Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Trong Hoạt Động Cho Vay Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Ngoại Thương Thành Công

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: .8 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay: .8 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay: 15 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay: 16 1.2 Thẩm định tài hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: 17 1.2.1 Thế Thẩm định tài hoạt động cho vay? 17 1.2.2 Vai trò Thẩm định tài 18 1.2.3 Nội dung Thẩm định tài 20 1.2.4 Nguồn thông tin cho thẩm định .27 1.3 Chất lượng Thẩm định tài .29 1.3.1 Chất lượng Thẩm định tài gì? 29 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng Thẩm định tài 29 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng Thẩm định 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG .36 2.1 Khái quát Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công 36 2.1.1 Lịch sử hình thành: 36 Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007 chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Thành Công 39 2.1.3 Những khó khăn mà chi nhánh gặp phải : 48 2.2 Thực trạng chất lượng Thẩm định hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Thành Công 51 2.2.1 Quy trình Thẩm định tài hoạt động cho vay .51 2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn: .54 2.3 Đánh giá công tác thẩm định hoạt động cho vay chi nhánh 56 2.3.1 Những mặt đạt 56 2.3.3 Những mặt hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG III: MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG: 59 3.1 Đinh hướng hoạt động cho vay Ngân hàng ngoại thương Thành Công thời gian tới: 59 3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng Thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Thành Công .60 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: 60 3.2.2 Các cán thẩm định phải tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng có chất lượng, dự án đầu tư khả thi 63 3.2.3 Đa dạng hóa nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định: .64 3.2.4 Hoàn thiện phương pháp thẩm định phương pháp chấm điểm tín dụng - xếp hạng khách hàng: 66 3.2.5 Một số ý kiến đề xuất khác: 67 Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị: 69 3.3.1 Về phía Nhà nước Bộ, ngành 69 3.3.2 Đối với NHNN 70 3.3.3 Đối với khách hàng: 70 KẾT LUẬN 71 Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT: CBKH : Cán khách hàng CBNV : Cán nhân viên CBRR : Cán rủi ro CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng NHCV : Ngân hàng cho vay NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM : Ngân hàng thương mại P : Phòng QHKH : Quan hệ khách hàng QLN : Quản lý nợ QLRR : Quản lý rủi ro TSCĐ : Tài sản cố định Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp Danh mục bảng biểu Bảng 1: Các tiêu đánh giá 19 Bảng 2: Mô hình tổ chức 33 Bảng 3: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNT Thành Công 34 Sơ đồ Tình hình huy động vốn chi nhánh 35 Bảng 4: Dư nợ Chi nhánh NHNT Thành Công theo thành phần khách hàng .36 Bảng 5: Dư nợ cho vay VCB Thành Công qua năm .38 Sơ đồ Dư nợ cho vay theo loại tiền Sơ đồ dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 6: Kết kinh doanh chi nhánh NHNT thành công từ năm 2002 đến 2006 41 Bảng 7: Quy trình cho vay 45 Bảng 8: Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh NHNT Thành Công .48 Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Các nghiệp vụ ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đặc trưng kinh tế nói chung mục đích hoạt động ngân hàng nói riêng thời kỳ định Công tác thẩm định hoạt động cho vay không đứng nguyên tắc Năm 2007, kinh tế Việt Nam tiếp tục tăng trưởng với nhiều hội từ việc gia nhập WTO mang lại Một số ngành xấp xỉ đạt tiêu kế hoạch phát triển đến năm 2010 thủy sản, dệt may, … Năm qua, GDP tăng trưởng 8,2% với tăng trưởng nhanh lĩnh vực xuất nhập khẩu, công nghiệp, xây dựng, điện lực, hàng không, đầu tư trực tiếp nước ngoài,… Việc gia nhập thực cam kết WTO mang lại thay đổi theo hướng tạo thị trường mở có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy khu vực ngân hàng tăng trưởng qui mô tính phức tạp Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, hàm chứa nhiều rủi ro, đặc biệt hoạt động cho vay Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng không trả nợ hạn, không trả không trả đầy đủ vốn lẫn lãi Hoạt động cho vay có quy mô