Có nhi u nguyên nhân khách quan t ngoài h th ng ngân hàng tác đ ng t i ch t l ng tín d ng. Trong đó có m t s nguyên nhân ch y u sau:
- M t là, môi tr ng v mô ch a thông thoáng. Môi tr ng kinh t , môi tr ng đ u t ch a n đnh. Th tr ng trong n c kém phát tri n, thi u đ ng b , thi u tính d báo. Các chính sách v mô nh t là các chính sách ti n t , chính sách thu , nhà đ t hay thay đ i, có nhi u bi n đ ng gây b t l i cho ho t đ ng ngân hàng. S h tr c a nhà n c đ i v i kinh t ngoài qu c doanh còn ít, sân ch i c a các doanh nghi p ch a th c s bình đ ng. Môi tr ng c nh tranh còn y u không lành m nh nh móc ngo c, tham nh ng, gây khó kh n cho ng i làm n nghiêm túc. Vi c t ng c ng và hoàn thi n các chính sách, bi n pháp c a Nhà n c đ i v i các thành ph n kinh t , đ m b o môi tr ng kinh t lành m nh, n đ nh đ các doanh nghi p phát tri n thu n l i là r t c n thi t. T o đi u ki n cho khách hàng m nh lên
s b o đ m cho ngân hàng m r ng th tr ng kinh doanh có hi u qu .
Hai là, môi tr ng pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng ch a đ y đ , thi u đ ng b , ch m s a đ i đã nh h ng đ n ch t l ng tín d ng. C th :
+ Các v n b n quy ph m pháp lu t có liên quan ho t đ ng ngân hàng và lu t dân s v đi u kho n lãi su t có s mâu thu n nhau và c ch tín d ng ch a rõ ràng trách nhi m pháp lý c a bên cho vay và bên vay. D n đ n khó kh n cho ngân hàng khi kh i ki n khách hàng đ thu h i n .
+ V đi u ki n cho vay, th c t đ tìm ki m nh ng doanh nghi p đ đi u ki n cho vay thì r t khó kh n, có th d n đ n tình tr ng doanh nghi p mu n vay mà không vay đ c. Còn n u n i l ng các đi u ki n cho vay thì d d n đ n r i ro cho Ngân hàng. Theo quy đnh doanh nghi p luôn ph i có kh n ng tài chính đ m b o trong su t th i gian vay, đi u này trên th c t hi n nay khó có th đ t đ c, đã gây không ít khó kh n cho cán b tín d ng, vì đa s khi xác đnh kh n ng tài chính c a khách hàng, Ngân hàng ch y u d a vào báo cáo tài chính, n u nh báo cáo tài chính thi u trung th c thì vi c đánh giá kh n ng tài chính ch mang tính hình th c, khi hi n nay quy đnh v ki m toán ch a mang tính b t bu c.
+ V c s pháp lý c a tài s n th ch p. Theo quy đnh c a pháp lu t thì c s đ m b o cho vi c th ch p tài s n là b n h p đ ng đ c ký k t gi a bên th ch p và bên nh n th ch p, cùng b n g c gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n do bên th ch p giao cho bên nh n th ch p. Th c t các c quan qu n lý Nhà n c ch u trách nhi m c p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n cho các ch s h u ch a đ c r ng kh p. Do đó, th ch p và x lý tài s n th ch p vay v n ngân hàng g p nhi u khó kh n ph c t p. Do đó, ngân hàng g p nhi u khó kh n trong vi c x lý tài s n thu h i n .
+ V n đ phát mãi tài s n th ch p: Hi u l c c a c quan hành pháp ch a
đáp ng đ c yêu c u gi i quy t các tranh ch p, t t ng và h p đ ng kinh t …Th i gian và th t c phát mãi tài s n th ng kéo dài, chi phí ngoài cao. D n đ n kéo dài th i gian thu h i n c a Ngân hàng.
đi u hành kinh doanh. Khách hàng không kê khai đúng tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh khi n chi nhánh không th n m b t đ c kh n ng th c s c a khách hàng vay v n. Khách hàng c tình s d ng v n sai m c đích trong h p đ ng vay v n d n đ n nguy c th t thoát v n cho ngân hàng. M t khác, trình đ qu n lý kinh doanh c a doanh nghi p y u kém d n đ n s d ng v n không h p lý làm th t thoát v n vào nh ng chi phí không c n thi t.
