HOÀN THIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH

HOÀN THIỆN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH Tác giả: Nguyễn Thị Ngọc Mai – Lớp: 08TC115 Trƣờng Đại Học Lạc Hồng Khoa: Tài – Ngân hàng Email: ngocmai129@gmail.com Tóm tắt Việc đưa nguồn vốn tín dụng đến tiếp cận với kinh tế hộ tạo nhiều hội xóa nghèo, cải thiện sống đông đảo hộ gia đình đất nước Việt Nam Thế để nguồn vốn sử dụng cách hiệu đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng điều dễ Bài viết nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Long Thành(Agribank Long Thành) Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng phần mềm SPSS để kiểm định nhân tố nguyên nhân ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay có hiệu hộ sản xuất (HSX) Agribank Long Thành Kết nghiên cứu cho thấy có nguyên nhân tác động đến việc sử dụng vốn vay có hiệu Agribank Long Thành: (1) Quy trình cho vay chặt chẽ, (2) Công tác kiểm tra, giám sát sau giả ngân, (3) Môi trường tự nhiên thay đổi, (4) Môi trường kinh tế thay đổi, (5) Sự hiểu biết kh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh Qua đó, nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX Agribank Long Thành ĐẶT VẤN ĐỀ Sau 25 năm thực đổi kể từ Đại hội Đảng năm 1986, kinh tế nước ta có chuyển biến rõ rệt Với tham gia thành phần kinh tế : kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh, kinh tế tư nhân, kinh tế tư Nhà nước,…đã sớm đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa(CNH – HĐH) đất nước Mặc dù kinh tế tư nhân đóng góp phần nhỏ cho phát triển lại giữ vai trò phận cấu thành quan trọng kinh tế quốc dân mà Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X Đảng ta xác định : “ Phát triển kinh tế tư nhân chiến lược lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN, góp phần quan trọng thực thắng lợi nhiệm vụ trung tâm phát triển kinh tế CNH – HĐH, nâng cao nội lực đất nước hội nhập kinh tế quốc tế” Là ba huyện phát triển tỉnh Đồng Nai, Huyện Long Thành với khu công nghiệp có dự án xây dựng cảng hàng không quốc tế dự kiến hình thành trước 2015 tạo khả thu hút đầu tư doanh nghiệp nước Đến tỷ trọng ngành công nghiệp chiếm 59,34% , ngành nông – lâm – ngư nghiệp chiếm tỷ trọng 8,49%, dịch vụ 32,17% Thực tế cho thấy, tổng quan hoạt động sản xuất kinh tế kinh tế hộ phận chiếm đa số, có tác động lớn đến phát triển kinh tế chung huyện Có thể coi hoạt động kinh tế hộ “thị trường” đầy tiềm mà biết phát huy tối đa hiệu đàu tư, vốn cho mô hình góp phần lớn vào việc nâng cao chất lượng sử dụng nguồn vốn cho vay, tạo bước phát triển lớn cho hoạt động sản xuất phát triển kinh tế hộ, nâng cao đời sống người dân, từ tạo chuyển biến tích cực khác mặt xã hội cho huyện Nắm bắt điều năm qua, Agribank Long Thành cố gắng mở rộng hoạt động cho vay nhằm hỗ trợ tối đa nguồn vốn đến hộ có nhu cầu Tuy nhiên việc giải nhu cầu vay vốn hộ gia đình gặp nhiều khó khăn trở ngại : vay nhỏ, việc áp dụng khoa học công nghệ, môi trường…và việc xử lý, thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn làm cho hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro Do việc mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất cần phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài : “ Hoàn thiện để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Long Thành – Đồng Nai” làm đề tài nghiên cứu mình.Bài báo nghiên cứu khoa học gồm phần sau: Đặt vấn đề Phƣơng pháp nghiên cứu Kết Bàn luận PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 2.1 Thu thập liệu: Đối