BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Hệ Thống Thanh Toán Trực Tuyến Của Ngân Hàng

BỘ CÔNG THƢƠNG ===== TRƢỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Hệ Thống Thanh Toán Trực Tuyến Của Ngân Hàng NHÓM: HACKER MŨ TRẮNG LỚP: TATM13B 2011 GVHD: Thầy TRƢƠNG MINH HÒA Thành viên nhóm: - NGUYỄN TRỌNG NHÂN (NHÓM TRƢỞNG) - PHAN NGỌC ĐẠI NGUYÊN - ĐỖ THỊ MINH THƢ - LÊ NGUYỄN TỐ QUYÊN - NGUYỄN MỸ TƢỜNG VY - TRƢƠNG NGUYỄN TƢỜNG VY CEC13B.WORDPRESS.COM BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 I KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING A E-Banking gì? B Lịch sử E-Banking Việt Nam .6 II CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING A Các loại thẻ (Plastic money) .7 Credit Card - CC (THẺ GHI CÓ hay THẺ TÍN DỤNG) Debit Card - DC (THẺ GHI NỢ) EFTPOS – Hệ thống toán điểm bán hàng 10 B Khái niệm .10 Quy trình toán 11 Tình hình toán thẻ Việt Nam .12 C Máy rút tiền tự động (ATM – Automated Teller Machine) 13 D Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone – Banking) 13 Khái niệm 14 Tiện ích 14 Chi phí sử dụng .15 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet – Banking) 16 E Khái niệm 16 Cách thức sử dụng .16 Tiện ích 17 F Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây ( M(mobile)banking) .18 G Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tƣơng tác (Interactive TV) 19 III CÁC NGÂN HÀNG CUNG CẤP DỊCH VỤ E – BANKING TẠI VIỆT NAM 21 A Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu – ACB 21 B Ngân hàng Đông Á – Dong A Bank .22 C Ngân hàng ngoại thƣơng Việt Nam – Vietcombank .23 IV KẾT LUẬN VÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO: 25 A Kết luận: .25 B Tài liệu tham khảo: .25 LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, công nghệ thông tin (CNTT) phần thiết yếu xã hội, hầu hết lĩnh vực, ngành nghề có mặt tiện ích mà ngành điện toán đem lại Có thể kể đến số ngành áp dụng công nghệ thông tin nhiều Thƣơng mại điện tử (E-Commerce), phát triển vƣợt bậc kinh doanh, cầu nối cung cầu nhanh tiên tiến thông qua Internet Chính thế, ngân hàng – lĩnh vực phải nói chủ chốt huyết mạch cho tất thành phần kinh tế, áp dụng CNTT để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng nƣớc quốc tế Đối với Việt Nam, quốc gia phát triển việc ứng dụng CNTT đƣợc đẩy mạnh để bắt kịp xu thời đại Tuy nhiên, việc hạn chế số lƣợng ngƣời có trình độ lĩnh tụ đƣợc kiến thức CNTT lĩnh vực tập trung chủ yếu vào thành phần học sinh, sinh viên ngƣời làm việc quan, tổ chức có ứng dụng CNTT Chính vậy, việc ngân hàng thƣơng mại áp dụng CNTT giao dịch làm nảy sinh khái niệm ngân hàng điện tử (E-Banking) – khái niệm mẻ khách hàng quen với việc giao dịch chi nhánh ngân hàng (Bank branches) Nhƣng theo tâm lý đa số ngƣời, chờ đợi điều thời gian tiền bạc, biết thời gian vàng, tâm lý mà E-Banking xuất nhƣ “vị cứu tinh” giúp ngân hàng thƣơng mại giảm tải công việc chi nhánh, giảm chi phí hoạt động, giúp việc phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên, việc xếp hàng chờ đợi để giao dịch chi nhánh ngân hàng Việt Nam diễn nhiều nơi EBanking làm nhiều ngƣời bỡ ngỡ họ phải sử dụng nhƣ để tiện lợi, nhanh chóng an toàn, nhánh lựa chọn dễ dàng tin cậy họ Báo cáo nhằm giúp cho ngƣời đọc hiểu đƣợc giá trị thực E-Banking thông qua nghiên cứu dịch vụ sản phẩm mà E-Banking đem lại, – Nhóm HACKER MŨ TRẮNG, mong muốn ngƣời đọc ứng dụng đƣợc phần tiện ích E-Banking công việc nhƣ giao dịch với ngân hàng để đạt đƣợc hiệu cao, tiết kiệm thời gian quý báu bổ sung kiến thức thêm CNTT Nhóm Hacker Mũ Trắng Nhóm trƣởng Nguyễn Trọng Nhân BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING I KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING A E-Banking gì? E-Banking chữ viết tắt Electronic-banking (dịch vụ ngân hàng điện tử), công cụ tiện ích cung cấp sản phẩm dịch vụ bán lẻ lẫn truyền thống ngân hàng thông qua phƣơng tiện điện tử kênh truyền thông tƣơng tác khác, bao gồm: Tiến hàng giao dịch ngân hàng Kiểm tra tài khoản Thanh toán hóa đơn điện tử Cung cấp sản phẩm dịch vụ toán điện tử khác nhƣ tiền điện tử Trƣớc đây, nói đến ngân hàng ngƣời ta thƣờng nghĩ đến thủ tục hành rƣờm rà, phức tạp, phải ký đủ thứ giấy tờ liên quan để đảm bảo quyền lợi ngân hàng ngƣời giao dịch Hơn nữa, giao dịch chi nhánh rủi ro mát, nguy hiểm giao dịch với số lƣợng lớn điều hoàn toàn xảy lúc Những bất tiện đƣợc giải thỏa đáng, khách hàng khó tính phải chấp thật – E-Banking giải pháp hữu hiệu, trợ thủ đắc lực việc kiểm sóat tài mà không nhiều thời gian công sức mà lại an toàn, hiệu Mặt khác, ngân hàng giải đƣợc vấn đề chi phí cho nguồn nhân lực cao mà công việc giao dịch lại tải, khách hàng đến chi nhánh nhờ vào tự động hóa E-Banking đem lại họ việc ngồi nhà, hay cầm mobile, hay làm việc máy tính cá nhân có kết nối internet thực giao dịch nhƣ ngân hàng thực Do đó, khách hàng đƣợc tiện lợi lợi nhuận ngân hàng ngày tăng mà đảm bảo đƣợc uy tín Để đáp ứng đƣợc yêu cầu đặt ra, sản phẩm dịch vụ E-Banking tồn dƣới nhiều hình thức khác nhằm phục vụ cho nhu cầu phong phú, đa dạng Các sản phẩm hầu nhƣ nghe quen thuộc với đƣợc nhắc đến, nhƣng ngƣời biết sử dụng cách hiệu quả, là: Các loại thẻ nhựa (Plastic money), nhƣ thẻ tín dụng, thẻ toán 5 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 Hệ thống toán điểm bán hàng (EFTPOS – Point of Sale) Máy rút tiền tự động (ATM – Automated Teller Machine) Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone-Banking) Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tình toàn cầu (Internet-Banking) Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobile-Banking) Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tƣơng tác (Interactive TV) B Lịch sử E-Banking Việt Nam Tại Việt Nam, vào tháng 3/1995, E-Banking bắt đầu có tham gia hệ thống SWIFT – Society for Worldwidde Interbank Financial Telecommunications Đây Hiệp hội tài viễn thông liên ngân hàng toàn cầu, thông báo thực dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng, ngƣời môi giới chứng khoán thông qua phƣơng thức chuyển tiền điện tử Tiếp đến vào tháng 5/2002 xuất hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Sau đó, ngân hàng bắt đầu áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ Techcombank, Vietcombank, Hệ thống ATM POS ngày nhân rộng phát triển, số lƣợng thẻ ATM đƣợc phát hành lên đến số hàng triệu, việc phát lƣơng đƣợc thực thông qua thẻ ATM cho nhân viên văn phòng, giáo viên, anh chị em công nhân khu chế xuất có thẻ ATM để thực giao dịch việc nhận lƣơng hàng tháng Hơn nữa, ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc nhƣ ANZ, CitiBank, HSBC, Deutsch Bank cung cấp dịch vụ E-Banking nhƣng dừng lại khách hàng doanh nghiệp Trong năm gần đây, ngân hàng nƣớc nƣớc tăng cƣờng áp dụng nhiều hình thức khác E-Banking để phục vụ khách hàng tốt hơn, làm giảm nhiều chi phí, làm cho lƣợng tiền tệ quốc gia lƣu thông dễ dàng Tuy vậy, ngƣời dân VN chƣa quen với việc sử dụng phƣơng thức nhiều ngƣời thiếu kiến thức CNTT lẫn dịch vụ ngân hàng cung cấp Tiếp theo phân tích cụ thể thành tựu ngƣời việc tạo E-Banking, chứng tỏ thời đại CNTT chiếm lĩnh hầu hết lĩnh vực có liên quan đến ngân hàng Trong tài liệu có sử dụng số tài liệu tham khảo, cuối tài liệu có cập nhật đƣờng link tài liệu để độc giả tham khảo thêm CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING II CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING A Các loại thẻ (Plastic money) Plastic money (thông tục: thẻ tín dụng) loại thẻ nhựa dùng để thay cho tiền mặt Hầu hết ngân hàng lớn giới phát hành loại thẻ với ba công dụng chính: Bảo chi séc (check), ngân hàng đảm bảo toán khoản tiền ghi check khách hàng phát hành với hạn mức xác định Rút tiền mặt máy ATM Thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng ( Electronic Funds Transfer at Point of Sale – EFTPOS) Thông thƣờng chủ thẻ (card holder) phải trả phí hàng năm để bù lại chi phí mà ngân hàng trì tài khoản phát hành thẻ, ngân hàng thu phí giao dịch máy ATM tùy thuộc vào máy có thuộc ngân hàng sở hữu hay không, ngân hàng liên kết với để tạo thuận lợi việc giao dịch với nhiều bên, minh chứng cho thấy thẻ ngân hàng nhƣng giao dịch đƣợc máy ATM ngân hàng khác mà liên kết Credit Card - CC (THẺ GHI CÓ hay THẺ TÍN DỤNG) Khái niệm CC loại thẻ mang tính chất hình thức cấp tín dụng hay gọi cho vay chủ thẻ, tức thẻ dùng ngƣời mở thẻ đƣợc vay hạn mức tín dụng dùng cho việc toán mua hàng hóa dịch vụ sau ngân hàng thu lại số tiền mà chủ thẻ mua, tùy theo ngân hàng mà chủ thẻ trả số tiền tối thiểu phần trăm hay trả toàn thời hạn định, thông thƣờng tối đa 45 ngày Ở có trƣờng hợp, chủ thẻ trả toàn số tiền theo hạn ngân hàng không tính lãi, trả không hạn ngân hàng tự động tính lãi, coi nhƣ số tiền mà chủ thẻ chƣa trả số tiền vay, mức BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 lãi thƣờng cao từ 12%/năm trở lên Ngoài ra, loại thẻ có thời hạn sử dụng, Việt Nam năm Ở nƣớc ngoài, chủ thẻ ngƣời có việc làm ổn định có xác nhận Công ty có quyền đƣợc làm thẻ mà không cần chấp, tín chấp Ở Việt Nam, ngân hàng tín nhiệm đƣợc đặt lên hàng đầu, muốn mở thẻ chủ thẻ phải mở tài khoản tiền gửi, yêu cầu ký quỹ hay chấp để đảm bảo chủ thẻ hoàn trả số tiền đƣợc cấp Tuy nhiên, số tiền ký quỹ hay chấp đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi nhƣ bình thƣờng, nhƣng đến hạn toán cho ngân hàng không đƣợc trừ vào tiền ký quỹ, chấp Một điểm đặc biệt là: CC VN có hai hạn mức tín dụng là: hạn mức chuẩn hạn mức vàng, số ngân hàng có thêm hạn mức Platinum hay gọi hạn mức bạch kim Các hạn mức tùy thuộc vào số tiền mà chủ thẻ ký quỹ, tín chấp hay chấp Thí dụ điển hình ngân hàng ACB – Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu, CC có hạn mức tín dụng: chuẩn, vàng, Platinum (Để biết thêm chi tiết xin xem http://www.acbcard.com.vn/ ) Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10 triệu – 50 triệu Thẻ vàng: hạn mức từ 30 triệu – 500 triệu Thẻ Platinum: hạn mức từ 200 triệu trở lên Hiện nay, công ty phát hành thẻ hàng đầu giới kể đến là: Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Access Các ngân hàng VN đại lý phát hành thẻ cho công ty (nhƣ hình bên cho thấy thẻ có thƣơng hiệu Master Card hay Visa card), ngân hàng đảm bảo đƣợc cở sở hạ tầng trình độ quản lý CNTT, chủ thẻ mua hàng nơi đâu có chấp nhận Hình Các loại thẻ tín dụng ngân hàng ACB toán CC nƣớc lẫn nƣớc chẳng hạn nhƣ: nhà hàng, khách sạn, shopping center, cửa hàng thức ăn nhanh, khu du lịch, bệnh viện, club, sân bay Ngoài ra, chủ thẻ toán hóa đơn nhƣ điện, nƣớc, CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING Internet, truyền hình cáp, thông qua dịch vụ ngân hàng phát hành thẻ cung cấp Điều lƣu ý Việt Nam, CC có loại: nƣớc (thanh toán cửa hàng VN) quốc tế (thanh toán cửa hàng nƣớc lẫn nƣớc chấp nhận thẻ CC) Quy trình toán Khi khách hàng mua sắm hàng hóa hay dịch vụ nơi chấp nhận toán CC, ngƣời bán háng mƣợn thẻ khách để lấy thông tin nhƣ: số thẻ hạn mức tín dụng, thời hạn hết hạn, sau khách hàng ký tên vào biên lai mà ngƣời bán giữ biên lai để nhận tiền toán từ công ty thẻ Ngƣời bán phải trả 4% giá trị tiền hàng cho công ty thẻ Hàng tháng ngân hàng gửi kê (statement) cho chủ thẻ liệt kê giao dịch tháng tiền lãi phải trả (nếu có) Ngân hàng có giữ biên lai mà ngƣời mua ký, kế toán, NH ghi CÓ vào tài khoản ngƣời bán hàng tồng số tiền bán hàng, ghi NỢ vào tài khoản công ty thẻ gửi biên lai đến công ty thẻ Sau nhận đƣợc biên lai, họ toán cho ngân hàng thông qua hệ thống bù trừ tổng số tiền bán hàng cửa hàng trừ phần hoa hồng, đồng thời công ty thẻ tín dụng ghi NỢ vào tài khoản chủ thẻ gửi cho họ hóa đơn toán hàng tháng Debit Card - DC (THẺ GHI NỢ) Khái niệm DC loại thẻ có chức tƣơng tự nhƣ CC nhƣng khác chỗ: chủ thẻ phải mở tài khoản tiền gửi, chủ thẻ toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ trừ trực tiếp số tiền gửi thẻ, số dƣ tài khoản thẻ bị giảm xuống, CC số dƣ tăng lên Ngoài tiện ích nhƣ: rút tiền máy ATM co logo thẻ (Master Card hay Visa Card), toán 30 triệu điểm toàn giới 220 quốc gia, chủ thẻ dễ dàng kiểm soát chi tiêu mà không lo nợ phải trả hay tiền lãi ngân hàng tính toán tổng số tiền có thẻ, lại đƣợc ngân hàng trả lãi hàng tháng số tiền 9 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 chƣa sử dụng Bên cạnh đó, tiện ích mà CC chuyển khoản từ tài khoản tiền gừi sang tài khoản khác Tại Việt Nam, DC có loại: nƣớc quốc tế, có chức giống nhƣng phạm vi khác tạo đa dạng sản phẩm cho khách hàng lựa chọn phù hợp với tính chất công việc ngƣời Eximbank – Ngân hàng xuất nhập Việt Nam ngân hàng cổ phần Việt Nam có vốn điều lệ 10.560 tỷ đồng, cung cấp đầu đủ sản phẩm, dịch vụ mang tầm cỡ quốc tế Hình Thẻ Visa Debit quốc tế Hình Thẻ V-TOP (Visa Debit nội địa) Quy trình toán Thanh toán DC tƣơng tự nhƣ CC, hách hàng mua hàng hóa, dịch vụ nơi chấp nhận thẻ, chủ thẻ việc đƣa thẻ cho nhân viên bán hàng quẹt vào máy đọc nhƣ giới thiệu trên, nhân viên nhập số tiền hàng hóa dịch vụ phải toán Một tiện lợi DC là, chủ thẻ rút tiền mặt máy này, cách tự nhập mã PIN vào máy nhập số tiền rút, số tiền phải lớn số tiền phải toán, sau máy tự kiểm tra thông tin :số tài khoản, số dƣ Cuối máy in hóa đơn, số tiền trừ vào tài khoản B EFTPOS – Hệ thống toán điểm bán hàng Khái niệm EFTPOS hay gọi dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng ( POS – Point of Sale: địa điểm bán hàng chấp nhận toán loại thẻ) Các điểm trang bị máy tình tiền thẻ nhƣ nói quy trình toán CC Số tiền trả đƣợc chuyển từ 10 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 Tình hình toán thẻ Việt Nam Nhìn chung Việt Nam, sử dụng tiền mặt toán phƣơng thức thông dụng ngƣời tiêu dùng điểm chấp nhận thẻ ngày xuất nhiều, từ trung tâm bán lẻ đại đến cửa hàng 24/7 (cửa hàng mở cửa liên tục suốt 24 nhƣ siêu thị nhỏ, VN Shop & Go 24h cửa hàng điển hình nhất) Theo báo cáo gần Euromonitor International tháng 12/2010 khẳng định tiền mặt phƣơng tiện toán giao dịch bán lẻ ngƣời dân Việt Hình Báo cáo Euromonitor International Điều cho thấy thói quen ngƣời VN sử dụng thẻ ngân hàng sử dụng phần chức nhỏ thẻ, chủ yếu giao dịch rút tiền mặt máy giao dịch tự động Hai chức quan trọng thẻ toán điểm bán hàng offline toán trực tuyến website bán hàng qua mạng chƣa đƣợc ngân hàng trọng xây dựng Có đủ lý ngại dùng thẻ mà nhiều ngƣời chia sẻ Dễ bị ăn cắp thông tin, bị tiền… thuộc loại lo ngại hàng đầu Khi có ý định làm thẻ, nhìn biểu phí dịch vụ, thấy đủ loại phí nhƣ phí tra cứu số dƣ, phí cấp lại mã PIN, phí cấp thông tin giao dịch…, phí rút tiền mặt lên tới 4% (tối thiểu 40.000 đồng), phí giao dịch 2,75%…, chƣa kể thủ tục ngân hàng lúc dễ hiểu khiến ý định dùng thẻ nhen nhóm nhiều ngƣời tắt lụi Chuyện thu phí 2-3% giá trị giao dịch ngƣời dùng thẻ “hiểu lầm” Theo quy định tổ chức phát hành thẻ hay, ngân hàng không thu khoản phí từ chủ thẻ mà thu điểm chấp nhận thẻ (POS) Ngoài khoản phí trì thẻ thƣờng niên, 12 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING hầu nhƣ chủ thẻ trả thêm khoản phí Khi toán, thấy đại lý thu thêm phí giao dịch, khách hàng thông báo để tổ chức thẻ xử lý Dù thực tế, nhiều cửa hàng, nhà hàng đẩy khoản phí sang cho khách hàng chịu, có nơi thu lố lên 5% Những trƣờng hợp bị thu hồi máy POS thu phí giao dịch khách hàng nhƣ nhà hàng Ngon TP.HCM hoi Các ngân hàng dễ dàng phát đƣợc tƣợng nhƣng muốn mở rộng mạng lƣới toán thẻ nên chủ yếu áp dụng hình thức nhắc nhở C Máy rút tiền tự động (ATM – Automated Teller Machine) Đúng nhƣ tên gọi, máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tự rút tiền mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng loại thẻ nhựa nhƣ nói phần đƣa vào máy ATM (lƣu ý thẻ ATM dạng thẻ ghi nợ hay gọi cash card) máy nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN – Personal Identification Number) mà khách hàng nhập bàn phím máy Ngoài chức cho phép khách hàng rút tiền mặt, in kê, chuyển khoản, nhiều ngân hàng bổ sung thêm dịch vụ gửi tiền mặt, gửi ngân phiếu vào tài khoản, toán tiền điện, nƣớc, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động hay giao dịch điện tử trực tiếp khác cho máy rút tiền tự động Máy rút tiền tự động, phối hợp với thẻ ATM (thẻ ghi nợ), khuyến khích ngƣời dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Một ví dụ công ty, tổ chức, trƣờng học trả lƣơng nhân viên qua tài khoản ngân hàng, ngƣời nhận lƣơng lấy tiền mặt từ tài khoản qua máy thay phải giao dịch với nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, máy hạn chế phần việc sử dụng tiền mặt khoản D Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone – Banking) Trong phƣơng thức giao dịch ngân hàng truyền thống, khách hàng cần thông tin tài khoản nhƣ thông tin khác dịch vụ ngân hàng phải trực tiếp tới ngân 13 13 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 hàng vào giao dịch Điều thực tốn nhiều thời gian khách hàng, khách hàng xa điều kiện đến giao dịch trực tiếp Thậm chí thiếu thông tin cập nhật tỷ giá hối đoái hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột hội kinh doanh tốt hay dẫn đến định kinh doanh sai lầm Sự đời dịch vụ telephone banking thực giải thoát cho khách hàng nói chung doanh nghiệp nói riêng khỏi vƣớng mắc Khái niệm Telephone banking tiện ích ngân hàng mà sử dụng khách hàng cần dùng hệ thống điện thoại thông thƣờng Với dịch vụ này, khách hàng lúc nơi, dùng điện thoại cố định hay di động nghe đƣợc thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông tin tài khoản chí thực đƣợc số loại giao dịch Đây hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 ngày, ngày tuần, 365 ngày năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng cần thiết Khách hàng cần gọi vào số tổng đài ngân hàng làm theo hƣớng dẫn hệ thống chọn thông tin cần nghe cách bấm bàn phím số điện thoại từ - để nắm bắt thông tin khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Tiện ích Hình Với Telephone Banking việc trở nên thuận tiện Phƣơng thức dành cho loại khách hàng: khách hàng chƣa có tài khoản ngân hàng khách hàng có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì thế, tổng đài điện thoại trả lời cho khách hàng tài khoản thông tin chung nhƣ: loại lãi suất, điều kiện mở thẻ, biểu phí Còn với khách hàng có tài khoản khác, sử dụng telephone banking, khách hàng có thể: Kiểm tra thông tin tài khoản nhƣ số dƣ tài khoản, giao dịch tài khoản khoảng thời gian định (đƣợc quy định tùy theo ngân 14 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING hàng - có ngân hàng cho phép khách hàng kiểm tra đƣợc giao dịch vòng ba tháng gần nhất) Chuyển tiền tài khoản khác khách hàng ngân hàng (một số ngân hàng cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản thành viên khác gia đình nhƣ họ có tài khoản ngân hàng đó) Thanh toán hoá đơn định kỳ nhƣ tiền điện, tiền điện thoại, phí truy cập internet, toán hoá đơn thẻ tín dụng, … Yêu cầu, sửa đổi hủy Lệnh Thanh toán định kỳ (Standing Orders) Lệnh Thanh toán trực tiếp (Direct Debits) Với tiện ích telephone banking, khách hàng nhớ khoản toán định kỳ với số tiền cố định nhƣ phí bảo hiểm, phí hội viên, tiền mua trả góp,… mà đảm bảo toán hạn Yêu cầu phát hành lại thẻ PIN (mã số nhận dạng cá nhân) Yêu cầu khoản vay cá nhân (personal loan) - tới hạn mức xác định ngân hàng Yêu cầu rút thấu chi (overdraft) - tới hạn mức xác định ngân hàng Thoả thuận yêu cầu bổ sung chấp Đặt mua ngoại tệ séc du lịch (travellers cheques) Yêu cầu chuyển tiền nƣớc - tới hạn mức xác định ngân hàng Đặt mua hối phiếu (bank drafts) - tới hạn mức xác định ngân hàng Thông tin số dƣ lƣu ký chứng khoán Thông tin kết khớp lệnh phiên giao dịch gần Thông tin lệnh đặt mua, đặt bán chứng khoán gần Thay đổi địa liên lạc Yêu cầu báo cáo tài khoản, sổ séc… Yêu cầu ngân hàng fax tỷ giá, giá chứng khoán, lãi suất tiền gửi…Khi dùng dịch vụ này, khách hàng cần liên hệ trƣớc với ngân hàng để đăng ký số fax Chi phí sử dụng Telephone banking dịch vụ ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho ngƣời sử dụng với chi phí thấp Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần mua thêm thiết bị đặc biệt mà cần dùng hệ thống điện thoại thông thƣờng Hầu hết ngân 15 15 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 hàng cung cấp dịch vụ miễn phí, khách hàng phải trả cƣớc phí điện thoại cho bƣu điện Tuy nhiên khách hàng sử dụng dịch vụ fax telephone banking phải tính theo biểu phí cụ thể ngân hàng Với hệ thống telephone banking, khách hàng tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian, không cần đến ngân hàng giám sát đƣợc giao dịch phát sinh tài khoản lúc kể hành chính, nơi phạm vi nƣớc quốc tế Dù khách hàng nhà, quan hay công tác nƣớc kiểm soát đƣợc giao dịch tài khoản mình, cập nhật thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng vào thời điểm thích hợp với họ E Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (Internet – Banking) Khái niệm Internet banking loại hình dịch vụ ngân hàng đại mẻ Nó cho phép khách hàng giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào lúc nào, đâu mà khách hàng cho phù hợp Do đó, khách hàng làm giao dịch 24 ngày, ngày tuần nhà riêng văn phòng, nƣớc hay nƣớc Sự đời internet banking thực cách mạng, thúc đẩy giao dịch xảy nhanh hơn, tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian tiền cho khách hàng lẫn ngân hàng cho xã hội nói chung Để sử dụng dịch vụ khách hàng cần có máy tính, modem, đƣờng điện thoại truy cập Tuy nhiên, sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm phần mềm đặc biệt mà cần truy cập trực tiếp vào trang web ngân hàng Cách thức sử dụng Trƣớc hết khách hàng cần phải mở tài khoản giao dịch (tài khoản vãng lai tiền gửi không kỳ hạn) ngân hàng 16 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING Sau đó, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking với ngân hàng Trong đơn đăng ký sử dụng internet banking, khách hàng cần cung cấp thông tin cá nhân nhƣ họ tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa số điện thoại liên hệ, số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng internet banking quan trọng mật an toàn (security password) Mật an toàn (có thể bao gồm chữ và/hoặc số) khách hàng tự đặt đƣợc lƣu lại hệ thống máy tính ngân hàng Bƣớc tiếp theo, ngân hàng liên lạc lại với khách hàng (bằng thƣ email…) để báo cho họ biết mã số đăng ký khách hàng (còn gọi số CRN hay Customer Registration Number) số điện thoại Trung tâm hỗ trợ khách hàng internet banking Sau đó, khách hàng gọi điện tới ngân hàng theo số điện thoại để lấy mật tạm thời để sử dụng internet banking Trƣớc cung cấp mật tạm thời, nhân viên ngân hàng phải xác nhận đƣợc ngƣời liên hệ chủ tài khoản cách hỏi mật an toàn số thông tin cá nhân khác mà khách hàng cung cấp đăng ký Lúc khách hàng bắt đầu sử dụng dịch vụ internet banking Tiện ích Kiểm tra số dƣ Xem thông tin tài khoản nhƣ số dƣ (current