Từ việc phân tích thực trạng cho vay và những hạn chế của hoạt động tín dụng, để nâng cao chất lượng tín dụng đối với lĩnh vực xây lắp thì khơng những cần sự nổ lực từ phía chi nhánh ngân hàng mà cần phải cĩ sự giúp đỡ của nhà nước, UBND tỉnh, NHNN, NHĐT & PT Việt Nam.
* Đối với nhà nước, UBND tỉnh:
- Nước ta vẫn cịn là một nước nghèo, sản xuất lạc hậu, lao động nhàn rỗi và dư thừa nhiều mà cơng ty xây lắp thì lại tạo ra một số lượng lớn cơng ăn việc làm, giải quyết thất nghiệp, cải thiện đời sống cho người lao động; nên để giúp các cơng ty xây lắp hoạt động hiệu quả, nhà nước cần:
. Cĩ những đạo luật nghiêm minh, cụ thể hơn trong việc quản lý doanh nghiệp, phối hợp với chính quyền địa phương triển khai đồng bộ trên tất cả các địa bàn, các trung tâm đăng ký giáo dục đảm bảo tạo thuận lợi cho khách hàngvà ngân hàng.
. Quy định chế độ kế tốn kiểm tốn bắt buộc hàng năm đối với doanh nghiệp, nhằm cung cấp những báo cáo tài chính chính xác hơn cho ngân hàng trong việc quyết định cho vay.
. Cần cĩ chính sách hỗ trợ phát triển các cơng ty xây lắp. Trước hết là lĩnh vực vốn, cơng nghệ. Thành lập tổ chức bảo hiểm và bảo đảm tín dụng cho cơng trình xây lắp để giảm thiểu rủi ro cho các doanh nghiệp khi gặp những khĩ khăn.
. Triển khai xây dựng hệ thống khai thác dữ liệu thơng tin và tư vấn tài chính giúp các doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ theo đinh hướng của nhà nước.
. Đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Điều chỉnh giá đất tại địa phương cho phù hợp với tình hình thực tế, đặc biệt là giá đất ở, đất canh tác.
- Tiếp tục hồn thiện cơ sở hạ tầng để thu hút đầu tư và phát triển kinh tế địa phương.
- Đẩy mạnh hoạt động quản lý thị trường nhằm phát hiện xử lý các hành vi kinh doanh tiền tệ trái phép như huê hụi… nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ của mình. Khẩn trương sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước ở địa phương theo chủ trương của tỉnh như cổ phần hĩa, cho thuê, khốn hay giải thể.
* Đối với NHNN Việt Nam:
- NHNN với chức năng điều hành tồn bộ hệ thống ngân hàng, là ngân hàng của các ngân hàng, những chính sách đúng đắn và cách thức điều hành hợp lý là tiền đề quan trọng và cĩ tác động tích cực đến hoạt động tín dụng của các NHTM nĩi chung và Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên nĩi riêng. Để thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ của mình trong việc hướng dẫn các NHTM mở rộng cho vay đối với xây lắp, NHNN cần phải:
. NHNN cần xúc tiến nghiên cứu và đưa ra cơ chế tín dụng ưu đãi đặc thù cho loại hình này như: ưu tiên cho các doanh nghiệp vay vốn với lãi suất thấp .
. Ngân hàng cần quy định lại tỉ lệ vốn tự cĩ của các doanh nghiệp theo hướng giảm dần.
. Nâng cao hơn nữa hiệu quả của quỹ cho vay hỗ trợ thi cơng, cũng như thành lập trung tâm bảo lãnh làm cầu nối giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
* Đối với Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên: - Cần quan tâm xử lý nợ xấu, nợ khĩ địi.
- Ngồi việc cho vay các đối tượng hiện tại, Chi Nhánh cần phải mở rộng nhu cầu dịch vụ cho khách hàng.
- Tăng cường cơng tác chỉ đạo thanh tra, kiểm tra hoạt động, tạo điều kiện cho các chi nhánh triển khai cĩ hiệu quả nhiệm vụ được giao.
- Cĩ chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn với trách nhiệm vật chất cụ thể nhằm động viên, khích lệ họ cống hiến hết mình cho ngân hàng cĩ ý thức gắn vai trị và trách nhiệm của mình với trách nhiệm được giao.
KẾT LUẬN
Phát triển các xí nghiệp xây lắp là một chiến lược quan trọng, cĩ tác động thúc đẩy quá trình CNH-HĐH đất nước, việc hổ trợ xí nghiệp xây lắp là việc làm hết sức cấp thiết của các ngành đặc biệt là ngành NH .
Với tư cách là tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, đồng thời là một cơng cụ hữu hiệu của nhà nước. Nhằm phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội, các NHTM đã từng bước điều chỉnh cơ cấu điều luật quy chế tín dụng của mình từng bước hướng tới việc mở rộng và nâng cao chất lượng đối với các xí nghiệp xây lắp. Điều đĩ khơng chỉ giúp các NH mở rộng quy mơ kinh doanh,mà cịn gĩp phần thúc đẩy sự phát triển của tồn bộ nền konh tế nĩi chung, các xí nghiệp xây lắp nĩi riêng. Đây là hướng đi phù hợp với đường lối phát triển kinh tế xã hơi của đất nước cũng như tỉnh Phú Yên.
