Nghiệp vụ huy động vốn tại ngâng hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á.doc

Nghiệp vụ huy động vốn tại ngâng hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á

PHẦN MỞ ĐẦU

1/ Lý do chọn đề tài:

Hiện nay, hội nhập quốc tế là xu hướng tất yếu của nền kinh tế thế giới ViệtNam cũng đang trong giai đoạn mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu.Trong bối cảnh đó, mối quan hệ về kinh tế giữa các quốc gia cũng ngày càng đượcthắt chặt với nhau hơn

Với nền kinh tế hiện nay, lĩnh vực ngân hàng cũng sẽ chịu sự tác động mạnh

mẽ từ những thay đổi của môi trường kinh tế Cuối năm 2006, Việt Nam đã trởthành thành viên thứ 150 của Tổ Chức Thương Mại Thế Giới (WTO).Do đó, cácNHTM cũng đang vươn lên tự hoàn thiện mình để đáp ứng với các thông lệ quốc

tế, từng bước tiến sâu vào cơ chế thị trường, hòa nhập với các hoạt động tài chínhquốc tế

Ngân hàng TM là một tổ chức tài chính trung gian làm nhiệm vụ luân chuyển

và điều phối vốn cho nền kinh tế Ta có thể thấy rằng, vốn là một yếu tố không thểthiếu để thực hiện các hoạt động kinh tế Do đó huy động nguồn vốn là một nghiệp

vụ rất quan trọng ở các ngân hàng TM và nó có ảnh hưởng rất lớn đến qui mô cũngnhư kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Trong thực tế, nguồn vốn nhàn rỗi vẫn còn tập trung đa số ở bộ phận dân cư

và vẫn chưa được khai thác hết Mặt khác, các tổ chức, doanh nghiệp lại đang thiếunguồn vốn để phát triển sản xuất Vậy bằng cách nào có thể luân chuyển vốn từ nơithừa sang nơi thiếu? Đó chính là nhiệm vụ của các Ngân hàng TM

Công tác huy động vốn luôn được chú trọng tại các ngân hàng và tại Ngânhàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á cũng khôngngoại lệ Tuy mới được thành lập không lâu, nhưng bằng nhiều nỗ lực Ngân HàngNông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á cũng đang từng bướcvươn lên khẳng định mình và đã có nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn, tậptrung nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để đáp ứng phần nào nhu cầu về vốn cho các tổchức, cá nhân trên địa bàn quận 12 và các khu vực lân cận

Nhận thức được tầm quan trọng của vốn đối với các Ngân hàng TM, nên

trong báo cáo tốt nghiệp này em xin chọn đề tài “ Nghiệp vụ huy động vốn tại ngâng hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á” ,với

mong muốn đượ hiểu rõ hơn về các nghiệp vụ thực tế để huy động vốn và tìm rađược những biện pháp hữu hiệu nhằm tập trung tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đểphục vụ cho việc phát triển địa phương và cung ứng vốn cho nền kinh tế.

2/ Mục đích của đề tài:

Với lý thuyết kết hợp tình hình thực tế tại ngân hàng Nông Nghiệp và PhátTriển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á, báo cáo này sẽ tìm hiểu về nghiệp vụ huyđộng vốn tại ngân hàng Bằng những phương pháp nào có thể khai thác các nguồnvốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức, doanh nghiệp để thực hiện tốt chức năng luânchuyển vốn của ngân hàng Đồng thời, báo cáo sẽ đưa ra các kiến nghị, biện pháp

để số vốn huy động ngày càng được tăng lên và có thể đáp ứng đầy đủ các nhu cầuđầu tư, cho vay của ngân hàng Nôn Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánhXuyên Á

3/ Phạm vi đề tài:

Đề tài được thực hiện trong phạm vi công tác huy động vốn thông qya tàikhoản tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Nông Nghiệp và PhátTriển Nông Thôn chi nhánh Xuyên Á trong khoảng thời gian 2007-2008

4/ Phương pháp nghiên cứu:

Các phương pháp được áp dụng trong báo cáo:

+ Phương pháp tổng hợp và phân tích: tổng hợp các số liệu thực tế, các bàiviết tại cơ quan thực tập, các bài báo, internet,

+ Phương pháp thống kê: xử lý các số liệu thu thập được

+ Phương pháp toán học

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN

1.1 khái niệm đối tượng nghiên cứu :

Nguồn vốn của ngân hàng TM bao gồm các loại khác nhau: Vốn chủ sở hữu,vốn huy động, vốn đi vay của các tổ chức tín dụng, vốn đi vay của ngân hàng NhàNước, và các nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn và chủyếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một ngân hàng TM nào

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàngđang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động cònđược gọi là tài sản nợ của ngân hàng

Chỉ có các ngân hàng TM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thứckhác nhau , mang tính đặc thù riêng có của ngân hàng TM

Vốn huy động tồn tại dưới nhiều hình thức, hay nói cách khác là ngân hàng huyđộng vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nhất là các nguồn sau đây:

+ Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán)

+ Tiền gửi có kỳ hạn

+Tiền gửi tiết kiệm:

 Tiết kiệm không kỳ hạn

 Tiết kiệm có kỳ hạn

+ Vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá

1.2 Đặc điểm, phân loại đối tượng nghiên cứu:

1.2.1 đặc điểm của vốn huy động:

Vốn huy động trong ngân hàng TM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốncủa ngân hàng Các ngân hàng TM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốnnày

Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào ,

do đó các ngân hàng TM cần phải duy trì mọt khoản dự trữ thanh khỏan để sẵn

sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt độngcủa ngân hàng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng.

Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hút kháchhàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nênnguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn khá cao

Vì những đặc điểm nêu trên các ngân hàng TM không được sử dụng nguồn vốnnày để đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh

1.2.2 Phân loại nguồn vốn huy động:

a) Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán):

Đây là loại tiền có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào có nhu cầu sử dụng.Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiệncác khoản thanh toán qua ngân hàng nên còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tàikhoản này mờ cho các cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán quangân hàng

Do gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào theo yêu cầu của khách hàng, do đó tiền gửithanh toán không ổn định như loại tiền gửi có kỳ hạn, thường xuyên biến độngnhưng ngân hàng vẫn sử dụng được một phần vào hoạt động kinh doanh đầu tư củamình trên cơ sở tính toán được để đối phó nhu cầu thường xuyên của khách hàng

và ngân hàng Khả năng rút tiền của khách hàng và số dư ổn định tại ngân hàngqua kết quả bù trừ của số tiền gửi vào và số tiền rút ra trong thời kỳ nhất định , vớiđiều kiện ngân hàng phải tính toán được khà năng chi trả dự phòng trong các nhucầu thường xuyên cũng như thời vụ của các khoản chi để duy trì hợp lý tồnquỹ(điều này cần quan tâm đến cả khả năng biến động nền kinh tế xã hội, nhữnghiệu ứng dây chuyền cố thể xảy ra của khách hàng và của ngành ngân hàng) đảmbảo kịp thời được cac khản thanh toán cho khách hàng

Tiền gửi thanh toán mang tính chất:

- Khoản tiền chi tiêu, thanh toán ngân, hoặc chuẩn bị cơ hội đầu tư kinh doanhkhông phải để dành

- Khách hàng, chủ sở hữu tài khoản tiền gửi này gừi vào bao nhiêu tiền cũngđược, tiền mặt hoặc chuyển khoản, rút chi thanh toán hoặc chuyển qua tàikhoản khác của họ, bất cứ lúc nào trong phạm vi mức số tiền đã gửi

Khách hàng có thể được sử dụng các loại công cụ thanh toán không dùng tiềnmặt như: Các loại Séc, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu, để thanh toán chi trả thuậntiện cho phù hợp với điều kiện, hoàn cành khác nhau của họ, ngân hàng chỉ phục

vụ và tư vấn cho khách hàng sử dụng công cụ thanh toán cho phù hợp nhất

Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại các ngân hàng TM, khách hàng cần làmcác thủ tục sau:

 Đối với khách hàng các nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tàikhoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản saogiấy chứng minh nhân dân

 Đối với khách hàng là tổ chức, cũng cần điền vào mẫu giấy đề nghị mởtài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và con dấu của ngườiđại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách phápnhân của tổ chức, và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp phápcủa chủ tài khoản

 Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghị

mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợppháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, vănbản thỏa thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tàikhoản

Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng

mở tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoảnnày là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải vì mục đích hưởnglãi Hơn nữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu đểđược hưởng các dịch vụ của ngân hàng, nếu không có đủ số dư này thì khách hàngphải trả phí cho ngân hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

Ở Việt Nam, do thói quen sử dụng tiền mặt và dân chúng chưa quen với việc sửdụng tài khoàn để thanh toán nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn phải trả lãiđối với loại tiền gửi này, tuy nhiên chỉ với mức lãi suất rất thấp (khoảng 0.25%/tháng)

Lãi tiền gửi thanh toán có thể tính định kỳ hàng tháng hoặc quý theo phươngpháp tích số và lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng

Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiệntốt các dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cơ cấu

đa dạng, cớ chế hoán đổi thời gian đáo hạn của các khoản tiền được gửi được thưchiện tốt sẽ làm cho mức dư tiền gửi bình quân tại ngân hàng luôn cao và ổn định,tạo điều kiện để ngân hàng co thể sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không làmảnh hưởng đến khả năng thanh toán cùa ngân hàng

b) Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi được thể hiện trên tài khoản ở ngân hàng màchủ sở hữu rút ra theo kỳ hạn đã được qui định, trên cơ sở có sự thỏa thuận thờigian rút tiền gửi này giữa khách hàng và ngân hàng.Các khoản tiền gửi có kỳ hạnđược đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi có ghi rõ thời gian đáo hạn và số lượng.Khách hàng chỉ được rút tiền ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã thỏathuận khi gửi tiền Tuy nhiên, trong thực tế do qui luật cạnh tranh giữa các doanhnghiệp ngân hàng, các tổ chức tài chính kinh doanh tiền tệ để thu hút lượng tiềngửi được nhiều, ngân hàng có thể giải quyết cho khách hàng rút trước thời hạn khi

có yêu cầu, nhưng phải bị phạt tiền bằng việc chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳhạn sang mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn

Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của người gừi tiền là lợi tức, loại tiềngửi nảy thường bao gồm các khoản tiền gửi của các nhà kinh doanh, sản xuất hoặcđầu cơ kinh doanh, mục đích lấy lãi hoặc để dành chi trả mua sắm những tài sảnlớn, hoặc chờ thời cơ mua bán hàng kiếm lời, họ không quan tâm tới việc sử dụngtiện ích do ngân hàng cung cấp

Với đặc tính ổn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể chủ động kếhoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm những khoản đầu tư có thời gian hợp

lý và thu lợi nhuận cao Vì vậy, các ngân hàng rất quan tâm và sử dụng nhiều biệnpháp nghiệp vụ tích cực để huy động loại tiền gửi này Các ngân hàng thường quyđịnh nhiều thời hạn như: 1 tháng, 3 tháng , 6 tháng hoặc 12 tháng cùng với cáckhoản lãi suất thích hợp để kích tích người gửi theo nguyên tắc thời gian càng dài,lãi suất càng cao Bên cạnh đó, ngân hàng có thể sử dụng các chính sách khuyếnkhích lợi ích vật chất khác như xổ số hoặc bốc thăm trúng thưởng để tạo ra sựquan tâm thu hút khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng là cá nhân

c) Tiền gửi tiết kiệm

 Tiết kiệm không kỳ hạn:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượngkhách hàng là cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngânhàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụngtiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này,thì mục tiêu an toàn, tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi

Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nàocũng được nên ngân hàng phải bảo đảm tồn quỹ để chi trả và không chủ động đượckhi lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãisuất rất thấp cho loại tiền gửi này (khoảng 0,5 – 0,65% / tháng)

Đối với loại tiền gửi này, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nàotrong giờ giao dịch, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ

có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền hoặc rút tiền, không thểthực hiện các giao dịch thanh toán như trong trường hợp gửi tiền thanh toán

Khi khách hàng đến gửi không kỳ hạn thì ngân hàng phải mở sổ theo dõi Khikhách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần tiền trên số tiền tiết kiệm saukhi xuất trình các giấy tờ hợp lệ Ngân hàng rút số dư trên sổ tiết kiệm không kỳhạn và trả lại cho khách hàng

Đối với gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi được nhập vốn và thường tính lãi theonhóm ngày gửi tiền ( ví dụ: gửi ngày 10/01 thì đế ngày 10/02 là đủ một tháng đểnhập lãi vào vốn

Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản, khách hàng đến bất

cứ chi nhánh nào của ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳhạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tấtthủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng

 Tiết kiệm định kỳ (tiết kiệm có kỳ hạn )

Tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổchức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sửdụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này làcác cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu

hàng tháng và hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này làcông nhân, nhân viên hưu trí Mục tiêu quạn trọng của họ khi chọn lựa hình thứcgửi tiền này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quantrọng để thu hút được đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiềngửi này cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suấtcòn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (3, 6, 9 hay 12 tháng) và tùy theo loại đồngtiền gửi tiết kiệm ( VND, USD, EUR hay vàng), và tùy theo uy tín và rủi ro củangân hàng nhận tiền gửi.Khách hàng gửi tiết kiệm định kỳ thì được ngân hàng cấp

sổ tiết kiệm

Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự nhưtiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ được rút tiền theo đúng kỳ hạn đãcam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích và thuhút khách hàng đôi khi ngân hàng cho phép được rút tiền trước hạn nếu có nhu cầu,nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả theo lãi suất tiền gửikhông kỳ hạn

Khi đến kỳ hạn nếu không có ý kiến của khách hàng thì ngân hàng không được

tự động thêm một định kỳ mới, trừ trường hợp suốt định kỳ tiếp theo khách hàngcũng không đến rút lãi, rút vốn thì mặc nhiên ngân hàng phải nhập lãi vào vốn đểtính lãi kép cho khách hàng ( lãi sinh lãi) Vấn đề này được các tổ chức tín dụngvận dụng theo đặc điểm riêng

C) Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốntrong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định,điều kiện trả lãi và các khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây:

- Mệnh giá: là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hànhtheo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối vớicác giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ

- Thời hạn giấy tờ có giá: là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng nhận nợđến hết ngày cam kết thanh toán toàn bộ khoản nợ

- Lãi suất được hưởng: là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giáđược hưởng.

Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau Căn cứ vào quyền sởhữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vôdanh Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặcghi sổ có tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ có giá phát hành theohình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộcquyền sở hữu của người nắm giữ nó

Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành 2 loại, tương ứng với thờigian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn

* Huy động vốn ngắn hạn:

Để huy động vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng có thể phát hành giấy tờ có giángắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ cógiá ngắn hạn khác

Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, tổ chức tín dụng phải lập hồ sơ đềnghị phát hành Sau khi được cấp trên xem xét và phê duyệt đề nghị phát hành, tổchức tín dụng sẽ ra thông báo phát hành, nội dung thông báo phát hành gồm có:

 Ngày đến hạn thanh toán

 Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm và địa điểm trả lãi

 Phương thức hoàn trả và địa điểm trả tiền gốc của giấy tờ có giá

* Huy động vốn trung và dài hạn :

Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3 năm, 5 năm hay 10 năm) các NHTM

có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu

Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được xem như là một loại trái phiếucông ty So với trái phiếu chính phủ thì trái phiếu ngân hàng rùi ro hơn nên chi phí

để huy động vốn cao hơn so với trái phiếu chính phủ hay trái phiếu kho bạc

1.3 Nội dung nghiên cứu:

Các nghiệp vụ huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán , tiềngửi có kỳ hạn, các loại tiền gửi tiết kiệm, và nguồn vốn huy động qua phát hànhcác giấy tờ có giá tại ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á

 Tên tiếng anh: AGRIBANK XUYÊN Á

 Địa chỉ: Tòa nhà ANNA Building, phường Tân Chánh Hiệp, quận 12,

TP HCM

Năm 1988, ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam được thành lậptheo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng (nay làChính Phủ ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có ngân hàngPhát Triển Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nôngthôn

Ngày 14/11/1990, chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng ( nay là thủ tướng Chínhphủ) ký quyết định số 400/CT thành lập ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thaythế ngân hàng Phát Triển Nông Nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông Nghiệp ViệtNam là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nôngnghiệp, nông thôn, là pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu tráchnhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Ngày 15/11/1996, được thủ tướng Chính Phủ ủy quyền, thống đốc ngân hàngNhà nước Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ- NHNN đổi tên ngân hàng NôngNghiệp Việt Nam thành ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn ViệtNam

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam hoạt động theo

mô hình tổng công ty 90, là doanh nghiệp nhà nước hảng đặc biệt, hoạt động theoluật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hàng Nhà nước ViệtNam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của 1 ngân hàng thương mại, NHNo &PTNT được thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông quaviệc mở rộng vốn trung , dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất

nông, lâm nghiệp, thủy hải sản, góp phần thực hiện thảnh công sự nghiệp côngnghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.

Ngân hàng NNo & PTNT VN là ngân hàng lớn nhất cả về vốn lẫn qui mô.Đến cuối năm 2007, bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới,ngân hàng đã thực sự khởi sắc, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đổng gấp gần 220 lần sovới ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng, trong

đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình,cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư

nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng Tổng số các bộ trên 3 vạn cán bộ, 51% cótrình độ đại học và trên đại học, 80% có trình độ vi tính cơ bản Về mạng lưới hoạtđộng, ngoài trên 2200 chi nhánh và điểm giao dịch , ngân hàng NNo & PTNT VN

có 8 công ty trực thuộc kinh doanh trên các lĩnh vực : chứng khoán, vàng bạc, chothuê tài chính, bảo hiểm, in thương mại, du lịch… Và đầu tư ào hàng chục cácdoanh nghiệp khác

Ngân hàng NNo & PTNT đã không ngừng đầu tư vào đổi mới và ứng dụngcác công nghệ ngân hàng tiên tiến Ngân hàng NNo & PTNT là ngân hàng đầu tiênhoàn thành giai đoạn 1 dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán kháchhàng (IPCAS) do ngân hàng thế giới tài trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn 2của dự án này Ngân hàng đã vi tính hóa hoạt động kinh doanh từ trụ sở chính đếnhầu hết các chi nhánh trong toàn quốc để có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm,dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiên tiến cho mọi đối tướng khách hàng trng

và ngoài nước

Cũng nằm trong hệ thống đó, ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á làmột trong các chi nhánh ngân hàng NNo & PTNT cơ sở thuộc TP Hồ Chí Minh.Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á được thành lập vào ngày01/04/2008, tách ra từ ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Hóc Môn và đượcchuyển từ ngân hàng chi nhánh cấp II lên ngân hàng chi nhánh cấp I trực thuộctrung ương Chi nhánh Xuyên Á thực hiện hạch toán kinh tế có tư cách pháp nhân

và hoạt động nghiệp vụ theo sự chỉ đạo của hội sở

Bên cạnh đó, để mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh nhằm nâng caohiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng như mang lại cho người dân những dịch vụ

ngân hàng tiện ích và tiên tiến hơn, ngân hàng cũng đã thành lập phòng giao dich

số 1 trực thuộc và cũng nằm trong địa bàn quận 12, nơi có dân cư đông đúc đờisống kinh tế của người dân ở đây khá ổn định và đang ngày càng phát triển

