BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của Ngân hàng

BÁO cáo THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng BÁO cáo THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng BÁO cáo THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng BÁO cáo THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng BÁO cáo THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng BÁO cáo THUYẾT TRÌNH Hệ thống thanh toán trực tuyến của ngân hàng

BÁO CÁO THUYẾT TRÌNH Hệ Thống Thanh Tốn Trực Tuyến Của Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING E-Banking gì? Lịch sử E-Banking Việt Nam II CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING Các loại thẻ (Plastic money) Credit Card - CC (THẺ GHI CĨ hay THẺ TÍN DỤNG) Debit Card - DC (THẺ GHI NỢ) EFTPOS - Hệ thống toán điểm bán hàng Khái niệm Quy trình tốn Tình hình tốn thẻ Việt Nam Máy rút tiền tự động (ATM - Automated Teller Machine) Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone - Banking) Khái niệm Tiện ích Chi phí sử dụng Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu (Internet - Banking) Khái niệm 10 Cách thức sử dụng 11 Tiện ích Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobilebanking) Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV) III CÁC NGÂN HÀNG CUNG CẤP DỊCH VỤ E - BANKING TẠI VIỆT NAM Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - ACB Ngân hàng Đông Á - Dong A Bank Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Vietcombank IV KẾT LUẬN VÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Kết luận: TÀI LIỆU THAM KHẢO: LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, công nghệ thông tin (CNTT) phần thiết yếu xã hội, hầu hết lĩnh vực, ngành nghề có mặt tiện ích mà ngành điện tốn đem lại Có thể kể đến số ngành áp dụng công nghệ thông tin nhiều Thương mại điện tử (E-Commerce), phát triển vượt bậc kinh doanh, cầu nối cung cầu nhanh tiên tiến thơng qua Internet Chính thế, ngân hàng - lĩnh vực phải nói chủ chốt huyết mạch cho tất thành phần kinh tế, áp dụng CNTT để nâng cao chất lượng dịch vụ, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng nước quốc tế Đối với Việt Nam, quốc gia phát triển việc ứng dụng CNTT đẩy mạnh để bắt kịp xu thời đại Tuy nhiên, việc hạn chế số lượng người có trình độ lĩnh tụ kiến thức CNTT lĩnh vực tập trung chủ yếu vào thành phần học sinh, sinh viên người làm việc quan, tổ chức có ứng dụng CNTT Chính vậy, việc ngân hàng thương mại áp dụng CNTT giao dịch làm nảy sinh khái niệm ngân hàng điện tử (E-Banking) - khái niệm mẻ khách hàng quen với việc giao dịch chi nhánh ngân hàng (Bank branches) Nhưng theo tâm lý đa số người, chờ đợi điều thời gian tiền bạc, biết thời gian vàng, tâm lý mà E-Banking xuất “vị cứu tinh” giúp ngân hàng thương mại giảm tải công việc chi nhánh, giảm chi phí hoạt động, giúp việc phục vụ khách hàng tốt Tuy nhiên, việc xếp hàng chờ đợi để giao dịch chi nhánh ngân hàng Việt Nam diễn nhiều nơi EBanking làm nhiều người bỡ ngỡ họ khơng biết phải sử dụng để tiện lợi, nhanh chóng an tồn, nhánh lựa chọn dễ dàng tin cậy họ Báo cáo nhằm giúp cho người đọc hiểu giá trị thực EBanking thông qua nghiên cứu dịch vụ sản phẩm mà E-Banking đem lại, chúng tơi - Nhóm MAXIMAX, mong muốn người đọc ứng dụng phần tiện ích E-Banking cơng việc giao dịch với ngân hàng để đạt hiệu cao, tiết kiệm thời gian quý báu bổ sung kiến thức thêm CNTT Nhóm MAXIMAX MAXIMAX I KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING E-Banking gì? E-Banking chữ viết tắt Electronic-banking (dịch vụ ngân hàng điện tử), cơng cụ tiện ích cung cấp sản phẩm dịch vụ bán lẻ lẫn truyền thống ngân hàng thông qua phương tiện điện tử kênh truyền thông tương tác khác, bao gồm: • Tiến hành giao dịch ngân hàng • Kiểm tra tài khoản • Thanh tốn hóa đơn điện tử • Cung cấp sản phẩm dịch vụ toán điện tử khác tiền điện tử Trước đây, nói đến ngân hàng người ta thường nghĩ đến thủ tục hành rườm rà, phức tạp, phải ký đủ thứ giấy tờ liên quan để đảm bảo quyền lợi ngân hàng người giao dịch Hơn nữa, giao dịch chi nhánh rủi ro mát, nguy hiểm giao dịch với số lượng lớn điều hồn tồn xảy lúc Những bất tiện giải thỏa đáng, khách hàng khó tính phải chấp thật - E-Banking giải pháp hữu hiệu, trợ thủ đắc lực việc kiểm sóat tài mà khơng nhiều thời gian cơng sức mà lại an tồn, hiệu Mặt khác, ngân hàng giải vấn đề chi phí cho nguồn nhân lực cao mà công việc giao dịch lại tải, khách hàng đến chi nhánh nhờ vào tự động hóa E-Banking đem lại họ việc ngồi nhà, hay cầm mobile, hay làm việc máy tính cá nhân có kết nối internet thực giao dịch ngân hàng thực Do đó, khách hàng tiện lợi lợi nhuận ngân hàng ngày tăng mà đảm bảo uy tín Để đáp ứng yêu cầu đặt ra, sản phẩm dịch vụ EBanking tồn nhiều hình thức khác nhằm phục vụ cho nhu cầu phong phú, đa dạng Các sản phẩm nghe quen thuộc với nhắc đến, người biết sử dụng cách hiệu quả, là: • Các loại thẻ nhựa (Plastic money), thẻ tín dụng, thẻ tốn • Hệ thống tốn điểm bán hàng (EFTPOS - Point of Sale) • Máy rút tiền tự động (ATM - Automated Teller Machine) • Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone-Banking) • Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tình tồn cầu (Internet-Banking) • Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobile- Banking) • Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV) Lịch sử E-Banking Việt Nam Tại Việt Nam, vào tháng 3/1995, E-Banking bắt đầu có tham gia hệ thống SWIFT - Society for Worldwidde Interbank Financial Telecommunications Đây Hiệp hội tài viễn thơng liên ngân hàng tồn cầu, thơng báo thực dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng, người mơi giới chứng khốn thơng qua phương thức chuyển tiền điện tử Tiếp đến vào tháng 5/2002 xuất hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Sau đó, ngân hàng bắt đầu áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Techcombank, Vietcombank, Hệ thống ATM POS ngày nhân rộng phát triển, số lượng thẻ ATM phát hành lên đến số hàng triệu, việc phát lương thực thông qua thẻ ATM cho nhân viên văn phòng, giáo viên, anh chị em công nhân khu chế xuất có thẻ ATM để thực giao dịch việc nhận lương hàng tháng Hơn nữa, ngân hàng có vốn đầu tư nước ANZ, CitiBank, HSBC, Deutsch Bank cung cấp dịch vụ E-Banking dừng lại khách hàng doanh nghiệp Trong năm gần đây, ngân hàng nước nước ngồi tăng cường áp dụng nhiều hình thức khác E-Banking để phục vụ khách hàng tốt hơn, làm giảm nhiều chi phí, làm cho lượng tiền tệ quốc gia lưu thông dễ dàng Tuy vậy, người dân VN chưa quen với việc sử dụng phương thức nhiều người thiếu kiến thức CNTT lẫn dịch vụ ngân hàng cung cấp Tiếp theo phân tích cụ thể thành tựu người việc tạo E-Banking, chứng tỏ thời đại CNTT chiếm lĩnh hầu hết lĩnh vực có liên quan đến ngân hàng Trong tài liệu có sử dụng số tài liệu tham khảo, cuối tài liệu chúng tơi có cập nhật đường link tài liệu để độc giả tham khảo thêm II CÁC SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CỦA E-BANKING Các loại thẻ (Plastic money) Plastic money (thơng tục: thẻ tín dụng) loại thẻ nhựa dùng để thay cho tiền mặt Hầu hết ngân hàng lớn giới phát hành loại thẻ với ba cơng dụng chính: • Bảo chi séc (check), ngân hàng đảm bảo toán khoản tiền ghi check khách hàng phát hành với hạn mức xác định • Rút tiền mặt máy ATM • Thanh tốn hóa đơn hàng hóa dịch vụ chuyển tiền điện tử điểm bán hàng ( Electronic Funds Transfer at Point of Sale - EFTPOS) Thông thường chủ thẻ (card holder) phải trả phí hàng năm để bù lại chi phí mà ngân hàng trì tài khoản phát hành thẻ, ngân hàng thu phí giao dịch máy ATM tùy thuộc vào máy có thuộc ngân hàng sở hữu hay khơng, ngân hàng liên kết với để tạo thuận lợi việc giao dịch với nhiều bên, minh chứng cho thấy thẻ ngân hàng giao dịch máy ATM ngân hàng khác mà liên kết Credit Card - CC (THẺ GHI CĨ hay THẺ TÍN DỤNG) Khái niệm CC loại thẻ mang tính chất hình thức cấp tín dụng hay gọi cho vay chủ thẻ, tức thẻ dùng người mở thẻ vay hạn mức tín dụng dùng cho việc tốn mua hàng hóa dịch vụ sau ngân hàng thu lại số tiền mà chủ thẻ mua, tùy theo ngân hàng mà chủ thẻ trả số tiền tối thiểu phần trăm hay trả toàn thời hạn định, thông thường tối đa 45 ngày Ở có trường hợp, chủ thẻ trả tồn số tiền theo hạn ngân hàng khơng tính lãi, trả khơng hạn ngân hàng tự động tính lãi, coi số tiền mà chủ thẻ chưa trả số tiền vay, mức lãi thường cao từ 12%/năm trở lên Ngồi ra, loại thẻ có thời hạn sử dụng, Việt