Hướng mở rộng hoạt động CVTD tại các NHTM Việt Nam

Nghiên cứu tại NHNN&PTNT chi nhánh Thăng Long

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi c¶m ơn Trớc vào trình bày chuyên đề này, lời em muốn nói là: em xin cảm ơn Cảm ơn tất đà giúp đỡ em để em có điều kiện đợc học hỏi dới mái trờng ĐHKTQD thân yêu Em xin cảm ơn tất thầy cô đà truyền dạy cho em bao kiến thức, không kỹ mà cách nhìn nhận sống Em xin cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng - Tài đà dìu dắt em năm học qua Xin cảm ơn tập thể Ban lÃnh đạo CBCNV NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em suốt trình thực tập Và em xin dành lời cảm ơn chân thành em tới Thầy giáo PGS.TS Vơng Trọng Nghĩa, thầy hớng dẫn em Đợc thơng yêu quan tâm dạy bảo thầy, em bao hệ sinh viên khác đà đợc học hỏi, hiểu biết thêm nhiều điều Thầy đà khuyến khích giúp đỡ em rÊt nhiỊu viƯc hoµn thµnh bµi viÕt nµy Ci em xin cảm ơn kính chúc Thầy Cô giáo điều tốt đẹp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mơc lơc ch¬ng i lý ln chung vỊ cho vay tiªu dïng 1.1 TÝnh tÊt yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Lý hình thnahf cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.3.1 Đối với ngời tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất 1.1.3.3 Đối với NHTM 1.1.3.4 Đối với nÒn kinh tÕ 1.2 Lý luËn chung vÒ cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ nhng số lợng lại lớn 1.2.2.2 Các khoản CVTD có lÃi suất cứng nhắc 1.2.2.3 Các khoản CVTD có rủi ro cao 1.2.2.4 Chi phí thẩm định khoản CVTD lớn 1.2.2.5 Lợi nhuận thu đợc cao 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào đối tợng vay 1.2.3.2 Căn vào mục đích vay 1.2.3.3 Căn vào phơng thức hoàn trả 1.2.3.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.3.5 vào thời hạn vay 1.2.4 Các phơng thức quy trình cho vay tiêu dùng 1.3 Cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 1.3.1 Các nguồn cho vay tiêu dùng 1.3.1.1 Các tổ chức tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.1.2 Các ngân hàng thơng mại 1.3.1.3 Hiệu cầm đồ 1.3.1.4 Công ty bảo hiểm 1.3.1.5 Ngân hàng tiết kiệm bu điện 1.3.1.6 Hợp tác xà 1.3.1.7 Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh 1.3.1.8 Các tổ chức khác 1.3.2 Giới thiệu CVTD NHTM Việt Nam 1.4 Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.4.1 Nhân tố vĩ mô 1.4.2 Nhân tố vi mô 1.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan 1.4.2.2 Nguyên nhân khách quan chơng ii thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Hoàn cảnh đời phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.3 Tình hình nợ hạn 2.2.4 Kết tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Các quy chế pháp lý cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.3 Tình hình chung quy mô, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu 2.4.2 LÃi suất 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long tiến hành CVTD 2.4.4.1 Xét dới góc độ chđ quan 2.4.4.2 XÐt díi gãc ®é chđ quan 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan 2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan chơng iii ý kiến ®Ị xt nh»m më réng ho¹t ®éng CVTD t¹i NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tíi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tới 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD 3.2.1 Hoàn thiện cho vay tài sản bảo đảm 3.2.2 Hoàn thiện cho vay có bảo đảm tài sản 3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD chấp tài sản hình thành từ tiền vay 3.2.4 Thực CVTD thông qua tổ chức trung gian 3.2.5 CVTD thông qua ngời bán hàng 3.2.6 Phát triển sản phẩm khác kết luận Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Phát triển sản xuất hàng hoá tiêu dùng nhằm phục vụ đời sống nhân dân mở rộng sản xuất chơng trình kinh tế lớn Đảng Nhà nớc ta Trớc đây, ảnh hởng chế kinh tế cũ, sản xuất hàng hoá thấp kém, ngời dân mong đủ ăn, đủ mặc Trong năm gần đây, với dân số gần 80 triệu ngời, tăng trởng kinh tế bình quân 8,2%, nhu cầu hàng tiêu dùng nớc ta đà tăng đáng kể số lợng chất lợng Cùng với mức thu nhập ngày tăng, đòi hỏi ngời dân tăng lên, không dừng lại mức đủ mà cần ăn ngon, mặc đẹp Trình ®é d©n trÝ cao, ngêi ta mn hëng thơ sím nhiều số tiền kiếm đợc Tâm lý ngời dân không coi việc vay thĨ hiƯn sù tóng bÊn mµ lµ mn sư dơng trớc có khả toán Cho vay tiêu dùng (CVTD) thực đem lại lợi ích cho cá nhân ngời tiêu dùng nói riêng cho kinh tÕ nãi chung CVTD gióp cho hä tho¶ m·n nhu cầu sinh hoạt, nâng cao chất lợng sống lúc họ cha đủ điều kiện Lợng tiêu dùng hàng hoá tăng lại kích thích sản xuất kinh doanh phát triển cuối cùng, hoạt động CVTD đem lại lợi nhuận cho ngời cho vay Tuy nhiên, NHTM TP.Hà Nội chậm trễ việc tiến hành CVTD, dừng lại số đối tợng với vay nhỏ lẻ Trong thủ đô Hà Nội trung tâm trị, kinh tế , văn hoá, thu nhập bình quân cao nhu cầu tiêu dùng, vay tiêu dùng lớn Một thị trờng lớn bị bỏ ngỏ, liệu NHTM Việt Nam có kịp thời hành động nắm bắt khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh nh cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác? Qua trình nghiên cứu thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thêi gian qua, em nhËn thÊy vÊn ®Ị CVTD ®· tới lúc thật cần quan tâm hớng phù hợp, em đà chọn đề tài Hớng mở rộng hoạt động CVTD NHTM Việt Nam (Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) làm mục tiêu nghiên cứu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gåm ch¬ng Ch¬ng I: Lý ln chung vỊ CVTD Chơng II: Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chơng III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long CVTD đề tài mẻ Việt Nam Do nhận thức hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi cha nhiều, viết tánh hỏi thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý, bảo thầy cô nhằm giúp em nhận thức tốt vấn đề nghiên cứu để viết trở nên hoàn thiện Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ch¬ng i lý ln chung vỊ cho vay tiªu dïng 1.1 TÝnh tÊt yếu hình thành cho vay tiêu dùng 1.1.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng Vào năm 1980 kỷ 20, hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) Mỹ phải tiến hành cải cách với lý cạnh tranh gay gắt ảnh hởng đến thực nghiệp vụ NHTM Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đà tạo thay đổi lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp góp phần vào thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời làm giảm vai trò NHTM hệ thống tài chính, từ dẫn đến thay đổi cấu NHTM Môi trờng cạnh tranh ngày thay đổi cách nhanh chóng, ngân hàng không khả trì nh tham gia cạnh tranh hệ thống tài Cuộc khủng hoảng 1929-1933 đà bớc xoá khả đứng vững ngân hàng cuối đa tới hệ thống ngân hàng yếu đuối không đủ sức cạnh tranh Công cụ để NHTM cạnh tranh với đối thủ khác không từ quỹ tiết kiệm dài hạn (quỹ tiết kiệm cho vay, ngân hàng tiết kiệm công cộng liên hiệp tín dụng) mà từ công ty tài tiêu dùng công ty thơng mại Cuộc cạnh tranh xảy xuất phát từ nhà môi giới nhà môi giới đà hình thành thị trờng tiền tệ bán lẻ Cuộc cạnh tranh xuất sau năm thập niên 1970, nhng phải chờ dến năm đầu thập niên 1980, trớc đòi hỏi NHTM lĩnh vực tham gia mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ đà cho phép NHTM cung ứng tài khoản thị trờng tiền tệ dịch vụ môi giới Cũng giai đoạn này, tiến vợt bậc khoa học kỹ thuật đà tạo nhiều phơng tiện liên kết giúp NHTM đặt quan hệ với khách hàng giới Sự xuất máy tính nối mạng Internet, kế đời máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine - ATMs) đà góp phần nâng cao khả cạnh tranh không ngân hàng với mà ngân hàng với tổ chức tài khác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các NHTM đà thực lột xác Sau khủng hoảng 1930 kinh hoàng lịch sử, hệ thống NHTM đà nỗ lực việc tìm kiếm đờng giành lại vị trí độc tôn hệ thống tài Các NHTM đà mở rộng hoạt động CVTD đa vào thị trờng chấp bất động sản Không có đờng hoàn toàn phẳng Thời gian đầu, hầu hết NHTM đà ngần ngại cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản CVTD nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tơng đối cao, làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ nay, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thơng mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay đà buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng trung thành tiềm Sau đó, nhiều ngân hàng lớn đà thành lập phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Đến năm 1987, NHTM Mỹ đà cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, 45% chủ yếu dựa trả góp Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tiêu dùng có mức tăng trởng nhanh Các ngân hàng đà liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tiêu dùng lĩnh vực CVTD Một nguyên nhân khiến cho ngân hàng có đợc vị trí thống trị lĩnh vực CVTD ngân hàng đà không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân c coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Rất nhiều hộ gia đình không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy đợc có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Ngày nay, ngành kinh doanh tín dụng tiêu dùng phát triển mạnh theo xu chung kinh tế toàn giới Nhiều công ty chuyên môn hoá đà tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau, mở rộng dần Phù hợp với việc cung cấp đa dạng loại hình dịch vụ, tổ chức nh công ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bu điện, công ty chứng khoán Ngày đà tham gia vào thị trờng tài để cung cấp cho ngời tiêu dùng mà trớc lĩnh vực công ty