3.2.2.1.Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng đối với cơng ty xây lắp:
Chất lượng tín dụng là cơ sở để mở rộng và tăng trưởng tín dụng. Đây là yếu tố tiên quyết, quyết định hiệu quả tín dụng nĩi chung và tín dụng cơng ty xây lắp nĩi riêng. Theo hướng tác động thực hiện 3 vấn đề sau:
- Tăng cường các biện pháp xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, thu hồi vốn để tăng hiệu quả sử dụng vốn, nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng.
Rà sốt đánh giá lại tất cả các khoản vay đối với lĩnh vực xây dựng cơ bản. Trong đĩ đặc biệt là các khoản cơng ty, các đơn vị thành viên thuộc bộ giao thơng vận tải, các cơng trình dự án thuộc bộ giao thơng vận tải quản lý. Cụ thể: rà sốt hồ sơ vay vốn, bảo lãnh tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ để bổ sung hồn thiện kịp thời theo đúng quy định. Rà sốt lại quá trình giải ngân, các căn cứ giải ngân được tiến hành theo đúng tiến độ cơng trình. Các tài liệu chứng minh khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích quá trình giám sát của ngân hàng trong việc giải ngân. Tổng doanh số cho vay, thu nợ gốc, nợ lãi và dư nợ đến hạn mà NHĐT & PT Phú Yên đã cho vay đối với từng hạn mục cơng trình xây dựng cơ bản.
Đối với các khoản vay chuyển nợ quá hạn, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cần xem xét lại nguyên nhân chậm trả và các biện pháp thu hồi nợ.
Đối với các khoản cho vay mới: Chi Nhánh tiến hành cho vay theo quy định hiện hành của nhà nước và quy định của NHĐT & PT Việt Nam về hoạt
động tín dụng trên nguyên tắc tuân thủ – an tồn – hiệu quả. Chi Nhánh dừng ngay việc giải ngân đối với những cơng trình nếu xét thấy kém hiệu quả hoặc ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ, hoặc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, đồng thời tiến hành các biện pháp thu nợ.
- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước khi đưa ra quyết định cho vay:
Tơn trọng triệt để các nguyên tắc và điều kiện tín dụng. Trong đĩ chú trọng cơng tác kiểm tra trước, trong và sau khi vay. Với lĩnh vực xây dựng cơ bản cần khảo sát tốt thời gian, tình hình thực hiện thi cơng cơng trình thực hiện phương châm “ trăm nghe khơng bằng mắt thấy” để cĩ nhận định đánh giá đúng khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nâng cao chất lượng thẩm định trước khi quyết định cho vay là một việc làm rất quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Để làm được điều đĩ, việc thẩm định dự án phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, để đối chiếu, xử lý các thơng tin đĩ trong quá trình thẩm định đưa ra quyết định cho vay hay khơng cho vay.
Vấn đề tài sản thế chấp được coi là điều kiện tiên quyết khi quyết định cho vay. Bởi đây là tài sản duy nhất đảm bảo tính an tồn. Khi khoản vay gặp rủi ro vì tâm lý đĩ đã gây nhiều hạn chế lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Mặt khác chính bản thân tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Vì vậy về đảm bảo tiền vay, chi nhánh cần tăng cường thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay kể cả bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, nhất là tài sản riêng của cá nhân là lãnh đạo cơng ty. Cầm cố quyền địi nợ giá trị xây lắp cơng trình hồn thành… tiến tới thực hiện đúng tỉ lệ dư nợ cĩ tài sản đảm bảo theo quy định của chính sách khách hàng hiện hành. Địi hỏi CBTD phải thực sự cĩ năng lực chuyên mơn am hiểu về pháp luật, các định chế liên quan. Thực hiện cho vay theo từng cơng trình chi nhánh bám sát tình hình thi cơng để đơn đốc thanh tốn ở điểm dừng kỹ thuật cĩ khả năng nghiệm thu thanh
tốn, khống chế giá trị khối lượng dở dang ở mức hợp lý so với giá trị hợp đồng thi cơng để tránh dở dang cao dẫn đến tồn động vốn.
- Cần phải cĩ những biện pháp ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro:
Khi thẩm định dự án phải xem xét mức độ tuân thủ của dự án ( thể hiện trên hồ sơ dự án ) để đảm bảo chấp hành nghiêm ngặt các luật quy định hiện hành cĩ liên quan tới dự án.
