Phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại các NHTM

Về quy trình tín dụng của các sản phẩm tín dụng hiện tại Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hà

LỜI NÓI ĐẦU

Trong thực tế hoạt động của các NHTM ở Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích và thẩm định đối với đối tượng khách hàng cá nhân cũng tương đối đơn giản, vì vậy các NHTM thường có xu hướng đặt nặng vấn đề quản trị chất lượng đối với các nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn, và thường tập trung phát triển mảng này khi bắt đầu hoạt động ngân hàng

Tuy nhiên, khi nên kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức đến vấn đề chất lượng của nghiệp vụ ngân hàng đối với đối tượng khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các NHTM, phù hợp với xu hướng phát triển phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Từ thực tế phát triển trên nhu cầu thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra các biện pháp để tăng cường phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân là một nhu cầu cấp thiết

CHƯƠNG I: NHỮNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1 Cho vay tiêu dùng cá nhân:

- Vay thế chấp, tín chấp tiêu dùng cá nhân

+ Vay thế chấp, tín chấp tiêu dùng cá nhân sẽ giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng vấn đề tài chính liên quan đến việc như: mua sắm, vật dụng gia đình, học tập, du lịch, khám bệnh và các mục đích sinh hoạt tiêu dùng khác không bị pháp luật cấm

+ Thời gian cho vay tối đa lên đến 36 tháng Số tiền cho vay tối đa 12 lần thu nhập và không quá 300 triệu đồng

+ Phương thức trả nợ: Vốn và lãi gốc trả góp đều hàng tháng và trả góp bậc thang hàng tháng

-Vay cầm cố thể tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ:

+ Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng có nhân có nhu cầu vay tiền để bù đắp

sự thiếu hụt tạm thời trong các khỏan chi tiêu sinh hoạt gia đình hoặc bổ sung cốn hoạt động sản cuất kionh doanh

+ Loại tiền vay: VND, ngoại tệ (theo quy định về quản lý ngoại hối và chính sách của NHTM trong từng thời kỳ)

+Thời gian vay: được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay

+Mức cho vay: dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và giá trị tài sản đảm bảo

+Phương thức trả nợ: Một lần hay nhiều lần trong thời hạn cho vay

- Vay mua nhà ( thế chấp bằng căn nhà định mua,xây dựng, sửa chữa, )

+ Giá trị khỏan vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được đảm bảo bằng chính ngôi nhà bạn định mua và lên đến 100% giá trị ngôi nhà nếu được đảm bảo bằng tài sản khác

+ Thời gian hòan trả nợ: có thể lên đến 20 năm

+ Phương thức trả nợ: trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các

kỳ hoặc trả dần với số tiền trả đều nhau hay tăng dần

- Vay mua ô tô:

+ Sản phẩm cho vay trả góp mua ô tô màng đến chc bạn: giá trị khỏan vay lên đến 80% giá trị chiếc xe nếu được bảo đảm bằng chính chiếc xe bạn định mua và lên đến 100% giá trị xe nếu được đảm bảo bằng tài sản khác

+ Thời gian hòan trả vốn vay lên đến 05 năm

+ Phương thức trả nợ: trả góp với số tiền trả (tổng gốc và lãi) đều nhau cho tất cả các

kỳ hoặc trả dần với số tiền trả đều nhau hay tăng dần

+ Lãi vay tính theo dư nợ thực tế

2 Cho vay cá nhân kinh doanh

- Sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh giúp bạn bổ dsung kịp thời nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt trong kinh doanh Bạn có thể sử dụng sản phẩm khi đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua

- Mức vay tiền lên tới 100% giá trị tài sản đảm bảo

- Phương thức trả nợ: linh họat và phù hợp với đặc điểm kinh doanh hộ cá thể

3 Cho vay cá nhân khác

- Thấu chi tài khoản:

+Cho vay thấu chi là việc NHTM cho khách hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khỏan thanh tóan của khách hàng NHTM sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức sử dụng tiền trên tài khỏan vãng lai của NH, với hạn mức thấu chi này bạn có thể dùng tiền trong hạn mức nfay để chi ngay cả khi tài khỏan không có số dư

+ Thời gian vay: 12 tháng

+ Phương thức trả nợ: Nợ gốc và lãi sẽ trả theo đúng số tiền và số ngày mà khách hàng thấu chi thực tế

- Cầm cố kinh doanh chứng khoán

- Vay du học (tài trợ tài chính, chứng minh tài chính)

