ĐỀ tài các LOẠI HÌNH THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC TẾ,VIỆT NAM

Khái niệm thanh toán trực tuyến: Thanh toán trực tuyến hay còn gọi là thanh toán điện tử electronic payment là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử electronic message,

KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN

TỔ KHOA HỌC CƠ BẢN



ĐỀ TÀI CÁC LOẠI HÌNH THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU: 4

I.Khái niệm và hạn chế của thanh toán trực tuyến 5

1.Khái niệm thanh toán trực tuyến: 5

II.CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIỂN HIỆN NAY Ở VIỆT NAM 6

1 Thanh toán bằng thẻ tín dụng 6

2 Thanh toán bằng séc trực tuyến 8

3 Thanh toán bằng thẻ ghi nợ .10

4 Két tiền điện tử 10

5 Phương thức thanh toán qua thư điện tử P2P (Person-to-Person) 10

III.Qui trình thanh toán trực tuyến: 12

1 Qui trình thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng: 12

2 Thanh toán qua thẻ quốc tế 15

3 Thanh toán qua VDC-OPG 15

IV.CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIẾN QUỐC TẾ 16 1.Sử dụng thẻ tín dụng 16

VISACARD 16

AMERICAN EXPRESS CARD 17

2 Cổng thanh toán 18

WEBMONEY: 18

PAYPAL: 19

MONEYBOOKERS 20

V.CÁC ĐIỀU KIỆN THAM GIA THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM 21

1.Điều kiện thanm gia thanh toán trực tuyến 21

2.Điều kiện tham gia thanh toán quốc tế tai Việt Nam 22

VI.Các loại hình thanh toán trực tuyến 22

1.Thanh toán bằng các loại thẻ (Visa, Master, Smartcard…): 22

a)Khái niệm vể thẻ thanh toán: 22

b)Phân loại 22

2.Thanh toán bằng các lọai sec điện tử và chuyển tiền điện tử : (e-check và EFT) 28

3.Thanh toán bằng tiền điện tử: 30

4.Thanh toán bằng thƣ điện tử: 31

5.Thanh toán ngang hàng – P2P payment: 31

VII.Nhận xét và đánh giá về các loại hình thanh toán trực tuyến 31

LỜI MỞ ĐẦU:

Sự phát triển như vũ bão của CNTT đã tác động mạnh mẽ và to lớn đến mọi mặt đời sống kinh tế xã hội Ngày nay, CNTT đã trở thành một trong những động lực quan trọng nhất của sự phát triển Với khả năng số hoá mọi loại thông tin (số, đồ thị, văn bản, hình ảnh, tiếng nói, âm thanh…), máy tính trở thành phương tiện xử

lý thông tin thống nhất và đa năng, thực hiện được nhiều chức năng khác nhau trên mọi dạng thông tin thuộc mọi lĩnh vực: nghiên cứu, quản lý, kinh doanh…

Cùng với sự phát triển của máy tính điện tử, truyền thông phát triển kéo theo sự ra đời của mạng máy tính, từ các mạng cục bộ, mạng diện rộng cho tới mạng toàn cầu Internet và xa lộ thông tin Số hoá và mạng hoá đã làm xuất hiện sự hội tụ giữa máy tính, truyền thông và các ngành cung cấp nội dung thông tin trên mạng tạo ra

cơ sở mới cho sự phát triển của các ngành kinh tế Đó là tiền đề cho sự ra đời của nền kinh tế mới – nền kinh tế số (còn gọi là nền kinh tế tri thức, nền kinh tế dựa trên tri thức) Trong nền kinh tế số, thông tin được xử lý, lưu giữ trong các máy tính và được trao đổi, truyền đi với tốc độ ánh sáng trên mạng, nhờ đó thông tin có thể được phổ biến và truy cập tức thời tại bất kỳ địa điểm nào trên thế giới Việc thông tin chuyển sang dạng số và nối mạng đã làm thay đổi sự chuyển hoá của nền kinh tế, các dạng thể chế, các mối quan hệ và bản chất của hoạt động kinh tế xã hội

và có ảnh hưởng sâu sắc đến hầu hết các lĩnh vực hoạt động và đời sống con người, trong đó có các hoạt động thương mại Người ta đã có thể tiến hành các hoạt động thương mại nhờ các phương tiện điện tử, đó chính là “thương mại điện tử”

