Tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của các hộ dân ở xã Quảng Phước

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phần I: Đặt vấn đề 1.Tính cấp thiết đề tài KI L OBO OKS CO M Nền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn hội nhập với kinh tế quốc tế, chuyển biến kinh tế-xã hội phát huy có nhiều thành tựu to lớn, đưa đất nước ta khỏi khủng hoảng kinh tế, xã hội, tạo điều kiện cho giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nâng cao vị Việt Nam trường quốc tế Hội nghị Trung Ương thứ VI khẳng định: “Sự phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa có vai trò quan trọng trước mắt lâu dài làm sở để ổn định phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa.” Sự phát triển kinh tế nơng thơn đóng góp vai trò lớn kinh tế quốc dân, q trình phát triển có hỗ trợ khơng nhỏ từ phía tổ chức tín dụng Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam có nhiều thành tựu, nhiên đời sống người dân chưa cải thiện đáng kể, đặc biệt người dân vùng nơng thơn Nhiều vùng nơng thơn nghèo vật chất - kỹ thuật, hạn chế nhiều mặt kinh tế-xã hội chung đất nước Nhiều hoạt động lý thuyết lẫn thực tiễn tập trung vào q trình xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống cho bà nơng dân phần phát huy hiệu quả, mà bà quan tâm nguồn vốn tín dụng nhiều hạn chế Nhu cầu tín dụng người dân xuất phát từ nhiều hoạt động khác nhau, việc đáp ứng nhu cầu bước phát triển tổ chức tín dụng Hiện nay, mạng lưới tín dụng có mặt khắp vùng nơng thơn, miền núi Hoạt động tổ chức tín dụng phát huy hiệu Tuy nhiên, nhiều người dân khu vực nơng thơn chưa thể tiếp cận hoạt động tổ chức tín dụng Mạng lưới tài chưa thực có hiệu vùng sâu vùng xa Đa số người nghèo chưa cán tín dụng tiếp cận Những quy định chấp tài sản tháo gỡ phần khó khăn người dân vay vốn, bất cập phận nơng dân kinh doanh trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ người nghèo Quảng Phước xã vùng trũng huyện Quảng Điền, phần lớn thu nhập người dân chủ yếu từ hoạt động sản xuất nơng nghiệp.Nhu cầu vay vốn người dân để mở rộng sản xuất kinh doanh ngày nhiều.Mặc dù có nhiều tổ chức tín dụng NHNo & PTNT, NHCSXH… chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn người dân, hoạt động tín dụng gặp nhiều bất cập từ tổ chức từ phía người dân Để hiểu rõ tổ chức tín dụng nơng thơn hoạt động vay vốn sử dụng vốn nơng dân chúng tơi tiến hành nghiên cứu vấn đề: “Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ dân xã Quảng Phước” Mục đích nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng nơng nghiệp nơng thơn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay, ngun tắc tác động đến việc vay vốn hộ nơng dân xã Quảng Phước huyện Quảng Điền - Đề xuất kiến nghị tình hình cho vay vốn sử dụng vốn vay hộ nơng dân địa nghiên cứu OBO OKS CO M Đối tượng nghiên cứu - Các tổ chức tín dụng nơng thơn địa bàn xã Quảng Phước tổ chức tín dụng nơng thơn địa bàn huyện Quảng Điền như: NHN0 & PTNT Quảng Điền, NHCSXH huyện Quảng Điền, tổ chức xã hơi, nhà cho vay tư nhân nguồn vốn nhàn rỗi khác dân cư địa bàn xã - Các hộ nơng dân vay vốn xã Quảng Phước huyện Quảng Điền – tỉnh TT-Huế Phương pháp nghiên cứu 4.1 Chọn điểm mẫu khảo sát - Chọn điểm nghiên cứu: dựa tiêu chí sau: + Điểm nghiên cứu vùng sinh thái phải thể tính đại diện cho vùng sinh thái điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội + Điểm nghiên cứu phải có hoạt động tín dụng diễn năm 2007-2009 Theo tiêu chuẩn tơi chọn xã nghiên cứu xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế - Mẫu khảo sát: 46 hộ địa bàn xã theo tiêu chí hộ nghèo, hộ khơng nghèo Phỏng vấn người am hiểu: Ban quản lý tổ chức tín dụng địa bàn xã - u cầu mẫu khảo sát: + Các hộ gia đình sinh sống xã Quảng Phước + Các hộ phân bố khu vực khảo sát 4.2 Phương pháp thu thập thơng tin liệu 4.2.1 Đối với thơng tin cấp cộng đồng KI L - Loại thơng tin thu thập: + Thu thập số liệu điều kiện tự nhiên: Thời tiết, khí hậu, tài ngun thiên nhiên, đất đai + Thu thập số liệu điều kiện kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế huyện, sách quy định, sở hạ tầng Báo cáo Tổng kết năm 2007-2009 Định hướng phát triển kinh tế xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền, tỉnh TT-Huế đến năm 2010 - Phương pháp thu thập thơng tin: + Nguồn số liệu thu thập thơng qua tài liệu, báo cáo, số liệu từ UBND xã có liên quan + Phỏng