Thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín CN Củ Chi -TP.HCM

HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƯƠNG TÍN CN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƯƠNG TÍN CN

CỦ CHI – TP.HCM

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : Ths Trần Thị Trang Sinh viên thực hiện : Mai Thị Ngọc Hà

TP Hồ Chí Minh, 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƯƠNG TÍN CN

CỦ CHI – TP.HCM

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : Ths Trần Thị Trang Sinh viên thực hiện : Mai Thị Ngọc Hà

TP Hồ Chí Minh, 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện và không sao chép công trình nghiên cứu của người khác dưới mọi hình thức để làm bài của riêng mình Các thông tin thứ cấp sử dụng trong đề tài là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính xác thực và tính nguyên bản của đề tài

Sinh viên thực tập: Mai Thị Ngọc Hà

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành đề tài tốt nghiệp này tôi chân thành cám ơn sự hướng dẫn tận tình của ThS Trần Thị Trang – giảng viên trường Đại học Công Nghệ Tp HCM Tôi cũng xin ngỏ lời cảm ơn đến toàn thể quý chú bác, anh chị làm việc tại Ngân hàng TMCP Sacombank Chi nhánh Củ Chi đã tạo điều kiện tốt về thời gian, giúp đỡ cung cấp những tư liệu thực tế quí báu giúp tôi hoàn thành tốt đề tài này

Nhân đây, tôi cũng xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô giáo giảng dạy khoa Quản trị kinh doanh – chuyên ngành Quản trị Tài chính Ngân hàng - thuộc trường Đại học Công Nghệ Tp HCM đã đào tạo và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập tại trường Cảm ơn ba mẹ thân yêu đã lo lắng, động viên và là hậu phương vững chắc giúp con hoàn thành tốt đề tài tốt nghiệp này

Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận và thực tiễn, cũng như tài liệu và thời gian nghiên cứu thực hiện đề tài, nhiều vấn đề có thể tôi còn bỏ sót hoặc chưa phân tích sâu nhưng tôi rất mong có thể quay lại nghiên cứu trong thời gian gần đây Tôi rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của thầy cô, bạn bè cũng như những người có đam mê trong lĩnh vực Ngân hàng

Một lần nữa tôi xin chân thành cám ơn!

Sinh viên thực hiện

Mai Thị Ngọc Hà

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP HCM, ngày tháng năm 2014

Ký tên

MỤC LỤC

Trang

Lời mở đầu 1

Phần nội dung 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Lý luận chung về vốn 3

1.1.1 Khái niệm về vốn 3

1.1.2 Vai trò của vốn đối với nền kinh tế 4

1.2 Vốn của các NHTM 4

1.2.1 Khái niệm 4

1.2.2 Cơ cấu vốn của NHTM 4

1.2.2.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng 4

1.2.2.2 Nguồn vốn huy động 5

1.3 Hoạt động huy động vốn của các NHTMCP 7

1.3.1 Khái niệm 7

1.3.2 Các hình thức huy động vốn 7

1.3.3 Vai trò của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 7

1.3.3.1 Đối với các cá nhân dân cư và tổ chức kinh tế 8

1.3.3.2 Đối với nền kinh tế 8

1.3.3.3 Đối với bản thân NHTM và hệ thống Ngân hàng 8

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 8

1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 8

1.3.4.2 Nhân tố khách quan 10

1.3.5 Các rủi ro trong việc huy động vốn tiền gửi 11

1.3.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn 12

1.3.6.1 Quy mô vốn huy động 12

1.3.6.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 12

1.3.6.3 Cơ cấu tiền gửi 13

1.3.6.4 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay 13

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 14

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH CỦ CHI 16

2.1 Giới thiệu khái quát về NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi 16

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 16

2.1.2 Sơ đồ tổ chức 17

2.1.3 Một số hoạt động huy động vốn của NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi 19

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2011 – 2013 19

2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2011 – 2013 21

2.2.1 Quy trình huy động vốn 21

2.2.2 Lãi suất huy động vốn 23

2.2.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 29

2.2.5 Cơ cấu tiền gửi 31

2.2.5.1 Cơ cấu vốn huy động phân theo thời hạn gửi tiền giai đoạn 2011-2013 31 2.2.5.2 Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền tệ giai đoạn 2011-2013 31

2.2.6 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay 37

2.2.7 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2011 – 2013 38

2.2.7.1 Ưu điểm 38

2.2.7.2 Hạn chế 39

2.2.7.3 Nguyên nhân của những hạn chế 40

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN – CN CỦ CHI 44

3.1 Định hướng phát triển của NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi trong thời gian tới 44

3.2 Giải pháp tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Củ Chi 45

3.2.1 Các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn huy động KH cá nhân 45

3.2.1.1 Giải pháp về lãi suất 45

3.2.1.2 Giải pháp đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ 48

3.2.2 Giải pháp nâng cao trình độ CBNV và cải tiến phong cách phục vụ 51

3.2.3 Giải pháp nâng cấp, hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị 55

3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Sacombank Chi nhánh Củ Chi 56

