Các loại hình thanh toán trực tuyến quốc tế và Việt Nam

Các loại hình thanh toán trực tuyến quốc tế và Việt Nam

Trường Cao Đẳng Kinh Tế Đối Ngoại

BÀI BÁO CÁO:

GVHD: Trương Minh Hòa

SVTH: Lâm Thị Phương Thoa

Võ Thị Cẩm Nhung

Email: phuongthoa051257@gmail.com

nhungane@gmail.com

L ờ i nói đầ u

rong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử trên thế giới đã góp phần thay đổi cách thức kinh doanh, giao dịch truyền thống và đem lại những lợi ích to lớn cho xã hội

Sự ra đời của thương mại điện tử đã đánh dấu sự bắt đầu của một hệ thống tạo ra của cải vật chất mới, là cơ hội thương mại tuyệt vời để phát triển kinh

tế như chúng ta đã biết, một trong những điều kiện cơ bản và có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển thương mại điện tử là vịêc hoàn thiện các dịch vụ thanh toán điện tử thực tế đã chứng minh, thanh toán điện tử là mọt trong những điều kiện cốt lõi để phát triển thương mại điện tử, với vai trò là một khâu không thể tách rời của quy trình giao dịch và trong nhiều trường hợp còn là biện pháp xác thực ký kết hợp đồng giữa người bán và người mua trong một giao dịch thương mại điện tử trên môi trường Internet

Việc hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử có ý nghĩa to lớn và có tác động sâu rộng tới rất nhiều đối tượng: góp phần giảm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp,tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng… từ đó hoàn thiện phát triển thương mại điện tử Ở việt Nam hiện có một số phương thức thanh toán đang được áp dụng đó là trả tiền mặt khi giao hàng, mở tài khoản ở nước ngoài để nhận tiền trả bằng thẻ tín dụng, chuyển khoản qua Ngân hàng, gửi tiền qua Bưu điện, chuyển qua hệ thống chuyển tiền quốc tế, phát hành thẻ trả trước Với chừng ấy phương thức thanh toán, vẫn chưa đủ khi thiếu hình thức thanh toán trực tuyến

T

Vậy thanh toán trực tuyến là gì và nó có ý nghĩa như thế nào với sự phát triển của thương mại địên tử? Chúng tôi sẽ trình bày những vấn đề này một cách cụ thể hơn ngay sau đây

I TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

1 Khái niệm thanh toán điện tử

- Theo nghĩa rộng: Thanh toán điện tử là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt( theo báo cáo quốc gia về Kỹ thuật thương mại điện tử của Bộ Thương mại)

- Theo nghĩa hẹp: Thanh toán trong thương mại điện tử có thể hiểu là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa và dịch vụ được mua bán trên Internet

2 Lợi ích của thanh toán điện tử (TTĐT)

2.1 Một số lợi ích chung:

• Hoàn thiện và phát triển thương mại điện tử: Xét trên nhiều phương diện, thanh tóan trực tuyến là nền tảng của các hệ thống thương mại điện tử, khả năng thanh toán trực tuyến đã tạo nên

sự khác biệt cơ bản giữa thương mại điện tử với các ứng dung khác cung cấp trên Internet Do vậy, việc phát triển thanh toán trực tuyến sẽ hoàn thiện hóa thương mại điện tử theo đúng nghĩa của nó: giao dịch hoàn toàn qua mạng một khi thanh toán trong thương mại điện tử an toàn, tiện lợi, việc phát triển

thương mại trên toàn cầu là một điều tất yếu với dân số đông đảo và không ngừng tăng của mạng Internet

• Tăng quá trình lưu thông tiền tệ và hàng hóa: Thanh toán địên

tử giúp thực hiện thanh toán nhanh, an toàn, đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia thanh tóan, hạn chế rủi ro so với thanh

toán bằng tiền mặt, mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, tạo lập thói quen mới trong dân chúng về thanh toán hiện đại

• Hiện đại hóa hệ thống thanh toán: Thanh toán điện tử tạo ra một loại tiền mới- tiền số hóa- không chỉ thỏa mãn các tài khoản ngân hàng mà hoàn toàn có thể dùng để mua hàng hóa thông thường Quá trình giao dịch đơn giản và nhanh chóng, chi phí giao dịch giảm bớt đáng kể, và giao dịch sẽ trở nên an toàn hơn

2.2 Một số lợi ích đối với ngân hàng và các doanh nghiệp:

• Tăng doanh thu:

- Mở rộng hệ thống khách hàng và tăng khả năng tiếp cận với thị

trường thế giới

- Tăng doanh số bán hàng từ những khách hàng hiện tại

- Tăng doanh số bán hàng từ các dịch vụ tạo ra giá trị khác

• Giảm chi phí tăng hiệu quả kinh doanh:

- Tiết kiệm chi phí kinh doanh

- Tiết kiệm được chi phí bán hàng

- Tiết kiệm chi phí giao dịch

• Giảm chi phí văn phòng: giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, chuẩn hóa các thủ tục, quy trình, nâng cao hiệu quả tìm kiếm và xử lý chứng từ

• Giảm chi phí nhân viên

• Cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng: thông qua Internet/Web, ngân hàng có khả năng cung cấp dịch vụ mới(Internet banking) và thu

hút thêm nhiều khách hàng giao dịch thừơng xuyên hơn, giảm chi phí bán hàng và tiếp thị

• Mở rộng thị trường thông qua Internet, ngân hàng thay vì mở nhiều chi nhánh ở các nước khác nhau có thể cung cấp dịch vụ Internet banking để mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ

• Đa dạng hóa dịch vụ và sản phẩm: Các ngân hàng có thể cung cấp thêm các dịch vụ mới cho khách hàng như: phone banking, home banking, internet banking, chuyển rút tiền, thanh toán tự động… khi các hình thức thanh toán trực tuyến phát triển thông qua Internet

• Nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nét riêng trong kinh doanh:

“Ngân hàng điện tử” giúp các ngân hàng tạo và duy trì một hệ thống khách hàng rộng rãi và bền vững Thế mạnh về dịch vụ ngân hàng địên tử cũng là một đặc điểm để các ngân hàng tạo dựng nét riêng của mình

• Thực hiện chiến lược toàn cầu hóa: Một lợi ích quan trọng khác mà thưong mại điện tử đem lại cho ngân hàng và các doanh nghiệp đó là

họ có thể thực hiên chiến lược toàn cầu hóa mà không cần phải mở thêm chi nhánh, có thể vừa tiết kiệm chi phí đồng thời lại có thể vừa phục vụ được một lượng khách hàng lớn hơn nhiều

• Xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu toàn cầu: Thông qua Internet,ngân hàng và các doanh nghiệp có thể đăng tải tất cả thông tin tài chính, tăng giá trị tài sản, các dịch vụ của mình để phục vụ cho các mục đích xúc tiến quảng cáo

• Có được thông tin phong phú:

- Tạo điều kiện thuận lợi về không gian và thời gian trong việc thiết lập

và củng cố các mối quan hệ kinh doanh

- Tạo điều kiện để doanh nghiệp có thể truyền bá, phổ biến hình ảnh, nhãn hiệu sản phẩm của doanh nghiệp với các bạn hàng quốc tế

- Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

2 3 Một số lợi ích đối với khách hàng:

• Khách hàng có thể tiết kiệm được chi phí: Phí giao dịch ngân hàng điện tử hiện được đánh giá là ở mức thấp nhất so với các phương tiện giao dịch khác

• Khách hàng tiết kiệm được thời gian: Không cần phải trực tiếp đến cửa hàng,chỉ với một thiết bị kết nối mạng và một tài khoản thanh toán trực tuyến khách hàng có thể thực hiện một giao dịch mua bán hàng hóa và thanh toán tiền hàng ở bất kỳ thời điểm nào, tại bất cứ nơi nào, và có nhiều sự chọn lựa hơn với các dòng sản phẩm đựơc các doanh nghiệp đăng tải lên

• Khách hàng có thể giao dịch trực tiếp với nhà sản xuất, bỏ qua khâu trung gian nên có thể mua hàng với giá rẻ hơn và nhanh hơn, đạt được hiệu quả cao hơn

3 Các phương pháp thanh toán điện tử:

Trên thế giới hiện nay có các hình thức Thanh toán phổ biến như: Trả tiền mặt khi giao hàng, mở tài khoản ở nước ngoài để nhận tiền trả bằng thẻ tín dụng, chuyển khoản qua Ngân hàng, gửi tiền qua Bưu điện, chuyển qua

hệ thống chuyển tiền quốc tế, phát hành thẻ trả trước

II THANH TOÁN TRỰC TUYẾN

1 Cơ sở ra đời của thanh toán trực tuyến:

• Từ khi ra đời, thương mại điện tử trở thành nơi trao đổi thông tin , quảng cáo sản phẩm của các doanh nghiệp trên toàn thế giới Cùng với làn sóng phát triển về công nghệ thông tin đang ngày càng lan rộng khắp toàn cầu, việc thúc đẩy, cải tiến các hình thức thương mại điện tử trở thành một xu thế tất yếu để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.Việc công nghệ hóa đời sống biến mọi giao dịch hàng ngày đều được thực hiện qua Internet

