Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Hộ Sản Xuất Tại NHNO&PTNT Hà Tây

LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn THS Hoàng Thị Lan Hương, thầy cô khoa Ngân hàng – Tài chính, Ban lãnh đạo phòng Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tây giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu NHNo&PTNT HSX CNH – HĐH NHTM CBTD QSD CMND UBND HĐBT CBNV TG KKH TG CKH KQKD HĐ TC KT – XH DSCV DSTN CN NHNN HTX Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hộ sản xuất Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa Ngân hàng thương mại Cán tín dụng Quyền sử dụng Chứng minh nhân dân Ủy ban nhân dân Hội đồng trưởng Cán nhân viên Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Kết kinh doanh Huy động Tổ chức Kinh tế - Xã hội Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Công nghiệp Ngân hàng Nhà nước Hợp tác xã DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B CHƯƠNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI HSX 1.1 HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KINH TẾ VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất địa bàn .6 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò kinh tế hộ sản xuất .8 1.1.4.1 Về mặt kinh tế 1.1.4.2 Về mặt xã hội 10 1.1.5 Các chủ trương phát triển kinh tế hộ sản xuất 10 1.2 VAI TRÒ CỦA CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 13 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng .13 1.2.2 Các hình thức cho vay 15 Theo thời gian cho vay: 15 Theo tài sản đảm bảo: 16 1.2.3 Thủ tục, hồ sơ quy trình cho vay kinh tế hộ sản xuất .17 1.2.3.1 Thủ tục hồ sơ cho vay .17 1.2.3.2 Quy trình cho vay: 18 1.2.4 Vai trò cho vay ngân hàng hộ sản xuất 20 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 22 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 22 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng cho vay 23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngân hàng hộ sản xuất 24 1.3.4 Một số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất 29 1.3.4.1 Từ phía ngân hàng 29 1.3.4.2 Từ phía hộ sản xuất 31 1.3.4.3 Các nguyên nhân bên 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY .35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY, THÀNH PHỐ HÀ NỘI 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Tây: 35 2.1.2 Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây: 37 2.1.3 Đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn tác động đến hoạt động NHNo&PTNT Hà Tây 44 2.1.4 Đối tượng khách hàng NHNo&PTNT Hà Tây .45 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY .46 2.2.1 Tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn .46 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất địa bàn 47 2.2.3 Tỉ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất 55 2.2.4 Lợi nhuận ngân hàng từ hoạt động cho vay hộ sản xuất 57 Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B Bảng 2.11: Tình hình lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất 57 Bảng 2.11: Tình hình lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất 57 Đơn vị: tỷ đồng 57 Đơn vị: tỷ đồng 57 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY .58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .61 2.3.3.1 Hạn chế 61 2.3.3.2 Nguyên nhân hạn chế 63 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NO&PTNT HÀ TÂY 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 68 3.1.1 Định hướng phát triển nông nghiệp Hà Nội địa bàn hoạt động ngân hàng 68 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây 69 3.2 ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY .70 3.2.1 Tăng dư nợ tín dụng hộ sản xuất 70 3.2.2 Cải tiến quy trình thủ tục vay vốn 71 3.2.3 Cho vay tập trung, thời hạn cho vay phù hợp với chu kì sản xuất 74 3.2.4 Hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn 75 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng cường chăm sóc khách hàng 76 3.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ 77 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Chính quyền địa phương 79 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước: 80 3.3.3 NHNo&PTNT Việt Nam: 80 DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B CHƯƠNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI HSX CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY .35 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NO&PTNT HÀ TÂY 68 Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI HSX CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSX TẠI NHNO&PTNT HÀ TÂY .35 CHƯƠNG III ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NO&PTNT HÀ TÂY 68 Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Nền kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi mạnh mẽ, vận hành theo chế thị trường có quản lý vĩ mô Nhà nước Trong định hướng phát triển kinh tế đất nước, Đảng Nhà nước ta khẳng định CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn mục tiêu quan trọng cấp bách Việt Nam với xuất phát điểm từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu, chậm phát triển để không bị tụt hậu xa so với nước khu vực giới, đồng thời xây dựng nông nghiệp phát triển đại đòi hỏi phải thực nhiều biện pháp Đảng Nhà nước có nhiều sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung hộ sản xuất nói riêng Phải trọng đến chuyển dịch cấu nông nghiệp, tăng suất lao động, lấy sản xuất hộ nông dân ưu tiên hàng đầu thông qua việc đẩy mạnh trình sản xuất nông nghiệp Với khoảng 70% dân số toàn quốc sinh sống nông thôn sản xuất nông nghiệp việc chuyển dịch cấu lao động ngành nghề nông nghiệp việc làm quan trọng Điều góp phần tăng thu nhập cho nhân dân, tạo công ăn việc làm xây dựng mặt nông thôn Để xây dựng nông nghiệp phát triển, đẩy nhanh trình CNH – HĐH nông thôn đòi hỏi phải có hỗ trợ Nhà nước, ngành chức năng, không kể đến đóng góp to lớn hệ thống ngân hàng thương mại Đã có nhiều sách phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung cho hộ sản xuất nói riêng Kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò to lớn cấu kinh tế nông thôn, để phát triển kinh tế hộ cần vốn cho vay ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn cho họ Với mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, xây dựng nông thôn sách cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hỗ trợ cho vay hộ nông dân phát triển sách cần thiết đắn để giúp bà xóa đói giảm nghèo Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B Tỉnh Hà Tây cũ, ngoại thành phía Tây Nam Hà Nội nơi chủ yếu hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, với 530 ngàn hộ dân tương đương với khoảng 2,5 triệu dân, có tổng diện tích đất nông nghiệp 218.814 Địa bàn có vị trí địa lý thuận lợi có tiềm to lớn phát triển sản xuất nông nghiệp Nhu cầu vay vốn nhân dân nhằm phát triển kinh tế lớn Sự đời NHNo&PTNT Hà Tây góp phần không nhỏ giải nhu cầu vốn cho hộ sản xuất Từ ngày đầu thành lập, ngân hàng xác định đối tượng phục vụ “nông nghiệp, nông thôn nông dân”, ngân hàng lấy nông thôn làm thị trường hộ gia đình làm khách hàng Ngân hàng góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nông nghiệp nông thôn địa phương, mở rộng quan hệ cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ sản xuất chưa phát triển xứng đáng với tiềm phát triển ngân hàng Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ bé, chi phí cho vay cao, rủi ro ngày nhiều, lợi nhuận thường thấp so với đối tượng khách hàng khác Các sách Nhà nước hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, chưa có nhiều sách ưu đãi dành cho đối tượng khách hàng Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây” mang tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn quan trọng, góp phần tìm hiểu tình hình thực tế đưa ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vốn hộ để mở rộng quy mô đổi trang thiết bị giúp kinh tế hộ sản xuất ngày phát triển đảm bảo an toàn cho nguồn vốn ngân hàng Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu • Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất, phân tích đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Qua đó, thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B lượng cho vay Ngân hàng hộ sản xuất; đưa số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây • Nhiệm vụ nghiên cứu Làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động chất lượng cho vay NHTM hộ sản xuất Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT Hà Tây hộ sản xuất, xác định kết đạt được, mặt tồn nguyên nhân hạn chế Đưa số ý kiến đề xuất góp phần nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Hà Tây hộ sản xuất Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu Tập trung nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay NHNo&PTNT Hà Tây hộ sản xuất địa bàn giai đoạn 2006 – 2008 Khi tỉnh Hà Tây sáp nhập thành phố Hà Nội (ngày 1/8/2008), nghiên cứu không thay đổi giá trị khoa học Theo đó, NHNo&PTNT Hà Tây chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, quản lý chi nhánh loại phòng giao dịch trực thuộc đối tượng hộ sản xuất địa bàn nghiên cứu giữ nguyên • Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề liên quan đến việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây • Phương pháp nghiêu cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, sở phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, tư tưởng Hồ Chí Minh phát triển kinh tế quản lý kinh tế xã