2.2.2.1 Th l tín d ng và quy trình cho vay c a HDBank
- Quy ch cho vay c a HDBank:
Nguyên t c vay v n:
Khách hàng vay v n c a HDBank ph i b o đ m các nguyên t c sau: - S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.
- Hoàn tr n g c và lãi vay khi đ n h n đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.
i u ki n vay v n:
- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy đnh c a pháp lu t.
- Có d án, ph ng án kh thi, có hi u qu , có kh n ng tr n và phù h p v i quy
đnh c a pháp lu t.
- S d ng v n vay vào m c đích h p pháp.
- Có kh n ng tài chính đ m b o tr n vay trong th i h n cam k t.
Th i h n cho vay:
C n c đ xác đnh và quy t đnh th i h n cho vay: ngh và kh n ng tr n c a khách hàng; chu k s n xu t, kinh doanh c a khách hàng; th i h n thu h i v n c a d án; th i h n ho t đ ng còn l i c a khách hàng theo quy t đnh thành l p ho c gi y phép ho t đ ng t i Vi t Nam;
Th lo i cho vay:
- Cho vay trung h n: kho n cho vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng.
- Cho vay dài h n: kho n cho vay có th i h n t trên 60 tháng.
Lãi su t cho vay:
- HDBank công b bi u lãi su t cho vay và các lo i phí cho khách hàng trong t ng th i k .
- Lãi su t cho vay đ i v i t ng kho n vay, t ng khách hàng vay đ c xác đnh theo nguyên t c: không đ c th p h n m c lãi su t sàn do T ng Giám đ c quy đnh trong t ng th i k ; tu thu c vào th i h n cho vay, m c đ r i ro c a t ng kho n vay trên c s n ng l c tài chính, kh n ng tr n , bi n pháp đ m b o ti n vay, chi phí qu n lý kho n vay, trích d phòng r i ro và có lãi.
- HDBank và khách hàng th a thu n ghi vào H TD m c và cách tính lãi su t cho vay trong h n, lãi su t ph t quá h n, phí liên quan đ n ho t đ ng cho vay theo quy
đnh hi n hành c a HDBank.
***Quy trình cho vay t i h th ng HDBank:
Xây d ng quy trình cho vay khoa h c có ý ngh a quan tr ng đ i v i các NHTM trong vi c nâng cao ch t l ng tín d ng. Quy trình cho vay đ c tóm t t qua các b c sau:
B c 1: Thu th p thông tin liên quan đ n kho n vay.
Thu th p thông tin liên quan đ n kho n vay làm c s phân tích và đánh giá các kho n vay t đó đ a ra quy t đ nh cho vay c ng nh đánh giá m c đ r i ro đ i v i kho n vay, m c đ hi u bi t khách hàng vay ph thu c vào l ng thông tin thu th p và kh n ng x lý hi u qu ngu n tin đó. Thông tin mà ngân hàng ph i thu th p g m:
- Thông tin t khách hàng vay: ây là nh ng thông tin mà khách hàng vay ph i cung c p cho ngân hàng khi đ t quan h tín d ng, h s v lo i thông tin này bao g m:
+ H s ph n ánh v t cách pháp lý.
+ H s ph n ánh v k ho ch, chi n l c SXKD.
+ Ph ng án, d án vay v n và k ho ch tr n kho n vay. + H s ph n ánh v b o đ m ti n vay.
- Thông tin t ngu n l u tr và khai thác c a ngân hàng:
+ Thông tin chung t khách hàng vay nh : m t hàng SXKD ch y u, th tr ng, m ng l i phân ph i, đ i th c nh tranh, đi m m nh, đi m y u, các chính sách có liên quan c a nhà n c. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Các thông tin phi tài chính nh : ch t l ng qu n lý, uy tín trong giao d ch, tri n v ng ngành, thông tin có tính tr c giác và thông tin có tính đnh tính.
