trình xử lý hoạt động tín dụng.
Về mô hình tổ chức hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM hiện nay hầu hết vẫn đang áp dụng theo mô hình một nhân viên tín dụng sẽ xử hầu hết mọi vấn đề phát sinh liên quan đến một khoản vay (trừ hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo và hoạt động xử lý nợ quá hạn). Mô hình tổ chức hoạt động như vậy có ưu điểm là nhân viên tín dụng có thể hiểu rõ và tường tận về một khách hàng vay vốn, tuy nhiên mô hình tổ chức này cũng có những điểm hạn chế sau:
- mỗi nhân viên tín dụng phải xử lý quá nhiều công việc chuyên môn khác nhau (bao gồm marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng, quản lý khoản vay sau khi giải ngân), dẫn đến làm việc giảm hiệu quả công việc.
- Dễ phát sinh tiêu cực (trong trường hợp nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng)
Hiện nay, hầu hết các NHTM tại Việt Nam đang dần chuyển qua một mô hình tổ chức hoạt động tín dụng mới hợp lý và hiệu quả hơn, trong đó quy trình xử lý công việc được chuyên mô hóa thành ba bộ phận: quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ. Thiết nghĩ đây là mô hình của một ngân hàng hiện đại, nên áp dụng mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chuyên môn hóa như vậy để khắp phục những điểm còn hạn chế của mô hình tổ chức hoạt động hiện tại vừa nêu trên.
3.2 Nhóm giải pháp vĩ mô