tài ngân hàng thực Trong thời gian tới, chơng trình tín dụng tiêu dùng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng nh quản lý ngân hàng Xu h9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ớng diễn tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà ngời tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân sở triển vọng thu nhập tơng lai 1.1.2 Lý hình thành cho vay tiêu dùng Quan sát hoạt động mua bán thông thờng, ngời ta thấy thực tế có tợng phát sinh, ngời tiêu dùng có mong muốn sử dụng hàng hoá trớc có khả toán Đó nhu cầu tất yếu phát sinh sống hàng ngày ngời Theo quan điểm marketing, nhu cầu đợc chia làm cấp độ, nhu cầu tự nhiên, mong muốn nhu cầu có khả toán Nhu cầu tự nhiên vốn có, mặt thể ngời, gắn liền với tồn thân ngời nh: cơm ăn, áo mặc, nhà Còn mong muốn nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù cá nhân khác biệt tính, thói quen, công việc hay thu nhập Ta thấy nhu cầu tự nhiên mong muốn ngời vô hạn Tính hữu hạn nằm khái niệm thứ ba nhu cầu có khả toán, định giới hạn khả toán Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời ngời số vô hạn Bởi lẽ nhu cầu ngời hàm số đồng biến theo thời gian Không dừng lại đủ ăn, đủ mặc mà tiến tới ăn ngon, mặc đẹp, nhu cầu đợc học hành, đợc tôn trọng Nhng xét thời điểm, lợi ích thu đợc từ đồ sử dụng hoàn toàn khác Nếu ta có xe máy lúc trẻ, ta bớt đợc sức lực thời gian, làm đợc nhiều viƯc Nhng nÕu cịng chiÕc xe m¸y lóc cã ti, sức khoẻ ta khó đảm bảo đợc an toàn thân lúc vận hành, lại không cần thiết phải nhiều Nhng lúc tẻ ta cha có khả toán, phải dành dụm sau mua đợc Vậy ta lại không hởng thụ từ thứ ta chắn kiếm đợc tơng lai? Cịng mét vÝ dơ t¬ng tù vỊ viƯc häc hành Bây ta cần tiền để đầu t học, trờng ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhng ta lại tiền ớc mơ học, có việc làm tốt bay xa Vậy ta lại sử dụng số tiền ta kiếm đợc lúc có việc làm sau để học? 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay bảo đảm tài sản khách hàng thực theo Quy định Chính phủ Phải tới có Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, hoàn toàn không quy định cụ thể trờng hợp NHTM đợc phép cho vay bảo đảm tài sản, CVTD lại rộ hẳn lên từ Tuy nhiên, đà phát triển, số tổ chức tín dụng triĨn khai, thùc hiƯn tèt th× cã nhiỊu ý kiÕn ngành chức liên quan đến ngời lao ®éng, ®ã cã ý kiÕn chÝnh thøc lµ : Việc quản lý tiền lơng, trợ cấp cán công nhân viên thực việc khấu trừ khoản thu nhập để thu nợ đến hạn theo thoả thuận ngời vay không trả đợc nợ cha phù hợp, xa lạ với chất chế độ ta, tiền lơng nguồn thu nhập nhằm tái sản xuất sức lao động giản đơn mở rộng cho ngời lao động Nếu thực biện pháp này, ngời lao động lâm vào tình trạng khó khăn đời sống(trích theo văn sè 938/CVTD-CSTT3 vỊ viƯc cho vay phơc vơ ®êi sèng đảm bảo an toàn vốn tổ chức tín dụng biện pháp thu nợ từ lơng, trợ cấp cán công nhân viên ngày 03/12/1999 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam) Và văn 938/CVTD-CSTT3, NHNN cho tạm ngng loại cho vay Ngay sau đó, ngày 29/12/1999, Chính phủ đà ban hành kịp thời Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tỉ chøc tÝn dơng, cho phÐp c¸c tỉ chøc tÝn dụng cho vay tín chấp tổ chức đoàn thể trị-xà hội cho cá nhân, hộ gia đình Trên sở này, văn số 34/CVTD-NHNN1 ngày 07/01/2000 văn số 98/CVTD-NHnn1 ngày 28/01/2000 thống đốc NHNN Việt Nam hớng dẫn, cho phép tổ chức tín dụng cho vay đảm bảo tài sản cán công nhân viên thu nợ từ tiền lơng, trợ cấp khoản thu nhập khác Sau đó, NHNN có ban hành thêm số văn khác, đáng lu ý Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN ngày 18/08/2000 việc cho vay tài sản bảo đảm NHTM cổ phần, Công ty tài cổ phần ngân hàng liên doanh Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 vỊ Quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng khách hàng Thông t số 10/2000/TT-NHNN1 ngày 31/08/2000 hớng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo Nghị sè 11/2000/NQCP 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Và ngày 31/12/2001, Thống đốc NHNN đà Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, thay cho Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 Trong quy chế này, NHNN đà cho phép tổ chức tín dụng thực loại hình cho vay hợp pháp, nêu rõ phần điều kiện vay vốn là: Khách hàng có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Nh ta thấy hoạt động CVTD đà có sở pháp lý định để phát triển mở rộng Ngay sau Quyết định NHNN Chính phủ ban hành, NHNo&PTNT đà kịp thời theo sát đạo chi nhánh việc thi hành, áp dụng CVTD Mới nhất, NHNo&PTNT định số 167/HĐQT-03 ngày 7/9/2001 thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Có hai điểm cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay cho vay bảo đảm tài sản ®èi víi CBCNV, phơc vơ ngêi nghÌo