hội; kết hợp với phương pháp nghiên cứu cụ thể: trừu tượng hóa, phân tích, diễn giải, so sánh, thống kê, điều tra xã hội học, tổng hợp thực tiễn dựa quan điểm lãnh đạo Đảng Nhà nước trình đổi kinh tế đất nước bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 4 Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục, chuyên đề gồm chương sau: Chương 1: Hộ sản xuất kinh tế chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tây Chương 3: Ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tây Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 71 công cụ nhằm thu hút khách hàng, ý đến việc giảm dần lãi suất cho vay đồng thời đảm bảo lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng giảm lãi suất cho vay cách giảm chi phí không cần thiết trình thẩm định dự án, chi phí quản lý, chi phí điều hành vay Thứ hai, đa dạng hóa phương thức cho vay: - Cho vay qua tổ chức trung gian hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội nông dân…để vốn đến tay hộ sản xuất Thông qua hình thức cho vay này, hộ không đủ điều kiện tài sản chấp vay vốn ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh Với ngân hàng, hình thức cho vay giúp cán tín dụng trình thẩm định trước chi cho vay, định vay phù hợp Đồng thời giảm thiểu thời gian nhắc nhở khách hàng trả nợ cho ngân hàng, tăng độ an toàn cho vay, giảm nợ hạn - Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vay Đây hình thức cho vay khuyến khích phát triển Các hộ sản xuất có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng… lượng tài sản đảm bảo hạn chế.Các hộ sản xuất dùng tài sản vừa mua từ số tiền vay ngân hàng để chấp Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay tạo nhiều hội cho hộ phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng sản phẩm khả cạnh tranh thị trường - Cho vay nguồn vốn ủy thác Đây nguồn vốn tổ chức, cá nhân nước Lãi suất nguồn vốn thường thấp so với lãi suất thị trường Đối với đối tượng khách hàng hộ nghèo, gia đình neo đơn, sách, ngân hàng cần tìm nguồn vốn ủy thác có lãi suất thấp vay nhằm giúp đối tượng khách hàng vay nguồn vốn rẻ, yên tâm sản xuất kinh doanh Đối với hộ sản xuất nguồn vốn quan trọng, cần ngân hàng tập trung khai thác 3.2.2 Cải tiến quy trình thủ tục vay vốn  Về thẩm định khách hàng Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 72 Cán cho vay cần nắm thật vững thông tin khách hàng đến vay vốn Đó thông tin lịch sử quan hệ cho vay, đối tượng khách hàng, uy tín khách hàng với ngân hàng; thông tin phương án, dự án vay vốn tình hình tài khách hàng…Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng, có lịch sử tín dụng tốt, trả gốc lãi hạn cho vay, ngân hàng cho vay theo hình thức tín chấp; khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng gia hạn nợ cho đối tượng khách hàng Riêng với cho vay hộ sản xuất, cần thực nghiêm túc qui trình cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho vay hiệu cho hoạt động ngân hàng Quy trình cho vay ngân hàng áp dụng cho đối tượng khách hàng Hộ sản xuất với đặc điểm riêng có, việc áp dụng quy trình cho vay đối tượng khách hàng khác chưa thật hợp lý Khi tiến hành thẩm định cho vay giải ngân hộ sản xuất, cán cho vay cần vận dụng linh hoạt bước quy trình để phù hợp với đối tượng khách hàng hộ sản xuất giải nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng Thẩm định khách hàng vay vốn, cán cho vay cần có thông tin khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả cho ngân hàng nguồn trả nơ thức không trả được, đồng thời xem xét rủi ro tiềm ẩn xảy để điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Khi đánh giá khả trả nợ, cán cho vay nên yêu cầu khách hàng cung cấp số liệu báo cáo định kỳ tình hình hoạt động kinh doanh nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời  Về thẩm định dự án, phương án vay vốn Đối với dự án vay vốn ngắn hạn, cán cho vay cần nắm rõ hồ sơ xin vay vốn, mục đích sử dụng vốn, thị trường sản phẩm khách hàng tương lai, tình hình tài khách hàng để đánh giá tiêu tài như: khả toán ngắn hạn, khả toán nhanh, hệ số tự tài trợ …Từ xác định nhu cầu vốn khách hàng để phân kỳ hạn trả nợ cho hợp lý Chẳng hạn khách hàng vay tiền để chăn nuôi gia cầm, cán tín dụng cần nắm rõ chu kỳ Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 73 sinh trưởng phát triển vật nuôi, thị trường tiêu thụ vật nuôi để có phương án cho vay phù hợp với đối tượng có phương án thu hồi nợ hợp lý Đối với dự án vay vốn trung vài dài hạn, dự án vốn lớn, thời hạn dài nên cán cho vay cần thẩm định yếu tố hợp pháp dự án, địa điểm, điều kiện kinh tế tài dự án, kỹ thuật dự án, quy mô, công nghệ, nguồn nguyên vật liệu yếu tố đầu vào khác Chẳng hạn cho vay để phát triển làng nghề, cán cho vay cần xem xét đến yếu