Nam năm Ở nước ngồi, chủ thẻ người có việc làm ổn định có xác nhận Cơng ty có quyền làm thẻ mà khơng cần chấp, tín chấp Ở Việt Nam, ngân hàng tín nhiệm đặt lên hàng đầu, muốn mở thẻ chủ thẻ phải mở tài khoản tiền gửi, yêu cầu ký quỹ hay chấp để đảm bảo chủ thẻ hoàn trả số tiền cấp Tuy nhiên, số tiền ký quỹ hay chấp hưởng lãi suất tiền gửi bình thường, đến hạn tốn cho ngân hàng khơng trừ vào tiền ký quỹ, chấp Một điểm đặc biệt là: CC VN có hai hạn mức tín dụng là: hạn mức chuẩn hạn mức vàng, số ngân hàng có thêm hạn mức Platinum hay gọi hạn mức bạch kim Các hạn mức tùy thuộc vào số tiền mà chủ thẻ ký quỹ, tín chấp hay chấp Thí dụ điển hình ngân hàng ACB - Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, CC có hạn mức tín dụng: chuẩn, vàng, Platinum (Để biết thêm chi tiết xin xem http://www.acbcard.com.vn/) • Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu • Thẻ vàng: hạn mức từ 30 triệu - 500 triệu • Thẻ Platinum: hạn mức từ 200 triệu trở lên Hình Các loại thẻ tín dụng ngân hàng ACB Hiện nay, công ty phát hành thẻ hàng đầu giới kể đến là: Master Card, Visa Card, American Express, JCB, Access Các ngân hàng VN đại lý phát hành thẻ cho cơng ty (như hình bên cho thấy thẻ có thương hiệu Master Card hay Visa card), ngân hàng đảm bảo cở sở hạ tầng trình độ quản lý CNTT, chủ thẻ mua hàng nơi đâu có chấp nhận tốn CC nước lẫn ngồi nước chẳng hạn như: nhà hàng, khách sạn, shopping center, cửa hàng thức ăn nhanh, khu du lịch, bệnh viện, club, sân bay Ngồi ra, chủ thẻ tốn hóa đơn điện, nước, Internet, truyền hình cáp, thông qua dịch vụ ngân hàng phát hành thẻ cung cấp Điều lưu ý Việt Nam, CC có loại: nước (thanh tốn cửa hàng VN) quốc tế (thanh toán cửa hàng nước lẫn nước chấp nhận thẻ CC) Quy trình tốn Khi khách hàng mua sắm hàng hóa hay dịch vụ nơi chấp nhận toán CC, người bán háng mượn thẻ khách để lấy thơng tin như: số thẻ hạn mức tín dụng, thời hạn hết hạn, sau khách hàng ký tên vào biên lai mà người bán giữ biên lai để nhận tiền tốn từ cơng ty thẻ Người bán phải trả 4% giá trị tiền hàng cho công ty thẻ Hàng tháng ngân hàng gửi kê (statement) cho chủ thẻ liệt kê giao dịch tháng tiền lãi phải trả (nếu có) Ngân hàng có giữ biên lai mà người mua ký, kế tốn, NH ghi CĨ vào tài khoản người bán hàng tồng số tiền bán hàng, ghi NỢ vào tài khoản công ty thẻ gửi biên lai đến công ty thẻ Sau nhận biên lai, họ toán cho ngân hàng thông qua hệ thống bù trừ tổng số tiền bán hàng cửa hàng trừ phần hoa hồng, đồng thời cơng ty thẻ tín dụng ghi NỢ vào tài khoản chủ thẻ gửi cho họ hóa đơn toán hàng tháng 10 in biên nhận có số cấp phép Khách hàng ký tên lên biên nhận mang hàng đi, đồng thời Tổng đài trung tâm gửi tổng số tiền đến ngân hàng người bán Trường hợp không lấy số cấp phép chủ thẻ phải tốn hình thức khác, chuyển khoản tiền mặt Hình Thanh tốn thẻ Tình hình tốn thẻ Việt Nam Nhìn chung Việt Nam, sử dụng tiền mặt toán phương thức thông dụng người tiêu dùng điểm chấp nhận thẻ ngày xuất nhiều, từ trung tâm bán lẻ đại đến cửa hàng 24/7 (cửa hàng mở cửa liên tục suốt 24 siêu thị nhỏ, VN Shop & Go 24h cửa hàng điển hình nhất) Theo báo cáo gần Euromonitor International tháng 12/2010 khẳng định tiền mặt phương tiện tốn giao dịch bán lẻ người dân Việt Hình Báo cáo Euromonitor International Điều cho thấy thói quen người VN sử dụng thẻ ngân hàng sử dụng phần chức nhỏ thẻ, chủ yếu giao dịch rút tiền mặt máy giao dịch tự động Hai chức quan trọng 13 thẻ toán điểm bán hàng offline toán trực tuyến website bán hàng qua mạng chưa ngân hàng trọng xây dựng Có đủ lý ngại dùng thẻ mà nhiều người chia sẻ Dễ bị ăn cắp thông tin, bị tiền… thuộc loại lo ngại hàng đầu Khi có ý định làm thẻ, nhìn biểu phí dịch vụ, thấy đủ loại phí phí tra cứu số dư, phí cấp lại mã PIN, phí cấp thơng tin giao dịch…, phí rút tiền mặt lên tới 4% (tối thiểu 40.000 đồng), phí giao dịch 2,75%…, chưa kể thủ tục ngân hàng lúc dễ hiểu khiến ý định dùng thẻ nhen nhóm nhiều người tắt lụi Chuyện thu phí 2-3% giá trị giao dịch người dùng thẻ “hiểu lầm” Theo quy định tổ chức phát hành thẻ hay, ngân hàng khơng thu khoản phí từ chủ thẻ mà thu điểm chấp nhận thẻ (POS) Ngồi khoản phí trì thẻ thường niên, chủ thẻ khơng phải trả thêm khoản phí Khi