Luận văn thạc sĩ Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai (full)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ MINH ĐỨC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Đức MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ dịch vụ thẻ 1.1.2 Khái niệm thẻ dịch vụ thẻ 1.1.3 Đặc điểm, cấu tạo thẻ dịch vụ thẻ 1.1.4 Phân loại thẻ 11 1.1.5 Các thành phần tham gia hoạt động toán thẻ 14 1.1.6 Lợi ích sử dụng thẻ dịch vụ thẻ 15 1.1.7 Rủi ro sử dụng thẻ dịch vụ thẻ 17 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Quan điểm phát triển thẻ ngân hàng thương mại 20 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Phương hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 24 1.2.4 Những tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 25 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG GIA LAI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG GIA LAI 33 2.1.1 Quá trình đời phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Gia Lai 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Gia Lai 35 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Gia Lai 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH GIA LAI 44 2.2.1 Phát triển qui mô dịch vụ thẻ 44 2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ 62 2.2.3 Thị phần thẻ VCB 65 2.2.4 Kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ 68 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG GIA LAI 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG GIA LAI VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TRONG THỜI GIAN TỚI 77 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 78 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 78 3.1.3 Về nhân lực 79 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 79 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI VCB GIA LAI 80 3.2.1 Phân khúc thị trường khách hàng 80 3.2.2 Mở rộng mạng lưới ATM đơn vị chấp nhận thẻ 80 3.2.3 Tiếp tục việc hoàn thiện đại hóa cơng nghệ tin học 84 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tác nghiệp dịch vụ thẻ 84 3.2.5 Tăng cường hoạt động quảng cáo, tuyên truyền dịch vụ thẻ 86 3.2.6 Phòng ngừa xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị với VCB Trung ương 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 91 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 92 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Auto teller machine – Máy giao dịch tự động ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ POS : Point of Sale – Điểm bán TMCP : Thương mại cổ phần VCB : Vietcombank VCB Gia Lai : Vietcombank Gia Lai VNĐ : Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Tình hình huy động vốn vủa VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Tình hình cho vay vủa VCB Gia Lai giai đoạn 2010 2012 Kết tài VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Trang 39 41 42 Số lượng thẻ phát hành VCB Gia Lai giai đoạn 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2010 – 2012 Số lượng thẻ ghi nợ phát hành VCB Gia Lai giai đoạn 2010 – 2012 Số lượng thẻ tín dụng phát hành VCB Gia Lai giai đoạn 2010 – 2012 Doanh số toán thẻ VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Những đặc điểm ĐVCNT VCB Số lượng doanh số toán ĐVCNT VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Địa điểm đặt máy ATM VCB Gia Lai Số lượng doanh số giao dịch máy ATM trang bị VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Doanh số rút tiền mặt chuyển khoản qua ATM VCB Gia Lai giai đoạn 2010 - 2012 Thu nhập phí phát hành thẻ giai đoạn 2010 - 2012 44 46 50 52 54 55 57 58 60 61 2.14 2.15 2.16 2.17 Số lượng thẻ phát hành VCB Gia Lai giai đoạn 2010 – 2012 Thị phần thẻ ATM VCB Gia Lai địa bàn