3.3.1 Kiến nghị với NHNN 56

3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi 57

3.3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 57

3.3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi 57

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 58

KẾT LUẬN 59

TÀI LIỆU THAM KHẢO 60

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần

LNTT Lợi nhuận trước thuế

TNDN Thu nhập Doanh nghiệp

VND Việt Nam đồng

EUR Đơn vị tiền tệ của Liên minh châu Âu (ơ rô)

TK KKH Tiết kiệm không kỳ hạn

TGTT Tiền gửi thanh toán

TK KQ Tài khoản ký quỹ

BKS Ban kiểm soát

HĐQT Hội đồng quản trị

DANH SÁCH CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

1 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của NH Sacombank Chi nhánh Củ Chi 17

2 Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Sacombank –

9 Bảng 2.7 Tỷ trọng vốn huy động qua tiền gửi của Sacombank CN Củ

Chi so với toàn hệ thống Sacombank giai đoạn 2011 - 2013 27

10 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng vốn huy động qua tiền gửi của Sacombank CN Củ

Chi so với toàn hệ thống Sacombank giai đoạn 2011 - 2013 27

11 Bảng 2.8 Tổng nguồn vốn huy động qua tiền gửi tại Sacombank CN

Củ Chi giai đoạn 2011 - 2013 29

12 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi tại Sacombank CN Củ Chi

13 Bảng 2.9 Lượng vốn huy động phân theo thời hạn gửi tiền tại

NHTMCP Sacombank CN Củ Chi giai đoạn 2011-2013 31

14 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng huy động vốn của Sacombank CN Củ Chi giữa tiền

gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn giai đoạn 2011 - 2013 32

15 Bảng 2.10 Cơ cấu tiền gửi huy động phân theo loại tiền tại Sacombank

CN Củ Chi giai đoạn 2011 - 2013 34

16 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng huy động vốn phân theo loại tiền tại Sacombank

CN Củ Chi giai đoạn 2011 - 2013 35

17 Bảng 2.11 Tình hình sử dụng vốn của NH Sacombank CN Củ Chi giai

18 Bảng 3.1 Mong muốn của khách hàng đối với đội ngũ nhân viên 52

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Hiện nay, nền kinh tế giới sau khủng hoảng vẫn đang trên bước đường phục hồi và phát triển Muốn phát triển kinh tế thì không thể phủ nhận tầm quan trọng của việc huy động vốn Tích tụ và tập trung vốn là một trong những yếu tố quan trọng nhất góp phần tăng trưởng kinh tế ở các quốc gia trên thế giới hiện nay

Việt Nam cũng không ngoại lệ, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế trong tương lai phải phụ thuộc nhiều vào lượng vốn đầu tư Vốn đầu tư dồi dào mới có thể là nền tảng để xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư máy móc, trang thiết bị kỹ thuật cao, đổi mới công nghệ,…Trong những năm gần đây, nước ta rất cần những nguồn lực từ vốn để có thể vươn mình cao xa ra quốc tế Quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế diễn ra hết sức sôi động, điều này đồng nghĩa với sự cạnh tranh sẽ diễn ra ngày càng gay gắt, khốc liệt Trước tình hình đó, các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các Ngân hàng Việt Nam nói riêng cần phải tập trung mọi nguồn lực, đặc biệt là vốn để tăng cường sức mạnh cạnh tranh với các thế lực bên ngoài

Việc khai thông nguồn vốn của tổ chức kinh tế và huy động vốn của các Ngân hàng thương mại là vấn đề cấp thiết hiện nay Các Ngân hàng phải chú trọng hơn nữa vấn đề huy động vốn, không chỉ quan tâm đến nguồn huy động mà còn phải xét đến huy động như thế nào cho hiệu quả đạt được là cao nhất, đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng vốn của các Ngân hàng và trả chi phí thấp nhất

Nhận thấy được tầm quan trọng của việc huy động vốn của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam và cũng vì muốn tìm hiểu kỹ hơn về vấn đề huy động vốn qua tiền gửi – một trong những nguồn huy động tốt nhất nên tôi quyết định chọn

đề tài: “Thực trạng và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi” làm chuyên đề nghiên cứu của mình

Mục tiêu nghiên cứu

Chuyên đề đi sâu vào phân tích và đánh giá nguồn huy động vốn tiền gửi dựa trên thực tiễn tại Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Củ Chi Qua đó, tìm hiểu những biện pháp nâng cao chất lượng của hoạt động huy động vốn tiền gửi cho NH Sacombank Chi nhánh Củ Chi

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Chuyên đề tập trung nghiên cứu về hoạt động huy động vốn qua tiền gửi khách hàng cá nhân tại NH Sacombank Chi nhánh Củ Chi trong giai đoạn 2011-2013 Nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tại NH Sacombank Chi nhánh Củ Chi

Phương pháp nghiên cứu

Thu thập tài liệu trực tiếp từ ngân hàng, phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh cũng như tham khảo từ các website, sách báo để làm rõ những vấn đề cần giải quyết trong chuyên đề

