Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên

Học Viện Ngân Hàng 1 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU ***** Trong các nền kinh tế, kể cả nền kinh tế phát triển, các công ty xây lắp đóng vai trò hết sức quan trọng. Ở Việt Nam trong thời gian qua cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt kể từ giai đoạn đất nước chuyển mình tiến lên xây dựng CNH-HĐH, với sự ra đời của các chính sách đầu tư trong nước. Các công ty xây lắp đã tạo ra cơ sở hạ tầng cho các ngành kinh tế khác, đặc biệt là giải quyết thất nghiệp, nâng cao thu nhập và mức sống cho người lao động, góp phần tăng nguồn thu ngân sách. Song sự phát triển của các công ty xây lắp trong thời gian qua còn gặp nhiều khó khăn về vốn, máy móc thiết bị, trình độ quản lý,hiệu quả sức cạnh tranh thấp và đặc biệt là sự hạn chế về tài chính. Có thể nói hiện nay nhu cầu về vốn của các công ty xây lắp là rất lớn và họ đang ở trong tình trạng thiếu vốn. Để tháo gỡ khó khăn về nguồn vốn trong thời gian qua, các công ty xây lắp đã tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại. Nhưng trong thực tế không phải công ty nào cũng được đáp ứng đủ nguồn vốn từ ngân hàng thương mại , trong khi đây thực sự là một lĩnh vực đầu tư tín dụng đầy tiềm năng để các ngân hàng khai thác nhằm góp phần huy động vốn tạm thời nhàn rỗi, phát triển dịch vụ và tăng trưởng thị phần tín dụng, vì lợi nhuận thường đi kèm với rủi ro. Bên cạnh đó đây cũng là lĩnh vực đầu tư và phát triển chủ yếu của ngân hàng từ khi mới thành lập. Mặc dù hiện nay NHĐT & PT chuyển sang thực hiện chiến lược kinh doanh đa năng tổng hợp của một ngân hàng thương mại nhưng cho vay xây lắp vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, cùng với sự hiểu biết thực tế, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 2 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên” để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Từ cơ sở lý luận, cùng với việc thu thập số liệu, thông tin nơi thực tập và tham khảo các tài liệu liên quan đã tổng hợp phân tích tình hình thực tế để tìm hiểu những mặt tồn tại và đạt được từ đó đưa ra giải pháp cơ bản nhằm góp phần nâng cao chất lượng đối với cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh. Nội dung chính của chuyên đề gồm 3 chương: - Chương 1: Tín dụng và hoạt động tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh NHDT & PT Phú Yên. Tuy Hoà, tháng 6 năm 2007 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Kim Hoa SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 3 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY CÔNG TRÌNH XÂY LẮP CỦA NHTM. 1.1 TDNH đặc điểm của TDNH trong nền kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm: TDNH là quan hệ vay mượn kinh tê giữa một bên là NH và một bên là các tổ chức kinh tế hoặc cá nhân . Hay :TDNH là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng với những điều kiện nhất định để sau một thời gian thu hồi về một lượng giá trị danh nghĩa lớn hơn giá trị ban đầu (gốc + lãi tiền vay ) 1.1.2 Đặc điểm của TDNH . Chủ thể tham gia gồm một bên là NH và bên còn lại là các chủ thể khác trong nền kinh tế như doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân . Vốn TD được cấp chủ yếu dưới hình thức tiền tệ cũng có thể tài sản phi tiền tệ. Thời gian của TDNH rất linh hoạt có thể là ngắn hạn trung hạn hoặc dài hạn. Công cụ của TDNH cũng linh hoạt,có thể là kỳ phiếu trái phiếu NH các hoạt động TD, khế ước nhận nợ …. TDNH là hình thức tín dụng mang tính chất gián tiếp trong đó NH là trung gian TD giữa người tạm thời thừa vốn với người tạm thời thiếu vốn trong SXKD và tiêu dùng. Mục đích của TDNH là phục vụ cho sản xuất,kinh doanh tiêu dùng qua đó thu lợi nhuận. Hoạt động TDNH chứa đựng nhiều rủi ro. 1.1.3 Vai trò của TDNH . SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 4 Chuyên đề tốt nghiệp TDNH thúc đẩy quá trình tập trung và điều hoà vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Trong lĩnh vực SXKD , tai một thời điểm nào đó trong nền KTTT một số chủ thể tạm thời thừa vốn trong khi đó một số chủ thể khác lại thiếu vốn, do có sự khác nhau về chu kỳ SX. Nhờ có TDNH mà vốn được điều hoà tạo khả năng thanh toán cho các chủ thể ,làm cho hoạt động SXKD được liên tục. Thông qua đó tạo công ăn việc làm, giải quyết các vấn đề xã hội. TDNH thúc đẩy sự tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá và chu chuyển tiền tệ. Trong nền KT luôn cần một lượng tiền vừa đủ nó không được phép vượt hoặc tạo sự khan hiếm. Các NHTM với chức năng trung gian tài chính thông qua TD hình thành nên một kênh dẫn để cung ứng tiền cho nền kinh tế. Góp phần bình ổn giá cả, giá trị đồng tiền trong nước. TDNH là công cụ chủ yếu để tài trợ đầu tư cho các ngành kinh tế then chốt và các vùng kinh tế kém phát triển.Thông qua việc điều hoà nguồn vốn ngân hàng cũng muốn tiến hành đầu tư và mở rộng đầu tư nhằm phát triển nền kinh tế quốc dân. TDNH góp phần tác động các đơn vị sử dụng nguồn vốn có hiệu quả.Về phía NH khi cho vay bao giờ cũng tính toán phân tích rủi ro và khả năng thu hồi nợ nhằm bảo toàn vốn vay và tốc độ tăng trưởng của nó.Về phía các đơn vị cũng vậy , trước khi cho vay phải tính toán cân đối vốn hiện có , xem xét các mục đích vay vốn và thời hạn khả năng tài trợ, hiệu quả kinh tế do vay vốn đem lại .Nhờ vậy mà quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và các đơn vị sử dụng đều có biểu hiện tốt và hiệu quả cao. TDNH thúc đẩy sự mở rộng và phát triển ngành ngoại thương. QuaTDNH mà các hoạt động tài trợ ngoại thương và những hoạt động riêng biệt cho xuất khẩu,nhờ đó khắc phục những mâu thuẩn mà các bên trao đổi mua bán hàng hoá gặp phải. SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 5 Chuyên đề tốt nghiệp TDNH với vai trò tạo tiền trong nền kinh tế .Với vị trí trung gian ngân hàng (đi vay để cho vay)bản thân NHTM đã tạo ra một năng lực cho hệ thống của mình đó là khả năng tạo tiền cho nền kinh tế . TDNH góp phần bình ổn trong nền kinh tế .Điều này thể hiện ngân hàng TƯ sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ để điều hoà khối lượng tiền trong lưu thông và buộc các NHTM phải chấp hành , tạo sự phù hợp về đối nội , đối ngoại với lượng hàng hoá lưu thông . 1.2.Tín dụng xây lắp của ngân hàng : 1.2.1.Khái niệm: TDXL hay cho vay phục vụ thi công xây lắp được hiểu là những khoản vay trực tiếp liên quan phục vụ cho doanh nghiệp thực hiện các hợp đồng , thi công các công trình xây lắp . Dư nợ này bao gồm : Dư nợ cho vay ngắn hạn (vốn lưu động) để doanh nghiệp thanh toán chi trả tiền nguyên vật liệu , vật tư , nhân công,thuê máy móc thiết bị phương tiện thi công và các chi phí hợp lý khác cấu thành trong giá trị công trình nhận thầu xây lắp . Dư nợ cho vay trung-dài hạn để doanh nghiệp đầu tư mua sắm máy móc thiết bị phương tiện thi công xây lắp 1.2.2.