tỉnh năm 2012 So sánh biểu phí dịch vụ thẻ số ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn tỉnh Gia Lai Mức phí tốn thẻ áp dụng cho ĐVCNT 64 66 70 71 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Số lượng thẻ VCB Gia Lai 45 2.2 Số lượng thẻ ghi nợ VCB Gia Lai 48 2.3 Số lượng ĐVCNT VCB Gia Lai 55 Số lượng ATM số ngân hàng địa bàn 2.4 2.5 59 tỉnh Gia Lai Thị phần thẻ VCB địa bàn tỉnh Gia Lai năm 2012 67 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ tổ chức Vietcombank Gia Lai Trang 36 83 khách hàng, cập nhật thông tin loại thẻ giả, Bên cạnh đó, chi nhánh cần tổ chức chương trình marketing ĐVCNt, có sách đãi ngộ đặc biệt với ĐVCNT có doanh số cao, xây dựng hình ảnh riêng, đồng cho mạng lưới ATM ĐVCNT VCB - Tại chi nhánh: Cần tăng cường công tác chăm sóc mạng lưới ĐVCNT có đồng thời phát triển ĐVCNT tiềm Bên cạnh đó, VCB Gia Lai áp dụng số biện pháp trì mở rộng quy mơ đơn vị chấp nhận thẻ sau: - Có quy hoạch rõ ràng việc mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ tùy theo địa bàn hoạt động, tránh tình trạng thừa thiếu (mạng lưới tập trung khu vực trung tâm), kể việc mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ dang lĩnh vực kinh doanh khác (bên cạnh lĩnh vực truyền thống kinh doanh khách sạn, nhà hàng, siêu thị, ) bưu điện, hàng hải, đường sắt, đơn vị có quan hệ mật thiết với VCB Gia Lai Làm vậy, VCB Gia Lai gián tiếp tạo thoải mái, thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ VCB - Có chương trình hỗ trợ hoạt động chấp nhận thẻ đơn vị trang bị đầy đủ máy móc thiết bị đại, đảm bảo an tâm cho khách hàng lẫn ĐVCNT, đồng thời tiến hành bảo dưỡng định kì máy móc thiết bị, thường xun tổ chức tập huấn nghiệp vụ thẻ cho cac đơn vị chấp nhận thẻ, giúp đơn vị giải đáp vướng mắc xử lý giao dịch bất thường phát sinh q trình họ tốn thẻ cho khách hàng, cập nhật thông tin rủi ro, tội phạm phát sinh lĩnh vực toán thẻ cách thường xun - Có sách khuyến khích phát triển đơn vị chấp nhận thẻ dựa chương trình khuyến mại, giảm phí VCB Gia Lai như: không bắt buộc việc đảm bảo số dư tối thiểu tài khoản toán đơn vị, 84 giảm mức phí sử dụng dịch vụ cho tất đơn vị chấp nhân thẻ đưa mức phí cạnh tranh so với ngân hàng khác Đồng thời, VCB Gia Lai nên có chủ trương trì ưu đãi đặc biệt cho ĐVCNT thường xun có doanh số tốn cao Có vậy, kích thích việc gia tăng số lượng sở chấp nhận thẻ tăng tính thuận tiện, tạo hài lòng cho khách hàng 3.2.3 Tiếp tục việc hồn thiện đại hóa cơng nghệ tin học Với tốc độ phát triển vũ bão công nghệ tin học, vấn đề đại hóa cơng nghệ ngân hàng trở nên xúc khơng với VCB mà cịn với tất ngân hàng nước Ngày nay, công nghệ thông tin phát triển mạnh thay đổi ngày việc ứng dụng cơng nghệ lĩnh vực kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải cập nhật thường xun Chính vậy, đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhân tố quan trọng để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng nước, dịch vụ thẻ Xuất phát từ lý để phát triển mạnh dịch vụ thẻ cho phù hợp với nhu cầu, tiềm sẵn có, VCB Gia Lai cần phải đẩy nhanh vào đầu tư kỹ thuật giai đoạn dự án nâng cao nhằm lực cạnh tranh thẻ VCB địa bàn tỉnh Gia Lai nói riêng nước nói chung 3.2.4 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tác nghiệp dịch vụ thẻ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, VCB Gia Lai phải nỗ lực trì vị trí thị phần địa bàn, nhiên để trì ngồi sách phù hợp VCB Trung ương, bên cạnh đội ngũ tác nghiệp chi nhánh cần đào tạo chuyên nghiệp để hỗ trợ tối đa hoạt động phát triển dịch vụ thẻ Nghiệp 85 vụ toán qua thẻ nghiệp vụ tương đối hoạt động ngân hàng thương mại năm gần Do đó, cơng tác đào tạo phát triển cán cần ngân hàng quan tâm trọng vào kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn, đồng thời coi trọng công tác quản lý đặc biệt công tác giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Ngân hàng cần tìm kiếm chương trình đào tạo nghiệp vụ thẻ, phối hợp với ngân hàng nước ngân hàng quốc tế tổ chức khóa huấn luyện nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm để cán trung tâm thẻ làm quen với quy trình cơng nghệ đại, nhanh gọn, chặt chẽ, an toàn mà ngân hàng ứng dụng tương lai Ngoài kiến thức nghiệp vụ cần thiết để giải đáp, tư vấn cho khách hàng cách thông suốt, nhân viên cần đào tạo kỹ cần thiết khác, kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán, để chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Những nhân viên có kiến thức chuyên mơn có kỹ tốt giúp Ngân hàng giữ chân khách hàng truyền thống phát triển thêm nhiều khách hàng Cuối cùng, sau trình nhân viên đào tạo làm việc thực tế, Ngân hàng cần tổ chức buổi kiểm tra kiến thức nhân viên liên quan đến nghiệp vụ thẻ nói riêng nghiệp vụ ngân hàng nói chung, có giải thưởng nho nhỏ xứng đáng dành cho nhân viên có kết cao kỳ thi sát hạch hàng năm, qua khích lệ tinh thần nhân viên Đây vừa sân chơi bổ ích vừa hội để nhân viên ôn tập, trau dồi thêm kiến thức ngân hàng có dịp để phát nhân viên có tiềm để tạo hội phát triển phù hợp cho nhân viên 86 3.2.5 Tăng cường hoạt động quảng cáo, tuyên truyền dịch vụ thẻ Công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến kiến thức lĩnh vực thẻ nói chung thẻ VCB nói riêng cho tầng lớp dân cư nhiệm vụ trọng điểm phương hướng hoạt động VCB Gia Lai Thực tế, thời gian qua việc sủ dụng toán thẻ tập trung tầng lớp cán bộ, công chức, chủ yếu giới trẻ mà chưa thực đến với đông đảo tầng lớp dân cư, khách hàng sử dụng chưa biết hết tiện ích thẻ Do đó, việc tuyên truyền quảng bá thẻ VCB tiện ích thẻ VCB phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm cần trọng nhiều Để đạt mục tiêu xác định, phận Marketing Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai cần triển chiến lược quảng cáo rầm rộ thông qua việc thường xuyên sử dụng hình thức quảng cáo, khuyến mại, tổ chức hội nghị khách hàng, hỏi thăm khách hàng, tôt chức hoạt động nhân đạo, từ thiện, - Quảng cáo: Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai nên tăng cường thực phương thức quảng cáo dịch vụ thẻ thông qua phương tiện như: truyền hình, báo chí, internet, quảng cáo trực tiếp thơng qua thư tín, điện thoại, email, in logo biểu tượng hình ảnh sản phẩm thẻ ngân hàng sản phẩm quà tặng Ngoài ra, VCB Gia Lai cần tăng cường việc phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ trường học, siêu thị, công ty, - Tuyên truyền: Chi nhánh nên tổ chức buổi tọa đàm, hội nghị khách hàng dịch vụ thẻ định kỳ để cán ngân hàng giải đáp thắc mắc khách hàng cách nhanh chóng xác Qua khắc phục số bất cập, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo dựng lòng tin tín nhiệm khách hàng Chi nhánh phối hợp với Đoàn 87 trường trường học tổ chức thi tìm hiểu sản phẩm thẻ, mặt giúp học sinh, sinh viên hiểu rõ tiện ích thẻ, mặt khác góp phần lớn vào việc quảng bá thương hiệu VCB đến đối tượng khách hàng tiềm - Khuyến mãi: Chi nhánh thường xuyên thực chương trình khuyến đan xen nhằm thu hút quan tâm tầng lớp dân cư tặng thẻ cho khách hàng giao dịch lần với ngân hàng, miễn phí phát hành thẻ cho đối tượng cán công nhân viên trả lương qua thẻ, miễn giảm phí phát hành thẻ cho khách hàng lớn có giao dịch thường xuyên, tặng quà lưu niệm, tặng lịch năm mới, - Các hoạt động tài trợ: Chi nhánh cần quan tâm đến công tác tài trợ nhằm quảng bá rộng rãi thương hiệu VCB Gia Lai nhiều hình thức như: tài trợ học bổng cho học sinh nghèo vượt khó, tài trợ để xây dựng nhà tình nghĩa cho bà mẹ Việt Nam anh hùng, gia đình có