Kết cấu khóa luận

Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, chuyên đề nghiên cứu gồm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về vốn và hoạt động huy động vốn của các ngân hàng

thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại

NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Củ Chi

- Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Củ Chi

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Lý luận chung về vốn

1.1.1 Khái niệm về vốn

Vốn được hiểu là các của cải vật chất do con người tạo ra và tích lũy lại, nó có thể tồn tại dưới dạng vật chất hữu hình hoặc vốn tài chính Vốn là toàn bộ những yếu

tố cần thiết để hình thành quy trình sản xuất kinh doanh

Theo nghĩa hẹp: Vốn là tiềm lực về tài chính mà mỗi cá nhân, tổ chức kinh tế tạo lập được nhằm đầu tư và thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh

Theo nghĩa rộng: Vốn là toàn bộ các nguồn lực về tài chính, chất xám, nguồn nhân lực và bao gồm cả mối quan hệ mà một cá nhân hoặc tổ chức kinh tế tạo lập được Những biểu hiện dễ thấy của vốn là ở dạng vật chất (như công cụ, phương tiện sản xuất, nhà xưởng, ) Việc thừa nhận những tài sản vật chất này để quy đổi thành vốn rất quan trọng “Ở các nước đang phát triển người dân nghèo sở hữu khoảng 9 nghìn tỷ USD tài sản một cách không chính thức, chủ yếu dưới dạng nhà cửa Con

số này vượt xa tất cả các khoản viện trợ quốc tế cho các nước đang phát triển Nhưng điều quan trọng là các tài sản này của họ không được công nhận ở đâu cả,

và họ không thể sử dụng chúng để vay mượn” De Soto lập luận rằng:”Cải cách hệ

thống luật pháp sẽ giải phóng “nguồn vốn chết” đó, biến chúng thành động cơ

tăng trưởng, như vốn ở các nước giàu có” (Theo “sự bí ẩn của vốn” 2001 – tác

giả: Hernando de Soto – biên dịch: Phạm Quang Diệu)

Và từ thập niên 1960, các nhà kinh tế học bắt đầu chú ý đến những dạng phi vật chất của vốn (như vốn hiểu biết, tài sản trí tuệ, vốn xã hội, vốn cá nhân )

Các quốc gia phát triển trên thế giới đã khẳng định một bài học rằng: tập trung và tích tụ nguồn vốn, đặc biệt là vốn trong nước có một vai trò đặc biệt lớn lao trong

sự nghiệp hiện đại hóa đất nước

Công nghiệp hóa hiện đại hóa của nước ta hiện nay đòi hỏi phải có nhiều vốn, trong đó nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, vốn ngoài nước đóng vai trò chủ đạo Vốn trong nước bao gồm các tài nguyên thiên nhiên, các tài sản được

tích lũy qua nhiều thế hệ, vị trí địa lý Việc tích lũy vốn từ nội bộ nền kinh tế được thực hiện trên cơ sở hiệu quả sản xuất, nguồn của nó là lao động thặng dư của người lao động thuộc mọi thành phần kinh tế Tăng năng suất lao động xã hội

là con đường cơ bản để giải quyết vấn đề tích lũy vốn trong nước

1.1.2 Vai trò của vốn đối với nền kinh tế

Vốn có vai trò quyết định trong việc tạo ra mọi của cải vật chất và phát triển xã hội, làm cho đời sống của nhân dân được nâng cao Chính vì vậy, vốn là vô cùng quan trọng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng, ứng dụngcác tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế và nâng cao nguồn lực về con người

Từ đó, vốn tác động mạnh đến sự phát triển kinh tế của đất nước, thay đổi nền kinh tế đi theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, làm cho nền kinh tế phát triển và tăng trưởng Muốn nâng cao chất lượng dân trí, đào tạo giáo dục tốt cũng cần phải có vốn để đầu tư, cũng như thúc đẩy khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại, xây dựng cơ sở hạ tầng Chính vì vậy, chúng ta có thể rút ra được kết luận: việc tích tụ và tập trung nguồn vốn cho nền kinh tế và trong Ngân hàng là điều kiện cần nhất cho công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, việc này diễn ra nhanh hay chậm là do nguồn lực về vốn quyết định

1.2 Vốn của các NHTM

1.2.1 Khái niệm

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM và quyết định sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng

1.2.2 Cơ cấu vốn của NHTM

1.2.2.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng

Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) nhưng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng

- Vốn điều lệ: Là mức vốn được hình thành khi Ngân hàng được thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định

- Các quỹ

Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ

Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ…

Quỹ phúc lợi, khen thưởng

- Lợi nhuận chưa chia

- Thặng dư cổ phần

1.2.2.2 Nguồn vốn huy động

Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các Ngân hàng, trong tổng nguồn vốn của NH, ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động Như vậy nguồn vốn huy động của các NHTM chiếm

tỷ trọng hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này

 Tiền gửi (ký thác)

Ký thác (hay còn gọi là tiền gửi) là tiền mà NH nhận được của KH, bất luận dưới danh từ nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với cam kết thực hiện việc hoàn trả vào thời điểm

mà người gửi yêu cầu Ngày nay người gửi có nhiều hình thức ký thác và có thể làm cho tài sản bằng tiền sản sinh ra lãi theo các dự đoán của mình

 Phát hành chứng từ

Đặc điểm của nguồn vốn này là lãi suất rất cao và tính ổn định cũng khá cao, không được rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn chỉ có thể bán lại nó trên thị trường thông qua nghiệp vụ chiết khấu Do vậy, nguồn vốn này chủ yếu là dùng vào đầu tư trung và dài hạn

 Đi vay

- Vay của NHTW

Khi các NHTM có nhu cầu cấp bách về vốn thì người cứu giúp sẽ là Ngân hàng Trung Ương Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu - tái cấp vốn Các NHTM sẽ

mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên NHTW để tái chiết khấu.Thông thường NHTW chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kì

- Vay từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác

Đây là khoản vay mượn lẫn nhau giữa ngân hàng với ngân hàng hay giữa ngân hàng với các Tổ chức tín dụng với nhau Hình thức vay này rất đơn giản , ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết nhu cầu tức thời

- Vay trên thị trường vốn

Các ngân hàng có thể phát hành nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những NH lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triểncủa thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của công cụ nợ…

 Vốn khác

- Nguồn ủy thác

NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác, qua đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng như: ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân,thu hộ…

- Nguồn trong thanh toán

Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như : L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu hay NH có đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp NH tăng nguồn vốn của mình

- Nguồn khác

Gồm các khoản phải nộp, phải trả như : thuế chưa nộp, lương chưa trả…

1.3 Hoạt động huy động vốn của các NHTMCP

1.3.1 Khái niệm

Vốn của các NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như: vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động và các loại vốn khác Cũng tương tự mọi hoạt động kinh tế khác, NH muốn hoạt động được trước tiên phải có vốn Nhưng NH là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, chuyên kinh doanh tiền tệ Do đó nhu cầu về vốn của NHTM là rất lớn và việc huy động vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu, quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh

1.3.2 Các hình thức huy động vốn

 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn

 Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm dưới 2 hình thức: có kỳ hạn và không kỳ hạn

Trong đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: có nhiều hình thức

- Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi cuối kỳ

- Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng tháng

- Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng quý

- Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi trả trước

1.3.3 Vai trò của huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Việc huy động vốn của NHTM có một ý nghĩa rất lớn đối với các cá nhân, dân cư,

tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế và đối với bản thân NH

1.3.3.1 Đối với các cá nhân dân cư và tổ chức kinh tế

Đáp ứng được nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích luỹ những món tiền nhỏ lẻ thành một món tiền lớn thoả mãn một số nhu cầu sản xuất kinh doanh Ngoài ra, việc gửi tiền vào NH sẽ được hưởng một khoản lợi tức

1.3.3.2 Đối với nền kinh tế

Việc huy động vốn sẽ tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi từ dân

cư, tổ chức kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng Ngoài ra việc huy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào NH góp phần ổn định tiền tệ

1.3.3.3 Đối với bản thân NHTM và hệ thống Ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho NH Điều đó chứng tỏ, nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thời, nếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn, sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của NH, tăng khả năng cạnh tranh cho NH

Vì vậy, tăng cường huy động vốn có một ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của các NH hiện nay

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

1.3.4.1 Nhân tố chủ quan

 Lãi suất

Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi suất thì đây luôn là mối quan tâm lớn nhất của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất

NH công bố, họ sẽ lựa chon việc gửi tiền vào Ngân hàng như một kênh đầu tư hợp

lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác, gửi tiền vào NH khác có mức lãi suất huy động cao hơn hoặc đầu tư vào một lĩnh vực nào đó mà họ nghĩ có lời hơn Do đó, Ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất hợp lý mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời

 Chất lƣợng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ

Chất lượng sản phẩm mang tính vô hình, được đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí như: tính hợp lí, hiệu quả, mức đáp ứng nhu cầu KH cùng với những lợi thế về phía NH Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch

vụ NH Chất lượng sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của

KH Từ đó, NH sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu hút được nhiều lợi nhuận từ sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với KH, nâng cao tính cạnh tranh của NH so với các NH khác

 Thời gian giao dịch

Thời gian giao dịch của NH càng nhiều, số lượng KH đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối lượng nguồn vốn tiền gửi NH huy động được càng lớn

 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của NH trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Một NH có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ KH và nhà đầu tư Ngược lại, tình hình tài chính của một NH có vấn đề

sẽ gây khó khăn cho phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng

Uy tín của một NH là một khái niệm mang tính định tính và không cố định, được đánh giá thông qua quá trình hoạt động lâu dài của NH cùng với những thành quả

mà NH đạt được Uy tín của NH không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng để giữ gìn và phát huy Một NH có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững và thu hút vốn từ KH

 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động

Việc phân bổ mạng lưới hoạt động là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NH Nếu NH chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở CN hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các NH khác, NH sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này Cơ sở vật chất cũng góp phần tạo dựng hình ảnh của NH trong mắt

KH Một NH có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp KH yên tâm hơn khi đi gửi tiền

 Đội ngũ nhân sự của Ngân hàng

Con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp NH vận hành tốt hệ thống của mình, nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái

độ niềm nở, ân cần sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt nhất, thu hút ngày càng nhiều

KH giao dịch cũng như gửi tiền tại Ngân hàng

1.3.4.2 Nhân tố khách quan

 Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân

Thu nhập và năng lực tài chính của KH càng cao, họ càng có nhiều điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào NH Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của KH cũng sẽ

vì thế mà tăng theo

Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của NH cũng như việc gửi tiền vào NH.Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của KH là việc NH nên quan tâm