(TMĐT)

Thương mại điện tử là hình thức mua bán hàng hóa và dịch vụ thông qua mạng máy tính toàn cầu TMĐT gồm các hoạt động mua bán hang hóa và dịch vụ qua phương tiện điện tử, giao nhận các nội dung kỹ thuật số trên mạng, chuyển tiền điện tử, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thương mại, hợp tác liên kết, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tuyến tới người tiêu dùng và các dịch vụ sau bán hàng Thương mại điện tử được thực hiện đối với cả thương mại hàng hóa và thương mại dịch vụ; các hoạt động truyền thống và các

dịch vụ mới Thương mại điện tử đang trở thành một cuộc cách mạng làm thay đổi cách thức mua sắm con người

Việc hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử có ý nghĩa to lớn và có tác động sâu rộng đến nhiều đối tượng: góp phần giảm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng … từ đó hoàn thiện phát triển thương mại điện tử Ở Việt Nam có nhiều hình thức thanh toán

rộng rãi và phổ biến nhất là thanh toán bằng tiền mặt Thực hiện chức năng phương

tiện thanh toán, tiền không chỉ sử dụng để trả các khoản nợ về mua chịu hàng hóa,

mà chúng còn được sử dụng để thanh toán những khoản nợ vượt ra ngoài phạm vi trao đổi như nộp thuế, trả lương, đóng góp các khoản chi dịch vụ … Thanh toán không dùng tiền mặt chỉ được phát triển và hoàn thiện trong nền kinh tế thị trường

và được áp dụng rộng rãi trong lĩnh vực kinh tế tài chính đối nội cũng như đối ngoại Sự phát triển rộng khắp của thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay là do yêu cầu phát triển vượt bậc của nền kinh tế hàng hoá Kinh tế hàng hoá phát triển càng cao, khối lượng hàng hoá trao đổi trong nước và ngoài nước càng lớn thì cần

có những cách thức trả tiền thuận tiện, an toàn và tiết kiệm Và thanh toán trực tuyến ra đời để giải quyết các vấn đề này

I Khái niệm và hạn chế của thanh toán trực tuyến

1 Khái niệm thanh toán trực tuyến:

Thanh toán trực tuyến hay còn gọi là thanh toán điện tử ( electronic payment) là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử (electronic message), các thông điệp này thực hiện việc tự động chuyển tiền từ tài khoản này sang tài

Thanh toán điện tử được sử dụng phổ biến trên mạng là hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng Để sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử bạn cần phải có một Thương khoản (Merchant Account) và một Payment Gateway

2 Hạn chế của thanh toán trực tiếp:

 Thiếu sự tương tác cá nhân

 Do yếu tố phi vật chất: nhìn thấy hình ảnh sản phẩm có phẩm giá cao hơn là ngoài đời thực Khi mua sắm trực tiếp thì có thể liên lạc, cảm thấy hoặc cảm nhận bằng những giác quan khác nhau, nhưng đối với mua sắm trực tiếp bạn chỉ có thể xem qua catalog sản phẩm 3D

 Một yếu tố nữa là phí vận chuyển Nếu phí vận chuyển cao hơn giá thành sản phẩm thì mua sắm trực tiếp không còn hấp dẫn đối với người khác nữa

