Pháp luật về cho vay và các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại tại Việt Nam : Luận văn ThS. Luật: 60 38 01

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG THỊ HI YN PHáP LUậT Về CHO VAY Và CáC BIệN PHáP ĐảM BảO AN TOàN TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI TạI VIệT NAM LUN VN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG THỊ HẢI YẾN PHáP LUậT Về CHO VAY Và CáC BIệN PHáP ĐảM BảO AN TOàN TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI TạI VIệT NAM Chuyờn ngnh: Lut kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THUẬN HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để bảo vệ Luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN HOÀNG THỊ HẢI YẾN MỤC LỤC CỦA LUẬN VĂN Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục MỞ ĐẦU Chƣơng 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY, PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 21 1.3 Vai trò pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 24 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 26 2.1 Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay 26 2.1.1 Quy định điều kiện cho vay 26 2.1.2 Qui định chủ thể hợp đồng cho vay 31 2.1.3 Qui định phương thức cho vay mục đích sử dụng vốn vay 35 2.1.4 Quy định thủ tục vay 37 2.1.5 Qui định giải tranh chấp phát sinh trình cho vay ngân hàng thương mại 42 2.2 Thực trạng quy định pháp luật biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 44 Chƣơng 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CÁC BIỆN PHÁP ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Ở VIỆT NAM 57 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật cho vay ngân hàng thƣơng mại biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Việt Nam 57 3.1.1 Xuất phát từ yêu cầu cần mở rộng, nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam 57 3.1.2 Xuất phát từ xu hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam 59 3.2 Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Việt Nam 60 3.2.1 Về hoàn thiện quy định pháp luật 60 3.2.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 72 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong nguồn lực quan trọng đảm bảo cho kinh tế phát triển vốn vay đóng vai trị hàng đầu giúp mở rộng sản xuất kinh doanh Đây yếu tố thiếu để quốc gia tăng trưởng đạt mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội Đặc biệt nước phát triển Việt Nam, nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lại trở nên thiết hết Hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đóng vai trò định việc phân bổ nguồn vốn huy động nguồn vốn quốc gia Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Chính vậy, thời kỳ kinh tế thị trường cạnh tranh xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, Đảng Nhà nước quan tâm đến việc xây dựng hệ thống Ngân hàng thương mại với chức đảm bảo nguồn vốn vay cho doanh nghiệp cầu vốn để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh Thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có nhiều rủi ro, rủi ro thu hồi vốn đến hạn Để đảm bảo an toàn vốn hoạt động khối ngân hàng, đảm bảo kinh tế phát triển ổn định, Việt Nam ban hành nhiều sách, nhiều quy định pháp lý cho vay với biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động cho vay diễn phức tạp nhiều hình thức, nhiều biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khối ngân hàng thương mại chưa phù hợp, cịn nhiều bất cập có nguy gây an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Nguyên nhân hạn chế phần nhiều bắt nguồn từ bất cập quy định pháp luật hành hoạt động cho vay Do đó, để đảm bảo cung cấp nguồn vay ổn định cho doanh nghiệp phát triển kinh tế, đảm bảo việc thu hồi vốn, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, cần có hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hành lang an toàn cho hệ thống ngân hàng Chính vậy, vấn đề nghiên cứu quy định pháp luật thực tế áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm an toàn cần thiết giai đoạn Và sở đó, đề phương hướng hồn thiện có ý nghĩa thiết thực Đây lý chọn đề tài “Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài Để thực nghiên cứu trên, điều kiện hạn hẹp có được, tác giả luận văn tích cực tìm hiểu, tham khảo cơng trình, luận văn khoa học người thực trước, có liên quan với nội dung như: Đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại” tác giả Trần Ngọc Thu (năm 2011) Đề tài luận văn thạc sĩ: “Mở rộng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Gia Lai” tác giả Nguyễn Tấn Lộc (năm 2012) Đề tài luận văn: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội” tác giả Nguyễn Thanh Nghị (năm 2008) Đề tài luận văn: “Mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Hồ Thị Thắng (năm 2012) Những giá trị tham khảo từ công trình nghiên cứu trên, với thực tế pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam nguồn tài liệu tham khảo để thực đề tài: “Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam” Qua đó, phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, đồng thời đưa phương hướng giải pháp hoàn pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời, hoàn thiện pháp luật cho vay để đảm bảo tốt quyền lợi ích Ngân hàng thương mại chủ thể bên vay Từ tạo mơi trường pháp lý thơng thống thuận lợi để Các Ngân hàng thương mại sử dụng hiệu nguồn vốn huy động được, đồng thời khách hàng vay tiếp cận với nguồn vốn hữu ích nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn nghiên cứu đánh giá thực trạng pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại để sở để biện pháp tối ưu nhằm đảm bảo cho hoạt động trên.Từ mục tiêu đó, nhiệm vụ nghiên cứu xác định là: Làm rõ số vấn đề lý luận liên quan trực tiếp đến đề tài hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Căn vào quy định pháp luật hành thực tiễn áp dụng phát bất cập hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm an toàn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu quy phạm pháp luật Việt Nam, tài liệu liên quan đến hoạt đông cho vay ngân hàng thương mại biện pháp an toàn, số quy định pháp luật nước hoạt động ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu luận văn không bao gồm tất vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam mà giới hạn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu kết hợp hài hòa phương pháp nghiên cứu truyền thống phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp với phương pháp luận phép biện chứng vật Việc sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể đánh giá quy định pháp luật pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam luận văn vần dụng q trình nghiên cứu để từ có số đề xuất cụ thể có ý nghĩa thiết thực Điểm đóng góp đề tài Trên sở kế thừa thành tựu, kết nghiên cứu cơng trình khoa học cơng bố, luận văn có số đóng góp chủ yếu sau: Một là, tìm hạn chế, bất cập nguyên nhân hạn chế bất cấp qua thực trạng pháp luật hành hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam Hai là, đề xuất số kiến nghị, phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật hành hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam để góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Kết cấu đề tài Luận văn ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, gồm có chương: Chương 1: Khái quát chung hoạt động cho vay, pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam hàng thương mại cổ phần cố giấu thông tin, sợ bị siết cho vay Căn để chuyên gia đưa mức dự đoán số thật lên đến gần 100.000 tỉ đồng tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2012 đột ngột tăng cao: gần 40%.” Trong năm vừa qua, thị trường bất động sản hình thành nên thay đổi đột biến giá gây nhiều khó khăn công tác định bất động sản lại tài sản bảo đảm phổ biến quan hệ tín dụng Vì thế, hồn thiện thị trường bất ổn giá nhanh chóng loại bỏ Tuy nhiên, năm vừa qua việc ban hành quy định giá trị loại tài sản