Th c hi n th ng xuyên công tác ki m tra, giám sát đ i v i ho t đ ng cho
vay B S, đ m b o công tác cho vay B S đ c th c hi n đúng qui trình và qui đnh hi n hành c a MHB, làm t t công tác ki m soát tín d ng n i b , đ m b o không n i l ng đi u ki n cho vay, cho vay ph i đúng m c đích, đúng đ i t ng.
T ng c ng nhi u h n n a công tác ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay. Ki m tra v tình hình s d ng v n vay c a khách hàng, tình hình tr n g c, lãi, tình hình tài chính, TS B... Vi c th ng xuyên ki m tra, th m vi ng khách hàng. Ti p xúc, trao đ i tr c ti p v i khách hàng s giúp CBTD n m b t đ c nh ng thông tin v tình hình thu nh p, ngu n tr n có t ng hay gi m và có nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hàng hay không nh m k p th i x lý ngay khi th y có d u hi u r i ro, đ xu t đi u ch nh, gia h n n g c lãi m t cách h p lý, h n ch đ c n x u, n quá h n phát sinh.
T ng c ng kh n ng thu th p và x lý thông tin : Thu th p thông tin và
x lý thông tin là m t b c r t quan tr ng trong quy trình tín d ng, và trong công tác phòng ng a r i ro. Thu th p thông tin t ngu n nào, thu th p r i x lý thông tin ra sao đ tránh tình tr ng thông tin b t cân x ng d d n đ n vi c ra quy t đnh tín d ng sai l ch. Vì v y, đ nâng cao ch t l ng th m đnh và h n ch tr c r i ro có th x y ra đ i v i kho n vay thì MHB C n Th c n ph i chú tr ng công tác thu th p thông tin và ki m tra, x lý thông tin.
T ng c ng công tác x lý n quá h n, n x u : Ph i xác đnh đ c r ng, x lý n quá h n, n x u đ nâng cao ch t l ng tín d ng, đ m b o hi u qu ho t đ ng kinh doanh là công vi c làm th ng xuyên và kiên quy t c a chi nhánh. Quy t tâm kh i ki n các h chây , không có thi n chí tr n . Ch đ ng, bán, ho c phát mãi tài s n thông qua trung tâm bán đ u giá tài s n. Các tài s n đ m b o ch a đ y đ th t c pháp lý thì nhanh chóng hoàn thi n th t c đ bán thu h i n . M nh d n đ xu t trung ng nh n các tài s n đ c n tr n đ i v i các kho n vay đã x lý lâu ngày v n ch a thu h i đ c .
Không nên chú tr ng quá nhi u vào tài s n đ m b o. Công tác th m đ nh,
cho vay t i MHB C n Th v n còn mang tính ch quan, c m tính, làm vi c theo kinh nghi m. Vi c xem xét và ra quy t đ nh cho vay v n còn l thu c và b chi ph i b i TS B. Và chính t đây, r i ro n m ngay trong cái đ c xem là “b o hi m” b ng TS B vì quá chú tr ng vào tài s n mà quên m t r ng hi u qu c a d án, tính kh thi c a ph ng án vay v n và kh n ng tr n c a khách hàng m i chính là y u t quy t đnh. Vì th , ngân hàng nên b h n quan đi m d a d m quá nhi u vào TS B, thay vào đó là vi c l u tâm nhi u h n đ n kh n ng tr n c a khách hàng, tính kh thi c a d án, ph ng án s n xu t kinh doanh c a h .
H n ch nh n th ch p đ i v i B S là tài s n hình thành trong t ng lai
vì tính pháp lý c a lo i tài s n này là ch a rõ ràng và còn nh p nh ng trong vi c công ch ng, đ ng ký giao d ch đ m b o cho tài s n. H n ch nh n th ch p đ i v i các B S có tính thanh kho n kém do t a l c v trí giao thông không thu n l i, quy ho ch ch a rõ ràng, hay di n tích quá nh …
C n thi t phân lo i t ng nhóm đ i t ng khách hàng vay B S. Hi n nay,
n x u, n quá h n t i MHB C n Th đang gia t ng và s còn t ng trong th i gian t i. Vì v y, c n ph i có s phân lo i, đánh giá t ng nhóm đ i t ng khách hàng đ qu n lý. Nên c c u gi m d n ho c ch m d t quan h tín d ng đ i v i nhóm khách hàng ti m n nguy c n x u, n quá h n, t ng t tr ng d n B S cho nhóm khách hàng ti m n ng. Bên c nh đó, c n ch đ ng th a thu n l i v i khách hàng
thay đ i l ch tr n đ i v i các kho n vay có l ch tr n ch a phù h p v i ngu n thu nh p c a khách hàng nh m gia t ng doanh s thu n , h n ch b t r i ro v k h n.