vấn người am hiểu 4.2.2 Đối với thơng tin cấp cá nhân - Loại thơng tin thu thập: + Nhu cầu vay vốn hộ + Thực trạng vay vốn hộ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M + Mức vay, hình thức vay… + Thực trạng mức sống thu nhập hộ + Những hiểu biết tổ chức tín dụng, yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn, cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ + Kết hoạt động sản xuất hộ sử dụng vốn vay - Phương pháp thu thập thơng tin: + Phỏng vấn hộ KI L 4.3 Phân tích xử lý số liệu + Nghiên cứu sử dụng hai phương pháp phân tích: Phân tích định tính phân tích định lượng nhằm đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn vay người dân xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền, tỉnh TT-Huế + Số liệu xử lý phần mềm Excel Giới hạn: - Do thời gian thực tập có hạn số hộ nơng dân vay vốn lại nhiều nên chúng tơi điều tra phạm vi 46 hộ vay vốn địa bàn xã Quảng Phước - Do hộ nơng dân vay từ nhiều nguồn khác như: từ ngân hàng, bạn bè, người thân, vay nặng lãi…nhưng đưa vào hoạt động sản xuất nên khơng thể lượng hóa đâu hiệu từ nguồn vốn mang lại Do phạm vi đề tài chúng tơi xin dừng lại chổ phân tích tình hình sử dụng vốn khơng đánh giá hiệu việc sử dụng vốn + Địa bàn điều tra: xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế + Nội dung: • Đánh giá tình hình vay vốn sử dụng vốn nơng hộ xã Quảng Phước • Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phần II: Nội dung nghiên cứu OBO OKS CO M Chương I: Cơ sở khoa học vấn đề cần nghiên cứu Một số vấn đề hộ nơng dân 1.1 Khái niệm hộ nơng dân Hộ nơng dân hộ chủ yếu hoạt động nơng nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm nghề rừng, nghề cá hoạt động phi nơng nghiệp nơng thơn Trong hoạt động phi nơng nghiệp, khó phân biệt hoạt động liên quan với nơng nghiệp khơng liên quan với nơng nghiệp.Gần có số khái niệm rộng hộ nơng thơn, giới hạn nơng thơn thành thị vấn đề tranh luận Khái niệm hộ nơng dân: “Nơng dân nơng hộ thu hoạch phương tiện sống từ ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình trang trại, nằm hệ thống kinh tế rộng hơn, đặc trưng việc tham gia phần thị trường hoạt động với trình độ hồn cảnh khơng cao” 1.2.Đặc điểm hộ nơng dân KI L - Hộ nơng dân đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng - Quan hệ tiêu dùng sản xuất biểu trình độ phát triển hộ từ tự cung tự cấp hồn tồn đến sản xuất hồn tồn.Trình độ định quan hệ hộ nơng dân thị trường - Các hộ nơng dân ngồi hoạt động nơng nghiệp tham gia vào hoạt động phi nơng nghiệp với mức độ khác nhau, khiến cho khó giới hạn nơng hộ -Khả hộ nơng dân thỏa mãn nhu cầu tái sản xuất giản đơn nhờ kiểm sốt tư liệu sản xuất ruộng đất lao động - Sản xuất kinh doanh chịu nhiều rủi ro, rủi ro khác quan, khả khắc phục lại hạn chế - Hộ nghèo hộ trung bình chiếm tỷ trọng cao, khó khăn hộ thiếu vốn Từ đặc điểm trên, ta nhận xét: Đối tượng cho vay mang tính tổng hợp, bao gồm nhiều lĩnh vực, mức độ hiệu sử dụng vốn loại hộ khác nhau.Chính vậy, việc xem xét, thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng khâu định đến an tồn vốn phát triển bền vững tổ chức tính dụng 1.3 Tiềm nội hộ nơng dân Như biết, nước ta có tới 80% dân số nơng dân Đây lực lượng lao động hùng hậu, lao động nơng thơn trình độ khơng cao họ người cần cù, chăm chỉ, chịu khó đặc biệt họ có kinh nghiệm thực tế đáng khâm phục.Hiện nay, vấn đề thiếu việc làm dẫn đến tình trạng dư thừa lao động nơng thơn ngày tăng, phong trào lên thành phố kiếm việc làm ngày lớn.Do đó, http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M để tận dụng nguồn lao động này, Đảng Nhà nước cần phải có sách đầu tư thích đáng vào nơng thơn nhằm tạo điều kiện cho người dân mở rộng sản xuất phát triển ngành nghề phụ để thu hút lao động Người nơng dân người có kinh nghiệm thực tế, qua thực tế sản xuất họ rút kinh nghiệm q báu, mặt khác họ người thật thà, chăm ham học hỏi Nguồn vốn dân lớn hầu hết bà chưa giám mạnh dạn đầu tư sợ thua lổ.Hiện nay, nhờ có sách cho vay vốn để sản xuất nên bà mạnh dạn góp phần vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiên chưa đáng kể Một số vấn đề chung tín dụng Vốn nguồn lực có vai trò quan trọng khơng ngành kinh tế nói chung mà nơng nghiệp nói riêng Hiện , nhu cầu vốn lớn khả đáp ứng lại hạn chế Để giải khó khăn , Nhà nước mở rộng hồn thiện dần hệ thống tín dụng từ trung ương đến địa phương 2.1 Khái