Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài chính trong hoạt động cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L IM U Các nghi p v ngân hàng ch u nh h ng tr c ti p sâu s c b i nh ng OBO OK S CO M đ c tr ng c a n n kinh t nói chung m c đích ho t đ ng c a ngân hàng nói riêng t ng th i k nh t đ nh Cơng tác th m đ nh ho t đ ng cho vay c ng khơng đ ng ngồi ngun t c N m 2007, n n kinh t Vi t Nam ti p t c t ng tr ng v i nhi u c h i t vi c gia nh p WTO mang l i M t s ngành x p x đ t ch tiêu k ho ch phát tri n đ n n m 2010 nh th y s n, d t may, … N m qua, GDP t ng tr v i s t ng tr ng nhanh c a l nh v c xu t nh p kh u, cơng nghi p, xây d ng, n l c, hàng khơng, đ u t tr c ti p n c ngồi,… Vi c gia nh p th c hi n cam k t WTO s mang l i nh ng thay đ i theo h th tr ng 8,2% ng t o m t ng m h n có tính c nh tranh cao h n, thúc đ y khu v c ngân hàng t ng tr ng c v qui mơ tính ph c t p Kinh doanh ngân hàng m t l nh v c r t nh y c m, hàm ch a nhi u r i ro, đ c bi t ho t đ ng cho vay R i ro tín d ng kh n ng x y nh ng t n th t mà ngân hàng ph i gánh ch u khách hàng khơng tr n h n, khơng tr đ c ho c khơng tr đ y đ c v n l n lãi Ho t đ ng cho vay có quy mơ l n nh t t t c ho t đ ng t i ngân hàng, mang l i l i nhu n ch y u cho ngân hàng, nên có r i ro, r i ro tác đ ng đ n t t c ho t đ ng khác ngân hàng nh huy đ ng v n, kinh doanh d ch v , k tốn tốn,… h n ch r i ro tín d ng, ngân hàng c n tìm ki m nh ng khách hàng có kh n ng vay tr h n, tìm ki m đ c nh ng ph ng án s n xu t kinh KIL doanh kh thi, mang l i l i nhu n đ quy t đ nh cho vay Mu n v y, ngân hàng c n làm t t cơng tác th m đ nh tr c cho vay đ h n ch m c th p nh t r i ro có th x y ra, cân b ng gi a r i ro l i nhu n có th thu đ c Xu t phát t nh ng ngun nhân trên, em l a ch n đ tài: “Gi i pháp nâng cao ch t l ng th m đ nh tài ho t đ ng cho vay t i chi nhánh Ngân hàng Ngo i th nghi p ng Thành Cơng” làm chun đ th c t p t t tài nêu m t s ki n th c c b n v ho t đ ng cho vay c a http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN NHTM cơng tác th m đ nh ho t đ ng cho vay ng th i, đ tài c ng nêu lên th c tr ng cơng tác th m đ nh ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng Thành Cơng nh ng n m g n đây, h ng th m đ nh ho t đ ng KIL OBO OKS CO M đ n m t s ý ki n đ xu t nh m nâng cao ch t l ng cho vay t i Chi nhánh Chun đ đ Ch c chia làm ba ph n chính: ng I: Lý thuy t v Ch t l đ ng cho vay c a Ngân hàng th Ch ng th m đ nh tài ho t ng m i ng II: Th c tr ng cơng tác th m đ nh tài ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh NHNT Thành Cơng Ch ng III: M t s ý ki n đ xu t nh m nâng cao ch t l ng th m đ nh tài ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh NHNT Thành Cơng Ngồi ra, chun đ có h th ng b ng s li u, bi u đ minh h a Em xin c m n s h ng d n, ch b o t n tình c a giáo tr c ti p h ng d n giúp em hồn thành chun đ này, c m n tồn th cán b c a Ngân hàng Ngo i th ng Thành Cơng, đ c bi t anh ch phòng Quan h khách hàng t o u ki n thu n l i, nhi t tình giúp đ cung c p đ y đ s li u su t th i gian em th c t p t i ngân hàng Em xin chân thành c m n! http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN CH LÝ THUY T V CH T L NG TH M NH TÀI CHÍNH TRONG NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG TH KIL OBO OKS CO M HO T NG I 1.1 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th NG M I ng m i 1.1.1 Khái ni m v ho t đ ng cho vay 1.1.1.1 T ng quan v Ngân hàng th ng m i Ngân hàng m t nh ng t ch c tài quan tr ng nh t c a n n kinh t Ngân hàng bao g m nhi u lo i, tùy thu c vào s phát tri n c a n n kinh t nói chung h th ng tài nói riêng, đó, ngân hàng th th ng chi m t tr ng l n nh t v quy mơ tài s n, th ph n s l ng m i ng ngân hàng Ngân hàng m t kênh quan tr ng thu hút v n nhàn r i cung c p ngu n v n đáp ng nhu c u n n kinh t Xét theo ph ng di n lo i hình d ch v mà cung c p, Peter Rose cho r ng: Ngân hàng t ch c tài cung c p m t danh m c d ch v tài đa d ng nh t – đ c bi t tín d ng, ti t ki m, d ch v tốn th c hi n nhi u ch c n ng tài nh t so v i b t k m t t ch c kinh doanh n n kinh t Theo Lu t t ch c tín d ng c a n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam 1997, Ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh ti n t ho t đ ng ngân hàng v i n i dung th ng xun nh n ti n g i s d ng s ti n đ c p tín d ng cung ng d ch v tốn Theo Ngh đ nh 49-CP c a Chính ph ban hành n m 2000, Ngân hàng th ng m i ngân hàng đ c th c hi n tồn b ho t đ ng ngân hàng ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan m c tiêu l i nhu n, góp ph n th c hi n m c tiêu kinh t c a Nhà n Các ngân hàng th h c ng m i (NHTM) Vi t Nam hi n đ u có đ nh ng ho t đ ng gi ng kinh doanh đa n ng, đa l nh v c, ph c v đa d ng khách hàng thu c m i thành ph n kinh t ây c ng xu h ng phát http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tri n ho t đ ng kinh doanh c a h u h t t ch c tài chính, NHTM th gi i Các ch c n ng c b n c a m t ngân hàng đa n ng ngày nay: y thác KIL OBO OKS CO M B o hi m Mơi gi i Ngân hàng hi n đ i Ngân hàng đ u t & b o lãnh Tín d ng L p k ho ch đ u t Ti t ki m Thanh tốn Qu n lý ti n m t 1.1.1.2 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i Cho vay ho t đ ng quan tr ng nh t c a NHTM nói riêng c a trung gian tài nói chung, chi m t tr ng cao nh t t ng tài s n, t o thu nh p t lãi l n nh t c ng mang l i nhi u r i ro nh t Theo i u 4, N 49/2000/N -CP, Ngân hàng th