tƣợng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu đối tượng cho vay Agribank Long Thành cá nhân, hộ gia đình đến vay vốn với mục đích chăn nuôi, trồng trọt kinh doanh dịch vụ Dữ liệu thứ cấp: thu thập thông qua báo cáo kết hoạt động đầu tư kinh tế hộ giai đoạn 2009 – 2011 Agribank Long Thành Sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn: Tham khảo sách giáo khoa, nghiên cứu tài liệu dùng phương pháp so sánh để so sánh tình hình tài tình hình cho vay ngân hàng Dữ liệu sơ cấp: sử dụng nghiên cứu thu thập qua vấn trực tiếp gửi bảng câu hỏi Đề tài thực qua bước sau đây: Phỏng vấn trực tiếp ngẫu nhiên 30 khách hàng tham gia vay vốn cán tín dụng(CBTD) Agribank Long Thành để thu thập thông tin làm sở cho mô hình nghiên cứu Nghiên cứu sơ bộ: thực thông qua vấn trực tiếp 10 khách hàng HSX tham gia vay vốn ngân hàng CBTD để khai thác vấn đề xung quanh đề tài nghiên cứu, kết lần nghiên cứu bảng câu hỏi tương đối hoàn chỉnh Nghiên cứu thức: Tiến hành phát phiếu khảo sát với cỡ mẫu 160 phiếu để thu thập liệu Địa bàn khảo sát: Huyện Long Thành – Đồng Nai Đối tƣợng khảo sát: khách hàng đến giao dịch có lịch sử giao dịch Agribank Long Thành Phƣơng pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện Thời gian khảo sát: từ 19/03/2012 đến 31/03/2012 2.2 Thiết lập mô hình: Biến phụ thuộc: Y : Sử dụng vốn vay có hiệu tác động đến chất lượng cho vay ngân hàng Biến độc lập: X1: Quy trình cho vay chặt chẽ X2: Lãi suất cho vay thấp X3: Công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân X4: Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích X5: Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh khách hàng X6: Trình độ đạo đức CBTD X7: Môi trường tự nhiên thay đổi X8: Môi trường kinh tế thay đổi X9: Sự hiểu biết khách hàng lĩnh vực sản xuất, kinh doanh Mô hình hồi quy mẫu: Y = 0 + 1X1 + 2X2+ 3X3+ 4X4+ 5X5+ 6X6 + 7X7+ 8X8+ 9X9 + Ui 2.3 Thiết kế nghiên cứu: Sau tìm hiểu sở lý luận cho mô hình nghiên cứu nghiên cứu tiếp tục tiến hành bước sau: Bƣớc 1: Nghiên cứu định tính Nội dung vấn thử ghi nhận lại, tổng hợp làm sở cho việc điều chỉnh bổ sung loại bỏ biến không ảnh hưởng đến Từ bảng câu hỏi thiết lập phát thử Sau hiệu chỉnh lại lần cuối trước bước vào nghiên cứu thức Bƣớc 2: Nghiên cứu định lƣợng thông qua bảng câu hỏi Tiến hành kiểm định mô hình phương pháp hồi quy đa biến với mức ý nghĩa 5% với hỗ trợ phần mềm SPSS 20.0 Theo quy luật tổng quát cỡ mẫu tối thiểu phù hợp cho hồi quy đa biến gấp lần số biến quan sát Mô hình nghiên cứu ước lượng có biến quan sát số lượng mẫu ước lượng tối thiểu 45 mẫu Thế để việc nghiên cứu có độ xác cao tác giả giả sử dụng 160 mẫu quan sát Phương pháp lấy mẫu thuận tiện sử dụng để thu thập liệu 2.4Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu: Các liệu sau thu thập làm sạch, xử lý phân tích với hỗ trợ phần mềm SPSS 16.0 để xử lý kết khảo sát kiểm định nhân tố nguyên nhân tác động đến chất lượng chov ay Agribank Long Thành Sau đưa nhận xét dựa kết kiểm định, từ đề xuất ý kiến để góp phần phát triển hoạt động cho vay ngân hàng KẾT QUẢ: Trên sở lý thuyết thực tiễn, tác giả thu thập số liệu thống kê, điều tra sử dụng số phương pháp so sánh, phân tích để đưa nhận xét đánh giá hoạt động cho vay HSX thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh 3.1 Thực trạng hoạt động cho vay HSX Agribank Long Thành 3.1.1 Doanh số cho vay HSX: Bảng 3.1 Doanh số cho vay HSX Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Tổng doanh số cho vay 571 667 724 96 16,8% 57 8,5% Doanh số cho vay HSX 417 494 