tố trang thiết bị cần mua sắm phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, nguyên vật liệu, thị trường tiêu thụ nước sản phẩm…  Hoàn thiện thủ tục, điều kiện vay vốn Điều kiện vay vốn: Đối với khách hàng hộ sản xuất, tài sản đảm bảo vấn đề khó khăn muốn vay vốn ngân hàng Có nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn, có phương án kinh doanh hiệu không đủ điều kiện tài sản đảm bảo nên ngân hàng không cho vay vốn Vì vậy, ngân hàng nên xem xét yếu tố khác tính khả thi dự án, lịch sử cho vay khách hàng … để làm sở đưa định cho vay Thủ tục cho vay: Cần giải thích cách rõ ràng, cặn kẽ thủ tục, giấy tờ mà khách hàng phải thực hiện, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cách chi tiết nhằm hoàn thiện loại giấy tờ theo quy định, tránh cho khách hàng phải lại nhiều lần Bên cạnh cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm quan khác việc hướng dẫn tư vấn cho khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn Ngoài ra, nên áp dụng quy trình giao dịch cửa hoạt động cho vay Khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay giải ngân cần liên hệ thực hướng dẫn phận nhân viên ngân hàng, không cần qua nhiều phòng ban, nhiều phận Khi tiết kiệm thời gian, công sức ngân hàng khách hàng Quy trình thực hội sở chưa triển khai chi nhánh huyện Vì cần đẩy mạnh việc thực quy trình để thuận tiên Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 74 cho khách hàng việc đến vay vốn ngân hàng  Kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Việc kiểm tra kiểm soát vay có ý nghĩa to lớn việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Công việc đòi hỏi cán ngân hàng phải thực cách hệ thống, theo định kỳ nhằm nâng cao chất lượng hiệu cho vay Điều đảo bảo an toàn cho vay, hoàn thiện quy trình cho vay phát sai sót trình cho vay để kịp thời ngăn chặn nhằm hạn chế rủi ro xảy Các cán cho vay kiểm tra, kiểm soát biện pháp như: Kiểm tra chéo lẫn hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm, tình hình sử dụng vốn vay khách hàng …Với phương châm: thường xuyên, toàn diện, triệt để, lấy tự kiểm tra, tự sửa sai chính, công tác kiểm tra nhằm hoàn thiện quy trình cho vay phát sai sót trình cho nhằm ngăn chặn kip thời hạn chế rủi ro xảy Công tác kiểm tra, kiểm soát bao gồm: - Kiểm tra trước cho vay - Kiểm tra cho vay - Kiểm tra sau cho vay  Tăng cường ý đến công tác thu nợ Ngân hàng phân thành kì hạn trả nợ, theo vòng quay vốn.Những nợ đến hạn trả, cán cho vay cần nhanh chóng đốc thúc, thông báo cho khách hàng chuẩn bị tiền để hoàn trả ngân hàng đủ số lượng kỳ hạn Cán cho vay cần theo dõi thường xuyên khoản nợ khách hàng sổ theo dõi thu nợ Khi chuẩn bị đến kì trả nợ, cán cho vay gửi giấy thông báo nợ đến hạn cho khách hàng để khách hàng chuẩn bị tiền trả nợ Đến kì hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, cán cho vay trực tiếp đến gặp khách hàng xem hộ chưa trả nợ để tìm nguyên nhân tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, đồng thời thu hồi vốn cho ngân hàng 3.2.3 Cho vay tập trung, thời hạn cho vay phù hợp với chu kì sản xuất Cho vay hộ sản xuất hoạt động tạo thu nhập hàng đầu ngân Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 75 hàng Sự tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc lớn vào chất lượng cho vay cho vay đối tượng khách hàng hộ sản xuất Ngân hàng cần cho vay cách tập trung có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc thận trọng cần ngân hàng quan tâm hàng đầu Vì vậy, ngân hàng cần chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản, tập trung cho vay để khôi phục phát triển làng nghề truyền thống …Để làm điều ngân hàng cần xác lập thị trường cho vay đưa đường lối cho vay hiệu - Xác lập thị trường cho vay: Đề hướng cho vay ngân hàng, gồm việc chọn ngành, hoạt động kinh tế có hiệu kinh tế, có khả phát triển lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu - Xác định đường lối cho vay: Là việc xác định phương hướng phân bổ khoản vay cho khách hàng thuộc nhóm ngành khác cách cân đối hợp lý để tạo tăng trưởng bền vững ngành tài trợ đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Cho vay hộ sản xuất phải phù hợp với chu kỳ sản xuất Vì hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác Chẳng hạn kỳ hạn cho vay để trồng lương thực ngắn cho vay để trồng công nghiệp; hay kỳ hạn cho vay hộ chăn nuôi khác với cho vay để phát triển làng nghề Vì vậy, cần tìm hiểu rõ đối tượng khách hàng, nhu cầu vay vốn họ, lĩnh vực họ vay vốn đề đầu tư nhằm tư vấn cho họ vay vay phù hợp với trình sản xuất kinh doanh 3.2.4 Hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn Chất lượng cho vay cao, công tác thu nợ tốt, ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro xảy