5. Kết cấu của luận văn
1.3.2.Nhân tố khách quan
1.3.2.1.Môi trường kinh doanh ngân hàng
Môi trường kinh doanh của ngân hàng chịu sự ảnh hưởng của môi trường kinh tế vĩ mô cũng như môi trường pháp lý (trên khía cạnh những quy định của pháp luật ảnh hướng gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng)
Đối với môi trường kinh tế vĩ mô: Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, tỷ giá… thay đổi thường xuyên sẽ tác động đến cả ngân hàng và khách hàng vay vốn. Đối với khách hàng vay vốn, nền kinh tế biến động có thể gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng, làm suy giảm thậm chí mất khả năng trả nợ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Đối với ngân hàng, môi trường kinh tế thay đổi buộc các ngân hàng phải điều chỉnh kế hoạch kinh doanh để đảm bảo các mục tiêu lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh, do đó các chính sách tín dụng và quản lý rủi ro cũng có sự điều chỉnh điều này có thể gây ra những khe hở trong hoạt động quản lý rủi ro ở những giai đoạn chuyển đổi và làm phát sinh rủi ro cho ngân hàng.
Đối với môi trường pháp lý: Các khách hàng vay vốn đều bị điều chỉnh bởi các quy định quản lý của nhà nước ở những mức độ khác nhau, tùy thuộc đối tượng khách hàng cá nhân hay tổ chức kinh tế. Chính vì vậy, môi trường pháp lý ổn định, rõ ràng sẽ tạo điều kiện để các cá nhân hay doanh nghiệp yên tâm hoạt động kinh doanh, tạo ra thu nhập trả nợ ngân hàng. Ngược lại, môi trường pháp lý thay đổi thường xuyên sẽ gây trở ngại cho các đối tượng khách hàng khi tổ chức hoạt động kinh doanh. Hơn nữa, một hệ thống pháp lý lỏng lẻo còn tiềm ẩn nguy cơ của vấn đề rủi ro đạo đức – khi khách hàng lợi dụng những sơ hở của pháp luật để lừa đảo ngân hàng, phát sinh rủi ro tín dụng và gây ra hậu quả khó lường đối với các ngân hàng.