588 77 18,47% 94 19,03% + Ngắn hạn 382 443 516 61 15,97% 73 16,48% + Trung hạn 35 51 72 16 45,71% 21 41,18% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng[1]) Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay HSX Agribank Long Thành Qua biểu đồ bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay HSX NHNo&PTNT huyện Long Thành tăng dần qua năm, cụ thể là: - Năm 2010 doanh số cho vay HSX đạt 494 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 74% tổng doanh số cho vay), tăng 77 tỷ, tương ứng tăng 18,47% so với năm 2009 Trong đó: cho vay ngắn hạn 443 tỷ đồng, tăng 61 tỷ đồng, tương ứng tăng 15,97%; cho vay trung hạn 51 tỷ, tăng 16 tỷ đồng, tương ứng tăng 45,71% - Năm 2011, doanh số cho vay HSX 588 tỷ (chiếm tỷ trọng 81% tring tổng doanh số cho vay), tăng 94 tỷ, tương ứng tăng 19,03% so với năm 2010 Trong đó: cho vay ngắn hạn 516 tỷ, tăng 73 tỷ, tương ứng tăng 16,48%; cho vay trung hạn 71 tỷ, tăng 21 tỷ,tương ứng tăng 41,18% Như vậy, qua số liệu cho ta thấy ngân hàng thực tốt sách NHNH đưa nhằm ưu đãi cho HSX Bên cạnh đó, thời gian qua tình hình kinh tế huyện có nhiều thay đổi, khu công nghiệp số dự án lớn giai đoạn hình thành phát triển, nên người dân cần thêm vốn để đầu tư mở rộng thêm sản xuất, mua máy móc thiết bị Đồng thời giá thị trường ngày tăng cao, giá giống, giống số nguyên vật liệu khác tăng theo nên nhu cầu vốn ngày nhiều 3.1.2 Doanh số thu nợ HSX Bảng 3.2: Doanh số thu nợ HSX Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Doanh số thu nợ HSX 375 461 504 86 22,9% 43 9,3% + Ngắn hạn 329 427 433 95 28,9% 5,4% + Trung hạn 46 37 54 (9) (19,6)% 21 45,9% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng[1]) Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ HSX Doanh số thu nợ tiêu phản ánh trình độ thẩm định cho vay CBTD, đồng thời thể hiệu sử dụng vốn ngân hàng Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy doanh số thu nợ HSX ngân hàng ngày tăng qua năm Năm 2010, doanh số thu nợ đạt 461 tỷ đồng, tăng 43 tỷ đồng, tương ứng tăng 9,3% so với năm 2010 Trong đó: doanh số thu nợ ngắn hạn 433 tỷ đồng, tăng 95 tỷ đồng, tương ứng tăng 28,9%; doanh số thu nợ trung hạn 37 tỷ đồng, giảm tỷ đồng, tương ứng giảm 19,6% Năm 2011, doanh số thu nợ đạt 504 tỷ đồng, tăng 86 tỷ đồng, tương ứng tăng 22,9% so với năm 2009 Trong đó: doanh số thu nợ ngắn hạn 427 tỷ đồng, tăng tỷ đồng, tương ứng tăng 5,4%; doanh số thu nợ trung hạn 54 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng, tương ứng tăng 45,9% Doanh số thu nợ tăng qua năm doanh số cho vay ngày tăng, đồng thời việc sản xuất kinh doanh người dân có hiệu nên trả nợ ngân hàng hạn Bên cạnh đó, nổ lực đội ngũ CBTD công tác thẩm định, kiểm tra dự án sau giải ngân, đồng thời thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở, khuyến khích HSX trả lãi gốc hạn - Hệ số thu nợ HSX Bảng 3.3: Hệ số thu nợ HSX Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Doanh số cho vay HSX 417 494 588 77 18,47% 94 19,03% Doanh số thu nợ HSX 375 461 504 86 22,9% 43 9,3% Tỷ trọng thu hồi nợ HSX 90% 93% 86% 3% (7%) [1] (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng ) Qua bảng 3.3 cho ta thấy hệ số thu nợ doanh số cho vay HSX năm 2010 đạt 93%, tăng so với năm 2009 3%; năm 2011 đạt 86%, giảm so với 2010 7% Trong năm 2011, hệ số thu nợ giảm nghĩa doanh số thu nợ giảm mà tốc độ tăng doanh số cho vay lớn doanh số thu nợ Do đó, ngân hàng cần phải có biện pháp để tăng tốc độ thu nợ 3.1.3 Dƣ nợ HSX  Cơ cấu dƣ nợ HSX theo thời gian cho vay Bảng 