thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG
2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long
Thăng Long
2.4.1 Doanh thu.
Cùng với quy mô hoạt động của CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long trong thời gian qua, doanh thu từ hoạt động CVTD cũng có những kết quả tơng ứng. Doanh thu từ hoạt động CVTD chủ yếu là lãi thu đợc từ các khoản cho vay. Với nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng toàn thể CBCNV ngân hàng, 2 thời kỳ hoạt động vừa qua (quýI/2001,quýI/2002 ), doanh thu từ hoạt động CVTD của chi nhánh Thăng Long đã thể hiện sự tăng trởng đáng kể qua các năm, với tốc độ tăng trởng ở mức cao.
Bảng 7 : Doanh thu từ hoạt động CVTD của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long.
(Đơn vị : triệu đồng)
Chỉ tiêu Quý I/2001 Quý I/2002
Doanh thu từ hoạt động tín dụng 25.059,28 47.650,67
Tỷ trọng 0,193% 0,418%
(Nguồn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long )
QuýI/2001, doanh thu từ hoạt động CVTD của ngân hàng là 48,33 trd. Quý I/2002, doanh thu là 199,152 trd, tăng 4,12% so với quýI/2001. Kết quả vày hứa hẹn doanh thu của ngân hàng sẽ tiếp tục tăng trởng trong các năm tiếp theo.
Tuy vậy, cũng tơng ứng với doanh số CVTD, doanh thu từ hoạt động CVTD chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng của ngân hàng. QuýI/2002, tỷ trọng này có tăng lên, nhng vẫn chỉ chiếm 0,193% trong tổng doanh thu. Tới quýI/2002, tỷ trọng này có tăng lên, nhng vẫn chỉ chiếm 0,418%/tổng doanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nhng điều quan trọng đối với ngân hàng là thông qua việc tăng trởng mạnh mẽ của hoạt động CVTD trong những năm qua, ta thấy rằng tiềm năng phát triển của hoạt động này trong tơng lai là rất lớn, với một thị trờng khá mới mẻ và lợng khách hàng đông đảo, hứa hẹn đây sẽ là môtk nguồn thu quan trọng của ngân hàng.
2.4.2 Lãi suất.
Các khoản vay tiêu dùng có thể đợc thực hiện theo nhiều phơng thức cho vay, tuỳ thuộc vào nhiều điều kiện và hoàn cảnh. Nhng hiện nay, đối với NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, hoạt động CVTD chủ yếu đợc thực hiện theo phơng thức trả góp. Đây cũng là phơng thức phổ biến và phù hợp nhất trong hoàn cảnh hiện nay. Theo phơng thức này, chúng ta quan tâm nhiều nhất đến lãi suất cho vay trả góp - đây là yếu tố quyết định tạo nên nguồn thu của ngân hàng từ hoạt động CVTD. Hiện nay, việc áp dụng các mức lãi suất cho vay trả góp đối với các khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng là 0,85%/tháng, trong một số trờng hợp, lãi suất sẽ đợc thay đổi cho phù hợp. Đây là lãi suất danh nghĩa. Nếu xét theo lãi suất này, lãi suất cho vay trả góp còn thấp hơn so với các loại hình cho vay khác của ngân hàng, chẳng hạn cho vay ngắn hạn lãi suất 0,95%, cho vay trung hạn lãi suất 1,15%. Tuy nhiên, lãi suất cho vay trả góp thực tế cao hơn nhiều so với lãi suất danh nghĩa trên. Cụ thể, lãi suất cho vay trả góp thực tế của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long là :
- Đối với thời hạn 6 tháng : lãi suất thực tế là 1,46% tháng
- Đối với thời hạn 12 tháng : lãi suất thực tế là 1,57%/ tháng
- Đối với thời hạn 24 tháng : lãi suất thực tế là 1,63%/ tháng
- Đối với thời hạn 36 tháng : lãi suất thực tế là 1,65%/ tháng
Thông qua việc so sánh lãi suất cho vay, ta thấy rằng trên thực tế, lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp là rất cao. Đây chính là yếu tố quyết định đến doanh thu của hoạt động CVTD. Nếu ta mở rộng hoạt động CVTD với quy mô lớn thì tổng doanh thu từ hoạt động CVTD là rất cao, mang lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng.
