Phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại các NHTM

LỜI NÓI ĐẦU Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích và thẩm định đối với đối tượng khách hàng cá nhân cũng tương đối đơn giản, vì vậy các NHTM thường có xu hướng đặt nặng vấn đề quản trị chất lượng đối với các nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn, và thường tập trung phát triển mảng này khi bắt đầu hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, khi nên kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức đến vấn đề chất lượng của nghiệp vụ ngân hàng đối với đối tượng khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM, phù hợp với xu hướng phát triển phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ. Từ thực tế phát triển trên nhu cầu thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra các biện pháp để tăng cường phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân là một nhu cầu cấp thiết. CHƯƠNG I: NHỮNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1. Cho vay tiêu dùng cá nhân: - Vay thế chấp, tín chấp tiêu dùng cá nhân + Vay thế chấp, tín chấp tiêu dùng cá nhân sẽ giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng vấn đề tài chính liên quan đến việc như: mua sắm, vật dụng gia đình, học tập, du lịch, khám bệnh và các mục đích sinh hoạt tiêu dùng khác không bị pháp luật cấm. + Thời gian cho vay tối đa lên đến 36 tháng. Số tiền cho vay tối đa 12 lần thu nhập và không quá 300 triệu đồng. + Phương thức trả nợ: Vốn và lãi gốc trả góp đều hàng tháng và trả góp bậc thang hàng tháng. -Vay cầm cố thể tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ: + Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng có nhân có nhu cầu vay tiền để bù đắp sự thiếu hụt tạm thời trong các khỏan chi tiêu sinh hoạt gia đình hoặc bổ sung cốn hoạt động sản cuất kionh doanh. + Loại tiền vay: VND, ngoại tệ (theo quy định về quản lý ngoại hối và chính sách của NHTM trong từng thời kỳ) +Thời gian vay: được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay. +Mức cho vay: dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và giá trị tài sản đảm bảo. +Phương thức trả nợ: Một lần hay nhiều lần trong thời hạn cho vay. - Vay mua nhà ( thế chấp bằng căn nhà định mua,xây dựng, sửa chữa, ) + Giá trị khỏan vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được đảm bảo bằng chính ngôi nhà bạn định mua và lên đến 100% giá trị ngôi nhà nếu được đảm bảo bằng tài sản khác. + Thời gian hòan trả nợ: có thể lên đến 20 năm. + Phương thức trả nợ: trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc trả dần với số tiền trả đều nhau hay tăng dần. - Vay mua ô tô: + Sản phẩm cho vay trả góp mua ô tô màng đến chc bạn: giá trị khỏan vay lên đến 80% giá trị chiếc xe nếu được bảo đảm bằng chính chiếc xe bạn định mua và lên đến 100% giá trị xe nếu được đảm bảo bằng tài sản khác. + Thời gian hòan trả vốn vay lên đến 05 năm. + Phương thức trả nợ: trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các kỳ hoặc trả dần với số tiền trả đều nhau hay tăng dần. + Lãi vay tính theo dư nợ thực tế. 2. Cho vay cá nhân kinh doanh - Sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh giúp bạn bổ dsung kịp thời nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong kinh doanh. Bạn có thể sử dụng sản phẩm khi đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua. - Mức vay tiền lên tới 100% giá trị tài sản đảm bảo. - Phương thức trả nợ: linh họat và phù hợp với đặc điểm kinh doanh hộ cá thể. 3. Cho vay cá nhân khác - Thấu chi tài khoản: +Cho vay thấu chi là việc NHTM cho khách hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khỏan thanh tóan của khách hàng. NHTM sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức sử dụng tiền trên tài khỏan vãng lai của NH, với hạn mức thấu chi này bạn có thể dùng tiền trong hạn mức nfay để chi ngay cả khi tài khỏan không có số dư. + Thời gian vay: 12 tháng + Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi sẽ trả theo đúng số tiền và số ngày mà khách hàng thấu chi thực tế. - Cầm cố kinh doanh chứng khoán - Vay du học (tài trợ tài chính, chứng minh tài chính) - Cầm cố giấy tờ có giá 4. Thẻ tín dụng: - Thẻ ghi nợ nội địa: + Thanh tóan tại các đơn vị chấp nhận thẻ + Rút tiền mặt (VNĐ) tùe tài khỏan cá nhân tiền VNĐ hoặc USD + Kiểm tra số dư tầi