3.4: Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3% + Ngắn hạn 297 379 452 82 27,6% 73 19,3% + Trung hạn 61 108 134 47 77% 26 24,1% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) Biểu đồ 3.4: Dƣ nợ HSX theo thời gian Nhìn vào bảng số liệu biểu đồ ta thấy: - Năm 2010, dư nợ HSX đạt 487 tỷ đồng, tăng 129 tỷ, tương ứng tăng 36% so với năm 2009 Trong đó: dư nợ ngắn hạn 379 tỷ đồng, tăng 82 tỷ đồng, tương ứng tăng 27,6% ; dư nợ trung hạn 108 tỷ đồng, tăng 47 tỷ đồng, tương ứng tăng 77% - Năm 2011, dư nợ HSX đạt 586 tỷ đồng, tăng 99 tỷ, tương ứng tăng 20,3% so với năm 2010 Trong đó: dư nợ ngắn hạn 452 tỷ đồng, tăng 73 tỷ đồng, tương ứng tăng 19,3% ; dư nợ trung hạn 134 tỷ đồng, tăng 26 tỷ đồng, tương ứng tăng 24,1%  Cơ cấu dƣ nợ HSX theo ngành nghề Bảng 3.5: Cơ cấu dƣ nợ theo ngành nghề Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3% - Nông nghiệp 231 337 417 106 45,9% 80 23,7% + Trồng trọt 74 85 95 11 14,9% 10 11,8% + Chăn nuôi 157 256 322 99 63,1% 66 25,8% - Kinh doanh/buôn bán 127 156 203 29 22,8% 47 30,1% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) Biểu đồ 3.5: Dƣ nợ HSX NHNo&PTNT Long Thành - Dư nợ hạn HSX: Nợ hạn tiêu để đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng Khi nợ hạn mức cao báo động tình hình hoạt động ngân hàng bị giảm sút, khoản vay không đem lại thu nhập mà có khả vốn Do đó, ngân hàng muốn trì tỷ lệ nợ hạn mức độ đó, thường 5% tổng dư nợ Bảng 3.6: Dƣ nợ hạn HSX Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Nợ hạn HSX 5,8 4,2 5,3 (1,6) (27,6%) 1,1 26,2% Tổng dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3% Tỷ lệ nợ hạn 1,63% 0,86% 0,9% (0,8%) 0,04% HSX (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) Biểu đồ 3.6 Tình hình nợ hạn HSX Qua bảng số liệu ta thấy: Năm 2010, tỷ lệ nợ hạn giảm từ 1,63% xuống 0,86% với số tiền giảm 1,6 tỷ đồng; đến năm 2011, tỷ lệ nợ hạn lại tăng lên 0,9% với số tiền tăng 1,1 tỷ đồng Mặc dù tỷ lệ nợ hạn chưa vượt mức cho phép, CBTD cần phải ý công tác thẩm định dự án sản xuất kinh doanh trước cho vay để việc thu hồi nợ diễn thời hạn, không làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.4 Vòng quay tín dụng HSX Bảng 3.7 Vòng quay vốn tín dụng HSX Đơn vị tính: tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 (+/-) Tỷ lệ (+/-) Tỷ lệ Doanh số thu nợ 375 461 504 86 22,9% 43 9,3% HSX Dư nợ HSX 358 487 586 129 36% 99 20,3% Doanh số thu nợ/Dư nợ HSX 1,05 0,95 0,86 -0,10 -10% -0,09 -9% (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_phòng tín dụng [1]) Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng HSX HSX năm 2010 0,95, giảm 0,1 so với năm 2009; vòng quay vốn tín dụng HSX năm 2011 0,86, giảm 0,09 so với năm 2010 Vòng quay vốn tín dụng cho biết tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, qua cho ta thấy việc sử dụng vốn vay HSX có hiệu hay không Qua biểu đồ ta thấy ngân hàng cần xác định kỹ trước định cho vay để việc thu hồi nợ diễn hạn 3.1.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX Bảng 4.8 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Lợi nhuận từ HSX 65,8 61,8 71,1 Tổng lợi nhuận 80,3 78,2 82,7 Tỷ lệ lợi nhuận 0,82 0,79 0,86 (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_phòng tín dụng [4]) Qua bảng số liệu ta thấy lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay HSX năm 2009 65,8 tỷ, chiếm 82% tổng lợi nhuận ngân hàng; năm 2010 lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay hộ sản xuất 61,8 tỷ, chiếm 79% tổng lợi nhuận, giảm sút lợi nhuận năm 2010 kinh tế có nhiều biến động, gây không