Đặc điểm : Nguồn vốn để xây dựng các công trình như nhà ở ,chung cư ,cao ốc , văn phòng ,các công trình xây dựng khác do bên chủ đầu tư là nguồn vốn sở hữu hoặc nguồn vốn tài trợ dài hạn từ các định chế tài chính .Các nguồn vốn này chỉ được thanh toán cho bên thi công theo khối lượng hoàn thành công trình theo thoả thuận hợp đồng nhận thầu .Vì vậy trong quá trình thi công bên xây dựng phải bỏ chi phí để thuê nhân công,mua nguyên vật liệu …Nguồn tài chính đó là vốn của công ty xây dựng , một phần vốn ứng trước của chủ đầu tư và phần còn lại là do các ngân hàng thương mại tài trợ (tức ngân hàng cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp ) . SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 6 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp là các khoản vay để thanh toán cho các chi phí howph pháp hợp lệ cấu thành nên giá trị công trình mà thời hạn của mỗi khoản vay không quá 12 tháng . Hoạt động thi công xây lắp có tính đặc thù nên nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ lĩnh vực này cũng có những đặc điểm riêng: • Việc cho vay phải căn cứ trên cơ sở hợp đồng giao nhận thầu xây lắp đã được ký kết giữa khách hàng và chủ đầu tư , nguồn trả nợ ngân hàng thông thường là tiền được chủ đầu tư thanh toán cho khách hàng theo giá trị khối lượng công trình đã hoàn thành .Khi cho vay ngân hàng đã biết được vốn vay được đầu tư vào đối tượng cụ thể và nguồn thanh toán để thu nợ. • Thời gian thi công, nghiệm thu, quyết toán và thanh toán của công trình thường kéo dài, do đó vòng vay vốn lưu động của công ty xây lắp thường chậm hơn vòng vay VLĐ của những lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác. Vì vậy trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp thời gian vay thường dài hơn thời gian vay của các lĩnh vực khác. • Nguồn thu để trả nợ vay là nguồn vốn thanh toán giá trị hoàn thành công trình, do vậy trước khi cho vay ngân hàng phải xác định rõ nguồn vốn thanh toán của công trình về loại nguồn, số lượng, thời gian thanh toán, điều kiện thanh toán. Sau khi cho vay phải theo dõi chặt chẽ tiến độ thi công, thanh toán để thu hồi nợ vay. Thường thì ngân hàng lựa chọn hình thức cho vay ngắn hạn nhiều hơn là cho vay trung và dài hạn vì sản phẩm tín dụng này quy định về đặc điểm các điều kiện áp dụng và quy trình thực hiện của nghiệp vụ cho vay và nó có những ưu điểm là:  Đáp ứng kịp thời phần vốn thiếu hụt trong nhu cầu vốn cho các nhà thầu tham gia thi công, các công trình đã nhận thầu đảm bảo đúng tiến độ chất lượng hiệu quả của công trình. SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 7 Chuyên đề tốt nghiệp  Giúp quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học hạn chế, phòng ngừa rủi ro để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng xác định rõ công việc và trách nhiệm của người thực hiện.  Tiêu chuẩn hoá các quy trình thủ tục để đạt được yêu cầu của bộ tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9000 và các quy định trong quá trình thực hiện chương trình hiện đại hoá ngân hàng. 1.2.