 Tính cạnh tranh của ngân hàng

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn

phải cạnh tranh với các định chế tài chính nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,… Nếu Ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

 Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước

Chính sách tiền tệ tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của các NHTM thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc,…

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho tổ chức tín dụng Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ

lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tùy thuộc vào loại

kỳ hạn của tiền gửi Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại hình tiền gửi, Ngân hàng Nhà nước sẽ không khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao

Nếu quy định của ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh

1.3.5 Các rủi ro trong việc huy động vốn tiền gửi

Việc huy động vốn tiền gửi từ KH cũng chứa đựng không ít rủi ro Với mục tiêu đem lại lợi nhuận cao nhất với một mức rủi ro có thể chấp nhận được, nhà quản trị Ngân hàng sẽ phải xem xét các rủi ro và chi phí của các nguồn vốn Sau đây là một số rủi ro dễ gặp trong quá trình huy động

 Rủi ro thanh khoản

Nguyên nhân gây rủi ro thanh khoản liên quan đến việc rút tiền gửi ở NH và rủi ro thanh khoản xảy ra khi người gửi tiền muốn rút tiền gửi của họ Rủi ro này biến động tùy vào từng loại tiền gửi cũng như khi các điều kiện kinh tế thay đổi

Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tương đối ổn định Vì thế, áp lực thanh khoản dồn vào sự biến động về số dư tiền gửi không kỳ hạn

 Rủi ro lãi suất huy động vốn

Lãi suất huy động vốn qua từng thời kỳ có biến động và cũng phụ thuộc không ít vào chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Rủi ro lãi suất phụ thuộc rất nhiều vào độ nhạy cảm lãi suất của các tài sản được tài trợ bằng nguồn vốn huy động Do đó các nhà quản lý phải có sự so sánh giữa độ nhạy cảm lãi suất theo thời gian của nguồn vốn huy động với độ nhạy cảm lãi suất theo thời gian của các tài sản được tài trợ bằng nguồn vốn này

 Tác động qua lại với rủi ro tín dụng

Nếu lãi suất huy động vốn cao thì NH sẽ chấp nhận rủi ro tín dụng cao hơn để tăng lãi suất cho vay nhằm duy trì mức lợi nhuận cao Một khi rủi ro tín dụng cao sẽ làm cho việc thanh toán tiền đúng hạn cho KH cũng tiềm ẩn rủi ro

1.3.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn

1.3.6.1 Quy mô vốn huy động

Việc ước lượng quy mô nguồn vốn tiền gửi giúp NH chủ động và có cơ sở để ra các quyết định về quy mô cho vay, đầu tư, góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh củaNH Quy mô nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng trong một thời

kỳ có thể được ước lượng theo phương pháp sau:

Quy mô tiền gửi ước tính = (Tổng thu nhập dân cư – tiêu dùng ước tính – đầu tư ước tính – rủi ro tổn thất ước tính) x Tỷ lệ tiết kiệm tại NH ước tính x Thị phần

của NH ước tính

Các chỉ tiêu trong công thức trên đều là số liệu theo thời kỳ Từ công thức trên cho thấy, để gia tăng quy mô nguồn vốn tiền gửi, giải pháp từ phía NH là cần phải tăng thị phần ước tính của mình thông qua phát triền thương hiệu, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh với các ngân hàng và các định chế tài chính khác

1.3.6.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm N = (Quy mô nguồn vốn năm N – Quy

mô nguồn vốn năm N-1) / (Quy mô nguồn vốn tiền gửi năm N-1) x 100%

1.3.6.3 Cơ cấu tiền gửi

Cơ cấu tiền gửi là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng định hướng đầu tư hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tương ứng bao nhiêu thì

sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tương ứng Ngoài ra, cơ cấu tiền gửi còn chịu tác động bởi mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế, khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng,

1.3.6.4 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay

Nếu nguồn vốn NH huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đối với nền kinh

tế, NH sẽ không phát huy hết khả năng sinh lời và không đạt được hiệu quả kinh doanh như mong muốn, còn phải gánh chịu những thiệt hại do việc bị mất khách hàng từ tay các ngân hàng bạn và những chi phí cơ hội không đáng có Nếu NH huy động được một lượng lớn nguồn vốn tiền gửi nhưng không sử dụng hết nguồn vốn này, NH phải trả các chi phí lãi và phi lãi cho khoản vốn bị đóng băng mà không có khoản thu nào đề bù đắp lại

Một số chỉ tiêu phản ánh tính cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay có thể kể đến như sau:

 Tương quan về quy mô

 Tương quan về cơ cấu

C

t

Chỉ tiêu này dùng để đánh giá về mức độ tiềm ẩn rủi ro thanh khoản trong công tác huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng

 Tương quan về lãi suất

Chênh lệch giữa tiền huy động và cho vay = quy mô tiền gửi huy động –

quy mô cho vay

Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung và dài hạn = (Dư nợ trung và dài

hạn – Nguồn vốn trung và dài hạn đã trừ dự trữ bắt buộc ) / (Nguồn vốn ngắn hạn)