 Tính bảo mật của hệ thống thanh toán trực tiếp

 Tâm lý của khách hàng chưa tin tưởng vào hệ thống thanh toán trực tiếp

 Hạn chế trong thủ tục đăng kí và thanh toán trực tiếp

HIỆN NAY Ở VIỆT NAM

5 Phương pháp thanh toán trực tuyến phổ biến trong giao dịch thương mại điện tử, đó là: Thẻ tín dụng; Séc trực tuyến; Thẻ ghi nợ; Két tiền điện tử; và Thanh toán qua thư điện tử

1 Thanh toán bằng thẻ tín dụng

 Thanh toán bằng thẻ tín dụng hiện đang là phương thức thanh toán phổ biến nhất của các giao dịch thương mại điện tử; phương thức thanh toán này hiện đang chiếm tới 90% tổng các món giao dịch cũng như doanh số bán hàng Ưu điểm lớn nhất của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng đối với người mua hàng là được tiếp cận với thông tin về sản phẩm, dịch vụ và người bán hàng một cách nhanh nhất Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, giúp cho web site bán hàng nhanh chóng xây dựng được niềm tin trong tâm trí của khách hàng tiềm

năng; nâng cao được doanh thu nhờ việc tạo điều kiện mua hàng

thuận lợi cho khách

 Với một chương trình thanh toán tự động thông qua thẻ tín dụng, người mua cũng như người bán hàng trong giao dịch thương mại điện

tử sẽ giảm thiểu được thời gian và chi phí để xử lý séc khống, các đơn đặt hàng và các công việc liên quan đến lưu trữ chứng từ giấy

 Tuy nhiên để được chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, người bán hàng trên trực tuyến trên Internet cần phải ký kết với một đối tác cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ (Merchant Account), và trang bị phần mềm, phần cứng cần thiết để có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng trên web site bán hàng của mình

 Các nhà cung cấp Merchant Account bao gồm ba nhóm chính:

- Nhà cung cấp trực tiếp, là các ngân hàng Ngân hàng cung cấp dịch

vụ thanh toán thẻ sẽ trực tiếp chuyển các giao dịch thanh toán thẻ tín dụng trực tuyến của khách hàng đến trung tâm xử lý thẻ tín dụng Những đơn đặt hàng đã hoàn tất sẽ được gửi từ web site của nười bán hàng đến ngân hàng thông qua cổng thanh toán “Payment Gateway”, tuyệt đối an toàn đối với các thông tin được ghi trong thẻ tín dụng Ngân hàng rất thận trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng cho các giao dịch trực tuyến trên Internet, chủ sở hữu thẻ tín dụng muốn sử dụng dịch vụ này phải đăng ký trực tiếp với ngân hàng

- Nhà môi giới, hoạt động với tư cách là một trung gian giữa người

bán hàng với các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán, qua đó giúp người bán hàng xác định rõ được nhu cầu của mình cũng như thực trạng của nhà cung cấp Tuy nhiên người bán hàng sẽ phải trả một tỷ lệ chiết khấu từ 2% đến 3% doanh số giao dịch cho nhà cung cấp dịch vụ thanh toán

- Nhà cung cấp thứ ba chuyển quá trình thanh toán thẻ tín dụng từ

đơn đặt hàng trên trang web của người bán bằng chính tài khoản của

họ Khi người bán hàng trực tuyến ký kết với nhóm các nhà cung cấp này, việc thanh toán của khách hàng sẽ được thực hiện thông qua tài khoản của nhà cung cấp Merchant Account Khi đó, người bán

sẽ không cần phải quan tâm đến người sở hữu thẻ tín dụng vì các nhà cung cấp dịch vụ sẽ là những người trực tiếp bán hàng, còn chủ cung cấp sản phẩm dịch vụ trên Internet sẽ đóng vai trò là đại lý cung cấp hàng hoá, dịch vụ