• Chính vì thế, Internet với lượng dân cư ngày càng đông đảo trở thành mảnh đất màu mỡ cho các doanh nghiệp có thể tiêu thụ sản phẩm của mình một cách nhanh chóng Chính nhu cầu đó đã làm xuất hiện các giao dịch mua bán qua mạng, và điều tất yếu xảy ra là sự xuất hiện của các hình thức thanh toán điện tử, trong đó thanh toán trực tuyến phát triển nhanh chóng để hỗ trợ cho sự phát triển ngày càng cao của thương mại điện tử

• Trên thế giới, các website thương mại điện tử có khả năng thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng rất phổ biến Tại Việt Nam – với thói quen sử dụng tiền mặt cùng các giới hạn về hành lang pháp lý, về công nghệ, về sự hỗ trợ của các ngân hàng thì khái niệm thanh toán trực tuyến vẫn khá xa lạ với hầu hết mọi người

• Với một món hàng lớn, cồng kềnh thì việc xem mẫu hàng trên web, khách thường đến trực tiếp nơi bán để xem tận mắt, sờ tận tay và để kiểm nghiệm độ tin tưởng đồng thời thanh toán đơn hàng ngay bằng tiền mặt Nhưng với những món hàng nhỏ – đặc biệt là các hàng hóa thuộc dạng thông tin như download bài hát, tải hình ảnh, hosting,

domain thì việc khách hàng đến tận nơi mua bán là không hiệu quả về mặt kinh doanh, thời gian và cả tiền bạc cho bên mua và cả bên bán Đây chính là mảnh đất màu mỡ để thanh toán trực tuyến ra đời

2 Khái niệm thanh toán trực tuyến

Thanh toán trực tuyến là 1 hình thức của thanh toán điện tử, có thể hiểu

là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa và dịch vụ được mua bàn trên internet

III.CÁC HÌNH THỨC VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIẾN TRÊN THẾ GIỚI:

1 Các hình thức thanh toán trực tuyển trên thế giơi:

• Thanh toán bằng Thẻ tín dụng (Visa, Master, Smartcard…): Đây là hình thức thanh toán được sử dụng trong mô hình thương mại B2C Thẻ tín dụng là loại thẻ Visa, MasterCard có tính quốc tế, chủ thẻ có thể dùng được trên toàn cầu Tên gọi là tín dụng vì chủ thẻ dùng trước tiền của ngân hàng để chi trả, đến cuối tháng chủ thẻ mới phải thanh toán lại cho ngân hàng

Ở Việt Nam, cá nhân hay tổ chức có thể đăng ký làm thẻ tín dụng với các ngân hàng như ACB, Vietcombank Trên thẻ có các thông số sau: hình chủ sở hữu thẻ, họ và tên chủ sở hữu thẻ, số thẻ (Visa Electron và

MasterCard đều có 16 chữ số), thời hạn của thẻ, mặt sau thẻ có dòng số an toàn (security code) tối thiểu là ba chữ số, và một số thông số khác cùng với các chip điện tử hoặc vạch từ (magnetic stripe) Chủ thẻ cũng được cung cấp PIN Code (Personal Information Number – Mã số cá nhân) để khi rút tiền từ máy, chủ thẻ phải nhập đúng PIN Code này thì máy mới xử lý yêu cầu rút tiền

Trong thanh toán trực tuyến, chủ sở hữu thẻ không cần quét thẻ cũng như không cần cung cấp thông tin về PIN Code Vậy làm sao để đảm bảo an toàn cho chủ thẻ không bị người khác sử dụng trái phép thẻ của mình? Một thông

số khác có thể được sử dụng bổ sung: thông tin về địa chỉ nhận hóa đơn thanh toán việc sử dụng thẻ do ngân hàng gửi cho chủ thẻ Những thông tin

về thẻ tín dụng người mua phải khai báo khi thực hiện việc mua qua mạng gồm:

Số thẻ (16 chữ số được in trên mặt trước thẻ)