tốn, thấy đại lý thu thêm phí giao dịch, khách hàng thơng báo để tổ chức thẻ xử lý Dù thực tế, nhiều cửa hàng, nhà hàng đẩy khoản phí sang cho khách hàng chịu, có nơi thu lố lên 5% Những trường hợp bị thu hồi máy POS thu phí giao dịch khách hàng nhà hàng Ngon TP.HCM hoi Các ngân hàng dễ dàng phát hiện tượng muốn mở rộng mạng lưới toán thẻ nên chủ yếu áp dụng hình thức nhắc nhở Máy rút tiền tự động (ATM - Automated Teller Machine) Đúng tên gọi, máy rút tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng tự rút tiền mà khơng cần trợ giúp nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng loại thẻ nhựa nói phần đưa vào máy ATM (lưu ý thẻ ATM dạng thẻ ghi nợ hay gọi cash card) máy nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN - Personal Identification Number) mà khách hàng nhập bàn phím máy 14 Ngoài chức cho phép khách hàng rút tiền mặt, in kê, chuyển khoản, nhiều ngân hàng bổ sung thêm dịch vụ gửi tiền mặt, gửi ngân phiếu vào tài khoản, toán tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ cào điện thoại di động hay giao dịch điện tử trực tiếp khác cho máy rút tiền tự động Máy rút tiền tự động, phối hợp với thẻ ATM (thẻ ghi nợ), khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Một ví dụ cơng ty, tổ chức, trường học trả lương nhân viên qua tài khoản ngân hàng, người nhận lương lấy tiền mặt từ tài khoản qua máy thay phải giao dịch với nhân viên ngân hàng Thêm vào đó, máy hạn chế phần việc sử dụng tiền mặt khoản Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone - Banking) Trong phương thức giao dịch ngân hàng truyền thống, khách hàng cần thơng tin tài khoản thông tin khác dịch vụ ngân hàng phải trực tiếp tới ngân hàng vào giao dịch Điều thực tốn nhiều thời gian khách hàng, khách hàng xa khơng có điều kiện đến giao dịch trực tiếp Thậm chí thiếu thơng tin cập nhật tỷ giá hối đoái hay lãi suất vay, nhiều doanh nghiệp bị tuột hội kinh doanh tốt hay dẫn đến định kinh doanh sai lầm Sự đời dịch vụ telephone banking thực giải cho khách hàng nói chung doanh nghiệp nói riêng khỏi vướng mắc Khái niệm Telephone banking tiện ích ngân hàng mà sử dụng khách hàng cần dùng hệ thống điện thoại thông thường Với dịch vụ này, khách hàng lúc nơi, dùng điện thoại cố định hay di động nghe thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thơng tin tài khoản chí thực số loại giao dịch Đây hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 ngày, ngày tuần, 365 ngày năm nên khách hàng hoàn toàn chủ động sử dụng cần thiết Khách hàng cần gọi vào số tổng đài ngân hàng làm theo hướng dẫn hệ thống chọn thông tin cần nghe cách bấm bàn phím số điện thoại từ 15 để nắm bắt thông tin khác sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Tiện ích Phương thức dành cho loại khách hàng: khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng khách hàng có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Vì thế, tổng đài điện thoại trả lời cho khách hàng khơng có tài khoản thông tin chung như: loại lãi suất, điều kiện mở thẻ, biểu phí Còn với khách hàng có tài khoản khác, sử dụng telephone banking, khách hàng có thể: • Kiểm tra thơng tin tài khoản số dư tài khoản, giao dịch tài khoản khoảng thời gian định (được quy định tùy theo ngân hàng - có ngân hàng cho phép khách hàng kiểm tra giao dịch vòng ba tháng gần nhất) • Chuyển tiền tài khoản khác khách hàng ngân hàng (một số ngân hàng cho phép khách hàng chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản thành viên khác gia đình họ có tài khoản ngân hàng đó) • Thanh toán hoá đơn định kỳ tiền điện, tiền điện thoại, phí truy cập internet, tốn hố đơn thẻ tín dụng, … • u cầu, sửa đổi hủy Lệnh Thanh toán định kỳ (Standing Orders) Lệnh Thanh tốn trực tiếp (Direct Debits) Với tiện ích telephone banking, khách hàng nhớ khoản toán định kỳ với số tiền cố định phí bảo hiểm, phí hội viên, tiền mua trả góp,… mà đảm bảo tốn hạn • Yêu cầu phát hành lại thẻ PIN (mã số nhận dạng cá nhân) • Yêu cầu khoản vay cá nhân (personal loan) - tới hạn mức xác định ngân hàng • Yêu cầu rút thấu chi (overdraft) - tới hạn mức xác định ngân hàng 16 • Thoả thuận yêu cầu bổ sung chấp Đặt mua ngoại tệ séc du lịch (travellers cheques) • Yêu cầu