liên tục thay đổi Chính làm cho tình trạng bất ổn giá gia tăng Điều khơng phản ánh hiệu điều chỉnh pháp luật tạo tình trạng lộn xộn việc chuyển nhượng loại bất động sản Do cần phải nhanh chóng xây dựng quy định pháp luật phù hợp quán tạo thị trường bất động sản ổn định Đó thoả mãn yêu cầu bảo đảm an tồn qúa trình cấp tín dụng  Thiết lập chế kiểm sốt thơng tin có hiệu Quá trình khai thác, thu thập xử lý thông tin để phục vụ cho hoạt động kinh doanh cho công tác thẩm định xét duyệt hồ sơ tín dụng, phục vụ cho cơng tác hoạt động phân tích, đánh giá phát triển thị trường, hiệu thực dự án đầu tư có ý nghĩa lớn Nhiều trường hợp thiếu kiểm sốt thơng tin dẫn đến bị khách hàng lợi dụng, gian dối giả mạo hồ sơ khơng bảo đảm an tồn cho hoạt động ngân hàng thương mại Do đó, để thiết lập chế kiểm sốt thơng tin có hiệu quả, cần thực hiện: Một là, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Đây hoạt động cần thiết giúp kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành pháp luật quy định nội ngân hàng thương mại, trình thực 66 hoạt động nghiệp vụ Hoạt động hoạt động thường xuyên ngân hàng thương mại phận hỗ trợ đắc lực cho ban điều hành trình tổ chức điều hành hoạt động Hai là, hoàn thiện quy định pháp luật đăng kí giao dịch bảo đảm Mặc dù đăng kí giao dịch bảo đảm có nhiều tích cực, nhiên q trình thực cịn số điểm chưa hợp lý, đặc biệt thông tin người thứ ba liên quan đến tài sản cần đăng kí giao dịch bảo đảm Điều dẫn đến tình trạng tranh chấp phát sinh khơng đáng có chế kiểm sốt thơng tin chưa hiệu Chính thế, xây dựng quy định đăng kí giao dịch bảo đảm có hiệu quan trọng, góp phần giảm thiểu rủi ro q trình thực cấp tín dụng Cụ thể, cần phải đa dạng hố hình thức đăng kí giao dịch, thiết lập sở liệu thông tin khách hang đại, cho phép truy cập đầy đủ dễ dàng Bên cạnh đó, thời đại bùng nổ công nghệ thông tin cần phải sớm hồn thiện quy định đăng kí giao dịch qua mạng khách hang Điều tạo bảo đảm cho ngân hàng thương mại việc nắm bắt thông tin định cấp tín dụng Các biện pháp bảo đảm có ý nghĩa lớn việc bảo đảm an toàn nguồn vốn tín dụng Tuy nhiên, tạo chủ động trình hoạt động ngân hàng thương mại cần phải đa dạng hố hình thức bảo đảm để ngân hàng thương mại lựa chọn việc cấp tín dụng phù hợp với yêu cầu hoạt động tín dụng Ngồi biện pháp bảo đảm pháp luật quy đinh, cần phải tuân thủ thực quy định biện pháp bảo đảm Bộ luật Dân Mặt khác, biện pháp quy định mà chưa có hướng dẫn cụ thể việc áp dụng cần phải sớm hoàn thiện để tạo hiệu cho hoạt động.Như quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP, có thay đổi hợp lý so với nghị định 178 chưa quy định cụ 67 thể giao dịch bảo đảm mà dừng lại vài giao dịch cầm cố, chấp, tín chấp… Vì vậy,đối với hình thức bảo đảm tài sản cần phải thực hiện: Để đảm bảo an tồn hoạt động cho vay cần đa dạng hố loại tài sản bảo đảm, cần phải sớm hoàn thiện quy định bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Trong việc quản lý sử dụng tài sản thuộc bên vay lại bị hạn chế kiểm tra giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng thương mại Vì thế, khách hàng thiếu chủ động trình sử dụng tài sản, phía ngân hàng thương mại việc nhận tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo cho khoản tín dụng thực chất việc đầu tư vào tài sản Và trường hợp ngân hàng thương mại chịu thiệt hại nên cần phải kết hợp biện pháp với biện pháp bảo đảm khác cho đảm bảo an toàn cho việc thu hồi vốn Đối với tài sản bảo đảm quyền tài sản, loại tài sản khó định giá, đặc biệt quyền sở hữu trí tuệ, nên ngân hàng thương mại thường không dám nhận tài sản không chắn giá trị Nên cần phải sớm ban hành, sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật để hoàn thiện tạo hành lang pháp lý vững hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, cá nhân, tổ chức tham gia hoạt động tín dụng cách an tồn, lành mạnh, Nhà nước ta ban hành nhiều quy định pháp luật để xây dựng chế pháp lý thơng thống, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, trình áp dụng, quy định bộc lộn nhiều bất cập, không phù hợp với thực tiễn kinh tế nước ta Dưới số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam: 68 Thứ nhất, việc nhà nước ấn định trần lãi suất huy động, không giúp nhiều cho việc hạn chế rủi ro hệ thống không đảm bảo lãi suất thực dương để chống lạm phát Bên cạnh đó, việc thả lãi suất cho vay tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại đẩy lãi suất cho vay lên cao, gây áp lực nặng nề lên chủ thể vay, đặc biệt doanh nghiệp Từ thực tế kể bên cạnh lãi suất trần huy động, Ngân hàng nhà nước cần quy định lãi suất trần cho vay Như vậy, Ngân hàng thương mại không âm thầm đẩy cao mức lãi suất huy động, đưa đến phải tăng lãi suất vay Việc quy định lãi suất trần cho vay không ngược với xu hướng thỏa thuận lãi suất vay ngân hàng khách hàng.Nếu Ngân hàng nhà nước đưa mức lãi suất trần hợp lý đơi bên có lợi, phía Ngân hàng thương mại, họ tính tốn để sau trừ chi phí, lạm phát có lãi Như vậy, phía doanh nghiệp khơng bị ép vay Tuy nhiên, cần đảm bảo lãi suất trần cho vay đảm bảo việc huy động vốn Ngân hàng thương mại, lãi suất cho vay thấp lãi suất huy động vốn thấp, khó mà thu hút vốn Thứ hai, cần sửa đổi số quy định cho vay khơng có tài sản bảo đảm: trường hợp cho vay mà Ngân hàng thương mại không nắm quyền chủ động, quy định pháp luật thiết phải quy định rõ ràng nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên cho vay Nhưng thực tế, Ngân hàng thương mại tiến hành cho vay khơng có tài sản bảo đảm, pháp luật lại khơng có quy định cụ thể trách nhiệm bên đứng bảo lãnh, tín chấp Cụ thể sau: - Ngân hàng thương mại cho vay khơng có bảo đảm theo thị cuả phủ: pháp luật khơng quy định trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn bên cho vay thu nợ từ đâu Người viết cho nhà làm luật nên quy định trường hợp này, phủ đóng 69 vai trị người bảo lãnh đứng trả nợ cho bên vay, bảo đảm việc thu hồi vốn Ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại cho vay tín chấp tổ chức trị- xã hội: ý nghĩa nhân đạo rõ ràng, thực tế lại có ngân hàng thương mại tham gia vào hình thức cho vay lẽ pháp luật không quy định Ngân hàng thu nợ từ đâu cá nhân, hộ gia đình nghèo tổ chức trị - xã hội bảo lãnh không trả nợ Như vậy, vấn đề đặt cần phải quy định cụ thể trách nhiệm tổ chức đứng bảo lãnh, phương thức để xử lý nợ trường hợp Ngân hàng thương mại không thu nợ từ cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn Có nghĩa là, trách nhiệm trả nợ lúc thuộc tổ chức trị - xã hội đứng bảo lãnh tín chấp Nếu việc thu hồi nợ Ngân hàng thương mại đảm bảo trách nhiệm trả nợ phủ tổ chức trị - xã hội đương nhiên ngân hàng thương mại khơng cịn e dè việc cấp vốn vay cho đối tượng bảo lãnh Theo đó, sách kinh tế, xã hộ mà Nhà nước đặt thực cách triệt để hiệu Thứ ba, cần điều chỉnh lại đối tượng cấm cho vay: việc quy định đối tượng cấm cho vay Điều 126 Luật tổ chức tín dụng 2010 vơ hình gạt bỏ khách hàng tiềm Ngân hàng thương mại Mặt khác, thực tế, mục đích cấm cho vay đối tượng làm lành mạnh hóa quan hệ cho vay, tránh trường hợp cá nhân tư lợi không thực triệt để Bởi lẽ, cách hay cách khác, nguồn vốn chuyển đến tay đối tượng hình thức trá hình khác mà pháp luật khơng kiểm sốt Chính vậy, Luật tổ chức tín dụng năm 2010 cần sửa đổi bổ sung quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay, theo đó, cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, 70 thành viên hội đồng thành viên, ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc), chức danh tương đương có quyền vay vốn họ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn mà pháp luật quy định Như vậy, nguồn vốn Ngân hàng thương mại vừa sử dụng có hiệu quả, mở rộng đối tượng cho vay vốn, mà tỷ lệ ngân hàng hoàn nợ cao bình thường Thứ tư, cần hoàn thiện thống lại văn pháp luật xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất: mâu thuẫn quy định xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất trường hợp bên khơng có thỏa thuận luật Đất đai Bộ luật dân nên việc phát mại tài sản để thu hồi nợ Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Vì vậy, trước hết phải thống quy định phương thức xử lý tài sản bảo đảm hai văn pháp luật Đồng thời, Ngân hàng thương mại phép bán đấu giá tài sản cách cơng khai để tiết kiệm thời gian chi phí, trường hợp bên cho vay thấy bất hợp lý khởi kiện tịa án Thứ năm, cần kiện toàn hệ thống văn pháp luật đảm bảo tiền vay theo hướng thống hóa quy định, quan tâm đến lợi ích kinh doanh khách hàng Hiện nay, hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay chưa thiết kế theo hệ thống mà tản mạn, trùng lặp, chồng chéo Mối liên hệ pháp lý nội văn pháp luật đảm bảo tiền vay chưa quan tâm mức (Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm lấy ban hành Bộ luật dân sự) Do tính thống văn pháp luật bị phá vỡ nên pháp luật bảo đảm tiền vay thiếu chế định pháp lý liên quan hỗ trợ (như chế định sở hữu, đăng ký sở hữu, đăng ký giao dịch bảo đảm ) Điều dẫn đến nghịch lý: pháp luật hành bảo đảm tiền vay lại nguyên nhân dẫn đến khó khăn, vướng mắc việc xử lý bảo đảm tiền vay Ngồi cịn có nhiều quy định trái 71 với văn có hiệu lực cao Mặt khác, pháp luật bảo đảm tiền vay thiên quan điểm “giữ vốn” cho Ngân hàng thương mại chưa thực quan tâm nhiều đến phương án kinh doanh khách hàng, thể phân biệt đối xử thành phần kinh tế phải chấp (ngồi quốc doanh) hay khơng cần phải chấp (doanh nghiệp Nhà nước) Điều dẫn đến nghịch lý ngân hàng thừa vốn mà nhiều trường hợp cho vay khách hàng thiếu tài sản bảo đảm Từ lý trên, thiết phải củng cố chế định sở hữu tài sản Bộ luật dân 2005, ban hành văn luật để hỗ trợ quy định bảo đảm tiền vay Đồng thời, với tài sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu phải có quy định cụ thể đăng ký quyền sở hữu chuyển nhượng tài sản (như làm thủ tục sang tên chủ tài sản ) Nhƣ vậy, Pháp luật hoạt đông cho vay phận hệ thống pháp luật nói chung, nên địi hỏi phải có tiêu chuẩn định góp phần xây dựng hệ thống pháp luật hồn thiện Những tiêu chuẩn phải phản ánh thuộc tính hệ thống pháp luật hồn thiện, tính tồn diện, tính đồng bộ, tính phù hợp phải xây dựng trình độ lập pháp cao Trong trình nghiên cứu quy định pháp luật thực tế áp dụng quy định hoạt động tổ chức tín dụng thực tế, luận văn đưa phương hướng đề xuất số giải pháp cụ thể góp phần hồn thiện pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại biện pháp bảo đảm an toàn 3.2.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Sau có hệ thống văn pháp luật hoàn chỉnh, thống nhất, vấn đề đặt phải xây dựng hệ thống công cụ,biện pháp để tổ 72 chức thực quy định thực tế, nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, nợ xấu phát sinh, người viết xin đề xuất số kiến nghị việc hoàn thiện biện pháp tổ chức thực pháp luật sau: Một là, Cần tăng cường phổ biến, tuyên truyền sách báo, phương tiện truyền thông Chính sách pháp luật Nhà nước hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời, cần đổi mới, hoàn thiện hoạt động Ngân hàng thương mại: xuất phát từ tình hình biến động bất thường kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, vấn đề đặt cần phải đổi hoạt động ngân hàng thương mại cho phù hợp với thực tế Trước hết,các ngân hàng thương mại cần mở rộng đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng để tăng lợi nhuận, giảm bớt lệ thuộc vào nghiệp vụ cho vay Do giảm bớt rủi ro từ hoạt động Ngoài ra,các Ngân hàng thương mại cần linh hoạt, chủ động việc cho vay vàng, ngoại tệ tỷ giá ngoại tệ giá vàng có nhiều biến động, ngân hàng thương mại cho vay hình thức gây áp lực khơng nhỏ khách hàng trả nợ Một vấn đề quan trọng là, Ngân hàng thương mại cần phải hạn chế cho vay phi sản xuất, tức hạn chế cho vay chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản, cho vay nhu cầu vốn để phục vụ đời sống cho vay tiêu dùng Đồng thời, phải kiểm soát cho vay tín dụng lĩnh vực bất động sản Đặc điểm đối tượng cho vay Ngân hàng cho vay vốn để cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu thật để mua nhà ở, đất ở, hộ mà phần lớn tập trung khu vực thành phố, thị xã tập trung đông dân cư, khu thị mới, đó,có đối tượng học sinh, sinh viên năm trường hàng triệu người không quê mà trụ lại thành phố tìm việc làm Dịng người di cư 73 thành phố làm cho nhu cầu nhà hàng năm tăng nhanh, giá nhà đất tăng lên chóng mặt Hai là, thân Ngân hàng thương mại cần thực nghiêm túc quy định pháp luật, tránh tình trạng khơng coi trọng sách, đảm bảo ý nghĩa quy định pháp luật nguyên vẹn áp dụng vào thực tế Từ giảm bớt trường hợp Ngân hàng mục tiêu lợi nhuận mà vi phạm pháp luật Ba là, cần xây dựng quy chế đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp với cán ngân hàng, trang bị kĩ thuật phương tiện cho Ngân hàng thương mại Vì ngân hàng ngành nghề đặc biệt, trụ cột kinh tế, nên hậu pháp lý hành vi vi phạm pháp luật ảnh hưởng không nhỏ đến ổn định kinh tế Chính vậy, cần phải tổ chức, đào tạo,nâng cao chuyên môn cho cán ngân hàng thương mại, từ nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức nghề nghiệp cho họ Khi chuyên môn bảo đảm trình thẩm định hồ sơ, xem xét vấn đề bảo đảm tiền vay chắn hơn, với quy định pháp luật Và rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại theo giảm bớt đi, tạo điều kiện thuận lợi để sản xuất kinh doanh Bốn là, cần có quy định pháp luật cụ thể tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động hoạt động kinh doanh mình,từ đó,cũng nâng cao trách nhiệm ngân hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại phải dự báo tình hình tốt để có giải pháp kinh doanh phù hợp nhằm chủ động ngăn ngừa rủi ro, đồng thời tập chung cho nhu cầu vay để sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ, khu vực nông thôn, dự án lớn, trọng điểm nhà nước Nền kinh tế nước ta vận hành theo chế thị trường có điều tiết nhà nước Vì Ngân hàng thương mại doanh nghiệp tự chủ tài ngồi việc tự hạch tốn đầu vào, đầu phải chịu 74 tác động sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước quy luật kinh tế Đầu tiên quy luật lưu thông tiền tệ yêu cầu khối lượng tiền cần thiết lưu thông phải phù hợp với khối lượng hàng hóa lưu thơng, nghĩa giá ổn định, đồng tiền không bị giá, đời sống người làm công ăn lương bảo đảm, tiền lương danh nghĩa phù hợp với tiền lương thực tế Đây yếu tố để ổn định tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền khơng để tái lạm phát Khơng thế, chịu điều tiết quy luật giá trị nhà kinh doanh tiền tệ nhà sản xuất thông qua kênh phân phối lợi nhuận Nếu để lợi nhuận ngân hàng chênh lệnh xa so với lợi nhuận doanh nghiệp khơng kích thích sản xuất Điều Ngân hàng thương mại phải chia sẻ với khó khăn kinh tế nước ta Năm là, cần cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung, dài hạn; nguồn huy động vốn ngắn hạn dùng cho vay trung, dài hạn Hiện nay, cấu tài nước cịn cân đối: hệ thống ngân hàng kênh cung cấp vốn trung dài hạn chủ yếu cho kinh tế Tính chung nội tệ ngoại tệ số vay huy động ngắn hạn chuyển cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 50% số vốn vay huy động ngắn hạn Việc sử dụng vốn cho vay trung dài hạn nước ta chiếm tới 50% cao, trì lâu yếu tố gây rủi ro có nguy gây thiếu an toàn cho toàn hệ thống Cuối để thực lộ trình giảm lãi suất thời gian tới, Ngân hàng thương mại cần rà soát lại hợp đồng tín dụng, dự án, phương án sản xuất kinh doanh để kịp thời giải ngân, giúp cho doanh nghiệp sớm vay vốn Đặc biệt khơng tính thêm khoản chi phí doanh nghiệp có nhu cầu xin vay Về phía doanh nghiệp, cần sớm phát hành trái phiếu chuyển đổi, hình thức vay huy động vốn thị 75 trường tốt Việc hạ lãi suất huy động, Ngân hàng thương mại cần chấm dứt hoạt động khuyến mại khách hàng gửi tiền, mục đích kéo khách vào ngân hàng Việc giảm lãi suất huy động làm giảm lượng tiền gửi vào ngân hàng, gây khó khăn cho số ngân hàng thương mại thực khó khăn vốn, khơng để xảy tình trạng người dân rút tiền chỗ lãi suất thấp gửi nơi có lãi suất cao Như vậy, Nhà nước cần nâng cao tăng cường phối kết hợp quan chức việc quản lý hoạt động cho vay Điều đồng nghĩa với việc tiến hành xử lý tài sản bảo đảm, giải tranh chấp hợp đồng Ngân hàng thương mại khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí Mặt khác, có trợ giúp quan chức năng, Ngân hàng thương mại dễ dàng phát sai phạm hoạt động cho vay có biện pháp cụ thể đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 76 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động thiết yếu để cá nhân doanh nghiệp có nguồn vốn để sản xuất, kinh doanh dịch vụ Có nghĩa giai đoạn kinh tế trình hội nhập phát triển thiếu nguồn vốn khó đầu tư để hoạt động lâu dài vững mạnh Như vậy, cần hoàn thiện hệ thống pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam để tạo hành lang pháp lý thông thống giúp kinh tế phát triển Bên cạnh đó, phải giám sát kiểm soát chặt chẽ việc giao kết hợp đồng tín dụng tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Vì vậy, việc hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại điều kiện cần có vai trị hỗ trợ làm tảng cho tổ chức tín dụng xây dựng thực chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Để xây dựng thực tốt chiến lược phát triển hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nâng cao khả cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, tổ chức tín dụng Việt nam cần phải phát huy lợi vốn có tổ chức tín dụng, ví dụ mạng lưới, uy tín, hiểu biết thị trường, khách hàng,… Đồng thời, cần nâng cao lực đội ngũ nhân viên ngân hàng, nhanh chóng tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thực thành cơng chiến lược phát triển hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương 77 mại, chế sách liên quan phải hồn thiện cách đồng bộ, đặc biệt quy định xử lý phá sản, quyền chủ nợ ngân hàng, phịng chống vấn đề rửa tiền Mặc dù có gắng nghiên cứu tổng hợp tài liệu, kiến thức chưa hoàn thiện nên biện pháp giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay biện pháp đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng mang tính chất khuyến nghị gợi mở, mong q thầy có ý kiến đóng góp để luận văn hồn thiện 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Chính Phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 việc giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội Chính phủ (2012), Nghị định 05/2012/NĐ-CP sửa đổi Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật, Hà Nội Chính phủ (2012), Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Hà Nội Nguyễn Minh Hằng (2007), "Một số vấn đề pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng", Tạp chí luật học, (12) Ngơ Quốc Kỳ (2005), Hồn thiện pháp luật hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư pháp Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quy chế 1267 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Bộ Luật Tố tụng dân sự, Hà Nội 10 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân sự, Hà Nội 11 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật ngân hàng nhà nước Việt nam, Hà Nội 79 12 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 13 Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật trọng tài thương mại, Hà Nội 14 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật đất đai, Hà Nội 15 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Luật nhà ở, Hà Nội 16 Đỗ Hồng Thái (2007), "Những vấn đề cần quan tâm Nghị định giao dịch bảo đảm", Tạp chí Ngân hàng, (09) 17 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp 18 Trường Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB CAND, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại Ngân hàng thương mại nến kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư pháp II Tài liệu trang Web 20 www.thuvienphapluat.vn 21 www.thongtinphapluatdansu.edu.vn 22 www.luattaichinh.wordpress.com 23 www.gbank.com.vn 24 www.agribanksaigon.com.vn 25 www.vietinbank.vn 26 www.vietbao.vn 27 www.baomoi.com 80