lớn tất hoạt động ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nên có rủi ro, rủi ro tác động đến tất hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, kinh doanh dịch vụ, kế toán toán,…Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng có khả vay trả hạn, tìm kiếm phương án sản xuất kinh doanh khả thi, mang lại lợi nhuận để định cho vay Muốn vậy, ngân hàng cần làm tốt công tác thẩm định trước cho vay để hạn chế mức thấp rủi ro xảy ra, cân rủi ro lợi nhuận thu Xuất phát từ nguyên nhân trên, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp nêu số kiến thức hoạt động cho vay NHTM công tác thẩm định hoạt động cho vay Đồng thời, đề tài nêu lên thực trạng công tác thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công năm gần đây, hướng đến số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh Chuyên đề chia làm ba phần chính: Chương I: Lý thuyết Chất lượng thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh NHNT Thành Công Chương III: Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh NHNT Thành Công Ngoài ra, chuyên đề có hệ thống bảng số liệu, biểu đồ minh họa Em xin cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình cô giáo - Th.s Hoàng Lan Hương giúp em hoàn thành chuyên đề này, cảm ơn toàn thể cán Ngân hàng Ngoại thương Thành Công, đặc biệt anh chị phòng Quan hệ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình giúp đỡ cung cấp đầy đủ số liệu suốt thời gian em thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay: 1.1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại, tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, đó, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng kênh quan trọng thu hút vốn nhàn rỗi cung cấp nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế Xét theo phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp, Peter Rose cho rằng: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 1997, Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo Nghị định 49-CP Chính phủ ban hành năm 2000, Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có định hướng hoạt động giống kinh doanh đa năng, đa lĩnh vực, phục vụ đa dạng Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng thuộc thành phần kinh tế Đây xu hướng phát triển hoạt động kinh doanh hầu hết tổ chức tài chính, NHTM giới Các chức ngân hàng đa ngày nay: Bảo hiểm Ủy thác Môi giới Ngân hàng đầu tư & bảo lãnh Thanh toán Tín dụng Ngân hàng đại Lập kế hoạch đầu tư Tiết kiệm Quản lý tiền mặt 1.1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: Cho vay hoạt động quan trọng NHTM nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn mang lại nhiều rủi ro Theo Điều 4, NĐ 49/2000/NĐ-CP, Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Cho vay phận hoạt động tín dụng Theo QĐ 1627/2001/ QĐ – NHNN “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Qua hoạt động cho vay, ngân hàng điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối lại nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ dân cư, doanh nghiệp, Nhà nước, Lê Thị Kim Oanh Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp tổ chức tín dụng khác, để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Điều NĐ quy định: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức : - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Phân loại:  Căn theo thời gian: - Cho vay ngắn hạn: 12 tháng, mục đích loại cho vay thường tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động khách hàng; - Cho vay trung hạn: từ đến năm, nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; - Cho vay dài hạn: năm, thường đầu tư vào dự án Việc xác định thời hạn mang tính tương đối nhiều khoản vay không xác định trước xác thời hạn Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn sinh lợi tài sản  Căn vào phương thức cho vay ngân hàng: - Thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng (người vay) chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Thấu chi dựa sở thu chi khách hàng không phù hợp thời gian quy mô Hình thức cho vay tạo điều kiện cho khách hàng việc toán: chủ động, nhanh chóng kịp thời Thấu chi hình thức tín dụng Lê Thị Kim Oanh 10 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.3 Những mặt hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành công, công tác thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh NHNT Thành Công bộc lộ số hạn chế: - Chất lượng nguồn thông tin có từ hồ sơ vay vốn khách hàng chưa cao Thông tin có từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp nguồn thông tin hữu ích Ngân hàng, song khách hàng thường có xu hướng cung cấp thông tin có lợi cho họ, nên có phần không thực phản ánh tình hình kinh doanh hiệu phương án vay vốn Bên cạnh đó, việc thẩm tra độ xác nguồn thông tin dể dàng chưa cán tín dụng quan tâm mức - Các cán thẩm định chủ yếu dựa thông tin khách hàng cung cấp, tìm hiểu đến nguồn thông tin khác nên thông tin chưa đa dạng, độ tin cậy chưa cao, chưa cung cấp nhìn tổng quát tình hình kinh doanh khách hàng - Việc phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng phụ thuộc chủ yếu vào phương pháp tiêu sử dụng Quá trình phân tích tài doanh nghiệp dừng lại việc tính toán số, chưa sâu vào phân tích chất kinh tế, nguyên nhân sâu xa, ảnh hưởng thay đổi xác minh tính xác số có thông qua Báo cáo tài khách hàng Mặt khác, phương pháp sử dụng chưa thực phản ánh chất tiêu tài - Tổ chức cán trình thẩm định chưa thực hợp lý, hiệu Chi nhánh có phòng QLRR phụ trách việc thẩm định rủi ro khoản vay vân chưa có phòng Đầu tư dự án, chuyên thẩm định dự án đầu tư - Quy trình đánh giá hiêu phương án sản xuất kinh doanh: Đây việc đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu ngành nghề kinh doanh, giá cả, chi phí, thị trường tiêu thụ sản phẩm,… Việc xác định doanh thu, chi phí, nhiều chưa Lê Thị Kim Oanh 57 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp sâu sát, chưa xét tới thay đổi thị trường tác động đến yếu tố, gây sai khác so với thực tế, tăng nguy rủi ro định cho vay Lê Thị Kim Oanh 58 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III: MỘT SỐ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG: 3.1 Đinh hướng hoạt động cho vay Ngân hàng ngoại thương Thành Công thời gian tới: Các tiêu hoạt động năm 2008 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công xác định cụ thể sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng 20% so với năm 2007; - Dư nợ tăng 25% so với năm 2007, tỷ trọng cho vay DNV&N chiếm 50% tổng dư nợ; - Dư nợ bán lẻ chiếm 10% tổng dư nợ; - Tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng địa bàn ngày diễn đa dạng gay gắt, để đạt tiêu trên, chi nhánh thực giải pháp sau: + Chú trọng hình thức huy động vốn, sở mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động; Đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, tiếp tục thực giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng có hiệu như: Phát triển mạng lưới, ứng dụng công nghệ đại, đổi phong cách phục vụ khách hàng áp dụng sách khách hàng + Thường xuyên theo dõi tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tình hình lãi suất, mức phí ngân hàng địa bàn để đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm Lê Thị Kim Oanh 59 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp + Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Hà Nội Bên cạnh luông quan tâm trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống + Tích cực áp dụng sách ưu đãi phù hợp với khách hàng như: Tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên; Tặng thẻ VIP cho khách hàng lớn; Chính sách ưu đãi phí lãi suất tiếp tục đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm; Xây dựng văn hóa giao dịch Ngân hàng Ngoại thương: Nhanh nhẹn, văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo với khách hàng 3.2 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao chất lượng Thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Thành Công 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: Đối với hoạt động nào, nguồn lực người yếu tố quan trọng hàng đầu.Công tác thẩm định thực cán tín dụng, muốn công tác thẩm định tốt trình độ chuyên môn nghiệp vụ, uy tín dũng đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng phải tốt - Các cán tín dụng phải nắm vững quy trình nghiệp vụ tín dụng, trình phương pháp thẩm định, đồng thời phải có kiến thức, kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan Kiến thức, kỹ phải luyện tập hàng ngày, trau dồi, không dễ bị mai Các cán tín dụng có kinh nghiệm, kỹ tốt phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để sáng tạo công việc, tiếp thu Đặc biệt, tài – tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm, thường xuyên biến động, đòi hỏi cán tín dụng phải cập nhật thông tin, có khả thích ứng nhanh với mới, đáp ứng nhu cầu hội nhập toàn cầu hóa Lê Thị Kim Oanh 60 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp - Đối với ngân hàng: ngân hàng cần mở rộng thị trường, thu hút khách hàng Để làm điều đó, ngân hàng thực số công việc cụ thể: + “Bố trí người việc” Ngân hàng phải thường xuyên rà soát đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên trực tiếp tham gia vào trình thẩm định Những người không đáp ứng yêu cầu công việc cần có kế hoạch bồi dưỡng chuyển sang nhiệm vụ khác Bên cạnh đó, người làm việc phận khác lại có lực, khả làm tốt lĩnh vực tín dụng, Chi nhánh xem xét, đề bạt vào vị trí phù hợp, nhằm phát huy tối đa lực nhân viên, thu hiệu cao công việc + Về tuyển dụng cán bộ: Trên sở nhu cầu công việc, cần bổ sung cán thẩm định thời gian tới, Chi nhánh cần tiến hành tuyển chọn, bổ sung cho dủ số lượng yêu cầu, đảm bảo chất lượng trình độ cán phù hợp với công việc Chi nhánh thuyên chuyển vị trí cán có kinh nghiệm phận khác QLRR, QLN,… để bổ sung cho đủ lực lượng phù hợp vào đội ngũ cán tín dụng Ngoài cần trọng vào nguồn nhân lực trẻ, tiềm sinh viên trường tốt nghiệp trường Đại học Việc thu hút, đào tạo, tuyển chọn nhân viên tương lai từ ngồi giảng đường đại học giúp Chi nhánh có sinh viên giỏi, có lực, đông trước đối thủ cạnh tranh ngân hàng mở khác Bên cạnh đó, Chi nhánh quảng bá hình ảnh với lớp trẻ - chủ nhân tương lai đất nước Tại ngân hàng khác ACB, VPBank, Ngân hàng Đông Á, sách mang lại nhiều hiệu thiết thực, nhiều sinh viên nhận vào làm việc từ chưa tốt nghiệp giữ lại làm việc sau thời gian công tác Ngân hàng Ngoại thương nói chung Chi nhánh Thành Công nói riêng chưa có + Việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác giáo dục, đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng đào tạo việc tổ chức đào tạo có hệ thống cho cán thẩm định chuyên môn kỳ khác ngoại Lê Thị Kim Oanh 61 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp ngữ, quản lý, kiến thức trị xã hội, Công nghệ thông tin, pháp luật,… Về hình thức tổ chức, lớp học tập trung ngân hàng chuyên gia giàu kinh nghiệm từ hội sở chính, chuyên gia giỏi từ trường đại học; cử cán học thực tế, tập huấn nghiệp vụ Hội sở ngân hàng khác nước nước nhằm tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm, … Hầu chưa có cán thẩm định Chi nhánh cử học nước trung tâm đào tạo chuyên môn Việc tổ chức lớp học chuyên môn chưa triển khai Nếu học cách bản, môi trường vừa học, vừa làm vậy, định trình độ chuyên môn cán tốt lên nhanh chóng, từ chất lượng công tác thẩm định chắn nâng cao Việc luyện kỹ tiếng Anh cho cán chưa quan tâm mức, tiếng Anh quan trọng lĩnh vực, đặc biệt Ngân hàng – tài Tại Ngân hàng Citibank, nhân viên tổ chức học tiếng Anh vào nghỉ trưa, để nâng cao kỹ Đây Ngân hàng Việt Nam thực công tác này, gợi ý hay cho Chi nhánh ngân hàng nước khác thực + Về sách đãi ngộ: Ngân hàng cần có đãi ngộ thỏa đáng lợi ích vật chất tinh thần cán chăm chỉ, hoạt động nổ, làm tốt công việc giao như: thăng lương, khen thưởng, động viên kịp thời, đề bạt, cân nhắc, thăng chức,… nhằm nuôi dưỡng nhân tài, giúp cán công nhân viên yên tâm làm viêc, công tác, giữ chân cán có trình độ chuyên môn cao Bên cạnh đó, ngân hàng phải có hình thức kỷ luật nghiêm khắc cán lợi ích thân , thiếu tinh thần trách nhiêm, gây thất thoát cho ngân hàng, đồng thời sẵn sàng thuyển chuyển người không làm việc, làm gián đoạn công việc nhóm + Ngân hàng phải thường xuyên cử cán tiếp thu định ngân hàng Nhà nước, Hội sở để nâng cao nghiệp vụ, đáp ứng kịp thời thay đổi thể chế, bắt kịp xu phát triển chung ngành Ngân hàng nước giới Lê Thị Kim Oanh 62 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2 Các cán thẩm định phải tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng có chất lượng, dự án đầu tư khả thi - Thay việc ngồi chờ khách hàng tìm đến với bắt đầu công tác thẩm định, cán tín dụng nên chủ động tìm kiếm khách hàng lớn, có uy tín, có tình hình kinh doanh ổn định có tầm nhìn chiến lược, có xu hướng mở rộng địa bàn gia tăng quy mô sản xuất Với khách hàng thế, khả tài họ yếu, với xu kinh doanh dựa “tiền người khác”, việc khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn, điều không tránh khỏi - Tất nhiên, khách hàng có nhiều cách thức để huy động vốn phục vụ kinh doanh như: tự bỏ vốn ra, xin vốn từ cấp (đối với công ty theo mô hình công ty mẹ - con), kêu gọi đối tác góp vốn liên doanh, huy động vốn qua thị trường chứng khoán (phát hình trái phiếu, cổ phiếu,…) xét cho cùng, vay giải pháp khả thi nhất, chi phí vừa phải, đỡ nhiều thời