balances) số dƣ sử dụng (available balances); lãi suất … Xem thông tin giao dịch thực tài khoản Tìm kiếm thông tin giao dịch cụ thể đó, ví dụ: số séc, số tiền ngày séc đƣợc toán… Chuyển tiền tài khoản hệ thống ngân hàng Làm lệnh toán Thanh toán hoá đơn Xem chi tiết sửa đổi lệnh toán định kỳ (standing orders) lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit) Xem số dƣ giao dịch thẻ tín dụng Yêu cầu ngừng toán séc 17 17 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 Chuyển thông tin liệu từ internet banking xuống phần mềm kế toán riêng nhƣ Quicken hay Microsoft Money … Thông báo thay đổi địa liên lạc… Thông báo định kỳ e-mail số dƣ tài khoản đạt đến mức tối đa hay tối thiểu mà khách hàng đặt từ trƣớc F Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây ( M(mobile)banking) Đây loại dịch vụ ngân hàng điện tử dựa công nghệ điện tử viễn thông không dây mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụ kết nối điện thoại di động khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử kết nối Internet điện thoại di động sử dụng giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol) Sử dụng dịch vụ M - banking, khách hàng thực đƣợc loại giao dịch sau: Kiểm tra số dƣ tài khoản Xem chi tiết khoảng chục giao dịch gần tài khoản Xem chi tiết lệnh toán định kỳ (standing order) Xem chi tiết lệnh toán trực tiếp (direct debit)… Ngoài ra, khách hàng truy cập để xem thông tin cập nhật sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái, địa điểm máy ATM gần nhất, địa chi nhánh ngân hàng Xu hƣớng phát triển nhanh chóng điện thoại di động với tính an toàn tiện lợi dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây mở triển vọng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử mẻ 18 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING G Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV) Vô tuyến truyền hình tƣơng tác (Interactive TV hay gọi iTV) dịch vụ mẻ bƣớc thử nghiệm nƣớc phát triển Đây loại dịch vụ có tính hai chiều đƣợc cung cấp thông qua hệ thống truyền hình kỹ thuật số Thông tin không chiều từ đài truyền hình tới khán giả mà theo chiều ngƣợc lại Với dịch vụ này, khán giả không thụ động ngồi xem chƣơng trình đài truyền hình phát mà họ hoàn toàn chủ động việc xem gì, Ví dụ, khán giả lấy thêm thông tin chi tiết phim tài liệu phát thông qua điều khiển từ xa gửi ý kiến phản hồi đài truyền hình Một tiện ích mà dịch vụ vô tuyến truyền hình tƣơng tác cung cấp cho khán giả T-commerce (tạm dịch Thƣơng mại truyền hình) Thông qua dịch vụ mà nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ nói chung ngân hàng nói riêng tiếp cận số lƣợng lớn khách hàng Để sử dụng dịch vụ ngân hàng qua hệ thống vô tuyến truyền hình tƣơng tác, khách hàng sử dụng điều khiển từ xa thiết bị đặc biệt đƣợc thiết kế riêng để nhập mã số nhận dạng mật Đây loại hình dịch vụ đƣợc công ty cung cấp dịch vụ, sản phẩm đặc biệt quan tâm hầu nhƣ gia đình có vô tuyến nên họ giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ với mức tối đa hiệu Hơn điểm đặc biệt hệ thống truyền hình tƣơng tác có xử lý thông tin đặc biệt có khả phân tích dạng thông tin phản hồi từ phía khản giả nhƣ loại thông tin, chƣơng trình mà khách hàng hay quan tâm Từ nhà cung cấp dịch vụ nắm rõ xác tâm lý, nhu cầu, thị hiếu khách hàng Đây thông tin quý giá giúp cho họ cải tiến sản phẩm, dịch vụ cho hấp dẫn khách hàng Tuy nhiên, nhiều ngƣời e ngại sử dụng dịch vụ có ý kiến cho bảo mật riêng tƣ không đƣợc đảm bảo Với lại công nghệ cần phải có đầu tƣ sở vật chất CNTT tốt, nƣớc nghèo phát triển loại hình vƣợt tầm 19 19 CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING 20 20 CÁC NGÂN HÀNG CUNG CẤP DỊCH VỤ E-BANKING TẠI VIỆT NAM III CÁC NGÂN HÀNG CUNG CẤP DỊCH VỤ E – BANKING TẠI VIỆT NAM A Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu có tên giao dịch quốc tế Asia Commercial Joint Stock Bank (viết tắt ACB) thức vào hoạt động kể từ ngày 04/06/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Ra đời kinh tế nhiều khó khăn biến động, hệ thống pháp luật, sách kinh tế, tài vĩ mô chƣa hoàn thiện, thiếu đồng chứa đựng nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng nên thành lập ACB phải nỗ lực nhiều Sau gần mƣời năm hoạt động, đến ACB thực trở thành ngân hàng thƣơng mại cổ phần uy tín hàng đầu Việt Nam tốc độ tăng trƣởng vƣợt bậc chất lƣợng dịch vụ khách hàng Hiện nay, ACB có cổ đông nƣớc là: Connaught Investors Ltd (thuộc tập đoàn Jardine Matheson) LG Investment & Securities Co Ltd Dragon Financial Holdings Ltd ACB không ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động, Hội sở 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP Hồ Chí Minh, Ngân hàng có 21 chi nhánh, Công ty Chứng khoán ACB, Trung tâm thẻ ACB, Trung tâm chuyển tiền nhanh Western Union Đến cuối năm 2002, ACB có quan hệ đại lý với 434 ngân hàng 75 quốc gia khắp giới Hiện ACB có trung tâm giao dịch ACB-Western Union 2000 đại lý chấp nhận toán thẻ tín dụng ACB nƣớc Đạt đƣợc thành tựu nhờ Ban lãnh đạo ACB nhạy bén, kịp thời xác định hƣớng cho phát triển Nhận thức đƣợc tầm quan trọng công nghệ đại việc nâng cao chất lƣợng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu khắt khe khách hàng, ACB mạnh dạn áp dụng công nghệ tiên tiến Đến cuối năm 2002, hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng TCBS (The Complete Banking Solution) ứng dụng công nghệ thông tin ACB thức vận hành, đƣa ACB trở thành ngân hàng thƣơng mại cổ phần có hàm lƣợng công nghệ thông tin cao mặt hoạt động 21 21 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 Với TCBS, mục tiêu cốt lõi giúp Ban quản trị quản lý hiệu mặt hoạt động ngân hàng, đồng thời chăm sóc khách hàng tốt dịch vụ tiện ích TCBS mang lại Ứng dụng TCBS dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) cung cấp thông tin cho khách hàng tỉ giá, lãi suất, tình hình chứng khoán, tài khoản giao dịch Bên cạnh dịch vụ Phone Banking, dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet banking) cho phép khách hàng sử dụng không giới hạn dịch vụ ngân hàng Ngoài việc truy cập tìm kiếm thông tin, hai dịch vụ đêù cho phép khách hàng ngồi nhà thực số giao dịch với ngân hàng B Ngân hàng Đông Á – Dong A Bank Bên cạnh kênh giao dịch truyền thống hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch kênh giao dịch tự động với máy ATM/POS, DongA Bank phát triển kênh giao dịch điện tử Ứng dụng công nghệ đại, Ngân Hàng Đông Á Điện Tử - DongA eBanking giúp Khách hàng dễ dàng thực giao dịch tài – ngân hàng qua phƣơng tiện điện tử nhƣ máy tính nối mạng internet, điện thoại di động, điện thoại bàn với ƣu điểm vƣợt trội: Tiết kiệm thời gian lại, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Giúp Khách hàng làm chủ nguồn tài lúc, nơi Bảo mật an toàn tuyệt đối Khách hàng giao dịch DongA eBanking phƣơng thức sau: Internet Banking: Giao dịch qua website: https://ebanking.dongabank.com.vn bằng: Máy vi tính có kết nối Internet Điện thoại di động có kết nối GPRS/Wifi/3G (ứng dụng DongA Mobile Internet Banking) Mobile Banking: Giao dịch qua ứng dụng DongA Mobile Banking đƣợc cài vào điện thoại di động SMS Banking: Giao dịch qua tin nhắn theo cú pháp quy định gửi đến tổng đài 1900 54 54 64 8149 Phone Banking: Giao dịch cách gọi đến tổng đài tự động 1900 54 54 64 22 CÁC NGÂN HÀNG CUNG CẤP DỊCH VỤ E – BANKING TẠI VIỆT NAM C Ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Vietcombank Những năm gần đây, thực yêu cầu cấu lại ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam vƣơn lên dẫn đầu ngân hàng nƣớc phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đại cách áp dụng công nghệ thông tin theo sát đƣợc yêu cầu ngân hàng thƣơng mại có tầm cỡ khu vực quốc tế Trong năm liên tiếp, từ 1995 đến 2002, Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam đƣợc Ngân hàng JP Morgan Chase công nhận "Ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ toán tốt nhất" khu vực Có thể coi Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam ngân hàng đầu tạo nên thúc đẩy lôi để ngân hàng thƣơng mại quốc doanh ngân hàng thƣơng mại khác nƣớc với thực thành công nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá giai đoạn hội nhập khu vực quốc tế VCB thực vai trò đại lý toán, sau đại lý phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế (Visa Master vào tháng 4/1996, AMEX vào tháng 9/1996), phát hành thẻ tín dụng VCB-VISA (1998) Đặc biệt, vào tháng 5/2002, với việc khai trƣơng hệ thống ngân hàng trực tuyến (VCBOnline) hệ thống rút tiền tự động (ATM) mang lại tầm vóc công nghệ ngân hàng đƣợc áp dụng Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, mang lại cho khách hàng tiện ích giao dịch đƣợc thực tức không cần qua khâu trung gian Khách hàng tự thực giao dịch máy ATM gần để sử dụng dịch vụ tự động hoá có tính xác cao Còn hệ thống giao dịch tự động (Connect 24) cho phép khách hàng giao dịch đâu - nơi có sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, giúp cho khách hàng vƣợt qua đƣợc hạn chế không gian thời gian Thẻ VCB Connect 24 thực chất thẻ ghi nợ nội địa, chƣa sử dụng đƣợc nƣớc Hiện khách hàng dùng loại