MỤC LỤC
Việc chia khoản vay thành nhiều kì hạn trả nợ( đối với CVTD trả góp ) hoặc quá trình vay và trả nợ đợc thực hiện nhiều kì một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng ( đối với CVTD tuần hoàn nh thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kì tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu nh không thay đổi trong suốt quá. Các khoản vay tiêu dùng th- ờng đợc định giá rất cao( có mức lãi suất cao) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trờng lẫn tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản vay tiêu dùng mới không đem lại lợi nhuận. Bên cạnh đó, số lợng các khoản vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô của CVTD là rất lớn, cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng lớn nh vậy khiến cho lợi nhuận thu về từ toàn bộ hoạt động CVTD là rất đáng kể trong tổng doanh thu của ngân hàng.
Mặc dù sự vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thờng đụng chạm đến những món tiền lớn và đó chính là lý do mà các ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng đi vay này. Đối với ngân hàng các tài khoản thấu chi cần đợc kiểm tra định kỳ nhằm xét xem tài khoản có hoạt động hiệu quả không, có tấm séc nào của chủ tài khoản bị trả về hay không, khoản khấu trừ có thực sự đợc dùng vào mục đích thoả thuận hay không (nếu có), số d có biến động và cách nộp tín dụng có giao. Đó là phơng pháp thanh toán tiện lợi so với thanh toán bằng tiền mặt hoặc bằng séc trên các phơng diện : sử dụng gọn nhẹ và an toàn về tài chính, có thể dùng thẻ để rút tiền mặt từ các ngân hàng hoặc để chuyển sang các tài khoản ngân hàng khác.
Cụ thể là : trớc tiên, ngời mua trả trớc 20 đến 30% giá trị của tài sản; ngời bán giao tài sản cho ngời mua đồng thời giữ lại chứng từ về quyền sở hữu tài sản và giao ngân hàng cùng phiếu bán hàng làm thế chấp để thu phần tiền còn thiếu của ngời mua từ phía ngân hàng (70-80%), ngời mua trả góp cho ngân hàng theo hạn mức, lãi suất và kỳ hạn xác định. Hơn nữa, đây là hình thức tài trợ rất phù hợp với cách thức mua hàng tiêu dùng lâu bền, có ý nghĩa lớn đối với cả ngời mua hàng (mua trớc khi có tiền) và với cả ngời bán hàng (khi không có. đủ khả năng tài chính giữ tất cả các tích trái của họ).
Phơng thức tín dụng mà ngân hàng cung ứng tới các cá nhân là : cho vay mua tậu bất động sản, cho vay để sửa chữa nhà cửa, cho vay mua sắm tiện nghi sinh hoạt và các loại cho vay phục vụ các mục đích khác. Để có đợc sự tài trợ của ngân hàng tiết kiệm bu điện, ngời xin vay phải thoả mãn một số điều kiện nh phải có tài khoản tiền giử tại ngân hàng, số d tài khoản tiền gửi phải đạt tới một mức nhất định. Hợp tác xã (HTX) là kiểu tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lực theo quy định của pháp luật nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên để giúp nhau thực.
Đó là các ngân hàng nh : ngân hàng á Châu (ACB), ngân hàng kỹ thơng (Techcombank), ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín (Sacombank), ngân hàng Cổ phần quân đội, Đông á ngân hàng, ngân hàng Cổ phần nhà Hà Nội (Habubank),… cùng tứ đại ngân hàng: ngân hàng công thơng (Incombank), ngân hàng Ngoại thơng (Vietcombank), ngân hàng. Tại ngân hàng á Châu (Asia Commercial Bank, ACB) phục vụ các đối t- ợng có nhu cầu cới hỏi, ma chay, du lịch, chữa bện, tai nạn, học hành, mua xe và tiện nghi sinh hoạt trong gia đình. Khách hàng thờng là vay tín chấp thông qua các tổ chức công đoàn và có bảo lãnh của cơ quan phối hợp với bộ phận lao động tiền lơng giúp ngân hàng thu nợ, trả góp ổn định.
Một số nhân tố vĩ mô ảnh hởng đến hoạt động CVTD nh môi trờng kinh tế xã hội, yếu tố văn hóa, môi trờng pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nớc và sự liên hệ của các thành phần của hệ thống kinh tế. Môi trờng xã hội với các đặc trng nh yếu tố văn hoá, thói quen, phong tục tập quán, thu nhập bình quân đầu ngời ..tác động đến sự hình thành và phát triển của CVTD. Ngoài chớnh sách, các chơng trình kinh tế nh : thuế thu nhập, chính sách u đãi đối với hộ nghèo vay vốn, cho vay tín chấp cho nông dân, chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa.
Những nhân tố vi mô ảnh hởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan nh đạo đức ngời vay, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo và những nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng nh chất lợng cán bộ tín dụng, kỹ thuật và thủ tục thẩm định. Khách hàng có thu nhập càng cao, việc thanh toán nợ càng ảnh hởng ít đến các chi tiêu khác, đặc biệt các chi tiêu thông thờng của ngời vay, và ít ảnh hởng đến tình hình tài chính của gia đình, khoản cho vay càng an toàn hơn. Khi CVTD, việc quyết định mức cho vay nhất thiết căn cứ trên các nguồn trả nợ định kỳ, cần phải đảm bảo sao cho mức thu nhập giữ lại đủ nuôi sống cá nhân và gia đình.
Bảo đảm cho vay là thiết lập những cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, góp phần làm tăng mức độ an toàn cho khoản cho vay của ngân hàng. Nếu nh đạo đức ngời vay đợc xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng đợc xếp vào vị trí hàng đầu trong nhân tố chủ quan. Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì khả năng huy đông vốn càng cao ( theo quy định của NHNN các NHTM chỉ đợc huy động tối đa không vợt quá. 20% vốn chủ sở hữu), khả năng mở rộng địa bàn càng lớn (số chi nhánh đợc phép mở phụ thuộc vào vốn của ngân hàng ).