3.3.2. Trích l p d phòng r i ro cho các kho n cho vay B S m t cách đ y đvà chính xác : và chính xác :
C n trích l p d phòng r i ro cho các kho n cho vay B S m t cách chính xác và đ y đ , nghiêm c m vi c che d u n x u, ph n ánh không đúng m c đ r i ro th c t c a các kho n n đ không ph i trích l p, làm đ p s sách, gia t ng l i nhu n. Không ph i đ i đ n khi kho n vay đã quá h n, đã phát sinh r i ro r i m i trích l p. MHB có th trích l p ngay khi đánh giá đ r i ro d a trên vi c ch m đi m x p lo i tín d ng khách hàng, n u đi m th p mà ngân hàng v n quy t đnh cho vay thì th c hi n trích l p d phòng ngay và đ a vào danh m c kho n vay có kh n ng r i ro đ th ng xuyên theo dõi, giám sát và có bi n pháp x lý.
3.3.3. H n ch t i đa các kho n cho vay đ u c B S ch a đ ng nhi u r i ro
Ngu n tr n đ c xác đnh t vi c bán tài s n th ch p đ tr n ch không có ngu n thu n đnh nào t các ho t đ ng kinh doanh khác mang l i. Chính các ho t đ ng đ u c này đã t o nên c n s t B S trong th i gian qua.
3.3.4. C ng c h th ng qu n lý tín d ng:
Xây d ng Phòng kinh doanh, Phòng qu n lý r i ro và b ph n pháp ch
v ng m nh, t p trung nh ng con ng i có n ng l c, kinh nghi m, hi u bi t sâu
r ng v ho t đ ng tín d ng và th tr ng B S. MHB C n Th c n thi t ph i thành l p b ph n pháp ch “đúng ngh a”. Nhân s c a b ph n này ph i th t s am hi u v lu t, t t nghi p ngành lu t đ thay m t ngân hàng trong vi c b o v quy n và l i ích h p pháp c a bên cho vay, đ ng th i ti p c n, t o m i quan h v i các c quan tòa án, thi hành án đ thúc đ y nhanh quá trình x lý các kho n n kh i ki n.
Xây d ng chính sách qu n lý r i ro tín d ng trong t ng giai đo n, đi u
ch nh k p th i nh ng n i dung ch a phù h p trong h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p, quy trình th m đnh tín d ng, đnh giá tài s n đ m b o n vay .
Nâng c p, ho c thay đ i và thi t l p m i các công c theo dõi n x u, n quá h n cho CBTD nh nh c n t đ ng qua h th ng SMS Banking hay các ph n
m m riêng h tr cho công tác qu n lý n c a CBTD . Hi n nay, MHB C n Th ch s d ng duy nh t công c theo dõi n x u, n quá h n là ph n m m máy tính FoxPro đã quá c k và l c h u.
MHB C n Th c n quan tâm h n đ n công tác qu n lý quan h khách hàng, t ng b c hoàn thi n c s d li u v khách hàng, t p quán, thói quen đ u t , vay m n c a h , ph c v cho vi c xây d ng chi n l c phát tri n c a Chi nhánh theo t ng giai đo n phát tri n c a Thành ph .
C n n m b t các c h i và kh n ng t ng c ng m ng d ch v phi tín d ng, đ đ m b o an toàn và duy trì đ c l i nhu n trong giai đo n si t ch t tín d ng do v bong bóng B S.
3.3.5. Th ng xuyên theo dõi sát di n bi n c a th tr ng B S
T ng c ng kh n ng d báo các di n bi n c a th tr ng B S trên đa bàn ho t đ ng nh m có đ c các bi n pháp đi u ch nh k p th i, không b đ ng tr c nh ng tác đ ng c a th tr ng.
nh k 6 tháng, MHB C n Th nên kh o sát đ n giá đ t theo bi n đ ng c a giá th tr ng đ làm c s đnh giá TS B. Vi c th ng xuyên c p nh t giá đ t theo th tr ng s giúp cho cán b th m đnh xác đnh giá tr B S m t cách d dàng, sát v i giá tr th c t c a B S, giúp cho ngân hàng gi m thi u đ c r i ro không thu h i đ n g c, lãi trong tr ng h p ph i bán tài s n nh ng không đ đ thu n do đnh giá tài s n quá cao so v i giá th tr ng ho c m t c h i dành l y khách hàng t t do đnh giá quá th p, khách hàng b đi ngân hàng khác. Ngoài ra, MHB C n Th c ng c n c p nh t các thông tin v quy ho ch, gi i t a trên đa bàn thành ph đ tránh ph i nh n các tài s n n m trong khu quy ho ch, gi i t a vì n u ph i x lý tài s n đ thu h i n thì s r t khó thanh lý các tài s n thu c di n này vì s khó tìm d c ng i có nhu c u nh n chuy n nh ng quy n s d ng đ t thu c khu quy ho ch đã đ c nhà n c quy ho ch ph c v cho d án nào đó.