thẻ toán đƣợc hầu hết siêu thị lớn toàn quốc VCB tích cực mở rộng phạm vi toán thẻ, siêu thị mà cửa hàng, khách sạn, trung tâm giải trí,… nói chung tất nơi diễn hoạt động mua bán, giao dịch chi tiêu hàng ngày VCB phối hợp với số công ty bảo hiểm để thực toán phí bảo hiểm qua thẻ Trong trƣờng hợp khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ thay hàng tháng khách hàng phải trả khoản phí cho Công ty bảo hiểm tới khách hàng không cần làm thủ tục nhƣ mà cần thực trừ 23 23 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 tiền tài khoản Tiến đến, VCB dự định cho phép chủ thẻ Connect 24 toán tiền điện, điện thoại … thông qua dịch vụ thẻ Phần lớn khách hàng sử dụng thẻ Connect 24 nhân viên doanh nghiệp mở tài khoản để nhận lƣơng Các doanh nghiệp cần đăng ký tài khoản nhân cho nhân viên yêu cầu phát hành thẻ Connect 24 cho nhân viên Thay lĩnh tiền mặt để trả lƣơng cho nhân viên đến kỳ lƣơng doanh nghiệp cần lập bảng lƣơng yêu cầu ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản cá nhân nhân viên Điều tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian, công sức cho phận kế toán công ty, giảm thiểu đƣợc sai sót so với việc trả lƣơng tiền mặt Hơn thông tin tiền lƣơng nhân viên đƣợc đảm bảo bí mật tuyệt đối Về phía nhân viên, nhận lƣơng cách thuận tiện cho họ họ rút tiền cần cách dùng thẻ Connect 24 Ngoài ra, số tiền chƣa dùng tới tài khoản đƣợc tính lãi giống nhƣ sổ tiết kiệm Hai hệ thống đa tiện ích Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (VCB-Online) Hệ thống giao dịch tự động ATM (Connect 24) có vai trò kinh tế - xã hội đáng kể, khuyến khích ngƣời dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, toán qua ngân hàng, thay đổi thói quen dùng tiền mặt lƣu thông Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam ngân hàng Việt Nam tham gia vào hệ thống ATM toàn cầu Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử (VCB-Money) dịch vụ ngân hàng Internet bƣớc đột phá phát triển công nghệ Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam so với ngân hàng thƣơng mại khác nƣớc ta Đến có 200 tổ chức kinh tế 29 tổ chức tín dụng sử dụng VCB-Money Với chiến lƣợc phát triển thành ngân hàng đa năng, Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam trọng đến sản phẩm dựa công nghệ Chiến lƣợc đảm bảo phục vụ tốt cho thị trƣờng nội địa 80 triệu dân, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam có thành đáng khích lệ Tính đến nay, lƣợng thẻ tín dụng quốc tế phát hành khoảng 17.000 Số tiền sử dụng thẻ 254,55 tỷ VND số tiền toán qua thẻ 108 triệu USD Nguyên nhân tăng công nghệ toán thẻ đƣợc cải thiện, mạng quản lý, toán ổn định Chỉ sau chƣa đầy năm vào hoạt động hệ thống giao dịch tự động Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Connect-24 đạt 50.000 thẻ đƣợc phát hành, 40.000 tài khoản cá nhân đƣợc mở thêm với bình quân 24 khoảng 3.000 giao dịch/ngày KẾT LUẬN VÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO IV KẾT LUẬN VÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO: A Kết luận: Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Trƣớc mắt nhiều khó khăn, thách thức cần phải vƣợt qua, song việc phát triển dịch vụ ngân hàng mẻ hƣớng đắn ngân hàng Việt Nam Không góp phần đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá ngành ngân hàng mà giúp Việt Nam bƣớc vững chuẩn bị cho tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Ngay từ cần phải xem xét đề chiến lƣợc lộ trình phù hợp để triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Có nhƣ thế, ngân hàng Việt Nam không để thị phần thị trƣờng nội địa Mặc dù cố gắng nhƣng đề tài mới, chƣa có nhiều tài liệu tham khảo thời gian hạn chế nên chắn không tránh khỏi thiếu sót Chúng mong nhận đƣợc ý kiến nhận xét, đóng góp thầy cô giáo bạn đọc để viết sau đề tài hoàn thiện Chúng xin chân thành cảm ơn B Tài liệu tham khảo: Tài liệu “ ANZ VIỆT NAM – DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ” http://anz.com.au/vietnam/vn/Personal/Ways-Bank/Internet-Banking/ Tài liệu "ANZLink - Control of your banking from your office"- 2000 Thông tin từ trang web Ngân hàng Thế giới Việt Nam http://www.worldbank.org.vn Thông tin từ trang web Cơ quan Kiểm soát Tiền tệ Hoa kỳ : http://www.occ.treas.gov 25 25 BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Nov 25 Thông tin từ diễn đàn Thƣơng mại điện tử Việt Nam: http://www.diendantmdt.com/forum/threads/5289-Su-phat-trien-Ngan-hang-dien-tu-EBanking-tai-Viet-Nam Thông tin từ nhóm thuyết trình DHQT4LT: http://allinonet6.weebly.com/e-banking.html 26