Tuy cha cã luật CVTD nhng văn đà tạo hành lang rộng cho NHTM có khả tiến sâu vào lĩnh vực tài trợ tiêu dùng Các NHTM có quyền định cho vay đến ngời tiêu dùng theo loại hình đề Đây môi trờng thuận lợi để NHTM phát triển hoạt động CVTD 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thực Cho vay tiêu dùng trả góp bảo đảm tài sản CBCNV Đối tợng vay vốn CBCNV làm việc biên chế Nhà nớc, công tác đơn vị sản xuất kinh doanh (các doanh nghiệp nhà nớc, công ty cỏ phần có vốn sở hữu nhà nớc), đơn vị hành nghiệp, đơn vị công an quốc phòng Ngoài ra, ®èi tỵng ®ỵc hëng trỵ cÊp x· héi cịng ®ỵc tiến hành vay tiêu dùng Hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiêu dùng trả góp Th bảo lÃnh th cam kết thủ trởng đơn vị chủ tịch công đoàn sở 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 GiÊy tê chøng minh viƯc lµm, møc thu nhập CBCNV nh: hợp đồng lao động, định bổ nhiệm, nâng bậc lơng, bảng lơng (bản sao) Hộ khẩu, chứng minh nhân dân ngời vay (bản sao) ♦Thđ tơc cho vay + TiÕp nhËn hå s¬ : Ngời vay hay ngời đại diện đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngân hàng Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ Sau kiểm tra thấy hợp lệ đầy đủ tiến hành thụ lý hồ sơ hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn Còn cha đầy đủ hay hợp lệ đề nghị ngời vay tiếp tục bổ sung giấy tờ thiếu + Thẩm định đề xuất ý kiến : Nhân viên tín dụng tìm hiểu tình hình hoạt động quan, đơn vị có CBCNV vay vốn, đồng thời xác định mức lơng nguồn thu nhập khác CBCNV vay vốn Sau xác minh thực tế, nhân viên tín dụng đề xuất với Ban tín dụng : Đề nghị mức tiền cho vay, thời hạn cho vay (nếu đồng ý cho vay), đề xuất không đồng ý cho vay nêu lý từ chối cho vay + XÐt dut cho vay : Ban tÝn dơng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân + Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân + Theo dõi nợ vay trả góp sử lý nợ vay trả góp trễ hạn: Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng; liệt kê, theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn + Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng định mức vay Tuy nhiên, khoản vay tài sản chấp, ngân hàng cho vay tới 70% lơng nhng mức vay tối đa 50 triệu đồng Ngân hàng không quy định mức vay tối thiểu khoản vay + Thời hạn cho vay : theo quy định ngân hàng, thời hạn vay tối thiểu 12 tháng, tối đa 36 tháng Nhng trình thẩm định, tuỳ vào định cán tín dụng mà thời hạn vay lên tới 60 tháng + LÃi suất áp dụng: đợc áp dụng theo biểu lÃi suất cho vay trả góp NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ban hµnh tõng thêi kú Cơ thĨ, hiƯn nay, lÃi suất cho vay trả góp 0.85%/tháng 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3.2.2 Cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản chấp Đối tợng vay vốn : công dân Việt Nam , có lực pháp luật lực hành vi dân Hồ sơ vay vốn bao gồm : Đơn vay vốn tự khai tình hình tài chính, nguồn trả nợ vay Đơn xin xác nhận tình trạng nhà Hồ sơ nhân thân ngời vay, chủ sở hữu tài sản chấp: chứng minh nhân dân, hộ Hồ sơ tài sản chấp Giấy tờ chứng minh nghỊ nghiƯp, thu nhËp  Thđ tơc cho vay + Tiếp nhận hồ sơ : Nhân viên tín dụng kiểm tra tiếp nhận hồ sơ vay ngời vay hợp lệ Sau đó, nhân viên tín dụng lập biên nhận hồ sơ hẹn ngày thẩm định + Thẩm định: Nhân viên tín dụng tiến hành xác minh lập phiếu xác minh khách hàng vay sinh hoạt tiêu dùng; thẩm định lập tờ trình thẩm định tài sản chấp + Xét duyệt cho vay : Ban tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân + Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân + Theo dõi nợ vay trả góp xử lý nợ vay trả góp trễ hạn Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng: liệt kê, theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn Các thông tin khách khoản vay + Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng nhng không vợt 70% giá trị tài sản chấp ngân hàng định giá Trên thực tế, ngân hàng cho vay tối đa 50% giá trị tài sản Một số trờng hợp thân quen, có uy tín ngân hàng cho vay đến 70% giá trị tài sản chấp + Thời hạn cho vay: Theo quy định chung NHNo&PTNT , thời hạn cho vay từ 12 đến 36 tháng, nhng tuỳ thuộc vào định cán tín dụng mà thời hạn 60 tháng 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + L·i suÊt cho vay : Møc l·i suất bình quân cho vay trả góp 085% tháng Nhng tuỳ thuộc vào số tiền, thời hạn mà lÃi suất đợc xem xét giảm xuống cho phù hợp 2.3.3 Tình hình chung quy mô, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Khoảng vài năm trớc đây, CVTD xa lạ ngời dân với cán ngân hàng Nguyên nhân phần có trở ngại ban ngành khác (Công văn 938/CV-CSTT3, phần 2.3.1) Từ có Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ, hoạt động CVTD nở rộ đạt đợc thành công bớc đầu Thực chủ trơng Chính phủ NHNN