d ng cho t ch c, cá nhân d ng m i đ c c p tín i hình th c cho vay, chi t kh u th ng phi u gi y t có giá khác, b o lãnh, cho th tài hình th c khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c Cho vay m t b ph n c a ho t đ ng tín d ng Theo Q 1627/2001/ Q – NHNN “Cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n s d ng vào m t m c đích m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i ngun t c hồn tr c g c lãi” Qua ho t đ ng cho vay, ngân hàng u hòa v n n n kinh t d th c phân ph i l i ngu n v n nhàn r i huy đ ng đ nghi p, Nhà n i hình c t dân c , doanh c, t ch c tín d ng khác, đ đáp ng nhu c u v v n ph c v s n xu t kinh doanh tiêu dùng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN i u5N quy đ nh: Ngân hàng th nhân vay v n d ng m i đ c cho t ch c, cá i hình th c : - Cho vay ng n h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, KIL OBO OKS CO M d ch v , đ i s ng - Cho vay trung h n, dài h n đ th c hi n d án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v , đ i s ng Phân lo i:  C n c theo th i gian: - Cho vay ng n h n: d i 12 tháng, m c đích c a lo i cho vay th ng tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng c a khách hàng; - Cho vay trung h n: t đ n n m, nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c đ nh; - Cho vay dài h n: n m, th ng đ u t vào d án Vi c xác đ nh th i h n c ng ch mang tính t vay khơng xác đ nh tr cđ ng đ i nhi u kho n c xác th i h n Vi c phân chia theo th i gian có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i ngân hàng th i gian liên quan m t thi t đ n tính an tồn sinh l i c a tài s n  C n c vào ph ng th c cho vay c a ngân hàng: - Th u chi: Th u chi nghi p v cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng (ng i vay) đ c chi tr i s d ti n g i tốn c a đ n m t gi i h n nh t đ nh m t kho ng th i gian xác đ nh Gi i h n đ c g i h n m c th u chi Th u chi d a c s thu chi c a khách hàng khơng phù h p v th i gian quy mơ Hình th c cho vay t o u ki n cho khách hàng vi c tốn: ch đ ng, nhanh chóng k p th i Th u chi hình th c tín d ng ng n h n, linh ho t, th t c đ n gi n, ph n l n khơng có đ m b o, có th c p cho doanh nghi p l n cá nhân vài ngày tháng, vài tháng n m, dùng đ tr l ng, chi kho n ph i n p, mua hàng,… Do v y hình th c ch s d ng cho đ i t thu nh p đ u đ n kì thu nh p ng n ng khách hàng có đ tin c y cao, http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Cho vay theo h n m c: Là nghi p v tín d ng theo ngân hàng th a thu n c p cho khách hàng m t h n m c tín d ng, s d t i đa t i th i m tính H n m c tín d ng đ c c p c s k ho ch s n xu t kinh doanh, nhu KIL OBO OKS CO M c u v n nhu c u vay v n c a khách hàng Trong k khách hàng có th vay – tr nhi u l n nh ng s d khơng đ cv t q h n m c tín d ng - Cho vay ln chuy n: Là nghi p v cho vay d a ln chuy n hàng hóa Doanh nghi p mua hàng có th thi u v n, ngân hàng có th cho khách hàng vay đ mua hàng s thu n doanh nghi p bán hàng Cho vay d a l u chuy n c a hàng hóa nên c ngân hàng khách hàng đ u ph i nghiên c u k k ho ch l u chuy n hàng hóa đ d đốn dòng ngân qu th i gian t i R t thu n ti n cho khách hàng ch c n làm th t c l n cho nhi u kho n vay - Cho vay gián ti p: Ph n l n kho n cho vay c a ngân hàng đ u cho vay tr c ti p, bên c nh ngân hàng c ng phát tri n hình th c cho vay gián ti p- hình th c cho vay thơng qua t ch c trung gian Ngân hàng cho vay qua t , đ i, h i, nhóm nh nhóm s n xu t, H i nơng dân, H i ph n , H i c u chi n binh,… Ngân hàng có th chuy n m t vài khâu c a q trình cho vay sang t ch c trung gian, nh thu n , phát ti n vay,… T ch c trung gian c ng có th đ ng tín ch p cho thành viên vay v n i u r t thu n ti n ng bù đ p m t ph n chi i vay khơng có ho c khơng đ tài s n th ch p phí trung gian, ngân hàng trích m t ph n thu nh p đ l i cho trung gian Ngân hàng c ng có th cho vay thơng qua ng i bán l s n ph m đ u vào c a q trình s n xu t Vi c cho vay s h n ch ng Hình th c cho vay gián ti p th vay nh , ng đ ng đ i vay s d ng ti n sai m c đích c áp d ng đ i v i th tr ng có i vay phân tán, cách xa ngân hàng, qua trung gian có th ti t ki m c chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu n ,…) M c dù hình th c cho vay qua trung gian h n ch đ c r i ro chi phí cho ngân hàng, nh ng c ng b c l m t s khuy t m nh : nhi u trung gian l i d ng v th c a n u ngân hàng khơng ki m sốt t t s t ng lãi su t đ cho vay l i, ho c gi l y s http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ti n c a thành viên khác cho mình, nhà bán l có th l i d ng đ bán hàng ch t l ng ho c v i giá đ t cho ng i vay v n  C n c theo hình th c hồn tr n vay: KIL OBO OKS CO M - Cho vay tr góp: Là hình th c tín d ng, theo ngân hàng cho phép khách hàng tr g c làm nhi u l n th i h n tín d ng xác đ nh Cho vay tr góp th ng đ c áp d ng v i kho n vay trung dài h n, tài tr cho TSC ho c hàng lâu b n S ti n tr m i l n đ c tính tốn cho phù h p v i kh n ng tr n Ngân hàng tốn ti n hàng hóa mà khách hàng mua tr góp cho ng i bán l Các c a hàng bán l nh n ti n sau bán hàng t phía ngân hàng, làm đ i lý thu ti n cho ngân hàng, ho c khách hàng tr ti n tr c ti p cho ngân hàng đ n ng ây hình th c tín d ng tài tr cho ng i bán) nh m khuy n khích tiêu th hàng hóa mang l i r i ro cao khách hàng th i mua ( qua ây hình th c cho vay ng dùng hàng hóa mua tr góp đ th ch p, kh n ng tr n ph thu c vào thu nh p đ u đ n c a ng ro cao nên cho vay tr góp th i vay Vì r i ng có