nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của người cần vốn mà người có vốn nhàn rỗi và người cần vay vốn không phải gặp mặt trực tiếp nhau Vì thế, NHTM đóng vai trò trung gian giữa người có vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vay vốn

NHTM không chỉ là cầu nối giữa những người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với những người cần vay vốn mà còn là cầu nối giữa Ngân hàng Trung ương với công chúng và cả nền kinh tế Ngân hàng Trung ương là Ngân hàng của các Ngân hàng, là cơ quan tổ chức điều hành các chính sách tiền tệ của mỗi quốc gia bằng các công cụ của mình như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất… đã tác động đến hoạt động của NHTM và thông qua NHTM đã gián tiếp chuyển những ảnh hưởng này đến nền kinh tế

Thu Tiền tiết kiệm

Phát hành kì phiếu, trái phiếu

Cấp tín dụng

1.1.2.1 Trung gian tín dụng

Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM Trong chức năng này, NHTM đóng vai trò là địa chỉ ký gửi các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các đơn vị, tổ chức kinh tế…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu về vốn tiêu dùng cho xã hội Chức năng này giải quyết được vấn đề cho cả người thừa vốn và người thiếu vốn, đóng góp tích cực cho nền kinh tế

Hình 1.1: Chức năng trung gian tín dụng của NHTM

(theo Nguyễn Đăng Dờn (2013))

1.1.2.2 Trung gian thanh toán

Trung gian thanh toán là chức năng quan trọng, giúp phân biệt Ngân hàng

với các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng khác

Khi nền kinh tế chưa có Ngân hàng hoặc mới có những Ngân hàng hoạt động

sơ khai thì các khoản giao dịch giữa những người sản xuất kinh doanh với các đối tượng khác được thanh toán một cách trực tiếp bằng tiền mặt, tức là tiền chuyển từ tay người này sang tay người khác Nhưng khi NHTM ra đời và phát triển, thì dần dần các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn vị và cá nhân đều thực hiện thông qua hệ thống Ngân hàng

NHTM làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán, người trả tiền và người thụ hưởng… để hoàn tất các quan hệ thương mại của họ với nhau

thương mại

Lệnh trả tiền qua tài khoản

Giấy báo

có

Hinh 1.2: Chức năng trung gian thanh toán của NHTM

(theo Nguyễn Đăng Dờn (2013))

Có thể nói, Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán một phần dựa trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng vì phần lớn tiền chuyển đi đều nằm trên tài khoản trước đó Quá trình thanh toán qua Ngân hàng diễn ra hết sức nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Nhờ vậy tiết kiệm được nhiều chi phí, thời gian đi lại, giảm thiểu được các rủi ro, bất trắc trong việc chuyển tiền Thông qua đó, lưu thông hàng hóa được thúc đẩy, tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn được nâng cao đem lại hiệu quả cho người nhận và chuyển tiền Ngoài ra, việc thanh toán qua Ngân hàng cũng làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn,

kiểm đếm… cũng như gia tăng tính minh bạch trong hoạt động kinh tế

Về phía Ngân hàng, chức năng này đem lại nguồn thu nhập từ phí thanh toán, đây là nguồn thu nhập ít rủi ro Chức năng này cũng góp phần bổ trợ cho chức năng trung gian tín dụng vì người gửi tiền cũng thường ưu tiên chọn các Ngân hàng

có mạng lưới lớn, uy tín và dịch vụ thanh toán tốt để ký thác

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền

NHTM không có chức năng tạo ra tiền giấy từ việc in ấn giấy bạc Ngân hàng như Ngân hàng Trung ương Tuy nhiên, với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có thể kết hợp lại để tạo ra tiền tín dụng, còn gọi là tiền ghi

sổ, thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng

Từ những khoản tiền gửi ban đầu của khách hàng, Ngân hàng sẽ sử dụng để cho vay Các khoản tiền vay này được dùng cho việc thanh toán, giao dịch và sẽ quay trở lại Ngân hàng một phần dưới hình thức tiền gửi Quá trình này diễn ra liên tục và nhiều lần trong hệ thống Ngân hàng tạo ra một lượng tiền gửi trên tài khoản gấp nhiều lần số tiền gửi ban đầu Mức độ mở rộng quy mô khối tiền phụ thuộc vào

thương mại

tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và mức độ sử dụng thanh toán qua Ngân hàng của các chủ thể kinh tế

Chức năng này cũng đã nói lên mối quan hệ giữa tín dụng Ngân hàng và lưu thông tiền tệ Khi Ngân hàng tăng hoạt động cho vay, thông qua hệ số nhân tiền thì lượng tiền cung ứng sẽ tăng rất nhanh Do đó, chính sách tiền tệ khi kiểm soát lạm phát vẫn luôn quan tâm đến khả năng tạo ra tiền của hệ thống NHTM

Ngoài các chức năng đã kể trên, NHTM còn có các chức năng khác như: chức năng ủy thác, chức năng bảo hiểm… Tuy nhiên, các chức năng của NHTM luôn có mối quan hệ mật thiết, gắn bó, tạo tiền đề, làm cơ sở cho nhau, trong đó chức năng là trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất

1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM

1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện qua việc mở tài khoản để thanh toán cho khách hàng hoặc huy động các loại tiền gửi có kì hạn, không kì hạn của các cá nhân, tổ chức; phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; đi vay tại các Ngân hàng tổ chức tín dụng khác hay đi vay của Ngân hàng Trung ương…

Như vậy, có thể nói Ngân hàng kinh doanh bằng nguồn vốn huy động là chủ yếu, tùy theo luật pháp của từng nước mà các NHTM được huy động theo một tỷ lệ cao hay thấp vốn huy động để kinh doanh Theo Quy chế đảm bảo an toàn trong kinh doanh tiền tệ - tín dụng đối với tổ chức tín dụng của Thống đốc Ngân hàng

Nhà nước (1992): “Tổ chức tín dụng không được huy động vốn quá 20 lần tổng số

vốn tự có (không kể phần vốn huy động theo yêu cầu của Chính phủ hoặc của Ngân hàng Nhà nước.”

Đây là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn để NHTM hoạt động Nghiệp vụ này cũng là nghiệp vụ tạo tiền đề cho các nghiệp vụ khác

1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn

Sau khi đã có được nguồn vốn từ việc huy động vốn, Ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn này vào các nghiệp vụ khác như: dự trữ, cấp tín dụng, đầu tư… sao cho hiệu quả để đem lại lợi nhuận Đây là hoạt động chủ yếu và đem lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất cho NHTM

1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian

Bên cạnh hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn, Ngân hàng còn kinh doanh nhiều dịch vụ đa dạng khác Các hoạt động trung gian khác của Ngân hàng bao gồm hoạt động thanh toán, hoạt động quản lý tài sản, hoạt động phát hành chứng khoán… Các hoạt động trung gian này thường đem lại khoảng 20% – 30% thu nhập cho Ngân hàng, sự đa dạng của các loại hình dịch vụ là thước đo cho sự phát triển của ngành Ngân hàng hiện đại

Các nghiệp vụ của NHTM có mối quan hệ mật thiết, hữu cơ, làm tiền đề, tạo điều kiện cho nhau Vì vậy, các NHTM cần thực hiện tốt các nghiệp vụ này một cách đồng nhất

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Các nguồn vốn hình thành nên nguồn vốn của NHTM gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu (Vốn tự có – Capital)

Là vốn riêng của NHTM Đây là vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng

cùng với sự phát triển của NHTM Nguồn vốn này tuy “chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ

khoảng 5% - 10%” (Nguyễn Đăng Dờn, 2013) nhưng lại đóng vai trò là đệm chống

rủi ro, đảm bảo an toàn cho sự hoạt động của tất cả các Ngân hàng Quy mô nguồn vốn chủ sở hữu cũng phản ánh phần nào thực lực của Ngân hàng, là cơ sở thu hút nguồn vốn từ khách hàng

Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động và các quỹ

a) Vốn điều lệ

Là nguồn vốn ban đầu do chủ Ngân hàng góp tạo nên khi mới thành lập hay vốn Pháp định của mỗi Ngân hàng do Nhà nước quy định dựa vào tính chất sở hữu của Ngân hàng

Đối với các NHTM quốc doanh thì 100% vốn pháp định ban đầu là do Nhà nước cấp

Đối với NHTM cổ phần thì vốn pháp định hình thành do các cổ đông đóng góp dưới hình thức phát hành cổ phiếu

Đối với NHTM liên doanh thì vốn pháp định là vốn đóng góp của các bên liên doanh

b) Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Gia tăng vốn chủ sở hữu là hoạt động rất có ý nghĩa với Ngân hàng vì việc gia tăng vốn tự có đồng nghĩa với việc gia tăng năng lực tài chính của một NHTM,

do đó sẽ tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới… Để tăng nguồn vốn chủ sở hữu các Ngân hàng thường lấy các nguồn sau:

- Nguồn từ lợi nhuận: Khi Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì ban lãnh đạo Ngân hàng thường có xu hướng gia tăng nguồn vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư

- Nguồn vốn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…

để mở rộng quy mô của Ngân hàng hay đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn do Nhà nước quy định Tuy nhiên, nguồn vốn này không phải lúc nào cũng có được

c) Các quỹ

Các quỹ của Ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích khác nhau nhằm phục vụ các mục đích khác nhau Những quỹ này được thành lập từ thu nhập của Ngân hàng

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ

- Quỹ dự phòng tài chính

- Quỹ đầu tư phát triển

- Quỹ khen thưởng, phúc lợi

Các quỹ này làm tăng vốn chủ sở hữu, đồng thời gia tăng tính an toàn trong hoạt động của Ngân hàng

1.2.1.2 Vốn huy động

Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của NHTM và cũng là nguồn vốn chủ yếu để cấp tín dụng

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2013): “Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các

tổ chức và cá nhân mà Ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kì NHTM nào.”

Việc huy động vốn của NHTM được thực hiện dưới nhiều hình thức:

- Tiền gửi không kì hạn

- Tiền gửi có kì hạn

- Phát hành chứng từ có giá

- Các nguồn vốn huy động khác: Bên cạnh những nguồn kể trên còn có các

nguồn vốn huy động khác như: Tiền gửi ký quỹ; tiền gửi bảo đảm thanh toán; tiền tạm giữ, tiền đang chuyển…

1.2.1.3 Vốn đi vay

Trong trường hợp nguồn vốn chủ sở hữu và vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của NHTM, NHTM có thể đi vay để bổ sung nguồn vốn dưới hình thức:

mà tạm thời Ngân hàng chưa sử dụng

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM

Thứ nhất: Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Thứ hai: Vốn đầu tư của Ngân hàng sẽ quyết định quy mô hoạt động tín

dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của Ngân hàng

Thứ ba: Vốn quyết định năng lực thanh toán của Ngân hàng, đảm bảo uy tín

của Ngân hàng trên thương trường từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Thứ tư: Nguồn vốn sẽ tạo điều kiện tài chính để cho Ngân hàng có thể vươn

xa hơn vươn tới kinh doanh đa ngành

Tóm lại: Vốn đối với nền kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của NHTM nói riêng có vai trò rất quan trọng Nguồn vốn của NHTM không chỉ giúp NHTM đó tồn tại, hoạt động kinh doanh được mà nó còn giúp NHTM mở rộng quy

mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, có đủ uy tín, sức mạnh để nâng cao chính mình, đứng vững trong nền kinh tế thị trường đang phát triển

1.2.3 Sự cần thiết của việc huy động vốn đối với NHTM

Huy động vốn được xem là hoạt động cơ bản, có tính chất sống còn đối với bất kì một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM

Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng đòi hỏi phải được đáp ứng kịp thời và nhanh chóng, việc huy động vốn của NHTM đóng vai trò đặc biệt quan trọng và được đặt lên hàng đầu