việc xử lý nợ hạn kịp thời hiệu Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nợ, cán cho vay cần nắm rõ thời hạn nợ đối tượng khách hàng để nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Ngân hàng cần tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến cán cho vay đối Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 76 tượng khách hàng Quá trình phân tích cần xác định rõ vay có vần đề, nợ hạn theo mức độ khác (được xếp vào nhóm nợ, từ nhóm đến nhóm 5), xác định địa bàn cho vay trọng tâm, khách hàng trọng điểm Với việc phân tích xử lý nợ xấu: Ngân hàng cần xem xét trường hợp cụ với nguyên nhân khác dẫn đến nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ khó khăn thích hợp cho khách hàng tạo tiền đề cho ngân hàng thu hồi vốn Đối với nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh; cán cho vay cần tư vấn cho khách hàng xin gia hạn nợ trước thời hạn trả nợ; nguyên nhân chủ quan, cán cho vay cần phân tích nguyên nhân, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tư vấn để chuyển hướng kinh doanh, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí ngân hàng gia hạn nợ giảm lãi suất để khách hàng trả nợ cho ngân hàng hạn Nếu sau thời gian gia hạn nợ, khách hàng khả trả nợ, cán tín dụng cần tiến hành phát tài sản để thu hồi vốn cho ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tăng cường chăm sóc khách hàng Tăng cường hoạt động dịch vụ quan trọng, góp phần thúc đẩy hoạt động huy động nguồn vốn cho vay phát triển cách hiệu Chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng yếu tố tạo nên thương hiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Đối với cho vay hộ sản xuất, ngân hàng cần trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, từ việc tư vấn, hỗ trợ ban đầu khách hàng sản xuất tiêu thụ sản phẩm thị trường Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể hội phụ nữ, tổ chức niên…để tư vấn hỗ trợ khách hàng hiệu Trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn, chu đáo tận tình ngân hàng chiếm nhiều thiện cảm với mình, đưa khách hàng đến với ngân hàng Vì việc đổi công nghệ cung cấp dịch vụ tiếp thị, hỗ trợ, tư vấn…chất lượng cao thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 77 Đối với công tác chăm sóc khách hàng Đây công việc quan trọng hoạt động ngân hàng đại.Trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị để tìm kiếm khách hàng mới, bên cạnh việc trì củng cố quan hệ với khách hàg truyền thồng nhằm làm tăng thị phần cho vay hộ sản xuất Việc tiếp cận khách hàng hộ sản xuất, ngân hàng cần tiếp cận theo hướng sau: - Thông qua cán cho vay: Bằng cách chủ động tìm đến khách hàng làm ăn hiệu để giới thiệu quảng cáo sản phẩm, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp - Thành lập thêm phòng giao dịch: Ngân hàng lập thêm phòng giao dịch để gần dân, sát dân Khi hộ sản xuất có thêm nhiều thông tin ngân hàng, trình cho vay dễ dàng thuận lợi - Tổ chức hội thảo khách hàng: Ngân hàng tổ chức hội thảo khách hàng nhằm giới thiệu hoạt động, quảng bá thương hiệu điều kiện, thủ tục quy trình vay vốn tới khách hàng Thông qua buổi hội thảo này, hộ sản xuất trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, giúp đỡ sản xuất kinh doanh, đồng thời có thêm nhiều hiểu biết dịch vụ tiện ích ngân hàng, tìm đến với ngân hàng để vay vốn Từ đó, ngân hàng mở rộng thị phần cho vay nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với đặc điểm riêng có Họ làm nhiều công việc khác nhau, chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất kinh doanh làng nghề làng nghề…Vì vậy, cán cho vay cần phải có hiểu biết công việc hộ sản xuất với nghề khác để khái quát định mức kinh tế, kỹ thuật sản phẩm cụ thể, xu hướng phát triển nghề, nhu cầu vốn khách hàng để thẩm định cho vay cách hiệu quả.Bên cạnh việc cho vay hộ sản xuất, cán cho vay cần có trách nhiệm tuyên truyền, giới thiệu hoạt động, dịch vụ ngân hàng để đưa hoạt động ngân hàng trở nên gần gũi với hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 78 Công việc trách nhiệm cán cho vay hộ sản xuất nặng nề Vì việc nâng cao trình độ chuyên môn kiến thức họ quan trọng Ngoài việc tự bổ sung kiến thức, tìm tòi nghiên cứu cán cho vay cần tham gia khóa học nghiệp vụ trung tâm đào tạo, trường đại học kinh tế giảng dạy lĩnh vực ngân hàng tài Các ngân hàng tạo điều kiện để cán cho vay tham gia tập huấn, tham gia hội nghịphổ biến lại kiến thức cập nhật cho cán bộ, tổ chức mời chuyên gia đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, cập nhật tài liệu có liên quan đến cho vay, đặc biệt cho vay hộ sản xuất, thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ cho vay nhằm tạo phong trào thi đua giúp cán bộn cho vay nâng cao trình độ nghiệp vụ Từ tạo điều kiện ngân hàng, cán cho vay cần tự trau dồi kiến thức, nâng cao hiểu biết kiến thức xã hội, kiến thức pháp luật để làm việc hiệu quả, pháp luật Công tác tuyển chọn cán bố trí cán cho vay NHNo&PTNT Hà Tây quan tâm, trọng Cán tuyển chọn phải thông qua thi tuyển, qua đào tạo chuyên môn nghiệp vụ Ngoài ra, phải thường xuyên chăm lo công tác giáo dục trị, tư tưởng để nâng cao phẩm chất đạo nghề nghiệp, thực tốt công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật, đồng thời có sách, chế độ khuyến khích vật chất cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc tốt cho họ Nói tóm lại, nguồn lực người nguồn lực có tầm quan trọng sống tồn phát triển ngân hàng Chăm lo đào tạo đội ngũ cán công nhân viên kiến thức nghề nghiệp, kiến thức xã hội, kiến thức tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật kinh tế ngoại ngành nhằm đáp ứng đòi hỏi công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Thường xuyên giáo dục cán nâng cao đạo đức nghề nghiệp, có phong cách làm việc chuyên nghiệp Đảm bảo ổn định việc làm., thu nhập, đồng thời bước nâng cao đời sống cán bộ, nhân viên toàn ngân hàng Đảm bảo tăng trưởng tài chính, phấn đấu thu nhập cán công nhân viên chức – người lao động tăng 10% so với năm trước 3.3 Kiến nghị Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 79 3.3.1 Chính quyền địa phương Nhằm khuyến khích kinh tế hộ sản xuất phát triển, quyền địa phương cần có biện pháp nhằm hoàn thiện, bổ sung quy hoạch ngành nghề nông thôn, tăng cường xây dựng sở hạ tầng nông thôn đặc biệt xây dựng công trình thủy nông phục vụ tưới tiêu cho trồng, giới hóa sản xuất nông nghiệp, đào tạo đội ngũ cán bộ, quan tâm đến vấn đề môi trường khắc phục tình trạng ô nhiễm nặng nề để hộ sản xuất yên tâm sản xuất kinh doanh Đây việc làm cần thiết nhằm đảm bảo xây dựng nông nghiệp hàng hóa, nâng cao suất chất lượng vật nuôi Các quan quản lý cần thường xuyên giám sát giúp đỡ hộ sản xuất kỹ thuật, nguyên vật liệu sản xuất vấn đề tiêu thụ sản phẩm, nắm tiêu kinh tế kỹ thuật trình sản xuất nhằm giúp đỡ bà mặt khoa học kỹ thuật trình sản xuất, có số liệu xác để đưa kết luận đắn Chỉ đạo quan thuế phối hợp với quan chức để nghiên cứu, đưa phương án quản lý vốn hộ sản xuất, có biện pháp thu thuế phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi kích thích phát triển kinh tế hộ sản xuất Chỉ đạo ngành chức xây dựng dự án khả thi giúp NHNo&PTNT Hà Tây tiếp cận thẩm định để mở rộng cho vay thoe dự án phục vụ phát triển kinh tế địa phương Tạo điều kiện thuận lợi để hộ sản xuất tiêu thu sản phẩm, tạo điều kiện vốn, công nghệ, đặc biệt nghiên cứu tìm giống, giống tốt, có sách trợ giúp sản xuất hàng hóa có chất lượng Đẩy mạnh việc mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm mà hộ sản xuất làm Tổ chức tốt thị trường đầu vào, tạo điều kiện thuận lợi để hộ sản xuất mua nguyên nhiên vật liệu cho trình sản xuất cách dễ dàng Xây dựng vùng kinh tế phát triển cây, làm tiều đề cho giai đoạn đàu tư Có thể xây dựng vùng trồng lúa xuất tập trung, vùng trồng công Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 80 nghiệp, trồng ăn quả, vùng chăn nuôi gia súc, gia cầm …Xây dựng hệ thống khép tín khâu nguyên liệu, sản xuất chế biến tiêu thụ sản phẩm Quan tâm đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà, vườn…cho người dân, tạo điều kiện để hộ sản xuất có đủ sở tài sản đảm bảo để chấp, mạnh dạn vay vốn ngân hàng, nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng Ngân hàng, đóng vai trò quan trọng định hướng phát triển toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước người đưa chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ Ngân hàng Nhà nước thành lập hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm chuyển giao nguồn vốn huy động cho hộ sản xuất nhằm phát triển kinh tế nông thôn Tăng cường tra kiểm tra hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT nói riêng Hoạt động ngân hàng có đặc thù mang tính xã hội tính hệ thống cao Nếu ngân hàng hệ thống mắc phải sai lầm gặp rắc rối hoạt động kinh doanh gây phản ứng dây truyền đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, dẫn đến tổn thất lớn Vì ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra kiểm soát theo quy định để đảm bảo cho phát triển an toàn bền vững toàn hệ thống 3.3.3 NHNo&PTNT Việt Nam: NHNo&PTNT Việt Nam cần đa dạng hóa hình thức tài trợ cho vay, tăng cường vốn trung dài hạn để hộ sản xuất có điều kiện đổi thiết bị sản xuất, mở rộng trình sản xuất Bên cạnh sách ưu đãi cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu đưa biện pháp cải tiếu phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mô hình cho vay lưu động; tạo hành lang pháp lý chặt chẽ, rõ ràng cho việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Thủ tục cho vay cần chặt chẽ, đơn giản, không nên Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 81 nhiều giấy tờ gây khó khăn cho hộ đến vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng triển khai công tác đại hóa công nghệ ngân hàng giai đoạn Đây công việc cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT Hà Tây hoạt động sản xuất kinh doanh Cụ thể hoạt động toán với ngân hàng khác, tổ chức cho vay khác, tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng tiếp cận với công nghệ đại xu hội nhập kinh tế diễn nhanh chóng NHNo&PTNT Việt Nam cần trao quyền tự chủ mức cao cho chi nhánh việc định cấu cho vay, kỳ hạn nợ…đối với sản phẩm huy động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam cần có nhiều khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho lãnh đạo chi nhánh kiến thức quản trị, chuyên môn nghiệp vụ lĩnh vực tài ngân hàng đáp ứng nhu cầu công việc, đủ lực làm việc lãnh đạo chi nhánh hoạt động tốt điều kiện cạnh tranh gay gắt xu hội nhập Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần trọng đến việc mở thêm lớp, khóa học đào tạo chuyên ngành, đạo tạo kỹ tiếp cận, chăm sóc khách hàng tới cán bộ, nhân viên chi nhánh để cán ngân hàng có tác phong làm việc chuyên nghiệp, động, làm vui lòng khách đến, vừa lòng khách Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 82 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động NHNo&PTNT Hà Tây lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng đạt thành tựu đáng kể Ngân hàng bám sát phương hướng hoạt động Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam định hướng phát triển kinh tế địa bàn hoạt động Hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Với số lượng khách hàng đông đảo đủ lĩnh vực ngành nghề đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, NHNo&PTNT Hà Tây xác định cho vay nói chung cho vay hộ sản xuất nói riêng ưu tiên hàng đầu chiến lược kinh doanh Sự chuyển đổi hoạt động cho vay hộ sản xuất nhân tố quan trọng thành công ngân hàng, dư nợ cho vay không ngừng mở rộng, chất lượng cho vay ngày nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay găp nhiều khó khăn nguyên nhân chủ quan khách quan gây nên làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh ngân hàng Bên canh đó, đặc điểm hoạt động cho vay chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Điều gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động cho vay ngân hàng Vì vậy, song song với mục tiêu mở rộng cho vay hộ sản xuất, cần trọng đến việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Trên sở nghiên cứu lý luận cho vay chất lượng cho vay hộ sản xuất dựa vào thực tiễn NHNo&PTNT Hà Tây, đưa đề xuất nhằm giải tồn để chất lượng cho vay hộ sản xuất ngày nâng cao Tuy nhiên trình độ kiến thức có hạn nên tránh khỏi thiếu sót hạn chế Em mong nhận quan tâm đóng góp thầy cô chuyên đề Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS TS Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, NXB Giáo dục, Hà Nội PGS TS Lưu Thị Hương, PGS TS Vũ Duy Hào, Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài chính, Hà Nội Vũ Anh Tuấn, Kinh tế hộ - Lịch sử triển vọng phát triển, Vũ Anh Tuấn, NXB Khoa học xã hội Chu Văn Vũ, Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, NXB Khoa học xã hội TS Hồ Diệu, TS Lê Thẩm Dương, TS Lê Thị Hiệp Thương (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Fredric S Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài (2001), NXB Kỹ thuật, Hà Nội Peters Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 Cẩm nang tín dụng – Quy chế cho vay khách hàng – Sổ tay tín dụng, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006 – 2008, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 12 Báo cáo tổng kết công tác tín dụng giai đoạn 2006 – 2008, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà tây 13 Tạp chí Tài doanh nghiệp, Thời báo ngân hàng, Thời báo tài 14 Các website : www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.agribank.com.vn Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 84 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - Hà Nội, ngày tháng năm 2009 GIẤY XÁC NHẬN THỰC TẬP Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tây xác nhận: Sinh viên : TẠ THỊ THÙY DƯƠNG Lớp : Ngân hàng 47B Khoa : Ngân hàng – Tài Trường : Đại học Kinh tế Quốc dân Đã Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh Hà Tây tiếp nhận đến thực tập Phòng Tín dụng – địa chỉ: 34 Tô Hiệu - Hà Đông – Hà Nội từ ngày tháng năm 2009 đến ngày tháng năm 2009 Trong thời gian thực tập Ngân hàng, sinh viên Tạ Thị Thùy Dương chấp hành nghiêm túc nội quy thực tập, lễ độ với người, có ý thức học hỏi, tìm hiểu nghiệp vụ Ngân hàng hoàn thành tốt chương trình thực tập Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh Hà Tây Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 85 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Ngày tháng năm 2009 GVHD THS Hoàng Thị Lan Hương Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B [...]