báo cáo thực tập: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHTM

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT AGRB : Agribank BL : Bảo lãnh DSCV : Doanh số cho vay DNCV : Dư nợ cho vay DSTN : Doanh số thu nợ HSX : Hộ sản xuất HĐV : Huy động vốn NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NQH : Nợ quá hạn NH : Ngân hàng TD : Tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm TG :Tiền gửi TTCN : Tiểu thủ công nghiệp TM – DV : Thương mại – dịch vụ XDCB : Xây dựng cơ bản Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trải qua hơn 20 năm thực hiện chính sách đổi mới kinh tế, sản xuất nông nghiệp ngày càng phát triển, Từ một nước thường xuyên thiếu và đói, hàng năm phải nhập hàng triệu tấn lương thực của nước ngoài, hơn 2 thập niên qua, Việt Nam đã trở thành nước thứ 2 Thế giới về xuất khẩu lương thực, các sản phẩm nông, lâm, thuỷ hải sản chiếm tỷ trọng cao trong tổng kim ngạch xuất khẩu (sau Thái Lan), tốc độ xuất khẩu gạo hàng năm tăng trưởng bình quân đạt 5,3%/năm. GDP trong lĩnh vực nông nghiệp bình quân hàng năm tăng 3,3%; thu nhập và đời sống nhân dân ngày càng cải thiện hơn, tỉ lệ hộ nghèo ở nông thôn giảm bình quân 1,5%/ năm; bộ mặt nông thôn thay đổi theo hướng văn minh; trình độ văn hoá, khoa học, kỹ thuật của nhiều nông dân được nâng lên cao hơn trước. Để có được những thành công như vậy, là sự cộng hưởng của rất nhiều các yếu tố mang tính chủ quan và khách quan cùng tác động vào. Trong đó tín dụng Ngân hàng có một đóng góp hết sức to lớn . Đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn qua kênh tín dụng Ngân hàng tăng 30 - 40% / năm. Một trong những thay đổi cơ bản trong tín dụng Ngân hàng đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn là chuyển hướng cho vay hộ sản xuất. Vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư cho kinh tế hộ chiếm 60% - 70% tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn. Cơ chế cho vay đối tượng này ngày càng được hoàn thiện. Chính sách của Đảng, Chính Phủ ngày càng cởi mở và sát với thực tiễn, được NHNN cụ thể bằng các cơ chế và Agribank hướng dẫn trong các quy định cho vay. Có thể nói, việc mở rộng cho vay kinh tế hộ đã giúp cho hàng triệu hộ nông dân được tiếp cận với tín dụng Ngân hàng, có nhiều cơ hội để xoá đói, giảm nghèo và làm giầu, làm thay đổi cuộc sống người dân và bộ mặt nông thôn ngày càng đổi mới. Phù Cừ là một huyện phía nam của Tỉnh Hưng Yên, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, Công nghiệp, thương mại dịch vụ ….còn chậm phát triển, do đó việc đầu tư vốn Ngân hàng cho hộ nông dân có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển Kinh tế - Xã hội của huyện, hàng năm hoạt động cho vay hộ sản xuất chiếm từ 88% tới hơn 90% kế hoạch cho vay của chi nhánh Agribank Phù Cừ . Tuy nhiên, trong quá trình Ngân hàng vận động, phát triển kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các hộ sản xuất ngoài những mặt tích cực đã đạt được thì vẫn còn những hạn chế nhất định. Để có thể giải quyết được những hạn chế Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài và hoàn thiện hơn công tác cho vay đối với các hộ kinh tế thì cần phải có những giải pháp cụ thể, rõ ràng nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX, đây là một vấn đề thật sự rất quan trọng, vì hoạt động cho vay HSX tại ngân hàng Agribank luôn chiếm tỷ lệ cao và là hoạt động chủ yếu. 2. Mục đích nghiên cứu - Khái quát hóa các vấn đề lý luận về chất lượng cho vay HSX của NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay HSX tại Agribank Phù Cừ. - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng cho vay HSX tại Agribank Phù Cừ những năm tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chủ yếu nghiên cứu chất lượng cho vay HSX tại Agribank Phù Cừ, giai đoạn 2010 - 2012 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài là sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, luận giải, so sánh và tư duy logic kinh tế với hệ thống sơ đồ, bảng biểu nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt ra trong quá trình nghiên cứu. 5. Kết cấu của đề tài: Tên đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSX TẠI NGÂN HÀNG AGRB PHÙ CỪ”. Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung của đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: : NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HSX CỦA NHTM Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSX TẠI AGRB PHÙ CỪ Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSX TẠI AGRB PHÙ CỪ Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay HSX * Khái niệm: Cho vay đối với HSX chính là một hình thức mà ngân hàng cấp vốn cho HSX, để HSX sử dụng vào mục đính kinh doanh trong một thời gian nhất định theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng và HSX, đồng thời thỏa thuận phương thức trả nợ cho ngân hàng. * Đặc điểm cho vay HSX Cho vay HSX của NHTM có một số đặc điểm: - Tính mùa vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động - thực vật: Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay. Thường tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt sau: Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định tính thời điểm trong cho vay và thu nợ của ngân hàng. Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một số cây, con nhất định thì phải tập trung vào một thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch/ tiêu thụ tiến hành thu nợ. Chu kỳ sống của cây, con là yếu tố quyết định để ngân hàng tính toán thời hạn cho vay. - Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng: Nguồn trả nợ ngân hàng chủ yếu là thu từ tiền bán nông sản và các sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản. Như vậy, sản lượng nông sản thu được là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của khách hàng. Mà sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng của thiên nhiên rất lớn. - Chi phí tổ chức cho vay cao: Cho vay HSX đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từng món vay nhỏ. Số lượng khách hàng đông phân bố ở khắp mọi nơi nên mở rộng cho vay thường Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài liên quan tới mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: Mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ lưu động cho vay tại xã. Hiện nay mạng lưới cho vay của AGRB cũng mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay của nông nghiệp. - Chi phí dự phòng rủi ro cao: Do đặc thù kinh doanh của HSX, đặc biệt là hộ nông dân có độ rủi ro cao nên chi phí dự phòng rủi ro là tương đối cao so với các ngành khác. 1.1.2. Các hình thức cho vay HSX * Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để bổ sung thiếu hụt Vốn Lưu Động tạm thời của các doanh nghiệp (DN) và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. - Cho vay dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, tín dụng dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho các DN vào các vấn đề như: Xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng vào các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. - Cho vay trung hạn: Là loại tín dụng ở giữa 2 kỳ hạn trên,loại tín dụng này được cung cấp để mua sắm TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. * Căn cứ vào xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: Đây là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn. Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những điều kiện mà hai bên thoả thuận. - Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, như nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức này thường xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên. Vì vậy việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo luôn được các trung gian rất quan tâm. * Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - Cho vay bảo đảm bằng tài sản: Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của người vay với mục Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài đích xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi người đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng. Quá trình cung ứng vốn của NHTM, không kể dưới hình thức nào đều làm tăng khối lượng tiền vào nền kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá trên thị trường. Ngoài ra khi thực hiện việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao vì thế các Ngân hàng khi cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay. - Cho vay bảo đảm không bằng tài sản: Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản của người đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng. Những điều kiện này có thể là: người đi vay không được giao dịch với Ngân hàng nào khác, hoạt động kinh doanh của người đi vay phải được Ngân hàng quản lý. Có như vậy Ngân hàng mới quản lý được tình hình tài chính của người đi vay. Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng hoặc những khách hàng có uy tín, hay những khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có đảm bảo. * Căn cứ vào đối tượng đầu tư. - Cho vay vốn cố định: Là loại tín được được dùng hình thành TSCĐ. Loại tín dụng này thường được đầu tư để mua TSCĐ, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này là trung và dài hạn. - Cho vay vốn lưu động: Là loại tín dụng được dùng hình thành VLĐ của các tổ chức kinh tế như cho dự trữ hàng hóa đối với các DN; cho vay để mua phân bón, thuốc trừ sâu đối với các hộ sản xuất nông nghiệp. Tín dụng lưu động thường được sử dụng để cho vay bù đắp mức VLĐ thiếu hụt tạm thời. Loại tín dụng này thường được chia ra làm các loại như: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu thương phiếu. * Căn cứ theo phương pháp hoàn trả. - Cho vay trả góp: Là hình thức cấp tín dụng mà khách hàng vay trả nợ cho ngân hàng cả gốc và lãi theo nhiều lần và theo những kì hạn nhất định trong thời gian cho vay phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn, hoặc thu nhập ổn định của khách hàng mà ko đủ khả năng trả hết số tiền trong 1 lần - Cho vay phi trả góp: Là loại phương thức cho vay mà tiền vay (gốc và lãi) Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Trọng Tài được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ 1 lần khi đến hạn. Loại cho vay này được áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. * Căn cứ vào phương thức cho vay. - Cho vay từng lần: Là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng phải làm các thủ tục vay vốn theo từng món vay. Việc phát tiền vay có thể là một lần hoặc nhiều lần, tối đa theo số tiền vay ghi trên hợp đồng vay vốn, việc trả nợ theo kế hoạch phân kỳ hoặc trả một lần vào cuối kỳ. Do đó, trong phương pháp cho vay từng lần, về mặt bản chất, tạo ra phương thức cho vay có dòng tiền đơn chiều. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương pháp cho vay trong đó đơn vị vay cùng ngân hàng xác định một mức trần dư nợ tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định. Việc phát tiền vay và trả nợ được thực hiện nhiều lần và thường xuyên, miễn sao, số dư nợ trên tài khoản vay vốn ngân hàng luôn bằng hoặc thấp hơn hạn mức dư nợ. Do đó, trong phương pháp cho vay theo hạn mức, về mặt bản chất, tạo ra phương thức cho vay có dòng tiền đa chiều. - Cho vay theo dự án đầu tư: Là một dạng cho vay trung và dài hạn chủ yếu nhất của các NHTM. Đó là việc các NHTM hỗ trợ các khách hàng có đủ nguồn lực tài chính thực hiện các dự định đầu tư mà thời gian thu hôi vốn đầu tư vượt quá 12 tháng. - Cho vay đồng tài trợ: Là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 tổ chức tín dụng trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phói hợp với các bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng. - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Là việc ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. * Các hình thức cho vay khác: - Cho vay lưu vụ: Là việc cho vay đối với 2 hoặc nhiều chu kỳ sản xuất liền kề, có tính chất giống nhau. Theo đó, dư nợ gốc của chu kỳ trước sẽ tiếp tục được tài trợ cho chu kỳ sản xuất sau liền kề và dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất sau tối đa bằng dư Nguyễn Thị Vân MSV: 09A450335 – K2NH2 6 [...]