2.2.Chức năng nhiệm vụ cơ bản và định hướng phát triển:

2.2.1 Chức năng nhiệm vụ cơ bản:

Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á là hệ thống ngân hàng trựcthuộc ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam, có nhiệm vụ quản lý tài chính và thanhtoán của hệ thống ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á , thực hiện chứcnăng kinh doanh tiền tệ - tín dụng trên địa bàn quận 12 và các khu vực lân cận,kiểm soát các hoạt động của phòng giao dich trực thuôc chi nhánh

2.2.2 Định hướng phát triển:

Định hướng phát triển ngân hàng NNo & PTNT giai đoạn 2001-2010 đã đượcthủ tướng chính phu phê duyệt tai quyết định số 161/2001/QĐ- TTg ngày23/01/2001 với mục tiêu tổng quát: Ngân hàng NNo & PTNT phải thực sự trởthành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tư pháttriển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhànước trong từng giai đoạn Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn Cóquy mô vốn tự có đủ lớn, áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ tiện ích,thuận lợi, thông thoáng đến mọi doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụđiểm kinh tế nông thôn, nâng co và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồidưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quátrình hội nhập Phương châm kinh doanh cua ngân hàng NNo & PTNT là phục vụkhách hàng mọi lúc mọi nơi, và cung cấp các tiện ích ngân hàng cho khách hàngtrong bất kỳ hoàn cảnh nào Phương châm này đã thu hút khách hàng , tăng lòngtin và gắn bó của khách hàng với ngân hàng

Mục tiêu khách hàng : thực hiện nguyên tắc cùng chia sẻ lợi ích, đảm bảo antoàn và đem lại hiệu quả cho ngân hàng Định hướng khách hàng là:

 Phát triển quan hệ với mọi đối tượng khách hàng hội đủ điều kiện vàđem lại lợi ích cho ngân hàng

 Nắm vững và tiếp tục phục vụ khối kháh hàng quen thuộc là các hộnông dân, chủ trang trại

 Mở rộng và tập trung đầu tư vào các đối tượng khách hàng hấp dẫn làkhối dân cư có thu nhập từ trung bình khá trở lên, các doanh nghiệp vừa vànhỏ, các doanh nghiệp nhà nước sau khi đã được sắp xếp đổi mới.

 NH cũng sẽ tiếp cận với các đối tượng khách hàng tiềm năng là cácsinh viên các trường đại học, cao đẳng, trung học kỹ thuật, phụ nữ, các công

ty tài chính phi ngân hàng như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán,quĩ đầu tư…

 Ngân hàng tập trung vào các Tổng công ty lớn với mạng lưới hoạtđộng rộng và số lượng lao động nhiều như Tổng công ty xăng dầu, Tổngcông ty dệt may, Tổng công ty đường sắt…nhằm phát huy thế mạnh củamạng lưới chi nhánh Để tăng hiệu quả nhóm khách hàng này, ngân hàng sẽđầu tư phát triển các sản phẩm quản lý nguồn vốn và kinh doanh tiền tệ gắnvới công nghệ hiện đại

Về đầu tư , ngân hàng quan hệ “ khép kín” với doanh nghiệp xuất khẩu, lựachọn cấp tín dụng với doanh nghiệp có dự án hiệu quả và tài sản đảm bảo tiền vay.Ngân hàng đẩy mạnh cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp Nhà nước Mặt khác,

sẽ áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ

Ngân hàng phấn đấu có một đến nhiều các quan hệ tiền gửi, tiền vay, thanhtoán, ngân quỹ với các doanh nghiệp Nhà nước

Các doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, đặc biệt nhóm kháchhàng là các công ty vừa và nhỏ là những khách hàng tiềm năng sẽ được ưu tiênphục vụ Dự kiến các khách hàng này sẽ phát triển cả về qui mô, số lượng và chấtlượng Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng sẽ phát huy mối quan hệ truyềnthống, cung cấp các sản phẩm tín dụng, đẩy mạnh cho thuê tài chính và cho vay cóđảm bảo

Nhóm khách hàng là các cá nhân và hộ nông dân: ngân hàng sẽ giữ vữngkhách hàng hộ nông nghiệp, đặc biệt phát triển khách hàng có thu nhập từ trungbình trở lên Đây vừa là khách hàng truyền thống vừa là khách hàng tiềmnăng Nhóm khách hàng này sẽ ngày càng mở rộng và phát triển mạnh mẽ trongtương lai do tốc độ đô thị hóa, tốc độ tăng trưởng thu nhập cao, tỷ lệ tiết kiệm cao.Nhu cầu của khối khách hàng này có sự khác biệt với khối khách hàng doanh

nghiệp Các khách hàng này yêu cầu được ngân hàng phục vụ mọi lúc, mọi nơi vàtrong mọi hoàn cảnh với các nhu cầu hỗn hợp Ngân hàng cần nghiên cứu, khảo sát

kỹ khối khách hàng này để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ có sức cạnh tranh trên

cơ sở mạng lưới rộng, công nghệ hiện đại, đội ngũ nhân viên tốt

Khối doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tạo ra một khối lượng sản phẩmhàng hóa dịch vụ chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nền kinh tế quốc dân Thu hútđầu tư nước ngoài của Việt Nam đang có dấu hiệu phát triển khả quan, đây là khuvực có tiềm năng phát triển mạnh Tuy nhiên, việc tiếp cận, cung cấp sản phẩmdịch vụ của ngân hàng Agribank cho các đối tượng này còn hạn chế Một trongnhững lý do là các ngân hàng này có xu hướng sử dụng dịch vụ của các ngân hàngnước ngoài có cùng xuất xứ Trong khi đó, chỉ một số ít chi nhánh ngân hàng nướcngoài hiện cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là phục vụ người nước ngoài vàcác của nhân viên các công ty đa quốc gia dang hoạt động tại Việt Nam Ngânhàng sẽ tiếp cận cá doanh nghiệp này với các dịch vụ như thanh toán lương, dịch

vụ ngân quỹ, mua bán ngoại tệ, hạn mức thấu chi,…

Cơ cấu đầu tư của ngân hàng phải cân đối giữa các đối tượng khách hàng, tạothuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế và dân

cư trong việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Cơ cấu đầu

tư theo vùng kinh tế sẽ không có sự thay đổi nhiều Ngân hàng vẫn tiếp tục đầu tưvào các vùng trọng điểm kinh tế như khu vực Đồng bằng Bắc Bộ, Đông Nam Bộ

và Đồng bằng Sông Cửu Long Tổng vốn đầu tư vào 3 vùng kinh tế này sẻ chiếmkhoảng 70 % tổng nguồn vốn đầu tư cùa ngân hàng

Về các sản phẩm dịch vụ, ngân hàng sẽ làm tốt các sản phẩm cơ bản, nghiêncứu phát triển, mở rộng các sản phẩm mới Các sản phẩm sẽ được thiết kế sao cho

có giá cả cạnh tranh và có dịch vụ hậu mãi tốt nhất Áp dụng công nghệ thông tinhiện đại, nâng cao tỷ lệ tự động hóa, tận dụng tối đa sức mạnh mạng lưới với sự hỗtrợ tích cực của công tác maketing để phát triển sản phẩm, dịch vụ

Ngân hàng sẽ phấn đấu huy động vốn để giữ vững vị thế là nhà cung cấp tíndụng hàng đầu cho nền kinh tế với thị phần khoảng 29% (trừ dư nợ ủy thác) Phấnđấu tăng trưởng mảng thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và cải thiện vị thếtrong lĩnh vực kinh doanh này phù hợp với tiềm năng thực sự của ngân hàng NNo

& PTNT , từng bước đưa thị phần của ngân hàng trong các lĩnh vực kinh doanhnguồn vốn và ngoại tệ từ 10% như hiện nay lên 15% vào năm 2010.

Với định hướng này, ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á đã khôngngừng phấn đấu, đẩy nhanh tiến độ triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nângcao năng suất lao động , đầu tư vào con người, phát triển năng lực nhân viên, đàotạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, tăng cường huấn luyện tại chỗ, khuyếnkhích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên Nâng cao năng lực điềuhành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng vàhiệu quả công tác kiển tra, kiểm toán nội bộ

Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Xuyên Á đã và đang phấn đấu tập trungthực hiện các định hướng chiến lược sau:

 Tập trung nguồn lực cải thiện vị thế thị trường , xây dựng chiến lượđầu tư phát triển kinh doanh và thu hút các khách hàng

 Đầu tư phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang tính tiện íchcao, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Phấn đấu làm tốt các sản phẩm

cơ bản

 Tăng cường tiếp thị, khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm

và dịch vụ của ngân hàng Đặc biệt chú ý tới việc xây dựng hình ảnh vàquảng bá thương hiệu của ngân hàng Chiến lược tiếp thị phải đạt mục tiêutăng khách hàng, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận

 Xây dựng, duy trì và phát triển quan hệ khách hàng , đặc biệt là lòngtin và mối quan hệ lâu dài với khách hàng

 Thực hiện theo phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến vớikhách hàng”

 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực, xây dựng một lực lượng lao động cókinh nghiệm và trình độ chuyên môn sâu đáp ứng yêu cầu của một ngânhàng hiện đại

2.3 Sơ đồ tổ chức nhân sự:

GIÁM ĐỐC

PHÒNG

KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

PHÒNG

TỔ CHỨC HÀNH CHÁNH

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KINH DOANH

PHÓ

GIÁM ĐÔC

PHÒNG

TÍN DỤNG

CHƯƠNG 3

TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THỰC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NNo &PTNT CHI NHÁNH XUYÊN Á

3.1 Các hình thức huy động vốn:

3.1.1 Tiền gửi thanh toán:

Tài khoản tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không kỳ hạn do các tổ chức, cánhân gửi vào tài khoản dùng để thanh toán và hưởng lãi suất theo quy định củaAgribank

Agribank nhận tiền gửi, quản lý, theo dõi số dư và cung cấp các dịch vụ về tàikhoản cho khách hàng an toàn và chính xác

Hình thức thẻ ATM cũng là một dạng cùa tiền gửi thanh toán,

a) Lợi ích:

* Đối với khách hàng là các doanh nghiệp:

 Tiền trên tài khoản của khách hàng sẽ được an toàn, bảo mật

 Được bảo hiểm tiền gửi và tính lãi nhập vốn theo định kỳ

 Dễ dàng theo dõi, quản lý vốn lưu động trên tài khoản: các giao dịchphát sinh được ngân hàng cung cấp qua sổ phụ hàng ngày hoặc khi doanhnghiệp yêu cầu

 Doanh nghiệp có thể thực hiện các hình thức không dùng tiền mặt đểthanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trong nước và thanh toán quốc tế nhưséc chuyển khoản, séc bảo chi, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, chi trả lươngcho CB-CNV…

 Doanh nghiệp còn có thể sử dụng vượt quá số dư trong tài khoản củamình với tiện ích thấu chi tài khoản

 Thông báo và xem số dư tài khoản qua SMS-Banking

Ngoài ra, với khách hàng là các doanh nghiệp, Agribank còn đảm nhận việctrả lương, thưởng, thù lao cho nhân viên hay các đại lý của các doanh nghiệp bằng

cách trích tài khoản của doanh nghiệp tại Agribank hoặc nhận tiền mặt của doanhnghiệp (trường hợp doanh nghiệp không mở tài khoản tại Ngân hàng) để trả tiềncho nhân viên theo danh sách nhân viên do doanh nghiệp cung cấp dịch vụ nàycũng mang lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp cũng như các nhân viên của doanhnghiệp như:

Lợi ích với doanh nghiệp:

 Thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên nhanh chóng, an toàn,hiện đại

 Bảo mật thông tin về lương và thu nhập của nhân viên

 Tiết kiệm thời gian và giảm thiểu rủi ro do không phải chi trả tiềnlương bằng tiền mặt

 Doanh nghiệp có thể mở rộng mạng lưới kinh doanh, phân phối sảnphẩm

Lợi ích với cán bộ nhân viên:

 Tiền lương trong tài khoản liên tục sinh lời

 An toàn trong chi tiêu

 Các tiện ích tài khoản khác: Cho vay cán bộ, thấu chi, dịch vụ thẻ

 Dễ dàng kiểm soát chi tiêu

* Đối với các khách hàng cá nhân:

 Lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản, thông tin cá nhân được bảo mật caonhất

 Được chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiếtkiệm và ngược lại

(cho khách hàng hoặc đối tác) với các công cụ như Séc, ủy nhiệm chi, ủynhiệm thu

 Cơ sở để quý khách được cấp hạn mức thấu chi

 Thông báo và xem số dư tài khoản qua SMS-Banking

b) Đối tượng được mở tài khoản tiền gửi:

- Cá nhân là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và nănglực hành vi dân sự theo Bộ luật Dân sự nước CHXHCN Việt Nam; Cá nhânnước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quyđịnh của pháp luật nước mà người đó là công dân

- Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự,người hạn chế hành vi dân sự theo quy định của pháp luật: mọi thủ thủ tục mở

và sử dụng tài khoản tiền gửi phải được thực hiện thông qua người giám hộ,người đại diện theo pháp luật của người đó theo Mục IV (Điều 58 đến Điều73) Bộ Luật dân sự năm 2005

- Tổ chức Việt Nam bao gồm: Tổ chức kinh tế, Tổ chức chính trị - xãhội, Tổ chức tín dụng khác,…được thành lập và hoạt động theo quy định củapháp luật Việt Nam

- Tổ chức nước ngoài bao gồm: Tổ chức kinh tế, Tổ chức chính trị - xãhội, Tổ chức tín dụng,…được thành lập và hoạt động theo quy định của phápluật nước mà tổ chức đó được thành lập

c) Hồ sơ mở tài khoản tiền gửi:

* Đối với các tổ chức:

Hồ sơ xin mở tài khoản tiền gửi gồm các giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị mở tài khoản (Mẫu số 01/GĐKTK) do chủ tài khoản ký tên vàđóng dấu (nếu có), nội dung ghi rõ:

- Tên đăng ký: Tên của tổ chức trong quyết định thành lập;

- Địa chỉ giao dịch của tổ chức

- Chủ tài khoản là người đại diện theo pháp luật hoặc người được uỷ quyềncủa tổ chức mở tài khoản: Tổng giám đốc, Giám đốc, chủ doanh nghiệp hoặcthủ trưởng đơn vị

- Trên giấy đề nghị mở tài khoản ghi đầy đủ họ và tên, Giấy chứng minh nhândân (gồm số, ngày tháng năm cấp và nơi cấp), địa chỉ của chủ tài khoản;

- Đăng ký chữ ký của chủ tài khoản và người được uỷ quyền ký thay

- Đăng ký chữ ký của Kế toán trưởng: Đối với doanh nghiệp nhà nước hoặc tổchức không phải doanh nghiệp nhà nước nhưng là tổ chức tín dụng, nhất thiếtphải đăng ký Mẫu chữ ký của Kế toán trưởng hoặc người phụ trách kế toán vànhững người được uỷ quyền ký thay; Đối với các tổ chức khác, không bắtbuộc phải đăng ký chữ ký của Kế toán trưởng

- Mẫu dấu của tổ chức (nếu có)

- Tên Chi nhánh nơi mở tài khoản

- Các giấy tờ chứng minh tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật:+ Tổ chức Việt Nam gồm các giấy tờ sau:

 Quyết định thành lập tổ chức (nếu có);

 Giấy phép kinh doanh (nếu là tổ chức kinh tế)

 Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc, Giám đốc hoặc Thủtrưởng đơn vị

 Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng hoặc người Phụ trách kếtoán (nếu tổ chức là doanh nghiệp nhà nước hoặc tổ chức tín dụng).+ Tổ chức nước ngoài: (Theo quy định tại Điều 765 – Bộ Luật dân sự năm2005)

 Giấy phép kinh doanh (nếu là tổ chức kinh tế) theo quy định củapháp luật nước thành lập Tổ chức đó

 Quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc, Giám đốc hoặc Thủtrưởng đơn vị

- Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng hoặc người Phụ trách kế toán (nếupháp luật nước thành lập Tổ chức quy định phải có Kế toán trưởng hoặcngười phụ trách kế toán).

- Hồ sơ đăng ký tài khoản của Tổ chức nước ngoài phải có ý kiến pháp lý của

- Luật sư nước Tổ chức đó được thành lập xác nhận là: Tổ chức được hoạtđộng hợp pháp

- Đối với Tổ chức tín dụng nước ngoài có quan hệ hợp tác thanh toán vớiNHNo&PTNT Việt Nam: Phải có văn bản thoả thuận hợp tác vớiNHNo&PTNT Việt Nam kèm theo

* Đối với đồng chủ tài khoản:

Tài khoản tiền gửi của các đồng chủ tài khoản là tài khoản có ít nhất haingười trở lên cùng đứng tên mở tài khoản

Hồ sơ xin mở tài khoản tiền gửi gồm các giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị mở tài khoản do các đồng chủ tài khoản ký tên và đóng dấu(nếu có), nội dung ghi rõ:

- Tên đăng ký: Tên của tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu;

- Địa chỉ giao dịch

- Chủ tài khoản: Ghi đầy đủ họ và tên, Giấy chứng minh nhân dân hoặc Hộchiếu còn thời hạn (gồm số, ngày tháng năm cấp và nơi cấp), địa chỉ, thuộc đốitượng cư trú/không cư trú của từng đồng chủ tài khoản;

- Đăng ký chữ ký của chủ tài khoản và người được uỷ quyền ký thay

- Đăng ký chữ ký của Kế toán trưởng (nếu có)

- Mẫu dấu của tổ chức (nếu có)

- Tên Chi nhánh nơi mở tài khoản

- Các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho

tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu:

 Văn bản thoả thuận (hợp đồng) quản lý và sử dụng tài khoản chungcủa các chủ tài khoản;

 Văn bản cử người đại diện thay mặt các đồng chủ tài khoản giao dịchvới ngân hàng (có đầy đủ chữ ký của các đồng chủ tài khoản)

 Văn bản cử người phụ trách kế toán ký kiểm soát trên chứng từ giaodịch với ngân hàng (có đầy đủ chữ ký của tất cả các đồng chủ tài khoản)

* Đối với khách hàng là cá nhân:

Hồ sơ xin mở tài khoản tiền gửi gồm các giấy tờ sau:

- Giấy đề nghị mở tài khoản (Mẫu số 02/GĐKTK) do chủ tài khoản (là ngườigửi tiền) ký tên, nội dung ghi rõ:

