Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay bất động sản tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh thành phố Cần Thơ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH INH VIT KHOA GII PHÁP HN CH RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN TI NGÂN HÀNG PHÁT TRIN NHÀ NG BNG SÔNG CU LONG CHI NHÁNH THÀNH PH CN TH LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh – Nm 2009 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH INH VIT KHOA GII PHÁP HN CH RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN TI NGÂN HÀNG PHÁT TRIN NHÀ NG BNG SÔNG CU LONG CHI NHÁNH THÀNH PH CN TH Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: TS. TRM TH XUÂN HNG TP. H Chí Minh – Nm 2009 - i - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa LI CM N Chân thành cm n gia đình tôi cùng các đng nghip đã ng h và h tr tôi rt nhiu đ hoàn thành thành lun vn này. Tôi đc bit kính gi li bit n sâu sc đn giáo viên hng dn - Tin s Trm Th Xuân Hng - đã dành cho tôi s tn tâm, chia s và ch dn quý báu trong sut thi gian thc hin đ tài. Do nng lc và điu kin tip cn ngun tài liu nghiên cu còn hn ch nên lun vn chc chn s còn nhiu thiu sót, rt mong nhn đc s góp ý ca Quý Thy, Cô, đng nghip đ lun vn đc hoàn thin hn. Trân trng, inh Vit Khoa - ii - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa LI CAM OAN Tôi xin cam đoan rng các ni dung trình bày trong lun vn này, ngoi tr các ni dung tham kho t các công trình khác nh đã nêu rõ trong lun vn, là do chính tôi thc hin và cha đc công b trong bt k công trình nào khác. Tôi hoàn toàn chu trách nhim trc nhà trng v s cam đoan này. TP. HCM, ngày 30 tháng 09 nm 2009 Tác gi lun vn inh Vit Khoa - iii - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa MC LC LI CM N i LI CAM OAN ii MC LC iii DANH MC CÁC CH VIT TT vi DANH MC CÁC BNG BIU vii DANH MC CÁC BNG V,  TH viii LI M U 1 CHNG 1 2 C S LÝ LUN V RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI 2 1.1. CHO VAY BT NG SN 2 1.1.1. Khái nim cho vay BS: 2 1.1.2. Phân loi cho vay BS: 3 1.1.3. Nhng đc đim c bn trong cho vay BS: 3 1.1.4. Vai trò ca cho vay BS: 4 1.1.4.1. i vi nn kinh t - Xã hi : 4 1.1.4.2. i vi các NHTM: 5 1.1.4.3. i vi khách hàng: 6 1.2. RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN 6 1.2.1. Khái nim: 6 1.2.2. Các loi ri ro trong cho vay BS: 7 1.2.3. Nguyên nhân dân dn đn ri ro trong cho vay BS: 7 1.2.4. Hu qu ca ri ro trong cho vay BS : 8 1.2.5. H thng ch tiêu đánh giá ri ro trong cho vay BS: 9 1.2.5.1. T l n quá hn, n xu : 9 1.2.5.2. D n cho vay BS/Tng d n: 10 1.2.5.3. D n cho vay BS/Vn huy đng: 10 1.2.5.4. Doanh s cho vay BS: 11 1.2.5.5. Phng pháp đnh giá BS: 12 1.2.6. Các nhân t nh hng đn hot đng cho vay BS: 13 1.2.6.1. Lm phát: 13 1.2.6.2. C ch chính sách tác đng đn cho vay BS : 13 1.2.6.3. Giá BS: 14 - iv - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa 1.2.6.4. Ngun vn cho vay BS: 15 1.2.6.5. Tâm lý nhà đu t : 15 1.3. KINH NGHIM HN CH RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN  MT S NC TRÊN TH GII 16 1.3.1. Ri ro cho vay BS ti mt s nc : 16 1.3.1.1.  M : 16 1.3.1.2.  