Hoạt động của NHTM có ảnh hưởng lớn đến các thành phần trong nền kinh

tế Nguyên nhân này là do việc NHTM nắm giữ một lượng lớn vốn của các khách hàng và chính vì lẽ đó mà bất kì hoạt động nào của Ngân hàng cũng sẽ tác động trực tiếp đến nền kinh tế Vì vậy, luật pháp của mỗi quốc gia luôn buộc NHTM phải có một lượng lớn vốn được duy trì (3000 tỷ đồng đối với NHTM Việt Nam (2010))

Đó chính là yếu tố đảm bảo một phần các rủi ro có thể xảy ra Và cũng chính là lý

do làm cho việc huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng

1.2.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.4.1 Huy động qua các khoản tiền gửi

Huy động qua các khoản tiền gửi của khách hàng Nguồn vốn này là những khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Nó được huy động dưới các hình thức:

- Tiền gửi không kì hạn: Loại tiền gửi mà khách hàng được chủ động sử dụng mà không bị hạn chế ảnh hưởng về mặt thời gian Mục đích chính của khách

hàng là đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua Ngân hàng

- Tiền gửi có kì hạn: Loại tiền gửi mà khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn, tuy nhiên, trong một số trường hợp khách hàng vẫn có thể rút tiền trước thời hạn với lãi suất tiền gửi không kì hạn Khách hàng sử dụng dịch vụ này chủ yếu nhằm mục đích hưởng lãi còn Ngân hàng thì sẽ chủ động trong việc sử dụng vốn khi có thời gian cụ thể

1.2.4.2 Phát hành giấy tờ có giá

Các NHTM chỉ được phép phát hành các giấy tờ có giá:

- Phát hành kỳ phiếu (Time bill)

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi có kì hạn (Certificate of Fixed Deposit)

- Phát hành chứng chỉ tiết kiệm (Time Saving certificate)

- Phát hành trái phiếu (Bonds)

Phát hành chứng từ có giá là phương pháp hữu hiệu để các Ngân hàng huy động vốn có kì hạn Đây là nguồn vốn ổn định nhất của NHTM

1.2.4.3 Vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương và các Ngân hàng khác

- Vay từ các NHTM khác: Tại các thời điểm sẽ có việc Ngân hàng này thiếu vốn, Ngân hàng khác dư vốn nên xảy ra tình trạng vay mượn lẫn nhau giữa các Ngân hàng và hình thành thị trường liên Ngân hàng Thông thường các khoản vay này mang tính chất ngắn hạn

- Vay từ Ngân hàng trung ương: NHTM có thể vay mượn từ Ngân hàng Trung ương thông qua các nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng của NHTM Tuy nhiên, điều kiện cho vay của Ngân hàng Trung ương tùy thuộc vào chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ cũng như tình hình tài chính của mỗi Ngân hàng

1.2.5 Hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.2.5.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM

Trong bất kì hoạt động nào của mình, con người đều luôn quan tâm đến hiệu quả đạt được Ngân hàng cũng vậy, cũng luôn quan tâm đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Vậy hiệu quả huy động vốn của NHTM là gì?

Theo Đỗ Ngọc Trang (2011): “Hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là

kết quả huy động vốn mà Ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho Ngân hàng trong từng thời kì.”

Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, Ngân hàng phải đảm bảo sao cho các hoạt động của Ngân hàng phải đạt được hiệu quả Huy động vốn là một hoạt động kinh doanh của NHTM, hiệu quả đạt được trong huy động vốn góp phần quan trọng vào việc kinh doanh của Ngân hàng và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng

Hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu

sử dụng vốn của Ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng với chi phí hợp lý

1.2.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn mang lại cho Ngân hàng một nguồn vốn có tính chất khác nhau Để đánh giá tốt hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng cần có những chỉ tiêu cụ thể Đánh giá từng chỉ tiêu có thể đánh giá được một mặt hoạt động của Ngân hàng

a) Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn

Khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM, yếu tố đầu tiên được quan tâm đến đó chính là quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn

Quy mô nguồn vốn là một chỉ số tuyệt đối Tuy nhiên, nếu được dùng đơn lẻ,

nó không phản ánh đầy đủ được hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Dựa vào quy mô nguồn vốn mà nhiều chỉ số tương đối được xác định cho thấy đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của một Ngân hàng

Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn phản ánh sự tăng (giảm) của nguồn vốn tại những thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

Tốc độ tăng trưởng >100: quy mô vốn của Ngân hàng tăng Tốc độ tăng trưởng <100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Nếu tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn xấp xỉ nhau trong nhiều năm chứng tỏ Ngân hàng tăng trưởng vốn một cách ổn định Từ đây tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc lên kế hoạch điều hòa vốn cũng như có hình ảnh đẹp trong mắt công chúng

Tốc độ tăng trưởng vừa tính được cho tổng nguồn vốn đồng thời cũng tính được cho từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn đôi khi sẽ không giống với xu hướng biến động của tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng của từng loại vốn sẽ giúp đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng toàn diện và sâu sắc hơn

b) Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Quy mô của từng loại vốn được tính như sau:

Việc tính toán tỷ trọng của từng loại nguồn vốn có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn như: theo đối tượng huy động, theo kì hạn, theo loại tiền tệ hay theo hình thức huy động Theo từng khía cạnh, những phân tích, đánh giá đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Đồng thời cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào các hình thức huy động nhất định Qua đó có thể thấy được chính sách huy động vốn của Ngân hàng cũng như có thể đánh giá được xem Ngân hàng

có đạt được mục tiêu trong trường hợp Ngân hàng đang tiến hành thay đổi cơ cấu nguồn vốn

Mỗi Ngân hàng đều duy trì cho mình một cơ cấu nguồn vốn riêng phù hợp với tình hình, điều kiện hoạt động của Ngân hàng đó Sự áp đặt cơ cấu nguồn vốn giống những Ngân hàng khác có thể gây bất lợi và không phát huy được thế mạnh của Ngân hàng

c) Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của Ngân hàng không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn Vì thế, Ngân hàng phải huy động vốn và sử dụng vốn một cách hợp lý Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn nên khi xét hiệu quả huy động vốn phải xét đến chi phí huy động vốn của Ngân hàng

Chi phí huy động

Lãi trả cho nguồn huy động +

Chi phí huy động khác Trong đó, lãi trả chi nguồn vốn huy động giữ vai trò quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả nguồn vốn huy động

Việc xác định chi phí huy động vốn rất phức tạp và khó khăn quyết định trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn Huy động vốn được xem là hiệu quả trên phương diện chi phí khi Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp trong khi vẫn đạt yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động – sử dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải quản

lý thường xuyên chi phí và xem nó là công việc quan trong vì khi có thay đổi cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.6.1 Nhân tố khách quan

a) Khách hàng: Tâm lý và thói quen thích sử dụng tiền mặt của khách hàng

là rào cản khiến huy động vốn từ khách hàng cá nhân gặp khó khăn Việt Nam là một đất nước đông dân đồng thời cũng là thị trường tiềm năng để các Ngân hàng thu hút tiền gửi Vì vậy, Ngân hàng cần phải có những chính sách, chủ trương,

chiến lược phù hợp để khai thác tốt nhóm khách hàng này

b) Môi trường kinh tế - xã hội: Hoạt động của NHTM nằm trong hoạt động

kinh tế chung của đất nước, vì thế mọi sự thay đổi về nền kinh tế - xã hội đều có

ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM

Tốc độ phát triển kinh tế ảnh hưởng đến mọi cá nhân, tổ chức Kinh tế tăng trưởng cao, ổn định trong thời gian dài tạo điều kiện đời sống người dân được nâng cao, tích lũy được nhiều hơn là cơ sở để NHTM huy động vốn được nhiều hơn Ngược lại, nền kinh tế trì trệ khiến đời sống người dân gặp khó khăn thì lượng vốn huy động của NHTM cũng bị thu hẹp

Một yếu tố khác của môi trường vĩ mô cũng tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM là lạm phát Khi lạm phát cao, người dân sẽ không tiếp tục gửi tiền vì lo sợ mất giá Vì vậy, để đối phó với lạm phát, Chính phủ và Ngân hàng Trung ương thực thi các chính sách vĩ mô trong khi NHTM tính toán và điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp

c) Môi trường pháp lý: Sự thay đổi các chính sách của Nhà nước về tài

chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng sẽ tác động đến nguồn vốn của NHTM với các quốc gia trên khu vực và trên thế giới

