T kinh nghi m c a M và Nh t chúng ta có th rút ra đ c m t s bài h c kinh nghi m h n ch r i ro cho vay b t đ ng s n t i Vi t nam :
Các ngân hàng không nên n i l ng các đi u ki n cho vay dù trong tay có
nhi u thanh kho n, n u cho vay ph i tuân th quy trình, quy đnh ngay c trong giai đo n h ng th nh c a B S. C n ph i tuân th các quy trình, quy đnh trong ho t đ ng cho vay B S, cho vay khách hàng ph i th t s có n ng l c tài chính, ph ng án vay v n kh thi và hi u qu .. Th c hi n th ng xuyên vi c rà soát, ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay. Trong công tác đnh giá tài s n đ m b o n vay là B S c n ph i tính toán t l tài tr h p lý, không quá cao đ phòng r i ro gi m giá trong tình hu ng x u nh t ph i x lý tài s n đ thu h i n .
C n ki m soát và ki m ch tín d ng ngân hàng cho khu v c B S m c h p lý đ tránh tình tr ng h n lo n nghiêm tr ng trong h th ng ngân hàng khi bong bóng v . Các ngân hàng nên t b ý ngh cho vay B S là r t an toàn, và ni m tin mù quáng luôn cho r ng kinh doanh B S luôn luôn có l i.
C n th n tr ng khi ban hành các s n ph m cho vay B S, nh cho vay tr
g c, lãi linh ho t, tr n g c và lãi m t l n khi đ n h n, cho vay 100% nhu c u v n c a ph ng án mà không c n khách hàng tham gia v n t có, th ch p chính b ng tài s n hình thành trong t ng lai. S ra đ i các hình th c cho vay tr góp, “siêu s n ph m”, c a các ngân hàng trong đó không ít s n ph m là cái b y "gi t" ng i.
Các chính sách can thi p c a Chính ph , NHNN ph i th t s hi u qu và linh ho t, phù h p v i n n kinh t v n r t nh y c m v i nh ng tác đ ng tr c ti p c a các chính sách nhà n c. Các ch tr ng nh h n ch tín d ng, c t gi m lãi su t, hay t ng lãi su t c b n … khi đ a vào v n hành ph i th t s h p lý, c n có th i gian đ thích ng, đ ng quá đ t ng t đôi khi ph n tác d ng.
C n ph i giám sát vai trò đôi khi quá l c a gi i truy n thông, các ch ng
trình qu ng cáo, các bài vi t kích thích c n s t t u nhà c a, mua đ t đai. Có th gây hi u ng b y đàn c a c n s t đ u c , khi n giá nhà đ t t ng đ n m c phi lý.
C n nghiên c u k và c n tr ng n u có tri n khai th c hi n ch ng khoán
hóa các kho n n B S. Vi t Nam không có tình tr ng ch ng khoán hóa các
kho n n B S, cho nên nh ng tác đ ng c a th tr ng B S lên khu v c đ u t , r i t khu v c này tác đ ng tr l i vào khu v c NHTM là không có. Chúng ta ch có tình tr ng n l n đ u nên s d x lý h n b i không b nhân r ng ra nh là ch ng khoán hóa. T c là nh ng kho n vay c a doanh nghi p nào đ i v i các ngân hàng v n n m doanh nghi p đó. Do v y, có th nói r ng r i ro tín d ng B S c a Vi t Nam là không l n và có th ki m soát đ c. Tuy nhiên, m t s n c không cho phép các NHTM cho vay tr c ti p B S mà ch cho vay th ch p. Còn Vi t Nam l i cho phép vay tr c ti p. Do v y, các ngân hàng có th g p r i ro t nh ng kho n vay tr c ti p này khi giá B S s t gi m.