Nht: 18 1.3.2. Mt s kinh nghim hn ch ri ro trong cho vay BS đi vi các NHTM ti Vit Nam : 22 Kt lun Chng 1: 24 CHNG 2 25 THC TRNG RI RO CHO VAY BT NG SN TI MHB CN TH 25 2.1. GII THIU S LC MT S NHTM TRÊN A BÀN TPCT 25 2.1.1. V huy đng vn: 26 2.1.2. D n cho vay: 26 2.1.3. Xu hng phát trin sn phm tín dng BS ti Cn Th: 27 2.2. KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG PHÁT TRIN NHÀ BSCL, CHI NHÁNH THÀNH PH CN TH 31 2.2.1. S ra đi: 31 2.2.2. S lc tình hình hot đng kinh doanh ca MHB Cn Th : 33 2.2.2.1. Tình hình huy đng vn: 33 2.2.2.2. Tình hình s dng vn: 35 2.3. THC TRNG CHO VAY BT NG SN TI MHB CN TH 37 2.3.1. Các điu kin c bn cho vay BS: 37 2.3.2. Quy trình cho vay BS: 39 2.3.3 Sn phm cho vay BS: 42 2.3.4 Thc trng cho vay BS: 43 2.3.4.1. Th phn cho vay BS: 43 2.3.4.2. Kt qu cho vay BS ti MHB Cn Th : 44 2.3.4.3. C cu d n cho vay BS theo đi tng khách hàng : 48 2.3.4.4. Hiu qu tín dng BS: 49 2.3.4.5. Cht lng cho vay BS: 50 2.4. THC TRNG RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN TI NGÂN HÀNG MHB, CHI NHÁNH THÀNH PH CN TH 52 2.4.1. ánh giá ri ro các ch tiêu cho vay BS ti MHB Cn Th : 52 2.4.1.1. Ch tiêu ri ro n xu : 52 - v - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa 2.4.1.2. Ch tiêu ri ro d n cho vay BS/Tng d n : 53 2.4.1.3. Ch tiêu ri ro doanh s cho vay BS : 54 2.4.1.4. Ch tiêu ri ro D n BS/vn huy đng : 55 2.4.2. Thc trng ri ro trong cho vay BS ti MHB Cn Th : 56 2.4.2.1. Nhng hn ch ch quan : 56 2.4.2.2. Yu t khách quan : 59 Kt lun Chng 2 66 CHNG 3 67 NHNG GII PHÁP HN CH RI RO CHO VAY BT NG SN 67 CA NGÂN HÀNG MHB, CHI NHÁNH MHB CN TH 67 3.1. NH HNG CHO VAY BS TI NGÂN HÀNG MHB, VÀ CHI NHÁNH MHB CN TH N NM 2015 : 67 3.1.1. nh hng kinh doanh ca h thng ngân hàng MHB : 67 3.1.2. nh hng cho vay BS ca MHB Cn Th đn nm 2015 : 68 3.2. GII PHÁP I VI VI HI S NGÂN HÀNG MHB 70 3.2.1. Gia tng ngun vn huy đng trung và dài hn đáp ng nhu cu cho vay BS : 70 3.2.2. Tng cng công tác x lý n : 71 3.2.3. Nâng cao cht lng thm đnh, cho vay BS : 72 3.2.4. Qun lý và phát trin ngun nhân lc: 72 3.2.5. ánh giá đnh k TSB trong tín dng BS: 74 3.3. GII PHÁP I VI MHB CHI NHÁNH CN TH 74 3.3.1. Gii pháp nâng cao cht lng cho vay BS: 74 3.3.2. Trích lp d phòng ri ro cho các khon cho vay BS mt cách đy đ và chính xác : 76 3.3.3. Hn ch ti đa các khon cho vay đu c BS cha đng nhiu ri ro 76 3.3.4. Cng c h thng qun lý tín dng: 76 3.3.5. Thng xuyên theo dõi sát din bin ca th trng BS 77 3.4. GII PHÁP I VI NHNN: 77 3.5. GII PHÁP I VI CHÍNH PH VÀ B NGÀNH CÓ LIÊN QUAN 79 Kt lun Chng 3 80 KT LUN 81 TÀI LIU THAM KHO 82 PH LC 83 - vi - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa DANH MC CÁC CH VIT TT BS Bt đng sn CB-CNV Cán b công nhân viên CBTD Cán b tín dng DN D n DNNN Doanh nghip Nhà nc BSCL ng bng sông Cu Long HG H gia đình KH Khách hàng KT-XH Kinh t-Xã hi LSCB Lãi sut c bn MHB Ngân hàng Phát trin nhà ng bng sông Cu Long MHB Cn Th Ngân hàng Phát trin nhà ng bng sông Cu Long, Chi nhánh Thành ph Cn Th NHNN Ngân hàng Nhà nc NHTM NHTM SXKD Sn xut kinh doanh TCTD T chc Tín dng TPCT Thành ph Cn Th TP. HCM Thành ph H Chí Minh TSB Tài sn đm bo TTCK Th trng Chng khoán - vii - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa DANH MC CÁC BNG BIU Bng 2.1. Tng hp mt s ch tiêu v hot đng ngân hàng trên đa bàn thành ph Cn Th qua 5 nm t 2004 đn tháng 06/2009 25 Bng 2.2. Kt qu cho vay BS ca h thng NHTM trên đa bàn TPCT t nm 2006 đn tháng 6/2009 27 Bng 2.3. Tình hình huy đng ca MHB Cn Th t 2006 đn ht 06/2009 33 Bng 2.4. Mt s ch tiêu hot đng tín dng ti MHB Cn Th qua các nm 35 Bng 2.5: Quy trình cp tín dng ti MHB Cn Th 40 Bng 2.6. Kt qu cho vay BS ca MHB Cn Th (2006-06/2009) 45 Bng 2.7. Mt s ch tiêu liên quan đn cho vay BS ti MHB Cn Th 47 Bng 2.8. C cu d n cho vay BS theo đi tng khách hàng ti MHB Cn Th t 2006 đn 06/2009 48 Bng 2.9. Thu lãi t cho vay BS ca MHB Cn Th qua các nm 49 Bng 2.10. Tc đ tng n xu trong cho vay BS t 2004 đn 06/2009 52 Bng 2.11. Tc đ tng doanh s cho vay BS ca MHB Cn Th 54 Bng 2.12. So sánh t l tng trng d n cho vay BS và t l tng trng vn huy đng ti MHB Cn Th t nm 2006 đn 06/2009 55 Bng 2.13. LSCB đc điu chnh qua tng thi k 65 - viii - Gii pháp hn ch ri ro cho vay bt đng sn ti MHB Cn Th inh Vit Khoa DANH MC CÁC BNG V,  TH Hình 2.1. Tình hình cho vay ca NHTM đi vi các ngành ngh kinh t ti đa bàn TPCT đn 30/6/2009 26 Hình 2.2. i ng CBTD ca MHB Cn Th trc tr s Chi nhánh 31 Hình 2.3. S đ t chc hin nay ca MHB Cn Th 32 Hình 2.4: S đ c cu t chc b máy qun lý tín dng ti MHB Cn Th 40 Hình 2.5. Biu đ t trng d n BS ca MHB Cn Th so vi toàn đa bàn 43 Hình 2.6. So sánh cht lng cho vay BS ca MHB Cn Th vi toàn đa bàn Thành ph Cn Th 50 Hình 2.7. Biu đ t trng d n BS trên tng d n ti MHB Cn Th 53 Hình 2.8. NHNN điu tit Lãi sut C bn qua tng thi k 62 Hình 2.9. T l d tr bt buc áp dng đi vi các NHTM Nhà nc 64 [...]... r i ro trong cho vay B S t i các NHTM Ch ng 2: Th c tr ng r i ro trong cho vay B S c a MHB C n Th Ch ng 3: Nh ng gi i pháp h n ch r i ro trong cho vay B S c a MHB C n Th - Ph n k t lu n Gi i pháp h n ch r i ro cho vay b t ng s n t i MHB C n Th inh Vi t Khoa -2- CH C S NG 1 LÝ LU N V R I RO TRONG CHO VAY B T T I CÁC NGÂN HÀNG TH 1.1 CHO VAY B T NG S N NG M I NG S N 1.1.1 Khái ni m cho vay B S: Trong. .. thuê và cho thuê mua 1.2 R I RO TRONG CHO VAY B T NG S N 1.2.1 Khái ni m: R i ro trong cho vay B S là s thi t h i có th gây ra cho các NHTM khi cho vay các mua it t, mua nhà ng s d ng v n vào các m c ích liên quan n B S nh , xây c t và s a ch a nhà , xây d ng v n phòng cho thuê, u t kinh doanh B S, u t xây d ng d án nhà , v.v -7- 1.2.2 Các lo i r i ro trong cho vay B S: Có nhi u lo i r i ro trong ho... r i ro trong cho vay B S t i MHB C n Th ” Gi i pháp h n ch r i ro cho vay b t có nh ng gi i pháp hi u tài “ Gi i pháp h n nghiên c u ng s n t i MHB C n Th inh Vi t Khoa -1- II M C TIÊU NGHIÊN C U: M c tiêu nghiên c u tài này là phân tích và ánh giá vai trò c a cho vay B S i v i s phát tri n c a MHB C n Th , nh n di n các r i ro trong cho vay B S t ó, xu t các gi i pháp h n ch r i ro, bi n r i ro thành. .. nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t, vi c ánh giá r i ro trong cho vay B S – nghi p v tín d ng chính c a Ngân hàng Phát tri n nhà ng b ng sông C u Long, chi nhánh C n Th - úng nh tên g i c a ngân hàng – là h t s c c n thi t qu , v a có th