lãi su t cao nh t khung lãi su t cho vay c a ngân hàng - Cho vay tr c ti p t ng l n: Là hình th c cho vay t ng đ i ph bi n c a ngân hàng đ i v i nh ng khách hàng khơng có nhu c u vay th khơng có u ki n đ đ ng xun, c c p h n m c th u chi M i l n vay khách hàng ph i làm đ n trình ngân hàng ph ng án s d ng v n vay Ngân hàng s phân tích khách hàng, ký h p đ ng cho vay, xác đ nh quy mơ cho vay, th i h n gi i ngân, th i h n tr n , lãi su t u c u đ m b o n u c n Theo t ng kì h n n h p đ ng, ngân hàng s thu g c lãi Trong q trình khách hàng s d ng ti n vay, ngân hàng s ki m sốt m c đích hi u qu N u th y có d u hi u vi ph m h p đ ng, ngân hàng s thu n tr c h n ho c chuy n n q h n Lãi su t có th c đ nh ho c th n i theo th i m tính lãi Nghi p v cho vay t ng l nt ng đ i đ n gi n, ngân hàng có th ki m sốt t ng vay cách bi t  C n c theo đ m b o hay d a vào m c đ tín nhi m khách hàng: - Cho vay khơng có tài s n đ m b o; - Cho vay có đ m b o b ng tài s n th ch p ho c c m c http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN V ngun t c m i kho n cho vay c a ngân hàng đ u ph i có đ m b o Tuy nhiên ngân hàng ch ghi vào h p đ ng tín d ng lo i đ m b o mà ngân hàng có th bán đ thu n n u khách hàng khơng tr n Do kho n n có đ m KIL OBO OKS CO M b o th c ch t kho n tài tr có ngu n thu n th hai t đ m b o Các kho n n khơng g n v i h p đ ng đ m b o đ c ngân hàng x p vào tài tr khơng đ m b o Vi c phân chia khơng nói lên tính an tồn c a kho n tài tr c a ngân hàng mà ch giúp ngân hàng theo dõi h p đ ng v đ m b o, đ a bi n pháp x lý đ m b o c n thi t  C n c vào m c đích: Cho vay đ u t theo d án cho vay tiêu dùng - Cho vay đ u t theo d án: Bên c nh lo i hình truy n th ng cho vay ng n h n, ngân hàng ngày tr nên n ng đ ng h n vi c cho vay đ i v i d án, tài tr cho xây d ng nhà máy m i, đ c bi t ngành cơng ngh cao Khi khách hàng có k ho ch mua s m, xây d ng tài s n c đ nh,… nh m th c hi nh ng d án nh t đ nh, có th xin vay ngân hàng M t nh ng u c u c a ngân hàng ng i vay ph i xây d ng d án, th hi n m c đích, k ho ch đ u t c ng nh q trình th c hi n d án Th m đ nh d án u ki n đ ngân hàng quy t đ nh ph n v n cho vay kh n ng hồn tr c a doanh nghi p Do r i ro lo i hình tín d ng nói chung r t cao song lãi l i l n - Cho vay tiêu dùng: nh ng vay nh l cho cá nhân, ph c v cho m c đích tiêu dùng, mua hàng tr góp hàng hóa lâu b n nh tơ, xe máy, nhà c a,… Cho vay tiêu dùng đ c b t đ u t hãng bán l , u c u đ y m nh tiêu th hàng hóa Hình th c cho vay tiêu dùng c a hãng bán tr góp M t s hãng ph i vay ngân hàng đ bù đ p v n l u đ ng thi u h t Trong th i gian đ u h u h t ngân hàng đ u khơng tích c c cho vay đ i v i cá nhân h gia đình, h tin r ng kho n cho vay tiêu dùng có r i ro v n t ng đ i cao S gia t ng thu nh p c a ng i tiêu dân d n đ n nhu c u tiêu dùng ngày m t cao s c nh tranh cho vay n ngân hàng ph i h ng t i ng i tiêu dùng nh m t đ i t ng khách hàng ti m n ng Sau chi n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tranh th gi i th hai, cho vay tiêu dùng tr thành m t nh ng lo i hình tín d ng t ng tr Ph ng m nh nh t n c phát tri n ng th c cho vay có th cho vay tr c ti p đ i v i ng i mua ho c KIL OBO OKS CO M thơng qua tài tr cho doanh nghi p bán l hàng lâu b n, cơng ty xây d ng đ doanh nghi p bán hàng tr góp Ngân hàng có th tài tr (ho c đ ng tài tr ) tồn b , ho c m t ph n giá tr hàng hóa Cho vay tiêu dùng có r i ro r t cao N u ng i vay b ch t, m, ho c m t vi c, ngân hàng s khó thu đ c n Nhi u kho n cho vay v i th i h n dài (mua nhà th ch p), v y ngân hàng c n l p d phòng cho vay tiêu dùng đ chun theo dõi Bên c nh ngân hàng th ng đòi h i lãi su t r t cao, u c u ng i vay ph i mua b o hi m th t nghiêp, b o hi m nhân th , b o hi m hàng hóa mua,… Ngồi ngân hàng c ng có th cho vay b ng cách mua trái phi u trung dài h n c a Chính ph ho c doanh nghi p nh m tài tr cho q trình hình thành tài s n c đ nh Kì h n kh n ng chuy n đ i c a trái phi u, lãi su t, tình hình tài c a doanh nghi p, k ho ch t ng lai… đ u đ c ngân hàng tính tốn mud trái phi u Trái phi u c ng có th xem nh kho n đ u t c a ngân hàng trung dài h n Ngân hàng th c hi n tài tr theo nhi u nghi p v hình th c khác nhau, nh m đáp ng nhu câù ngày cao đa d ng c a hàng tri u khách hàng, t qu c gia, t ch c tài chính, t ch c liên ph phi ph , doanh nghi p, h gia đình,… Các lo i hình cho vay khơng ng ng đ d ng hồn thi n theo h c m r ng, đa ng mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng, đ ng th i v n đ m b o an tồn l i ích cho ngân hàng 1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i tìm ki m kho n v n (huy đ ng v n) đ s d ng nh m thu l i nhu n Vi c s d ng v n q trình t o nên tài s n khác c a ngân hàng, cho vay đ u t hai lo i tài s n l n nh t quan tr ng nh t Cho vay tài s n l n nh t kho n m c tín d ng, ph n ánh ho t đ ng đ c tr ng c a ngân hàng th ng m i http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 1.1.2.1 i v i n n kinh t - Cho vay m t kênh cung c p v n quy mơ l n quan tr ng nh t n n kinh t Có r t nhi u cách đ huy đ ng v n nh : góp v n, vay, phát hành KIL OBO OKS CO M c phi u, trái phi u, v n t tài tr , huy đ ng t ngu n khác,…tuy nhiên vay v n kênh v n ph bi n nh t v i chi phí v a ph i, ti t ki m th i gian M c dù n u doanh nghi p huy đ ng v n b ng hình th c khác, lãi su t s th p h n nh ng nh ng chi phí khác mà doanh nghi p ph i b khơng ph i nh , l i m t nhi u th i gian Ngồi vay giúp doanh nghi p có m t kho n