thông qua văn pháp quy đà ban hành, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà xúc tiến kịp thời hoạt động CVTD Bảng sÏ cho ta thÊy t×nh h×nh CVTD thêi gian qua ngân hàng Bảng : Doanh số cho vay, d nợ, thu nợ, nợ hạn CVTD (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Quý IV/ 2000 Quý I/ 2001 Quý I/2002 Doanh sè cho vay 1345 1074 3592 Doanh sè thu nỵ 114 267 1327 Tỉng d nợ 1312 2121 7889 Nợ hạn 0,5 0 Tû träng CVTD/ DS 0,444% 0,340% 0,680% (Nguån NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Ta thấy, doanh số CVTD ngân hàng tăng đáng kể Doanh số CVTD quý I/2002 gần gấp đôi doanh số CVTD quý I/2001 Việc thu nợ đạt kết cao, khoản mục CVTD có mức lÃi suất lớn.Trong năm qua, hoạt động CVTD đà chứng minh cho ta thấy hoạt động an toàn Quý I/2001 quý I/2002 nợ hạn (NQH) Riêng quý IV/2000, NQH 500.000đồng, số nhỏ đà đợc khách hàng toán kịp thời vào tháng sau 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 QuýI/2001, doanh sè CVTD giảm xuống so với quý trớc Nguyên nhân hoàn toàn khách quan thói quen ngời tiêu dùng : họ thờng mua sắm đồ, sửa chữa nhà vào cuối năm để đón tết, đầu năm họ làm việc Mặc dù doanh số CVTD tăng lên nhiÒu nhng vÉn chØ chiÕm mét tû träng nhá doanh số cho vay ngân hàng Quý IV/2000 tỷ träng doanh sè CVTD chØ chiÕm 0.444%, quýI/2001 chiÕm 0.340%, quýI/2002 0.68%, dới 1%/ tổng doanh số cho vay Đó Ban lÃnh đạo CBCNV ngân hàng e ngại trớc hoạt động mẻ Thứ nhất, nh đà đề cập đến giá trị vay nhỏ, không đáng kể so với cho vay dn sản xuất kinh doanh, tạo phí thẩm định cao Mặt khác, thu nhập gia đình thờng không lớn, gặp khó khăn tài cá nhân hộ gia đình khó lòng vợt qua nh nhà sản xuất kinh doanh Vì vậy, đảm bảo từ phía ngời vay không làm cho ngân hàng yên tâm Đó nguyên nhân khiến ngân hàng cha thực quan tâm tới lĩnh vực CVTD Để nắm bắt đợc nhu cầu chủ yếu vay tiêu dùng khách hàng thời gian qua, hÃy xem bảng sau Bảng 6: Cơ cấu CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long (Đơn vị: triệu đồng) Đối tợng cho Quý Quya vay I/2001 I/2002 DS CV Sè kh¸ch Møc TB DSCV Số khách Mức TB Vay xây nhà 438 23 19 1140 19 Vay sưa nhµ 541 27 20 1806 40 45,15 Vay mua xe 46 11,5 293 18 21,8 Vay sắm đồ 59 10 257 30 8,57 Tæng sè 1074 61 3595 107 (Nguån NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Nhìn vào bảng trên, điều ta thấy trớc tiên nhu cầu ngời vay chủ yếu cho mục đích xây, sửa nhà cửa; thứ hai mua xe máy (phơng tiện lại quan trọng); cuối mua sắm đồ dùng kh¸c (nh mua m¸y vi tÝnh, ti vi, tđ têng ) Trong tháng, doanh số CVTD quýI/2002 đà tăng lần so với quýI/2001, số khách hàng tăng 1,75 lần Nguyên nhân chủ yếu 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sách cho vay ngân hàng đà đựơc thay đổi để phù hợp với yêu cầu khách hàng Nếu quýI/2001, ngân hàng cho vay mức tối đa 20 triệu năm 2002, mức cho vay đà đợc nới rộng Hạn mức cho vay khách hàng tài sản bảo đảm 50 triệu đồng Còn cho vay có tài sản bảo đảm đợc vay tới 50% giá trị tài sản chấp Điều ta thấy rõ ràng bảng (cột mức vay trung bình) Nhu cầu khách hàng đà phần đợc thoả mÃn Việc xây, sửa nhà cần khoản tiền lớn, dới 100 triệu đồng Với kho¶n vay 50 trd, cïng víi sù tÝch cãp cđa thân, khách hàng hoàn toàn thực đợc mục đích Còn đợc vay 20 trd, khách hàng khó mà thực đợc ý muốn Đây phơng hớng cho vay tốt ngân hàng Kết trớc mà ta thấy đợc doanh số CVTD tăng Nếu ngân hàng tiếp tục mở rộng thêm hoạt động CVTD, chắn ngân hàng chiếm đợc thị phần lớn dân c, tạo hiệu việc sử dụng vốn vay 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu Cùng với quy mô hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua, doanh thu từ hoạt động CVTD có kết tơng ứng Doanh thu từ hoạt động CVTD chủ yếu lÃi thu đợc từ khoản cho vay Với nỗ lực Ban lÃnh đạo toàn thể CBCNV ngân hàng, thời kỳ hoạt động vừa qua (quýI/2001,quýI/2002 ), doanh thu từ hoạt động CVTD chi nhánh Thăng Long đà thể tăng trởng đáng kể qua năm, với tốc độ tăng trởng mức cao Bảng : Doanh thu từ hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long (Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiªu Quý I/2001 Quý I/2002 Doanh thu tõ CVTD 48,33 199,152 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Doanh thu từ hoạt động tín dụng 25.059,28 47.650,67 Tỷ trọng 0,193% 0,418% (Nguồn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) QuýI/2001, doanh thu từ hoạt động CVTD ngân hàng lµ 48,33 trd Quý I/2002, doanh thu lµ 199,152 trd, tăng 4,12% so với quýI/2001 Kết vày hứa hẹn doanh thu ngân hàng tiếp tục tăng trởng năm Tuy vậy, tơng ứng với doanh số CVTD, doanh thu từ hoạt động CVTD chØ chiÕm mét tû träng khiªm tèn tỉng doanh thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng QuýI/2002, tỷ trọng có tăng lên, nhng chiếm 0,193% tỉng doanh thu Tíi qI/2002, tû