C n thi t ph i th c hi n vi c đánh giá l i giá tr TS B m t cách th ng
xuyên. H th ng chu n m c k toán c a Vi t Nam l i không đánh giá l i giá tr c a
tài s n th ch p, giá tr B S h ng tháng nh nhi u n c khác. Do v y, chúng ta c ng không th n m ch c đ c kho n n x u c a th tr ng B S đ có th giám sát. N u nh M , các ngân hàng đ u cho vay th ch p ngang b ng giá B S thì các ngân hàng Vi t Nam đ u cho vay theo nguyên t c an toàn, ch đ nh giá 1/3 ho c 1/2 giá th tr ng. Tài s n th ch p đ c đánh giá m t n m m t l n, th m chí 2-3 n m/l n, vì v y khi giá th tr ng xu ng nh ng trên s sách v n duy trì giá c nên không ph n ánh đ c vào b ng cân đ i tài s n và nh v y tình tr ng tài chính v n
t t và v n l y đ c lòng tin c a dân chúng. Do đó n u có v n đ gì còn có th i gian đ c u ch a vì nó không đ c ph n ánh ngay l p t c trên TTCK.
K t lu n Ch ng 1:
Nh v y, trong ch ng 1 chúng ta đã tìm hi u nh ng khái ni m v cho vay B S, nói lên đ c vai trò c a ho t đ ng cho vay B S đ i v i toàn b n n kinh t nói chung và h th ng NHTM nói riêng. T đây, chúng ta đã tìm hi u đ c r i ro c ng nh các ch tiêu đo l ng r i ro trong ho t đ ng cho vay B S t i các NHTM. Qua hai bài h c kinh nghi m c a M và Nh t nêu trên, chúng ta có th th y vi c các NHTM t p trung v n quá m c cho khu v c B S có th gây ra nh ng h u qu khôn l ng, r i ro không ch riêng đ i v i h th ng ngân hàng, mà còn nh h ng đ n tình hình kinh t , xã h i c a c m t qu c gia. Chính vì th , vi c “h n ch r i ro trong cho vay B S” c a các NHTM là m t yêu c u r t c n thi t trong giai đo n hi n nay và mai sau, đ m b o vai trò c a ho t đ ng cho vay B S là thúc đ y s phát tri n b n v ng c a th tr ng B S, đ y nhanh quá trình đô th hóa, góp ph n vào s nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa, phát tri n kinh t đ t n c.
CH NG 2
TH C TR NG R I RO CHO VAY B T NG S N T I MHB C N TH
2.1. GI I THI U S L C M T S NHTM TRÊN A BÀN TPCT
V i vai trò là trung tâm kinh t , thành ph c a ngõ c a vùng h l u sông Mekong, đ ng l c phát tri n c a khu v c BSCL, Thành ph C n Th là đi m h p d n các NHTM nào mu n m r ng m ng l i, thành l p thêm chi nhánh. Vì v y, sau 05 n m Thành ph C n Th tr thành thành ph tr c thu c Trung ng và đ c công nh n là ô th lo i I, h th ng NHTM trên đa bàn đã đ t đ c k t qu h t s c kh quan. C th , trên đa bàn TPCT trong 6 tháng đ u n m 2009 thành l p m i thêm 2 chi nhánh NHTM, nâng t ng s lên 42 TCTD ho t đ ng v i 158 đa đi m có giao d ch NH, bao g m 1 tr s chính, 41 chi nhánh tr c thu c tr s chính, 03 qu Tín d ng nhân dân c s , 2 VP D ngân hàng n c ngoài và 111 c s có giao d ch ngân hàng d i c p chi nhánh.
B ng 2.1. T ng h p m t s ch tiêu v ho t đ ng ngân hàng trên đ a bàn thành ph C n Th qua 5 n m t 2004 đ n tháng 06/2009 n v tính: T VN Ch tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 n 30/6/2009 V n huy đ ng 3.632 4.815 6.233 9.553 12.086 15.300 - Ti n g i t ch c Kinh t 1.153 1.504 2.010 3.209 3.535 4.600 - Ti n g i dân c 2.287 3.014 3.766 5.759 7.913 10.200 - Khác 192 297 457 585 638 500 T tr ng V n huy đ ng/T ng d n 46.23% 49.72% 56.50% 51.13% 55.73% 57.95% T ng d n cho vay 7.857 9.684 11.032 18.684 21.688 26.402 % t ng tr ng d n hàng n m 23% 14% 69% 16% 22%
T ng doanh s cho vay 28.437 32.831 37.016 51.887 81.794 45.000 N x u 135 280 234 219 813 836
T l n x u/t ng d n 1,72% 2,89% 2,12% 1,17% 3,75% 3,17% (Ngu n: NHNN TPCT).
