Trên c s nh n th c rõ v ch t l ng tín d ng, nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng và th c tr ng tín d ng, trong b i c nh m i hi n nay, đ ti p t c nâng
cao ch t l ng tín d ng t i HDBank, theo tác gi thì c n t p trung th c hi n m t s gi i pháp sau:
3.2.3.1 T ng c ng công tác huy đ ng v n nh m ch đ ng đ c ngu n v n, đáp ng nhu c u c a n n kinh t .
Trong đi u ki n hi n nay, ngu n v n huy đ ng t i ch c a HDBank khá n
đnh, đã đáp ng ngu n v n đ u t cho tín d ng. Do đó, t ng c ng huy đ ng v n t i ch và duy trì n đnh s d huy đ ng có vai trò c c k quan tr ng đ ch đ ng trong đ u t tín d ng, gi m chi phí đ u vào. đ m b o ngu n v n cho ho t đ ng cho vay và an toàn cho thanh kho n, HDBank c n áp d ng các bi n pháp t ng c ng huy đ ng v n sau:
- Nâng cao nghi p v cho b ph n nghiên c u v th tr ng đ n m b t nhu c u khách hàng đa ph ng t đó xây d ng nh ng s n ph m huy đ ng phù h p v i nhu c u th tr ng.
- Có chính sách thu hút khách hàng có ngu n ti n g i l n, n đnh. B ng nhi u hình th c nh : t ng quà sinh nh t cho lãnh đ o đ n v , hay cá nhân có s d ti n g i l n; vào nh ng ngày l l n nên t ch c các cu c h p m t nh ng khách hàng ti n g i l n nh m th hi n s trân tr ng s đóng góp c a khách hàng vào hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng. T nh ng vi c làm đó s t ng thêm s g n bó gi a khách hàng và ngân hàng.
- Có chính sách lãi su t huy đ ng linh ho t theo nhi u k h n đ đáp ng
đ c nhi u nhu c u c a khách hàng, đ y m nh vi c phát tri n các s n ph m huy
đ ng v n phù h p v i t ng giai đo n phát tri n.
- Phát tri n m nh s n ph m thanh toán không dùng ti n m t: ATM, tr l ng qua tài kho n cho các c quan ban ngành. thu hút thêm ngu n v n có chi phí th p.
- Ch n m t s khách hàng ti n g i l n đ th c hi n chính sách u đãi đ c bi t trong các giao d ch v i ngân hàng. Nh : b trí nhân viên Ngân hàng đ n thu ti n t n n i, h tr xe chuyên d ng đ v n chuy n ti n c a khách hàng t ngân hàng v doanh nghi p c a khách hàng, u tiên gi i quy t nh ng yêu c u rút ti n m t hay
chuy n ti n c a khách hàng…
3.2.3.2 Xây d ng chi n l c đ u t tín d ng phù h p xu h ng phát tri n c a n n kinh t .
HDBank c n nghiên c u xây d ng chi n l c đ u t theo h ng chi n l c khách hàng, chi n l c ngành hàng, chi n l c th tr ng và th ph n đ t ng tr ng đ u t phù h p v i chi n l c phát tri n kinh t đa ph ng, phù h p theo t ng th i k . Mu n v y ph i xây d ng các chi n l c theo h ng sau:
- Chi n l c khách hàng: xác đnh rõ đ i t ng khách hàng. V i tình hình hi n nay HDBank nên t ng c ng cho vay đ i v i các doanh nghi p v a và nh vì
đây là d ng khách hàng có kh n ng thích nghi cao đ i v i n n kinh t th tr ng;
đ y m nh cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay v n ph c v đ i s ng vì m t m t h n ch s phát tri n c a “tín d ng đen”, m t khác theo kinh nghi m cho th y khách hàng cá nhân r t có uy tín trong vi c tr n do ngu n thu nh p c a h đa ph n t l ng, đây là ngu n thu n đnh, đi u này góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng cho HDBank. T xác đnh đ c khách hàng chi n l c, HDBank ph i th c hi n các bi n pháp thu hút khách hàng nh b ng cách cung c p t t các s n ph m d ch v , nâng cao ch t lu ng ph c v thông qua đ i ng cán b ngân hàng, t ng c ng xây d ng c s v t ch t k thu t, công ngh , th c hi n chính sách u đãi khách hàng.
- Chi n l c ngành hàng: HDBank c n xác đnh rõ đ i t ng ngành hàng
đ đ u t theo t ng th i k v i tiêu chí l a ch n nh ng ngành có kh n ng c nh tranh cao, th tr ng tiêu th ch c ch n. Hi n nay nh : ngành b u chính vi n thông,
đi n l c, n c, kinh doanh d c ph m, xu t kh u l ng th c, th y s n…là nh ng ngành kinh doanh có hi u qu cao, r i ro tín d ng s th p.
- Chi n l c th tr ng và th ph n: HDBank nên đ y m nh công tác nghiên c u th tr ng, n m b t đ c di n bi n c a n n kinh t t đó có h ng đ u t phù h p đ chi m l nh th tr ng và phát tri n th ph n trên đ a bàn. T ng c ng m r ng m ng l i giao d ch, t ng c ng công tác ti p th và nâng cao ch t l ng ho t đ ng đ các khách hàng ti m n ng th y đ c ti n ích khi đ n giao d ch v i ngân hàng.
Trên c s nh ng chi n l c trên s giúp HDBank đ u t đúng h ng, hi u qu , gi m th p đ c r i ro tín d ng phát sinh, đó là góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng cho HDBank.
3.2.3.3 Th c hi n t t chính sách khách hàng
HDBank ph i th c hi n t t chính sách ph c v , ch m sóc khách hàng c ng nh chi n l c phát tri n khách hàng nh m thu hút đ c nh ng khách hàng kinh doanh hi u có hi u qu đ n quan h . ng th i c n coi tr ng t ch c công tác khách hàng nh :
- Quan tâm và gi đ c khách hàng truy n th ng, đ c bi t là khách hàng có tình hình tài chính t t, ho t đ ng có hi u qu , uy tín hi n đang có quan h v i HDBank, th c hi n t t chính sách u đãi khách mình.
- Tích c c tìm ki m hách hàng m i, làm n có hi u qu , vay v n đ m b o, trên c s giao ch tiêu cho cán b tín d ng theo nguyên t c an toàn v n và có hi u qu .
- Bên c nh đó, đ i v i nh ng khách hàng ho t đ ng không hi u qu , nên kiên quy t khéo léo gi m d n d n hi n t i, cho vay trên c s l a ch n các d án, ph ng án có nhu c u đ m b o tính kh thi, ngu n tr n ch c ch n, đ ng th i tìm bi n pháp t ng tài s n b o đ m nh m h n ch r i ro m t v n.
Th c hi n t t chính sách khách hàng s t o đ c m i quan h g n g i gi a Ngân hàng và khách hàng, giúp Ngân hàng n m b t đ c nhu c u c a khách hàng vay v n đ có nh ng bi n pháp thích ng k p th i, đ ng th i phát hi n nh ng khó kh n trong ho t đ ng s d ng v n vay c a khách hàng đ tìm gi i pháp giúp đ , h tr nh m h n ch nh ng r i ro không l ng tr c.
3.2.3.4 T ng c ng công tác đánh giá và phân lo i khách hàng
Hi n HDBank đã đ a vào áp d ng chính th c h th ng ch m đi m tín d ng khách hàng theo tiêu chu n Earn & Young, v i m c đích đánh giá x p lo i khách hàng chính xác h n đ áp d ng linh ho t các chính sách tín d ng dành cho t ng lo i khách hàng, h n ch r i ro và nâng cao ch t l ng tín d ng.
hàng mình qu n lý v m t tài chính và phi tài chính đ đ xu t v i lãnh đ o có chính sách và bi n pháp x lý phù h p đ i v i t ng khách hàng. T đó, có k ho ch rút d n d n đ i v i nh ng khách hàng đang ti m n r i ro. Còn đ i v i nh ng khách hàng uy tín, ngân hàng ph i th c hi n ch đ u tiên đ i v i h khi cung c p d ch v , c p v n cho vay v i th i gian nhanh nh t.
3.2.3.5 Th c hi n t t vi c thu th p thông tin v khách hàng
có th đ a ra quy t đnh cho vay đúng đ n, x lý thu h i n k p th i, gi m b t nh ng t n th t trong r i ro tín d ng. HDBank ph i th ng xuyên n m b t chính xác, k p th i và đ y đ các thông tin v khách hàng vay v n. ây là công vi c r t ph c t p nh ng có vai trò quan tr ng góp ph n nâng cao ch t l ng tín d ng. Gi i pháp c n t p trung là:
- Th c hi n t t các quy đnh c a NHNN v công tác thông tin tín d ng (CIC) trên c hai góc đ :
+ Cung c p đ y đ cho b ph n CIC c a NHNN các thông tin tín d ng v khách hàng có quan h tín d ng, bao g m c thông tin v h s khách hàng m i đ t quan h tín d ng, thông tin trong quá trình c p tín d ng ngân hàng, thông tin v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng theo đ nh k hay đ t xu t.
+ Khai thác s d ng m t cách có hi u qu , th ng xuyên ngu n thông tin t CIC c a NHNN đ ph c v công tác tín d ng đ i v i khách hàng có quan h v i ngân hàng, đ c bi t c n xem xét k thông tin v khách hàng m i đ t quan h tín d ng.
- Cán b tín d ng là ng i th ng xuyên ti p c n v i khách hàng. Do đó, các cán b này c n n m b t các thông tin v khách hàng t khâu nghiên c u th tr ng kinh doanh c a khách hàng đ n nghiên c u khách hàng mà ch y u đ n vi c đi u tra, th m đnh d án xin vay, n m b t các thông tin trong quá trình s d ng v n vay, tiêu th s n ph m, ngu n tr n . Có th ti n hành ph ng v n tr c ti p v i khách hàng, đi u tra t i n i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng thông qua các thông tin chéo (t khách hàng c a khách hàng), các c quan qu n lý (s , c quan thu ) và các thông tin đ i chúng, th m chí c đ i th c nh tranh c a khách hàng.
- Th ng xuyên ti n hành phân tích tài chính c a khách hàng. Thông qua các báo cáo đnh k , đ t xu t mà khách hàng ph i g i theo yêu c u c a ngân hàng. Trên c s s li u đó đ đánh giá th c tr ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, phát hi n nh ng đi m m nh, đi m y u. c bi t là nh ng nguy c phá s n, m t kh n ng thanh toán, khó tr n v n vay ngân hàng. Có th tham kh o các báo cáo c a các công ty ki m toán, báo cáo quy t toán thu …
3.2.3.6 Nâng cao ch t l ng th m đnh khách hàng
Trong công tác th m đnh cho vay, CBTD ngân hàng c n áp d ng t t các k thu t phân tích tín d ng, trong đó có nguyên t c 6C.
Th nh t, đ c tính-t cách ng i vay (Character). Cán b tín d ng ph i ch c ch n tin r ng ng i xin vay có m c đích s d ng v n vay rõ ràng và có thi n chí tr n khi đ n h n. Cán b tín d ng bu c ph i n m v ng m c đích xin vay c a khách hàng. Th m chí m c đích xin vay là t t, song cán b tín d ng c ng c n xác
đnh rõ thái đ trách nhi m trong vi c s d ng v n vay, tr l i câu h i trung th c, có thi n chí và n l c h t s c đ hoàn thành tr n vay khi đ n h n. N u phát hi n ng i xin vay gi d i trong k ho ch s d ng v n vay và tr n nh đã th a thu n thì cán b tín d ng ph i t ch i cho vay, n u không s gây ra r i ro tín d ng, làm gi m ch t l ng tín d ng. Vi c đánh giá t cách ng i vay ph i đ y đ c l ch s (tr c đó), hi n t i và hình nh c a h trong t ng lai.
Th hai, n ng l c c a ng i vay (capacity). Cán b tín d ng ph i ch c ch n r ng ng i xin vay ph i có đ n ng l c hành vi và n ng l c pháp lý đ ký k t h p đ ng tín d ng. Tr ng h p là pháp nhân vay v n thì ng i đ ng ra ký k t các h p đ ng là ng i đ i di n pháp lu t c a pháp nhân đó (ghi rõ trong đi u l công ty) ho c ng i đ c y quy n ph i đúng theo quy đnh c a pháp lu t. N ng l c c a ng i vay c n đánh giá k các n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh.
Th ba, thu nh p c a ng i vay (cash). Tiêu chí thu nh p c a ng i vay c n t p trung vào câu h i: ng i vay có kh n ng t o ra ti n đ tr n ?. Nhìn chung, ng i vay có ba kh n ng t o ra ti n: lu ng ti n t doanh thu bán hàng hay t thu nh p; t thanh lý tài s n; t phát hành ch ng khoán. Tuy nhiên, cán b tín d ng c n
xem xét u tiên kh n ng thu h i n t ngu n thu th nh t, đây là ngu n thu đ u tiên và c n b n đ tr n ngân hàng.
Th t , đ m b o ti n vay (collateral). Khi đánh giá khía c nh đ m b o ti n vay, cán b tín d ng ph i t h i: ng i vay s h u m t giá tr nào hay tài s n nào có ch t l ng đ h tr vi c tr n ngân hàng?. Cán b tín d ng c n chú ý đ n nh ng y u t nh : tu i th , đi u ki n và m c đ chuyên d ng c a tài s n b o đ m.
Th n m, các đi u ki n (conditions). Cán b tín d ng c n ph i bi t xu h ng hi n hành v công vi c kinh doanh và ngành ngh c a ng i vay, c ng nh
đi u ki n kinh t thay đ i s có nh h ng nh th nào đ n kho n vay.
Th sáu, ki m soát (control). Cán b tín d ng c n t p trung vào nh ng v n
đ nh : Các thay đ i trong lu t pháp và quy ch có nh h ng x u đ n ng i vay hay không?.
3.2.3.7 T ng c ng công tác qu n lý tín d ng
Xác đnh đúng th i h n cho vay, m c tr n c a t ng khách hàng
- Xác đnh đúng th i h n cho vay: không nên gò ép th i h n tr n đ i v i khách hàng. Vì nh v y s gây khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng. Mà Ngân hàng c n ph i tính toán th i h n cho vay sao cho phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, vòng quay v n l u đ ng, ti n đ thanh toán t ng h p đ ng c th . Có nh v y, m i không đ x y ra tình tr ng khách hàng phát sinh n quá h n m c dù kinh doanh c a khách hàng không b thua l .
- V m c tr n : c n xác đnh m c tr n phù h p v i m c doanh thu v s n xu t kinh doanh c a khách hàng, m c tr n đ i v i v n vay l u đ ng đ c xác