Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM ( LÊ TH QUNH TRANG GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIN NHÀ TPHCM LUN VN THC S KINH T TP.H Chí Minh – Nm 2010 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM ( LÊ TH QUNH TRANG GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIN NHÀ TPHCM Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã s : 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: TS. LI TIN DNH TP.H Chí Minh – Nm 2010 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan Lun vn “Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TP.HCM” là công trình nghiên cu đc lp ca tôi. Các s liu nêu trong lun vn đc s dng trung thc, rõ ràng và có trích dn ngun. Các kt qu nghiên cu trong lun vn là trung thc và cha đc công b trong bt k công trình nghiên cu nào. Tác gi LÊ TH QUNH TRANG MC LC Trang TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU LI M U CHNG I: NHNG LÝ LUN C BN V TÍN DNG VÀ CHT LNG TÍN DNG NHTM 1 1.1 LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG 1 1.1.1. Khái nim v tín dng 1 1.1.2. Quá trình ra đi và bn cht ca tín dng 1 1.1.3. Phân loi tín dng và các hình thc tín dng Ngân hàng 2 1.1.4. Vai trò ca tín dng ngân hàng trong nn kinh t th trng 4 1.2. MT S VN  C BN V CHT LNG TÍN DNG CA NHTM 7 1.2.1. Khái nim cht lng tín dng 7 1.2.2. Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ca NHTM 7 1.2.3. Các nhân t nh hng đn cht lng tín dng ngân hàng 12 1.2.4. Nhng bài hc kinh nghim ca mt s nc trên th gii 15 CHNG 2:THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI HDBANK 20 2.1 S LC LCH S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIN HDBANK 20 2.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca HDBank 20 2.1.2 C cu b máy tchc, b máy hot đng ca HDBank 22 2.2 THC TRNG V HOT NG CA HDBANK 25 2.2.1 Tình hình huy đng vn ca HDBank 25 2.2.2 Tình hình cho vay ca HDBank 29 2.2.3 Kt qu hot đng kinh doanh 37 2.3 THC TRNG CHT LNG TÍN DNG TI HDBANK 39 2.3.1 ánh giá v ch tiêu n xu/tng d n 39 2.3.2 ánh giá v hiu sut s dng vn ca HDBank 44 2.3.3 ánh giá vòng quay vn tín dng ti HDBank 45 2.3.4 ánh giá ch tiêu li nhun t hot đng tín dng ca HDBank 46 2.4 MT S TN TI VÀ NGUYÊN NHÂN NH HNG CHT LNG TÍN DNG TI HDBANK 48 2.4.1 Mt s tn ti v cht lng tín dng HDBank 48 2.4.2 Nguyên nhân nh hng cht lng tín dng HDBank 49 2.4.2.1 Nguyên nhân ch quan 49 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan 51 CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI HDBANK . 54 3.1 NH HNG VÀ MC TIÊU PHÁT TRIN HDBANK N NM 2015 54 3.2 MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI HDBANK 56 3.2.1 Gii pháp đi vi các c quan qun lý Nhà nc 56 3.2.2 Gii pháp đi vi chính quyn đa phng 57 3.2.3 Gii pháp đi vi HDBank 57 KT LUN 66 TÀI LIU THAM KHO DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT - CBTD : Cán b tín dng - HTD : Hp đng tín dng - NH : Ngân hàng - NHNN : Ngân hàng Nhà nc - NHTM : Ngân hàng thng mi - SXKD : Sn xut kinh doanh - TBCN : T bn ch ngha - TCKT : T chc kinh t - TCTD : T chc tín dng - TDNH : Tín dng Ngân hàng - TMCP : Thng mi c phn - TPHCM : Thành Ph H Chí Minh DANH MC CÁC BNG, BIU Bng 2.1 : Huy đng vn HDBank phân theo thành phn Bng 2.2 : Huy đng vn HDBank phân theo k hn Bng 2.3 : Huy đng vn HDBank phân theo loi tin Bng 2.4 : T l vn huy đng/Tng d n ca HDBank qua các nm Bng 2.5 : Tình hình cho vay, thu n, d n qua các nm ti HDBank Bng 2.6 : D n và tng trng d n theo đi tng khách hàng ti HDBank Bng 2.7 : Tng hp thu nhp, chi phí, li nhun ca HDBank Bng 2.8 : Tình hình d n, n xu HDBank Bng 2.9 : Tình hình cht lng n ca HDBank Bng 2.10 : D n và n xu phân theo ngành ngh ca HDBank Bng 2.11 : Hiu sut s dng vn ca HDBank Bng 2.12 : Vòng quay vn tín dng ti HDBank Bng 2.13 : Ch tiêu li nhun t hot đng tín dng ca HDBank Biu đ 2.1 : Tình hình huy đng vn ca HDBank các nm 2007, 2008, 2009 Biu đ 2.2 : Tình hình d n ca HDBank các nm 2007, 2008, 2009 Biu đ 2.3 : Tình hình n xu ca HDBank các nm 2007, 2008, 2009 LI M U 1. S CN THIT CA  TÀI Sau khng hong tài chính kinh t toàn cu 2008, vi s can thip mnh tay ca Chính ph hu ht các quc gia trên th gii thông qua các chính sách kinh t v mô, kinh t th gii đang dn hi phc. Nm trong xu th chung đó, kinh t Vit Nam cng có nhng bc ci thin đáng k. Ngành tài chính-ngân hàng nói riêng đang cn mt s chun b tt , nâng cao nng lc hot đng , nâng cao tính chuyên nghip và cht lng ca các sn phm dch v cung cp ra th trng đ có th cnh tranh vi các Ngân hàng nc ngoài đang hot đng ti Vit Nam. Vi đc đim hot đng ca các Ngân hàng thng mi Vit Nam là ngun thu t tín dng vn chim mt t trng ln trong c cu thu nhp thì d dàng thy rõ, cn chn chnh và nâng cao cht lng trc khi chúng ta bc vào cnh tranh bình đng vi các Ngân hàng nc ngoài. Chính vì th, vic nâng cao cht lng tín dng là vn đ ct yu nht trong hot đng qun tr, hot đng kinh doanh ca các Ngân hàng, nht là trong giai đon kinh t nh hin nay. Bi l, gia tng trng và nâng cao cht lng tín dng luôn có mi quan h cht ch vi nhau. Làm th nào đ va tng trng tín dng tt nhng vn đm bo cht lng tín dng cao luôn là vn đ mà Ngân hàng đc bit quan tâm. Xut phát t nhn đnh đó, cng nh qua quá trình công tác ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM, nhn thy hot đng kinh doanh tuy đt nhiu kt qu kh quan nhng vn còn mt s tn ti cn gii quyt đ góp phn nâng cao cht lng tín dng, vi s hng dn tn tình ca TS. Li Tin Dnh là ngi hng dn khoa hc cùng s h ca các đng nghip, tôi xin chn đ tài “Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM” làm lun vn tt nghip Thc s kinh t chuyên ngành Kinh t tài chính- Ngân hàng. 2. MC TIÊU NGHIÊN CU CA  TÀI Lun gii các c s khoa hc liên quan đn các mt hot đng ca công tác tín dng. Tham kho kinh nghim ca các nc trong công tác nâng cao cht lng tín dng, phòng nga ri ro tín dng. Phân tích thc trng hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM, phân tích cht lng tín dng và các nguyên nhân tác đng đn cht lng tín dng , các tn ti cn gii quyt. a ra các gii pháp và kin ngh nhm nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. 3. PHNG PHÁP NGHIÊN CU Lun vn s dng các phng pháp lun ca ch ngha duy vt bin chng và ch ngha duy vt lch s, áp dng các phng pháp thng kê, quy np, tng hp, so sánh đ làm rõ nhng vn đ ca lun vn. 4. I TNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU Lun vn nghiên cu v cht lng công tác tín dng ca NH TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. V không gian: đ tài da vào s liu báo cáo thng niên v tình hình hot đng, thc trng ca công tác tín dng ca NH TMCP Phát Trin Nhà TPHCM, t đó phân tích tìm ra các nguyên nhân tác đng đn cht lng tín dng tín dng trong thi gian qua. V thi gian:  tài nghiên cu cht lng tín dng, thc trng và các nguyên nhân nh hng hng đn cht lng tín dng ca NH TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. 5. Ý NGHA KHOA HC VÀ THC TIN CA  TÀI  tài ch ra đc nhng mt còn hn ch, kém an toàn và cha hiu qu ca công tác tín dng hin nay ti NH TMCP Phát Trin Nhà TPHCM, qua đó cn phi khc phc và nâng cao cht lng ca công tác tín dng giúp NH TMCP Phát Trin Nhà TPHCM hot đng an toàn và hiu qu hn trong bi cnh kinh t đang hòa nhp vào nn kinh t th gii mt cách mnh m. 6. KT CU CA LUN VN - Ngoài phn m đu, phn kt lun, kt cu ca đ tài gm có 03 chng: Chng I: Nhng vn đ lý lun c bn v tín dng, cht lng tín dng Ngân hàng thng mi. Bên cnh đó, đ tài cng dn chng kinh nghim v nâng cao cht lng tín dng ca M, Thái Lan, Hàn Quc và Trung Quc. Chng II: Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. Chng III: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. [...]