2.1.1. V huy đ ng v n:
Huy đ ng v n là m t trong nh ng nghi p v ch y u c a các ngân hàng v a gia t ng n i l c đ ng th i t o ngu n v n cho m c tiêu phát tri n. Theo s li u th ng kê đ c thì t tr ng v n huy đ ng c a các NHTM trên đ a bàn TPCT nhìn chung là t ng đ u qua các n m. Tính đ n 30/06/2009, t ng ngu n v n huy đ ng mà các NHTM trên đa bàn TPCT đ t đ c là 15.300 t đ ng, t ng 26,59% so n m 2008. M c t ng khá cao đã đáp ng g n 60% t ng d n cho vay trên đa bàn, t ng 321,25% t ng đ ng 11.668 t đ ng so v i n m 2004 – n m đ u tiên k t khi thành ph tr c thu c Trung ng.
C c u v n huy đ ng ch y u t p trung khu v c ti n g i dân c chi m h n 65% t ng v n huy đ ng t i đa bàn TPCT, đây là ngu n có tính n đ nh và lâu dài và v n huy đ ng có xu h ng t ng khu v c này. Tính đ n tháng 06/2009, ti n g i dân c đ t 10.200 t đ ng, ti n g i c a các t ch c kinh t đ t 4.600 t đ ng và 500 t đ ng huy đ ng t phát hành gi y t có giá.
2.1.2. D n cho vay:
Hình 2.1. Tình hình cho vay c a NHTM đ i v i các ngành ngh kinh t t i đa bàn TPCT đ n 30/6/2009 34.00% 16.29% 10.93% 13.97% 24.82% Cho vay B S
Cho vay thu mua lúa g o (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay nuôi tr ng, thu mua, ch bi n thu s n Cho vay nông nghi p và phát tri n nông thôn Cho vay khác
Tính đ n 30/6/2009, t ng d n cho vay trên toàn đa bàn TPCT đ t 26.402 t đ ng, t ng 21,74% so v i cu i n m 2008 và t ng 336,03% (t ng đ ng 18.545 t đ ng) sau 05 n m Thành ph tr c thu c Trung ng.
Theo s li u th ng kê c a NHNN TPCT, t ng d n cho vay t ng đ u qua các n m, t ng cao nh t là n m 2007 - th i đi m h ng th nh c a các NHTM. Trong th i đi m x u nh t c a các ho t đ ng tín d ng n m 2008, các ch tiêu này v n t ng, dù t c đ t ng có ch m l i. K t qu này có đ c c ng nh chính sách h tr lãi su t 4% cho các kho n vay m c đích SXKD. C th , đ n tháng 6/2009, d n cho vay h tr lãi su t đ t 9.670 t đ ng, chi m 36,62% trong t ng d n v i 36/38 TCTD cho vay h tr lãi su t trên đa bàn.
