MỤC LỤCTrang phụ bìaLời cam đoanLời cảm ơnNhận xét của đơn vị thực tậpNhận xét của giảng viên hướng dẫnMục lụcDanh mục các chữ viết tắtDanh mục các bảngDanh mục biểu đồDanh mục sơ đồPHẦN MỞ ĐẦUTính cấp thiết của đề tàiMục tiêu nghiên cứuPhạm vi và đối tượng nghiên cứuPhương pháp nghiên cứuCấu trúc đề tàiCHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN11.1.NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI11.1.1.Khái niệm11.1.2.Đặc điểm11.1.3.Vai trò21.1.4.Chức năng31.1.5.Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại.41.1.5.1.Nghiệp vụ nguồn vốn.41.1.5.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn.51.1.5.3.Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ71.1.5.4.Các hoạt động khác.81.2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI91.2.1.Khái niệm91.2.2.Đặc điểm101.2.3.Phân loại101.2.3.1.Dựa vào thời gian cấp tín dụng101.2.3.2.Dựa vào thành phần kinh tế.111.2.3.3.Dựa vào mức độ đảm bảo111.2.3.4.Dựa vào phương thức cho vay111.2.3.5.Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay111.2.3.6.Dựa vào nguồn phát sinh các khoản tín dụng121.3.TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN121.3.1.Khái niệm121.3.2.Đặc điểm121.3.2.1.Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay nhiều.121.3.2.2.Tín dụng khách hàng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro.131.3.2.3.Tín dụng khách hàng cá nhân thường tốn kém nhiều chi phí.141.3.3.Vai trò151.3.3.1.Đối với nền kinh tế xã hội.151.3.3.2.Đối với ngân hàng.161.3.3.3.Đối với khách hàng cá nhân.161.3.4.Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân.171.3.4.1.Cho vay cá nhân171.3.4.2.Bảo lãnh cá nhân.181.3.4.3.Phát hành – thanh toán thẻ tín dụng.181.4.KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI191.4.1.Xu hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân trên thế giới hiện nay.191.4.2.Kinh nghiệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của một số NHTM nước ngoài.20CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 6222.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH 6 TP.HCM.222.1.1.Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.222.1.1.1.Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam222.1.1.2.Cơ cấu tổ chức.232.1.2.Sơ lược về Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh 6 –TP.HCM252.1.2.1.Quá trình hình thành và phát triển.252.1.2.2.Sơ đồ tổ chức của Chi nhánh 6 – TP.HCM.252.1.2.3.Tình hình hoạt động kinh doanh272.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 6 TP.HCM.322.2.1.Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân322.2.1.1.Chính sách cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình.322.2.1.2.Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân.332.2.1.3.Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân.332.2.1.4.Mạng lưới phòng giao dịch402.2.1.5.Tình hình, chất lượng nhân sự, cán bộ nhân viên.412.2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh 6 Tp.HCM.412.2.2.1.Theo thời gian422.2.2.2.Theo mục đích442.2.2.3.Theo cơ cấu đối tượng khách hàng.472.2.2.4.Theo lãi suất492.2.2.5.Theo nợ quá hạn512.2.3.Đánh giá về hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh 6 TP.HCM.522.2.3.1.Những kết quả đạt được522.2.3.2.Những tồn tại và nguyên nhân56CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 6633.1.MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN.633.2.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 6.643.2.1.Phát triển các sản phẩm tín dụng khách hàng nhân643.2.2.Cải tiến quy trình, chính sách tín dụng khách hàng cá nhân.693.2.3.Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên.703.2.4.Phát triển công tác tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm dịch vụ723.2.5.Nâng cao cơ sở vật chất, mở rộng, phát triển kênh phân phối.723.3.KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.73KẾT LUẬNTÀI LIỆU THAM KHẢOPhụ Lục
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu trung thực Ngày tháng năm 2014 Tác giả chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phan Văn Thoáng LỜI CẢM ƠN Thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi Nhánh thực có ý nghĩa em Tuy thời gian thực tập đủ để em làm quen với môi trường làm việc ngân hàng, tiếp xúc với điều thực tiễn mà sách Cũng giúp em ôn lại kiểm tra kiến thức học Nhờ mà em có thêm tự tin cho công việc sau trường Em xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại học Sài Gòn truyền đạt cho em kiến thức quý báu thời gian học trường Xin cảm ơn bạn bè có hỗ trợ cho thời gian học tập trường Và đặc biệt em xin cảm ơn thầy Ngô Văn Tuấn tận tình hướng dẫn giúp em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám đốc, đặc biệt anh, chị Phòng Bán lẻ nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc quý thầy, cô anh, chị Phòng Bán lẻ toàn thể anh, chị nhân viên Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi Nhánh dồi sức khỏe hoàn thành tốt công tác TP.HCM, Ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Phan Văn Thoáng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TP.HCM, ngày …, tháng,…, năm 2014 Đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP.HCM, ngày….tháng….