gian hơn, lại san sẻ lợi nhuận, chí lợi khoản tiết kiệm thuế nhờ lãi vay Vậy ngân hàng không tranh thủ lôi kéo khách hàng với trước ngân hàng khách nhảy vào? Việc ngân hàng đua thành lập, mở chi nhánh tạo nên môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, làm thị trường bị chia nhỏ, người lợi khách hàng Với chi phí bỏ ra, khách hàng có quyền chọn cho ngân hàng phù hợp, công nghệ đại, cung cấp nhiều tiện ích, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, lại có thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo số nhiều ngân hàng Thậm chí ngân hàng cạnh tranh giá, phí, chấp nhận thua lỗ tạm thời để lôi kéo khách hàng với - Đối với dự án tiến hành, nhu cầu vốn đặt lên hàng đầu Các chủ đầu tư vay vốn ngân hàng chuyện thời gian, việc chọn ngân hàng Lúc này, quy trình công việc có thay đổi, đảo ngược: cán khách hàng tìm kiếm thông tin, thẩm định sơ qua dự án đầu tư, thấy dự án khả thi, Lê Thị Kim Oanh 63 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp có chất lượng, khách hàng có khả trả nợ lãi vay, lúc cán tín dụng tìm đến khách hàng, thiết lập quan hệ tín dụng Tất nhiên sau có công tác thẩm định thức dự án đầu tư với tham gia cán thẩm định cán rủi ro - Chủ động tìm kiếm khách hàng dự án đầu tư giúp ngân hàng giảm bớt bước không cần thiết, giảm bớt rủi ro, gia tăng số lượng khách hàng chất lượng Với uy tín ngân hàng Ngoại thương, cán chi nhánh chủ động có nhiều lợi việc tìm kiếm khách hàng Nhưng hoạt động mang tính tức thời, không thường xuyên, đòi hỏi phải có kế hoạch chiến lược cụ thể Tuy nhiên công việc đòi hỏi cán khách hàng phải có mối quan hệ rộng rãi xã hội, có khả nắm bắt, tổng hợp thông tin nhanh nhạy, có đầu mối cung cấp thông tin đáng tin cậy Hiện nay, dư nợ cho vay khách hàng cán Chi nhánh chủ động tìm kiếm chiếm 30% tổng dư nợ, đó, phần lớn dự án đầu tư dài hạn 3.2.3 Đa dạng hóa nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định: Như nói trên, thông tin đóng vai trò quan trọng công tác thẩm định Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh bao gồm: thông tin khách hàng cung cấp, thông tin lưu trữ ngân hàng, thông tin thu thập từ tổ chức tín dụng khác, vài nguồn khác Nhưng thông tin thu thập phải chọn lọc, tổng hợp xử lý để đưa kết luận Nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định hạn chế, chủ yếu khách hàng cung cấp Việc đa dạng hoá thông tin chưa thực mức Mặt khác, chi nhánh thành lập chưa lâu, nên nguồn thông tin lưu trữ nội địa Để đa dạng hóa nguồn thông tin, chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin nội bộ, có trao đổi thường xuyên, cập nhật phòng ban, để cung cấp thông tin nhanh chóng, kịp thời cho công tác thẩm Lê Thị Kim Oanh 64 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp định Chi nhánh cần thực việc thu thập thông tin cách chuyên môn hóa, giao nhiệm vụ cho phòng QHKH đầu mối xử lý, thu thập phân tích thông tin Chi nhánh cần thống quy định thông tin bắt buộc khách hàng, thông tin thông tin mang tính chất tham khảo để tập hợp theo khách hàng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Cụ thể: - Thông tin ngành kinh tế kỹ thuật: tiêu định mức kinh tế kỹ thuật ngành, tình hình sản xuất kinh doanh ngành, địa trang web cung cấp thông tin đáng tin cậy doanh nghiệp, thị trường, thông số kỹ thuật máy móc, trang thiết bị, công nghệ sản xuất ngành,… -Thông tin doanh nghiệp: thông tin lực pháp lý, tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, khả cạnh tranh, thị phần,… doanh nghiệp - Thông tin kinh tế vĩ mô: sách ưu đãi, hạn chế phát triển Nhà nước, định hướng phát triển ngành kinh tế, tình hình tăng trưởng kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát,… - Thông tin có tính chất tham khảo: thông tin rút từ trình thẩm định trước Chi nhánh, kinh nghiệm thực việc quản lý rủi ro, … Bên cạnh cần tăng cường việc hợp tác thực dự án, tham gia buổi hội thảo, chương trình tập huấn nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ thẩm định nói riêng, xây dựng hệ thống thông tin, thống thực việc trao đổi thông tin đa chiều Chi nhánh ngân hàng khác nhằm trao đổi thông tin học hỏi kinh nghiệm Biện pháp cần thiết, tính bảo mật thông tin khách hàng nên không khả thi Bên cạnh đó, ngân hàng Việt Nam giao lưu với ngân hàng khác, kinh nghiệm làm việc giấu kín, bí làm nên thành công ngân hàng, khó có chuyện chia sẻ kinh nghiệm cho người khác, mà lại đối thủ cạnh tranh thị trường Lê Thị Kim Oanh 65 