Qua thực tế tìm hiểu hoạt động tín dụng đối với cho vay cơng trình xây lắp tại Chi Nhánh NHĐT & PT tỉnh Phú Yên, duới sự hướng dẫn của TS Trần Bùi Quốc Tuệ cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của ban lãnh đạo và các cơ chú, anh chị trong NH đã giúp em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Do thời gian thực tập ngắn ngủi chỉ cĩ 6 tuần. Với gĩc độ là sinh viên đang học tập trên ghế nhà trường nên việc tìm hiểu, nghiên cứu kiến thức thực tế cịn hạn chế, nên chuyên đề khơng tránh khỏi những thiếu sĩt. Rất mong sự đĩng gĩp ý kiến xây dựng của các thầy cơ giáo, ban lãnh đạo, cán bộ trong NH để chuyên đề của em đi sát với thực tiển hơn.
BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT
NHĐT & PT: Ngân hàng đầu tư và phát triển NHNN: Ngân hàng nhà nước
NHTM : Ngân hàng thương mại TDNH: Tín dụng ngân hàng CBTD : Cán bộ tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh HĐKD : Hoạt động kinh doanh DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DSBQ: Doanh số bình quân TG : Tiền gửi
KQKD: Kết quả kinh doanh KTTT: Kinh tế thị trường CCTT: Cơ chế thị trường DN: Doanh nghiệp TG: Tiền gửi
TÀI LIỆU THAM KHẢO
_ Quy trình thẩm định của NHĐT&PT Việt Nam _ Quy chế cho vay của NHĐT & PT Việt Nam
_ Giáo trình tín dụng ngân hàng của tác giả Hồ Diệu. _ Báo Phú Yên cuối tháng 4/ 2007
_ Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHĐT& PT Phú Yên trong 3 năm 2004, 2005, 2006
_ Các quyết định 925 CV_ TD1,và 5691 CV_TD1 về việc ban hành mới quy trình cho vay xây lắp.
LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là đề tài của riêng tơi, do tơi tự tìm hiểu, nghiên cứu để hồn thành, tuyệt đối khơng sao chép của bất cứ ai ngoại trừ số liệu của Ngân Hàng.
MỤC LỤC
Trang
LỜI MỞ ĐẦU...1
CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY CƠNG TRÌNH XÂY LẮP CỦA NHTM...3
1.1. TDNH đặc điểm của TDNH trong nền kinh tế thị trường ...3
1.1.1. Khái niệm:...3
1.1.2. Đặc điểm của TDNH ...3
1.1.3. Vai trị của TDNH ...4
1.2. Tín dụng xây lắp của ngân hàng :...5
1.2.1. Khái niệm:...5
1.2.2. Đặc điểm:...6
1.2.3. Rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NH...7
1.2.4. Quy trình thẩm định :...8
1.2.5. Mục tiêu của việc thẩm định:...9
1.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay cơng ty xây lắp:...9
1.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng:...9
1.3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay cơng trình xây lắp:...11
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY CƠNG TRÌNH XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT PHÚ YÊN...15
2.1. Giới thiệu sự ra đời và phát triển của Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên:...15
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển tỉnh:...15
2.1.2. Vài nét về Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên:...16
2.1.3. Mơi trường kinh doanh:...18
2.1.4. Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2004, 2005, 2006 ...19
2.2. Thực trạng cho vay đối với cơng trình xây lắp tại chi nhánh NHĐT & PT Phú Yên qua 3 năm:...27
2.2.1. Tình hình dư nợ cho vay theo ngành kinh tế :...27
2.2.2. Cho vay xây lắp theo thời gian:...28
2.2.3. Cho vay theo phương thức cho vay:...34
2.2.4. Cho vay theo hình thức đảm bảo:...39
2.3. Đánh giá chung về việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với cơng trình xây lắp tại chi nhánh NHĐT & PT tỉnh Phú Yên ...40
2.3.1. Những kết quả đạt được :...40
2.3.2. Những tồn tại :...42
2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại :...44
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY CƠNG TRÌNH XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NHĐT & PT PHÚ YÊN...46
3.1. Định hướng :...46
3.1.1 Định hướng chung đối với việc cho vay tại chi nhánh ...46
3.1.2. Định hướng đối với cho vay cơng ty xây lắp:...47
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với cho vay cơng trình xây lắp tại Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Phú Yên:...47
3.2.1. Về phía các cơng ty xây lắp:...48
3.2.2. Về phía Chi Nhánh NHĐT & PT Phú Yên:...49
3.3. Kiến nghị:...56
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Trang
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại chỗ ...20
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của chi nhánh qua 3 năm:...23
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm:...25
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay theo ngành kinh tế:...27
Bảng 2.5: DSCV đối với cơng trình xây lắp theo thời gian qua 3 năm...29
Bảng 2.6: Tình hình thu nợ đối với cơng ty xây lắp theo thời gian...30
Bảng 2.7: Dư nợ bình quân cho vay doanh nghiệp xây lắp theo thời gian...31
Biểu đồ 2.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian...32
Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu tại chi nhánh trong 3 năm...33
Bảng 2.9: Nợ xấu và tỉ lệ nợ xấu:...33
Bảng 2.10: Doanh số cho vay theo phương thức cho vay...35
Bảng 2.11: Doanh số thu nợ theo phương thức cho vay trong 3 năm:...36
Bảng 2.12: Dư nợ bình quân theo phương thức cho vay trong 3 năm:...37
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..., ngày... tháng... năm 2007
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..., ngày... tháng... năm 2007