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Nhận xét đơn vị thực tập Nhận xét giảng viên hướng dẫn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Danh mục sơ đồ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Phụ Lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD CBNV CBTD CMTC GDBĐ HĐTC HĐTD NHCT NHNN NHTM NHTW SPDV SXKD TCTD TDQT TMCP TSĐB Vietinbank cán tín dụng cán nhân viên cán tín dụng chứng minh tài giao dịch bảo đảm hợp đồng chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng công thương Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương sản phẩm dịch vụ sản xuất kinh doanh tổ chức tín dụng tín dụng quốc tế thương mại cổ phần tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tên bảng Tình hình hoạt động kinh doanh NH TMCP Công Thương Việt Nam –Chi Nhánh giai đoạn 2010-2013 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 Dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 Dư nợ cho vay KHCN phân theo lãi suất cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 Tỷ lệ nợ hạn NH TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Tên biểu đồ Tình hình huy động vốn cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh giai đoạn 2010-2013 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 Dư nợ cho vay KHCN phân theo mục đích cho vay NH TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh – giai đoạn 2011-2013 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng NH TMCP Công Thương VN-CN6 20112013 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ KHCN CN6 2011-2013 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 Sơ đồ 2.4 Tên sơ đồ Mối quan hệ tín dụng Cơ cấu tổ chức ngân hàng công thương Cơ cấu máy tổ chức Vietinbank – CN6 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân Quy trình giải ngân PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong xu toàn cầu hóa phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống Ngân hàng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đến quan hệ kinh tế tài Trong nhiều lĩnh vực hoạt động huy động vốn cho vay hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tổng tài sản Ngân hàng Trong đó, tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tài sản có sinh lời ngân hàng Trong sản phẩm tín dụng cung cấp thị trường tín dụng khách hàng cá nhân mảng tín dụng quan trọng ngân hàng Thực tế cho thấy khoản cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Thành công Ngân hàng Công Thương Việt Nam có đóng góp phần không nhỏ từ tín dụng khách hàng cá nhân Bên cạnh thị trường tín dụng khách hàng cá nhân thị trường đầy sôi động, với tham gia tất ngân hàng Trong đó, mảng cho vay có mức tăng trưởng cao cho vay tiêu dùng Ngoài mảng cho vay khác tín dụng khách hàng cá nhân cho vay cá thể sản xuất kinh doanh, chứng minh tài chính, thẻ tín dụng quốc tế…cũng có bước tăng trưởng tốt Nắm bắt nhu cầu thị trường, Ngân hàng Công Thương chi nhánh ngày quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân với điều chỉnh sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với thay đổi thị trường, cho đời sản phẩm đa dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân khởi sắc, hiệu nâng cao, phát triển` theo định hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên tranh toàn cảnh hoạt động tín dụng nói chung thực trạng phát triển tín dụng KHCN nói riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TPHCM Thông qua việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank Chi nhánh 6, chương ghi nhận kết mà Vietinbank đạt sau vài năm đề chiến lược hoạt động bán buôn song hành với phát triển bán lẻ Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục Hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank chưa cân đối tỷ trọng đối tượng khách hàng Dư nợ KHCN thấp so với tổng dư nợ, chưa khai thác điểm mạnh, tiềm vị trí địa lý Các SPDV chưa mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu Quy trình cho vay có phần chặt chẽ kèm theo chế khuôn phép, nguyên tắc, máy móc thiếu uyển chuyển làm cho trình cấp tín dụng gặp trở ngại Chính sách