 Chi phí cho các giao dịch theo phương thức này thường cao hơn chi phí phải trả cho những nhà cung cấp trực tiếp, nhưng bù lại người bán hàng sẽ không phải trả phí dịch vụ tối thiểu hàng tháng và không phải đặt cọc bất kỳ một khoản tiền nào, mà chỉ phải trả chi phí cho những

giao dịch được thực hiện mà thôi Chính vì vậy, phương thức thanh toán này thường được những nhà kinh doanh trực tuyến với quy mô nhỏ quan tâm, đặc biệt là những người mới bắt đầu tiếp cận với hình thức kinh doanh này

 Vì mỗi nhóm các nhà cung cấp đưa ra các tiện ích khác nhau, nó có thể bao gồm hoặc không bao gồm các dịch vụ: Kiểm tra gian lận; Báo cáo giao dịch và doanh thu trực tuyến; Thẻ mua hàng Ngoài ra, các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán còn có thể giúp người bán hàng trực tuyến thực hiện thanh toán bằng các phương thức khác như: thanh toán bằng séc trực tuyến, thanh toán qua điện thoại Do vậy, việc lựa chọn làm việc với nhà cung cấp trực tiếp hay các nhà cung cấp thứ ba thì điều trước tiên là nó phụ thuộc vào doanh thu bán hàng hàng tháng trực tuyến, người bán hàng cần phải cân nhắc so sánh giữa tỷ lệ chiết khấu, phí giao dịch hàng tháng và các loại phí khác để lựa chọn nhà cung cấp phù hợp với mình Nếu qui mô giao dịch cũng như doanh thu hàng tháng là tương đối nhỏ (thường dưới 20 triệu đồng), thì người bán hàng trên mạng không nên thực hiện thanh toán qua Merchant Account, mà nên sử dụng dịch vụ của nhóm các nhà cung cấp dịch vụ thứ ba sẽ phù hợp hơn Ngược lại, nếu doanh thu hàng tháng tương đối cao (trên doanh số 20 triệu đồng), có thể làm việc cùng các nhà cung cấp trực tiếp với tỷ lệ chiết khấu phù hợp, phí giao dịch giảm và thời hạn thanh toán ngắn hơn

2 Thanh toán bằng séc trực tuyến

 Phương thức thanh toán bằng séc hiện chiếm tới 11% tổng các giao dịch trực tuyến Tuy phương thức này khá phức tạp, sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện, người mua phải ra khỏi mạng và gửi séc qua thư đến cho người bán

 Để gia tăng tiện ích cho người sử dụng phương thức thanh toán này,

“séc trực tuyến” ra đời với nhiều ưu điểm hơn là việc sử dụng séc giấy truyền thống

 Quá trình thanh toán bằng séc trực tuyến: “Séc trực tuyến” hay còn được gọi là “séc điện tử” thực chất là một loại “séc ảo”, nó cho phép người mua thanh toán bằng séc qua mạng Internet Người mua sẽ điền vào form (nó giống như một quyển séc được hiển thị trên màn hình) các thông tin về ngân hàng của họ, ngày giao dịch và trị giá của giao dịch, sau đó nhấn nút “send” để gửi đi Tất cả những thông tin đó hoặc

sẽ được chuyển đến trung tâm giao dịch và được xử lý tại đó

 Để chấp nhận thanh toán bằng “séc trực tuyến”, người bán hàng có thể

sử dụng hai cách:

- Phương pháp “Print and Pay”: “Print and Pay” có nghĩa là “in và

thanh toán” Sở dĩ phương pháp này được gọi là “in và thanh toán” bởi vì người bán hàng trên Internet cần phải mua một phần mềm cho phép mình in những tấm séc ra (có thể mua của nhà cung cấp CheckMan), và chuyển séc đó đến ngân hàng của mình để nhận tiền

Quá trình xử lý séc trực tuyến cũng giống như séc thông thường, chính vì vậy người bán hàng cần phải đợi đến khi séc được chuyển đến ngân hàng và phải được chứng nhận chắc chắn rằng những tấm séc đó có giá trị