chuyển tiền nước - tới hạn mức xác định ngân hàng • Đặt mua hối phiếu (bank drafts) - tới hạn mức xác định ngân hàng • Thơng tin số dư lưu ký chứng khốn • Thông tin kết khớp lệnh phiên giao dịch gần Thông tin lệnh đặt mua, đặt bán chứng khoán gần Thay đổi địa liên lạc • Yêu cầu báo cáo tài khoản, sổ séc… • Yêu cầu ngân hàng fax tỷ giá, giá chứng khoán, lãi suất tiền gửi…Khi dùng dịch vụ này, khách hàng cần liên hệ trước với ngân hàng để đăng ký số fax Chi phí sử dụng Telephone banking dịch vụ ngân hàng đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng với chi phí thấp Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần mua thêm thiết bị đặc biệt mà cần dùng hệ thống điện thoại thông thường Hầu hết ngân hàng cung cấp dịch vụ miễn phí, khách hàng phải trả cước phí điện thoại cho bưu điện Tuy nhiên khách hàng sử dụng dịch vụ fax telephone banking phải tính theo biểu phí cụ thể ngân hàng Với hệ thống telephone banking, khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian, không cần đến ngân hàng giám sát giao dịch phát sinh tài khoản lúc kể ngồi hành chính, nơi phạm vi nước quốc tế Dù khách hàng nhà, quan hay công tác nước ngồi kiểm sốt giao dịch tài khoản mình, cập nhật thơng tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng vào thời điểm thích hợp với họ 17 Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính tồn cầu (Internet - Banking) Khái niệm Internet banking loại hình dịch vụ ngân hàng đại mẻ Nó cho phép khách hàng giao dịch ngân hàng thông qua mạng Internet vào lúc nào, đâu mà khách hàng cho phù hợp Do đó, khách hàng làm giao dịch 24 ngày, ngày tuần nhà riêng văn phòng, nước hay nước Sự đời internet banking thực cách mạng, thúc đẩy giao dịch xảy nhanh hơn, tiết kiệm nhiều thời gian tiền cho khách hàng lẫn ngân hàng cho xã hội nói chung Để sử dụng dịch vụ khách hàng cần có máy tính, modem, đường điện thoại truy cập Tuy nhiên, sử dụng dịch vụ này, khách hàng không cần cài đặt thêm phần mềm đặc biệt mà cần truy cập trực tiếp vào trang web ngân hàng 10 Cách thức sử dụng • Trước hết khách hàng cần phải mở tài khoản giao dịch (tài khoản vãng lai tiền gửi khơng kỳ hạn) ngân hàng • Sau đó, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ internet banking với ngân hàng Trong đơn đăng ký sử dụng internet banking, khách hàng cần cung cấp thông tin cá nhân họ tên, giới tính, ngày tháng năm sinh, địa số điện thoại liên hệ, số tài khoản mà khách hàng muốn sử dụng internet banking quan trọng mật an tồn (security password) Mật an tồn (có thể bao gồm chữ và/hoặc số) khách hàng tự đặt lưu lại hệ thống máy tính ngân hàng • Bước tiếp theo, ngân hàng liên lạc lại với khách hàng (bằng thư email…) để báo cho họ biết mã số đăng ký khách hàng (còn gọi số CRN hay Customer Registration Number) số điện thoại Trung tâm hỗ trợ khách hàng internet banking • Sau đó, khách hàng gọi điện tới ngân hàng theo số điện thoại để lấy mật tạm thời để sử dụng internet banking Trước cung cấp mật 18 tạm thời, nhân viên ngân hàng phải xác nhận người liên hệ chủ tài khoản cách hỏi mật an tồn số thơng tin cá nhân khác mà khách hàng cung cấp đăng ký Lúc khách hàng bắt đầu sử dụng dịch vụ internet banking 11 Tiện ích • Kiểm tra số dư • Xem thơng tin tài khoản số dư (current balances) số dư sử dụng (available balances); lãi suất … • Xem thông tin giao dịch thực tài khoản • Tìm kiếm thơng tin giao dịch cụ thể đó, ví dụ: số séc, số tiền ngày séc tốn… • Chuyển tiền tài khoản hệ thống ngân hàng Làm lệnh tốn • Thanh tốn hố đơn • Xem chi tiết sửa đổi lệnh toán định kỳ (standing orders) lệnh ghi nợ trực tiếp (Direct Debit) • Xem số dư giao dịch thẻ tín dụng Yêu cầu ngừng tốn séc • Chuyển thơng tin liệu từ internet banking xuống phần mềm kế tốn riêng Quicken hay Microsoft Money … • Thơng báo thay đổi địa liên lạc… • Thơng báo định kỳ e-mail số dư tài khoản đạt đến mức tối đa hay tối thiểu mà khách hàng đặt từ trước Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây (Mobilebanking) Đây loại dịch vụ ngân hàng điện tử dựa công nghệ điện tử viễn thông không dây mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụ kết nối điện thoại di động khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử kết nối Internet điện thoại di động sử dụng 19 giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol) Sử dụng dịch vụ M - banking, khách hàng thực loại giao dịch sau: • Kiểm tra số dư tài khoản • Xem chi tiết khoảng chục giao dịch gần tài khoản • Xem chi tiết lệnh toán định kỳ (standing order) • Xem chi tiết lệnh tốn trực tiếp (direct debit)… Ngồi ra, khách hàng truy cập để xem thông tin cập nhật sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đoái, địa điểm máy ATM gần nhất, địa chi nhánh ngân hàng Xu hướng phát triển nhanh chóng điện thoại di động với tính an tồn tiện lợi dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây mở triển vọng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử mẻ Dịch vụ ngân hàng qua vơ tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV) Vơ tuyến truyền hình tương tác (Interactive TV hay gọi iTV) dịch vụ mẻ bước thử nghiệm nước phát triển Đây loại dịch vụ có tính hai chiều cung cấp thơng qua hệ thống truyền hình kỹ thuật số Thơng tin khơng chiều từ đài truyền hình tới khán giả mà theo chiều ngược lại Với dịch vụ này, khán giả khơng thụ động ngồi xem chương trình đài truyền hình phát mà họ hoàn toàn chủ động việc xem gì, Ví dụ, khán giả lấy thêm thông tin chi tiết phim tài liệu phát thơng qua điều khiển từ xa gửi ý kiến phản hồi đài truyền hình Một tiện ích mà dịch vụ vơ tuyến truyền hình tương tác cung cấp cho khán giả T-commerce (tạm dịch Thương mại truyền hình) Thơng qua dịch vụ mà nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ nói chung ngân hàng nói riêng tiếp cận số lượng lớn khách hàng Để sử dụng dịch vụ ngân hàng qua hệ thống vô tuyến truyền hình tương tác, khách hàng có 20 thể sử dụng điều khiển từ xa thiết bị đặc biệt thiết kế riêng để nhập mã số nhận dạng mật Đây loại hình dịch vụ công ty cung cấp dịch vụ, sản phẩm đặc biệt quan tâm gia đình có vơ tuyến nên họ giới thiệu bán sản phẩm, dịch vụ với mức tối đa hiệu Hơn điểm đặc biệt hệ thống truyền hình tương tác có xử lý thơng tin đặc biệt có khả phân tích dạng thơng tin phản hồi từ phía khản loại thơng tin, chương trình mà khách hàng hay quan tâm Từ nhà cung cấp dịch vụ nắm rõ xác tâm lý, nhu cầu, thị hiếu khách hàng Đây thông tin quý giá giúp cho họ cải tiến sản phẩm, dịch vụ cho hấp dẫn khách hàng Tuy nhiên, nhiều người e ngại sử dụng dịch vụ có ý kiến cho bảo mật riêng tư không đảm bảo Với lại cơng nghệ cần phải có đầu tư sở vật chất CNTT tốt, nước nghèo phát triển loại hình vượt tầm III CÁC NGÂN HÀNG CUNG CẤP DỊCH VỤ E - BANKING TẠI VIỆT NAM Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có tên giao dịch quốc tế Asia Commercial Joint Stock Bank (viết tắt ACB) thức vào hoạt động kể từ ngày 04/06/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng Ra đời kinh tế nhiều khó khăn biến động, hệ thống pháp luật, sách kinh tế, tài vĩ mơ chưa hồn thiện, thiếu đồng chứa đựng nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng nên thành lập ACB phải nỗ lực nhiều Sau gần mười năm hoạt động, đến ACB thực trở thành ngân hàng thương mại cổ phần uy tín hàng đầu Việt Nam tốc độ tăng trưởng vượt bậc chất lượng dịch vụ khách hàng Hiện nay, ACB có cổ đơng nước ngồi là: • Connaught Investors Ltd (thuộc tập đồn Jardine Matheson) • LG Investment & Securities Co Ltd • Dragon Financial Holdings Ltd 21 ACB không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, ngồi Hội sở 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP Hồ Chí Minh, Ngân hàng có 21 chi nhánh, Cơng ty Chứng khốn ACB, Trung tâm thẻ ACB, Trung tâm chuyển tiền nhanh Western Union Đến cuối năm 2002, ACB có quan hệ đại lý với 434 ngân hàng 75 quốc gia khắp giới Hiện ACB có trung tâm giao dịch ACB-Western Union 2000 đại lý chấp nhận tốn thẻ tín dụng ACB nước Đạt thành tựu nhờ Ban lãnh đạo ACB nhạy bén, kịp thời xác định hướng cho phát triển Nhận thức tầm quan trọng công nghệ đại việc nâng cao chất lượng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu khắt khe khách hàng, ACB mạnh dạn áp dụng công nghệ tiên tiến Đến cuối năm 2002, hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng TCBS (The Complete Banking Solution) ứng dụng cơng nghệ thơng tin ACB thức vận hành, đưa ACB trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có hàm lượng cơng nghệ thơng tin cao mặt hoạt động Với TCBS, mục tiêu cốt lõi giúp Ban quản trị quản lý hiệu mặt hoạt động ngân hàng, đồng thời chăm sóc khách hàng tốt dịch vụ tiện ích TCBS mang lại Ứng dụng TCBS dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking) cung cấp thông tin cho khách hàng tỉ giá, lãi suất, tình hình chứng khoán, tài khoản giao dịch Bên cạnh dịch vụ Phone Banking, dịch vụ ngân hàng qua Internet (Internet banking) cho phép khách hàng sử dụng không giới hạn dịch vụ ngân hàng Ngồi việc truy cập tìm kiếm thông tin, hai dịch vụ đêù cho phép khách hàng ngồi nhà thực số giao dịch với ngân hàng Ngân hàng Đông Á - Dong A Bank Bên cạnh kênh giao dịch truyền thống hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch kênh giao dịch tự động với máy ATM/POS, DongA Bank phát triển kênh giao dịch điện tử Ứng dụng công nghệ đại, Ngân Hàng Đông Á Điện Tử - DongA eBanking giúp Khách hàng dễ dàng thực giao dịch tài 22 - ngân hàng qua phương tiện điện tử máy tính nối mạng internet, điện thoại di động, điện thoại bàn với ưu điểm vượt trội: Tiết kiệm thời gian lại, giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Giúp Khách hàng làm chủ nguồn tài lúc, nơi Bảo mật an tồn tuyệt đối Khách hàng giao dịch DongA eBanking phương thức sau: Internet Banking: Giao dịch qua website: https://ebanking.dongabank.com.vn bằng: Máy vi tính có kết nối Internet Điện thoại di động có kết nối GPRS/Wifi/3G (ứng dụng DongA Mobile Internet Banking) Mobile Banking: Giao dịch qua ứng dụng DongA Mobile Banking cài vào điện thoại di động SMS Banking: Giao dịch qua tin nhắn theo cú pháp quy định gửi đến tổng đài 1900 54 54 64 8149 Phone Banking: Giao dịch cách gọi đến tổng đài tự động 1900 54 54 64 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Vietcombank Những năm gần đây, thực yêu cầu cấu lại ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vươn lên dẫn đầu ngân hàng nước phát triển dịch vụ tiện ích ngân hàng đại cách áp dụng công nghệ thông tin theo sát yêu cầu ngân hàng thương mại có tầm cỡ khu vực quốc tế Trong năm liên tiếp, từ 1995 đến 2002, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng JP Morgan Chase cơng nhận "Ngân hàng có chất lượng dịch vụ toán tốt nhất" khu vực Có thể coi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng đầu tạo nên thúc đẩy lôi để ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại khác nước với thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hoá - đại hoá giai đoạn hội nhập khu vực quốc tế VCB thực vai trò đại lý tốn, sau đại lý phát 23 hành loại thẻ tín dụng quốc tế (Visa Master vào tháng 4/1996, AMEX vào tháng 9/1996), phát hành thẻ tín dụng VCB-VISA (1998) Đặc biệt, vào tháng 5/2002, với việc khai trương hệ thống ngân hàng trực tuyến (VCB-Online) hệ thống rút tiền tự động (ATM) mang lại tầm vóc công nghệ ngân hàng áp dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, mang lại cho khách hàng tiện ích giao dịch thực tức khơng cần qua khâu trung gian Khách hàng tự thực giao dịch máy ATM gần để sử dụng dịch vụ tự động hố có tính xác cao Còn hệ thống giao dịch tự động (Connect 24) cho phép khách hàng giao dịch đâu - nơi có sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, giúp cho khách hàng vượt qua hạn chế không gian thời gian Thẻ VCB Connect 24 thực chất thẻ ghi nợ nội địa, chưa sử dụng nước Hiện khách hàng dùng loại thẻ tốn hầu hết siêu thị lớn toàn quốc VCB tích cực mở rộng phạm vi tốn thẻ, khơng phải siêu thị mà cửa hàng, khách sạn, trung tâm giải trí,… nói chung tất nơi diễn hoạt động mua bán, giao dịch chi tiêu hàng ngày VCB phối hợp với số cơng ty bảo hiểm để thực tốn phí bảo hiểm qua thẻ Trong trường hợp khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ thay hàng tháng khách hàng phải trả khoản phí cho Cơng ty bảo hiểm tới khách hàng khơng cần làm thủ tục mà cần thực trừ tiền tài khoản Tiến đến, VCB dự định cho phép chủ thẻ Connect 24 tốn tiền điện, điện thoại … thơng qua dịch vụ thẻ Phần lớn khách hàng sử dụng thẻ Connect 24 nhân viên doanh nghiệp mở tài khoản để nhận lương Các doanh nghiệp cần đăng ký tài khoản nhân cho nhân viên yêu