Lựa chọn nhà thầu xây dựng uy tín cĩ sức mạnh tài chính và kinh nghiệm. Phân tích về khả năng thanh tốn, thiện chí về hành vi trả nợ của khách hàng. Trong quá trình xem xét dự án cán bộ thẩm định phải nghiên cứu đánh giá thận trọng các báo cáo về chất lượng, trữ lượng nguyên vật liệu đầu vào. Phân tích các điều kiện kinh tế vĩ mơ cơ bản kết hợp sử dụng các cơng cụ thi trường như hốn đổi và tự bảo hiểm.
3.2.2.2. Hồn thiện đổi mới cơ chế tín dụng phù hợp với đặc điểm của xí nghiệp xây lắp:
- Đổi mới phương thức cho vay:
Phương thức cho vay tuy là biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ của ngân hàng để đảm bảo cho vay đúng nguyên tắc, đúng đối tượng, quản lý được các khoản vay nhưng nĩ là những vấn đề quy định về thủ tục cĩ liên quan đến khách hàng vay vốn. Nếu một phương thức cho vay đề ra cĩ nhiều thủ tục rườm rà thì sẽ gây khĩ khăn phiền phức cho người vay. Trái lại nếu phương thức cho vay, quy trình cho vay khơng chặt chẽ sẽ dẫn tới khơng an tồn. Việc đổi mới phương thức cho vay phải chặt chẽ về pháp lý, an tồn về tài sản,đơn giản về thủ tục, linh hoạt chủ động về sử dụng vốn.
Để phù hợp với cơ chế tín dụng trong nền kinh tế thị trường, cĩ thể nghiên cứu áp dụng một số phương thức ứng dụng mà các nước đang áp dụng.
. Cho vay thấu chi: đây là phương thức cho vay vốn tốt vì nĩ tiết kiệm được chi phí thời gian thủ tục, khách hàng chủ động về nhu cầu vốn kinh doanh.
. Chiết khấu chứng từ: khi mà thị trường chứng khốn ở nước ta đang dần phát triển, các luật về lưu thơng hối phiếu, kỳ phiếu được thi hành, thì nghiệp vụ chiết khấu chứng từ là nghiệp vụ được áp dụng phổ biến. Hiện nay một số NHTM cĩ cơ chế hướng dẫn nghiệp vụ này nhưng thực tế các ngân hàng cơ sở chỉ cho vay chiết khấu những chứng từ cĩ giá và cĩ thời gian ngắn.
- Đa dạng hố các hình thức tín dụng:
Aùp dụng một số hình thức tín dụng mới thích ứng với các hoạt động ngày càng đa dạng của doanh nghiệp, cũng như tiến bộ về cơng nghệ ngân hàng như:tín dụng bảo lãnh, tín dụng thuê mua, tín dụng đồng tài trợ, nghiệp vụ cầm cố, mơi giới chứng khốn.
Các loại tín dụng này ở Việt Nam hiện nay đã cĩ văn bản hướng dẫn nhưng thời gian qua hoạt động cịn kém. Do quan điểm chỉ đạo chưa nhất quán, do cơ chế pháp luật chưa được ban hành để tạo điều kiện cho các hình thức tín dụng mới phát triển. Đặc biệt là hình thức tín dụng đồng tài trợ, các ngân hàng nên áp dụng mạnh mẽ vì hình thức này sẽ giảm được nguy cơ rủi ro và đáp ứng nguồn vốn lớn cho các dự án tầm cỡ được thực hiện vì cĩ nhiều ngân hàng tham gia vào một dự án.
3.2.2.3. Xây dựng chiến lược khách hàng :
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì NHĐT & PT phải cĩ chiến lược khách hàng lâu dài, chiến lược gắn với lợi ích của khách hàng. Nên cần phải:
- Tiến hành phân loại khách hàng thành các nhĩm đối tượng để từ đĩ cĩ chính sách phù hợp từng loại khách hàng. Việc phân loại khách hàng mục đích là nâng cao năng lực quản lý HĐTD tránh một phần rủi ro trong trường
hơp cho vay đối với khách hàn khơng cĩ năng lực và khơng cĩ khả năng trả nợ.
- Thực hiện phương pháp chấm điểm, xếp loại doanh nghiệp là một biện pháp tối ưu đã được các NHTM trên thế giới thực hiện, phương pháp này giám sát đánh giá khách hàng khi khoản vay đang cịn dư nợ, giúp ngân hàng nơi cho vay lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang cĩ chất lượng xấu đi để cĩ những biện pháp đối phĩ kịp thời.