Việc áp dụng phương pháp này sẽ giúp người bán hàng giảm được chi phí giao dịch nhưng nó lại tốn kém về mặt nhân công và thời gian

- Trung tâm giao dịch: Đối với người mua, việc sử dụng trung tâm

giao dịch cũng giống như việc áp dụng phương pháp “Print and Pay”, bởi vì trong cả hai phương pháp, họ đều phải nhập tất cả các thông tin trên séc vào form trực tuyến Những thông tin đó sẽ được mã hoá và chuyển trực tiếp tới ngân hàng và sẽ được xử lý trong vòng 48 giờ Sau đó, toàn bộ số tiền của giao dịch sẽ được chuyển từ tài khoản của người mua sang tài khoản của người bán Kèm theo đó, là một “báo có” trực tuyến vào tài khoản của người bán và một “báo nợ” được gửi bằng email cho người mua

Phương pháp này nhanh hơn phương pháp “Print and Pay” bởi vì tất

cả các thông tin cần thiết của khách hàng sẽ được nhập trực tiếp trên

mạng ngay khi giao dịch đang được thực hiện, và những tấm séc đó

luôn được đảm bảo có giá trị

Ngoài việc cho phép người bán hàng chấp nhận thanh toán trực tuyến,

cả hai phương pháp trên còn cho phép người bán hàng thanh toán qua điện thoại hoặc fax, vì khi đó họ có thể kiểm tra các thông tin của người mua, sau đó người bán có thể tự nhập thông tin đó vào

Tuy nhiên, riêng đối với phương pháp “Print and Pay”, trước khi người bán quyết định sử dụng phương pháp này, cần phải chắc chắn rằng ngân hàng của mình sẽ chấp nhận loại séc này và hãy tìm kiếm nếu như người bán cần mua bất kỳ một loại giấy đặc biệt nào để in séc

3 Thanh toán bằng thẻ ghi nợ

 Khi sử dụng phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ, tiền trong tài khoản của người mua ngay lập tức sẽ được rút ra sau khi giao dịch được ấn định Thuận lợi đối với người bán, họ có thể biết người mua

có tiền để mua hàng thực sự hay không Còn đối với người mua, việc thanh toán sẽ được thực hiện ngay lập tức cho từng giao dịch, vì vậy

họ sẽ tránh được những “cú sốc” thẻ tín dụng khi ngân hàng gửi các bản kê đến

 Tuy nhiên, để thực hiện thanh toán theo phương pháp này, trước tiên người bán cần phải liên hệ với các nhà cung cấp Merchant Account

để mình có thể chấp nhận thanh toán bằng hình thức này không? Hiện tại việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ vẫn chưa thực sự phổ biến, hơn nữa khách hàng vẫn muốn tự bảo vệ mình bằng cách hạn chế số tiền ghi nợ ở mức tương đương 1 triệu đồng (khoảng 50 USD) Do vậy, để phương thức thanh toán này trở nên phổ biến, thì ít nhất cũng phải nhận biết được tác dụng và thuận lợi của việc sử dụng phương pháp này

4 Két tiền điện tử

Hiện vẫn có nhiều quan niệm khác nhau về “két tiền điện tử” và cũng chưa có một tiểu chuẩn chung về két tiền điện tử Tuy nhiên, có thể

được hiểu “két tiền điện tử” là nơi lưu giữ các số thẻ tín dụng Két

tiền điện tử là một két ảo nó có thể lưu giữ tất cả các thông tin của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mật khẩu, thẻ hội viên, và tất cả các số thẻ hiện

có của khách hàng Nó sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng khi mua hàng trực tuyến, bởi vì số thẻ tín dụng của khách hàng có thể được copy từ “két tiền điện tử” và "dán" vào trong đơn đặt hàng trực tuyến, mà không cần phải nhập từ bàn phím