niệm tín dụng Khái niệm tín dụng: “tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa )giữa bên cho vay(ngân hàng định chế khác )và bên vay (cá nhân ,doanh nghiệp chủ thể khác),trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận,bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn” 2.1.1 Tín dụng thức tín dụng khơng thức Thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam bao gồm hai phận tín dụng thức tín dụng khơng thức,hai phận tồn có phân cấp rõ ràng việc cung cấp vốn cho hộ nơng dân 2.1.1.1.Tín dụng thức: Theo Frank_Ellis : Thì tín dụng thức hình thức tín dụng tổ chức theo luật định quốc gia , bao gồm Ngân hàng nhà nước Ngân hàng tư nhân ,Hợp tác xã tín dụng số hình thức khác KI L Một số tác giả Việt Nam cho :Tín dụng thức hình thức huy động vốn cho vay vốn thong qua tổ chức tài tín dụng thức có đăng ký hoạt động cơng khai theo theo luật , chịu quản lý giám sát quyền Nhà nước cấp Hình thức bao gồm hệ thống Ngân hàng kho bạc nhà nước, hệ thống quỹ tính dụng nhân dân, cơng ty tài chính, số tổ chức tiết kiệm – cho vay vốn đồn thể xã hội, tổ chức quốc tế, chương trình dự án ngành thực nguồn vốn tính dụng Chính phủ tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngân hàng Thế giới, ngân hàng phát triển Á Châu, quỹ tiền tệ quốc tế quỹ quốc tế phát triển nơng nghiệp Liên Hiệp Quốc http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN 2.1.1.2.Tín dụng khơng thức OBO OKS CO M Tín dụng khơng thức tính dụng tổ chức, cá nhân nằm ngồi tổ chức thức kể thực Tín dụng khơng thức hoạt động tín dụng năm ngồi khn khổ luật định Nhà nước, khơng phụ thuộc, khơng chịu quản lý giám sát quyền Nhà nước cấp 2.2 Phân loại tín dụng: Khi kinh tế ngày phát triển quan hệ tín dụng ngày đa dạng, theo tiêu thức khác người ta phân thành loại tín dụng sau; Căn vào thời hạn tín dụng: Có loại: - Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời hạn năm - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Căn vào đối tượng tín dụng: có hai loại: - Tín dụng vốn lưu động: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động đối tượng vay - Tín dụng vốn cố định: nhằm đáp ứng nhu cầu để hình thành tài sản cố định Căn vào mục đích: Có loại: - Tín dụng để sản xuất lưu thơng hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: - Tín dụng thương mại: Phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn người sản xuất kinh doanh thực hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng Nhà nước: Phản ánh mối quan hệ tín dụng Nhà nước với dân cư chủ thể kinh tế khác Trong Nhà nước vay đồng thời người cho vay để đảm bảo thực chức nhiệm vụ Nhà nước quản lý KT-XH - Tín dụng Ngân hàng: Phản ánh quan hệ vay mượn vốn tiền tệ Ngân hàng với chủ thể kinh tế khác kinh tế Tín dụng th mua: Tín dụng th mua phản ánh quan hệ tín dụng nảy sinh cơng ty tài (cơng ty cho th tài chính) với người sản xuất kinh doanh hình thức cho th tài sản 2.3 Vai trò chức tín dụng phát triển kinh tế KI L 2.3.1 Vai trò tín dụng kinh tế: Tín dụng mối quan hệ vay mượn kinh tế nên tín dụng có vai trò định hoạt động kinh tế Tuy nhiên, vai trò tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào trình độ quản lý kinh tế người Trước hết, tín dụng có vai trò tác dụng quan trọng cơng cụ tích tụ tập trung vốn Thơng qua tín dụng đơn vị sản xuất nhận khối lượng vốn bổ sung lớn từ tăng suất lao động, đổi thiết bị, áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật Mặt khác, thơng qua tín dụng tập trung khoản tín dụng nhỏ lẻ thành khoản vốn lớn tạo khả đầu tư vào cơng trình có hiệu kinh tế cao Tóm lại, thơng qua q trình tích tụ tập trung vốn nhằm thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển cơng cụ bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận tín dụng giúp cho nhà doanh nghiệp đầu tư vào http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, thúc đẩy khả cạnh tranh, chuyển hướng sản xuất kinh doanh Tín dụng trở thành đòn bẩy kinh tế nói chung đơn vị sản xuất nói riêng trở nên động, linh hoạt, mềm dẻo cơng cụ quay vong vốn tiết kiệm giảm lượng tiền mặt lưu thơng Sự điều hòa vốn tín dụng trước hết đòi hỏi đảm bảo quy luật giá trị lưu thơng tiền tệ q trình sản xuất tuần hồn vốn phát huy liên tục vận động hình thái tiền tệ sang hàng hóa quay lại hình thái tiền tệ ban đầu Chính vận động vốn tiền tệ q trình sản xuất kinh doanh vận động khơng ngừng tài sản q trình