khỏan, in sao kê giao dịch gần nhất +Chuyển khỏan trong hệ thống ngân hàng. + Thanh tóan hóa đơn dịch vụ. - Thẻ ghi nợ quốc tế: +Thanh tóan tại các đơn vị chấp nhận thanh tóan thẻ và rút tiền tại hàng triệu ATM trên tòan cầu có biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế. + Thanh tóan qua mạng Internet + Khách hàng sủ dụng tiền trực tiếp từ tài khỏan tiền gửi thanh tóan, chủ động hơn trong chi tiêu. - Thẻ tín dụng quốc tế: + Hạn mức tín dụng tuần hòan tùe 05 triệu đến 300 triệu VNĐ + ”Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi lên đến 45 ngày. + Mỗi chủ thẻ chính thức được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho ngườ thân + Dịch vụ thanh tóan thẻ đa năng: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng c triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa/Mastercard tại các quốc gia trên toàn thế giới. Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua Internet + Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt: o Thanh toán bằng tiền mặt tại bất cứ chi nhánh nào của Vietcombank o Lệnh chuyển tiền o Tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng. o Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toán một phần dư nợ cuối kỳ. + Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua: o Bản sao kê giao dịch thẻ chi tiết phát sinh hàng tháng do Chi nhánh Vietcombank gửi tới địa chỉ thư tín của khách hàng o Dịch vụ Internet Banking Dịch vụ SMS báo biến động số dư tài khoản cá nhân và giao dịch thẻ tín dụng quốc tế CHƯƠNG II: THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM HIỆN NAY 1. Về quy trình tín dụng của các sản phẩm tín dụng hiện tại Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. Hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể, bao gồm nhiều bước đi khác nhau với kết quả cụ thể của từng bước đi . Về mặt hiệu quả công việc, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị tín dụng, quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan; quản lý tín dụng về mặt hành chính; chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng; đồng thời thực hiện kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn hoạt động của ngân hàng. Một quy trình tín dụng tổng quát bao gồm các bước: - Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng - Phân tích tín dụng - Quyết định tín dụng - Giải ngân - Giám sát và thanh lý tín dụng Dưới đây là bảng tóm tắt các giai đoạn của quy trình tín dụng Các giai đoạn của quy trình Nguồn và nơi cung cấp thông tin Nhiệm vụ của ngân hàng ở mỗi giai đoạn Kết quả của mỗi giai đoạn Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Khách hàng đi vay cung cấp thông tin Tiếp xúc, phổ biến và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hoàn thành bộ hồ sơ để chuyển sang giai đoạn sau Phân tích tín dụng Hồ sơ đề nghị vay từ giai đoạn trước chuyển sang. Các thông tin bổ sung từ phỏng vấn, hồ sơ lưu trữ… Tổ chức thẩm định về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay Quyết định tín dụng Các tài liệu và thông tin từ giai đoạn trước chuyển sang và báo cáo kết quả thẩm định. Các thông tin bổ sung Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích Quyết định cho vay hoặc từ chối tùy theo kết quả thẩm định. Tiến hành các thủ tục pháp lý như ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng công chứng, và các loại hợp đồng khác Giải ngân Quyết định cho vay và các hợp đồng liên quan Các chứng từ làm cơ sở giải ngân Thẩm định các chứng từ theo các điều kiện của hợp đồng tín dụng trước khi phát tiền vay Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả cho nhà cung cấp theo yêu cầu của khách hàng Giám sát và thanh lý tín dụng Các thông tin từ nội bộ ngân hàng Các báo cáo tài Phân tích hoạt động tài khoản, báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra các giải pháp xử lý [...]