1.2.6.2 Nhân tố chủ quan

Là những nhân tố tồn tại bên trong của Ngân hàng, là những nhân tố Ngân hàng có thể thay đổi

a) Uy tín của Ngân hàng: Đối với hoạt động của Ngân hàng, uy tín là điều

cực kỳ quan trọng đối với sự thành công của một Ngân hàng Uy tín của Ngân hàng thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng Ngoài ra, một Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động cũng là một thế mạnh để thu hút khách hàng Vì theo tâm lý khách hàng thì họ nghĩ rằng một Ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong việc thực hiện các nghiệp vụ và có khả năng thanh toán cao

b) Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho

vay Đây là chính sách quan trọng của bất kì NHTM nào, nó đòi hỏi Ngân hàng phải có sự linh động vừa hấp dẫn người gửi vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần ấn định các mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho các khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Tuy nhiên, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần phải chú ý nhiều đến lãi suất tiền vay để có hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại các khoản thu nhập cao cho Ngân hàng nhằm bù đắp được các khoản chi phí đã bỏ ra và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng

c) Chính sách marketing: Đóng vai trò quan trọng đối với tất cả mọi ngành

nghề trong mọi lĩnh vực và tất nhiên là không ngoại trừ ngành Ngân hàng Marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh Ngân hàng, là cầu nối gắn kết hoạt động của Ngân hàng với thị trường, góp phần tạo vị thế cạnh tranh cho Ngân hàng Đặc biệt, trong hoạt động huy động vốn việc tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh, thông tin của Ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư biết là điều cần thiết Một Ngân hàng nếu có chính sách marketing mạnh sẽ giúp khuếch trương hình ảnh và củng cố vị thế của Ngân hàng trên thương trường

d) Tổ chức nhân sự: Mặc dù trong thời đại hiện nay, các trang thiết bị, công

nghệ ngày càng đổi mới nhưng vẫn không thể xóa bỏ được tầm quan trọng của con người Con người vẫn luôn khẳng định vị trí trung tâm, vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của các hoạt động kinh doanh Việc chú trọng vào trình độ quản lý nhân sự, nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ phục vụ đối với khách hàng của các nhân viên sẽ góp phần xây dựng những hình ảnh đẹp của Ngân hàng trong mắt khách hàng, tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn từ khách hàng vì khách hàng không thể gửi tiền vào Ngân hàng mà họ không tin tưởng hay cảm thấy mình không được coi trọng và phục vụ tốt

e) Công nghệ thông tin: Giữ vai trò không thể thiếu trong hoạt động kinh

doanh của Ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, công sức trong việc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ Ngân hàng

Tóm tắt chương 1

Trong chương 1, tác giả đã trình bày những cơ sở lý thuyết về Ngân hàng thương mại; đặc điểm, chức năng và các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, tác giả cũng đã trình bày khái quát về nguồn vốn, vai trò, sự cần thiết của việc huy động vốn đối với Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Song song đó là các nghiệp vụ huy động vốn, hiệu quả huy động vốn cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang được thành lập vào năm 1988 và trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tiền Giang Là một Chi nhánh NHTM quốc doanh có tổ chức mạng lưới rộng lớn, với chức năng đặc thù là kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp – nông thôn và các thành phần kinh tế khác trên địa bàn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung (hay còn gọi là Ngân hàng Agribank), Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Gò Công Tây – Tiền Giang nói riêng đã và đang giữ vững vai trò chủ đạo của mình trong nền kinh tế thị trường

Từ một Chi nhánh Ngân hàng còn nhiều thiếu sót, khó khăn khi mới thành lập như thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn non kém… Nhờ sự kiên trì khắc phục những khó khăn, nghị lực vươn lên trong mọi hoàn cảnh, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp Đảng, Ủy, Chính quyền địa phương, sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang đã không ngừng vươn lên Nhờ có những hoạt động hiệu quả thiết thực, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đã trở thành người bạn đồng hành thân thiết không thể thiếu của nhà nông

