những ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG
3.2 Những ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động CVTD.
Dựa vào thực tiến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đề án tái cơ cấu NHNo&PTNT Việt Nam mới ra đời, tôi xin đa vài đề xuất để thực hiện mở rộng hoạt động CVTD của NHNo&PTNT. Hoạt động CVTD không thể tốt đợc nếu thiếu đi các yếu tố đồng bộ trong hoạt động của ngân hàng. Bởi vậy, để thực hiện ngân hàng cần phải thay đổi và hoàn thiện một số hoạt động của mình.
Thứ nhất, NHNo&PTNT cần phải bổ sung thêm vốn cho chi nhánh
Thăng Long. Theo Đề án tái cơ cấu lại hệ thống NHNo&PTNT thì hệ thống sẽ đợc Chính phủ bổ sung thêm vốn tự có. Vì vốn có vai trò rất lớn đối với viịec mở rộng quy mô cho vay, mở thêm mạng lới chi nhánh và ảnh hởng đến khả năng thanh toán. Chi nhánh Thăng Long cần phải có vốn để thúc đẩy các hoạt động theo định hớng đã đề ra. Nếu vốn không tăng, các hoạt động tiếp theo của ngân hàng sẽ khó thực hiện cho đợc.
Thứ hai, ngân hàng phải đầu t trang thiết bị, đổi mới công nghệ. Công
nghệ cao sẽ giúp ngân hàng giảm đợc số lợng CBCNV trong một số công việc, việc quản lý các hoạt động cho vay, thu nợ và điều hành sẽ dễ dàng hơn. Đây là một việc rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu trong tơng lai, khi các Công ty giao trách nhiệm thanh toán tiền lơng hộ cho nhân viên của họ. Công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng mới có thể cho ra đời các loại hình sản phẩm dịch vụ mới nh : cho vay thấu chi, thẻ tín dụng, ATM…đợc.
Thứ ba, ngân hàng cần mở thêm chi nhánh tại các địa điểm khác trong
dân c, nhiệm vụ vừa huy động vốn vừa cho vay. Kết hợp với các biện pháp Marketing quảng cáo tiếp thị, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ ngân hàng, trang hoàng lại trụ sở để làm nổi bật bộ mặt ngân hàng, làm cho khách hàng biết tới ngân hàng, tin tởng vào khả năng tài chính của ngân hàng và hài lòng khách hàng bởi thái độ phục vụ của các nhân viên giao dịch.
Thứ t, ngân hàng cần phải phối hợp tốt với chính quyền địa phơng, các cơ
quan ban ngành ở thành phố Hà Nội. Vì đây là những cơ quan cung cấp thông tin tốt nhất cho ngân hàng trên tất cả các lĩnh vực, và cũng là cơ quan phối hợp tốt nhất cho ngân hàng trong việc xử lý giải quyế trong thu hồi, xử lý nợ. Đồng thời đây là các tổ chức có đông đảo CBCNV có thu nhập ổn định, là nguồn khách hàng tiềm năng tốt nhất của ngân hàng. Thông qua ban lãnh đạo các cơ quan, ngân hàng khơi gợi và tạo ra nhu cầu vay tiêu dùng của họ.
Thứ năm, ngân hàng cần quan tâm chăm lo đới sống vật chất tinh thần
của ngời lao động, giữ gìn đoàn kết. Nguồn lực khiến cho ngân hàng hoạt động đợc không gì khác chính là toàn thể CBCNV của ngân hàng, những con ngời sống và làm việc với ngân hàng, bởi vì họ đợc làm việc và có thu nhập để trang trải cuộc sống. Với chế độ lơng, thởng hợp lý sẽ kích thích ngời lao động làm việc, khi đó hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên tốt hơn. Cả ngân hàng đoàn kết sẽ tạo thành sức mạnh lớn, đa ngân hàng tiến tới. Thực hiện hteo phơng châm mỗi ngời đều coi ngân hàng là gia đình của mình.
Thứ sáu, phải đa ra các sản phẩm dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu vay
tiêu dùng của khách hàng. Đa vào sử dụng hệ thống tính điểm trong việc thẩm định cho vay khách hàng tiêu dùng, nhằm giảm chi phí cho các khoản vay.
Tuy nhiên, không phải đợi mọi yếu tố đã đầy đủ, hoàn thiện ngân hàng mới tiến hành mở rộng hoạt động CVTD mà song song với nó, ngân hàng cần đa ra ss sản phẩm mới, để khách hàng quen sản phẩm, rồi dần mở rộng theo phậm vi khả năng của ngân hàng. Dới đây là một số loại hình sản phẩm mà theo tôi ngân hàng hoàn toàn có đủ điều kiện để tiến hành mở rộng trong thời gian tới.