ti t ki m t thu khơng ph i n p cho Nhà n c - Cho vay đóng vai trò quan tr ng đ u t phát tri n Trong m i th i k , Nhà n c đ u có nh ng sách, chi n l c khác nhau, nh ng đ u t phát tri n ln m c tiêu hàng đ u Do v y ho t đ ng cho vay ln đ c khuy n khích, quan tâm 1.1.2.2 i v i ngân hàng Cho vay nghi p v c b n c a ngân hàng nh m s d ng ngu n v n huy đ ng đ c đ thu l i nhu n L i nhu n t ho t đ ng cho vay ngu n l i nhu n c a ngân hàng, (chi m kho ng 70% t ng l i nhu n) Cho vay kênh “tiêu th ” cho ngu n v n huy đ ng đ c, khơng đ ngu n ti n nhàn r i dân c tr nên lãng phí có r t nhi u d án ph c v đ u t phát tri n c n v n Ngân hàng cho vay, thu lãi nh m bù đ p ph n lãi ph i tr cho ng i g i ti n, đ ng th i ki m l i cho mình, đ m b o trì n đ nh kinh doanh có hi u qu 1.1.3 c m c a ho t đ ng cho vay B n ch t c a ho t đ ng cho vay m t lo i hình c p tín d ng nên có đ y đ nh ng đ c m c a ho t đ ng tín d ng Ngân hàng c p tín d ng m c tiêu sinh l i, nh v y, m c tiêu an tồn sinh l i v n m c tiêu qu n lý tín d ng Cho vay ho t đ ng mang l i thu nh p l n nh t cho ngân hàng Thu d tính t ho t đ ng cho vay (là m t b ph n c a thu lãi) ph thu c vào quy mơ, th i gian lãi su t; c ba y u t có quan h m t thi t v i 10 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN t ch c l p h c chun mơn ch a đ b n, m t mơi tr c tri n khai N u đ c h c m t cách ng v a h c, v a làm nh v y, nh t đ nh trình đ chun mơn c a cán b s t t lên nhanh chóng, t ch t l c nâng cao Vi c luy n k n ng ti ng Anh cho KIL OBO OKS CO M th m đ nh ch c ch n s đ cán b ch a đ ng cơng tác c quan tâm m c, m c dù ti ng Anh r t quan tr ng m i l nh v c, đ c bi t Ngân hàng – tài T i Ngân hàng Citibank, nhân viên đ c t ch c h c ti ng Anh vào gi ngh tr a, đ nâng cao k n ng ây Ngân hàng đ u tiên t i Vi t Nam th c hi n cơng tác này, c ng m t g i ý hay cho Chi nhánh c ng nh ngân hàng n c khác th c hi n + V sách đãi ng : Ngân hàng c n có s đãi ng th a đáng v l i ích v t ch t c ng nh tinh th n đ i v i cán b ch m ch , ho t đ ng n ng n , làm t t cơng vi c đ c giao nh : th ng l ng, khen th b t, cân nh c, th ng ch c,… nh m ni d ng, đ ng viên k p th i, đ ng nhân tài, giúp cán b cơng nhân viên n tâm làm viêc, cơng tác, gi chân nh ng cán b có trình đ chun mơn cao Bên c nh đó, ngân hàng c ng ph i có hình th c k lu t nghiêm kh c đ i v i nh ng cán b l i ích c a b n thân , thi u tinh th n trách nhiêm, gây th t cho ngân hàng, đ ng th i s n sàng thuy n chuy n nh ng ng đ i khơng làm c vi c, làm gián đo n cơng vi c c a c nhóm + Ngân hàng ph i th ng xun c cán b ti p thu nh ng quy t đ nh m i c a ngân hàng Nhà n c, H i s đ có th nâng cao nghi p v , đáp ng k p th i nh ng thay đ i v th ch , b t k p xu th phát tri n chung c a ngành Ngân hàng n c th gi i 3.2.2 Các cán b th m đ nh ph i t ng c khách hàng có ch t l ng ch đ ng tìm ki m nh ng ng, nh ng d án đ u t kh thi - Thay vi c ng i ch khách hàng tìm đ n v i r i b t đ u cơng tác th m đ nh, cán b tín d ng nên ch đ ng tìm ki m nh ng khách hàng l n, có uy tín, có tình hình kinh doanh n đ nh có t m nhìn chi n l h c, có xu ng m r ng đ a bàn c ng nh gia t ng quy mơ s n xu t V i nh ng khách hàng nh th , kh n ng tài c a h khơng ph i y u, nh ng v i xu th http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN kinh doanh d a “ti n c a ng i khác”, vi c nh ng khách hàng tìm đ n ngân hàng vay v n, u khơng tránh kh i - T t nhiên, khách hàng có r t nhi u cách th c đ huy đ ng v n ph c v KIL OBO OKS CO M kinh doanh nh : t b v n ra, xin v n t c p (đ i v i nh ng cơng ty theo mơ hình cơng ty m - con), kêu g i đ i tác góp v n liên doanh, ho c huy đ ng v n qua th tr ng ch ng khốn (phát hình trái phi u, c phi u,…) nh ng xét cho cùng, vay v n gi i pháp kh thi nh t, chi phí v a ph i, đ m t nhi u th i gian h n, l i khơng ph i san s l i nhu n, th m chí đ cl i m t kho n ti t ki m thu nh lãi vay V y t i ngân hàng khơng tranh th lơi kéo khách hàng v v i tr c ngân hàng khách nh y vào? Vi c ngân hàng đua thành l p, m chi nhánh t o nên m t mơi tr c nh tranh kh c nghi t, làm th tr ng b chia nh , ng iđ ng c l i khách hàng V i m t chi phí b ra, khách hàng có quy n ch n cho ngân hàng phù h p, cơng ngh hi n đ i, cung c p nhi u ti n ích, có trình đ chun mơn nghi p v cao, l i có thái đ ph c v nhi t tình, chu đáo s r t nhi u ngân hàng Th m chí ngân hàng c nh tranh b ng giá, phí, ch p nh n m t s thua l t m th i ch đ lơi kéo khách hàng v v i - i v i d án s p ti n hành, nhu c u v v n ln đ c đ t lên hàng đ u Các ch đ u t vay v n ngân hàng ch chuy n th i gian, vi c ch n ngân hàng Lúc này, quy trình cơng vi c có s thay đ i, đ o ng c: cán b khách hàng s tìm ki m thơng tin, th m đ nh s qua d án đ u t , n u th y d án kh thi, có ch t l ng, khách hàng có kh n ng tr n lãi vay, lúc cán b tín d ng tìm đ n khách hàng, thi t l p quan h tín d ng T t nhiên sau s có cơng tác th m đ nh th c d án đ u t v i s tham gia c a cán b th m đ nh cán b r i ro - Ch đ ng tìm ki m khách hàng d án đ u t s giúp ngân hàng gi m b t đ c b khách hàng ch t l c khơng c n thi t, gi m b t r i ro, gia t ng s l ng V i uy tín c a ngân hàng Ngo i th ng ng, cán b c a chi nhánh r t ch đ ng có nhi u l i th vi c tìm ki m khách hàng Nh ng v n ho t đ ng mang tính t c th i, khơng th 14 ng xun, đòi h i http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN ph i có nh ng k ho ch chi n l c c th h n Tuy nhiên cơng vi c đòi h i cán b khách hàng ph i có m i quan h r ng rãi xã h i, có kh n ng