- Họ và tên chủ tài khoản; Giấy chứng minh nhân dân còn thời hạn (nếu cánhân là người Việt Nam); hoặc Hộ chiếu còn thời hạn (nếu cá nhân là người nướcngoài), ghi rõ: số, ngày tháng năm cấp và nơi cấp, thuộc đối tượng cư trú/không cưtrú;

- Địa chỉ giao dịch của chủ tài khoản;

- Đăng ký chữ ký của chủ tài khoản và người được uỷ quyền ký thay (nếu có)

- Tên Chi nhánh nơi mở tài khoản

Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự hoặcngười hạn chế hành vi dân sự phải có thêm các giấy tờ chứng minh tư cách củangười đại diện, người giám hộ hợp pháp theo Điều 58 và Điều 63 Bộ Luật dân sự

2005

d) Tiếp nhận và xử lý hồ sơ mở tài khoản:

Sau khi nhận hồ sơ xin mở tài khoản của khách hàng, Ngân hàngkiểm tra vàđối chiếu các giấy tờ và yếu tố đã kê khai trong hồ sơ đảm bảo đầy đủ, chínhxác.Ngân hàng giải quyết việc mở tài khoản ngay trong ngày làm việc:

- Nếu đủ điều kiện, Chi nhánh chấp thuận mở tài khoản tiền gửi và giao chokhách hàng “Thông báo chấp thuận mở tài khoản” với các nội dung về tài khoản

- Trường hợp từ chối không chấp thuận mở tài khoản, Chi nhánh phải thôngbáo bằng văn bản cho khách hàng biết

e) Thủ tục mở tài khoản:

* Đối với khách hàng là cá nhân:

Khách hàng photo 1 chứng minh nhân dân và điền vào mẫu đơn của ngânhàng với các nội dung như: Họ tên chủ tài khoản, địa chỉ giao dịch, số CMND,ngày cấp, nơi cấp,…số dư tối thiểu cùa tài khoản là 100.000 đ

* Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức:

Trình tự giống với thủ tục mở tài khoản cá nhân cùng với các giấy tờ đượcyêu cầu trong bộ hồ sơ mở tài khoản Số dư tối thiểu là 1.000.000 đ

* Đối với tài khoản ngoại tệ:

Ngân hàng sẽ tự động mở tài khoản ngoại tệ khi nhận được ngoại tệ chuyển từnơi khác đến cho khách hàng, khách hàng có thể rút VNĐ, hoặc USD từ tài khoảnngoại tệ

* Đối với thẻ ATM:

Khách hàng cũng cần photo 1 CMND, nộp 1 tấm hình 3x4, điền đầy đủ vàomẫu đơn do ngân hàng cung cấp, sau đó nhân viên ngân hàng sẽ đối chiếu thông tinkhách hàng kê khai, khách hàng nộp tiền phí mở thẻ là 50.000đ kèm theo 100.000đ

để duy trì số dư tối thiểu, cuối cùng khách hàng sẽ nhận được giấy hẹn có ghi số tài

khoản vừa mở và ngày đến nhận thẻ ( thường là 10 ngày)

f) Sử dụng tài khoản tiền gửi:

* Đối với Chủ tài khoản

Chủ tài khoản có quyền sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi, tuỳtheo yêu cầu chi trả, Chủ tài khoản có thể rút tiền mặt ra để sử dụng hoặc thực hiệncác khoản thanh toán qua NHNo&PTNT Việt Nam phù hợp với quy định của Ngânhàng Nhà nước

Khi thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, Chủ tài khoản phải tuân thủ những

tiền ở Ngân hàng Trên chứng từ, các chữ ký và dấu (nếu có) phải đúng mẫu đãđăng ký.

Chủ tài khoản tự tổ chức hạch toán, theo dõi số dư tiền gửi ở Ngân hàng.Trong phạm vi 3 ngày làm việc kể từ khi nhân được giấy báo Nợ, giấy báo Có vềcác khoản giao dịch trên tài khoản tiền gửi, Chủ tài khoản phải đối chiếu với Ngânhàng để đảm bảo số liệu khớp đúng

Trường hợp sử dụng tài khoản của người chưa thành niên, người mất năng lựchành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự:

Việc sử dụng tài khoản của người chưa thành niên, người mất năng lực hành

vi dân sự thông qua người giám hộ, người đại diện theo pháp luật của người đó

* Đối với Ngân hàng:

Việc trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thực hiện các khoản chi trảphải có yêu cầu của Chủ tài khoản, trừ các trường hợp sau Ngân hàng được quyềntrích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thực hiện thanh toán:

- Các khoản nợ đến hạn, quá hạn, các khoản lãi, phí, chi phí hợp lệ khác phátsinh trong quá trình quản lý tài khoản và cung ứng các dịch vụ thanh toán

- Các nghĩa vụ thanh toán theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền buộcChủ tài khoản phải thanh toán;

- Các trường hợp khác theo thoả thuận của Ngân hàng và khách hàng

Ngân hàng có trách nhiệm kiểm soát các chứng từ thanh toán của khách hàngđảm bảo đúng thủ tục quy định, chữ ký, dấu (nếu có)

Khi phát sinh các nghiệp vụ giao dịch qua tài khoản tiền gửi, Ngân hàng phảigửi đầy đủ, kịp thời giấy báo Nợ, giấy báo Có cho Chủ tài khoản

g)Uỷ quyền sử dụng tài khoản:

Việc uỷ quyền sử dụng tài khoản tiền gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi theo

uỷ quyền, Chủ tài khoản và Ngân hàng thực hiện theo các quy định tại Nghị định

số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 của Chính phủ về hoạt động thanh toán qua các

tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, cụ thể:

Chủ tài khoản được uỷ quyền cho người khác bằng văn bản theo quy định củapháp luật về uỷ quyền: Thực hiện theo các Điều từ 581 đến 589 – Bộ Luật Dân sựnăm 2005.

Thủ tục uỷ quyền: Khi uỷ quyền sử dụng tài khoản cho người chưa có chữ kýtại Giấy đề nghị mở tài khoản, Chủ tài khoản phải lập Giấy uỷ quyền sử dụng tàikhoản, giới thiệu chữ ký của người được uỷ quyền Mẫu chữ ký của người được uỷquyền phải lưu giữ tại Ngân hàng

Người được uỷ quyền có quyền hạn và nghĩa vụ như Chủ tài khoản trongphạm vi, thời hạn được uỷ quyền và không được uỷ quyền lại cho người thứ ba

h) Tất toán tài khoản tiền gửi:

Ngân hàng tất toán tài khoản tiền gửi của khách hàng khi:

- Chủ tài khoản có văn bản yêu cầu tất toán tài khoản

- Tài khoản đã hết số dư và ngừng giao dịch trong thời gian 6 tháng tiếp theo.Sau khi tài khoản tất toán, Chủ tài khoản nộp lại cho Ngân hàng các tờ séctrắng đã mua từ Ngân hàng

k) Phong toả tài khoản:

Tài khoản tiền gửi bị phong toả một phần hay toàn bộ số dư trong các trườnghợp:

- Có thoả thuận giữa chủ tài khoản và Ngân hàng;

- Có quyết định hoặc yêu cầu bằng văn bản của cơ quan có thẩm quyền theoquy định của pháp luật

Trường hợp tài khoản bị phong toả một phần thì số tiền còn lại (ngoài số tiền

bị phong toả) được sử dụng bình thường

Nội dung phong toả: Văn bản của Ngân hàng về việc phong toả phải ghi rõ:

- Số tiền bị phong toả;

- Thời gian bị phong toả;

Số tiền bị phong toả trên tài khoản được bảo toàn và kiểm soát theo nội dung

bị phong toả, chỉ được giải toả khi việc phong toả chấm dứt hoặc có quyết định của

cơ quan có thẩm quyền về việc xử lý số tiền bị phong toả

Chấm dứt phong toả tài khoản khi:

- Kết thúc thời hạn thoả thuận giữa chủ tài khoản và Ngân hàng;

- Cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật ra quyết định hoặc yêucầu bằng văn bản về việc chấm dứt phong toả

Đóng tài khoản:

* Ngân hàng đóng tài khoản tiền gửi của khách hàng trong các trường hợp:

- Chủ tài khoản yêu cầu đóng tài khoản;

- Cá nhân có tài khoản bị chết, mất tích hoặc mất năng lực hành vi dân sự;

- Tổ chức có tài khoản chấm dứt hoạt động theo quy định của pháp luật

- Ngân hàng quyết định đóng tài khoản khi Chủ tài khoản vi phạm pháp luậttrong thanh toán hoặc vi phạm thoả thuận với Ngân hàng

* Sau khi đóng tài khoản:

Số dư còn lại trên tài khoản được xử lý:

- Chi trả theo yêu cầu của Chủ tài khoản hoặc người được thừa kế, đại diệnthừa kế trong trường hợp Chủ tài khoản là cá nhân chết hoặc người giám hộ chết(trường hợp Chủ tài khoản là cá nhân mất năng lực hành vi dân sự );

- Chi trả theo quyết định của Toà án;

- Quản lý số dư chờ xử lý tại Ngân hàng (trong trường hợp Ngân hàng quyếtđịnh đóng tài khoản khi Chủ tài khoản vi phạm pháp luật trong thanh toán hoặc viphạm thoả thuận với Ngân hàng)

Khách hàng muốn sử dụng tài khoản, phải làm lại thủ tục mở tài khoản

* Thủ tục đóng tài khoản:

- Tài khoản bị đóng do chủ tài khoản yêu cầu phải có yêu cầu bằng văn bản có

Nếu là tài khoản đồng chủ sở hữu, yêu cầu bằng văn bản phải có đủ chữ ký của cácđồng chủ tài khoản.

- Tài khoản bị đóng do nguyên nhân cá nhân có tài khoản bị chết, mất tích hymất năng lực hành vi dân sự phải có văn bản xác nhận của cơ quan có thẩm quyền

về việc cá nhân có tài khoản bị chết, mất tích hoặc mất năng lực hành vi dân sự

- Tài khoản bị đóng do nguyên nhân tổ chức có tài khoản chấm dứt hoạt độngtheo quy định của pháp luật phải có văn bản của cơ quan ra quyết định thành lập tổchức đó về việc tổ chức bị chấm dứt hoạt động

- Tài khoản bị đóng do nguyên nhân Chủ tài khoản vi phạm pháp luật trongthanh toán hoặc vi phạm thoả thuận với Ngân hàng

Trường hợp này, Ngân hàng thông báo trước cho Chủ tài khoản hoặc niêm yếtcông khai tại trụ sở Ngân hàng nơi khách hàng mở tài khoản về việc đóng tàikhoản và cách thức xử lý số dư của tài khoản

3.1.2 Tiền gửi tiết kiệm:

a) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Agribank nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng bằng đồngViệt Nam và USD Khách hàng có thề gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào tại hơn 2000chi nhánh của Agribank trên cả nước

* Đối tượng khách hàng: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài.

* Lợi ích:

- Được Ngân hàng xác nhận khả năng tài chính khi đi du lịch và học tập ở nướcngoài

-Khách hàng sẽ được nhận sổ tiết kiệm trong đó ghi đúng số tiền đã gửi, ngày

- Được cầm cố, bảo lãnh vay vốn của ngân hàng

-Tiền gửi vào ngân hàng đều được mua bảo hiểm

- Khách hàng được đảm bảo bí mật số dư

- Khách hàng được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn để thanh toántiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tạiAgribank

- Tự động nhập lãi khi đến kỳ hạn trả

- Thông báo và xem số dư tài khoản qua SMS-Banking

* Đặc điểm sản phẩm:

- Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

- Ðối với tài khoản ngoại tệ, việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán phải tuânthủ các quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ

- Số tiền tối thiểu ban đầu:

- Số tiền gửi lần đầu thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, đối với ngoại tệ làtương đương 50 USD

* Phương thức trả lãi: Lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được trả vào ngày cuối

cùng hàng tháng

* Hồ sơ và thủ tục gửi tiền:

- CMND hoặc Hộ chiếu (còn hiệu lực) (Các giấy tờ chứng minh tư cách ngườiđại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất hoặc hạnchế năng lực hành vi dân sự.)

- Khách hàng điền thông tin vào “Giấy gửi tiền tiết kiệm” theo mẫu của Agribank

và nhận sổ tiết kiệm từ nhân viên giao dịch

b) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Agribank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu cung cấp cácloại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của khách hàng bằng đồng Việt Nam,Vàng, các loại ngoại tệ Tiền gửi của khách hàng luôn được đảm bảo an toàn vàsinh lợi cao với lãi suất hấp dẫn