sản xuất nhằm đảm bảo cho q trình sản xuất diễn cách liên tục, dẫn đến nảy sinh vấn đề phổ biến lúc có nhiều tổ chức cá nhân, doanh nghiệp có dự trữ vốn nhàn rỗi tạm thời thiếu hụt vốn Mâu thuẫn xảy cách liên tục, thường xun xen kẽ q trình tuần hồn vốn Để giải mâu thuẫn này, quan hệ tích tụ điều hòa đời ngun tắc hồn trả, đời với giá trị cao giá trị ban đầu nó, quan hệ tích tụ điều hòa nhằm tạo thuận lợi cho việc ứng dụng phát triển khoa học kỹ thuật vào phát triển sản xuất, đơng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hạch tốn kinh tế cân đối tồn xã hội, vai trò quan trọng tín dụng phát triển kinh tế 2.3.2 Vai trò tín dụng nơng thơn phát triển kinh tế hộ nơng dân KI L Xuất phát từ đặc điểm hộ nơng dân, tín dụng nơng thơn có chức sau: - Tín dụng góp phần nâng cao đời sống người dân thực sách xã khác Nhà nước Hiện nay, đại phận nơng dân điều có mức thu nhập thấp Họ khơng có đủ vốn để đầu tư thâm canh mở rộng sản xuất kinh doanh Vì vậy, suất trồng vật ni khơng cao kéo theo thu nhập khơng cao Vòng luẩn quẩn kéo dài khơng có “cú hch” từ bên ngồi Thơng qua sách ưu đãi vốn vay, lãi suất, điều kiện thời hạn hộ nơng dân, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc thực sách việc làm, dân số, y tế, giáo dục, chương trình xóa đói giảm nghèo, đảm bảo cơng xã hội - Tín dụng góp phần tạo trì quy mơ sản xuất kinh doanh phù hợp Trong hầu hết sở sản xuất nơng nghiệp ln tồn lệch pha nhu cầu khả vốn Tín dụng đời tất yếu khách quan để giải lệch pha Từ nguồn vốn tín dụng sở sản xuất nơng nghiệp đầu tư yếu tố đầu vào thiếu để thực hoạt động sản xuất mình, đồng thời trì hoạt động cách liên tục - Tín dụng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, khai thác tốt nguồn lực địa phương.Tính chất thời vụ thể rõ nét hoạt động sản xuất nơng nghiệp.Nguồn vốn từ khoản tín dụng giúp sở sản xuất nơng nghiệp bù đắp chi phí thời kỳ chưa có thu nhập, làm cho q trình sản xuất liên tục, tự chủ sở sản xuất kinh doanh mở rộng.Ngồi việc bù đắp khoản thiếu hụt, vốn tín dụng giúp người sản xuất mua sắm máy móc, trang thiết bị, mở rộng quy mơ, đầu tư thâm canh để nâng cao chất lượng, khối lượng sản phẩm đem lại thu nhập cao hơn… - Tín dụng góp phần thực điều chỉnh kinh doanh.Trong kinh tế thị trường nay, nhu cầu hàng hóa khách hàng thường xun có biến đổi.Chính http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M thay đổi thị trường buộc nhà sản xuất phải có điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh mình.Với nguồn tín dụng, họ đầu tư mua giống để có sản phẩm chất lượng cao hơn, đầu tư mơ hình sản xuất mới, dây chuyền sản xuất mới…nhằm đem lại hiệu sản xuất cao - Tín dụng góp phần giải biến động hạn chế rủi ro sản xuất kinh doanh.Những biến động giá cả, yếu tố đầu vào thường có biến động mạnh đến người sản xuất.Lúc nguồn vốn tín dụng giúp họ khắc phục khó khăn vốn, đảm bảo hoạt động sản xuất theo dự định.Ngồi ra, nguồn vốn giúp hộ nơng dân dự trữ hàng hóa phục vụ vào lúc trái mùa Ngồi ảnh hưởng giá, sản xuất nơng nghiệp chịu tác động lớn điều kiện tự nhiên thời tiết, thiên tai, dịch bệnh.Tín dụng yếu tố ngăn ngừa bất lợi sản xuất kinh doanh, chống lại hạn chế rủi ro xảy ra.Như vậy, ta thấy vai trò tín dụng kinh tế đặc biệt quan trọng 2.3.2 Chức tín dụng - Tập trung phân phối lại nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế thơng qua hai q trình huy động cho vay nhằm sử dụng vốn có hiệu để giúp cho tăng trưởng kinh tế-xã hội - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội: Khi sử dụng tín dụng người ta vay tiền mặt phương tiện tín dụng Từ làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng nên tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt - Phản ánh kiểm sốt hoạt động kinh tế: Chức phát triển hai chức trên, cụ thể là: Thơng qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng, phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt, đồng thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng qt vào cấu trúc tài đơn vị cho vay Từ phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế nhà nước 2.4 Một số đặc điểm KI L 2.4.1 Hộ gia đình đối tác vay vốn Có nhiều quan điểm khác khái niệm hộ, song có điểm chung thành viên hộ định q trình tổ chức quản lý sản xuất, phân phối sản phẩm làm Vì khẳng định rằng: gia đình loại hình hộ, gia đình sở hình thành nên mơ hình mở rộng Ở Việt Nam nay, quan điểm thừa nhận