- Cầm cố giấy tờ có giá

4 Thẻ tín dụng:

- Thẻ ghi nợ nội địa:

+ Thanh tóan tại các đơn vị chấp nhận thẻ

+ Rút tiền mặt (VNĐ) tùe tài khỏan cá nhân tiền VNĐ hoặc USD

+ Kiểm tra số dư tầi khỏan, in sao kê giao dịch gần nhất

+Chuyển khỏan trong hệ thống ngân hàng

+ Thanh tóan hóa đơn dịch vụ

- Thẻ ghi nợ quốc tế:

+Thanh tóan tại các đơn vị chấp nhận thanh tóan thẻ và rút tiền tại hàng triệu ATM trên tòan cầu có biểu tượng của các tổ chức thẻ quốc tế

+ Thanh tóan qua mạng Internet

+ Khách hàng sủ dụng tiền trực tiếp từ tài khỏan tiền gửi thanh tóan, chủ động hơn trong chi tiêu

- Thẻ tín dụng quốc tế:

+ Hạn mức tín dụng tuần hòan tùe 05 triệu đến 300 triệu VNĐ

+ ”Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi lên đến 45 ngày

+ Mỗi chủ thẻ chính thức được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho ngườ thân

+ Dịch vụ thanh tóan thẻ đa năng:

Thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền tại hàng c triệu điểm bán hàng hoặc hàng triệu ATM có biểu tượng chấp nhận thẻ Visa/Mastercard tại các quốc gia trên toàn thế giới

Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ qua Internet

+ Phương thức thanh toán sao kê linh hoạt:

o Thanh toán bằng tiền mặt tại bất cứ chi nhánh nào của Vietcombank

o Lệnh chuyển tiền

o Tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng

o Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toán một phần dư nợ cuối kỳ

+ Dễ dàng quản lý và kiểm soát được toàn bộ những giao dịch chi tiêu của mình mọi lúc, mọi nơi thông qua:

o Bản sao kê giao dịch thẻ chi tiết phát sinh hàng tháng do Chi nhánh Vietcombank gửi tới địa chỉ thư tín của khách hàng

o Dịch vụ Internet Banking

Dịch vụ SMS báo biến động số dư tài khoản cá nhân và giao dịch thẻ tín dụng quốc

tế

CHƯƠNG II: THỰC TẾ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM HIỆN NAY

1 Về quy trình tín dụng của các sản phẩm tín dụng hiện tại

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh

Một quy trình tín dụng tổng quát bao gồm các bước:

- Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

- Phân tích tín dụng

- Quyết định tín dụng

- Giải ngân

- Giám sát và thanh lý tín dụng

Dưới đây là bảng tóm tắt các giai đoạn của quy trình tín dụng

Các giai đoạn của

quy trình

Nguồn và nơi cung cấp thông tin

Nhiệm vụ của ngân hàng ở mỗi giai đoạn

Kết quả của mỗi giai đoạn

Lập hồ sơ đề nghị

cấp tín dụng

Khách hàng đi vay cung cấp thông tin

Tiếp xúc, phổ biến

và hướng dẫn khách hàng lập hồ

sơ vay vốn

Hoàn thành bộ hồ

sơ để chuyển sang giai đoạn sau

Phân tích tín dụng Hồ sơ đề nghị vay

từ giai đoạn trước chuyển sang

Các thông tin

bổ sung từ phỏng vấn, hồ sơ lưu trữ…

Tổ chức thẩm định

về các mặt tài chính và phi tài chính do các cá nhân hoặc bộ phận thẩm định thực hiện

Báo cáo kết quả thẩm định để chuyển sang bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay

Quyết định tín

dụng

Các tài liệu và thông tin từ giai đoạn trước chuyển sang và báo cáo kết quả thẩm định

Các thông tin bổ sung

Quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay dựa vào kết quả phân tích

Quyết định cho vay hoặc từ chối tùy theo kết quả thẩm định

Tiến hành các thủ tục pháp lý như ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng công chứng, và các loại hợp đồng khác Giải ngân Quyết định cho

vay và các hợp đồng liên quan Các chứng từ làm cơ sở giải ngân

Thẩm định các chứng từ theo các điều kiện của hợp đồng tín dụng trước khi phát tiền vay

Chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc chuyển trả cho nhà cung cấp theo yêu cầu của khách hàng