cơng với cách mạng, Tất hoạt động góp phần xây dựng thương hiệu VCB Gia Lai với hình ảnh nghĩa cử cao đẹp, tạo niềm tin yêu quan tâm khách hàng người VCB Gia Lai nói riêng ngơi nhà chung VCB Gia Lai nói chung 3.2.6 Phịng ngừa xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ Để phát triển dịch vụ thẻ cách bền vững, cơng tác phịng ngừa, phát xử lý trường hợp giả mạo phải trọng để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động phát hành thẻ: + Thẩm định kỹ hồ sơ phát hành thẻ, ngăn chặn trường hợp giả mạo + Hướng dẫn chủ thẻ nâng cao ý thức sử dụng thẻ an tồn phịng 88 ngừa rủi ro, đặc biệt trọng rủi ro sử dụng số quen thuộc ngày tháng năm sinh, số điện thoại, số chứng minh nhân dân, làm mã số an toàn (mã số PIN) + Kiểm tra, xác nhận giao dịch nghi ngờ với chủ thẻ + Khuyến cáo chủ thẻ sử dụng dịch vụ tin nhắn chủ động SMS Banking Chủ thẻ nhận tin nhắn báo phát sinh giao dịch + Thẩm định kỹ kiểm sốt mục đích chi tiêu với trường hợp yêu cầu chi tiêu với hạn mức lớn + Tăng cường công tác quản lý nhân sự, hạn chế rủi ro nội + Lưu ý trường hợp phát hành thẻ qua đối tác Yêu cầu trả lại thẻ không đưa cho khách hàng - Giải pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động tốn thẻ + Thẩm định kỹ hồ sơ đăng ký ĐVCNT nhằm tránh việc chấp nhận đơn vị giả mạo, đặc biệt với ĐVCNT trực tuyến + Đăng ký ĐVCNT loại hình kinh doanh + Hướng dẫn đào tạo tuân thủ quy trình chấp nhận thẻ, tuân thủ điều khoản hợp đồng ký kết với VCB + Thông báo cho ĐVCNT biết rủi ro lớn không tuân thủ theo quy định VCB + Theo dõi hoạt động ĐVCNT nhằm phát xử lý kịp thời biểu bất thường tăng, giảm doanh số đột biến, giá trị giao dịch khơng phù hợp với loại hình kinh doanh đơn vị, biểu rút hết tiền khỏi tài khoản, + Thường xuyên tập huấn cho nhân viên trục tiếp tác nghiệp toán thẻ với khách hàng, đồng thời theo dõi tình hình tài ĐVCNT để kịp thời phát ngăn chặn rủi ro + Yêu cầu đơn vị nộp hóa đơn, chứng từ giao dịch theo quy định 89 + Rà sốt kiểm tra có biện pháp thích hợp với đơn vị khơng có doanh số, doanh số thấp thời gian dài - Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động quản lý ATM + Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra máy ATM tiếp quỹ kiểm tra định kỳ Xem xét kỹ máy ATM để nhận biết dấu hiệu gắn thêm thiết bị vào máy ATM, đặc biệt máy xa trung tâm + Kiểm tra tháo gỡ thông báo mà ngân hàng dán vào máy ATM Cung cấp số điện thoại hỗ trợ máy ATM để khách hàng báo cho ngân hàng gặp dấu hiệu nghi ngờ + Trang bị Camera cho máy ATM, đảm bảo chất lượng hình ảnh Camera việc lưu trữ phục vụ công tác điều tra sau + Tăng cường phối hợp với quan công an, nghiên cứu hệ thống báo động + Thực bố trí ATM thành cụm thuê bảo vệ trông giữ + Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình phát triển, quản lý hệ thống ATM 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với VCB Trung ương a Hồn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ Hiện nay, Vietcombank phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng thường yêu cầu khách hàng ký quỹ 100% hạn mức thẻ, đồng thời quy trình thẩm định thẻ chặt chẽ Với cách làm ngân hàng hạn chế rủi ro gây trở ngại cho khách hàng muốn sử dụng thẻ Do đó, thẩm định khách hàng nên xem xét tính ổn định thu nhập, vị trí cơng tác, uy tín khách hàng muốn làm thẻ tín chấp cho khách hàng cách linh hoạt cứng nhắc với điều kiện ký quỹ, chấp Vietcombank cần phát triển mạng lưới tài khoản cá nhân, phối hợp với cơng ty khuyến khích trả lương qua tài khoản thu nhập 90 nhân viên để phát hành thẻ khuyến khích sử dụng Những bất cập phát hành thẻ nhìn nhận phải khắc phục thủ tục phiền hà phát hành thẻ chi nhánh thủ tục tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng cần đơn giản