cầu phát hành thẻ Connect 24 cho nhân viên Thay lĩnh tiền mặt để trả lương cho nhân viên đến kỳ lương doanh nghiệp cần lập bảng lương yêu cầu ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản cá nhân nhân viên Điều tiết kiệm nhiều thời gian, cơng sức cho phận kế tốn cơng ty, giảm thiểu sai sót so 24 với việc trả lương tiền mặt Hơn thông tin tiền lương nhân viên đảm bảo bí mật tuyệt đối Về phía nhân viên, nhận lương cách thuận tiện cho họ họ rút tiền cần cách dùng thẻ Connect 24 Ngoài ra, số tiền chưa dùng tới tài khoản tính lãi giống sổ tiết kiệm Hai hệ thống đa tiện ích Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (VCB-Online) Hệ thống giao dịch tự động ATM (Connect 24) có vai trò kinh tế - xã hội đáng kể, khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, toán qua ngân hàng, thay đổi thói quen dùng tiền mặt lưu thơng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ngân hàng Việt Nam tham gia vào hệ thống ATM toàn cầu Bên cạnh đó, việc phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử (VCB-Money) dịch vụ ngân hàng Internet bước đột phá phát triển công nghệ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam so với ngân hàng thương mại khác nước ta Đến có 200 tổ chức kinh tế 29 tổ chức tín dụng sử dụng VCB-Money Với chiến lược phát triển thành ngân hàng đa năng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trọng đến sản phẩm dựa công nghệ Chiến lược đảm bảo phục vụ tốt cho thị trường nội địa 80 triệu dân, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có thành đáng khích lệ Tính đến nay, lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành khoảng 17.000 Số tiền sử dụng thẻ 254,55 tỷ VND số tiền toán qua thẻ 108 triệu USD Nguyên nhân tăng cơng nghệ tốn thẻ cải thiện, mạng quản lý, toán ổn định Chỉ sau chưa đầy năm vào hoạt động hệ thống giao dịch tự động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Connect-24 đạt 50.000 thẻ phát hành, 40.000 tài khoản cá nhân mở thêm với bình quân khoảng 3.000 giao dịch/ngày IV KẾT LUẬN VÀ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Kết luận: Dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam giai đoạn đầu phát triển Trước mắt nhiều khó khăn, thách thức cần phải vượt qua, 25 song việc phát triển dịch vụ ngân hàng mẻ hướng đắn ngân hàng Việt Nam Khơng góp phần đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố ngành ngân hàng mà giúp Việt Nam bước vững chuẩn bị cho tiến trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới Ngay từ cần phải xem xét đề chiến lược lộ trình phù hợp để triển khai thành cơng dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Có thế, ngân hàng Việt Nam không để thị phần thị trường nội địa Mặc dù cố gắng đề tài mới, chưa có nhiều tài liệu tham khảo thời gian hạn chế nên chắn không tránh khỏi thiếu sót Chúng tơi mong nhận ý kiến nhận xét, đóng góp thầy giáo bạn đọc để viết sau đề tài hồn thiện Chúng tơi xin chân thành cảm ơn 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO: Tài liệu “ANZ VIỆT NAM - DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ” http://anz.com.au/vietnam/vn/Personal/Ways-Bank/Internet-Banking/ Tài liệu “ANZLink - Control of your banking from your office” - 2000 Thông tin từ trang web Ngân hàng Thế giới Việt Nam http://www.worldbank.org.vn Thông tin từ trang web Cơ quan Kiểm sốt Tiền tệ Hoa kỳ: http://www.occ.treas.gov Thơng tin từ diễn đàn Thương mại điện tử Việt Nam: http://www.diendantmdt.com/forum/threads/5289-Su-phat-trien-Ngan-hangdien-tu-E-Banking-tai-Viet-Nam 27 ... khai trương hệ thống ngân hàng trực tuyến (VCB-Online) hệ thống rút tiền tự động (ATM) mang lại tầm vóc cơng nghệ ngân hàng áp dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, mang lại cho khách hàng tiện... dịch ngân hàng truyền thống, khách hàng cần thơng tin tài khoản thông tin khác dịch vụ ngân hàng phải trực tiếp tới ngân hàng vào giao dịch Điều thực tốn nhiều thời gian khách hàng, khách hàng. .. tử Tiếp đến vào tháng 5/2002 xuất hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng Sau đó, ngân hàng bắt đầu áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Techcombank, Vietcombank, Hệ thống ATM POS ngày nhân rộng phát