ảnh hưởng cho hoạt động sản xuất người dân Trong năm 2011, lợi nhuận từ hoạt động cho vay HSX 71,1 tỷ, chiếm 86% tổng lợi nhuận tăng so với năm 2010 9,3 tỷ, điều cho thấy ngân hàng có chiến lược, sách phù hợp hoạt động cho vay HSX, làm tăng doanh số cho vay HSX theo kế hoạch đề 3.2 Kết nghiên cứu khảo sát thực tế Nghiên cứu sơ thực thông qua nghiên cứu định tính, sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm gồm 10 khách hàng HSX tham gia vay vốn ngân hàng Việc thảo luận mang lại kết loại bỏ câu hỏi không phù hợp với tình hình ngân hàng thay số câu hỏi Chín câu hỏi cuối sử dụng để đo lường hoạt động toán thẻ ngân hàng Phương pháp chọn mẫu thuận tiện sử dụng cho nghiên cứu Có 160 bảng câu hỏi vấn phát cho 160 khách hàng ngẫu nhiên sử dụng thẻ toán Kết thu lại 154 bảng trả lời Sau thu thập kiểm tra, 154 bảng trả lời thu được, có bảng trả lời bị loại có nhiều ô trống Do nghiên cứu có cỡ mẫu 150 3.2.1 Kết kiểm định Nhìn chung, khách hàng tham gia vay vốn ngân hàng với mục đích chăn nuôi chủ yếu Đồng thời qua kết khảo sát cho thấy, thương hiệu NHNo&PTNT sâu vào tiềm thức người dân, điều đáng mừng cho ngân hàng ngân hàng cần tiếp tục phát huy lợi 3.2.2 Kết kiểm định nhân tố Kết mô hình hồi quy có dạng sau: Y = 0 + 1X1 + 3X3+ 7X7+ 8X8+ 9X9 + Ui Bảng 3.8 Tóm tắt mô hình Tóm tắt mô hình Mô hình R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn ước lượng a ,833 ,695 ,684 ,520 a Dự đoán: (Hằng số), môi trường kinh tế thay đổi, hiểu biết khách hàng lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, quy trình cho vay chặt chẽ, Công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân, môi trường tự nhiên thay đổi (Nguồn: Khảo sát tác giả tháng năm 2011) Bảng 3.9 Bảng ANOVAa ANOVAa Mô hình Tổng chênh Bậc tự Trung bình F Sig lệch bình chênh lệch bình phương phương Hồi quy 88,775 17,755 66,205 ,000b Phần dư 38,618 144 ,268 Tổng 127,393 149 a Biến phụ thuộc: Sử dụng vốn vay có hiệu tác động đến chất lượng cho vay ngân hàng b Dự đoán (hằng số): môi trường kinh tế thay đổi, hiểu biết khách hàng lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, quy trình cho vay chặt chẽ, công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân, môi trường tự nhiên thay đổi (Nguồn: Khảo sát tác giả tháng năm 2011) Bảng 4.19 Bảng hệ số Hệ số không chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa Mô hình t B (Hằng số) Quy trình vay vốn chặt chẽ Công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân Môi trường tự nhiên thay đổi Sai số chuẩn 1,081 ,333 ,120 ,051 ,717 ,043 -,133 ,046 Beta Mức quan sát ý nghĩa Đo lường đa cộng tuyến Độ chấp nhận Hệ số phóng đại phương sai 3,248 ,001 ,109 2,359 ,020 ,991 1,010 ,788 16,498 ,000 ,930 1,076 -2,928 ,004 ,977 1,024 -,136 Môi trường kinh tế thay -,095 ,040 -,113 -2,363 ,019 ,926 1,080 đổi Sự hiểu biết khách hàng lĩnh vực sản xuất, ,096 ,046 ,102 2,084 ,039 ,878 1,139 kinh doanh a Biến phụ thuộc: Sử dụng vốn có hiệu tác động đến chất lượng cho vay ngân hàng (Nguồn: Khảo sát tác giả tháng năm 2011) Trong bảng thống kê mô hình có R2 =0,684 nghĩa mô hình hồi quy tuyến tính phù hợp với tập liệu 68,4% yếu tố có Sig < 0,05 nên kết chấp nhận α Kết phân tích ANOVA cho thông số F = 66,205 với mức ý nghĩa quan sát nhỏ Sig=0,000 0,05 nên không đề cập mô hình cuối Dựa vào bảng hệ số tương quan ta thấy biến độc lập có giá trị Sig nhỏ Hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance Inflation Factor) nhỏ 10 nên biến độc lập quan hệ chặt chẽ với tượng đa cộng tuyến xảy Do mối quan hệ biến độc lập không ảnh hưởng đáng kể đến kết giải thích mô hình hồi quy Kết bảng hệ số tương quan cuối cho ta thấy biến độc lập có mức ý nghĩa Sig [...]