cung ng kinh t , v a y v n cho th tr m b o an toàn cho ho t l c c nh tranh cho Ngân hàng ng B S – huy t m ch c a n n ng tín d ng, gi m thi u r i ro và t ng n ng... u qu c a r i ro trong cho vay B S : Các d án thông th ng dao u t B S l n th ng có th i gian hoàn v n ch m và dài h n, ng trong kho n 10 – 15 n m, trong khi ngu n v n huy các NHTM ch y u là ng n h n d ng t i 12 tháng, ngân hàng r i vào tình tr ng l y v n ng n h n cho vay dài h n, i u này s d n th ng ngân hàng khi khách hàng ti n g i n r i ro m t thanh kho n trong h ng lo t rút v n R i ro v n x u luôn... u cho vay ph i tuân th quy trình, quy nh ngay c trong giai o n h ng th nh c a B S C n ph i tuân th các quy trình, quy nh trong ho t ng cho vay B S, cho vay khách hàng ph i th t s có n ng l c tài chính, ph ng án vay v n kh thi và hi u qu Th c hi n th ng xuyên vi c rà soát, ki m tra tr nh giá tài s n c, trong và sau khi cho vay Trong công tác B S c n ph i tính toán t l tài tr h p lý, không quá cao trong. .. i TCTD tùy vào nh h khuôn kh lu t u có cách ti p c n khác nhau trong ho t ng chi n l ng cho vay B S, c phát tri n, kh n ng c nh tranh và s sáng t o trong nh v nghi p v cho vay B S c a mình -3- 1.1.2 Phân lo i cho vay B S: Xét v it ng th h sách cho vay c a các TCTD, ng, do it c thù c a c a th tr ng c a cho vay B S r t a d ng, thành ph n trong xã h i, g m các công ty, t p oàn d án ng B S và chính nt... vay B S t ng th i i m cho th y s t ng tr ng cho vay B S nói riêng c ng nh xu th c a th tr ng c a ho t ng B S và chi n l c kinh doanh c a ngân hàng nói chung Khi doanh s cho vay B S trong k cao th hi n m t i u r ng ngân hàng ang tích c c gi i ngân vào l nh v c B S, và c ng ng ngh a v i vi c l m t ng c a ngân hàng ang r t d i dào, c n có u ra và vì v y, ngân hàng có th lôi kéo khách hàng l p, ng v n huy... Tâm lý ng thì tình tr ng ng i i vay ti n ut i dân mua B S là r t ph bi n, trong ó có c nh ng nhà u t thi u ki n th c, và kinh nghi m kinh doanh trong l nh v này Do ó, tâm lý u t c ng tác ng n ho t ng cho vay B S - 16 - 1.3 KINH NGHI M H N CH S N M TS N R I RO TRONG CHO VAY B T C TRÊN TH GI I 1.3.1 R i ro cho vay B S t i m t s n 1.3.1.1 c: M : Cu c kh ng ho ng cho vay th ch p B S d Crisis) NG M i... r i ro không có kh n ng thanh toán n n h n, i u ki n cho vay mua nhà th t d dàng, công tác th m nh cho vay s sài, vi c qu n lý c a ngân hàng không ch t ch – và chúng ta g i ây là nh ng kho n cho vay th ch p mua nhà d i chu n – nh m m c ích thu lãi r t cao - 17 - Khi lãi su t c liên t c nâng lên trong nh ng n m g n ây, món n vay mua nhà b ng t ng v t vì áp d ng lãi su t th n i Nhi u ng trong khi nhà . ri ro trong cho vay BS: 7 1.2.3. Nguyên nhân dân dn đn ri ro trong cho vay BS: 7 1.2.4. Hu qu ca ri ro trong cho vay BS : 8 1.2.5. H thng ch tiêu đánh giá ri ro trong cho vay. GII PHÁP HN CH RI RO TRONG CHO VAY BT NG SN TI NGÂN HÀNG PHÁT TRIN NHÀ NG BNG SÔNG CU LONG CHI NHÁNH THÀNH PH CN TH Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã. án nhà , v.v. - 7 - 1.2.2. Các loi ri ro trong cho vay BS: Có nhiu loi ri ro trong hot đng cho vay BS, nhng có th k đn 2 loi ri ro chính trong cho vay BS là : * Ri ro