Họ tên chủ sở hữu in trên thẻ

Thời hạn hết hạn của thẻ, cũng in trên mặt trước thẻ

Mã số an toàn (security code) là ba chữ số cuối cùng in trên mặt sau của thẻ Thông số này không bắt buộc phải cung cấp, tùy website có yêu cầu hay không

Địa chỉ nhận hóa đơn thanh toán việc sử dụng thẻ do ngân hàng gửi cho chủ thẻ Thông số này cũng không bắt buộc phải cung cấp, tùy website có yêu cầu hay không

Thanh toán bằng các lọai sec điện tử và chuyển tiền điện tử: (EFT và check)

e-Thanh toán bằng séc điện tử và chuyển tiền bằng điện tử có khác nhau EFT khấu trừ tiền thanh toán từ tài khoản ngân hàng của một doanh nghiệp hoặc của cá nhân và tiền được kiểm tra trước khi chấp thuận phương pháp EFT Không cần tài khoản ngân hàng đặc biệt (merchant account) nhưng bạn cần

có một nhà cung cấp phương pháp chuyển tiền bằng điện tử

E-check phát sinh một loại séc bằng giấy mà theo đó người mua phải đặt cọc vào tài khoản tiền gửi của người bán một khoản tiền và bất cứ một séc tiêu chuẩn nào cũng phải thông qua quá trình này Giống như séc bằng giấy, séc điện tử có thể quay trở lại khi trong quỹ không đủ tiền để thanh toán, trong khi đó phương pháp EFT cần kiểm tra trước khi quá trình thanh toán hoàn thành Thông thường e-check không yêu cầu bất cứ một cái gì khác ngoài tài khoản tiền gửi Đây chính là phương pháp thanh toán tuyệt vời cho các giao dịch B2B

Nhìn chung, phương pháp EFT được coi là phương pháp nhanh hơn và đáng tin cậy hơn phương pháp thanh toán bằng e-check Phương pháp EFT tự động kiểm tra tiền gửi và ngay lập tức chuyển sang tài khoản của bạn Sử dụng e-check vẫn phát sinh trường hợp rút quá tiền bất kể séc điện tử hay séc bằng giấy Nếu như tiền trong tài khoản tiền gửi của bạn không còn để trả bằng e-check thì người bán cần phải thông qua các bước bắt buộc để thanh toán lại bằng séc tiêu chuẩn Khách hàng có thể phải trả tiền rút quá ở ngân hàng và tiền phạt

Redicheck và RediEFT là hai phương tiện thanh toán thông qua tài khoản tiền gửi Để chấp nhận phương pháp thanh toán e-check hay EFT, bạn và khách hàng của bạn không cần sử dụng phần cứng hay phần mềm Mã số được tích hợp vào hệ thống trang web của bạn và nối khách hàng với máy chủ bảo mật Một khi làm được điều này thì những hệ thống này sẽ cung cấp những thông tin tài khoản ngân hàng cần thiết và như vậy bắt đầu phương pháp EFT và phương pháp thanh toán e-check Người bán và người mua ngay lập tức nhận được tờ kiểm tra đơn đặt hàng và người bán nhận được tên, địa chỉ, điện thoại, địa chỉ email, đơn đặt hàng và số lượng hàng của khách hàng Khi sử dụng dịch vụ này tức là bạn thực hiện hệ thống EFT qua đường điện thoại hoặc fax Bạn – người bán - đơn giản chỉ thu thập thông tin từ khách hàng và sau đó đưa thông tin vào phần mềm EFT của bạn và liệu nó có hoạt động trên máy tính cá nhân của bạn, điểm đến kinh doanh hay tự động thông qua web

Nhiều nhà cung cấp merchant account (MAP) chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng đã đưa ra phương pháp thanh toán EFT và e-check

Thanh toán qua email:

Thanh toán bằng Internet Banking(e-banking):

Đây là hình thức thanh toán phổ biến tại các ngân hàng trên thế giói Với việc áp dụng công nghệ này các ngân hàng có thể từng bước tiếp cân với một luợng khách hàng lớn hơn, từng bứơc vươn ra thị trường thế giới mà không cần phải đẩu tư vào cơ sở hạ tầng khách hàng chỉ cần mở một tài khoản tại bất kỳ một ngân hàng nào có áp dụng hình thức này thì có thể thanh toán các khoản tiền bằng cách đăng nhập vào trang web của ngân hàng

và nhập vào tài khoản của mình, thì có thể thực hiện bất kỳ một giao dịch nào với tài khoản này kể cả việc kiểm tra số dư trong tài khoản… bất cứ lúc nào tại bất cứ đâu