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NH. Rủi ro ngân hàng là những biến cố bất trắc xảy ra ngoài mong đợi làm cho lợi nhuận giá trị tài sản của ngân hàng bị giảm sút. • Rủi ro tín dụng: phát sinh trong trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn. Đây là rủi ro thường trực, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục tín dụng. 1.2.4.Quy trình thẩm định : Quy trình thẩm định là quá trình xem xét việc khách hàng xin vay và khả năng đáp ứng của ngân hàng để ra quyết định cho vay. Nội dung thực hiện thẩm định bao gồm: 1. Kiểm tra hồ sơ vay vốn . 2. Thẩm định đành giá khách hàng: cả về mặt pháp lý và khả năng tài chính của khách hàng . 3. Thẩm định dự án đầu tư công trình: - Đánh giá sơ bộ theo nội dung chính của công trìn. - Phân tích thị trường . - Đánh giá nhận xét về phương diện kỹ thuật, công nghệ thiết bị quy mô và giải pháp xây dựng. - Đánh giá về phương diện tổ chức quản lý . SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 8 Chuyên đề tốt nghiệp - Thẩm định về tổng nguồn vốn và khả năng trả nợ: tổng nguồn vốn đầu tư, nhu cầu vay… 4. Phân tích rủi ro, các biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro. Phân tích đánh giá nhận định các rủi ro thường xảy ra trong quá trình thực hiện đầu tư, để đưa ra biện pháp phòng ngừa giảm thiểu theo các loại rủi ro thường hay xảy ra. - Rủi ro cơ chế chính sách. - Rủi ro xây dựng hoàn tất. - Rủi ro của thị trường, thanh toán. - Rủi ro về kỹ thuật vận hành. - Rủi ro môi trường xã hội . 1.2.5.Mục tiêu của việc thẩm định: Nhằm đưa ra kết luận về tính khả thi hiệu quả về mặt tài chính của dự án đầu tư, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay. Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho chủ đầu tư tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc và lãi đúng hạn, hạn chế phòng ngừa rủi ro. Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của ngân hàng. Những nội dung đưa ra chỉ mang tính chất định hướng tổng quát cơ bản. Trong quá trình thẩm định dự án, tuỳ theo quy mô, tính chất, đặc điểm của từng dự án đầu tư, từng khách hàng và điều kiện thực tế. Cán bộ tín dụng phải sử dụng linh hoạt các nội dung theo mức độ hợp lý để đảm bảo hiệu quả thực hiện. 1.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay công ty xây lắp: SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 9 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.1.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: • Doanh số cho vay: là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định. Cụ thể tiêu thức này ta có các chỉ tiêu đánh giá như sau: -Mức tăng doanh số cho vay đối với công ty xây lắp = doanh số cho vay đối với công ty xây lắp năm ( t ) - doanh số cho vay đối với công ty xây lắp năm ( t -1 ) . Chỉ tiêu này tăng hay giảm phản ánh sự thay đổi về quy mô tín dụng và lợi nhuận của lĩnh vực này mang lại. Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi DSCV đối với CTXL năm nay so với năm trước là bao nhiêu. Chỉ tiêu này phản ánh DSCV đối với CTXL chiếm bao nhiêu % trong tổng số DSCV. So sánh chỉ tiêu này ở từng thời kỳ khác nhau thì thấy có sự thay đổi kết cấu DSCV. • Doanh số thu nợ: là một chỉ tiêu quan trọng , nó đánh giá phần nào hiệu quả kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Bởi lẽ nếu cho vay mà không thu hồi được nợ hoặc thu nợ thấp, nợ kéo dài dây dưa thì sẽ ảnh hưởng kết quả kinh doanh của ngân hàng. • Dư nợ tín dụng: Dư nợ tín dụng tại một thời điểm nhất định cho biết quy mô tín dụng của ngân hàng tại thời điểm đó. Nếu mức dư nợ này tăng (>0) so sánh lớn hơn cùng kỳ năm trước thì cho thấy ngân hàng mở rộng tín