2.4.3 Rủi ro trong hoạt động CVTD.
Do lợi nhuận đem lại từ hoạt động CVTD của ngân hàng là rất lớn cho nên loại hình CVTD này cũng chứa đựng những nguy cơ rủi ro cao. Trên thực tế, rủi ro trong hoạt động CVTD là khá cao, cao hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dới cả hai góc độ : rủi ro khách quan nh suy thoái kt, mất mùa, thất nghiệp…và rủi ro chủ quan nh tình trạng sức khoẻ, việc làm, khả năng tài chính của khách hàng hay rủi ro thông qua một số khâu trung gian (các dn, các đơn vị có CBCNV vay vốn; các hội nông dân, các đơn vị chủ quản…). Khi rủi ro phát sinh, các khoản vay này sẽ trở nên khó khăn cho ngân hàng trong việc giải quyết xử lý nợ, nhất là đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm.
NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long trong thời gian qua đã có những biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động CVTD nh : theo dõi, dự đoán các chính sách của nhà nớc, tình hình biến động giá cả, lu thông hàng hoá…để có thể hạn chế rủi ro khách quan có thể xảy ra. Bằng việc chủ động hạn chế tối đa các rủi ro có khả năng phát sinh, tính đến thời điểm hiện nay tại ngân hàng cha có khoản vay tiêu dùng nào phát sinh nợ quá hạn. Điều này chứng tỏ tính hiệu quả cao của ngân hàng trong việc quản lý rủi ro từ hoạt động CVTD.
2.4.4 Những thuận lợi của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long
Đợc sự quan tâm chỉ đạo, hỗ trợ kịp thời của Tỉnh uỷ, HĐND,UBND Tỉnh, NHNN và các Sở ban ngành có liên quan, cùng sự chỉ đạo sát sao của NHNo&PTNT Việt Nam luôn tạo điều kiện để ngân hàng có thể cung ứng các sản phẩm tín dụng tốt nhất cũng nh công tác thu hồi nợ suôn sẻ.
Bên cạnh đó, nền kinh tế đất nớc (đặc biệt là địa bàn Tp. Hà Nội) đang trên đà phát triển mạnh. Trong khi nền kinh tế thế giới đang có hớng sụt giảm do thiên tai, bệnh dịch, chiến tranh nhng kinh tế thủ đô vẫn phát triển ổn định (kinh tế nớc ta có tốc độ phát triển đứng thứ hai trên thế giới). Tổng sản phẩm trong nớc (GDP) của Hà Nội năm 2002 đạt mức tăng trởng 10,3% so với năm 2001. Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 24,3%. Tổng đầu t xã hội tăng 16,8%, thu ngân sách vợt 9.5%. Các hoạt động đầu t phát triển sản xuất đã tạo một cơ sở thuận lợi cho hoạt động CVTD cảu ngân hàng, vì trong thời kỳ kinh tế phát triển, ngời tiêu dùng có niềm tin vào khả năng trả nợ trong tơng lai nên sẽ tiến hành CVTD nhiều hơn.
NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long hoạt động trên địa bàn HN nên đợc tăng thêm những thuận lợi. Đó là trình độ dân trí cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng khả năng tiếp cận thủ tục hồ sơ vay vốn, ý thức trả nợ của khách hàng. Các điều kiện về giao thông, bu điện và hệ thống hạ tầng cơ sở phát triển tơng đối cao. Nên một mặt tạo điều kiện giảm thiểu chi phí cho vay và thu nợ, giám sát món vay chặt chẽ, thông tin nhanh chóng, tổ chức giao dịch tại ngân hàng thu hút đợc khách hàng.
Một yếu tố quan trọng phải kể tới là cơ chế chính sách của ngành ngân hàng đợc hoàn thiện theo hớng đồng bộ. Các quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lãi suất (Nghị định 178/1999/NĐ-CP, công văn số 34/CVTD-NHNN1..) cũng từng bớc đợc hoàn thiện theo hớng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế và tình hình thc tế của đất nớc đã tạo điều kiện tốt cho khách hàng mở rộng hoạt động CVTD.
2.4.5 Những hạn chế trong CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long
2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan.
Địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long tại HN có những thuận lợi nhng cũng có sự hạn chế nhất định. Vì đây là địa bàn có mật độ ngân hàng cao và mức độ cạnh tranh lớn. Ngay bản thân NHNo&PTNT cũng có tới hàng chục chi nhánh trực htuộc trung tâm điều hành (chi nhánh cấp 1) nh: SGD, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN, Nam HN, Thanh Trì, Láng Hạ, Thăng Long, Từ Liêm, Gia Lâm, Đông Anh, Sóc Sơn, Công ty cho thuê tài chính, và
các chi nhánh NHNo&PTNT của các Tỉnh lân cận nói trên. Bản thân các đơn vị và chi nhánh này cũng có sự cạnh tranh nhất định trên địa bàn trong hoạt động CVTD. Bên cạnh đó là sự cạnh tranh của các chi nhánh NHTM cổ phần đô thị cũng vơn ra cho vay. Sự cạnh tranh đó có những mặt tích cực là tăng cờng các guồn vốn đầu t cho vay; nhng cũng có những khó khăn trong quản lý chất lợng tín dụng, dễ nảy sinh tình trạng đảo nợ, hay bỏ qua một số thủ tục cho vay của một số cán bộ ngân hàng khi cạnh tranh thu hút khách hàng.
Nhìn vào tình hình thu nhập của ngời dân nớc ta, thì đó cũng là một khó khăn cho hoạt động CVTD. Thứ nhất là thu nhập bình quân đầu ngời thấp, thất nghiệp cao (cả cử nhân đại học và thợ). 20% dân số sống ở thành thị có thu nhập cao, còn 80% dân số sống ở nông thôncó mức sống thấp. Điều này là nguyên nhân của mức cầu tiêu dùng thấp, gây tác động xấu đến cầu vay tiêu dùng.Tuy nhiên đây là nguyên nhân có thể khắc phục đợc một phần. Bản chất của CVTD là cho phép sử dụng trớc thu nhập có trong tơng lai. Chính vì vậy, dù thế nào trong xã hội cũng có những nhóm phần tử có thu nhập ổn định, có khả năng hoàn trả khoản vay, và ngân hàng cần phải khơi gợi những ngời nh thế tìm đến ngân hàng để vay khi phát sinh nhu cầu tài trợ .
Khó khăn trực tiếp cho ngời đi vay tiêu dùng hiện nay là việc cấp giấy tờ về nhà đất còn chậm đã gây khó khăn trong việc thế chấp tài sản để vay ngân hàng.
2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan.
Sự phát triển của hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha đạt quy mô cao là do ngân hàng cha có một định hớng toàn bộ nào về hoạt động CVTD. Với giả thiết mọi sự chuẩn bị cho hoạt động CVTD đã đầy đủ, hoạt động này chỉ có kết quả khi có sự nỗ lực của chính ngân hàng. Nếu thiếu yếu tố này, mọi thuận lợi đều trở nên vô nghĩa, và ngợc lại ngân hàng sẽ vợt qua đợc những khó khăn.
Thực sự các món vay tiêu dùng có giá trị rất nhỏ. Một món vay của các doanh nghiệp có thể gấp hàng trăm, chục nghìn món vay tiêu dùng. Chính vì thế, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha có sự quan tâm đúng mức tới hoạt động này.
Về mặt nhân sự, cán bộ làm công tác tín dụng phần lớn là trẻ, cha có kinh nghiệm, số đợc đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lợng không
nhỏ, cán bộ đợc bố trí làm công tác tín dụng còn thấp (chiếm 20%/ tổng số CBCNV) nên công việc tập trung vào một số cán bộ quá vất vả.
Bên cạnh đó hạn chế về công ghệ tạo ra giới hạn khả năng của ngân hàng trong việc quản lý thu nhập của ngời tiêu dùng nhằm nắm bắt tình trạng tài chính, đồng thời việc xúc tiến thực hiện nghiệp vụ thấu chi và cho vay trả góp, phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Liệu rằng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nói riêng và toàn bộ hệ thống nói chung có đủ khả năng mở và theo dõi tài khoản của hàng nghìn, hàng chục nghìn CBCNV tại các doanh nghiệp, cơ quan hay không nếu nh ngân hàng đứng ra trả lơng thay các đơn vị này. Nếu làm đợc điều này, hoạt động CVTD sẽ có một nền tảng hết sức vững chắc.
Với những thuận lợi và khó khăn riêng trong môi trờng hoạt động CVTD của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ở khu vực HN, tôi xin đề xuất một số ý kiến với mong muốn mở rộng hoạt động CVTD, nhằm đa hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng đa dạng phong phú và hiệu quả.
chơng iii