S li u tình hình cho vay các ngành ngh kinh t t i đa bàn TPCT tháng 6/2009 cho th y t tr ng cho vay nông nghi p và phát tri n nông thôn là ch y u. M c dù TPCT đang trong quá trình chuy n đ i c c u, ph n đ u tr thành thành ph công nghi p tr c n m 2020 theo Ngh quy t 45 c a B Chính tr , nh ng nông nghi p v n là m t trong nh ng ngành ngh kinh t tr ng đi m c a đa ph ng. Cho vay nông nghi p và phát tri n nông thôn chi m 34% trong c c u cho vay các ngành ngh kinh t trên đa bàn TPCT, cho vay nuôi tr ng, thu mua ch bi n th y s n chi m 16,29%, thu mua lúa g o chi m 10,93%, còn l i 24,82% thu c v các ngành ngh cho vay khác nh th ng m i, d ch v , tiêu dùng …
2.1.3. Xu h ng phát tri n s n ph m tín d ng B S t i C n Th :
B ng 2.2. K t qu cho vay B S c a h th ng NHTM trên đa bàn TPCT t n m 2006 đ n tháng 6/2009
n v tính: T VN
Ch tiêu 2006 2007 2008 6/2009
I. Doanh s cho vay B t đ ng s n 1.079 2.921
II. D n cho vay B t đ ng s n 1.639 4.852 3.567 3.641
1. Phân theo th i h n
- Ng n h n 487 1522 636 687
- Trung, dài h n 1.152 3.330 2.931 2.954
2. Phân theo nhu c u v n 1.639 4.852 3.567 3.641
- Cho vay xây v n phòng, cao c cho thuê 31 658 194 202
- Cho vay xây d ng c s h t ng 608 653
- Cho vay xây d ng khu đô th 911 819
- Cho vay xây d ng khu công nghi p 195 987 71 130
Trong đó : + Mua đ xây nhà 699 2.108 975 1.122
+ Mua nhà đ cho thuê, KD 42 226 138 84
- Cho vay xây d ng & kinh doanh trung tâm th ng m i, ch ,
c a hàng 42 31
- Cho vay chuy n nh ng (mua) quy n s d ng đ t . 419 393
- Cho vay đ u t , kinh doanh B S khác 672 873 209 207
3. T ng d n có đ m b o b ng b t đ ng s n 1.504 4.609 3.317 3.529
- Th ch p b ng giá tr quy n s d ng đ t 1695 1770
- Th ch p b ng giá tr quy n s d ng đ t và tài s n g n li n
trên đ t 1038 1057
- Th ch p b ng tài s n g n li n trên đ t 169 160
- Th ch p, b o đ m b ng tài s n khác 415 542 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4. T ng d n cho vay không có tài s n đ m b o 135 243 250 112 III. T l n x u (%)
- T l n x u so t ng d n tín d ng 0,2% 0,085% 0,5% 0,38%
- T l n x u so t ng d n cho vay b t đ ng s n 1,34% 0,33% 3,02% 2,77%
IV. T l d n cho vay B S so v i t ng d n (%) 14,85% 25,96% 16,44% 13,79%
V. T ng d n cho vay trên đa bàn CT 11.032 18.684 21.688 26.402
VI. N x u trong d n cho vay B S 22 16 108 101
(Ngu n: NHNN TPCT).
Trên đa bàn có 38 TCTD cho vay B S. Tính đ n tháng 6/2009, d n cho vay B S đ t 3.641 t đ ng, chi m kho ng 13,79% t ng d n toàn thành ph , trong đó có 2.954 t đ ng d n trung, dài h n.
Trong th i gian v a qua, m c dù b i c nh kinh t th gi i và trong n c có nhi u bi n đ ng, khó kh n, TPCT v n gi đ c t c đ t ng tr ng kinh t cao, bình quân 5 n m k t khi thành ph tr c thu c Trung ng (n m 2004) đ t 15,64%. Ch t l ng t ng tr ng và n ng l c c nh tranh t ng b c đ c c i thi n, c c u kinh t chuy n d ch theo h ng t ng b c hình thành c c u kinh t công nghi p - d ch v - nông nghi p công ngh cao. 5 n m qua, nhi u công trình h t ng kinh t -
xã h i quan tr ng mang t m khu v c và qu c gia nh : c u C n Th , sân bay qu c t C n Th , C ng Cái cui, tuy n đ ng M u Thân – sân bay qu c t C n Th , qu c l 91B – Nam sông H u đã đ c tri n khai xây d ng và s đ a vào khai thác, s d ng vào đ u n m 2010, giúp b m t đô th thay đ i m t cách nhanh chóng.
Cùng v i t c đ đô th hóa, nhu c u nhà t i C n Th c ng ngày càng t ng, các Ngân hàng m nh tay cho vay vào l nh v c đ y ti m n ng này. Hàng lo t các s n ph m cho vay B S đ c tung ra nh m thu hút khách hàng, các ngân hàng th ng cho vay t 80-90%, cá bi t có ngân hàng cho vay đ n 100% giá tr c n h giao d ch.
i u này có th th y đ c qua B ng 2.2 v k t qu cho vay B S c a h th ng NHTM trên đa bàn TPCT. Doanh s cho vay và d n cho vay B S t ng