dụng đối với CTXL, đi kèm với nó là việc SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Mức tăng DSCV đối với CTXL DSCV đối với CTXL năm(t-1) Tỉ lệ tăng DSCV đối với CTXL = * 100% DSCV đối với CTXL DSCV của hoạt động tín dụng -Tỉ trọng DSCV đối với CTXL = Học Viện Ngân Hàng 10Chuyên đề tốt nghiệp nâng cao chất lượng. Nếu mức tăng này > 0 và nhỏ hơn mức tăng cùng kỳ năm trước thì phải xem xét nguyên nhân giảm để đánh giá chính xác. • Nợ xấu: là khoản nợ thuộc các nhóm: nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ ), nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn ). Tỉ lệ nợ xấu từ tổng dư nợ là tỉ lệ đánh giá về chất lượng. Tỉ lệ này giảm thì cho thấy hoạt động tín dụng có hiệu quả. Tỉ lệ này tăng thì dẫn đến các khoản vay có độ rủi ro cao làm cho hiệu quả và chất lượng kinh doanh của ngân hàng giảm sút. 1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp: 1.3.2.1.Nhân tố khách quan: * Môi trường chính trị - xã hội: - Sự ổn định chính trị: khi chính trị bất ổn định sẽ ảnh hưởng đến việc đầu tư nước ngoài vào trong nước. - Chính sách của nhà nước : là nhân tố quan trọng ảnh hưởng khá lớn đến việc cho vay xây dựng công trình. Khi nhà nước khuyến khích đầu tư xây dựng mới nhiều khu đô thị, giải trí, đường sá và các cơ sở hạ tầng khác thì thường có những chính sách ưu đãi cho các công ty tham gia xây dựng các công trình này. Vì vậy các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này sẽ phát triển hơn, nhu cầu về vốn tăng lên mở rộng tín dụng ngân hàng, các khoản tín dụng được nâng cao vì có sư đảm bảo của chính phủ. - Môi trường xã hội có ảnh hưởng khá lớn đến tín dụng ngân hàng đối với công ty xây lắp như về số lượng, dân số, nhu cầu thu nhập của người dân …dẫn đến các nhu cầu nhà ở, các trung tâm giải trí, các cơ sở hạ tầng cũng tăng lên. SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Dư nợ gốc quá hạn Tổng dư nợ Tỉ lệ nợ quá hạn = * 100% [...]... cho NH, làm giảm chất lượng cho vay trong lĩnh vực này Vì vậy khi quyết định cho vay NH cần phải thẩm định kỹ khả năng tài chính của khách hàng, ln kiểm tra theo sát tiến độ thi cơng để có kế hoạch thu nợ hợp lý, góp phần giảm thiểu rủi ro cho NH, nâng cao hiệu quả hoạt động trong cho vay xây lắp 2.3 Đánh giá chung về việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với cơng trình xây lắp tại chi nhánh NHĐT &. .. hiệu quả cao nhất CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY CƠNG TRÌNH XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT PHÚ N 2.1.Giới thiệu sự ra đời và phát triển của Chi Nhánh NHĐT & PT Phú n: 2.1.1.Q trình hình thành và phát triển tỉnh: Phú n là một tỉnh dun hải miền trung Phía bắc giáp với tỉnh Bình Định, phía nam giáp với tỉnh Khánh Hồ, phía tây giáp với hai tỉnh Gia Lai và Đắc Lắk, phía đơng giáp với biển... đa năng tổng hợp làm cho thu dòch vụ ròng cũng tăng lean dẫn đến lợi nhuận trước thuế tăng Số cán bộ theo đó cũng tăng lên, tạo điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh, hoạt động tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng mình 2.2 Thực trạng cho vay đối với công trình xây lắp tại chi nhánh NHĐT & PT Phú Yên qua 3 năm: 2.2.1.Tình hình dư nợ cho vay theo ngành kinh... cơng trình, rà sốt kiểm tra chặt chẽ trong cho vay Từ năm 2005 đến 2006 do xu thế cổ phần hóa chủ trương của thống đốc ngân hàng u cầu các món vay cần phải rõ ràng