vai trò to lớn kinh tế hộ q trình phát triển kinh tế, đặc biệt vai trò kinh tế hộ nơng dân nơng nghiệp phát triển nơng thơn “Nơng hộ tế bào kinh tế xã hội, hình thức tổ chức kinh tế sở nơng nghiệp, nơng thơn Các thành viên nơng hộ gắn bó với chặt chẽ trước tiên quan hệ nhân dòng máu, dựa sở huyết thống, ngồi truyền thống qua nhiều đời, phong tục tập qn, tâm lý đạo đức, gia đình, dòng họ Về kinh tế, thành viên nơng hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý quan hệ phân phối, mà cốt lõi quan hệ lợi ích kinh tế” Ở Việt Nam, hộ nơng dân hiểu gia đình có tên bảng kê khai hộ riêng, gồm người làm chủ hộ người sống hộ gia đình Về mặt kinh tế, hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó, khơng phân biệt mặt tài sản, http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M người sống hộ gia đình có nghĩa vụ trách nhiệm phát triển kinh tế Nghĩa thành viên phải có nghĩa vụ đóng góp cơng sức vào q trình xây dựng phát triển kinh tế hộ có trách nhiệm kết sản xuất thu Phần lớn thành viên gia đình nơng dân làm tất cơng việc (trồng trọt, chăn ni, nghề phụ), điều khiển chủ hộ (cha mẹ) Có số hộ nơng dân giàu, có tài sản lớn, th thêm lao động thời vụ, nhìn chung thành viên gia đình lực lượng lao động chủ yếu hộ nơng dân 2.4.2 Hộ gia đình sản xuất kinh doanh Về phương diện sản xuất quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, hộ sản xuất có số đặc điểm là: - Hộ gia đình đơn vị sản xuất cá thể mang nặng tính tự cấp, tự túc, tỷ trọng hàng hóa sản xuất thường khơng lớn - Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng khoa học kỹ thuật chưa cao - Sản xuất hộ nơng dân thường phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, rủi ro cao, sản xuất nhỏ lẻ, sản xuất theo thời vụ - Hộ sản xuất hầu hết người nơng dân hiền lành, chịu khó làm ăn, nhìn chung có tín nhiệm cộng đồng làng xã, đặc biệt việc thực nghĩa vụ với nhà nước - Về quan hệ tín dụng với ngân hàng, hộ phần lớn có ý thức vay, trả tương đối sòng phẳng - Trong trường hợp gặp thiên tai bất khả kháng, mùa màng thất bát, hộ sản xuất thường khơng có khả trả nợ Tuy nhiên, ý thức hồn trả nợ để trì tín nhiệm cộng đồng làng xã thường cao Nếu vụ sản xuất sau có thu hoạch, họ sẵn sang hồn trả nợ cũ cho ngân hàng KI L 2.4.3 Cơ chế tín dụng - Lãi suất: Là giá khoản cho vay, biểu tỷ lệ % giá trị lãi khoản vay khoản vay thời gian định - Thủ tục cho vay: Là tập hợp bước, cơng việc cần thiết định phải tiến hành người vay người cho vay để thực hồn thành theo trình tự nghiệp vụ tín dụng - Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận tiền vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi tiền vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Thời hạn cho vay bao gồm: + Cho vay ngắn hạn: Đối với khách hàng vay vốn ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng tối đa đến 12 tháng + Cho vay trung, dài hạn: Đối với khách hàng vay vốn trung, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng ( >12 tháng) - Mức cho vay: + Đối với hình thức cho vay chấp, giá trị vay ln xác định sơ sở giá trị tài sản chấp http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN + Đối với hình thức cho vay theo tín chấp, mức cho vay số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng cho người cần vốn vay - Thời gian thu hồi vốn vay: Là thời gian người vay nhận khoản vay đến thực trả lần lãi nợ gốc 2.5 Chính sách nhà nước tín dụng nơng nghiệp: OBO OKS CO M 2.5.1 Các sách Nhà nước: Theo sách tín dụng Nhà nước phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, kể từ ngày 1/6/2010, cá nhân, hộ sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp xem xét cho vay khơng có bảo đảm tài sản tối đa đến 50 triệu đồng Cũng với hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản, hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn xem xét cho vay tối đa đến 200 triệu đồng; hợp tác xã, chủ trang trại xem xét cho vay tối đa đến 500 triệu đồng Đây nội dung quan trọng Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn vừa Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Theo đó, Chính phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua cơng cụ điều hành sách tiền tệ, sách xử lý rủi ro phát sinh diện rộng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn sách cụ thể khác thời kỳ Đối tượng áp dụng sách gồm tổ chức thực cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn (các tổ chức tín dụng (TCTD), tổ chức tài quy mơ nhỏ; ngân hàng, tổ chức tài Chính phủ thành lập để thực việc cho vay theo sách Nhà nước) tổ chức, cá nhân vay vốn theo quy định để phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Cho vay tín chấp KI L Về chế bảo đảm tiền vay, Nghị định quy định, TCTD xem xét cho khách hàng vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản theo quy định hành Đồng thời, TCTD quy định rõ mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản, điều kiện thủ tục cho vay khơng có bảo đảm tài sản đối tượng khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật hành cho vay TCTD khách hàng Ngồi ra, TCTD xem xét cho vay tín chấp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở có bảo đảm tổ chức trị - xã hội nơng thơn theo quy định hành Lãi suất cho vay Những khoản cho vay nơng nghiệp, nơng thơn TCTD Chính phủ tổ chức cá nhân khác ủy thác mức lãi suất thực theo quy định Chính phủ theo thỏa thuận với bên ủy thác Còn tổ chức tài quy mơ nhỏ cho vay đối tượng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Phần lớn nơng hộ nơi chủ yếu chăn ni lợn nái sinh sản,trung bình hộ có từ trở lên.Nhưng nhìn chung đầu tư vào chăn ni lợn khơng đầu tư lớn,chủ yếu sử dụng điều kiện tự có nên hiệu mang lại thấp 3.2 Tình hình vay vốn hộ nơng dân xã Quảng Phước OBO OKS CO M Đầu tư vào chăn ni,kinh doanh bn bán xu hướng chủ yếu hộ nơng dân xã Quảng Phước.Song thực tế đặt hầu hết hộ nơng dân thiếu vốn sản xuất.Trước thực trạng đó,UBND huyện ,UBND xã sở với ban ngành đặc biệt tổ chức tín dụng địa bàn tạo điều kiện thuận lợi cho bà vay vốn sản xuất tình hình vay vốn bà nhiều bất cập.Để hiểu rõ ngun nhân, vướng mắc vấn đề vay bà nơng dân tìm hiểu số nội dung sau 3.2.1.Nhu cầu vay vốn mức độ đáp ứng vốn vay KI L Phát triển kinh tế nơng thơn phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu,nhằm mục đích nâng cao thu nhập cải thiện đời sống người dân vật chất lẫn tinh thần.Do q trình phát triển kinh tế xã hội khơng thể làm cách ạt,thiếu khoa học,khơng có định hướng mà phát triển phải khai thác mạnh vùng địa lý,từ có phương án xây dựng cấu vật ni trồng , dịch vụ,phát triển ngành nghề cho phù hợp.Cùng với xu hướng phát triển kinh tế nước ,những năm qua kinh tế tồn xã Quảng Phước có đầu tư thích đáng vào sản xuất kinh doanh.Các nơng hộ linh động việc huy động vốn.Bên cạnh nguồn lực sẵn có bà nơng dân tiếp cận thêm nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng.Để tìm hiểu rõ nhu cầu vay vốn mức độ đáp ứng vốn vay tổ chức tín dụng nghiên cứu bảng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bảng 3:Nhu cầu vay vốn hộ nơng dân khả đáp ứng tổ chức tín dụng Nhóm hộ Hộ trung Chỉ tiêu I.Nhu cầu vay II.Thực vay: 2.1.NHN N & PTNT 2.2.NH CSXH 2.3 Người cho vay lấy lãi III.Tỷ lệ đáp ứng(%) BQC Hộ nghèo OBO OKS CO M bình Số Tỷ tiền(1000đ) lệ (%) 29631.8 23859.0 100 23.5 5613.64 16200.0 67.9 0 Số Tỷ tiền(1000đ) lệ(%) 32500.0 14000.0 100 0.00 14000.0 0 100 2045.45 8.57 0.00 80.52 - 43.08 - Số tiền(1000đ ) 29756 52 23430 43 5369.5 16104 35 1956.5 78.74 Tỷ lệ (%) 100 22.9 68.7 8.35 - ( Nguồn số liệu điều tra2010) KI L Từ bảng số liệu cho thấy, nhu cầu vay vốn hộ cao,với nhu cầu vay bình qn hộ 29 tr.đ.Với số vốn đủ hộ nơng dân mua sắm TLSX,đầu tư vào chăn ni hoạt động kinh doanh bn bán Nhu cầu vay vốn hộ nghèo lớn bình qn hộ 32.5 tr.đ với mục đích đầu tư vào hoạt động chăn ni, mua tư liệu sản xuất cải thiện đời sống ngày, số hộ chi tiêu cho học tập Nhu cầu vay vốn hộ trung bình cao,bình qn 29 tr.đ ,nhằm mở rộng quy mơ sản xuất ,mua sắm trang thiết bị sản xuất,và đặc biệt hộ mong muốn có số lượng vốn lớn để đầu tư vào hoạt động kinh doanh bn bán,ngành nghề dịch vụ Nhu cầu người dân vây khả đáp ứng nguồn vốn vay tổ chức tín dụng hạn chế.Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tỷ lệ đáp ứng nguồn vốn vay chủ hộ trung bình cao 80%,trong tỷ lệ hộ nghèo thấp 44%.Nhưng bình qn chung tỷ lệ đáp ứng cao 78% Phần lớn nguồn vốn vay hộ nơng dân chủ yếu từ ngân hàng sách xã hội,chỉ có hộ trung bình có nguồn vay từ NHNo & PTNN ,ngồi vay từ nguồn vay ngồi với lãi suất cao.Còn hộ nghèo vay từ ngân hàng sách xã hội http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M Nguồn vay từ ngân hàng sách xã hội hình thức gián tiếp thong qua hội phụ nữ hội nơng dân Còn nguồn vay từ NHNo & PTNT băng hình thức chấp tài sản với lãi suất cao,trong điều kiện khả trả nợ Tóm lại,tỷ lệ đáp ứng vốn vay tổ chức tín dụng nơng thơn xã Quảng Phước lớn,điều tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình có thêm tiềm lực để phát triển kinh tế gia đình 3.2.2 Mục đích vay vốn hộ điều tra Phát triển nơng thơn nâng cao suất sản xuất nơng nghiệp ngành nghề khác mà cân phải nâng cao thu nhập cho người dân với mục đích giúp ân khỏi đói nghèo, tham gia vào sản xuất, tạo thặng dư cho NN, nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện mặt nơng thơn, góp phần thực thúc đẩy phát triển kinh tế nơng thơn, xây dựng cấu sản xuất hợp lý sở dể góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn theo hướng CNH-HĐH Tuy vậy, vấn đề để tiến hành sản xuất vấn vốn đầu tư cho sản xuất Qua khảo sát thực tế tình hình địa phương thấy nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng thực tham gia vào q trình sản xuất kinh doanh xây dựng chuồng trại, mua giống mới, đầu tư vào thức ăn, bù đắp chi phí tạo điều kiện làm việc, tạo nguồn vốn sản xuất…cho hộ Chính vậy, mục đích vay vốn điều kiện cần thiết để cán tín dụng xem xét có nên cho hộ vay vốn sản xuất hay khơng Bởi vì, từ mục đích vay vốn cán tín dụng xem xét đến tính hiệu đồng vốn vay Mục đích kê khai hợp đồng vay vốn Hộ vay vốn cần sử dụng vốn vay mục đích nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay Tìm hiểu vấn đề này, xem xét bảng Bảng 4.Mục đích vay vốn hộ điều tra Chỉ tiêu KI L Tổng số vốn 1.Chăn ni 2.Trồng trọt Ngành nghề dịch vụ ( Bn bán ) Mua TLSX Mua TLTD Khác Số lượng vốn Tỉ lệ (%) 1077800.00 284000.00 75000.00 100.00 26.35 6.96 174000.00 164000.00 35000 345800.00 16.14 15.22 3.25 32.08 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN OBO OKS CO M Qua bảng ta thấy mục đích vay vốn tập trung cho mục đích khác( xây dựng nhà cửa…) 345 triệu, thủ tục vay họ ghi khế ước vay vốn mục đích chăn ni,trồng trọt…Nhưng điều tra họ lại dùng số tiền vào mục đích khác số vốn dùng mục đích khác lớn Mục đích vay vốn tập trung vào chăn ni đạt 284 triệu chiếm 26.35% phần lớn hộ vay từ NHCSXH thong qua hội phụ nữ, hội nơng dân nên bị rang buộc với mục đích chăn ni khế ước vay vốn khế ước nên số vốn chăn ni chiếm tỷ trọng lớn.Đối với trồng trọt hộ nhận nguồn vay chủ yếu NHCSXH nên cấu số tiền vay tương đối thấp Mặt khác chi phí đầu tư cho lĩnh vực khơng lớn nên hộ tự túc nên chiếm 6.96% tổng số vốn Ngành nghề dịch vụ, kinh doanh bn bán quan tâm Lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao nên số vốn sử dụng mục đích 174 triệu chiếm 16.14% Để nâng cao suất hoạt động sản xuất nên hộ chủ động đầu tư vốn để mua TLSX nhằm mở rộng quy mơ tăng suất chiếm 15.22% tổng số vốn Ngồi hộ sử dụng vốn vay cho mục đích TLTD( mua sắm đồ dùng gia đình ), theo số vốn đầu tư đạt 35 triệu chiếm 3.25% Qua cho thấy hộ vay vốn mục đích khác chăn ni chủ yếu, số vốn dùng mua TLSX phát triển ngành nghề dịch vụ,kinh doanh bn bán trọng đầu tư họ vay cho trồng trọt hoạt động trồng trọt chủ yếu lúa vụ nên họ tự túc vốn đầu tư Nhưng thực tế sử dụng vốn vay để làm kết CBTD khó kiểm sốt được, ảnh hưởng tới hiệu sử dụng vốn vay khả chi trả vốn vay hộ sản xuất 3.3 Phân tích mức vay vốn thời hạn vay lãi suất vay hộ điều tra 3.3.1 Phân tích mức vốn vay hộ điều tra: KI L Mức vay vốn yếu tố tác động lớn đến hiệu sản xuất kinh doanh hộ sản xuất Đối với hình thức cho vay chấp, giá trị vay ln xác định sở giá trị tài sản chấp (=70% giá trị tài sản chấp), mà hình thức xem xét đối vơi Ngân hàng nơng nghiệp Đối với hình thức cho vay theo tín chấp, mức cho vay số tiền tối đa mà tổ chức tín dụng cho người cần vay vốn Vì người vay khơng cần chấp tài sản nên tổ chức thường ấn định mức cho vay tối đa tương ứng thực tế nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng xảy ra.Để hiểu rõ mức vay hộ nơng dân xã Quảng Phước ta phân tích bảng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bảng 5:Mức vay vốn hộ điều tra Phân tổ mức vốn vay(triệu đồng) Tổng số hộ Hộ trung bình Hộ nghèo % 6.52 Số hộ % 4.55 10-20 26 56.52 25 56.82 50.00 >20 17 36.96 17 38.64 0.00 Tổng 46 100 [...]