Qua xem xét h s l u tr t i ngân hàng, cán b tín d ng có th bi t đ c khách hàng có quan h tín d ng v i ngân hàng ch a, n u có thì tình hình vay, tr n c a khách hàng đó nh th nào, có uy tín hay không.
B c 2: Th m đnh h s
ây là b c mang ý ngh a h t s c quan tr ng, liên quan tr c ti p đ n ch t l ng kho n vay, do đó tu m c đ ph c t p c a kho n vay đòi h i các b th m đnh ph i có tinh th n trách nhi m, đ o đ c ngh nghi p, lòng yêu ngh , ki n th c và kh n ng th m đnh đ đánh giá m c đ r i ro c a kho n vay, khi th c hi n b c này ít nh t ph i kh ng đ nh các n i dung sau:
+ Kho n vay đáp ng đ y đ các đi u ki n vay theo quy đnh c a pháp lu t. + Ph ng án ho c d án xin vay kh thi và hi u qu .
+ Khách hàng vay đ kh n ng tr n g c và lãi theo k h n đ ngh . + D ki n m c đ r i ro trong tr ng h p x u nh t.
+ Xác minh tính ch t h p pháp và đánh giá tài s n th ch p, c m c c a khách hàng.
B c 3: Ra quy t đ nh cho vay:
Sau khi th c hi n th m đ nh đ a đ n quy t đnh c a ngân hàng là đ ng ý cho vay hay t ch i cho vay.
2.2.2.2 Th c tr ng hình hình cho vay:
HDBank v i h n 70 chi nhánh, phòng giao d ch n m trên đa bàn c n c và ch y u TPHCM thì ho t đ ng cho vay càng chi m t tr ng l n h n trong ho t đ ng c a ngân hàng. Thu nh p t ho t đ ng cho vay th ng chi m t tr ng t 40- 50%/t ng thu nh p c a Ngân hàng nên ph n s d ng v n c a c ng nh ho t đ ng tín d ng đ c hi u nh là ho t đ ng cho vay c a HDBank. V i ph ng châm ho t
đ ng là “đi vay đ cho vay” nên vi c chuy n hóa t v n huy đ ng sang v n tín d ng
đ đáp ng nhu c u v n c a n n kinh t không nh ng có ngh a đ i v i n n kinh t mà đ i v i chính b n thân ngân hàng. Vì ho t đ ng tín d ng t o ra ngu n thu nh p cho ngân hàng, t đó ngân hàng có th tích lu và tái đ u t v n cho n n kinh t .
Ngu n v n huy đ ng là ngu n v n chính đ ngân hàng s d ng đ cho vay. Do đó, ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng ph i đ m b o an toàn v n và có hi u qu nh t. Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay là ho t đ ng có r i ro cao nh t trong t t c các ho t
đ ng khác c a ngân hàng, vì v y ngân hàng ph i tìm hi u, ch n l c khách hàng, qu n lý ch t ch các món vay nh m ki m soát và nâng cao ch t l ng tín d ng đ
t ng l i nhu n cho ngân hàng.
Trong n m 2009, Nhà n c có nh ng chính sách kích thích kinh t đã làm nh h ng ít nhi u đ n ho t đ ng tín d ng nh c ch h tr lãi su t làm cho t ng tr ng tín d ng di n ra khá nhanh đã gây s c ép t ng lãi su t, d n đ n h qu là t ng chi phí v n, làm t ng giá thành đ ng th i vi c huy đ ng v n g p nhi u khó kh n. Do đó, chênh l ch lãi su t đ u ra, đ u vào b thu h p. Tuy nhiên, ch t l ng và an toàn tín d ng v n là tiêu chí hàng đ u trong ho t đ ng tín d ng t i HDBank.
B ng 2.5: Tình hình cho vay, thu n , d n qua các n m t i HDBank VT: t đ ng, % Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 T c đ t ng (+), gi m (-) n m 2008/200 7 T c đ t ng (+), gi m (-) n m 2009/2008
T ng doanh s cho vay 12,220 8,230 14,513 -32.65 76.34
- Cho vay ng n h n 7,930 5,350 10,449 -32.53 95.31 - Cho vay trung dài h n 4,290 2,880 4,064 -32.87 41.11
T ng doanh s thu n 5,986 10,967 12,458 83.21 13.60
- Thu n ng n h n 3,891 6,690 10,798 71.94 61.41 - Thu n trung dài h n 2,095 4,277 1,660 104.15 -61.19
T ng d n 8,912 6,175 8,230 -30.71 33.28
-D n ng n h n 7,041 5,701 5,352 -19.03 -6.12 - D n trung dài h n 1,871 474 2,878 -74.67 507.17
(Ngu n: Báo cáo th ng niên HDBank n m 2007, 2008, 2009)
Qua b ng s li u trên ta th y doanh s cho vay, thu n và d n c a HDBank có s bi n đ ng qua 3 n m (2007-2009). C th :
- N m 2007 kinh t c a TP.HCM có s t ng tr ng t ng đ i cao, t c đ t ng tr ng GDP đ t 12,6%. Tình hình s n xu t kinh doanh c a các h cá th và doanh nghi p trên đ a bàn t ng đ i n đnh, ph n l n đ u có hi u qu . Tr c tình hình kinh t t ng đ i thu n l i nên ho t đ ng tín d ng c a HDBank c ng có nhi u thu n l i.
Doanh s cho vay n m 2007 là 12.220 t đ ng, trong đó cho vay ng n h n là 7.930 t đ ng, chi m 65%/ t ng doanh s cho vay, cho vay trung dài h n là 4.290 t đ ng, chi m 35%/t ng doanh s cho vay.
Doanh s thu n là 5.986 t đ ng, trong đó thu n ng n h n là 3.891 t đ ng, chi m t tr ng 65%; thu n trung dài h n là 2.095 t đ ng, chi m t tr ng 35%/t ng doanh s thu n .
là 7.041 t đ ng, chi m t tr ng 79%/t ng d n . D n cho vay trung dài h n là 1.871 t đ ng, chi m t tr ng 21%/t ng d n . (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- N m 2008 v i nh ng bi n đ ng c a th tr ng, k t qu ho t đ ng tín d ng c a HDBank nh sau: Doanh s cho vay n m 2008 là 8.230 t đ ng, gi m 32,65% so n m 2007. Trong đó cho vay ng n h n là 5.350 t đ ng, chi m t tr ng 65%/t ng doanh s cho vay, gi m 32.53% so n m 2007; cho vay trung dài h n là 2.880 t
đ ng, chi m t tr ng 35%/t ng doanh s cho vay, gi m 32,87% so n m 2007. Doanh s cho vay n m 2008 gi m so v i n m 2007 là do đây là n m kinh t c n c cùng ch u nh h ng cu c kh ng ho ng kinh t tài chính toàn c u, ngành Ngân hàng c ng đ ng tr c nh ng khó kh n l n, nguy c thi u h t thanh kho n là có th t. Tr c nh ng tác đ ng nh h ng tr c ti p đó, cùng v i chính sách th t ch t ti n t c a Ngân hàng Nhà n c, t ng tr ng tín d ng và phát tri n khách hàng trong n m 2008 c a HDBank r t h n ch .
Doanh s thu n là 10.967 t đ ng, t ng 83,21% so n m 2007. Trong đó, thu n ng n h n là 6.690 t đ ng, chi m t tr ng 61%/t ng doanh s thu n và t ng 71,94% so n m 2007; thu n dài h n là 4.277 t đ ng, chi m t tr ng 39%/t ng doanh s thu n , t ng 104,15% so n m 2007.
D n n m 2008 là 6.175 t đ ng, gi m 30,71% so n m 2007. D n cho vay ng n h n là 5.701 t đ ng, chi m t tr ng 92%/ t ng d n , gi m 19,03% so n m 2007. D n cho vay trung dài h n là 474 t đ ng, chi m t tr ng 8%, gi m 74,67% so n m 2007. Theo ch đ o c a Ban lãnh đa HDBank, ngay t đ u n m, Ngân hàng
đã ch tr ng không t ng tr ng tín d ng nóng mà t p trung phân tích, sàng l c khách hàng và h n ch cho vay nh ng ngành ngh có nhi u r i ro đ t i thi u hóa n x u m c th p nh t có th , nh m đ m b o ch t l ng và an toàn tín d ng luôn là tiêu chí hàng đ u trong ho t đ ng tín d ng t i HDBank
- N m 2009 là n m đ y th thách trong t t c các ho t đ ng c a Ngân hàng, ho t
đ ng tín d ng càng không th đ ng ngoài vòng xoáy đó. Tuy nhiên, v i tình hình kinh t ít nhi u b t đ u h i ph c sau kh ng ho ng, ho t đ ng tín d ng c n m 2009 c ng d n n đnh. Nhu c u v n vay trong n n kinh t ti p t c t ng cao đã t o đi u
ki n t t cho ho t đ ng tín d ng c a HDBank.
Doanh s cho vay n m 2009 là 14.513 t đ ng, t ng 76,34 % so n m 2008. Trong
đó, cho vay ng n h n là 10.449 t đ ng, chi m t tr ng 72%/t ng doanh s cho vay, t ng 95,31% so n m 2008. Cho vay trung dài h n là 4.064 t đ ng, chi m t tr ng là 28%/t ng doanh s cho vay, t ng 41,11% so n m 2008. Doanh s cho vay t ng m nh trong n m 2009 là do HDBank đ y m nh cho vay theo h tr lãi su t theo gói kính c u c a Chính ph , cho vay đ u t cho các d án b t đ ng s n trong đa bàn TPHCM và đ ng th i đ y m nh cho vay tiêu dùng theo lãi su t th a thu n.
Doanh s thu n n m 2009 là 12.458 t đ ng, t ng 13,6% so n m 2008. Trong đó, thu n ng n h n là 10.798 t đ ng, chi m t tr ng 87%/t ng doanh s thu n , t ng 61,41% so n m 2008; thu n trung dài h n là 1.660 t đ ng, chi m t tr ng 13%/t ng doanh s thu n , gi m 61,19% so n m 2008.
D n trong n m 2009 c a HDBank là 8.230 t đ ng, t ng 33,28% so n m 2008. D n cho vay ng n h n là 5.352 t đ ng, chi m t tr ng 65%/ t ng d n , gi m 6,12% so n m 2008. D n cho vay trung dài h n là 2.878 t đ ng, chi m t tr ng 35%/t ng d n , t ng 507,17% so n m 2008.
Nhìn chung, trong 03 n m (2007-2009) doanh s cho vay, doanh s thu n và d n đ u có s bi n đ ng tích c c. Trong đó, có s d ch chuy n v t tr ng gi a n ng n h n và trung dài h n. HDBank đã th c hi n đi u ch nh và cân đ i c c u cho vay gi a t tr ng cho vay trung dài h n và ng n h nh cho phù h p v i c c u v n huy đ ng, nh m gi n đnh d n vá các h s an toàn trong tình hình c nh tranh gi a các ngân hàng r t kh c li t, đ c bi t là đ i v i h th ng các NHTM CP. i v i các kho n cho vay trung dài h n thì r i ro nh h ng đ n ch t l ng tín d ng s cao h n cho vay ng n h n do th i gian thu h i v n dài th ng t 03 n m tr lên trong đi u ki n th tr ng đ y bi n đ ng, tuy nhiên ph n l n d n cho vay trung dài h n c a HDBank là cho vay ph c v nhu c u cá nhân và c ng đ ng, cho vay