... số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, là một việc làm hết sức quan trọng và cần thiết hiện nay Để nâng cao được chất lượng tín dung, trước hết cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ sản xuất 1.3.4.1 Từ phía ngân hàng Ngân hàng quyết định cho vay đối với khách hàng hay nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng căc cứ vào một số... thu nơi đối với hộ sản xuất, ngân hàng sử dụng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trên tổng cho vay hộ sản xuất trong một thời kỳ Tỷ trọng thu hồi nợ Hộ sản xuất Tổng thu nợ hộ sản xuất = x 100% Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất Tỷ trọng này phản ánh tình hình thu nợ của ngân hàng với hộ sản xuất Tỷ trọng thu hồi nợ sản xuất càng cao, chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng tốt  Ba... 1 HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI HSX 1.1 Hộ sản xuất và vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với sự phát triển của kinh tế Việt Nam 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất tồn tại ở tất cả các nước có nền sản xuất nông nghiệp trên thế giới Quá trình hình thành và phát triển hộ sản xuất là một quá trình lâu dài, hộ sản xuất đã tồn tại qua nhiều phương thức sản xuất. .. doanh số cho vay và tổng dư nợ đối với hộ sản xuất Doanh số cho vay và tổng dư nợ đối với hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối cho biết lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho hộ sản xuất nhưng chưa đến kỳ hạn thu hồi Ngoài ra, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tương đối, đó là tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Đây là chỉ tiêu quan trọng để đo lường chất lượng cho vay hộ sản xuất Từ tổng dư nợ, ngân hàng sẽ... lại, chất lượng cho vay là sự thỏa mãn một cách tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, đồng thời mang lại những lợi ích cho xã hội 1.3.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay Đứng từ phía ngân hàng, thì chất lượng cho vay là một chỉ tiêu quan trọng, là nền tảng cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Khi chất lượng cho vay tốt, sẽ mang đến cho. .. thôn Nhờ có cho vay ngân hàng, các hộ sản xuất sẽ từng bước chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang kinh tế hàng hóa, mạnh dạn đổi mới thiết bị và quy trình sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, từ đó thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thực hiện chức năng là cầu nối chu chuyển vốn giữa tiết kiệm và đầu tư, đã có những biện pháp quan tâm đến nguồn cho vay cho hộ sản xuất Ngân hàng sẽ là... hiệu quả Khi sản lượng của hộ sản xuất tăng lên, các thành viên trong hộ có thể cải thiện cuộc sống và tăng thêm tích lũy, hộ sản xuất sẽ có điều kiện để xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm thêm trang thiết bị và mở rộng sản xuất, giúp tăng thêm thu nhập và tạo ra nhiều việc làm cho các thành viên trong hộ Có thể nọi hộ sản xuất là lực lượng thúc đẩy sản xuất hàng hóa ở nước ta phát triển cao hơn Phát... cung cấp sản phẩm cho chính mình và xã hội Hộ sản xuất đã dần đổi mới, cản tiến để thích ứng với cơ chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Hiện nay, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ Các hộ phải làm quen và thực hiện chế độ hạch toán kinh tế để hoạt động sản xuất có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội Với quy mô hộ nhỏ, tư liệu sản xuất đơn giản, hộ sản xuất có... doanh dài hạn Các hộ sản xuất thường quan tâm đến lợi ích kinh tế của hộ khi vay vốn, vì vậy, họ sẽ quan tâm nhiều đến lãi suất, kỳ hạn và phương thức cho vay Chính sách cho vay của Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay, chính sách cho vay dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, chấp hành pháp luật, đảm bảo có lợi cho các ngân hàng và khách hàng * Khi ngân hàng quyết định cho vay hoặc bảo lãnh... tế hàng hóa và tiếp cận với cơ chế thị trường 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất Có thể chia hộ sản xuất thành 3 loại như sau Thứ nhất: Là các hộ có vốn, có kỹ năng sản xuất, có kỹ thuật trong tay Đây có thể coi là những hộ sản xuất có kinh tế khá Hiệu quả sản xuất của các hộ này sẽ Tạ Thị Thuỳ Dương Lớp: Ngân hàng 47B 8 rất cao, vì họ chủ động về vốn, biết tổ chức quá trình lao động sản xuất để tạo ra sản