5 Phương thức thanh toán qua thư điện tử P2P (Person-to-Person)

Phương thức thanh toán qua thư điện tử P2P cho phép các cá nhân có thể sử dụng thẻ tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng của mình để thanh toán qua thư điện tử Quá trình thanh toán này cũng giống như việc gửi một thiệp chúc mừng qua mạng

Ví dụ, khi ta gửi thiệp chúc mừng cho một ai đó, đầu tiên cần lựa chọn thiệp, kèm theo những lời chúc, tuy nhiên sẽ không gửi ngay cho người nhận tại hộp thư đó mà kết nối đến một trang có sẵn form để gửi thiệp chúc mừng đến cho người nhận Cũng như thế, với phương pháp P2P, không đơn thuần là thực hiện thanh toán bằng cách gửi email đến cho người nhận, mà cần tìm đến đường kết nối với trang có sẵn các mẫu thanh toán để gửi thư và tại trang liên kết đó, người nhận

có thể tiếp tục gửi khoản tiền nhận được đến tài khoản ngân hàng hay thẻ tín dụng của họ

Và để thực hiện thanh toán bằng phương pháp này, người thanh toán cần phải thực hiện các bước sau:Cung cấp số tài khoản trực tuyến của công ty; Nhấn chuột vào đường link đến trang thanh toán qua thư điện tử; Nhập thêm tên của người nhận, địa chỉ email, trị giá giao dịch, và

số thẻ tín dụng hay tài khoản nơi mà tiền được rút ra từ đó; Ngoài ra

có thể ghi thêm các ghi chú cá nhân của người nhận nếu cần thiết Sau khi đã nhập đầy đủ các thông tin cần thiết, tại hộp thư của mình,

người nhận sẽ: Nhận được thông báo tiền đã được gửi đến; Được cung

cấp một siêu liên kết để nhận tiền và sau đó; Lựa chọn nơi gửi tiền (hoặc là được gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc là được đưa vào thẻ tín dụng)

Ưu điểm của việc sử dụng phương pháp thanh toán này là: Các bên không cần phải cung cấp các thông tin về tài khoản của mình cho đối tác, và không phải bất kỳ đồng tiền nào cũng được chấp nhận thanh toán qua email Do vậy người bán có thể tránh được một số rủi ro khi thanh toán qua mạng

Trong quá trình bán một sản phẩm hay cung cấp một dịch vụ nào đó trên mạng mà khách hàng muốn giữ bí mật các thông tin về họ, hay muốn thanh toán sau khi giao dịch đã hoàn thành, thì việc áp dụng phương thức này sẽ giúp người bán dễ dàng thu hút khách hàng hơn

BOX: Merchant Account là tài khoản thanh toán của các doanh

nghiệp khi tham gia TMĐT, nó cho phép chuyển tiền vào tài khoản của doanh nghiệp hay hoàn trả lại tiền thu được cho khách hàng, nếu giao dịch bị hủy bỏ vì không đáp ứng được những yêu cầu thỏa thuận nào đó giữa người bán và người mua (chẳng hạn như chất lượng sản phẩm) thông qua bán hàng hoá hoặc dịch vụ trên mạng Internet

Merchant Account phải được đăng ký tại các ngân hàng/ tổ chức tín dụng cho phép doanh nghiệp nhận được các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng

III Qui trình thanh toán trực tuyến:

1 Qui trình thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng:

Khi bạn bán sản phẩm hoặc dịch vụ trên mạng Internet, bạn cần cung cấp cho người mua một phương án hanh toán trực tuyến trên mạng bên cạnh các phương án thanh toán khác

Cách phổ biến nhất trong thanh toán trực tuyến hiện nay là sử dụng thẻ tín dụng Credit card của các hãng Visa, Master, American Express, JBC…được các ngân hàng phát hành (Issuer) Trước hết, nếu bạn là người bán (merchant), bạn phải tạo lập một tài khoản bán hàng trên mạng (Internet merchant account)