đặc biệt là đối với cho vay xây lắp, có nghĩa là vay để thi cơng đúng từng hạng mục xin vay, để giảm thiểu rủi ro cho vay nên ngân hàng có chủ trương chuyển một số khách hàng cho vay theo hạn mức tín dụng sang cho vay món, do đó mà cho vay. .. áp dụng đối với khách hàng có quan hệ vay vốn khơng thường xun hoặc khách hàng thường xun có dấu hiệu giảm sút về năng lực tài chính và hiệu quả hoạt động kinh doanh - Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng đối với khách hàng có quan hệ vay vốn thường xun, có tín nhiệm, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh Đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, chi nhánh. .. rất tốt của quá trình hoạt động của ngân hàng, cho thấy ngân hàng có chọn lọc doanh nghiệp làm ăn tốt, công tác thẩm đònh cho vay của cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo/Tổng dư nợ tăng nhanh lần lượt qua 3 năm 2004, 2005, 2006 là 15, 38, 51 Ngân hàng có chủ trương tăng tài sản đảm bảo đối với các khoản vay nhất là các khoản cho vay đối với thi công xây lắp, điều này... -55,21 -31,02 của NHĐT & PT Phú Yên ) Kết quả TD năm 2004-2006 thể hiện trên bảng cho ta thấy tình hình sử dụng vốn của NHĐT &PT Phú Yên đạt được khá nổi bật Tổng DSCV tăng mạnh qua các năm Năm 2005 DSCV 487.240 triệu tăng 11,28% so với năm 2004 trong đó DSCV ngắn hạn chi m tỷ trọng cao tăng 11.29%, DSCV dài hạn tăng11,16% Song với việc tăng trưởng DSCV , Chi Nhánh cũng thực hiện tốt công tác thu nợ,... đương với doanh số cho vay theo phương thức này Trong khi đó cho vay theo hạn mức tín dụng lại có sự tăng giảm khơng đồng đều qua các năm: năm 2005 tăng 19.842 triệu với tốc độ tăng là 20,3% so với năm 2004, đến năm 2006 lại giảm 26.685 triệu với tốc độ giảm là 22,7% so với năm 2005 Điều này cho thấy ngân hàng đã chuyển một phần doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng sang cho vay theo món đã làm cho. .. NHĐT & PT Phú n ) Như đã nói ở chương 1 do ưu điểm của cho vay ngắn hạn phục vụ thi cơng xây lắp là hạn chế được được rủi ro nâng cao chất lượng xác định rõ tránh nhiêm của người thực hiện và vòng quay vốn ln chuyển nhanh, nên cho vay ngắn hạn chi m đại đa số trong tổng DSCV, để đáp ứng kịp thời phần vốn trong nhu cầu vốn cho các nhà thầu tham gia cơng trình đã nhận thầu,đảm bảo đúng tiến độ chất lượng, ... nợ của ngân hàng đối với cơng ty xây lắp tương đối cao, đảm bảo tương xứng với tốc độ tăng của DSCV và dư nợ, thể hiện ở chỗ : DSTN năm 2006 đạt 436.867 triệu khơng thua mấy so với DSCV đối với loại hình này là 466.286 triệu và dư nợ đạt 330.793 triệu Nói chung việc thu nợ đối với cơng ty xây lắp có vẻ khả quan, năm sau cao hơn năm trước Nhưng tốc độ và mức độ tương xứng với việc cho vay và dư nợ Việc . tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp của ngân hàng thương mại. - Chương 2: Thực trạng tín dụng đối với cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên - Chương 3: Giải pháp. tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với SVTH: Nguyễn Thị Kim Hoa Lớp: CĐ 1 Học Viện Ngân Hàng 2 Chuyên đề tốt nghiệp cho vay công trình xây lắp tại Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên . việc cho vay mang lại hiệu quả cao nhất. CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY CÔNG TRÌNH XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT PHÚ YÊN 2.1.Giới thiệu sự ra đời và phát triển của Chi Nhánh NHĐT