Thanh toán bằng SMS/ Mobile Banking

2 Các dich vụ thanh toán phổ biến quốc tế:

• Thanh toán tiền hàng qua chứng từ xuất nhập khẩu (L/C, …)

• Thanh toán các lọai hóa đơn : điện thoại, tiền điện, hóa đơn mua sắm hàng hóa , mua sắm qua mạng…

• Chuyển tiền qua tài khoản ngân hàng và rút tiền

• Chuyển kiều hối

• Mở tài khoản tiết kiệm trực tuyến

• Nộp thuế

Ngoài các dịch vụ kể trên thì còn có rất nhiều dịch vụ được các nhà cung cấp áp dụng để thực hiện việc thanh toán trực tuyến này

3 Quy trình thanh toán trực tuyến

Hiện giao thức thanh toán qua mạng được sử dụng là SET (Secure

Electronic Transaction – Giao dịch điện tử an toàn) do Visa và Master Card phát triển năm 1996 Hình sau minh họa cách thức xử lý thanh toán qua mạng

Hình 1 : Quy trình xử lý thanh toán trực tuyến

Nguồn: Richard Jewson E-Payments: Credit Cards on the Internet

là Third Party – Bên thứ ba, xem giải thích bên dưới) mà người bán đã chọn Thông tin thẻ tín dụng không được lưu trên server

của người bán, do đó, hạn chế khả năng bị hacker đánh cắp thông tin

o Ngân hàng của người bán hoặc Bên thứ ba này sẽ kiểm tra tính hợp lệ của thẻ với ngân hàng nơi phát hành thẻ, thông qua giao thức SET Việc kiểm tra này được thực hiện tự động rất nhanh, trong vòng vài giây

o Ngân hàng phát hành thẻ sẽ phản hồi (được mã hóa theo quy định) cho ngân hàng của người bán hoặc bên thứ ba về tính hợp

lệ của thẻ

o Sau đó thông tin này được giải mã và gửi về cho người bán

o Người bán dựa trên thông tin phản hồi này quyết định bán hay không bán Nếu bán thì sẽ gửi email xác nhận cũng như hóa đơn và các văn bản cần thiết khác cho người mua, đồng thời xử

lý đơn hàng Nếu không bán thì giao dịch coi như kết thúc, người bán cũng gửi thông điệp cho người mua, nêu rõ lý do không bán

TẠI VIỆT NAM

1 Các điều kiện tham gia thanh toán trực tuyến quốc tế tại Việt Nam

1.1 Đối với người sử dụng dịch vụ:

• Đăng kí các loại thẻ thanh toán điện tử của các ngân hàng;

• Sử dụng thẻ này để thanh toán với bên bán hàng, thuê bao dịch vụ

1.2 Đối với doanh nghiệp bán hàng: Có phương tiện thực hiện thanh

toán điện tử

1.3 Đối với người bán là các doanh nghiệp kinh doanh trên website:

Các website này sẽ có các Module liên kết với các ngân hàng sở hữu các thẻ của người bán

2 Quy trình thực hiện thanh toán

2.1 Thanh toán qua thẻ quốc tế:

• DN cần làm việc với các công ty dịch vụ thanh toán trên Internet,

và đăng ký tài khoản thương mại điện tử (TK TMĐT) tại một ngân hàng có triển khai dịch vụ này TK TMĐT (Internet merchant

account) là tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng (TTD) Thanh toán bằng TTD chỉ có thể tiến hành thông qua dạng tài khoản này

• Một số công ty chuyên về dịch vụ thanh toán trên Internet lớn và uy tín với tên tuổi được biết đến là Visa Card, Master Card, American Express

• Hiện nay, một số ngân hàng trong nước như Á Châu,

Vietcombank, Eximbank, Sacombank đều chấp nhận một trong các loại thẻ thanh toán này

• Có thể tóm tắt quy trình thanh toán qua TTD quốc tế như sau:

- Khai báo thông tin TTD: Khi khách hàng chấp nhận sản phẩm hay dịch vụ của công ty và muốn thanh toán, khách hàng sẽ cung cấp các thông tin như số thẻ, loại thẻ, ngày hết hạn, số tiền khách đồng ý trả và gửi các thông tin này đến hệ thống thanh toán TTD