träng nµy có tăng lên, nhng chiếm 0,418%/tổng doanh thu từ hoạt động cho vay ngân hàng Nhng điều quan trọng ngân hàng thông qua việc tăng trởng mạnh mẽ hoạt động CVTD năm qua, ta thấy tiềm phát triển hoạt động tơng lai lớn, với thị trờng mẻ lợng khách hàng đông đảo, hứa hẹn môtk nguồn thu quan trọng ngân hàng 2.4.2 LÃi suất Các khoản vay tiêu dùng đợc thực theo nhiều phơng thức cho vay, tuỳ thuộc vào nhiều điều kiện hoàn cảnh Nhng nay, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, hoạt động CVTD chủ yếu đợc thực theo phơng thức trả góp Đây phơng thức phổ biến phù hợp hoàn cảnh Theo phơng thức này, quan tâm nhiều đến lÃi suất cho vay trả góp - yếu tố định tạo nên nguồn thu ngân hàng từ hoạt động CVTD Hiện nay, việc ¸p dơng c¸c møc l·i st cho vay tr¶ gãp khoản vay tiêu dùng ngân hàng 0,85%/tháng, số trờng hợp, lÃi suất đợc thay đổi cho phù hợp Đây lÃi suất danh nghÜa NÕu xÐt theo l·i suÊt nµy, l·i suÊt cho vay trả góp thấp so với loại hình cho vay khác ngân hàng, chẳng hạn cho vay ngắn hạn lÃi suất 0,95%, cho vay trung hạn lÃi suất 1,15% Tuy nhiên, lÃi suất cho vay trả góp thực tế cao nhiều so với lÃi st danh nghÜa trªn Cơ thĨ, l·i st cho vay trả góp thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long lµ : 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Đối với thời hạn tháng : lÃi suất thực tế 1,46% tháng - Đối với thời hạn 12 tháng : lÃi suất thực tế 1,57%/ tháng - Đối với thời hạn 24 tháng : lÃi suất thực tế 1,63%/ tháng - Đối với thời hạn 36 tháng : lÃi suất thực tế 1,65%/ tháng Thông qua việc so sánh lÃi suất cho vay, ta thÊy r»ng trªn thùc tÕ, l·i suÊt cho vay tiêu dùng trả góp cao Đây yếu tố định đến doanh thu hoạt động CVTD Nếu ta mở rộng hoạt động CVTD với quy mô lớn tổng doanh thu từ hoạt động CVTD cao, mang lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD Do lợi nhuận đem lại từ hoạt động CVTD ngân hàng lớn loại hình CVTD chứa đựng nguy rủi ro cao Trên thực tế, rủi ro hoạt động CVTD cao, cao cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dới hai góc độ : rủi ro khách quan nh suy thoái kt, mùa, thất nghiệpvà rủi ro chủ quan nh tình trạng sức khoẻ, việc làm, khả tài khách hàng hay rủi ro thông qua số khâu trung gian (các dn, đơn vị có CBCNV vay vốn; hội nông dân, đơn vị chủ quản) Khi rủi ro phát sinh, khoản vay trở nên khó khăn cho ngân hàng việc giải xử lý nợ, khoản vay tài sản bảo đảm NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua đà có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro hoạt động CVTD nh : theo dõi, dự đoán sách nhà nớc, tình hình biến động giá cả, lu thông hàng hoáđể hạn chế rủi ro khách quan xảy Bằng việc chủ động hạn chế tối đa rủi ro có khả phát sinh, tính đến thời điểm ngân hàng cha có khoản vay tiêu dùng phát sinh nợ hạn Điều chứng tỏ tính hiệu cao ngân hàng việc quản lý rủi ro từ hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Đợc quan tâm đạo, hỗ trợ kịp thời Tỉnh uỷ, HĐND,UBND Tỉnh, NHNN Sở ban ngành có liên quan, đạo sát NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện để ngân hàng cung ứng sản phẩm tín dụng tốt nh công tác thu hồi nợ suôn sỴ 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Bên cạnh đó, kinh tế đất nớc (đặc biệt địa bàn Tp Hà Nội) đà phát triển mạnh Trong kinh tế giới có hớng sụt giảm thiên tai, bệnh dịch, chiến tranh nhng kinh tế thủ đô phát triển ổn định (kinh tế nớc ta có tốc độ phát triển đứng thứ hai giới) Tổng sản phẩm nớc (GDP) Hà Nội năm 2002 đạt mức tăng trởng 10,3% so với năm 2001 Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 24,3% Tổng đầu t xà hội tăng 16,8%, thu ngân sách vợt 9.5% Các hoạt động đầu t phát triển sản xuất đà tạo sở thuận lợi cho hoạt động CVTD cảu ngân hàng, thời kỳ kinh tế phát triển, ngời tiêu dùng có niềm tin vào khả trả nợ tơng lai nên tiến hành CVTD nhiều NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long hoạt động địa bàn HN nên đợc tăng thêm thuận lợi Đó trình độ dân trí cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng khả tiếp cận thủ tục hồ sơ vay vốn, ý thức trả nợ khách hàng Các điều kiện giao thông, bu điện hệ thống hạ tầng sở phát triển tơng đối cao Nên mặt tạo điều kiện giảm thiểu chi phí cho vay thu nợ, giám sát vay chặt chẽ, thông tin nhanh chóng, tổ chức giao dịch ngân hàng thu hút đợc khách hàng Một yếu tố quan trọng phải kể tới chế sách ngành ngân hàng đợc hoàn thiện theo hớng đồng Các quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lÃi suất (Nghị định 178/1999/NĐ-CP, công văn số 34/CVTD-NHNN1 ) bớc đợc hoàn thiện theo hớng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thc tế đất nớc đà tạo điều kiện tốt cho khách hàng mở rộng hoạt động CVTD 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan Địa