K t lu n ch ng 2: Qua phân tích v th c tr ng ho t đ ng và đánh giá ch t l ng tín d ng c a HDBank t n m 2007 đ n n m 2009 đã cho th y: nh ng k t qu
đ t đ c v huy đ ng v n, cho vay, hi u qu kinh doanh đã đ c m t s thành qu nh t đnh. Tuy nhiên, nh ng ch tiêu ph n ánh ch t l ng tín d ng cho th y ch t l ng tín d ng HDBank ch a cao, còn nhi u t n t i và các nguyên nhân nh h ng
đ n ch t l ng tín d ng. T nh ng nguyên nhân, t n t i nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a HDBank đòi h i ph i có nh ng gi i pháp c b n, đ ng b đ nâng cao ch t l ng tín d ng t i đây. Có nh v y, HDBank m i có th phát tri n m t cách an toàn và hi u qu .
CH NG 3
GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I HDBANK
3.1 NH H NG VÀ M C TIÊU PHÁT TRI N HDBANK N N M 2015
V i đ nh h ng c a ng và Nhà n c, toàn ngành ngân hàng trong ti n trình h i nh p qu c t đ n n m 2015, HDBank có nh ng đ nh h ng và m c tiêu cho ho t đ ng c a mình là:
- m b o th c hi n t t nhi m v n đnh kinh t v mô, ki m soát l m phát, thúc đ y t ng tr ng kinh t , góp ph n xoá đói gi m nghèo và nâng cao đ i s ng nhân dân.
- m b o huy đ ng và phân b có hi u qu ngu n v n tín d ng, thúc đ y m nh m công nghi p hoá-hi n đ i hoá.
- S d ng v n tín d ng ngân hàng u tiên phát tri n nh ng ngành ngh then ch t tr ng đi m, theo h ng t ng nhanh tín d ng trung dài h n, tránh đ u t dàn tr i, đnh h ng cho dòng ch y v n tín d ng h ng đ n t ng b c chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p hoá và hi n đ i hoá.
- T l an toàn v n t i thi u: 9%.
- m b o nâng cao hi u qu tín d ng, ki m soát r i ro tín d ng, ph n đ u t su t l i nhu n bình quân 20%, t l n quá h n cho phép không quá 5%, tái t o l i ngu n v n tín d ng, đ y nhanh vòng quay v n cho n n kinh t .
- Nâng t tr ng nhân viên ngân hàng có trình đ i h c và trên i h c đ n
đ t 90%.
- HDBank s ti p t c đ u t xây d ng Ngân hàng hi n đ i theo chu n m c qu c t v i tr ng tâm phát tri n là các s n ph m công ngh hi n đ i v i ch t l ng d ch v t t nh t, n l c hoàn thành v t m c k ho ch các ch tiêu ho t đ ng đo
- Minh b ch hoá ho t đ ng, xây d ng k ho ch t ng v n đi u l . T ng c ng công tác phát tri n ngu n nhân l c, đ y m nh ho t đ ng trung tâm đào t o đáp ng yêu c u m r ng m ng l i và phát tri n trong nh ng n m t i…
- Tái c u trúc b máy theo h ng h i nh p các chu n m c qu c t , phân tách rõ các kh i ho t đ ng c a ngân hàng, chú tr ng qu n tr r i ro v i ph ng châm khách hàng là tr ng tâm c a m i ho t đ ng, xây d ng thành công h th ng x p h ng tín d ng, h th ng thông tin qu n tr r i ro, đ u t và khai thác hi u qu công ngh hi n đ i core banking v i các s n ph m chi n l c nh : SMS Banking, Internet Banking, h th ng th thông minh HDCard…
- Chú tr ng phát tri n m ng l i, m c tiêu ho t đ ng kh p c n c. Trong n m 2009, HDBank c ng đã xây d ng Trung tâm đào t o theo h ng chuyên nghi p, ký k t h p tác v i các đnh ch tài chính l n và uy tín nh : VietinBank, Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam (VDB), Qu đ u t phát tri n Tp.C n Th (CADIF); Qu b o lãnh tín d ng doanh nghi p nh và v a TP.HCM (HCGF), T ng công ty B o Vi t, T ng công ty B u Chính..và các đ i tác trong và ngoài n c: ACE Life; VinaMotor, ThuDuc House.., nh m phát tri n các s n ph m d ch v , gia t ng ti n ích cho khách hàng, qua đó uy tín th ng hi u ngày đ c nâng cao.
- T p trung tri n khai chi n l c ngân hàng bán l trên n n t ng công ngh ngân hàng hi n đ i, đa d ng v s n ph m d ch v . Ti n t i, HDBank s thành l p các công ty tr c thu c ho c góp v n: công ty ch ng khoán, công ty cho thuê tài chính..v i t ng v n d ki n cho kho n đ u t này kho ng 40% v n đi u l .
Tr c nh ng d báo v tình hình kinh t tài chính th gi i và trong n c, Cam k t c a WTO sau giai đo n 2010-2015, HDBank đã có nh ng b c chu n b v ng ch c, phát huy n i l c, nh n th c đ y đ v c h i, thách th c đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh hi u qu nh m đ m b o l i ích c đông và khách hàng.