Tài khoản bán hàng này bạn có thể đăng ký với Ngân hàng của bạn nếu ngân hàng

có dịch vụ này hoặc với các dịch vụ cung cấp phần mềm xử lý quá trình thanh toán trực tuyến như Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse…Các ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ khi cấp cho bạn Merchant account sẽ được gọi là Acquirer,

chịu trách nhiệm xử lý thông tin thẻ trong quá trình thanh

toán

Trên website bán hàng, người bán phải trang bị những tính năng sau:

- Shopping cart (giỏ mua hàng): có thể do nhà cung cấp dịch vụ thiết kế website xây dựng hoặc phần mềm có sẵn bán trên mạng

Người mua hàng khi đang xem hàng trên website có thể chọn mua sản phẩm bằng cách nhấn nút “Buy”, mặt hàng sẽ được lưu lại trong giỏ hàng, người mua có thể chọn nhiều mặt hàng, khi quyết định mua hàng có thể xem giỏ hàng để xem lại các mặt hàng, thay đổi số lượng hàng, tính tiền

Để kết nối được với dịch vụ thanh toán qua mạng, shopping cart cần được xây dựng để đạt một số tiêu chuẩn tích hợp

- Payment gateway: là một phần mềm dùng để xử lý việc thanh toán của thẻ tín

dụng bao gồm việc xác nhận thông tin của thẻ tín dụng là có thật và hợp lệ, thực hiện các lệnh chuyển tiền (công nghệ tốt sẽ hạn chế rủi ro của thẻ tín dụng giả mạo)

Hai tính năng trên của website phải được thực hiện trên máy chủ an toàn (secure server) để đảm bảo tính bảo mật của các thông tin về thẻ tín dụng khi nhập trên website và trong quá trình thực hiện giao dịch

Qui trình thanh toán được thực hiện như sau:

- Người mua có thẻ tín dụng (Cardholder) khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng của mình như: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ

và tên chủ sở hữu, địa chỉ thanh toán trên website, những thông tin này sẽ được

chuyển đến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp payment gateway là các Acquirer

Acquirer sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và ngân hàng phát hành thẻ để kiểm tra tính hợp lệ của thẻ và kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ Nếu mọi điều kiện đều phù hợp, ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi thông tin ngược trở về cho Acquirer, thông tin được giải mã gửi về cho người bán và việc thanh toán được thực hiện

Tiền sẽ được chuyển từ thẻ tín dụng của người mua tới tài khoản bán hàng merchant account trên Acquirer, sau đó sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán

Phí cho việc thanh toán trực tuyến:

- Thông thường việc mở Internet merchant account không tốn phí

- Việc sử dụng phần mềm ứng dụng payment gateway thường có phí cài đặt ban đầu từ vài chục đến vài trăm đô la và phí duy trì hàng tháng khoảng vài chục đô la

- Trong mỗi giao dịch thanh toán qua mạng, các acquirer sẽ thu phí khoảng từ 1.5% đến 4% giá trị giao dịch và khoảng từ 0.3$ cho tới 0.5$ phí xác nhận thông tin thẻ/lần giao dịch

- Ngoài ra, nếu có sai sót trong quá trình thanh toán hoặc bị thẻ tín dụng giả, người bán phải chịu thêm chi phí chargeback khoảng vài chục đô la

Việc tiến hành thanh toán qua mạng có thể tiến hành đơn giản hơn bằng cách sử dụng dịch vụ của bên thứ ba (Third Party) chịu trách nhiệm mọi khâu thanh toán,

người bán chỉ cần liên kết phần shopping cart của mình vào website của nhà cung

cấp dịch vụ

Mọi khâu từ việc nhập thông số thẻ, xử lý thanh toán đều thực hiện tại website của nhà cung cấp dịch vụ, người bán không cần mở merchant account, không cần sử dụng paymentgateway, giảm được các chi phí này nhưng chi phí trên mỗi giao dịch