đáng tin c y KIL OBO OKS CO M n m b t, t ng h p thơng tin nhanh nh y, có nh ng đ u m i cung c p thơng tin Hi n nay, d n cho vay đ i v i khách hàng đ c cán b Chi nhánh ch đ ng tìm ki m chi m 30% t ng d n , đó, ph n l n d án đ u t dài h n 3.2.3 a d ng hóa ngu n thơng tin ph c v cơng tác th m đ nh Nh nói trên, thơng tin đóng vai trò r t quan tr ng cơng tác th m đ nh Ngu n thơng tin ph c v cho cơng tác th m đ nh ho t đ ng cho vay hi n t i Chi nhánh bao g m: thơng tin khách hàng cung c p, thơng tin đ l u tr t i ngân hàng, thơng tin thu th p đ c c t t ch c tín d ng khác, m t vài ngu n khác Nh ng thơng tin thu th p ph i đ c ch n l c, t ng h p x lý đ đ a k t lu n Ngu n thơng tin ph c v cơng tác th m đ nh hi n r t h n ch , ch y u khách hàng cung c p Vi c đa d ng hố thơng tin ch a đ c th c hi n m c M t khác, chi nhánh m i đ c thành l p ch a lâu, nên ngu n thơng tin l u tr n i đ a h u nh khơng có đa d ng hóa ngu n thơng tin, chi nhánh c n hồn thi n h th ng cung c p thơng tin n i b , có s trao đ i th ng xun, c p nh t gi a phòng ban, đ có th cung c p thơng tin nhanh chóng, k p th i cho cơng tác th m đ nh Chi nhánh c n th c hi n vi c thu th p thơng tin m t cách chun mơn hóa, giao nhi m v cho phòng QHKH đ u m i x lý, thu th p phân tích thơng tin Chi nhánh c n th ng nh t quy đ nh nh ng thơng tin b t bu c đ i v i khách hàng, thơng tin nh ng thơng tin mang tính ch t tham kh o đ t p h p theo khách hàng ngành ngh , l nh v c kinh doanh C th : - Thơng tin v ngành kinh t k thu t: ch tiêu v đ nh m c kinh t k thu t c a t ng ngành, tình hình s n xu t kinh doanh c a ngành, đ a ch trang web có th cung c p nh ng thơng tin đáng tin c y v doanh nghi p, th http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN tr ng, thơng s k thu t c a máy móc, trang thi t b , cơng ngh s n xu t c a ngành,… -Thơng tin v doanh nghi p: thơng tin v n ng l c pháp lý, tình hình s n nghi p KIL OBO OKS CO M xu t kinh doanh, kh n ng tài chính, kh n ng c nh tranh, th ph n,… c a doanh - Thơng tin kinh t v mơ: sách u đãi, ho c h n ch phát tri n c a Nhà n c, đ nh h ng phát tri n c a ngành kinh t , tình hình t ng tr ng kinh t , bi n đ ng c a t giá, l m phát,… - Thơng tin có tính ch t tham kh o: thơng tin rút t q trình th m đ nh tr c c a Chi nhánh, c v kinh nghi m th c hi n c ng nh vi c qu n lý r i ro,… Bên c nh c n t ng c gia bu i h i th o, ch ng vi c h p tác th c hi n d án, ho c tham ng trình t p hu n v nghi p v tín d ng nói chung nghi p v th m đ nh nói riêng, xây d ng h th ng thơng tin, th ng nh t th c hi n vi c trao đ i thơng tin đa chi u gi a Chi nhánh ngân hàng khác nh m trao đ i thơng tin h c h i kinh nghi m Bi n pháp m c dù r t c n thi t, nh ng tính b o m t thơng tin khách hàng nên khơng đ c kh thi Bên c nh đó, ngân hàng Vi t Nam hi n h u nh khơng có s giao l u v i ngân hàng khác, kinh nghi m làm vi c đ u đ c gi u kín, bí quy t làm nên thành cơng c a ngân hàng, r t khó có chuy n chia s kinh nghi m cho ng i khác, mà l i đ i th c nh tranh th tr ng Thêm vào đó, thơng tin - đ u vào vơ c n thi t ph c v vi c quy t đ nh c a NH ch a đ tín d ng NH nhà n c l u tr , thu th p x lý hi u qu Trung tâm thơng tin c h u nh m i ch cung c p đ c s li u d n vay c a doanh nghi p, ch a có thơng tin phi tài chính, kh n ng qu n lý c a lãnh đ o doanh nghi p Thơng tin c a NH nhi u ph i l y đ n t ngu n phi th c Vì v y Chi nhánh c n ch đ ng h n vi c thu th p thơng tin t ngu n bên ngồi, b ti n mua thơng tin t nh ng trung tâm cung c p thơng tin chun nghi p đ có nh ng thơng tin v i đ xác cao Bên c nh đó, đ c 16 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN m c a doanh nghi p Vi t Nam, có r t Báo cáo tài đ c ki m tốn nên đ tin c y ch a cao Hi n có nhi u tranh cãi xung quanh vi c m m t cơng ty, t ch c KIL OBO OKS CO M chun nghi p th m đ nh d án c a khách hàng, cung c p thơng tin v khách hàng, cán b th m đ nh ch vi c b ti n mua thơng tin, v i đ tin c y cao Nh v y th i gian th m đ nh s đ n c phát tri n, vi c đ c rút ng n đ n khơng ng c th c hi n t lâu B n ch c n lên m ng tìm có ch d n ngu n thơng tin, v t t c l nh v c, kèm theo giá c a s n ph m Tơi hồn tồn tán thành v i đ án hy v ng Vi t Nam s s m có cơng ty kinh doanh d ch v nh v y t 3.2.4 Hồn thi n ph ng lai ng pháp th m đ nh ph ng pháp ch m m tín d ng - x p h ng khách hàng  Gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cơng tác th m đ nh ho t đ ng cho vay, đ c bi t đ u t vào d án đ u t c a NHTM Vi t Nam tr c h t h ng t i nhóm gi i pháp v ph NHTM nên áp d ng ph ng pháp th m đ nh Các ng pháp th m đ nh hi n đ i, đ ng th i ý t i vi c đánh giá hi u qu tài chính, giá tr th i gian c a ti n c ng nh l a ch n lãi su t chi t kh u ph ng pháp tính kh u hao phù h p  M c đích c a vi c ch m m tín d ng x p h ng khách hàng: Vi c ch m m tín d ng x p h ng khách hàng đ c th c hi n nh m h tr NHCV vi c: - Ra quy t đ nh c p tín d ng: xác đ nh h n m c tín d ng c a m t khách hàng, s ti n cho vay/ b o lãnh, th i h n, m c lãi su t/ phí, bi n pháp b o đ m cho kho n tín d ng - Giám sát đánh giá khách hàng tín d ng kho n tín d ng d n ; H ng khách hàng cho phép NHCV l ch t l ng tr c nh ng d u hi u x u v ng kho n cho vay có nh ng bi n pháp đ i phó k p th i Xét góc đ qu n lý tồn b danh m c tín d ng, h th ng ch m m tín d ng x p h ng khách hàng nh m m c đích: http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Phát tri n chi n l c marketing nh m h ng t i khách hàng có r i ro h n cl - ng m c v