3.4. GI I PHÁP I V I NHNN: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay B S là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro, tuy nhiên, ho t đ ng này có vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n th tr ng nhà đ t và đóng góp l n vào s
phát tri n kinh t đ t n c. NHNN không th c m các NHTM cho vay B S đ c, song c n có nh ng bi n pháp ki m soát ho t đ ng này. D i đây là m t s gi i pháp c a tác gi đ i v i NHNN:
NHNN t ng đa ph ng đnh k nên có các đ t ki m tra chuyên đ v
B S t i các NHTM v tình hình d n B S, n x u, n quá h n B S, t tr ng v n ng n h n cho vay B S … đ t đó có nh ng khuy n ngh mang tính ch t c nh báo r i ro trong ho t đ ng cho vay B S t i các NHTM.
NHNN Vi t Nam c n thi t ban hành v n b n quy đnh riêng v ho t đ ng
cho vay B S t i các NHTM mang tính th ng nh t tùy theo t ng vùng, mi n, t ng
đa ph ng phù h p v i t c đ đô th hóa nh m h n ch tình tr ng bong bóng B S là m t trong nh ng tác nhân gây ra kh ng ho ng kinh t mà nguyên nhân ch y u chính là vi c b m tín d ng cho th tr ng này.
Nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng. Hi n nay, Trung tâm thông tin tín
d ng (CIC) đóng vai trò quan tr ng trong vi c qu n lý r i ro c a các NHTM, là n i chia s và khai thác thông tin gi a các ngân hàng v i nhau, h tr cho các TCTD trong vi c ra quy t đnh tín d ng, rút ng n th i gian gi i quy t h s vay v n và góp ph n gi m chi phí trong công tác th m đnh. Chính vì th NHNN c n đ a ra nhi u gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng, nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng c a CIC.
C n thi t thành l p các công ty mua bán n trong n c ho c kêu g i n c
ngoài tham gia vào vi c mua bán n t i các NHTM Vi t Nam. Vi c mua bán n s làm lành m nh tình hình tài chính, làm đ p s sách c a các ngân hàng và h n h t là đ y đ c r i ro đi xa, đ c bi t là mua bán n x u c a các ngân hàng s làm lành m nh m ch máu, kh i thông ngu n v n cho n n kinh t . làm đ c đi u này, NHNN Vi t Nam c n thi t l p h th ng pháp lý hoàn h o và t o m i đi u ki n thu n l i cho th tr ng mua bán n phát tri n.
NHNN Vi t Nam c n rút ra nh ng bài h c kinh nghi m quý báu v nh ng
nh h ng đ n ho t đ ng c a ngành ngân hàng t ho t đ ng cho vay B S và đ c bi t t cu c kh ng ho ng tín d ng B S M v a qua. Trên c s đó, ti p t c theo
dõi sát di n bi n k ti p c a cu c kh ng ho ng này đ t đó có nh ng đ ng thái phù h p, đ c bi t trong b i c nh th tr ng B S Vi t Nam hi n nay đang trên đà h i ph c và nguy c l m phát trong n c có kh n ng tái di n trong th i gian t i.
3.5. GI I PHÁP I V I CHÍNH PH VÀ B NGÀNH CÓ LIÊN QUAN
Giám sát th ng xuyên th tr ng B S - Bong bóng B S đang là m i đe
d a cho s n đnh kinh t và chính tr c a Vi t Nam nói chung và h th ng ngân hàng nói riêng. N u đ bong bóng v thì h u qu th t khôn l ng, khi y giá tài s n gi m đ t ng t s làm t ng n x u các ngân hàng, d n đ n tình tr ng v n , phá s n hàng lo t. Vì v y, chính ph , các b ngành h u quan th ng xuyên theo dõi qu bong bóng này, n u th y c ng thì nên xì b t và t t nh t v n d ng chính sách thu đánh vào b t đ ng s n .
Th ng nh t các v n b n pháp lu t - Vi c x lý tài s n th ch p v n g p
nhi u khó kh n do các qui đ nh ch ng chéo, không rõ ràng, s ph i h p ch a nh p nhàng gi a các ban ngành. C n thi t ph i rà soát, đi u ch nh các v n b n pháp quy sao cho nh t quán nh m t o đi u ki n cho các TCTD d dàng th c hi n theo, tránh lãng phí v th i gian và nhân l c ph c v cho công tác x lý n . Vi c x lý TS B d dàng c ng s h n ch đ c tình tr ng đ o n , gi m b t chi phí trích l p d phòng r i ro và t ng hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các NH.
Nh ng v n đ phát sinh t vi c nh n th ch p tài s n hình thành trong t ng lai còn nhi u tranh cãi, nh ng v n b n h ng d n l i ch a rõ ràng và không gi i quy t đ c v ng m c trên th c t . Các c quan h u quan c n nghiên c u k v n đ trên c s tham kh o các NHTM và các c quan có liên quan trong vi c xây d ng các qui đnh, h ng d n v ho t đ ng công ch ng, ch ng th c và đ ng ký giao d ch đ m b o.
T o v n cho th tr ng B S - B ng các chính sách c a mình, Chính ph