bàn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long HN có thuận lợi nhng có hạn chế định Vì địa bàn có mật độ ngân hàng cao mức độ cạnh tranh lớn Ngay thân NHNo&PTNT có tới hàng chục chi nhánh trực htuộc trung tâm điều hành (chi nhánh cấp 1) nh: SGD, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN, Nam HN, Thanh Trì, Láng Hạ, Thăng Long, Từ Liêm, Gia Lâm, Đông Anh, Sóc Sơn, Công ty cho thuê tài chính, 59 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 c¸c chi nh¸nh NHNo&PTNT cđa c¸c TØnh lân cận nói Bản thân đơn vị chi nhánh có cạnh tranh định địa bàn hoạt động CVTD Bên cạnh cạnh tranh chi nhánh NHTM cổ phần đô thị vơn cho vay Sự cạnh tranh có mặt tích cực tăng cờng guồn vốn đầu t cho vay; nhng có khó khăn quản lý chất lợng tín dụng, dễ nảy sinh tình trạng đảo nợ, hay bỏ qua mét sè thđ tơc cho vay cđa mét sè c¸n ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng Nhìn vào tình hình thu nhập ngời dân nớc ta, khó khăn cho hoạt động CVTD Thứ thu nhập bình quân đầu ngời thấp, thất nghiệp cao (cả cử nhân đại học thợ) 20% dân số sống thành thị có thu nhập cao, 80% dân số sống nông thôncó mức sống thấp Điều nguyên nhân mức cầu tiêu dùng thấp, gây tác động xấu đến cầu vay tiêu dùng.Tuy nhiên nguyên nhân khắc phục đợc phần Bản chất CVTD lµ cho phÐp sư dơng tríc thu nhËp cã tơng lai Chính vậy, dù xà hội có nhóm phần tử có thu nhập ổn định, có khả hoàn trả khoản vay, ngân hàng cần phải khơi gợi ngời nh tìm đến ngân hàng để vay phát sinh nhu cầu tài trợ Khó khăn trực tiếp cho ngời vay tiêu dùng việc cấp giấy tờ nhà đất chậm đà gây khó khăn việc chấp tài sản để vay ngân hàng 2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan Sự phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha đạt quy mô cao ngân hàng cha có định hớng toàn hoạt động CVTD Với giả thiết chuẩn bị cho hoạt động CVTD đà đầy đủ, hoạt động có kết có nỗ lực ngân hàng Nếu thiếu yếu tố này, thuận lợi trở nên vô nghĩa, ngợc lại ngân hàng vợt qua đợc khó khăn Thực vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Một vay doanh nghiệp gấp hàng trăm, chục nghìn vay tiêu dùng Chính thế, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha có quan tâm mức tới hoạt động Về mặt nhân sự, cán làm công tác tín dụng phần lớn trẻ, cha có kinh nghiệm, số đợc đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lợng không 60 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhá, c¸n bé đợc bố trí làm công tác tín dụng thấp (chiếm 20%/ tổng số CBCNV) nên công việc tập trung vào số cán vất vả Bên cạnh hạn chế công ghệ tạo giới hạn khả ngân hàng việc quản lý thu nhập ngời tiêu dùng nhằm nắm bắt tình trạng tài chính, đồng thời việc xúc tiến thực nghiệp vụ thấu chi cho vay trả góp, phát triển toán không dùng tiền mặt kinh tế Liệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nói riêng toàn hệ thống nói chung có đủ khả mở theo dõi tài khoản hàng nghìn, hàng chục nghìn CBCNV doanh nghiệp, quan hay không nh ngân hàng đứng trả lơng thay đơn vị Nếu làm đợc điều này, hoạt động CVTD có tảng vững Với thuận lợi khó khăn riêng môi trờng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long khu vực HN, xin đề xuất số ý kiến với mong muốn mở rộng hoạt động CVTD, nhằm đa hoạt động cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú hiệu chơng iii ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 3.1 Định hớng phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian tới 3.1.1 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT thời gian tíi 61 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mét sù kiƯn quan träng ®èi víi NHNo&PTNT ViƯt Nam đà lập đợc Đề án tái cấu NHNo&PTNT 10 năm 2001-2010 sở thành tựu qua 10 năm đổi vấn đề tồn Đề án đà đợc Chính phủ phê duyệt tháng 10/2001 gồm nội dung : Đánh giá thực trạng NHNo&PTNT Việt Nam, tầm nhìn 10 năm tới, lộ trình cấu lại nợ lành mạnh hoá tài chính, cấu lại tổ chức hoạt động NHNo&PTNT (có phần đề xuất mô hình ngân hàng sách), xác định tiến độ kinh phí thực Triển khai đề án, giai đoạn 2002-2005 tập trung thực 10 chơng trình lớn: Cơ cấu lại nợ : làm bảng tổng kết tài sản, phản ánh thực trạng hoạt động tình hình tài NHNo&PTNT Cải thiện khả toán khoản Tháng 9/2002, Chính phủ đà cấp thêm 1500 tỷ đồng vốn tự có cho NHNo&PTNT, nâng tổng số vốn tự có lên 3770 tỷ đồng Theo Quyết định 36/CP-KTTH ngày 15/7/2002, kế hoạch bổ sung vốn tự có cho NHNo năm 2003 2004 (năm 2003 bổ sung 1400 tỷ đồng, đạt 5170 tỷ đồng; năm 2004 bổ sung 690 tỷ đồng, đạt 5860 tỷ đồng; năm 2005 bổ sung 1640 tỷ đồng, đạt 7500 tỷ đồng) Cải thiện chất lợng danh mục cho vay Duy trì tỷ lệ nợ hạn dới 4%, tỷ lệ NQH ròng/ tổng d nợ dới 10%, tỷ lệ NQH ròng/ vốn tự có dới 25% Tiến hành phân laọi d nợ hữu hiệu tho mức độ rủi ro với hạng mục sau : chất