hóa để thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính an tồn, hiệu b Đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ Trong lĩnh vực thẻ ngân hàng yếu tố cơng nghệ đóng vai trị vơ then chốt nhằm nâng cao tiện ích sử dụng cho khách hàng ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Hiện nay, hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam có Vietcombank phát hành thẻ dựa công nghệ thẻ từ Đây công nghệ đời từ lâu lạc hậu so với giới thời gian tới ngân hàng nhà nước khuyến khích ngân hàng thương mại chuyển thẻ từ sang sử dụng thẻ chip, loại thẻ thơng minh vừa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng vừa giúp hạn chế rủi ro khách quan Đây vấn đề quan trọng có ý nghĩa định đến tồn không sản phẩm thẻ ngân hàng mà hệ thống sản phẩm khác ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng đầu tư phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị cơng nghệ, phần mềm vi tính nhằm đảm bảo hoạt động ổn định, liên tục an toàn toàn hệ thống Đảm bảo kết nối liên tục hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ mạng lưới toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Ngồi ra, ngân hàng cịn phải xây dựng hệ thống dự phòng để phòng ngừa trường hợp có cố xảy hệ thống cịn đưa hệ thống dự phịng sử dụng nhằm đảm bảo tính thường xuyên, liên tục, ổn định hạn chế rủi ro cho hệ thống thẻ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước a Có sách khuyến khích phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ - Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung - Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế va vốn đầu tư sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ - Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế NHTM nước để để sách trợ giúp NHTM Việt Nam việc khai thác phát triển thị trường thẻ nước, định hướng ứng dụng thành tựu kho học công nghệ đại sử dụng khu vực giới Đồng thời, hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế báo cáo, hạch tốn, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế quy định Ngân hàng nhà nước - Cho phép NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước 92 - Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh cho loại thẻ NHTM Việt Nam phát hành so với loại thẻ NHTM nước hay chi nhánh NHTM nước phát hành b Phát triển hệ thống tốn - Hồn thiện phát triển hệ thống toán liên ngân hàng - Xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ - Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ - Phát huy tích cực vai trò liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên để phát triển - Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ - Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ - Chỉ đạo Bộ, ngành cung ứng dịch vụ bưu viễn thơng, điện lực, tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng - Quy định cụ thể việc trả lương quan doanh nghiệp qua tài khoản - Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà nước chưa sản xuất 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với sở lý luận đưa chương dựa thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Gia Lai chương 2, chương luận văn trình bày định hướng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh thời gian tới đề xuất số giải pháp như: đẩy mạnh công tác marketing, mở rộng mạng lưới ATM Đơn vị chấp nhân thẻ, tiếp tục hồn thiện đại hóa cơng nghệ tin học, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tác nghiệp dịch vụ thẻ, số giải pháp phòng ngừa xử lý rủi ro hoạt động phát hành thẻ, toán thẻ, hoạt động quản lý ATM Đồng thời, luận văn đề suất số kiến nghị với Ngân hàng Thương ngoại cổ phần Ngoại thương Trung ương việc hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình phát