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Phần đầu của chương giới thiệu định nghĩa thế nào là vốn bằng cả nghĩa rộng và nghĩa hẹp Nêu lên được vai trò quan trọng quyết định của vốn trong việc tạo ra mọi của cải vật chất và phát triển kinh tế xã hội, làm cho đời sống của nhân dân ngày một tăng cao, làm thay đổi nền kinh tế đi theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa Và vốn cũng đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao trình độ dân trí, đào tạo giáo dục.Chính vì vậy, ta rút ra được kết luận, vốn là vô cùng quan trọng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng, ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh tốc

độ tăng trưởng kinh tế và nâng cao nguồn lực về con người

Từ đó, vốn tác động mạnh đến sự phát triển kinh tế của đất nước, thay đổi nền kinh

tế đi theo hướng công nghiệp hóa – hiên đại hóa, làm cho nền kinh tế phát triển và tăng trưởng Muốn nâng cao chất lượng dân trí, đào tạo giáo dục tốt cũng cần phải

có vốn để đầu tư, cũng như thúc đẩy khoa học kỹ thuật, công nghệ hiện đại, xây dựng cơ sở hạ tầng

Trong chương này còn giới thiệu thế nào là nguồn vốn của các NHTM, cũng như nêu lên cơ cấu của nó gồm hai phần là: vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng và nguồn vốn huy động, với tỷ trọng của nguồn vốn huy động chiếm hơn 90% trong tổng nguồn vốn Điều này cho thấy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này Ta biết được nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi (ký thác), phát hành chứng từ, đi vay và vốn khác

Trong chương 1 cũng giới thiệu đôi nét về hoạt động huy động vốn của các NHTMCP, giới thiệu khái niệm và các hình thức huy động vốn, gồm: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ

có giá và một hình thức nữa là huy động vốn qua các khoản đi vay Trong phần này còn nêu rõ vai trò quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM qua từng đối tượng cụ thể: đối với cá nhân dân cư và tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế

và đối với bản thân NHTM và hệ thống Ngân hàng; nêu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, gồm 2 nhân tố chính là chủ quan và khách quan Các nhân tố chủ quan là: lãi suất, chất lượng tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm

dịch vụ, thời gian giao dịch, chính sách KH, uy tín và năng lực tài chính của NH, cơ

sở vật chất và mạng lưới hoạt động, đội ngũ nhân sự của NH Các nhân tố khách quan là: năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, tính cạnh tranh của NH, chính sách tiền tệ của NHNN

Sau khi giới thiệu hoạt động huy động vốn của các NHTM và vai trò vô cùng quan trọng của nó, phần cuối của chương nêu lên các rủi ro trong việc huy động vốn tiền gửi, gồm: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất huy động vốn, tác động qua lại với rủi

ro tín dụng Ngoài ra, trong phần cuối chương 1 này còn giới thiệu các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, gồm các chỉ tiêu sau: quy mô vốn huy động, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, cơ cấu tiền gửi, cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay

Chương 1 là cơ sở lý luận để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động và đưa ra giải pháp, đề xuất ở các chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP SÀI GÕN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) - CHI NHÁNH CỦ CHI

2.1 Giới thiệu khái quát về NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi

Sacombank Chi nhánh Củ Chi trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank, một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập tại thành phố Hồ Chí Minh vào năm 1991 Trong suốt chặng đường từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Sacombank đã không ngừng nỗ lực phấn đấu và giành được nhiều thành công đáng trân trọng Mục tiêu phát triển của Sacombank trong thời gian tới là phấn đấu trở thành Ngân hàngbán lẻ hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Củ Chi được thành lập vào ngày 11/03/2006, tọa lạc tại số 345 Quốc lộ 22, ấp Thượng, xã Tân Thông Hội, huyện Củ Chi, thành phố Hồ Chí Minh Trước đây Chi nhánh Củ Chi là Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Gò Vấp – thành phố Hồ Chí Minh, hoạt động từ năm 1996 Qua nhiều năm hoạt động tích cực, Phòng giao dịch Củ Chi đã đạt được nhiều thành quả và tạo được chỗ đứng vững chắc trong mạng lưới hoạt động của Sacombank

Đến năm 2006, Phòng giao dịch Củ Chi đã trở thành Chi nhánh cấp 4 thuộc tập đoàn Sacombank, điều này chứng tỏ Chi nhánh Củ Chi đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách và đang trên đà phát triển ngày càng vững chắc hơn Cụ thể là Chi nhánh Củ Chi đã thành lập được 3 Phòng giao dịch: An Nhơn Tây, Tân Quy và Tây Bắc Củ Chi Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc phát triển cũng như chăm sóc khách hàng ngày càng tốt hơn trên địa bàn toàn huyện

2.1.2 Sơ đồ tổ chức

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NH Sacombank Chi nhánh Củ Chi

 Phòng Kiểm soát rủi ro: gồm 2 bộ phận là: quản lý tín dụng và quản lý rủi ro

hoạt động

- Bộ phận quản lý tín dụng: Kiểm soát các hồ sơ tín dụng đã được phê duyệt

trước khi giải ngân; hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thanh lý và lưu trữ

hồ sơ tín dụng; quản lý danh mục dư nợ và tình hình thu hồi nợ,… của khách hàng là các cá nhân và doanh nghiệp