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp Thêm vào đó, thông tin - đầu vào vô cần thiết phục vụ việc định NH chưa lưu trữ, thu thập xử lý hiệu Trung tâm thông tin tín dụng NH nhà nước cung cấp số liệu dư nợ vay doanh nghiệp, chưa có thông tin phi tài chính, khả quản lý lãnh đạo doanh nghiệp Thông tin NH nhiều phải lấy đến từ nguồn phi thức Vì Chi nhánh cần chủ động việc thu thập thông tin từ nguồn bên ngoài, bỏ tiền mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin chuyên nghiệp để có thông tin với độ xác cao Bên cạnh đó, đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam, có Báo cáo tài kiểm toán nên độ tin cậy chưa cao Hiện có nhiều tranh cãi xung quanh việc mở công ty, tổ chức chuyên nghiệp thẩm định dự án khách hàng, cung cấp thông tin khách hàng, cán thẩm định việc bỏ tiền mua thông tin, với độ tin cậy cao Như thời gian thẩm định rút ngắn đến không ngờ Ở nước phát triển, việc thực từ lâu Bạn cần lên mạng tìm có dẫn nguồn thông tin, tất lĩnh vực, kèm theo giá sản phẩm Tôi hoàn toàn tán thành với đề án hy vọng Việt Nam sớm có công ty kinh doanh dịch vụ tương lai 3.2.4 Hoàn thiện phương pháp thẩm định phương pháp chấm điểm tín dụng - xếp hạng khách hàng:  Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định hoạt động cho vay, đặc biệt đầu tư vào dự án đầu tư NHTM Việt Nam trước hết hướng tới nhóm giải pháp phương pháp thẩm định Các NHTM nên áp dụng phương pháp thẩm định đại, đồng thời ý tới việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền lựa chọn lãi suất chiết khấu phương pháp tính khấu hao phù hợp  Mục đích việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng: Việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng thực nhằm hỗ trợ NHCV việc: Lê Thị Kim Oanh 66 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp - Ra định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng khách hàng, số tiền cho vay/ bảo lãnh, thời hạn, mức lãi suất/ phí, biện pháp bảo đảm cho khoản tín dụng - Giám sát đánh giá khách hàng tín dụng khoản tín dụng dư nợ; Hạng khách hàng cho phép NHCV lường trước dấu hiệu xấu chất lượng khoản cho vay có biện pháp đối phó kịp thời Xét góc độ quản lý toàn danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nhằm mục đích: - Phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới khách hàng có rủi ro - Ước lượng mức vốn cho vay không thu hồi để trích lập dự phòng rủi ro tín dụng  Hiện tại, Chi nhánh Thành Công nói riêng hệ thống NHNT Việt Nam nói chung thực việc chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng từ lâu Đối với khách hàng doanh nghiệp, có nguồn vốn kinh doanh từ tỷ trở lên ngân hàng thực chấm điểm Ngân hàng không thực chấm điểm khách hàng cá nhân, điểm khác biệt NHNT so với ngân hàng khác Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư & phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội,… Do mục đích chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nhằm đánh giá, định cấp tín dụng, xác định khoản đảm bảo tiền vay hợp lý, đồng thời giám sát tín dụng dư nợ nên cho phép Ngân hàng lường trước dấu hiệu xấu chất lượng khoản vay, từ có biện pháp xử lý kịp thời có ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định trước cho vay, bổ trợ cho công tác thẩm định 3.2.5 Một số ý kiến đề xuất khác: - Quản trị danh mục cho vay NH cần trọng đa dạng hoá Lê Thị Kim Oanh 67 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp Trong theo đuổi chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với thị trường mục tiêu, cần trọng đa dạng hoá danh mục cho vay NH Các doanh nghiệp thuộc ngành hàng, quy mô, vùng lãnh thổ…có thể có tương quan rủi ro tín dụng cao Rủi ro tín dụng xảy đến lúc với nhiều khách hàng việc NH cần tránh Quản trị danh mục cho vay cần với tỷ suất sinh lời chấp nhận tỷ trọng đầu tư tối ưu vào ngành, vùng, quy mô… để rủi ro thấp Tuy nhiên vấn đề chưa thực quan tâm - Ngân hàng cần xây dựng mô hình lượng hoá rủi ro xác định mức cho vay tối đa, tối ưu khách hàng Vấn đề Chi nhánh nghiên cứu dự định đưa vào triển khai thời gian tới Hầu hết NH thương mại nhà nước chưa xây dựng cho mô hình thích hợp để lượng hoá mức độ rủi ro khách hàng, từ xác định phần bù rủi ro giới hạn tín dụng an toàn tối đa khách hàng để trích lập dự phòng rủi ro Bản thân hệ thống tính điểm tín dụng áp dụng số NH chưa có hệ thống phương pháp luận sở Đo lường rủi ro tín dụng Việt Nam khó, chưa kể đến thông tin xác nghèo nàn - Đưa vào sử dụng mô hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Hiện Chi nhánh Thành Công chưa áp dụng phần mềm chấm điểm tín dụng tự động máy tính nào, tất thao tác chấm điểm CBRR thực cách thủ công, dựa theo quy trình chấm điểm ban hành Cũng chưa có phần mềm định giá hay quản trị danh mục cho vay áp dụng - Tổ chức lại mô hình tổ chức quy trình cấp tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo độc lập chức bán hàng, phân tích quản trị rủi ro tín dụng Việc phân công trách nhiệm phòng, ban có chồng chéo Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản chấp…Đầu tháng Lê Thị Kim Oanh 68 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp 3/2008, Chi nhánh bắt đầu triển khai mô hình tập hợp khoản vay trước tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro Trong thời gian tới mô hình giúp ích cho công tác thẩm định Chi nhánh - Các NH phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh NH Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng NH theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay ưu đãi khách hàng có quan hệ thân tín, khách hàng lớn Định hướng tín dụng cuả Ngân hàng thời gian tới tích cực áp dụng sách ưu đãi phù hợp với khách hàng như: ưu đãi phí lãi suất khách hàng VIP, cho vay dự án theo định hướng phát triển kinh tế xã hội Thành phố Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Về phía Nhà nước Bộ, ngành - Đề nghị NHNN phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Xây dựng, Tổng cục Thống kê xây dựng đề án xác định hệ thống tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực ngưỡng đánh giá cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng làm sở để so sánh, đánh giá dự án - Đề nghị bộ, ngành cần phối hợp chặt chẽ việc thẩm định phê duyệt dự án đầu tư, nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án - Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm chủ đầu tư người có thẩm quyền định đầu tư, trách nhiệm bên kết thẩm định nội dung dự án đầu tư Đã chủ đầu tư thoát ly khỏi chức quản lý Nhà nước để tập trung vào công tác quản lý xây dựng, tổ chức hạch toán, sử dụng có hiệu vốn đầu tư - Nhà nước đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán, thống kê thông tin báo cáo theo quy định, thực chế độ kiểm toán bắt Lê Thị Kim Oanh 69 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp buộc tạo điều kiện giúp ngân hàng việc phân tích tình hình tài doanh nghiệp, tài dự án 3.3.2 Đối với NHNN - NHNN cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, hỗ trợ cho NHTM nâng cao nghiệp vụ thẩm định đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác thẩm định - Đề nghị phận thẩm định NHTM Việt Nam phối hợp với để trao đổi kinh nghiệm thông tin Đặc biệt, xu hướng ngân hàng cho vay đồng tài trợ dự án quy mô lớn, việc hợp tác tận dụng mạnh ngân hàng việc thẩm định 3.3.3 Đối với khách hàng: - Đề nghị khách hàng nâng cao lực tài doanh nghiệp, nâng cao chất lượng việc lập thẩm định dự án đầu tư, chấp hành nghiêm chỉnh việc xây dựng lập dự án theo nội dung quy định thông tư số 09/BKH/VPTĐ Bộ Kế hoạch Đầu tư xây dựng thẩm định dự án - Các chủ đầu tư cần phải nhận thức vai trò, vị trí công tác thẩm định dự án trước định đầu tư để có dự án thực có hiệu Các dự án phải xác định đầu tư tổng số vốn theo thời điểm xây dựng, khắc phục tình trạng làm với khối lượng nhiều tính toán để dễ phê duyệt Lê Thị Kim Oanh 70 Tài doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Chuyên đề nêu lên thực trạng công tác thẩm định hoạt động cho vay Chi nhánh NHNT Thành Công, số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Đó nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định, chủ động việc tìm kiếm khách hàng có chất lượng, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, mang lại lợi nhuận đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải đa dạng hóa nguồn thông tin phụ vụ trình thẩm định, hoàn thiện phương pháp thẩm định phương pháp chấm điểm tín dụng – xếp hạng khách hàng Nền kinh tế phát triển, ngành nghề kinh doanh đa dạng hơn, đối tượng, thành phần tín dụng phong phú Nghiệp vụ tín dụng trở nên phức tạp đó, chứa đựng nhiều rủi ro Chính vậy, tính chuyên môn hoá hoạt động trở nên cấp thiết Thẩm định dần trở nên quan trọng hoạt động tín dụng chí có xu hướng rõ rệt tách trở thành nghiệp vụ, phận riêng biệt so với tín dụng Một số chuyên gia cho nên chuyên môn hóa công tác thẩm định, có tổ chức riêng đảm nhận vai trò tìm kiếm thông tin, ngân hàng việc bỏ tiền mua thông tin cần thiết với độ tin cậy cao Đây vấn đề mang nhiều tranh cãi nay, nhiên đề xuất cho hướng đi, nhằm nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay ngân hàng Lê Thị Kim Oanh 71 Tài doanh nghiệp 46B [...]... THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và chi nhánh Thành Công 2.1.1 Lịch sử hình thành: Thành lập ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được Nhà nước xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng Ngoai thương luôn giữ vai trò chủ lực trong hệ thống Ngân hàng Việt... khăn cho công việc của cán bộ thẩm định hay không,… Tất cả các yếu tố trên đều ảnh hưởng trực tiếp tới công tác thẩm định Đây cũng là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng công tác thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay của Ngân hàng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng Thẩm định Hoạt động của ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm, nên nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố Công tác thẩm định. .. thanh khoản cho khoản cho vay 1.2 Thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại: 1.2.1 Thế nào là Thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay? Cho vay là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất cho NHTM.Tổn thất nếu xảy ra sẽ làm giảm thu nhập dự tính của ngân hàng, có thể gây ra thua lỗ hoặc dẫn đến Lê Thị Kim Oanh 17 Tài chính doanh nghiệp 46B Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng bị phá... giúp cho ngân hàng có một cái nhìn tổng quan hơn, đầy đủ hơn về khách hàng của mình, phục vụ tốt hơn cho công tác thẩm định 1.3 Chất lượng Thẩm định tài chính 1.3.1 Chất lượng Thẩm định tài chính là gì? Từ trước tới nay, chưa có một khái niệm cụ thể nào về Chất lượng thẩm định tài chính của khoản tín dụng Chất lượng công tác thẩm định là hiệu quả của công việc các cán bộ thẩm định nhằm phục vụ cho những... với uy tín trong các lĩnh vực ngân hàng bán buôn, kinh doanh vốn, tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng Sau 44 năm hoạt động, Ngân hàng Ngoại thương đã phát triển thành một ngân hàng đa năng Bên cạnh vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn với nhiều khách hàng truyền thống là các công ty và doanh nghiệp lớn, Ngân hàng Ngoại thương đã... quyết định cho vay Với những vai trò như vậy, Thẩm định tài chính đóng vai trò chủ chốt trong công tác thẩm định trước khi cho vay, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng Thông qua hoạt động này, Ngân hàng có thể đánh giá được năng lực tài chính của khách hàng, cũng như phân tích hiệu quả dự án vay vốn khách hàng đề xuất mang lại, từ đó có được quyết định cho vay. .. bán hàng Cho vay dựa trên lưu chuyển của hàng hóa nên cả ngân hàng và khách hàng đều phải nghiên cứu kỹ kế hoạch lưu chuyển hàng hóa để dự đoán dòng ngân quỹ trong thời gian tới Rất thuận tiện cho khách hàng vì chỉ cần làm thủ tục 1 lần cho nhiều khoản vay - Cho vay gián tiếp: Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng đều là cho vay trực tiếp, bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển hình thức cho vay. .. thất cho ngân hàng 1.2.3 Nội dung Thẩm định tài chính Thẩm định cho vay là bước quan trọng nhất trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng Thẩm định thường được thực hiện sau khi nhận đầy đủ hồ sơ, tài liệu do khách hàng cung cấp, cộng thêm quá trình thu thập thông tin bên ngoài của cán bộ thẩm định Công tác thẩm định bao gồm hai phần: Thẩm định phi tài chính, được thực hiện trước, và Thẩm định. .. mục tiêu hàng đầu Do vậy hoạt động cho vay luôn được khuyến khích, quan tâm 1.1.2.2 Đối với ngân hàng: Cho vay là nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng nhằm sử dụng nguồn vốn đã huy động được để thu lợi nhuận Lợi nhuận từ hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, (chi m khoảng 70% tổng lợi nhuận) Cho vay còn là kênh “tiêu thụ” cho nguồn vốn huy động được, không để nguồn tiền nhàn rỗi trong dân... nghiệp định được thự hiện trước khi ra quyết định cho vay, nhưng chất lượng của nó phải đợi đến sau khi thực hiện cho vay mới biết được Một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá năng lực tài chính của Ngân hàng là nợ quá hạn Đây cũng chính là chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tài chính Nếu ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao, cho thấy ngân hàng không dự kiến được rủi ro khi cho vay, cũng chính là chất