n cho vay s khơng thu h i đ c đ trích l p d KIL OBO OKS CO M phòng r i ro tín d ng  Hi n t i, Chi nhánh Thành Cơng nói riêng c ng nh h th ng NHNT Vi t Nam nói chung th c hi n vi c ch m m tín d ng x p h ng khách hàng t lâu i v i nh ng khách hàng doanh nghi p, có ngu n v n kinh doanh t t tr lên ngân hàng m i th c hi n ch m m Ngân hàng khơng th c hi n ch m m đ i v i khách hàng cá nhân, m t m khác bi t c a NHNT so v i ngân hàng khác nh Ngân hàng Cơng th đ i,… ng, Ngân hàng u t & phát tri n, Ngân hàng TMCP Qn Do m c đích c a ch m m tín d ng x p h ng khách hàng nh m đánh giá, quy t đ nh c p tín d ng, c ng nh xác đ nh kho n đ m b o ti n vay h p lý, đ ng th i giám sát tín d ng d n nên cho phép Ngân hàng có th l ng tr c nh ng d u hi u x u v ch t l kho n vay, t có bi n pháp x lý k p th i có nh h l ng c a cơng tác th m đ nh tr đ nh ng c a ng đ n ch t c cho vay, b tr cho cơng tác th m 3.2.5 M t s ý ki n đ xu t khác - Qu n tr danh m c cho vay c a NH c n tr ng đa d ng hố Trong theo đu i chi n l c phát tri n tín d ng phù h p v i th tr ng m c tiêu, c n tr ng đa d ng hố danh m c cho vay c a t ng NH Các doanh nghi p thu c ngành hàng, quy mơ, vùng lãnh th …có th có t ng quan r i ro tín d ng cao R i ro tín d ng x y đ n lúc v i nhi u khách hàng m t vi c NH c n h t s c tránh Qu n tr danh m c cho vay c n ch đ v i t su t sinh l i ch p nh n đ c c t tr ng đ u t t i u vào m i ngành, vùng, quy mơ… đ r i ro th p nh t Tuy nhiên v n đ hi n ch a th c s đ c quan tâm 18 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Ngân hàng c n xây d ng đ c mơ hình l ng hố r i ro xác đ nh m c cho vay t i đa, t i u đ i v i khách hàng V n đ Chi nhánh hi n nghiên c u d đ nh s đ a vào tri n khai th i gian t i ng m i nhà n c đ u ch a xây d ng đ KIL OBO OKS CO M H u h t NH th mơ hình thích h p đ l c cho m t ng hố m c đ r i ro c a khách hàng, t xác đ nh ph n bù r i ro gi i h n tín d ng an tồn t i đa đ i v i m t khách hàng c ng nh đ trích l p d phòng r i ro B n thân h th ng tính m tín d ng hi n áp d ng m t s NH c ng ch a có h th ng ph r i ro tín d ng ng pháp lu n c s o l ng Vi t Nam hi n r t khó, ch a k đ n thơng tin xác q nghèo nàn - a vào s d ng mơ hình, ph n m m hi n đ i ph c v vi c phân tích m c đ r i ro c a khách hàng, đ nh giá kho n vay, đ nh giá tài s n th ch p qu n tr danh m c cho vay Hi n t i Chi nhánh Thành Cơng ch a áp d ng m t ph n m m ch m m tín d ng t đ ng b ng máy tính nào, t t c thao tác ch m m đ u đ ch m m đ c CBRR th c hi n m t cách th cơng, d a theo quy trình c ban hành C ng ch a có m t ph n m m đ nh giá hay qu n tr danh m c cho vay đ c áp d ng - T ch c l i mơ hình t ch c quy trình c p tín d ng, qu n tr r i ro đ m b o s đ c l p gi a ch c n ng bán hàng, phân tích qu n tr r i ro tín d ng Vi c phân cơng trách nhi m gi a phòng, ban có s ch ng chéo nh k t ch c đánh giá l i m c đ r i ro c a kho n vay, c a tài s n th ch p… u tháng 3/2008, Chi nhánh b t đ u tri n khai mơ hình t p h p kho n vay tr c t ch c đánh giá l i m c đ r i ro Trong th i gian t i mơ hình s giúp ích cho cơng tác th m đ nh c a Chi nhánh - Các NH ph i xác đ nh đ tr c chi n l c phát tri n tín d ng tùy thu c th ng m c tiêu, kh n ng, th m nh c a NH T xây d ng sách tín d ng khoa h c, phù h p qui lu t kinh t th tr ti t đ h ng, quy trình c th , chi ng ho t đ ng tín d ng c a NH theo h v ng, phát huy l i th so sánh, hi u qu , r i ro ng t ng tr ng b n a sách cho vay u đãi đ i v i khách hàng có quan h thân tín, khách hàng l n nh h ng tín http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN d ng cu Ngân hàng th i gian t i tích c c áp d ng sách u đãi phù h p v i khách hàng nh : u đãi phí lãi su t đ i v i khách hàng VIP, cho vay d án theo đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i c a Thành ph Hà N i KIL OBO OKS CO M 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 V phía Nhà n - c B , ngành ngh NHNN ph i h p v i B Tài chính, B K ho ch ut , B Xây d ng, T ng c c Th ng kê xây d ng đ án xác đ nh h th ng ch tiêu th m đ nh mang tính chu n m c ng ng đánh giá cho t ng ngành cơng nghi p, nơng nghi p, xây d ng c b n làm c s đ so sánh, đánh giá d án - ngh b , ngành c n ph i h p ch t ch vi c th m đ nh phê t d án đ u t , nâng cao trình đ , ch t l - Nhà n ng th m đ nh d án c c n quy đ nh rõ h n trách nhi m c a ch đ u t ng i có th m quy n quy t đ nh đ u t , trách nhi m c a bên đ i v i k t qu th m đ nh n i dung d án đ u t qu n lý Nhà n ã ch đ u t ly kh i ch c n ng c đ t p trung vào cơng tác qu n lý xây d ng, t ch c h ch tốn, s d ng có hi u qu v n đ u t - Nhà n c ch đ o doanh nghi p nghiêm túc th c hi n ch đ k tốn, th ng kê thơng tin báo cáo theo quy đ nh, th c hi n ch đ ki m tốn b t bu c t o u ki n giúp ngân hàng vi c phân tích tình hình tài doanh nghi p, tài d án 3.3.2 i v i NHNN - NHNN c n h th ng hố nh ng ki n th c c b n v th m đ nh d án, h tr cho NHTM nâng cao nghi p v th m đ nh đ ng th i m r ng ph m vi, n i dung t ng tính c p nh t c a trung tâm phòng ng a r i ro tín d ng Hàng n m, NHNN c n t ch c h i ngh kinh nghi m tồn ngành đ t ng c ng s hi u bi t h p tác gi a NHTM cơng tác th m đ nh - ngh b ph n th m đ nh NHTM Vi t Nam ph i h p v i đ trao đ i kinh nghi m thơng tin c bi t, xu h ng hi n ngân hàng cho vay đ ng tài tr nh ng d án quy mơ l n, vi c h p tác s t n d ng đ m nh c a m i ngân hàng vi c th m đ nh 20 c th http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3.3.3 i v i khách hàng cao ch t l ngh khách hàng