3.2.1 Hoàn thiện đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
Với phơng thức cho vay không cần thế chấp tài sản, ngân hàng thực hiện cho vay đối với CBCNV nhà nớc (phần 2.3.2), mức vay tối đa 70% lơng nhng không quá 50 triệu đồng. Thời hạn từ 12 tháng đến 60tháng.
Nhng trong khả năng của mình, ngân hàng cần mở rộng thêm các đối t- ợng khách hàng khác : những ngời có hợp đồng dài hạn tại các công ty t nhân, công ty liên doanh, công ty nớc ngoài có uy tín, hoạt động hiệu quả. Đây là các khách hàng có thu nhập ổn định và tơng đối cao trên địa bàn Hà Nội. Đa số sinh viên ra trơng đều muốn ở lại thủ đô và làm việc tại các công ty ngoài quốc doanh, mức lơng trung bình từ 1 đến 2 triệu đồng, phần lớn còn độc thân nên
nhu cầu mua sắm nhiều, dân trí cao nên thích đợc hởng thụ trớc số tiền sẽ có trong tơng lai và ý thc trách nhiệm trả nợ cũng cao. Đây là tâng lớp biết nhiều, lại hay quan tâm tới lĩnh vực kinh tế, nên rất dễ tiếp xúc với ngân hàng. Mặt khác, khi đã có hợp đồng dài hạn thì mức độ ổn định của khách hàng là khá cao, độ rủi ro thấp.
Còn đối với những ngời đợc hởng trợ cấp nh hu trí, ngân hàng cũng nên xem xét mở rộng cho vay. Đa số ngời về hu có con lớn nên phần cho tiêu không nhiều, có thể dành dụm đợc số tiền đáng kể. Nhng bên cạnh đó còn có nhiều tr- ờng hợp khác khiến ngân hàng không thể cho vay đợc. Nh ngời về hu có tuổi cao, vấn phải nuôi con, nuôi cháu. Hoặc ngời về hu có bệnh trọng, ốm yếu, tiền lơng không đủ trang trải cho cuộc sống. Các con sống ở xa, không có điều kiện chăm sóc bố mẹ. Trong các trờng hợp này, khả năng đổ vỡ tài chính của ngời vay là rất cao, nếu không cũng ảnh hởng đến mức sống tối thiểu của họ. Trong những trờng hợp nh vậy, cần phải có con cái (có đủ điều kiện về tài chính, việc làm ổm định, ở gần) ký vào hợp đồng bảo đảm trả nợ khi ba mẹ không có khả năng, cũng nh cam kết chăm nom cha mẹ già; lúc đó ngân hàng mới có thể yên tâm cho vay mà không phải lo nghĩ về ngời vay không trả đợc nợ hoặc họ rơi vaò tình trạng túng quẫn.
Bởi vì sự rủi ro có thể đến bất cứ lúc nào nên ngân hàng cần phải có sự sàng lọc trớc khi quyết định các khoản cho vay đối với 2 loại khách hàng trên.
+ Đối với ngời làm việc tại cơquan ngoài quốc doanh : phải là những cơ quan làm việc tốt, có uy tín. Khách hàng đợc ký hợp đồng dài hạn, có sự bảo đảm của cơ quan trong việc hoàn trả nếu khách hàng không trả đợc.
+ Đối với ngời đợc hởng trợ cấp (lơng hu), ngoài việc xét tới nguồn thu nhập, hộ khẩu, c trú, số ngời sống da, ngời thừa kế… ra thì cần xét tới tuổi tác, tình trạnh sức khoẻ, đóng góp bảo hiểm. Trong trơng hợp ngời vay không có sự bảo đảm từ con cái (những yếu tố khác đã đáp ứng đủ), ngân hàng cần làm việc với quỹ hỗ trợ phờng để khi có xảy ra rủi ro, ngân hàng có thể thu hồi đợc vốn từ quỹ hỗ trợ này.
Để giảm bớt chi phí thẩm định, ngân hàng nên lập hệ thống tính điểm để ngân hàng giảm chi phí và cũng tạo sự nhanh chóng đối với khách hàng.
Về thời hạn, ngân hàng đang áp dụng trung hạn từ 12 đến 60 thàng. Mức vay của ngân hàng tối đa là 50 triệu, không quy định mức tối thiểu. Nh vậy cũng
đã phù hợp trong điều kiện hiện nay. Các cá nhân có thu nhập thấp có thể vay đ- ợc các khoản vay nhỏ khi cần thiết nh mong muốn. Tuy nhiên thời hạn vay ngân hàng nên mở rộng sang cả ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vay tạm htời của một số bộ phận dân c khi họ cần tiền gấp trong khoản thời gian ngắn (sắp có thu nhập khác).
Còn về lãi suất, từ trớc tới nay ngân hàng thờng sử dụng lãi suất cố định với lý do ngân hàng dễ quản lý và ngời vay kém nhạy cảm với lãi suất. Nhng hiện nay với công nghệ hiện đại, ngân hàng hoàn toàn có khả năng quản lý khoản vay với lãi suất thay đổi phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.
Phơng thức cho vay có thể áp dụng cấp một lần hoặc giải ngân nhiều lần đối với các khoản vay lớn.
Quy trình cho vay ngân hàng đã hoàn thiện, đợc trình bày ở phần 2.3.2.
3.2.2 Hoàn thiện đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Đây là phơng thức CVTD có độ rủi ro thấp, bởi vậy áp dụng cho mọi đối tợng là công dân Việt Nam, có năng lực hành vi và năng lực dân sự. Nhng để hoàn thiện thêm phơng thức này, tôi có một số ý kiến:
Về thời hạn vay, nên áp dụng cả 3 hình thức ngắn, trung, dài hạn. Bởi một số ngời có thu nhập bất thờng (bà con Việt kiều, đợc hởng của thừa kế, những nhà giàu có) sẽ có khả năng trả nợ sớm.
Về phơng thức trả, thống nhất hình thức trả góp. Bởi vì món vay thờng lớn, bản thân ngời vay khó có khả năng trả một lần đợc.
Về mức vay, nên tuỳ thuộc vào giá trị tài sản thế chấp mà định ra mức vay tối đa, không nên cố định ở 70% giá trị tài sản thế chấp. Tài sản ngời vay thế chấp thờng là những tài sản có giá trị : nhà cửa, đất đai, xe cộ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, sổ tiết kiệm, có khả năng chuyển đổi sang tiền mặt bất kỳ lúc nào.
Sau đó, dựa sự ổn định giá trị của tài sản và xu hớng biến động của thị tr- ờng để đa ra tỷ lệ cho vay phù hợp. Đối với nhà ở, đất đai ở Hà Nội ngày càng tăng, nên ta có thể cho vay tới 90% giá trị của tài sản. Các loại giấy tờ đều có khả năng thanh khoản cao, chuyển thành tiền ngay lập tức đợc. Xe cộ thì có
nhiều loại, khấu hao nhanh, biến động giá lớn, tỷ lệ cho vay cần xem xét lại dựa vào xu hớng của thị trờng.
Về lãi suất, đề xuất áp dụng lãi suất thay đổi.
Vì việc thế chấp bằng tài sản có liên quan đến một số ban ngành, đặc biệt vấn đề nhà cửa liên quan đến chính quyền địa phơng, nên ngân hàng cần kết hợp với Sở địa chính trong việc cấp giấy tờ chứng nhận, phối hợp với chính quyền địa phơng, các cơ quan thi hành án trong việc trả nợ. Trên thực tế, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất tại địa bàn Hà Nội còn rất yếu kém. Hiện mới chỉ cấp đợc 94.416 trên 191.304 tổng số giấy chứng nhận cần phải cấp (theo Nghị định số 60/1994/NĐ-CP) của các quận huyện đến 1/11/2002, đạt 49,35% (Nguồn Sở địa chính nhà đất HN). Điều này gây nhiều khó khăn cho khách hàng trong việc thế chấp tài sản và cũng là điều bất lợi lớn đối với ngân hàng.
3.2.3 Mở rộng hình thức CVTD có thế chấp bằng tài sản hình thành từ tiền vay.
Điều 15 đến điều 19 trong Quyết định167/HĐQT-03 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT ngày 7/thế chấp/2001 về việc “Ban hành quy định việc thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHNo&PTNT ” có quy định đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
NHNo&PTNT áp dụng cho các đối tợng là chủ trang trại vay vốn trên 10 trđ, HTX,doanh nghiệp. Tỷ lệ mức vốn tự có tham gia vào dự án áp dụng tối thiểu 30% vốn đầu t của dự án. Nh vậy là không tính đến các đối tợng là cá nhân, hộ gia đình, khách hàng vay tiêu dùng.
Bởi trong một vài trờng hợp vay để xây nhà không có bảo đảm bằng tài sản (ở trên), nhu cầu của khách hàng thờng quá lớn so với mức lơng có thể có nên ngân hàng ngại cho vay, còn có tài sản để thế chấp vay khách hàng cha có. Rồi các công trình xây dựng (nh khu tập thể Định Công, Linh Đàm) vốn vay cần lớn và thời hạn dài, khách hàng không thể có đủ tài sản để thế chấp. Trong hai trờng hợp trên, việc thế chấp tài sản hình thành từ tiền vay là hoàn toàn hợp lý. Ngân hàng có thể mở rộng đợc đối tợng vay, chấp nhận thời hạn dài (cho vay
dài hạn). Nếu có rủi ro thì tài sản đó thuộc về ngân hàng. Nhà ở là những tài sản giá trị cao, ít biến động, sẽ không gây rủi ro lớn cho ngân hàng.
Đây là một hình thức đợc coi là mạo hiểm đối với các NHTM Việt Nam, vì ngân hàng xác định thời hạn quá dài (5-10 năm) nên nhiều rủi ro, thu hồi vốn chậm. Bởi vậy, sẽ phải có quy định chặt chẽ trong việc sàng lọc đối với các đối tợng cho vay.
Đối tợng : ngời có thu nhập cao, ổn định: các ca sĩ, kiến trúc s, bác, những ngời có chức vụ cao hoặc những ngời làm việc ở các công ty nớc ngoài, l- ơng lớn hơn 500 USD/tháng.
Mức vay : tuỳ vào nguồn tài chính (thu nhập- chi tiêu) mà khách hàng sẵn sàng trả để tiến hành cho vay.
Lãi suất áp dụng thay đổi theo thị trờng, bởi vì thời hạn vay thờng là trung, dài hạn.
Quy trình cho vay:
+ Hồ sơ vay vốn ngoài các giấy tờ thông thờng, đòi hỏi cần phải có: • Hợp đồng cầm cố thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay .
• Phụ lục hợp đồng thế chấp, câm cố tài sản hình thành từ vốn vay sau khi tài sản hình thành từ vốn vay đã hình thành.
• Báo cáo- kế hoạch hình thànhvà tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay do khách hàng lập.
• Báo cáo kiểm tra tiến độ hình thành của tài sản hình thành từ vốn vay.
• Biên bản họp hội đồng tín dụng quyết định cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
• Các giấy tờ sở hữu tài sản hình thành từ vốn vay sau khi tài sản đã hình thành.
Mọi thủ tục thẩm định, ký hợp đồng (thời hạn, mức vay, lãi suất, phơng thức trả, tiến độ giải ngân...) theo dõi giám sát, xử lý thu hồi nợ, thực hiện tơng tự cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
3.2.4 Thực hiện CVTD thông qua các tổ chức trung gian.
Hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian đã đợc các NHTM thực hiện. Thờng là do các chi nhánh của NHNo&PTNT ở nông thôn liên hệ với
đoàn thể hội phu nữ, quỹ bảo trợ, quỹ khuyến nông, HTX... để thực hiện cho vay đối với các thành viên của tổ chức. Thông qua các tổ chức trung gian, ngân hàng dễ dàng tiếp cận với khách hàng vì ngời vay tin tởng tổ chức mình,cảm thấy thuận tiện trong thủ tục khi nhận tiền trả nợ cho tổ chức mà mình là thành viên. Hình thức này cũng tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng vì không mất chi phí thẩm định, giải ngân, ký hợp đồng, lập phơng án kiểm soát, thu nợ. Vì các việc này sẽ do tổ chức trung gian đảm nhiệm, và đơng nhiên họ đợc hởng hoa hồng. Tính ra chi phí trả cho tổ chức lại nhỏ hơn nếu ngân hàng trực tiếp thực hiện. Đây cũng là phơng án tốt nhất để tiếp xúc với các tầng lớp có trình độ và thu nhập thấp.
Những đối tợng mà tôi đề xuất cho vào loại hình cho vay này gồm có: + CBCNV các cơ quan nhà nớc, tổ chức có uy tín. Ngân hàng cần thiết lập quan hệ tốt đẹp với ban lãnh đạo công ty, quảng cáo về hình ảnh của mình để khi có nhu cầu vay tiêu dùng, họ sẽ tới ngân hàng hoặc thông qua ban lãnh đạo cơ quan mình. Hiện nay cha có NHTM nào ở Việt Nam thực hiện công việc Marketing này vì họ cha chú ý vào CVTD, thị trờng còn bỏ ngỏ. Đi bớc này, ngân hàng sẽ dễ dàng xâm nhập thị trờng và tìm kiếm khách hàng. Đây cũng là