... việc hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn Kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Việc kiểm tra kiểm soát sau khi giải ngân có ý nghĩa to lớn trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất Điều này sẽ đảm bảo an toàn cho món vay, hoàn thiện hơn quy trình cho vay và kịp thời phát hiện những sai sót trong quá trình cho vay để có biện pháp ngăn chặn...cần có những chính sách riêng, hỗ trợ đối với các hộ nghèo có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có lịch sử cho vay tốt Thủ tục cho vay: CBTD cần giải thích một cách rõ ràng, cặn kẽ về những thủ tục, giấy tờ mà khách hàng cần phải thực hiện và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ một cách chi tiết nhằm hoàn thiện các loại giấy tờ theo quy định, tránh cho khách hàng phải đi lại nhiều lần Bên cạnh đó cần... hàng xem tại sao chưa trả nợ để tìm ra nguyên nhân, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đồng thời thu hồi được vốn cho ngân hàng  Trích lập dự phòng cho những HSX bị ảnh hƣởng bởi môi trƣờng tự nhiên Đa số HSX đến vay vốn tại ngân hàng thuộc đối tượng nông nghiệp, nếu trong năm có những đợt dịch bệnh hay khí hậu thay đổi thì tình hình sản xuất của một số hộ sẽ gặp nhiều khó khăn, do đó làm cho khả năng... định tài sản đảm bảo của khách hàng Để tránh tình trạng khách hàng đem sổ đỏ giả làm tài sản đảm bảo để thế chấp cho ngân hàng, thì ngân hàng cần liên kết với phòng công chứng và phòng tài nguyên từ khâu lập hồ sơ vay vốn cho đến khi giải ngân, không để cho khách hàng tự đi công chứng và đăng ký thế chấp ở phòng tài nguyên, tránh trường hợp khách hàng cấu kết với một số cán bộ bị thoái hóa, biến chất làm... sản xuất của một số hộ sẽ gặp nhiều khó khăn, do đó làm cho khả năng trả nợ của hộ giảm Để giúp đỡ cho các hộ sản xuất gặp khó khăn trong quá trình trả nợ do bị ảnh hưởng của môi trường tự nhiên gây ra, ngân hàng nên trích lập dự phòng cho những đối tượng này Như vậy, ngân hàng không những tạo điều kiện giúp đỡ cho các hộ gặp khó khăn mà hoạt động của ngân hàng cũng không bị ảnh hưởng  Kết hợp với... cần phân ra thành các kì hạn trả nợ, theo vòng quay vốn.Những món vay gần đến hạn trả, CBTD cần nhanh chóng đôn đốc, thông báo cho khách hàng chuẩn bị tiền để hoàn trả ngân hàng đủ số lượng và đúng kỳ hạn CBTD cần theo dõi thường xuyên những khoản nợ của khách hàng trong sổ theo dõi thu nợ để khi chuẩn bị đến kì trả nợ, CBTD sẽ nhanh chóng gửi giấy thông báo nợ sắp đến hạn cho khách hàng để khách hàng... kiểm soát có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ của khách hàng lần cuối cùng trước khi giải ngân Đồng thời bổ sung, trang bị kiến thức cho tổ kiểm tra các kỹ thuật, nghiệp vụ phân biệt sổ đỏ giả với sổ đỏ thật TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Tài liệu nội bộ phòng Tín dụng NHNo&PTNT Huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai ... thứ cấp: thu thập thông qua báo cáo kết hoạt động đầu tư kinh tế hộ giai đoạn 2009 – 2011 Agribank Long Thành Sử dụng phương pháp nghiên cứu bàn: Tham khảo sách giáo khoa, nghiên cứu tài liệu dùng... 73 16,48% + Trung hạn 35 51 72 16 45,71% 21 41,18% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín... 28,9% 5,4% + Trung hạn 46 37 54 (9) (19,6)% 21 45,9% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín dụng [1]) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 – 2011_Phòng tín