nâng cao n ng l c tài c a doanh nghi p, nâng ng c a vi c l p th m đ nh d án đ u t , ch p hành nghiêm 09/BKH/VPT KIL OBO OKS CO M ch nh vi c xây d ng l p d án theo n i dung quy đ nh thơng t s c a B K ho ch u t v xây d ng th m đ nh d án - Các ch đ u t c n ph i nh n th c vai trò, v trí c a cơng tác th m đ nh d án tr c quy t đ nh đ u t đ có nh ng d án th c s có hi u qu Các d án ph i đ c xác đ nh đ u t t ng s v n theo th i m xây d ng, kh c ph c tình tr ng làm v i kh i l t ng nhi u nh ng tính tốn đ d đ c phê http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN K T LU N Chun đ nêu lên đ c th c tr ng cơng tác th m đ nh ho t đ ng ch t l KIL OBO OKS CO M cho vay t i Chi nhánh NHNT Thành Cơng, m t s gi i pháp nh m nâng cao ng c a ho t đ ng ó nâng cao ch t l ng đ i ng cán b th m đ nh, ch đ ng vi c tìm ki m nh ng khách hàng có ch t l ph ng, nh ng ng án s n xu t kinh doanh kh thi, mang l i l i nhu n đ m b o an tồn ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng Ngân hàng c ng c n ph i đa d ng hóa ngu n thơng tin ph v q trình th m đ nh, hồn thi n ph ph ng pháp th m đ nh ng pháp ch m m tín d ng – x p h ng khách hàng N n kinh t phát tri n, ngành ngh kinh doanh đa d ng h n, đ i t ng, thành ph n tín d ng c ng phong phú h n Nghi p v tín d ng tr nên ph c t p đó, ch a đ ng nhi u r i ro h n Chính v y, tính chun mơn hố ho t đ ng tr nên c p thi t Th m đ nh d n tr nên quan tr ng ho t đ ng tín d ng th m chí có xu h ng rõ r t tách tr thành m t nghi p v , m t b ph n riêng bi t so v i tín d ng M t s chun gia cho r ng nên chun mơn hóa cơng tác th m đ nh, có m t t ch c riêng đ m nh n vai trò tìm ki m thơng tin, ngân hàng ch vi c b ti n mua thơng tin c n thi t v i đ tin c y cao ây v n m t v n đ mang nhi u tranh cãi hi n nay, nhiên c ng có th m t đ xu t cho h ch t l ng đi, nh m nâng cao ng th m đ nh ho t đ ng cho vay t i ngân hàng 22 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN DANH M C TÀI LI U THAM KH O Báo cáo tài Chi nhánh Ngân hàng Ngo i Th ng Thành Cơng, n m KIL OBO OKS CO M 2004, 2005, 2006 Báo cáo t ng k t tình hình ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh NHNT Thành Cơng n m 2002 – 2005 Báo cáo t ng k t tình hình ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh NHNT Thành Cơng tháng 6/2007 Giáo trình Nghi p v Ngân hàng th ng m i Tr ng i h c KTQD Hà Nơ , ch biên PGS, TS Phan Th Thu Hà, Nxb H KTQD, 2006 Ti n t , Ngân hàng Th tr ng tài chính, Frederic S Miskin Quy trình tín d ng Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam (ban hành 26/5/2006) C m nang tín d ng Ngân hàng Ngo i Th T p chí Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam, s tháng 6/2007 http://www.vietcombank.com.vn 10.http://www.vnba.com.vn 11.http://www.sbv.gov.vn ng Vi t Nam http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN DANH M C CÁC T VI T T T CBKH: Cán b khách hàng KIL OBO OKS CO M CBNV: Cán b nhân viên CBRR: Cán b r i ro CN : Chi nhánh NH: Ngân hàng NHCV: Ngân hàng cho vay NHNN: Ngân hàng Nhà n c NHNT: Ngân hàng Ngo i th NHTM CP: Ngân hàng th NHTM: Ngân hàng th ng ng m i c ph n ng m i P.: Phòng QHKH: Quan h khách hàng QLN: Qu n lý n QLRR: Qu n lý r i ro TSC : Tài s n c đ nh 24 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN L IM CH U KIL OBO OKS CO M M CL C NG I: LÝ THUY T V CH T L TRONG HO T NG TH M NH TÀI CHÍNH NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG TH 1.1 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th NG M I ng m i 1.1.1 Khái ni m v ho t đ ng cho vay 1.1.1.1 T ng quan v Ngân hàng th ng m i 1.1.1.2 Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th ng m i 1.1.2 Vai trò c a ho t đ ng cho vay 1.1.2.1 i v i n n kinh t 1.1.2.2 i v i ngân hàng 1.1.3 c m c a ho t đ ng cho vay 1.2 Th m đ nh tài ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th m i ng 1.2.1 Th Th m đ nh tài ho t đ ng cho vay 1.2.2 Vai trò c a Th m đ nh tài 1.2.3 N i dung Th m đ nh tài 1.2.4 Ngu n thơng tin cho th m đ nh 1.3 Ch t l ng Th m đ nh tài 1.3.1 Ch t l ng Th m đ nh tài 1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh ch t l 1.3.3 Các nhân t nh h ng Th m đ nh tài ng đ n ch t l ng Th m đ nh 1.3.3.1 Các nhân t khách quan 1.3.3.2 Nhóm nhân t ch quan CH NG II: TH C TR NG TH M NH TRONG HO T VAY T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGO I TH 2.1 Khái qt v Ngân hàng Ngo i th Thành Cơng NG CHO NG THÀNH CƠNG ng Vi t Nam chi nhánh http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2.1.1 L ch s hình thành 2.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh n m 2006, 2007 c a chi nhánh Ngân hàng ngo i th ng Thành Cơng KIL OBO OKS CO M 2.1.2.1 Tình hình huy đ ng v n 2.1.2.2 Tình hình ho t đ ng tín d ng 2.1.2.3 Cơng tác k tốn d ch v ngân hàng 2.1.2.4 Ho t đ ng kinh doanh ngo i t xu t - nh p kh u 2.1.3 Nh ng khó kh n mà chi nhánh g p ph i 2.2 Th c tr ng ch t l ng Th m đ nh ho t đ ng cho vay t i chi nhánh Ngân hàng ngo i th ng Thành Cơng 2.2.1 Quy trình Th m đ nh tài ho t đ ng cho vay 2.2.2 T l n q h n 2.2.3 Th i gian th m đ nh 2.3.4 Nh ng m t đ t đ c 2.2.5 Nh ng m t h n ch ngun nhân CH L NG III: M T S NG TH M Ý KI N XU T NH M NÂNG CAO CH T NH TRONG HO T NHÁNH NGÂN HÀNG NGO I TH 3.1 nh h NG CHO VAY T I CHI NG THÀNH CƠNG ng ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng ngo i th ng Thành Cơng th i gian t i 3.2 M t s ý ki n đ xu t nh m nâng cao ch t l ng Th m đ nh ho t đ ng cho vay t i Chi nhánh Ngân hàng ngo i th 3.2.1 Nâng cao ch t l ng đ i ng cán b 3.2.2 Các cán b th m đ nh ph i t ng c khách hàng có ch t l ng Thành Cơng ng ch đ ng tìm ki m nh ng ng, nh ng d án đ u t kh thi 3.2.3 a d ng hóa ngu n thơng tin ph c v cơng tác th m đ nh 3.2.4 Hồn thi n ph ng pháp th m đ nh ph d ng - x p h ng khách hàng 3.2.5 M t s ý ki n đ xu t khác 3.3 M t s ki n ngh 26 ng pháp ch m m tín http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 3.3.1 V phía Nhà n c B , ngành i v i NHNN 3.3.3 i v i khách hàng K T LU N KIL OBO OKS CO M 3.3.2 [...]... NH TRONG HO T 2.1 Khái qt v Ngân hàng Ngo i th Cơng NG THÀNH CƠNG KIL OBO OKS CO M CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGO I TH NG CHO VAY T I ng Vi t Nam và chi nhánh Thành 2.1.1 L ch s hình thành Thành l p ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngo i th (Vietcombank) đ c Nhà n Ngân hàng Ngoai th ng Vi t Nam c x p h ng là m t trong 23 doanh nghi p đ c bi t ng ln gi vai trò ch l c trong h th ng Ngân hàng Vi t Nam, v i uy tín trong. .. dùng tài tr cho tài s n c đ nh Do đó tính t chúng là đ i t ng quan gi a ng phân tích c a ngân hàng N u kho n cho vay c a ngân hàng KIL OBO OKS CO M dài h n th ng dùng tài tr cho tài s n l u đ ng, còn các kho n vay trung và ph i tr trong n m thì các kho n n đ n h n và ngân qu trong n m c a khách hàng là 2 y u t chính t o nên quy t đ nh c a ngân hàng Ngân hàng c ng quan tâm t i n q h n và các ngun nhân Ngân. .. i đ ng qu n tr NHNT đã ký Quy t đ nh s 914/Q /TCCB- T v vi c thành l p chi nhánh Ngân hàng Ngo i th ng Thành Cơng trên c s nâng c p t chi nhánh c p II tr c thu c Ngân hàng Ngo i th ng Hà N i thành chi nhánh c p I t ngày 01/01/2007 K t đây chi nhánh Thành Cơng h ch tốn đ c l p và là thành viên tr c thu c tr c ti p Ngân hàng Ngo i th Tr s chính: a ch : 30-32 Láng H , ng Vi t Nam ng a, Hà N i T: 84-4-7761762... tr c khi cho vay, Th m đ nh tình hình tài chính c a khách hàng là khâu quan tr ng nh t, mà ch y u là th m đ nh các Báo cáo tài chính c a khách hàng Th m đ nh tài chính trong ho t đ ng cho vay là vi c KIL OBO OKS CO M rà sốt, đánh giá m t cách khoa h c và tồn di n m i khía c nh tài chính c a khách hàng trên giác đ c a Ngân hàng, quan tâm ch y u t i kh n ng tr n c a khách hàng u tiên, Ngân hàng ph i th... su t cho vay ng n h n ho c cho vay đ i v i doanh nghi p,… Tuy nhiên sau khi cho vay r i thì m i quan h s là: t n th t càng cao thì sinh l i càng th p Ngân hàng có th theo đu i chi n l c tài tr r i ro cao ho c th p trong ng n h n, song đ u ph i xác l p m i quan h r i ro và sinh l i nh m đ m b o gia t ng thu nh p cho ch s h u trong dài h n N u phân chia theo th i gian có cho vay ng n h n và cho vay trung,... nói riêng, c ng nh c ngân hàng nói chung, đ ng th i l i ti t ki m đ c th i gian c ng nh chi phí cho c ngân hàng c ng nh khách hàng ây là y u t r t quan tr ng ph n ánh ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng, c ng là y u t quan tr ng nh m gi chân nh ng khách hàng t t l i v i ngân hàng Hi n nay có nh ng ngân hàng đã đ a ra r t nhi u qu ng cáo nh : Cho vay trong 3 phút”, hay cho vay trong vòng 10 phút”,…... -CP c a Chính ph i u 6 ng m i ch đ ng tìm ki m các d KIL OBO OKS CO M 1 Ngân hàng th án s n xu t, kinh doanh kh thi, có hi u qu và có kh n ng hồn tr n đ cho vay 2 Ngân hàng th Chính ph trong tr ng m i nhà n c cho vay theo quy t đ nh c a Th t ng ng h p c n thi t 3 Vi c cho vay ph i đ c l p thành h p đ ng tín d ng và theo quy đ nh c a pháp lu t v b o đ m ti n vay và gi i h n cho vay i u 7 1 Ngân hàng th... ng cho vay ng n h n trong ngân hàng th ng cao h n so v i cho vay trung và dài h n: các ngân hàng ch y u tài tr cho tài s n l u đ ng c a khách hàng Cho vay trung và dài h n th ng có t tr ng th p h n do r i ro cao h n, ngu n v n đ t và khan hi m h n Có nhi u y u t nh h ng đ n t l này nh : k h n và tính n đ nh c a ngu n v n, kh n ng qu n lý thanh kho n c a ngân hàng, kh n ng d báo và d phòng r i ro trong. .. n cho vay ng n h n, ho c các kho n tín d ng có kh n ng chuy n đ i nhanh Các kho n cho vay 3 tháng nhanh chóng s đ c thu h i đ đáp ng nhu c u chi tr Trong đi u ki n ngân hàng chuy n hốn kì h n c a ngu n, vi c thu n nhi u l n trong kì (nhi u kì h n n ) s góp ph n t ng tính thanh kho n cho kho n cho vay 1.2 Th m đ nh tài chính trong ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th m i ng 1.2.1 Th nào là Th m đ nh tài. .. tr Hàng t n kho: R t nhi u món vay ng n h n v i m c đích t ng d tr hàng hóa, có ngh a là m t ph n hàng hóa trong kho đ hàng Do đó ngân hàng quan tâm t i s l c hình thành t v n vay ngân ng, ch t l ng, giá c , m u mã, b o hi m, r i ro đ i v i hàng hóa trong kho Ngồi xem xét trên s sách, ngân hàng còn u c u ng i vay m kho hàng ki m tra đ lo i tr hàng hóa kém, m t ph m ch t, ch m tiêu th , phát hi n hàng ... viên tr c thu c tr c ti p Ngân hàng Ngo i th Tr s chính: a ch : 3 0-3 2 Láng H , ng Vi t Nam ng a, Hà N i T: 8 4-4 -7 761762 Fax: 8 4-4 -7 761747 Email: vcbthanhcong@vietcombank.com.vn Website: www.vietcombank.com.vn... ch Thái Hà a ch : 89 Thái Hà, ng a, Hà N i T/ Fax: 8 4-4 -5 377400 Phòng giao d ch ng Tâm a ch : Ngã t Lê Thanh Ngh Tr n i Ngh a T/Fax: 8 4-4 -6 288687 Phòng giao d ch Nam Thanh Xn a ch : 603 Nguy... nh c th nh sau: - T ng ngu n v n huy đ ng t ng 20% so v i n m 2007; - D n t ng 25% so v i n m 2007, t tr ng cho vay DNV&N chi m 50% t ng d n ; - D n bán l chi m 10% t ng d n ; - T p trung nâng