... ích l i nhu n, các -5- ngân hàng th ng m i luôn tìm cách c c a ngân hàng d ng và các ho t t i a hoá l i nhu n c a mình L i t c thu c hình thành t hai ho t ng ch y u là: ho t ng d ch v c a ngân hàng Trong ó thu t ho t là ch y u Tín d ng ây ngân hàng l y v n âu ra ngân hàng ph i huy c hi u là ho t ng tín ng tín d ng ng cho vay c a ngân hàng V y cho vay? Ph i ch ng là v n t có c a ngân hàng Các ng v n t... cu c kh ng ho ng tài chính x y ra u b t ngu n t ngân hàng Chính vì v y, vi c nghiên c u tìm ra các gi i pháp h u hi u luôn là m c tiêu, nâng cao ch t l ng th i là nhân t quan tr ng nh t m i NHTM trong n n kinh t ng tín d ng t n t i và phát tri n c a y c h i cho kinh doanh, song c ng ch a thách th c và r i ro Do ó, v n nâng cao ch t l ng y ng tín d ng c a ngân hàng là r t c n thi t 1.2.2 Các ch tiêu ánh... m nâng cao ch t l ng tín d ng nh sau: - Th nh t, các NHTM ti n hành t ch c s p x p c c u l i ho t ng t t h n - Th hai, các Ngân hàng th ng m i Thái Lan ã c g ng nâng cao ch t -17- l ng tín d ng, phân tán r i ro b ng cách t p trung vào các gi i pháp quy lo i và l a ch n khách hàng; h n m c cho vay i v i m t khách hàng không quá 25% v n t có; các kho n n ngoài b ng t ng k t tài s n h n ch d v n; các Ngân. .. tiêu là v a cao ch t l ng m t cách hi u qu , x lý n x u m t cách tri t t ng tr ng tín d ng K t lu n ch ng tín d ng h p lý em l i l i nhu n cho NH, v a nâng kh ng ng 1: nh mình và h i nh p sâu r ng ánh giá t ng th ho t hàng trong ó có vi c ánh giá ch t l ng kinh doanh c a m t Ngân ng tín d ng, do ó vi c nâng cao ch t l tín d ng t i NHTM ý ngh a c c k quan tr ng, nó quy t ng tín d ng c a các ngân hàng,... i pháp nâng cao ch t l ng ng ho t ng an toàn, hi u ng tín d ng, tìm ra nguyên nhân, làm c ng tín d ng c a các NHTM trong n n kinh m b o h th ng ngân hàng phát tri n an toàn -20- CH NG 2 TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ TPHCM 2.1 GI I THI U S L C L CH S HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI N H TH NG NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ TP.H CHÍ MINH 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng... v ngân qu phù h p v i các quy hàng Nhà n i ngo i t , nh c a Ngân c và c a Ngân hàng Nghiên c u, xu t, tri n khai th c hi n các nghi p v i m 1, d ch v ngân hàng, bi u phí d ch v ; các d ch v phi tín d ng liên quan n ho t ng thanh toán và ngân qu Nghiên c u, so n th o và tri n khai th c hi n các quy ch , quy các h ng d n th c hi n v các ho t ng liên quan nh, quy trình và n nghi p v thanh toán và ngân. .. có áp ng tho mãn t i a nhu c u khách hàng, ánh giá úng, l a ch n lãnh T ng án, d án kém hi u qu d n c khách hàng, ph ó góp ph n m r ng và nâng cao ch t l ng án, d án t t ng th i cho vay, b o ng tín d ng 1.2.4 Nh ng bài h c kinh nghi m i v i vi c nâng cao ch t l Ngân hàng th c trên th gi i ng m i c a m t s n ng tín d ng 1.2.4.1 M T 2008 n nay, th gi i ch ng ki n m t th c t là chính t i qu c gia hùng... th i u hoà v n trên ph m vi toàn b n n kinh t qu c dân 1.1.4.4 Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh qu c gia Thông qua vi c ut v n hi n i hoá máy móc thi t b , i m i công -7- ngh c a các doanh nghi p hay qua c a tn u t tín d ng vào các ngành kinh t m i nh n c, TDNH ã góp ph n làm gi m giá thành s n ph m, nâng cao kh n ng c nh tranh c a các doanh nghi p trên th tr 1.2 M T S V N C... trong n c - C i cách công tác qu n tr Ngân hàng và doanh nghi p t ng b ph ng th c th ng tr gia ình, bãi b quy giám c nh không cho ng in c h n ch c ngoài làm c, doanh nghi p ph i công b công khai thông tin tài chính 1.2.4.4 Trung Qu c T n m 1998, h th ng Ngân hàng th ã ng m i và doanh nghi p Nhà n c c c u l i trong th i gian 3 n m, nh m nâng cao ch t l c ng tín d ng ngân hàng, c th : - Tách kho n n c a... thua l c a các ngân hàng th thành l p các Ngân hàng th ng m i c ph n a ph ng ng m i qu c doanh, 300 thành ph - Tháng 04/1999 Trung Qu c th nghi m thành l p công ty x lý tài s n th ch p thu h i n cho ngân hàng, công ty CINDA có trách nhi m thu các kho n n khó òi lên n 363,2 tri u USD c a Ngân hàng Xây d ng Trung Qu c Tháng 10/1999 m t công ty x lý tài s n th 2 ra th i x lý n khó òi c a Ngân hàng ng m . Thc trng cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. Chng III: Gii pháp nâng cao cht lng tín dng ti Ngân hàng TMCP Phát Trin Nhà TPHCM. -1- CHNG 1: NHNG VN. HC KINH T TP. HCM ( LÊ TH QUNH TRANG GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIN NHÀ TPHCM Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã. KINH T TP. HCM ( LÊ TH QUNH TRANG GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIN NHÀ TPHCM LUN VN THC S KINH T TP. H