- Bộ phận quản lý rủi ro hoạt động: Xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng

tháng, hàng năm và theo dõi, đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch Hướng dẫn hỗ trợ về mặt nghiệp vụ đối với các đơn vị trực thuộc

 Phòng kinh doanh: gồm 4 bộ phận là doanh nghiệp, cá nhân, thanh toán quốc

tế, kinh doanh tiền tệ

- Bộ phận cá nhân và bộ phận doanh nghiệp: Làm đầu mối cung cấp tất cả các

sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hoặc doanh nghiệp; triển khai tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn và lập tờ trình cho vay, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh nhằm đảm bảo đúng quy trình, quy định

của ngân hàng; thực hiện công tác tiếp thị để phát triển thị phần và tạo uy tín, thương hiệu cho ngân hàng

- Bộ phận thanh toán quốc tế: Xử lý các hồ sơ và giao dịch liên quan đến

thanh toán, chuyển khoản,…

- Bộ phận kinh doanh tiền tệ: Lập hồ sơ, chốt giá, mua bán các loại ngoại tệ…

 Phòng kế toán và quỹ: gồm 4 bộ phận: xử lý giao dịch, ngân quỹ, kế toán,

hành chính nhân sự và công nghệ thông tin

- Bộ phận xử lý giao dịch:

Thực hiện và kiểm soát các giao dịch tại quầy với khách hàng

Hướng dẫn kiểm tra công tác hạch toán tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Chi nhánh

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát các hoạt động thanh toán trong nội bộ toàn Chi nhánh, giữa Chi nhánh đối với các đơn vị khác trong

hệ thống và ngoài hệ thống

- Bộ phận ngân quỹ: Hỗ trợ bộ phận xử lý giao dịch thực hiện thu chi tiền mặt

nằm ngoài hạn mức thu chi của họ

- Bộ phận kế toán:

Tiếp nhận, kiểm tra, tổng hợp số liệu kế toán phát sinh hằng ngày, tháng, quý, năm của các đơn vị trực thuộc

Chịu trách nhiệm hậu kiểm kịp thời chứng từ kế toán tại Chi nhánh do đơn

vị trực thuộc Chi nhánh thực hiện, đề xuất biện pháp xử lý trong các trường hợp sai sót

Lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định

Tổng hợp kế hoạch kinh doanh, tài chính hàng tháng, hàng năm của toàn Chi nhánh do phòng nghiệp vụ và các đơn vị trực thuộc xây dựng

Lập kế hoạch tài chính, theo dõi, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch theo định kỳ của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc Thực hiện các báo cáo số liệu hàng tháng, quý, năm theo yêu cầu,…

- Bộ phận hành chánh, nhân sự và công nghệ thông tin:

Soạn thảo, phân phối và theo dõi việc xử lý văn thư của đơn vị nhằm đảm bảo văn thư luân chuyển và lưu trữ đúng quy định/

Tổng hợp nhu cầu mua sắm, phân phối, quản lý vật dụng văn phòng phẩm,

ấn chỉ toàn Chi nhánh, theo dõi thực hiện chi phí hành chính nhằm để đảm bảo cung cấp các phục vụ hành chính và công tác quản lý toàn đơn vị,… Chấm công, hỗ trợ công tác chi trả lương và các chế độ cho nhân viên Chi nhánh nhằm hỗ trợ công tác quản lý nhân sự của Chi nhánh

2.1.3 Một số hoạt động huy động vốn của NHTMCP Sacombank – CN Củ Chi

Hoạt động huy động vốn của Sacombank CN Củ Chi phần lớn tập trung ở các hình thức sau đây: Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm với 2 hình thức là có kỳ hạn và không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu) và huy động vốn qua các khoản đi vay Trong đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có nhiều hình thức là: Tiền gửi tiết kiệm nhận lãi cuối kỳ, tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng tháng, tiền gửi tiết kiệm nhận lãi hàng quý, tiền gửi tiết kiệm nhận lãi trả trước, đây chính là những hình thức chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động huy động vốn của CN Củ Chi

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2011 - 2013

Nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank Chi nhánh Củ Chi trong 3 năm vừa qua khá hiệu quả, lợi nhuận luôn tăng trưởng qua các năm và chưa có năm nào bị thua lỗ

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Sacombank – CN Củ Chi

(Nguồn: Phòng Kế toán – Sacombank Củ Chi)

Tổng thu nhập của Sacombank CN Củ Chi năm 2011 là 47.000 triệu VND Trong khi tổng chi phí phát sinh trong hoạt động chỉ đạt 17.650 Điều này làm cho LNTT TNDN của Ngân hàng đạt 29.520 triệu VND