... tại UBND xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế, chúng tơi đã chọn đề tài: Tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nơng dân xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền” Mục tiêu chính của đề tài: - Đánh giá tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ nơng dân - Đưa ra những kiến nghị về tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của các hộ nơng dân Dữ liệu phục vụ: - Thu thập số liệu từ các báo cáo,... tra 14 Bảng 2 .Tình hình đất đai của các hộ điều tra (tính bình qn trên hộ) 16 Bảng 3:Nhu cầu vay vốn của các hộ nơng dân và khả năng đáp ứng của các tổ chức tín dụng 18 Bảng 4.Mục đích vay vốn của các hộ điều tra 19 Bảng 5:Mức vay vốn của các hộ điều tra 21 Bảng 6: Thời hạn vay của các hộ điều tra 22 KI L Bảng 7:Lãi suất cho vay của các hộ điều tra ... tư họ ít vay cho trồng trọt vì hoạt động trồng trọt chủ yếu là cây lúa 2 vụ nên họ tự túc được vốn đầu tư Nhưng thực tế sử dụng vốn vay để làm gì và kết quả ra sao thì các CBTD khó kiểm sốt được, ảnh hưởng tới hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng chi trả vốn vay của các hộ sản xuất 3.3 Phân tích mức vay vốn thời hạn vay và lãi suất vay của các hộ điều tra 3.3.1 Phân tích mức vốn vay của các hộ điều... cầu vay vốn và mức độ đáp ứng vốn vay 17 3.2.2 Mục đích vay vốn của các hộ điều tra 19 3.3 Phân tích mức vay vốn thời hạn vay và lãi suất vay của các hộ điều tra 20 3.3.1 Phân tích mức vốn vay của các hộ điều tra: 20 3.3.2 Phân tích thời hạn vay của của các hộ điều tra 21 3.3.3.Phân tích lãi suất vay của các hộ điều tra 22 Phần III: Đánh giá, kết luận và kiến nghị... vay vốn đối với NHCSXH 11 Chương III: Tình hình vay và sử dụng vốn 14 3.1 Đặc điểm của hộ điều tra 14 3.1.1 .Tình hình nhân khẩu và lao động 14 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN KI L OBO OKS CO M 3.1.2 .Tình hình đất đai 15 3.1.3 .Tình hình tư liệu sản xuất 16 3.2 Tình hình vay vốn của các hộ nơng dân xã Quảng Phước 17 3.2.1.Nhu cầu vay vốn. .. nguồn vốn sản xuất…cho các hộ Chính vì vậy, mục đích vay vốn là một trong những điều kiện cần thiết để cán bộ tín dụng xem xét có nên cho hộ vay vốn sản xuất hay khơng Bởi vì, từ mục đích vay vốn cán bộ tín dụng có thể xem xét đến tính hiệu quả của đồng vốn vay Mục đích đó sẽ được kê khai trong hợp đồng vay vốn Hộ vay vốn cần sử dụng vốn vay đúng mục đích nhằm đảm bảo được hiệu quả khi sử dụng vốn vay. .. số liệu Kết quả đạt được: - Có cái nhìn tổng qt về vai trò của tín dụng trong đời sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ - Nắm rõ được tình hình vay và sử dụng vốn vay của các nơng hộ xã Quảng Phước - Đưa ra những những kiến nghị vấn đề thực tiễn để cho nơng hộ tiếp cận vốn vay đễ dàng hơn đồng thời việc sử dụng vốn vay của các hộ hiệu quả hơn ... lớn các nơng hộ nơi đây chủ yếu là chăn ni lợn nái sinh sản,trung bình mỗi hộ có từ 1 con trở lên.Nhưng nhìn chung thì đầu tư vào chăn ni lợn khơng được đầu tư lớn,chủ yếu là sử dụng những điều kiện tự có của mình nên hiệu quả mang lại thấp 3.2 Tình hình vay vốn của các hộ nơng dân xã Quảng Phước OBO OKS CO M Đầu tư vào chăn ni,kinh doanh bn bán là xu hướng chủ yếu của các hộ nơng dân xã Quảng Phước. Song... CO M - Cần sử dụng vốn đúng mục đích, vay vốn vừa đủ, khơng nên lập các thủ tục giả Đồng thời phải thanh tốn vốn đúng hạn để tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng quay nhanh đồng vốn vốn vay lần sau - Trong trường hợp khơng hồn trả được nợ đúng hạn, các hộ cần phải gia hạn hoặc phối hợp với cán bộ tín dụng để có biện pháp xử lý - Tóm lại, để việc vay vốn và sử dụng vốn vay của các hộ nơng dân đạt hiệu... nguyện tham gia tổ tiết kiệm và vay vốn và được vay khi tổ bình bầu và lập danh sách đề xuất được vay vốn Hộ nghèo được vay ngắn hạn, trung hạn, với hộ có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất kinh doanh liền kề thì được vay lưu vụ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Chương III: Tình hình vay và sử dụng vốn 3.1 Đặc điểm của hộ điều tra 3.1.1 .Tình hình nhân khẩu và lao động OBO OKS CO M Lao ... Mức vay(Tr.đ) http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN NHNo & PTNN 0.9 -1 .2 Theo thời hạn vay NHCSXH 0.17 -0 .65 -3 0 Bà bạn bè Thỏa thuận - Tu nhân OBO OKS CO M 1-2 - Bảng 7:Lãi suất cho... dụng sau; Căn vào thời hạn tín dụng: Có loại: - Tín dụng ngắn hạn: tín dụng có thời hạn năm - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn... nghiên cứu bảng http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Bảng 6: Thời hạn vay hộ điều tra Thời hạn vay ( Tháng) Kênh cho vay OBO OKS CO M STT NHNo & PTNN 36 - 72 NHCSXH 36 - 48 Bà con, bạn