- Aùp dụng lãi suất ngang bằng với các NHTM trên địa bàn, ưu tiên lãi suất nếu cần thiết đối với các khách hàng truyền thống cĩ nhu cầu tín dụng lớn, các cơng trình phúc lợi xã hội, khả năng trả nợ đảm bảo chắc chắn.
3.2.2.4. Xây dựng chiến lược cạnh tranh:
- Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất:
Trên thực tế ngân hàng cĩ lãi suất cho vay thấp sẽ thu hút được nhiều khách hàng. Vấn đề đặt ra cho chi nhánh NHĐT & PT trong chiến lược cạnh tranh là tìm mọi cách giảm lãi suất cho vay trong điều kiện vẫn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng cĩ lãi. Lời giải cho bài tốn này là ngân hàng phải giảm chi phí hoạt động, nâng cao chất lượng hoạt động phục vụ, từng bước giảm dần tỉ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay thuần tuý và tăng dần tỉ trọng lợi nhuận cĩ nguồn gốc từ cung cấp dịch vụ cho khách hàng. Bên cạnh việc giảm lãi suất cho vay, ngân hàng cần vận dụng lãi suất một cách linh hoạt.Việc này ngân hàng cĩ thể dựa vào việc phân loại khách hàng vay vốn và địa bàn hoạt động.
- Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng cơ sở vật chất hạ tầng hiện đại. Phong cách ứng xử của nhân viên ngân hàng, sự hiểu biết năng lực và kỹ năng tác nghiệp nhạy bén với cơng việc và yêu cầu của HĐKD trong cơ chế thi trường, cĩ tinh thần trách nhiệm cao với tư cách là chuyên gia hỗ trợ cho mọi sự phát triển của khách hàng. Bên cạnh đĩ ngân hàng cần phải
đầu tư chi phí cho việc củng cố cơ sở hạ tầng vật chất cơng nghệ tạo uy tín và tâm lý an tồn cho khách hàng.
2.2.2.5. Xây dựng hệ thống thơng tin:
Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống thơng tin bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng, thơng tin về kinh tế, thơng tin về pháp luật thị trường với mức độ ứng dụng cơng nghệ cao cho phép thu thập và xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo cập nhật chính xác. Ngân hàng phải cĩ phịng chuyên thẩm định, cán bộ thẩm định giỏi về nghiệp vụ, trung thực và chính xác.
- Tham gia đầy đủ vào hệ thống thơng tin tín dụng của NHNN ban hành với tư cách là thành viên thực hiện nghiêm túc các quy định của quy chế thơng tin tín dụng hiện hành để khai thác những thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro gĩp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.2.6. Hồn thiện cơ cấu tổ chức,quản lý, điều hành và bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ CBTD:
Xây dựng một tập thể cán bộ đồn kết, Ban lãnh đạo và cán bộ phụ trách là những người năng nổ sáng tạo, dám nghĩ dám làm và dám chịu trách nhiệm, cùng với cán bộ nghiệp vụ cĩ trình độ cao nhiệt tình, tháo vát.
- Cần phải thành lập riệng một phịng chuyên thu thập thơng tin đảm bảo cho việc thẩm định ngày càng được chặt chẽ hơn, hỗ trợ CBTD trước và sau khi cho vay cũng như tìm cách giải quyết những mĩn nợ quá hạn, nợ tồn đọng.
- Tuyển chọn những cán bộ thực sự cĩ năng lực cả về chuyên mơn nghiệp vụ lẫn trình độ văn hố. Đặc biệt là cán bộ trẻ cĩ năng lực, nhạy bén với cơng việc và sự thay đổi yêu cầu HĐKD trong cơ chế thi trường.
- Bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, đáp ứng được địi hỏi cơng việc ngày càng khĩ khăn. Bố trí cán bộ đi học hợp lý, tổ chức theo vịng xoay, cùng chia xẻ bớt gánh nặng cơng việc. Những người đi học về
phải truyền đạt những kiến thức đã cĩ cho mọi người trên cơ sở trao đổi kiến thức. Cán bộ cĩ thể chọn lọc học hỏi kinh nghiệm và tự đúc kết ra những điểm mạnh điểm yếu của mình.
- Ngồi ra quá trình đào tạo chuyên mơn cho các cán bộ ngân hàng nĩi chung và cán bộ tín dụng nĩi riêng cần đi vào chiều sâu. Nhân viên tín dụng khơng chỉ biết rõ về nghiệp vụ mà cịn phải am hiểu các vấn đề xã hội cũng như các ngành kinh tế then chốt, am hiểu về khách hàng… cĩ như vậy mới đảm bảo tối thiểu được rủi ro và mở rộng thị phần cho vay.