... khách hàng hay các bên có liên quan • Quan niệm về chất lượng cho vay HSX của NHTM Có thể hiểu: chất lượng cho vay HSX của NHTM là sự đáp ứng các yêu cầu vay vốn của các HSX phù hợp với sự phát triển kinh tế hội và sự tồn tại, phát triển của bản thân các NHTM Để hoạt động cho vay HSX có chất lượng thì hoạt động này phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín Chất lượng cho vay HSX là một khái niệm... chất và chất lượng của các khoản cho vay HSX Với ý nghĩa đó, rõ ràng chính sách cho vay có tác động rất lớn đến chất lượng cho vay HSX của NHTM Nguyễn Thị Vân 11 MSV: 09A450335 – K2NH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Trọng Tài Trước hết, về mặt quy mô cho vay HSX, nếu chính sách cho vay trong một thời kỳ nào đó là hạn chế chgo vay HSX thì có thể là dấu hiệu chất lượng cho vay HSX đang có vấn đề. .. chất lượng, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến khả năng giảm mạnh của chất lượng cho vay Rõ ràng là chính sách cho vay có tác động rất lớn đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay HSX của NHTM - Khả năng thẩm định dự án, thẩm định KH Trong quy trình cho vay HSX của các NH, thẩm định cho vay là khâu đầu tiên và quan trọng Kết quả của quá trình thẩm định sẽ dùng để quyết định xem có thực hiện món vay. .. thể lượng hóa được), vừa có tính trừu tượng (thể hiện ở các chỉ tiêu định tính) Chất lượng cho vay của NHTM được hình thành từ 2 phía là NHTM và các yếu tố bên ngoài NHTM 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSX ở NHTM 1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính Có nhiều chỉ tiêu định tính giúp đánh giá chất lượng cho vay HSX của NHTM, trong đó có một số chỉ tiêu chủ yếu sau đây: - Chất lượng cho vay. .. đối với chính các NHTM Đánh giá chất lượng cho vay HSX có thể thông qua nhiều tiêu chí khác nhau, có những tiêu chí mang tính chất định tính, có những tiêu chí mang tính chất định lượng Có nhiều nhân tố tác động đến chất lượng cho vay HSX của NHTM, có những nhân tố mang tính khách quan, có những nhân tố thuộc chủ quan từ phía các NHTM Nguyễn Thị Vân 16 MSV: 09A450335 – K2NH2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:... cần quan tâm đến chỉ tiêu sau: Nợ xấu HSX Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn = x 100% Dư nợ HSX Đây là một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lượng cho vay HSX của TCTD Một tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng cho vay HSX của ngân hàng đó thấp - Tỷ lệ sinh lời cho vay HSX: Lợi nhuận cho vay HSX Tỷ lệ sinh lời cho vay HSX = x 100% Dư nợ cho vay HSX Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay. .. đến những nhận định không chính xác về môi trường kinh doanh sẽ rất dễ tồn tại lựa chọn nghịch, trong đó NH sẽ đưa ra những quyết định cho vay sai lầm, dẫn đến nguy cơ mất vốn và không đòi được nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1 của Khóa luận tập trung đề cập, phân tích chất lượng cho vay HSX của NHTM Qua phân tích rút ra cho vay HSX có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế hộ, kinh tế - xã hội... Trọng Tài những năm gần đây có nhiều nguồn vốn quốc tế hỗ trợ Điều đó góp phần thực hiện chủ trương của Đảng, của Chính phủ về việc khai thác triệt để các nguồn nội lực để đẩy nhanh quá trình xây dựng đất nước 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm về chất lượng cho vay HSX • Quan niệm về chất lượng Có thể hiểu: Chất lượng là khả năng của tập hợp các đặc tính của một sản phẩm,... nói cho vay đang trong giai đoạn tốt Ngoài ra, chính sách cho vay còn bao gồm một loạt các quy định như: Quy định về điều kiện, tiêu chuẩn cho vay đối với HSX, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình cho vay, …Nếu các vấn đề đó không được giải quyết theo hướng hài hoà lợi ích giữa NH, HSX và xã hội, sẽ hứa hẹn một chính sách cho vay không hợp lý, không khoa học Khi đó, chất lượng cho vay. .. tỏ khoản vay đó có hiệu quả, có chất lượng cao Để đạt tỷ lệ sinh lời cao thì việc thu nợ và giải quyết nợ quá hạn phải được xử lý tốt 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay HSX ở NHTM 1.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan - Chính sách cho vay HSX Với chiến lược kinh doanh đã được xây dựng, mỗi NH sẽ có những chính sách cho vay nhằm đạt được các mục tiêu đề ra Chính sách cho vay đóng . tại Agribank Phù Cừ những năm tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHTM Phạm vi nghiên. luận về chất lượng cho vay HSX của NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay HSX tại Agribank Phù Cừ. - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng cho vay HSX tại Agribank. Tài CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay HSX * Khái niệm: Cho vay đối