hành thẻ, đổi kỹ thuật đại hóa cơng nghệ; số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước việc đưa sách khuyến khích phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ đồng thời Phát triển hệ thống toán đặc biệt hệ thống toán liên ngân hàng; số kiến nghị với Hiệp hội thẻ việc phát huy tích cực vai trị liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên, hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ, tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ; cuối số kiến nghị với Chính phủ Qua thực trạng hoạt động hạn chế chi nhánh VCB Gia Lai, luận văn đưa số giải pháp, kiến nghị đề xuất nhằm mong muốn phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh đóng góp vào phát triển lớn mạnh VCB nói riêng ngân hàng TMCP nói chung đường hội nhập quốc tế 94 KẾT LUẬN Trong thời gian gần đây, thị trương ngân hàng Viêt Nam có nhiều biến động Để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, phần lớn ngân hàng thương mại tung hàng loạt sản phẩm đáp ứng nhu cầu khác tầng lớp dân cư Việc cung cấp phát triển dịch vụ thẻ không giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà cịn giúp ngân hàng có nguồn vốn với chi phí thấp gia tăng lợi cạnh tranh vị ngân hàng thi trường tiền tệ Đề thực điều thời gian qua, VCB Gia Lai có gắng nỗ lực đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ , nâng cao công nghệ, đầu tư sở hạ tầng đại, mở rộng mạng lưới, tìm kiếm thị trường mới, đối tượng sử dụng Tuy nhiên trình phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh gặp khơng khó khăn cơng tác marketing, áp lực tự đối thủ cạnh tranh, nhạy cảm tâm lý sử dụng dịch vụ khách hàng, Trước thực tiễn đó, luận văn xin đưa số giải pháp nhằm góp phần vào việc phát triển dịch vụ thẻ cho ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Th.S Nguyễn Tú Anh (2003), Giải pháp hoàn thiện phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê, Hà Nội [3] Lê Anh Cương (2005), Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, Nhà xuất Lao động – Xã hội [4] GS.TS Lê Thế Giới, Th.S Lê Văn Huy (2006), “Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (Số 4) [5] Lê Thị Thu Hằng (2007), “Tâm lý sử dụng tiền mặt dân cư – Thực trạng giải pháp khắc phục”, Tạp chí ngân hàng, (số 7) [6] Ngơ Hướng (2008), Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm sau gia nhập WTO, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Vũ Quế Hương (2001), Quản lý đổi phát triển sản phẩm mới, Nhà xuất Khoa học Kĩ thuật [8] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội [9] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội [10] Ngân hàng Ngoại thương (2014), Qui trình sử dụng quản lý tài khoản tiền gửi Ngân hàng Ngoại thương kèm theo định 192/QĐ – NHNT.HĐQT ngày 10.10.2004 [11] Th.S Lê Huyền Ngọc (2006), “Kết nối toàn hệ thống, giải pháp cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển”, Tạp chí ngân hàng, (Số 8) [12] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [13] PGS.TS Lê Văn Tề (1999), Thẻ Quốc tế toán quốc tế việc ứng dụng thẻ Việt Nam, Nhà xuất Trẻ Các trang web tham khảo [14] http://www.vietcombank.com.vn [15] http://www.sbv.gov.vn [16] www.tapchitaichinh.vn ... sở hạ tầng, nhân sự, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam dần khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai (VCB Gia Lai) chi nhánh thành lập,... dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai - Phạm vi nghiên cứu: · Về không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai · Về thời gian: Nghiên... thẻ ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Gia Lai chương 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG GIA LAI 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG