CÁC LOẠI HÌNH THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC TẾ,VIỆT NAM

BỘ CÔNG THƢƠNG TRƢỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN TỔ KHOA HỌC CƠ BẢN  BÀI TIỂU LUẬN THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ ĐỀ TÀI CÁC LOẠI HÌNH THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC TẾ,VIỆT NAM GVHD: Thầy Trƣơng Minh Hòa Lớp: TMDT 15_04 Nhóm Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Thành viên nhóm Họ tên Lớp Phạm Ngọc Yến KT15B Lê Thị Bích Liên KT15B Võ Thị Thanh Kiều KT15B Đỗ Bích Ngọc KT15B Đồng Thị Hậu KT15B Ngô Thị Phƣơng KT15B Trần Thị Quỳnh Nhƣ KT15B Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU: I.Khái niệm hạn chế toán trực tuyến 1.Khái niệm toán trực tuyến: II.CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIỂN HIỆN NAY Ở VIỆT NAM .6 Thanh toán thẻ tín dụng Thanh toán séc trực tuyến .8 Thanh toán thẻ ghi nợ .10 Két tiền điện tử .10 Phƣơng thức toán qua thƣ điện tử P2P (Person-to-Person) 10 III.Qui trình toán trực tuyến: 12 Qui trình toán trực tuyến thẻ tín dụng: 12 Thanh toán qua thẻ quốc tế 15 Thanh toán qua VDC-OPG 15 IV.CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIẾN QUỐC TẾ 16 1.Sử dụng thẻ tín dụng .16 VISACARD 16 AMERICAN EXPRESS CARD 17 Cổng toán .18 WEBMONEY: .18 PAYPAL: 19 MONEYBOOKERS 20 V.CÁC ĐIỀU KIỆN THAM GIA THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM .21 1.Điều kiện thanm gia toán trực tuyến 21 2.Điều kiện tham gia toán quốc tế tai Việt Nam 22 VI.Các loại hình toán trực tuyến .22 1.Thanh toán loại thẻ (Visa, Master, Smartcard…): 22 a)Khái niệm vể thẻ toán: 22 b)Phân loại 22 2.Thanh toán lọai sec điện tử chuyển tiền điện tử : (e-check EFT) 28 Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm 3.Thanh toán tiền điện tử: .30 4.Thanh toán thƣ điện tử: 31 5.Thanh toán ngang hàng – P2P payment: .31 VII.Nhận xét đánh giá loại hình toán trực tuyến 31 Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm LỜI MỞ ĐẦU: Sự phát triển nhƣ vũ bão CNTT tác động mạnh mẽ to lớn đến mặt đời sống kinh tế xã hội Ngày nay, CNTT trở thành động lực quan trọng phát triển Với khả số hoá loại thông tin (số, đồ thị, văn bản, hình ảnh, tiếng nói, âm thanh…), máy tính trở thành phƣơng tiện xử lý thông tin thống đa năng, thực đƣợc nhiều chức khác dạng thông tin thuộc lĩnh vực: nghiên cứu, quản lý, kinh doanh… Cùng với phát triển máy tính điện tử, truyền thông phát triển kéo theo đời mạng máy tính, từ mạng cục bộ, mạng diện rộng mạng toàn cầu Internet xa lộ thông tin Số hoá mạng hoá làm xuất hội tụ máy tính, truyền thông ngành cung cấp nội dung thông tin mạng tạo sở cho phát triển ngành kinh tế Đó tiền đề cho đời kinh tế – kinh tế số (còn gọi kinh tế tri thức, kinh tế dựa tri thức) Trong kinh tế số, thông tin đƣợc xử lý, lƣu giữ máy tính đƣợc trao đổi, truyền với tốc độ ánh sáng mạng, nhờ thông tin đƣợc phổ biến truy cập tức thời địa điểm giới Việc thông tin chuyển sang dạng số nối mạng làm thay đổi chuyển hoá kinh tế, dạng thể chế, mối quan hệ chất hoạt động kinh tế xã hội có ảnh hƣởng sâu sắc đến hầu hết lĩnh vực hoạt động đời sống ngƣời, có hoạt động thƣơng mại Ngƣời ta tiến hành hoạt động thƣơng mại nhờ phƣơng tiện điện tử, “thƣơng mại điện tử” (TMĐT) Thƣơng mại điện tử hình thức mua bán hàng hóa dịch vụ thông qua mạng máy tính toàn cầu TMĐT gồm hoạt động mua bán hang hóa dịch vụ qua phƣơng tiện điện tử, giao nhận nội dung kỹ thuật số mạng, chuyển tiền điện tử, mua bán cổ phiếu điện tử, vận đơn điện tử, đấu giá thƣơng mại, hợp tác liên kết, tài nguyên mạng, mua sắm công cộng, tiếp thị trực tuyến tới ngƣời tiêu dùng dịch vụ sau bán hàng Thƣơng mại điện tử đƣợc thực thƣơng mại hàng hóa thƣơng mại dịch vụ; hoạt động truyền thống Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm dịch vụ Thƣơng mại điện tử trở thành cách mạng làm thay đổi cách thức mua sắm ngƣời Việc hoàn thiện hệ thống toán điện tử có ý nghĩa to lớn có tác động sâu rộng đến nhiều đối tƣợng: góp phần giảm chi phí, nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng … từ hoàn thiện phát triển thƣơng mại điện tử Ở Việt Nam có nhiều hình thức toán rộng rãi phổ biến toán tiền mặt Thực chức phƣơng tiện toán, tiền không sử dụng để trả khoản nợ mua chịu hàng hóa, mà chúng đƣợc sử dụng để toán khoản nợ vƣợt phạm vi trao đổi nhƣ nộp thuế, trả lƣơng, đóng góp khoản chi dịch vụ … Thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc phát triển hoàn thiện kinh tế thị trƣờng đƣợc áp dụng rộng rãi lĩnh vực kinh tế tài đối nội nhƣ đối ngoại Sự phát triển rộng khắp toán không dùng tiền mặt yêu cầu phát triển vƣợt bậc kinh tế hàng hoá Kinh tế hàng hoá phát triển cao, khối lƣợng hàng hoá trao đổi nƣớc nƣớc lớn cần có cách thức trả tiền thuận tiện, an toàn tiết kiệm Và toán trực tuyến đời để giải vấn đề I Khái niệm hạn chế toán trực tuyến Khái niệm toán trực tuyến: Thanh toán trực tuyến hay gọi toán điện tử ( electronic payment) việc toán tiền thông qua thông điệp điện tử (electronic message), thông điệp thực việc tự động chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác Thanh toán điện tử đƣợc sử dụng phổ biến mạng hình thức toán thẻ tín dụng Để sử dụng dịch vụ toán điện tử bạn cần phải có Thƣơng khoản (Merchant Account) Payment Gateway Hạn chế toán trực tiếp:  Thiếu tƣơng tác cá nhân Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm  Do yếu tố phi vật chất: nhìn thấy hình ảnh sản phẩm có phẩm giá cao đời thực Khi mua sắm trực tiếp liên lạc, cảm thấy cảm nhận giác quan khác nhau, nhƣng mua sắm trực tiếp bạn xem qua catalog sản phẩm 3D  Một yếu tố phí vận chuyển Nếu phí vận chuyển cao giá thành sản phẩm mua sắm trực tiếp không hấp dẫn ngƣời khác  Tính bảo mật hệ thống toán trực tiếp  Tâm lý khách hàng chƣa tin tƣởng vào hệ thống toán trực tiếp  Hạn chế thủ tục đăng kí toán trực tiếp II CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIỂN HIỆN NAY Ở VIỆT NAM Phƣơng pháp toán trực tuyến phổ biến giao dịch thƣơng mại điện tử, là: Thẻ tín dụng; Séc trực tuyến; Thẻ ghi nợ; Két tiền điện tử; Thanh toán qua thƣ điện tử Thanh toán thẻ tín dụng  Thanh toán thẻ tín dụng phƣơng thức toán phổ biến giao dịch thƣơng mại điện tử; phƣơng thức toán chiếm tới 90% tổng giao dịch nhƣ doanh số bán hàng Ƣu điểm lớn việc toán thẻ tín dụng ngƣời mua hàng đƣợc tiếp cận với thông tin sản phẩm, dịch vụ ngƣời bán hàng cách nhanh Việc chấp nhận toán thẻ tín dụng, giúp cho web site bán hàng nhanh chóng xây dựng đƣợc niềm tin tâm trí khách hàng tiềm năng; nâng cao đƣợc doanh thu nhờ việc tạo điều kiện mua hàng thuận lợi cho khách  Với chƣơng trình toán tự động thông qua thẻ tín dụng, ngƣời mua nhƣ ngƣời bán hàng giao dịch thƣơng mại điện tử giảm thiểu đƣợc thời gian chi phí để xử lý séc khống, đơn đặt hàng công việc liên quan đến lƣu trữ chứng từ giấy  Tuy nhiên để đƣợc chấp nhận toán thẻ tín dụng, ngƣời bán hàng trực tuyến Internet cần phải ký kết với đối tác cung cấp dịch vụ toán thẻ (Merchant Account), trang bị phần mềm, phần cứng cần thiết để chấp nhận toán thẻ tín dụng web site bán hàng Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm  Các nhà cung cấp Merchant Account bao gồm ba nhóm chính: - Nhà cung cấp trực tiếp, ngân hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thẻ trực tiếp chuyển giao dịch toán thẻ tín dụng trực tuyến khách hàng đến trung tâm xử lý thẻ tín dụng Những đơn đặt hàng hoàn tất đƣợc gửi từ web site nƣời bán hàng đến ngân hàng thông qua cổng toán “Payment Gateway”, tuyệt đối an toàn thông tin đƣợc ghi thẻ tín dụng Ngân hàng thận trọng việc cung cấp dịch vụ toán thẻ tín dụng cho giao dịch trực tuyến Internet, chủ sở hữu thẻ tín dụng muốn sử dụng dịch vụ phải đăng ký trực tiếp với ngân hàng - Nhà môi giới, hoạt động với tƣ cách trung gian ngƣời bán hàng với nhà cung cấp dịch vụ toán, qua giúp ngƣời bán hàng xác định rõ đƣợc nhu cầu nhƣ thực trạng nhà cung cấp Tuy nhiên ngƣời bán hàng phải trả tỷ lệ chiết khấu từ 2% đến 3% doanh số giao dịch cho nhà cung cấp dịch vụ toán - Nhà cung cấp thứ ba chuyển trình toán thẻ tín dụng từ đơn đặt hàng trang web ngƣời bán tài khoản họ Khi ngƣời bán hàng trực tuyến ký kết với nhóm nhà cung cấp này, việc toán khách hàng đƣợc thực thông qua tài khoản nhà cung cấp Merchant Account Khi đó, ngƣời bán không cần phải quan tâm đến ngƣời sở hữu thẻ tín dụng nhà cung cấp dịch vụ ngƣời trực tiếp bán hàng, chủ cung cấp sản phẩm dịch vụ Internet đóng vai trò đại lý cung cấp hàng hoá, dịch vụ  Chi phí cho giao dịch theo phƣơng thức thƣờng cao chi phí phải trả cho nhà cung cấp trực tiếp, nhƣng bù lại ngƣời bán hàng trả phí dịch vụ tối thiểu hàng tháng đặt cọc khoản tiền nào, mà phải trả chi phí cho Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm giao dịch đƣợc thực mà Chính vậy, phƣơng thức toán thƣờng đƣợc nhà kinh doanh trực tuyến với quy mô nhỏ quan tâm, đặc biệt ngƣời bắt đầu tiếp cận với hình thức kinh doanh  Vì nhóm nhà cung cấp đƣa tiện ích khác nhau, bao gồm không bao gồm dịch vụ: Kiểm tra gian lận; Báo cáo giao dịch doanh thu trực tuyến; Thẻ mua hàng Ngoài ra, nhà cung cấp dịch vụ toán giúp ngƣời bán hàng trực tuyến thực toán phƣơng thức khác nhƣ: toán séc trực tuyến, toán qua điện thoại Do vậy, việc lựa chọn làm việc với nhà cung cấp trực tiếp hay nhà cung cấp thứ ba điều trƣớc tiên phụ thuộc vào doanh thu bán hàng hàng tháng trực tuyến, ngƣời bán hàng cần phải cân nhắc so sánh tỷ lệ chiết khấu, phí giao dịch hàng tháng loại phí khác để lựa chọn nhà cung cấp phù hợp với Nếu qui mô giao dịch nhƣ doanh thu hàng tháng tƣơng đối nhỏ (thƣờng dƣới 20 triệu đồng), ngƣời bán hàng mạng không nên thực toán qua Merchant Account, mà nên sử dụng dịch vụ nhóm nhà cung cấp dịch vụ thứ ba phù hợp Ngƣợc lại, doanh thu hàng tháng tƣơng đối cao (trên doanh số 20 triệu đồng), làm việc nhà cung cấp trực tiếp với tỷ lệ chiết khấu phù hợp, phí giao dịch giảm thời hạn toán ngắn Thanh toán séc trực tuyến  Phƣơng thức toán séc chiếm tới 11% tổng giao dịch trực tuyến Tuy phƣơng thức phức tạp, sau giao dịch trực tuyến đƣợc thực hiện, ngƣời mua phải khỏi mạng gửi séc qua thƣ đến cho ngƣời bán  Để gia tăng tiện ích cho ngƣời sử dụng phƣơng thức toán này, “séc trực tuyến” đời với nhiều ƣu điểm việc sử dụng séc giấy truyền thống  Quá trình toán séc trực tuyến: “Séc trực tuyến” hay đƣợc gọi “séc điện tử” thực chất loại “séc ảo”, cho phép ngƣời mua toán séc qua mạng Internet Ngƣời mua điền vào form (nó giống nhƣ séc đƣợc hiển thị hình) thông tin ngân hàng họ, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút “send” để gửi Tất thông tin đƣợc chuyển đến trung tâm giao dịch đƣợc xử lý Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm  Để chấp nhận toán “séc trực tuyến”, ngƣời bán hàng sử dụng hai cách: - Phƣơng pháp “Print and Pay”: “Print and Pay” có nghĩa “in toán” Sở dĩ phƣơng pháp đƣợc gọi “in toán” ngƣời bán hàng Internet cần phải mua phần mềm cho phép in séc (có thể mua nhà cung cấp CheckMan), chuyển séc đến ngân hàng để nhận tiền Quá trình xử lý séc trực tuyến giống nhƣ séc thông thƣờng, ngƣời bán hàng cần phải đợi đến séc đƣợc chuyển đến ngân hàng phải đƣợc chứng nhận chắn séc có giá trị Việc áp dụng phƣơng pháp giúp ngƣời bán hàng giảm đƣợc chi phí giao dịch nhƣng lại tốn mặt nhân công thời gian - Trung tâm giao dịch: Đối với ngƣời mua, việc sử dụng trung tâm giao dịch giống nhƣ việc áp dụng phƣơng pháp “Print and Pay”, hai phƣơng pháp, họ phải nhập tất thông tin séc vào form trực tuyến Những thông tin đƣợc mã hoá chuyển trực tiếp tới ngân hàng đƣợc xử lý vòng 48 Sau đó, toàn số tiền giao dịch đƣợc chuyển từ tài khoản ngƣời mua sang tài khoản ngƣời bán Kèm theo đó, “báo có” trực tuyến vào tài khoản ngƣời bán “báo nợ” đƣợc gửi email cho ngƣời mua Phƣơng pháp nhanh phƣơng pháp “Print and Pay” tất thông tin cần thiết khách hàng đƣợc nhập trực tiếp mạng giao dịch đƣợc thực hiện, séc đƣợc đảm bảo có giá trị Ngoài việc cho phép ngƣời bán hàng chấp nhận toán trực tuyến, hai phƣơng pháp cho phép ngƣời bán hàng toán qua điện thoại fax, họ kiểm tra thông tin ngƣời mua, sau ngƣời bán tự nhập thông tin vào Trang Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Thanh toán qua Paypal nhanh chóng, an toàn tiện lợi Một sử dụng PayPal để toán, bạn nhập số thẻ toán (Visa, Master…) cần Một điểm khác biệt lớn PayPal với cổng toán trực tuyến khác uyến chuyển việc quản lý tiền cho khách hàng Đó chức chanrgebank, khách hàng đòi lại số tiền sau gửi tiền đến tài khoản khác Tuy nhiên thủ tục chargebank có nhiều rắc mà bạn cần phải chứng minh, nên suy nghĩ kỹ trƣớc gửi tiền Dù vậy, tính mà ngƣời dùng PayPal hoàn toàn không lo lắng bị lừa đảo Những hạn chế việc sử dụng Paypal: Trong trình sử dụng Paypal, cần phải lƣu ý đến vấn đề sau để bảo đảm tài khoản không bị hạn chế bị khóa: Thƣờng xuyên truy cập tài khoản Paypal Cập nhật thông tin cá nhân Thay đổi mật định kỳ MONEYBOOKERS Moneybookers dịch vụ toán trực tuyến, giúp bạn gửi nhận tiền online cách nhanh chóng thông qua địa Email Đây nhà cung cấp dịch vụ toán online lớn giới, thành lập năm 2002, trụ sở đặt Luân Đôn, Anh Hiện Moneybookers đạt 10 triệu tài khoản ngƣời dùng, hình thức toán online đƣợc chấp nhận rộng rãi Có thể hình dung Moneybookers nhƣ tài khoản ngân hàng trực tuyến hay ví tiền online bạn, với tính nhƣ: - Thanh toán website/ dịch vụ chấp nhận Moneybookers - Nạp tiền (deposit) rút tiền (withdraw) từ website/ dịch vụ cá cƣợc thể thao, casino, poker… - Chuyển nhận tiền tài khoản Moneybookers - Chuyển tiền vào tài khoản Moneybookers thẻ tín dụng thẻ ghi nợ (Visa Debit) - Rút tiền từ Moneybookers tài khoản ngân hàng thẻ Visa Trang 20 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm V CÁC ĐIỀU KIỆN THAM GIA THANH TOÁN TRỰC TUYẾN QUỐC TẾ TẠI VIỆT NAM 1.Điều kiện thanm gia toán trực tuyến Muon áp dụng hệ thống toán điện tử bạn cần có tài khoản chấp nhận toán thẻ ngân hàng(Merchant Acount) Payment Gateway bạn muốn bán hàng mạng -Khi giao dịch mua bán mạng, thẻ tín dụng dƣợc coi hợp lệ có đủ diều kiện sau:  Là thẻ đƣợc cung cấp ngan hàng/tổ chức cung cấp dịch vụ xử lí toán mạng (Issuer)  Thẻ đủ khả chi trả cho hàng hóa chủ the định mua  Điều kiện toán trực tuyến đƣợc yêu cầu ngƣời sử dụng doanh nghiệp bán hàng.Ngƣời sử dụng dịch vụ phải đăng kí loại thẻ toán điện tử, doanh nghiệp bán hàng phải có phƣơng tiện để thực toán -Đối với ngƣời sử dụng:Ngƣời sử dụng dịch vụ phải đăng kí loại thẻ toán điện tử ngân hàng sử dụng thẻ để toán với bên bán hàng, thuê bao dịch vụ.Để thực giao dich nƣớc nƣớc, ngân hàng yêu cầu loại thẻ toán quốc tế nhƣ Visa,master, loại thẻ khác toán phạm vi nƣớc -Đối với doanh nghiệp bán hàng: doanh nghiệp bán hàng có phƣơng tiện hực toán điện tử.Hiện mốt số nhà cung cấp dịch vụ dùng máy PÓ để kiểm tra tính hợp lệ tài khoản ngƣời toán thực hện giao dich tức thời ngƣời mua cần toán qua thẻ mà họ sở hữu -Với nhà bán doang nhiệp kinh doang websites, wed có Module liên kết với ngân hàng sở hữu thẻ ngƣời bán.Khi khach mua đƣa thông tin yêu cầu phiên toán, thông tin đƣợc chuyển đến ngân hàng này( nghƣời bán vó tài khoản Merchant Account- có quyền truy cập vào sở liệu ngân hàng, có quyền nhận tiền trực tiếp từ tài Trang 21 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm khoản khác) hay chuyển thẳng tới nhà cung cấp dịch vụ xử lý toán qua mạng online Paymen ( công ty có sở hữu Merchant account) để thực việc kiểm tra xác thực tài khoản có hợp lệ gửi cho bên bán Nếu ngƣời bán chấp nhận việc toán dƣợc thực 2.Điều kiện tham gia toán quốc tế tai Việt Nam Tập quán tiêu dùng, nhận thức toán điện tử trở ngại lớn xã hội Việt Nam có thói quen lâu đòi sử dụng tiền Vì cần phải tuyên truyền thay đổi nhận thức toán để cacsdoanh nghiệp nƣớc dễ dàng tiếp cận đến thƣơng mại điện tử tai Việt Nam -Cần phải nâng cấp sở hạ tầng, đỉm chấp nhận toán yếu tố định đến thành công toán điện tử Ở Việt Nam sở hạ tầng đầu tƣ theo dự án, doanh nghiệp, ngân hàng thiếu tính đồng thống Điểm chấp nhận toán só nơi ngƣời tiêu dùng lựa chọ khác việc sử dụng tiền mặt -Cần nâng cao ý thức việc bảo quản mật mã, thiết bị bảo vệ ,thẻ…cũng nhƣ quản trị mạng tốt để bảo đảm an toàn giao dịch mà Việt Nam đất nƣớc có nhiều hacker, sử dụng crack phần mềm nhƣ có nhiều lỗ hổng giao dịch trực tuyến cổng toán trực tuyến VI Các loại hình toán trực tuyến Thanh toán loại thẻ (Visa, Master, Smartcard…): a) Khái niệm vể thẻ toán: Là tên gọi chung cho thẻ tổ chức tài – ngân hàng phát hành Có tác dụng nhƣ phƣơng tiện để toán nhƣng không dùng tiền mặt mà ngƣời chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hang hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ b) Phân loại Theo công nghệ sản xuất: Trang 22 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm — Thẻ khắc chữ (Embrossing Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ đƣợc sản xuất theo công nghệ Hiện ngƣời ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ giả mạo — Thẻ băng từ (Magnetic Card): dựa kĩ thuật thƣ tín với băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ đƣợc sử dụng phổ biến 20 năm qua nhƣng bộc lộ số nhƣợc điểm : thông tin ghi thẻ tự mã hóa đƣợc, thẻ mang thông tin cố định, không gian chứa liệu ít, không áp dụng đƣợc kĩ thuật mã hóa, bảo mật thông tin, … — Thẻ thông minh ( Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc nhƣ máy vi tính Theo tính chất thẻ toán Thẻ tín dụng(Credit card) — Là loại thẻ đƣợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngƣời chủ thẻ đƣợc phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay … chấp nhận loại thẻ — Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ đƣợc ứng trƣớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc Trang 23 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm điểm mà ngƣời ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả — Ở nƣớc ngoài, bạn ngƣời có việc làm ổn định đƣợc Công ty bạn xác nhận bạn đến Ngân hàng để đề nghị đƣợc phát hành Credit Card mà không cần phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng (chính điều mà credit card thƣờng tiện ích chuyển khoản từ tài khoản ngƣời sang ngƣời khác nhƣ thẻ Debit card) ký quỹ, chấp Ngân hàng thu nhập bạn đƣợc xác nhận để phát hành credit card cho bạn với hạn mức tín dụng định, tức số tiền tối đa mà bạn sử dụng tháng — Sau đó, chủ thể sử dụng để toán mua hàng hoá dịch vụ, kể toán trực tuyến qua internet, dùng để rút tiền mặt từ máy ATM Hằng tháng, đến ngày kết sổ, ngân hàng tổng kết số tiền chi tiêu Credit card chủ thẻ gửi đến “giấy báo nợ” gọi bảng Sao Kê, thông thƣờng cho thêm chủ thẻ 15 ngày để toán số tiền Do đó, nhƣ nói tín dụng thực chất ngân hàng cho chủ thẻ vay để trả trƣớc tiền mua hàng thu lại sau ( thời gian trả sau từ 15 ngày đến 45 ngày tuỳ theo ngày mua hàng) — Khi giao dịch mua bán mạng, thẻ tín dụng coi hợp lệ có đủ hai điều kiện sau:   Là thẻ đƣợc cung cấp ngân hàng/tổ chức cung cấp dịch vụ xử lý toán mạng (Issuer) Thẻ đủ khả chi trả cho hàng hóa dịch vụ mà ngƣời chủ thẻ định mua — Ngân hàng không thu lãi hay phí nhƣng với điều kiện sau đây:  Số tiền tiền mua hàng hoá dịch vụ ( dùng Credit card để rút tiền mặt)  Chủ thẻ toán 100% số tiền Sao kê vào thời hạn — Chủ thẻ toán theo số tối thiểu cho ngân hàng, Việt Nam khoảng 20% tổng số tiền Sao kê, đến hạn Nhƣng số tiền chƣa toán bị tính lãi vay thay hoàn toàn miễn phí Trang 24 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm — Một vấn đề dùng Credit Card rút tiền mặt chủ thẻ bị ngân hàng trực tiếp charge phí số tiền với tỷ lệ từ 3% – 5% tuỳ theo thƣơng hiệu thẻ nơi rút tiền Ngoài ra, số tiền bị tính lãi vay theo lãi suất ngân hàng công bố kể từ ngày rút tiền đến ngày toán hết nợ ; có có phí chuyển đổi tiền tệ — Trong trình sử dụng, có số qui định khác mà chủ thẻ phải chấp hành, không bị khoá thẻ Tại VN nay, có nhiều thƣơng hiệu CC quốc tế nhƣ: Master Card, Visa Card, American Express, … Cty Tài Chính nƣớc làm chủ thƣơg hiệu Các NH VCB, ACB, Eximbank, …… — Ở Việt Nam, cá nhân hay tổ chức đăng ký làm thẻ tín dụng với ngân hàng nhƣ ACB, Vietcombank… Trên thẻ có thông số sau: hình chủ sở hữu thẻ, họ tên chủ sở hữu thẻ, số thẻ (Visa Electron MasterCard có 16 chữ số), thời hạn thẻ, mặt sau thẻ có dòng số an toàn (security code) tối thiểu ba chữ số, số thông số khác với chip điện tử vạch từ (magnetic stripe) Chủ thẻ đƣợc cung cấp PIN Code (Personal Information Number – Mã số cá nhân) để rút tiền từ máy, chủ thẻ phải nhập PIN Code máy xử lý yêu cầu rút tiền — Trong toán trực tuyến, chủ sở hữu thẻ không cần quét thẻ nhƣ không cần cung cấp thông tin PIN Code Vậy để đảm bảo an toàn cho chủ thẻ không bị ngƣời khác sử dụng trái phép thẻ mình? Một thông số khác đƣợc sử dụng bổ sung: thông tin địa nhận hóa đơn toán việc sử dụng thẻ ngân hàng gửi cho chủ thẻ Những thông tin thẻ tín dụng ngƣời mua phải khai báo thực việc mua qua mạng gồm:  Số thẻ (16 chữ số đƣợc in mặt trƣớc thẻ)  Họ tên chủ sở hữu in thẻ  Thời hạn hết hạn thẻ, in mặt trƣớc thẻ  Mã số an toàn (security code) ba chữ số cuối in mặt sau thẻ Thông số không bắt buộc phải cung cấp, tùy website có yêu cầu hay không  Địa nhận hóa đơn toán việc sử dụng thẻ ngân hàng gửi cho chủ thẻ Thông số không bắt buộc phải cung cấp, tùy website có yêu cầu hay không Trang 25 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Thẻ Ghi nợ – Debit Card (DC) — Là loại thẻ đƣợc phát hành dựa việc ghi nợ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn … đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn… Thẻ ghi nợ hay đƣợc sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động — Do đó, việc để đƣợc phát hành thẻ chủ thẻ phải làm thủ tục mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Và đặc điểm mà DC có chức chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi ngƣời sang tài khoản ngƣời khác số chức khác mà Credit Card — Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dƣ hữu tài khoản chủ thẻ — Có hai loại thẻ ghi nợ bản:  Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch đƣợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Là loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ đƣợc cấp tín dụng thấu chi sử dụng đƣợc Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Trang 26 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Loại 2: đƣợc sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà đƣợc sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nƣớc: thẻ đƣợc giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nƣớc - Thẻ quốc tế: loại thẻ đƣợc chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Phân loại theo chủ thể phát hành: — Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng — Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn… phát hành nhƣ Diner’s Club, Amex… Trang 27 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Thanh toán lọai sec điện tử chuyển tiền điện tử : (e-check EFT) a) Thanh toán séc trực tuyến (e – check) — Séc điện tử phƣơng tiện toán kết hợp an toàn, tốc độ hiệu xử lí tất phƣơng tiện nghiệp vụ điện tử Séc điện tử hoạt động nhƣ séc giấy nhƣng dƣới dạng điện tử túy với bƣớc tay Séc điện tử phƣơng tiện toán quan trọng việc chuyển đổi dẫn dắt đồng nghiệp ngƣời tiêu dùng vào giới TMDT — Phƣơng thức toán séc chiếm tới gần 10% tổng giao dịch trực tuyến giới Tuy phƣơng thức phức tạp (sau giao dịch trực tuyến đƣợc thực hiện, ngƣời mua phải khỏi mạng gửi séc qua thƣ đến cho ngƣời bán), nhƣng khách hàng sẵn sàng chấp nhận phức tạp để đƣợc thực toán séc — Để thoả mãn mong muốn khách hàng, giải pháp cho phƣơng thức toán séc đời, việc sử dụng “séc trực tuyến”, chắn tạo thuận lợi cho bạn trình toán nhanh chóng đem lại lợi nhuận việc sử dụng “séc truyền thống” Vậy trình toán đƣợc thực nhƣ nào? “Séc trực tuyến” hay đƣợc gọi “séc điện tử” thực chất loại “séc ảo”, cho phép ngƣời mua toán séc qua mạng Internet Ngƣời mua điền vào form (nó giống nhƣ séc đƣợc hiển thị hình) thông tin Trang 28 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm ngân hàng họ, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút “send” để gửi Tất thông tin đƣợc chuyển đến máy tính bạn đƣợc chuyển tới trung tâm giao dịch, điều hoàn toàn phụ thuộc vào lựa chọn bạn Để chấp nhận toán “séc trực tuyến” bạn có hai cách: Phương pháp “Print & Pay” “Print & Pay” có nghĩa “in toán” Sở dĩ phƣơng pháp đƣợc gọi “in toán” bạn cần phải mua phần mềm cho phép bạn in séc (Bạn mua nhà cung cấp CheckMan), chuyển séc đến ngân hàng bạn để nhận tiền Quá trình xử lý séc trực tuyến giống nhƣ séc thông thƣờng, bạn cần phải đợi đến séc đƣợc chuyển đến ngân hàng phải đƣợc chứng nhận chắn séc có giá trị Việc áp dụng phƣơng pháp giúp bạn giảm đƣợc tiền phí giao dịch nhƣng lại tốn mặt nhân công thời gian Trung tâm giao dịch Đối với ngƣời mua, việc sử dụng trung tâm giao dịch giống nhƣ việc áp dụng phƣơng pháp “print and pay”, hai phƣơng pháp, họ phải nhập tất thông tin séc vào form trực tuyến Những thông tin đƣợc mã hoá chuyển trực tiếp tới ngân hàng đƣợc xử lý vòng 48 Sau đó, toàn số tiền giao dịch đƣợc chuyển từ tài khoản ngƣời mua sang tài khoản ngƣời bán Kèm theo đó, “báo có” trực tuyến vào tài khoản ngƣời bán “báo nợ” đƣợc gửi email cho ngƣời mua Phƣơng pháp tất yếu nhanh phƣơng pháp “print & pay” tất thông tin cần thiết khách hàng đƣợc nhập trực tiếp mạng giao dịch đƣợc thực hiện, séc đƣợc đảm bảo có giá trị Trang 29 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Ngoài việc cho phép bạn chấp nhận toán trực tuyến, hai phƣơng pháp cho phép bạn toán qua điện thoại fax, bạn kiểm tra thông tin ngƣời mua bạn tự nhập thông tin vào b) Chuyển tiền điện tử (EFT) — EFT khấu trừ tiền toán từ tài khoản ngân hàng doanh nghiệp cá nhân tiền đƣợc kiểm tra trƣớc chấp thuận phƣơng pháp EFT Không cần tài khoản ngân hàng đặc biệt (merchant account) nhƣng bạn cần có nhà cung cấp phƣơng pháp chuyển tiền điện tử E-check phát sinh loại séc giấy mà theo ngƣời mua phải đặt cọc vào tài khoản tiền gửi ngƣời bán khoản tiền séc tiêu chuẩn phải thông qua trình Giống nhƣ séc giấy, séc điện tử quay trở lại quỹ không đủ tiền để toán, phƣơng pháp EFT cần kiểm tra trƣớc trình toán hoàn thành Thông thƣờng e-check không yêu cầu khác tài khoản tiền gửi Đây phƣơng pháp toán tuyệt vời cho giao dịch B2B — Nhìn chung, phƣơng pháp EFT đƣợc coi phƣơng pháp nhanh đáng tin cậy phƣơng pháp toán e-check Phƣơng pháp EFT tự động kiểm tra tiền gửi chuyển sang tài khoản bạn — Redicheck RediEFT hai phƣơng tiện toán thông qua tài khoản tiền gửi Để chấp nhận phƣơng pháp toán e-check hay EFT, bạn khách hàng bạn không cần sử dụng phần cứng hay phần mềm Mã số đƣợc tích hợp vào hệ thống trang web bạn nối khách hàng với máy chủ bảo mật Một làm đƣợc điều hệ thống cung cấp thông tin tài khoản ngân hàng cần thiết nhƣ bắt đầu phƣơng pháp EFT phƣơng pháp toán echeck Ngƣời bán ngƣời mua nhận đƣợc tờ kiểm tra đơn đặt hàng ngƣời bán nhận đƣợc tên, địa chỉ, điện thoại, địa email, đơn đặt hàng số lƣợng hàng khách hàng Khi sử dụng dịch vụ tức bạn thực hệ thống EFT qua đƣờng điện thoại fax Bạn – ngƣời bán – đơn giản thu thập thông tin từ khách hàng sau đƣa thông tin vào phần mềm EFT bạn liệu có hoạt động máy tính cá nhân bạn, điểm đến kinh doanh hay tự động thông qua web Thanh toán tiền điện tử: Trang 30 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm — “Tiền điện tử” hay “két điện tử” hiểu két ảo, lƣu trữ nhiều thông tin thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, mật khẩu, thẻ hội viên tất số thẻ có khách hàng Nó tạo thuận lợi cho khách hàng mua hàng trực tuyến số thẻ tín dụng khách hàng đƣợc chép từ két điện tử dán vào đơn hàng trực tuyến mà không cần phải nhập số từ bàn phím Két điện tử sử dụng phần mềm để thực bƣớc toán — Khi chấp nhận toán két tiền điện tử, doanh ngiệp không cần phải mua thêm phần mềm không cần phải thay đổi mẫu đơn đặt hàng Thanh toán thƣ điện tử: — Thanh toán qua thƣ điện tử cho phép cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tài khoản ngân hàng họ để toán qua thƣ điện tử Để thực phƣơng pháp ngƣời toán cần cung cấp số tài khoản trực tuyến công ty, sau nhấp chuột vào đƣờng dẫn trang toán qua thƣ điện tử Ngƣời gửi cần nhập thông tin ngƣời nhận, trị giá giao dịch, số thẻ tín dụng hay tài khoản nơi tiền đƣợc rút Sau ngƣời toán nhập đủ hòm thƣ ngƣời nhận đƣợc thông báo tiền đƣợc gửi cung cấp siêu liên kết để nhận tiền — Thuận tiện phƣơng pháp ngƣời toán không cần phải trực tuyến cung cấp số thẻ tín dụng cho ngƣời bán hàng, tránh đƣợc nhiều rủi ro toán trực tuyến Thanh toán ngang hàng – P2P payment: Thanh toán P2P phƣơng thức toán trực tuyến phát triển nhanh mà có khả chuyển khoản trực tuyến hai cá nhân Ngƣời dùng mở tài khoản nhà cung cấp dịch vị kết nối với tài khoản ngân hàng Sau ngƣời dung chuyển tiền vào tài khoản P2P thực toán với cá nhân khác có tài khoản nhà cung cấp dịch vụ VII Nhận xét đánh giá loại hình toán trực tuyến Một tín hiệu tốt cho nghành thƣơng mại điện tử Việt Nam Doanh Nghiệp áp dụng toán trực tuyến để tiếp cận khách hàng hãng nghiên cứu thị trƣờng IDC dự đoán năm 2015 toán trực tuyến Việt Nam đạt mức tỷ USD Cũng theo khảo sát hãng này, có 58% tổng số 30 triệu ngƣời dùng Internet Việt Nam giao dịch mua hàng nhờ thông tin Internet Thị trƣờng Trang 31 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm toán trực tuyến nƣớc đƣợc đánh giá tiềm nhiều hội phát triển Tổng giá trị toán trực tuyến Việt Nam dừng lại mức 2-3% tổng giá trị hàng hóa giao dịch buôn bán qua Internet Trong đó, số Trung Quốc 75% Tuy vậy, xu chung Việt Nam đẩy mạnh việc giao dịch,thanh toán trực tuyến nhằm tạo giá trị lớn thƣơng mại Theo dự báo, đến năm 2015 tổng sản lƣợng giao dịch hàng hóa trực tuyến Việt Nam ƣớc tính đạt tỷ USD, có tỷ USD giao dịch đƣợc toán trực tuyến Với tiềm lớn thƣơng mại điện tử, Việt Nam đƣợc nhiều “đại gia” toán điện tử giới để mắt tới, có PayPal Ông Elias Ghanem, Tổng Giám đốc PayPal khu vực Đông Nam Á Ấn Độ, cho biết hãng hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam mở rộng hoạt động kinh doanh trực tuyến thị trƣờng giới thông qua việc tiếp cận khách hàng toàn cầu với 250 triệu tài khoản hoạt động hãng PayPal kết hợp chặt chẽ với cổng toán điện tử nội địa NgânLƣợng.vn để tiếp cận nhƣ thúc đẩy hoạt động kinh doanh trực tuyến doanh nghiệp Việt Nam Nhận xét xu hƣớng thƣơng mại điện tử nƣớc nay, ông Hoàng Văn Dũng, Phó Chủ tịch thƣờng trực Phòng Thƣơng mại & Công nghiệp Việt Nam (VCCI) cho cá nhân thân doanh nghiệp Việt Nam ngày đầu tƣ quan tâm nhiều tới hình thức mua bán giao dịch trực tuyến Trong đó, theo dự báo đến năm 2013 giới có 2,2 tỷ ngƣời dùng Internet 50% số sẵn sàng mua sắm qua mạng Tuy nhiên loại hình toán trực tuyến Nƣớc ta nhiều bất cập, để phát triển dịch vụ cách triệt để Ngƣời tiêu dùng nhƣ nhà Cung cấp dịch vụ, nhà quản lý ….cần giải số vấn đề sau:  Thị trƣờng thƣơng mại điện tử Việt Nam: Thiếu đồng Theo khảo sát Sở Công Thƣơng TP HCM 9.000 Doanh Nghiệp 2.000 hộ dân cƣ cho thấy: có 32% Doanh Nghiệp đƣợc khảo sát sử dụng website riêng với 48% số có tần suất cập nhật thông tin hàng ngày 20% hàng tuần 32% cập nhật Ở khu vực hộ dân cƣ có tới 95% tỷ lệ kết nối Internet cho mục đích tìm kiếm thông tin, 84% thƣ điện tử, 79% cho mục đích giải trí, 51% để chơi game, 33% học trực tuyến Chỉ có 11% sử dụng Intenet cho mục đích mua sắm Trang 32 Lớp: TMDT15_04  THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Nhóm Thị trƣờng thƣơng mại điện tử Việt Nam: Thiếu sở để tin Không tin tƣởng vào chất lƣợng hàng hóa dịch vụ thông qua Internet, tâm lý bất an toán trực tuyến kiến thức mua hàng trực tuyến ngƣời tiêu dùng hạn chế khiến cho thị trƣờng Thƣơng Mại Điện Tử khó đạt đƣợc kết nhƣ mong đợi Để khắc phục tình trạng Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý Thƣơng Mại Điện Tử Chẳng hạn nhƣ giá trị pháp lý chứng từ điện tử, danh mục ngành nghề kinh doanh, quản lý lĩnh vực thuế Đặc biệt vấn đề bảo vệ quyền lợi ngƣời tiêu dùng giao dịch mua bán thông qua Thƣơng Mại Điện Tử Ðồng thời triển khai thực đồng năm nhóm giải pháp:      Một là, bổ sung, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý chế sách Hai là, nâng cao chất lƣợng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật Ba là, đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng dịch vụ toán, ứng dụng phƣơng tiện toán mới, đại Bốn là, đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền, hƣớng dẫn toàn xã hội Năm là, đẩy mạnh giải pháp hỗ trợ khác nhƣ tăng cƣờng hợp tác quốc tế để nhận đƣợc hỗ trợ, tƣ vấn kỹ thuật; phối hợp quan bộ, ngành việc triển khai giải pháp, nâng cao chất lƣợng cán bộ, cán tham gia xây dựng sách; kiểm tra, giám sát hoạt động toán kinh tế… Phải đảm bảo kết hợp hài hòa yếu tố: Con ngƣời, công cụ, đối tác quy trình thực Vì vậy, xây dựng hệ thống quy trình bán hàng trực tuyến trƣớc hết phải xây dựng đƣợc lòng tin thói quen ngƣời tiêu dùng liên quan đến khâu toán trực tuyến, thời gian đáp ứng đơn hàng, dịch vụ sau bán hàng điều quan trọng chất lƣợng hàng hóa dịch vụ phải cam kết Bên cạnh đó, chuyên gia khuyến cáo, để hoạt động mua bán trực tuyến phát triển mạnh góp phần hình thành môi trƣờng mua sắm đại thân ngƣời tiêu dùng cần tìm hiểu thông tin, quy trình mua hàng qua mạng đồng thời nên mạnh dạn thử nghiệm việc mua sắm thông qua vài website Thƣơng Mại Điện Tử uy tín để tạo thói quen kinh nghiệm mua sắm trực tuyến Và điều quan trọng phải trang bị cho kiến thức việc sử dụng dịch vụ Internet, bảo mật thông tin cá nhân… để tránh bị lợi dụng lừa đảo qua mạng Trang 33 Lớp: TMDT15_04 THƢƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Trang 34 Nhóm