sẽ cao hơn

2 Thanh toán qua thẻ quốc tế

-Doanh nghiệp(DN) cần làm việc với các công ty thanh toán trên Internet và đăng

kí tài khoản thương mại điện tử (TK TMĐT) tại một ngân hàng có triển khai dịch

vụ này TK TMĐT (Internet merchant account) là một tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép bạn thanh toán bằng thẻ tìn dụng(TTD).Thanh toan bằng TTD chỉ

có thể tiến hành thông qua dạng tài khoàn này

-một số công ty chuyên về dịch vụ thanh toán trên Internet lớn và uy tín với tên tuổi được biết đến như: Visa card, Master card, American Express

-Hiện nay, môt số ngân hàng trong nước như Á Châu, Vietcombank, Sacombank, Eximbank đều chấp nhân một trong các loại thẻ thanh toán này

Tóm tắt quy trình thanh toán TTD quốc tế như sau:

Khi báo thông tin TTD:khi khách hàng chấp nhận sản phẩm hay dịch vụ của công

ty và muốn thanh toán, khanch1 hàng sẽ cung cung cấp các thông tin như số thẻ,loại thẻ,ngày hết hạn ,số tiền khách hàng đồng ý trả và gửi thông tin này đến hệ thống thanh toan TTD

Kiểm tra TTD: hệ thống thanh toán sẽ tự động kiểm tra thẻ có hợp lệ hay không và còn đủ chi trả cho món hàng hoặc dịch vụ định mua hay không

Chuyển tiền vào TK TMĐT:nếu các thông số đều thỏa mãn,tổ chức tín dụng cung cấp thẻ sẽ gưi một mã số xác nhận đồng ý chi trả cho doanh nghiệp kèm theo các thông số về đơn đặt hàng Đồng thời, khi thông tin thanh toán được chuyền về trung tâm xử lý TTD được kiểm tra hợp lệ, số tiền khách hàng thanh toán sẽ được chuyển ngay vào TK TMĐT của DN

Chuyển tiền từ TK TMĐT về TK của cong ty:sau khi hàng hóa dịch vụ được cung cấp, công ty thông báo cho NH nơi công ty đăng ký TK TMĐT để NH chuyển tiền

về tài khoản của công ty Lưu ý, công ty sẽ phải chịu một khoản phí cho giao dịch này

3 Thanh toán qua VDC-OPG

Thanh toán qua TTD quốc tế có ưu điểm là mạng lưới rông khắp toàn cầu, thanh toán online bất cừ nơi nào, bất kì lúc nào nhưng lai khó khăn cho Việt Nam khi vẫn còn xa lạ với đa số người dân

Một tin đáng phấn khởi cho các doanh nghiệp trong nước muốn tham gia bán hàng qua mạng đó là hiện nay VDC (công ty điện toán và truyền số liệu) đã phối hợp với NH cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến tại Việt Nam,gọi là hệ thống thanh toán VDC-OPG Đây là hệ thống thanh toán phối hợp giữa VDC và NH Cổ Phần Thương Mại Á Châu ACB

Tổ chức, cá nhân đều có thể sử dụng hệ thống trực tuyến này làm kênh thanh toán hàng hóa ,dịch vụ của mình Khách hàng là người sử dụng thẻ thanh toán được ACB chấp nhận thanh toán trên hệ thống VDC-OPG

Để tham gia VDC-OPG, tổ chức-cá nhân cần: có website cung cấp hàng hóa,dịch

vụ trên Internet;được ACB chấp nhận là đại lý thanh toán thẻ trực tuyến; đươc VDC cho quyền sử dụng dịch vụ; cài đặt chứng thực điện từ VDC và ACB cấp

Tiện ích:

 Chi tiêu trước, trả tiền sau

 Tránh được rủi ro khi mang theo nhiều tiền mặt

 Quản lý kế hoạch chi tiêu dễ dàng thông qua bảng sao kê dịch hàng tháng

 Được vay hỗ trỡ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi công tác, hoặc