lợng cao, chất lợng tơng đối, chất lợng trích lập dự phòng mức tơng ứng 0%, 0%,2%,5% Phát triển dịch vụ ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, tăng tỷ trọng nguồn vốn thu từ dịch vụ, ngân hàng đề hớng: + Phát triển dịch vụ tiền gửi có ¸p dơng l·i st tiÕt kiƯm thay ®ỉi, tiỊn gưi cã tham dù thëng, tiỊn gưi tiÕt kiƯm hu trÝ, đa lÃi suất biến đổi cho khoản tiền gửi có kỳ hạn + Phát triển sản phẩm cho vay : hoàn thiện sản phẩm thời giới thiệu sản phẩm cho vay nh : thấu chi, áp dụng lÃi suất cho vay trung dài hạn; giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay gi¸o dơc… 62 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Phát triển sản phẩm dịch vụ hệ thống cung cấp dịch vụ, mở rộng mạng lới cung cấp nh : mở rộng phơng tiện toán, ATM kết nối với tài khoản khách hàng, phát hành thẻ ghi nợ ATM, thử nghiệm dịch vụ ngân hàng mạng, cung cấp dịch vụ bảo hiểm Tăng cờng hệ thống quản lý rủi ro Xây dựng sách mức tín dụng cho khách hàng, thiết kế lại hệ thống thang điểm đánh giá khách hàng, thờng xuyên đánh giá tình hình hoạt động khách hàng, phân loại khoản vay trích lập dự phong theo quy định NHNN Xây dựng hệ thống MIS kế toán đại, phục vụ kịp thời cho công tác quản lý điều hành, bớc tuân thủ chuẩn mực kế toán quốc tế Cải tổ máy tổ chức Chuyển dần NHNo&PTNT sang hoạt động cấp : cấp quản trị diều hành cấp trực tiếp kinh doanh Phát triển nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hoá quy trình tuyển chọn, đánh giá, đề bạt cán bộ, tiến hành đào tạo đào tạo lại cán đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng đại XÃc định chức danh cụ thể cho vị trí chuyên môn quản lý, quy định yêu cầu lực, trình độ học vấn, nhận thức cho vị trí, hoàn thiện quy trình tuyển cán bộ, hệ thống thù lao cán Mỗi năm đào tạo khoảng 100.000 đến 150.000 lợt ngời Phát triển công nghệ tin học Tập trung hoá liƯu ë møc cao, chó träng lÜnh vùc chÝnh gồm hệ thống thông tin khách hàng hệ thống sổ cái, xử lý giao dịch toán theo phơng thức trực tuyến Xây dựng chiến lợc công nghệ thông tin : nhân lực, máy móc thiết bị Xây dựng hệ thống ngân hàng bán lẻ : triển khai më réng vµ thùc hiƯn kÕt nèi víi hƯ htèng WB :31/12/2002 Triển khai dự án đại hoá hệ htống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng WB tài trợ : triển khai hệ thống 31/08/2002, mở rộng hệ thống 31/12/2005 Tăng cờng huy động vốn Đa dạng hoá sản phẩm tiết kiệm, huy động tiết kiệm vùng nông thôn tăng 25%, tăng cờng huy tiết kiệm trung dài hạn Mở rộng chơng trình ngân hàng lu động Dự kiến, đến cuối năm 2005, chi nhánh 63 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NHNo đợc trang bị xe ô tô ngân hàng lu động Thành lập thêm chi nhánh ngân hàng loại làng, xà có điều kiện; thí điểm mở rộng chơng trình cho vay thông qua tổ nhóm tín dụng tiết kiệm Gắn huy động vốn với hoạt động cho vay Với nội dung trên, thực Đề án tái cấu cách mạng tổ chức máy hoạt động NHNo&PTNT, t hoạt động Thực tốt đề án có ý nghĩa định tới tồn tại, phát triển NHNo&PTNT bối cảnh hội nhập quốc tế đáp ứng yêu cầu nghiệp CNH-HĐH đất nớc 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung CVTD nói riêng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, với định hớng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ htống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lợc phát triển khối khách hàng Ngân hàng tơng lai định hớng chiến lợc phát triển khách hàng nhằm vào khối khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hớng phát triển theo hớng liên kết với tỉ chøc, doanh nghiƯp, võa thùc hiƯn cho vay th¬ng mại đồng thời có hỗ trợ nh tài trợ cho CBCNV theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói : mở tài khảon cá nhân, trả lơng qua tài khoản cho CBCNV, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động CVTD nói riêng, ngân hàng định hớng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân, hoạt động ngân hàng tơng lai đợc mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thêi gian tíi sÏ chó träng ph¸t triĨn, më rộng đối tợng khách hàng CVTD, khai thác thị trờng khách hàng tiềm địa bàn Hà Nội khu vực phụ cân, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng 64 ... chung CVTD Chơng II: Thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Chơng III: Những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long CVTD đề tài mẻ Việt Nam. .. quan träng nhÊt lµ NHTM Thực hoạt động CVTD ngân hàng đà mở rộng hoạt động kinh doanh, thu đợc lợi nhn- mơc tiªu quan träng nhÊt cđa mäi tỉ chøc kinh tế Cuối cùng, CVTD hoạt động tất yếu hình... xu hớng hoạt động NHTM phát triển đa tổng hợp tìm cách mở rộng nghiệp vụ nh đa sản phẩm Việc thực phát triển CVTD vừa mở rộng đợc khách hàng cho vay, tận dụng đợc nguồn vốn huy động cách hiệu