Năm 2012, tổng thu nhập của Sacombank CN Củ Chi gia tăng đáng kể, đạt 60.000 triệu VND, tăng 12.600 triệu VND, tương đương 26,58% so với năm 2011 Chi phí hoạt động của ngân hàng đạt 22.750 triệu VND, tăng 5.100 triệu VND so với năm 2011 Từ đó, LNTT TNDN của ngân hàng cũng tăng theo, lên đến 37.240 triệu VND, tăng 7.720 triệu VND, tương đương 26,15% so với năm 2011 Điều này cho thấy, dù tình hình kinh tế năm 2012 có khó khăn nhưng tình hình hoạt động của NH vẫn khá tốt vì những chính sách hiệu quả từ Ban lãnh đạo của NH Năm 2013, tổng thu nhập của Sacombank CN Củ Chi tăng đến 62.000 triệu VND, tăng 2.000 triệu VND so với năm 2012 Chi phí hoạt động của NH cũng tăng nhẹ đạt 23.600 triệu VND, tăng 850 triệu VND, tương đương 3,74% so với năm 2012

Dẫn đến LNTT TNDN năm 2013 cũng tăng lên đến 37.870 triệu VND, tăng 630 triệu VND, tương đương 1,69% so với năm 2012 Năm 2013 nền kinh tế vẫn còn trong giai đoạn khủng hoảng các doanh nghiệp khác đều lâm vào khó khăn nhưng Sacombank CN Củ Chi vẫn hoạt động có lợi nhuận tuy lợi nhuận gia tăng không nhiều nhưng nhìn chung tình hình kinh doanh vẫn rất khả quan

2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Củ Chi giai đoạn 2011 - 2013

Bước 2: Nhận tiền gửi tiết kiệm

Nhận bằng tiền mặt: KH điền đẩy đủ thông tin vào bảng kê nộp tiền và ký tên Sau

đó giao cho GDV để kiểm tra thông tin có sẵn trong hệ thống, GDV nhận tiền và kiểm đếm bằng tay và bằng máy

Nhận tiền bằng chuyển khoản: GDV hướng dẫn KH lập ủy nhiệm chi và thực hiện nhận tiền bằng chuyển khoản theo quy định

Bước 3: Hạch toán giao dịch

Thực hiện hạch toán giao dịch vào chương trình T24 để tạo sổ cho KH

Bước 4: Khách hàng kiểm tra thông tin và ký tên

In thông tin bảng kê tiền cho KH kiểm tra và ký tên, sau đó trả lại cho GDV

Bước 5, 6: Phát hành sổ và kiểm soát phê duyệt

Người kiểm soát có trách nhiệm kiểm soát và phê duyệt khi phát hành sổ Kiểm soát viên phải ký tên trên sổ và đóng mộc của NH Sacombank, sau đó chuyển toàn

bộ giấy tờ lại cho GDV

Bước 7: Giao thẻ cho khách hàng

GDV giao sổ tiết kiệm và trả giấy tờ tùy thân cho KH KH kiểm tra thông tin in trên sổ và nhận lại giấy tờ

2.2.2 Lãi suất huy động vốn: Áp dụng từ 7h30 ngày 27/03/2014

 Tiền gửi/ Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiền gửi đa năng:

Bảng 2.2: Lãi suất tiền gửi/ Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường, tiền gửi đa năng

Lãi trả trước Lãi cuối kỳ Lãi cuối kỳ

(Nguồn: Phòng Kế toán – Sacombank Chi nhánh Củ Chi)

 Lãi suất dành cho kỳ hạn gửi 1 tháng:

(Đơn vị tính: triệu đồng, %/năm)

Kỳ hạn

(tháng)

Lãi cuối kỳ

A≤ 50 50 <A≤100 A≤ 50 50<A≤100 A≤50 50<A≤100

(Nguồn: Phòng Kế toán – Sacombank Chi nhánh Củ Chi)

 Lãi suất bậc thang áp dụng cho kỳ hạn gửi 1 tháng:

(Đơn vị tính: %/năm)

Số dư bình quân (A) Biên độ cộng thêm

(%/năm)

Ghi chú

500 triệu <A ≤ 2 tỷ 0.1 Mức lãi suất bậc thang áp dụng cho

loại hình lãnh lãi cuối kỳ, đối với các loại hình lãnh lãi khác được quy đổi tương ứng theo loại hình lãnh lãi cuối

kỳ Lãi suất này được thể hiện trên thẻ tiết kiệm

2 tỷ < A ≤ 5 tỷ 0.15

A > 5 tỷ 0.2

(Nguồn: Phòng Kế toán – Sacombank Chi nhánh Củ Chi)

 Lãi suất bậc thang áp dụng cho kỳ hạn gửi 6 tháng:

(Đơn vị tính: %/năm)

(Nguồn: Phòng Kế toán – Sacombank Chi nhánh Củ Chi)

 Đối với kỳ hạn gửi 2 tháng và 3 tháng:

(Đơn vị tính: %/năm)

Kỳ hạn

(tháng)

A≤ 50 50<A≤100 A≤ 50 50<A≤100 A≤ 50 50 <A≤=100

(Nguồn: Phòng Kế toán – Sacombank Chi nhánh Củ Chi)

 Đối với kỳ hạn gửi 13 tháng:

Lãi suất này được tham chiếu để tính lãi suất cho các hợp đồng tín dụng

Áp dụng cho món huy động mới với mức gửi tối thiểu 500 tỷ Đối với các trường hợp tái tục sổ tiết kiệm, nếu số dư tái tục nhỏ hơn 500 tỷ sẽ áp dụng theo các mức lãi suất niêm yết tương ứng của kỳ hạn 12 tháng, trên 500 tỷ áp dụng theo lãi suất niêm yết