Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế, là tổ chức tài chính cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng, trong đó tín dụng là hoạt động xương sống của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Tín dụng tuy là hoạt động sinh lời lớn của ngân hàng thương mại song cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng. Tổn thất nếu xảy ra sẽ ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, an toàn rủi ro tín dụng là nội dung chính trong quản lý rủi ro tín dụng của mọi Ngân hàng thương mại. Cho đến nay quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại còn nhiều bất cập, ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như an toàn của hệ thống ngân hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các Ngân hàng thương mại nước ta sẽ chịu sự canh tranh gay gắt của các ngân hàng nước ngoài. Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại là một yêu cầu cấp thiết hiện nay.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên (NHCT Phúc Yên) được thành lập từ năm 1994. Sau hơn 19 năm đi vào hoạt động NHCT Phúc Yên đã không ngừng mở rộng mạng lưới, ứng dụng công nghệ hiện đại, ban hành và hoàn thiện các quy trình nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng về quy mô và mạng lưới hoạt động, đặc biệt là hoạt động tín dụng, NHCT Phúc Yên đã xuất hiện nợ xấu, nợ quá hạn và gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác trên địa bàn. Điều này đòi hỏi các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến việc tăng cường quản lý rủi ro tín dụng. Xuất phát từ thực tế đó, em đã lựa chọn đề tài: “Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên” để nghiên cứu.
TRNG I HC KINH T QUC DN NGUYN TH THU HUYN TĂNG CƯờNG QUảN Lý RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH PHúC YÊN Chuyờn ngnh: Kinh t ti chớnh, ngõn hng Ngi hng dn khoa hc: TS NGUYN TH THY DNG Hà Nội – 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các kết quả, số liệu nêu trong luận văn là trung thực chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác. Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình. Học viên Nguyễn Thị Thu Huyền LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy trong chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài chính – Ngân hàng tại trường Đại học Kinh tế quốc dân, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích làm cơ sở để tôi thực hiện tốt luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn TS. Nguyễn Thị Thùy Dương đã tận tình hướng dẫn tôi trong thời gian thực hiện luận văn. Những gì cô đã hướng dẫn, chỉ bảo đã cho tôi rất nhiều kinh nghiệm quý báu trong thời gian thực hiện đề tài. Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong hội đồng chấm luận văn đã cho tôi những đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn này. Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cũng như các cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong quá trình thu thập dữ liệu và thông tin cho luận văn này. Sau cùng tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình học cũng như thực hiện luận văn. Rất mong nhận được ý kiến góp ý của quý Thầy/Cô để luận văn được hoàn thiện hơn. Hà Nội, tháng 04 năm 2014 Học viên Nguyễn Thị Thu Huyền MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ 1. Tính cấp thiết của đề tài i 2. Mục đích nghiên cứu i CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO ii TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.1. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại ii 1.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng ii 1.1.2. Phân loại rủi ro tín dụng ii 1.1.3. Một số chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng ii 1.1.4. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng ii 1.1.4.1. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng ii 1.1.4.2. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với nền kinh tế ii 1.2. Quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại iii 1.2.1. Khái niệm và mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng iii 1.2.1.1. Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng iii 1.2.1.2. Mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng iii 1.2.2. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng iii 1.2.2.1. Nhận diện rủi ro tín dụng: iii Nhận diện rủi ro tín dụng là việc ngân hàng phát hiện các dấu hiệu rủi ro tín dụng tiềm ẩn khi cấp tín dụng cho khách hàng, từ đó quyết định từ chối cấp tín dụng nếu nhận thấy không có khả năng kiểm soát được những rủi ro đó hoặc quyết định chấp thuận cấp tín dụng kèm theo các điều kiện rằng buộc đối với khách hàng nhằm quản lý rủi ro tín dụng iii 1.2.2.2. Đo lường rủi ro tín dụng: iii Rủi ro tín dụng sẽ được đo lường thông qua các mô hình nhận diện rủi ro. Các mô hình nhận diện rủi ro rất đa dạng. Tuy nhiên trong khuôn khổ của Luận văn này sẽ tập trung nghiên cứu về hai mô hình: Mô hình 6C đánh giá định tính về mức độ rủi ro tín dụng và mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ đánh giá định lượng về mức độ rủi ro tín dụng iii 1.2.2.3. Phòng ngừa rủi ro tín dụng: iv Việc phòng ngừa rủi ro tín dụng bao gồm các nội dung như sau: Xây dựng chính sách tín dụng; xác định chức năng, nhiệm vụ của mô hình tổ chức nội bộ ngân hàng trong vấn đề quản lý rủi ro tín dụng; xây dựng hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng; xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng iv 1.2.2.4. Xử lý rủi ro tín dụng: iv Đây là nội dung cuối cùng của quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm các biện pháp mà ngân hàng có thể thực hiện trong trường hợp rủi ro tín dụng đã thực sự xảy ra. Tùy theo tính chất của rủi ro tín dụng cũng như việc đánh giá nguyên nhân làm phát sinh rủi ro, các ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp xử lý rủi ro cụ thể. iv 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại iv Tác giả đưa ra hai nhóm nhân tố có thể ảnh hưởng đến hoạt động rủi ro tín dụng của NHTM, bao gồm: Nhóm nhân tố chủ quan (gồm: Quan điểm của ngân hàng đối với vấn đề quản lý rủi ro tín dụng; nguồn nhân lực của ngân hàng; hệ thống thông tin quản lý của ngân hàng, nền tảng công nghệ ngân hàng) và nhóm nhân tố khách quan (gồm: Môi trường kinh doanh ngân hàng; hệ thống các chính sách, quy định của cơ quan quản lý liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng; nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn). iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN iv 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên iv 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển iv 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên iv 2.1.3. Tình hình kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên iv 2.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên v 2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên v 2.2.1.1. Kết quả phân loại nợ v 2.2.1.2. Nợ quá hạn v 2.2.1.3. Nợ xấu v 2.2.1.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm v 2.2.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên vi 2.2.2.1. Nhận diện rủi ro tín dụng vi 2.2.2.2. Đo lường rủi ro tín dụng vi 2.2.2.3. Phòng ngừa rủi ro tín dụng vi 2.2.2.4. Xử lý rủi ro tín dụng vii 2.3. Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên vii 2.3.1. Những kết quả đạt được vii 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân vii 2.3.2.1. Hạn chế vii 2.3.2.2. Nguyên nhân viii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN ix 3.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Phúc Yên trong thời gian tới ix 3.1.1. Định hướng chiến lược phát triển chung của NHCT Việt Nam ix 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên ix 3.2. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên ix 3.2.1. Tiếp tục hoàn thiện tổ chức quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tách bạch các chức năng: kinh doanh – quản lý rủi ro và tác nghiệp ix 3.2.2. Tăng cường hoạt động sàng lọc khách hàng vay vốn ix 3.2.3. Nâng cao chất lượng của công tác phân tích tài chính và thẩm định khách hàng vay vốn x 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực x 3.2.5. Tăng cường kiểm tra giám sát đối với các khách hàng vay vốn x 3.2.6. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng phục vụ hoạt động quản lý rủi ro x 3.3. Kiến nghị x Kiến nghị đối với Chính phủ x Kiến nghị đối với Trụ sở chính NHCT Việt Nam x Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước x Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý tại địa phương x KẾT LUẬN x LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục đích nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu của luận văn 2 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO 3 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 3 1.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng 3 1.1.1.1. Khái niệm tín dụng và tín dụng ngân hàng 3 1.1.1.2. Khái niệm rủi ro tín dụng 5 1.1.2. Phân loại rủi ro tín dụng 6 1.1.3. Một số chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng 7 1.1.4. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng 8 1.1.4.1. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng 8 1.1.4.2. Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với nền kinh tế 10 1.2. Quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại 10 1.2.1. Khái niệm và mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng 10 1.2.1.1. Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 10 1.2.1.2. Mục tiêu của quản lý rủi ro tín dụng 11 1.2.2. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 12 1.2.2.1. Nhận diện rủi ro tín dụng 12 1.2.2.2. Đo lường rủi ro tín dụng 14 1.2.2.3. Phòng ngừa rủi ro tín dụng 17 1.2.2.4. Xử lý rủi ro tín dụng 27 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại 29 1.3.1. Nhân tố chủ quan 29 1.3.1.1. Quan điểm của ngân hàng đối với vấn đề quản lý rủi ro tín dụng 29 1.3.1.2. Nguồn nhân lực của ngân hàng 30 1.3.1.3. Hệ thống thông tin quản lý của ngân hàng 31 1.3.1.4. Nền tảng công nghệ ngân hàng 31 1.3.2. Nhân tố khách quan 32 1.3.2.1.Môi trường kinh doanh ngân hàng 32 1.3.2.2. Hệ thống các chính sách, quy định của cơ quan quản lý liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng 32 1.3.2.3. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO 35 TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 35 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 35 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 35 2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 36 2.1.3. Tình hình kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 37 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 38 2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn 41 Xét theo loại tiền cho vay: Dư nợ cho vay bằng Việt Nam đồng vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu và khá ổn định (khoảng 95% - 98% tổng dư nợ), điều này tạo sự chủ động cho chi nhánh trong việc dự trữ các loại tiền, ít xảy ra tình trạng biến động ngoại tệ mạnh ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng 43 2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ khác 43 2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh 45 2.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 46 2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 46 2.2.1.1. Kết quả phân loại nợ 46 Nếu như năm 2009, nợ nhóm 1 chiếm 99,49% tổng dư nợ, nợ nhóm 2 – nhóm 5 chiếm 0,51% tổng dư nợ (với giá trị 3,8 tỷ đồng) thì đến cuối năm 2010, tỷ trọng nợ nhóm 1 giảm xuống chỉ còn 96,03% tổng dư nợ, nợ nhóm 2- nhóm 4 chiếm 3,97% tổng dư nợ (với giá trị 50 tỷ đồng, tăng hơn 13 lần so với năm 2009), không có nợ nhóm 5. Đến năm 2011, diễn biến các nhóm nợ tiếp tục xấu đi theo chiều hướng nợ nhóm 2- nhóm 4 tiếp tục tăng lên so với năm 2010. Điều đó là do tình hình kinh tế thế giới và trong nước diễn biến phức tạp đã làm ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của các khách hàng trong nước nói chung và các khách hàng của NHCT Phúc Yên nói riêng. Năm 2012, Chi nhánh xuất hiện thêm nợ nhóm 5 với tỷ trọng lớn (1,24% tổng dư nợ). Điều này cho thấy, rủi ro tín dụng ở NHCT đang ở mức khá cao, tiềm ẩn nhiều nguy cơ tồn đọng vốn. 46 Sang đến năm 2013, NHCT Phúc Yên đã tích cực tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ nhóm 2 – nhóm 5, hạn chế phát sinh thêm nợ nhóm 2- nhóm 5 mới, tăng dần tỷ trọng nợ nhóm 1 trong tổng dư nợ, ngày càng hạn chế rủi ro tín dụng mới phát sinh 47 2.2.1.2. Nợ quá hạn 47 2.2.1.3. Nợ xấu 49 2.2.1.4. Tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm 50 [...]