... mục đích Lập các thủ tục để của khách hàng sử dụng vốn vay thanh lý tín dụng Các thông tin khác Tái xét và xếp hạng tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng của các sản phẩm tín dụng cá nhân cụ thể như sau: Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tìm hiểu các thông tin cơ bản về khách hàng, như là: nhân than khách hàng, mục... chọn loại phẩm tín dụng cá nhân phù hợp mà không quan tâm đến những sản phẩm khác, nên nếu xét tính cạnh tranh giữa các sản phẩm tín dụng cá nhân là điều không thiết thực, như vậy chúng ta chỉ có thể xét tính cạnh tranh của những sản phẩm tín dụng cá nhân thuộc các ngân hàng thương mại khác nhau Sau đây là một số tiêu chí có thể xem xét để đánh giá mức độ thành công của nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân ở... Hội đồng tín dụng đồng ý cho vay, hồ sơ tín dụng lại được chia ra hai bước thực hiện ở hai bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân và Thẩm định tài sản đảm bảo - Đối với bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân: Nhân viên tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng phù hợp với loại hình vay vốn của khách hàng Tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Nhân viên tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng, hồ... và cải tiến các sản phẩm hiện có bằng cách sửa đổi các chỉ tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới , nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường - Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng Thay đổi... ngân hàng nào càng phát triển được nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân, ngân hàng đó càng có cơ hội trở thành sự lựa chọn ưu tiên của khách hàng - Thời gian cho vay tối đa, lãi suất cho vay, quy trình tín dụng của sản phẩm tín dụng đó có nhiều ưu điểm hơn, có tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hơn sản phẩm tương tự ở những ngân hàng khác không? - Đội ngũ nhân viên thuộc bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân. .. ngân hàng: - Danh mục các loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân có đa dạng không (không chỉ bao gồm những sản phẩm truyền thống mà còn có những sản phẩm mới được nghiên cứu phát triển để phù hợp với thị trường)? Trong thời buổi lạm phát, vật giá biến động, thay vì cố gắng dành dụm cho đến khi có đủ một số tiền lớn, phần lớn người ta đã có xu hướng lựa chọn các sản phẩm tín dụng cá nhân tại các ngân hàng. .. trên các trang web của các ngân hàng nên đề cập đến vấn đề này nhằm cung cấp thông tin tốt nhất cho cộng đồng, giúp các ngân hàng dễ dàng tìm kiếm những khách hàng tiềm năng 3 Những mặt yếu kém và những vấn đề còn tồn tại Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân đóng một tỷ lệ tương đối lớn trong tổng dư nợ tín dụng tại các NHTM trong thời gian vừa qua Dư nợ của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bình... thuyết phục khách hàng trả nợ vay, thông báo trình tự xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ - Nghiên cứu hồ sơ tài sản đảm bảo để tiến hành xử lý tài sản theo qui định của pháp luật, thu hồi nợ vay cho ngân hàng 2 Sự cạnh tranh giữa các sản phẩm tín dụng cá nhân hiện tại Vì mỗi sản phẩm tín dụng cá nhân đều hướng đến những nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, tùy theo nhu cầu của mình, khách hàng sẽ lựa... tiết tài sản và giá trị tài sản được định giá chuyển cho nhân viên tín dụng để tiếp tục xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng - Đối với bộ phận Phục vụ khách hàng Nhân viên tín dụng chuyển hồ sơ về tài sản đảm bảo cho bộ phận Thẩm định tài sản đảm bảo xử lý Đồng thời nhân viên tín dụng tiến hành xác minh nhân thân khách hàng, thu thập them thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thẩm tra các nguồn... vốn đối với ngân hàng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 3.1 Nhóm giải pháp vi mô: - Cải tiến và đổi mới sản phẩm tín dụng Sau khi đã xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu đối với từng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý và kiểm soát được rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải lên kế . II: THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM HIỆN NAY 1. Về quy trình tín dụng của các sản phẩm tín dụng hiện tại Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ. chọn các sản phẩm tín dụng cá nhân tại các ngân hàng để sớm đạt được ước mơ. Nếu nắm bắt được tâm lý này, ngân hàng nào càng phát triển được nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân, ngân hàng đó càng. nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân ở từng ngân hàng: - Danh mục các loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân có đa dạng không (không chỉ bao gồm những sản phẩm truyền thống mà còn có những sản phẩm