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Trong quá trình hoạt động của mình, bên cạnh việc thực hiện có hiệu quả các chiến lược hoạt động kinh doanh, Chi nhánh hết sức quan tâm đến công tác tổ chức nhân sự, tạo điều kiện thu gọn bộ máy tổ chức, giảm chi phí, trọng dụng nhân tài, đúng người đúng việc góp phần thực hiện kế hoạch tài chính Ngân hàng

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đặt trụ sở tại Ấp Bắc, Thị Trấn Vĩnh Bình, Huyện Gò Công Tây, Tỉnh Tiền Giang

có 3 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch (PGD) với hơn 44 cán bộ Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh được tóm tắt trong sơ đồ sau:

Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây

(Nguồn: Báo cáo thường niên của Chi nhánh Gò Công Tây 2011 – 2013)

Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Gò Công Tây cho thấy cơ cấu tổ chức của Chi nhánh chia làm 3 bộ phận chính:

- Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 3 Phó Giám đốc phụ trách

+ 1 Phó Giám đốc phụ trách phòng kế hoạch – tài chính

+ 1 Phó Giám đốc phụ trách phòng kế toán – ngân quỹ

Phòng hành chính – nhân sự Các phó giám đốc

Phòng giao dịch

+ PGD Đồng Sơn

Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây phụ trách quản lý và giao quyền quản lý 2 PGD cho các Giám đốc tại PGD trực tiếp quản lý Việc sử dụng, bố trí cán bộ được quan tâm nhiều sẽ tạo điều kiện cho mỗi cán bộ công nhân viên phát huy hết khả năng của mình

Bằng những hoạt động năng nổ, nhiệt tình của tất cả các phòng ban đã cung cấp, phản ánh những thông tin kịp thời, chính xác cho Ban Giám đốc giúp đưa ra những quyết định đúng đắn nhằm duy trì, nâng cao hiệu quả hoạt động theo đúng đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước

2.1.3 Nội dung hoạt động

2.1.3.1 Huy động vốn

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang thực hiện huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và các ngoại tệ khác dưới các hình thức:

- Nhận tiền gửi không kì hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế và cá nhân

- Thực hiện các hình thức huy động vốn khác

2.1.3.2 Cho vay

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân

- Đại lý cho thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá

- Tài trợ xuất – nhập khẩu

- Tư vấn đầu tư thương mại, thẩm định đối tác

+ SMS Banking, Atransfer, VnTopup, ApayBill…

- Dịch vụ Ngân hàng đối ngoại

+ Chuyển đổi, kinh doanh ngoại tệ

+ Thanh toán quốc tế

+ Bảo lãnh vay vốn nước ngoài, tài trợ ủy thác…

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Mặc dù môi trường kinh doanh đầy những khó khăn và thách thức, với kinh nghiệm hơn 25 năm hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang đã góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế của huyện Gò Công Tây Kế thừa những kinh nghiệm thực tế, nguồn khách hàng truyền thống, đồng thời kết hợp với những ứng dụng công nghệ hiện đại của ngành Ngân hàng, triển khai nhiều chính sách khách hàng hiệu quả, trong 3 năm 2011 – 2013, hoạt động của Chi nhánh Gò Công Tây có những kết quả đáng ghi nhận

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn được xem là một trong những nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang nói riêng Với phương châm “đi vay để cho vay” Ngân hàng xem nghiệp vụ huy động vốn là công

cụ chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù nằm ở vị trí không thuận lợi (xa khu dân cư, khu thương mại tập trung, vị trí không thuận lợi cho việc giao dịch), nhưng với uy tín và năng lực hoạt động tốt, Chi nhánh đã thu hút được một số lượng khách hàng lớn và thường xuyên Theo số liệu nội bộ của Chi nhánh Gò Công Tây, nguồn vốn huy động trong những năm

2011 – 2013 có sự tăng trưởng đáng ghi nhận