Giám sát và thanh

lý tín dụng

Các thông tin từ nội bộ ngân hàng Các báo cáo tài

Phân tích hoạt động tài khoản, báo cáo tài chính,

Báo cáo kết quả giám sát và đưa ra các giải pháp xử lý

chính theo định kỳ của khách hàng Các thông tin khác

kiểm tra mục đích

sử dụng vốn vay Tái xét và xếp hạng tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng

Lập các thủ tục để thanh lý tín dụng

Sauk hi nắm được thông tin, nhân viên hướng dẫn khách hàng:

- Lập giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng, trong đó nêu rõ các nội dung cơ bản gồm giới thiệu khách hàng, số tiền đề nghị cho vay, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ vay và tài sản bảo đảm nợ vay

- Bổ sung các giấy tờ cần thiết để chứng minh về mặt nhân than, thu nhập, tài sản đảm bảo nợ vay

Đồng thời nhân viên tín dụng báo cáo sơ bộ với phụ trách phòng để phụ trách phòng biết thông tin về khách hàng và sắp xếp tiến độ xử lý hồ sơ

Bước 2: Thẩm định tín dụng (thời gian qui định không quá 2 ngày kể từ ngày nhận

đủ hồ sơ từ khách hàng)

Sau khi nhận đủ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đầy đủ từ khách hàng, công tác thẩm định tín dụng được chia làm 2 bước tiến hành song song ở 2 bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân và Thẩm định tài sản đảm bảo

- Đối với bộ phận Thẩm định tài sản đảm bảo:

Nhân viên thẩm định tài sản đảm bảo xem xét các giấy tờ lien quan đến tài sản đảm bảo, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, kết hợp với nhân viên tín dụng phụ trách xử lý hồ sơ

để đi kiểm tra thực tế tài sản và xác định giá trị tài sản

Nhân viên thẩm định tài sản đảm bảo lập biên bản định giá tài sản nêu rõ các nội dung về pháp lý, mô tả chi tiết tài sản và giá trị tài sản được định giá chuyển cho nhân viên tín dụng để tiếp tục xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng

- Đối với bộ phận Phục vụ khách hàng

Nhân viên tín dụng chuyển hồ sơ về tài sản đảm bảo cho bộ phận Thẩm định tài sản đảm bảo xử lý

Đồng thời nhân viên tín dụng tiến hành xác minh nhân thân khách hàng, thu thập them thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thẩm tra các nguồn thu nhập dự kiến được sử dụng để trả nợ vay, tìm hiểu các thông tin khác nếu thấy cần thiết

Nhân viên tín dụng tiếp nhận biên bản định giá tài sản từ bộ phận Thẩm định tài sản đảm bảo, kết hợp với thông tin về nhân thân khách hàng, nguồn trả nợ vay, thông tin từ CIC và các thông tin khác để tiến hành lập tờ trình thẩm định tín dụng, trong đó đề xuất đồng ý hoặc không đồng ý cho vay

- Đối với bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân:

Nhân viên tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng phù hợp với loại hình vay vốn của khách hàng

Tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

Nhân viên tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng, hồ sơ pháp lý khách hàng và hồ sơ tài sản đảm bảo cho bộ phận Thẩm định tài sản đảm bảo để bộ phận Thẩm định tài sản soạn thảo hợp đồng thế chấp/cầm cố/bảo lãnh tài sản đảm bảo và tiến hành các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản

- Đối với bộ phận Thẩm định tài sản bảo đảm

Tiếp nhận hồ sơ từ nhân viên tín dụng chuyển sang

Soạn thảo các loại hợp đồng thế chấp/cầm cố/bảo lãnh phù hợp

Tiến hành các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản

Làm thủ tục nhập kho tại bộ phận Kho quỹ và làm thủ tục theo dõi ngoại bảng tài sản bảo đảm tại bộ phận Kế toán

Chuyển trả toàn bô hồ sơ đầy đủ (bao gồm hồ sơ pháp lý khách hàng, hồ sơ tín dụng

và hồ sơ tài sản đảm bảo sau khi đã công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm và nhập kho ngân hàng) cho nhân viên phục vụ bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân

Bước 5: Giải ngân tiền vay

Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ bộ phận Thẩm định tài sản đảm bảo chuyển trả

Nhân viên tín dụng kiểm tra đầy đủ các loại chứng từ gồm có: hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố/bảo lãnh tài sản bảo đảm đã được chứng thực tại cơ quan công chứng nhà nước, chứng từ đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản

Nhân viên tín dụng lập Giấy đề nghị rút vốn kiêm khế ước nhận nợ vay theo mẫu của ngân hàng và tiến hành ký kết với ngân hàng

Nhân viên tín dụng trình Ban giám đốc chi nhánh ký duyệt khế ước nhận nợ vay của khách hàng

Nhân viên tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ vay cho bộ phận

Kế toán để tiến hành giải ngân tiền vay

Bước 6: Kiểm tra sau giải ngân và thu hồi nợ vay

Nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ 2 tháng/ lần sau khi giải ngân tiền vay Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, nhân viên tín dụng có thể đề nghị thu hồn nợ vay trước hạn

Định kỳ hàng tháng, bộ phận Kế toán tính số tiền lãi vay phát sinh trong kỳ và thông báo cho nhân viên tín dụng để nhân viên tín dụng thông báo đến khách hàng, nhắc nhở khách hàng thanh toán lãi vay

Đến kỳ trả nợ gốc, nhân viên tín dụng thông báo kỳ hạn trả nợ cho khách hàng vay bằng văn bản trong vòng 7 ngày trước ngày đến hạn cuối cùng và theo dõi, đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn

2 Sự cạnh tranh giữa các sản phẩm tín dụng cá nhân hiện tại

Vì mỗi sản phẩm tín dụng cá nhân đều hướng đến những nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, tùy theo nhu cầu của mình, khách hàng sẽ lựa chọn loại phẩm tín dụng cá nhân phù hợp mà không quan tâm đến những sản phẩm khác, nên nếu xét tính cạnh tranh giữa các sản phẩm tín dụng cá nhân là điều không thiết thực, như vậy chúng ta chỉ có thể xét tính cạnh tranh của những sản phẩm tín dụng cá nhân thuộc các ngân hàng thương mại khác nhau Sau đây là một số tiêu chí có thể xem xét để đánh giá mức độ thành công của nhóm sản phẩm tín dụng cá nhân ở từng ngân hàng:

- Danh mục các loại hình sản phẩm tín dụng cá nhân có đa dạng không (không chỉ bao gồm những sản phẩm truyền thống mà còn có những sản phẩm mới được nghiên cứu phát triển để phù hợp với thị trường)?

Trong thời buổi lạm phát, vật giá biến động, thay vì cố gắng dành dụm cho đến khi có

đủ một số tiền lớn, phần lớn người ta đã có xu hướng lựa chọn các sản phẩm tín dụng cá nhân tại các ngân hàng để sớm đạt được ước mơ Nếu nắm bắt được tâm lý này, ngân hàng nào càng phát triển được nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân, ngân hàng đó càng có cơ hội trở thành sự lựa chọn ưu tiên của khách hàng

- Thời gian cho vay tối đa, lãi suất cho vay, quy trình tín dụng của sản phẩm tín dụng

đó có nhiều ưu điểm hơn, có tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hơn sản phẩm tương

tự ở những ngân hàng khác không?

- Đội ngũ nhân viên thuộc bộ phận Phục vụ khách hàng cá nhân của ngân hàng đó

có chuyên nghiệp, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng không?

Tùy theo nhóm đối tượng khách hàng cá nhân mà mỗi ngân hàng tập trung, họ sẽ ưu tiên vào một số sản phẩm dành cho những khách hàng đó, như vậy hiển nhiên là sản phẩm đó ở ngân hàng này sẽ có nhiều ưu điểm hơn sản phẩm tương tự ở một ngân hàng khác, và cũng sẽ trở thành thế mạnh của ngân hàng này

Khi một sản phẩm là thế mạnh của một ngân hàng, ngân hàng đó có thể ưu tiên giải quyết những hồ sơ vay vốn thuộc lĩnh vực đó, cung cấp cho khách hàng một quy trình tín dụng đơn giản hơn với nhiều ưu đãi khi vay vốn hơn

Điều quan trọng đối với khách hàng là họ làm sao có thể biết được sản phẩm mà họ quan tâm đang là thế mạnh của ngân hàng nào để hồ sơ vay vốn của họ có thể tìm được điểm dừng hợp lý nhất, mang lại lợi ích tốt nhất cho cả đôi bên

Thiết nghĩ trên các trang web của các ngân hàng nên đề cập đến vấn đề này nhằm cung cấp thông tin tốt nhất cho cộng đồng, giúp các ngân hàng dễ dàng tìm kiếm những khách hàng tiềm năng