... dch 64 NHCT Phỳc Yờn 64 Bng 2.17: Trớch lp d phũng ri ro nm 2013 ca NHCT Phỳc Yờn 70 Bng 2.18: D n x lý ri ro tớn dng v kt qu thu hi n x lý ri ro ca NHCT Phỳc Yờn 71 TRNG I HC KINH T QUC DN NGUYN TH THU HUYN TĂNG CƯờNG QUảN Lý RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH PHúC YÊN Chuyờn ngnh: Kinh t ti chớnh, ngõn hng H Ni 2014 i LI M U... ch hn, kim soỏt c cỏc khon n xu, cỏc khon n cú vn t ú cú bin phỏp x lý hiu qu, nõng cao cht lng tớn dng nh mong i, sc cnh tranh vi cỏc t chc tớn dng khỏc trong cựng a bn v a bn lõn cn TRNG I HC KINH T QUC DN NGUYN TH THU HUYN TĂNG CƯờNG QUảN Lý RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH PHúC YÊN Chuyờn ngnh: Kinh t ti chớnh, ngõn hng Ngi hng dn khoa hc: TS NGUYN... phũng ri ro: S trớch lp qu d phũng ri ro liờn tc tng qua cỏc thỏng t thỏng 01/2013 - thỏng 11/2013, n thỏng 12/2013 gim xung cũn 14,2 t ng do chi nhỏnh ó x lý ri ro tớn dng i vi mt s khon vay ca khỏch hng S tin trớch lp d phũng ri ro tng lờn ch yu l do n quỏ hn gia tng trong thi gian va qua 2.2.2.4 X lý ri ro tớn dng Chi nhỏnh s dng mt phn qu d phũng ri ro x lý ri ro tớn dng Chi tit x lý ri ro ca chi nhỏnh... qun lý ri ro tớn dng; xõy dng h thng thụng tin qun lý ri ro tớn dng; xõy dng chớnh sỏch qun lý ri ro tớn dng 1.2.2.4 X lý ri ro tớn dng: õy l ni dung cui cựng ca qun lý ri ro tớn dng, bao gm cỏc bin phỏp m ngõn hng cú th thc hin trong trng hp ri ro tớn dng ó thc s xy ra Tựy theo tớnh cht ca ri ro tớn dng cng nh vic ỏnh giỏ nguyờn nhõn lm phỏt sinh ri ro, cỏc ngõn hng s a ra cỏc bin phỏp x lý ri ro c... cu: Hot ng qun lý ri ro tớn dng ca Ngõn hng thng mi Phm vi nghiờn cu: Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn trong khong thi gian t nm 2009 n nm 2013 ti c nghiờn cu trờn giỏc ngõn hng thng mi v qun lý tớn dng c gii hn qun lý cho vay; ni dung qun lý ri ro tớn dng gii hn nhn din ri ro tớn dng, o lng ri ro, phũng nga ri ro tớn dng v x lý ri ro tớn dng 4 Phng... cu c s lý lun v ri ro tớn dng v Qun lý ri ro tớn dng ca Ngõn hng thng mi ii Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn trong thi gian qua ch rừ nhng kt qu t c, hn ch v nguyờn nhõn nhng vn tn ti xut cỏc gii phỏp tng cng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn CHNG 1: Lí LUN CHUNG V QUN Lí RI RO TN DNG... 2 2 Mc ớch nghiờn cu Nghiờn cu c s lý lun v ri ro tớn dng v Qun lý ri ro tớn dng ca Ngõn hng thng mi Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn trong thi gian qua ch rừ nhng kt qu t c, hn ch v nguyờn nhõn nhng vn tn ti xut cỏc gii phỏp tng cng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn 3 i tng v phm vi...2.2.2 Thc trng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn 52 2.2.2.1 Nhn din ri ro tớn dng 52 2.2.2.2 o lng ri ro tớn dng 55 2.2.2.3 Phũng nga ri ro tớn dng .61 2.2.2.4 X lý ri ro tớn dng 71 2.3 ỏnh giỏ thc trng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam Chi nhỏnh Phỳc Yờn 72 2.3.1... chớ ri ro tớn dng cú kh nng lm st mt chui cỏc mt xớch l cỏc NHTM v TCTD ca h thng ti chớnh mi nc, nh hng nghiờm trng n an ton ti chớnh ca mi quc gia 1.2 Qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim v mc tiờu ca qun lý ri ro tớn dng 1.2.1.1 Khỏi nim qun lý ri ro tớn dng Qun lý ri ro tớn dng l quỏ trỡnh xõy dng v thc thi cỏc chin lc, cỏc chớnh sỏch cho vay v qun lý tớn dng kim soỏt ri ro tớn... QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI C PHN 79 CễNG THNG VIT NAM CHI NHNH PHC YấN 80 3.1 nh hng hot ng tớn dng ti Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam- chi nhỏnh Phỳc Yờn trong thi gian ti 80 3.1.1 nh hng chin lc phỏt trin chung ca NHCT Vit Nam .80 3.1.2 nh hng hot ng tớn dng Ngõn hng TMCP Cụng thng Vit Nam- Chi nhỏnh Phỳc Yờn .80 3.2 Gii phỏp tng cng qun lý ri ro tớn dng . TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO 35 TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 35 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc. trạng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên v 2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên v 2.2.1.1 LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN iv 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên iv 2.1.1.