phát hành thẻ tín dụng nhìu hạn chế, chưa triển khai rầm rộ, Ngoài nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Vietinbank Chi nhánh chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng KHCN cách toàn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Những nguyên nhân sở cho giải pháp cụ thể chương để phát triển mảng tín dụng KHCN, góp phần thực chiến lược phát triển bán lẻ song hành với bán buôn nhằm nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank giai đoạn hội nhập 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN Sau chuyển đổi thành mô hình kinh doanh khối bán lẻ, Phòng Bán lẻ (trước Phòng Khách hàng cá nhân) Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM dần kiện toàn cấu nhân sự, hoạt động kinh doanh vào ổn định bước đầu đạt số thành đáng khích lệ Thị phần hoạt động địa bàn Quận số quận lân cận thấp so với đánh giá tiềm phát triển hoạt động bán lẻ Chi nhánh địa bàn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Với việc tọa lạc trung tâm kinh tế Quận 6, khu vực chợ Kim Biên Chợ Bình Tây Đây khu vực dân cư đông đúc, tập hợp nhiều tiểu thương, tầng lớp người làm kinh tế có thu nhập cao, đánh giá khu vực tiềm để phát triển SPDV ngân hàng đặc biệt sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh tiểu thương kinh doanh chợ Tuy nhiên, hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP HCM chưa phát triển mạnh, chưa chiếm ưu so với ngân hàng đối thủ địa bàn Để thực tốt tiêu kế hoạch năm 2014 Phòng Bán Lẻ triển khai thực kế hoạch kinh doanh năm 2014 mảng cụ thể Thực phân bổ giao nhiệm vụ cụ thể cho tất cán nhân viên phòng, tổ chức đánh giá định kỳ ( hàng tuần, hàng tháng ) để xác định kết rút kinh nghiệm Đây sở để đánh giá cán bộ, xem xét mức độ hoàn thành nhiệm vụ để trả lương hàng tháng đánh giá phù hợp theo KPIs, sở để khuyến khích CBNV phòng phấn đấu hoàn thành tiêu nhiệm vụ giao 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 69 Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với Vietinbank nói chung Chi nhánh TP.HCM nói riêng hoàn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống Vietinbank bị lôi kéo nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn trước mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với khó khăn, tồn điều cần thay đổi; nâng cao để nhằm mục đích phát triển thêm hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh TP.HCM sau xin đưa số giải pháp để thực mục tiêu trên: 3.2.1 Phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng nhân Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu như: Cho vay mua nhà dự án, nhà 70 + Tiếp tục tìm hiểu tiếp cận số dự án chủ đầu tư có tiềm lực tài tốt để thực liên kết hỗ trợ cho khách hàng vay vốn mua nhà Bên cạnh đó, cần phải trọng công tác thẩm định dự án, thẩm định lực chủ đầu tư để có kế hoạch phát triển mức, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh + Tích cực tham gia buổi lễ chào bán bàn giao hộ nhằm tiếp thị tư vấn cụ thể sản phẩm cho khách hàng dự định mua hộ có nhu cầu vay vốn + Thực liên kết với số sàn bất động sản có doanh số bán tốt để tạo nguồn giới thiệu khách hàng ổn định không sản phẩm cho vay mua nhà dự án mà sản phẩm cho vay mua nhà ở, đất + Triển khai tiếp thị sản phẩm cho vay mua nhà dự án gói hỗ trợ lãi suất số quan ban ngành, trường học, doanh nghiệp địa bàn Quận quận lân cận + Tiếp thị cách gửi email thư cho khách hàng mua hộ dự án chung cư có nhu cầu vay vốn để toán phần lại thông qua danh sách thông tin khách hàng chủ đầu tư cung cấp Cho vay mua ô tô + Tích cực việc quảng bá sách ưu đãi cho vay mua xe ô tô Vietinbank để khách hàng thấy ưu cạnh tranh Vietinbank so với ngân hàng khác + Khai thác tối đa nhu cầu vay vốn mua xe ô tô để lại kinh doanh từ lãnh đạo doanh nghiệp, đơn vị khách hàng có quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi lâu năm Chi nhánh + Tăng cường việc kết hợp với showroom ô tô, nâng cao mối quan hệ với showroom cũ tạo mối quan hệ với showroom để từ tìm hiểu khách hàng từ nhiều nguồn cung Xu hướng khách hàng sử dụng loại xe phổ biến gọn nhẹ, giá tiền phù hợp Kia- Morning, Toyota Innova… Do nên trọng đặc biệt showroom hãng xe Tổ chức kiện, chương trình có góp mặt đại diện showroom tổ chức hội thao đá bóng, cầu lông, tennis, hay chương trình văn nghệ,… nhằm mục đích giao lưu tạo mối quan hệ đối tác với showroom 71 + Phát triển sách hoa hồng cho người giới thiệu khách hàng vay vốn khách hàng mua xe ô tô thường thông qua người giới thiệu ( bên trung gian ) để giúp họ việc tư vấn sản phẩm khách hàng có nhu cầu vay vốn để bù đắp khoản thiếu hụt việc mua xe ô tô người tư vấn có vai trò quan trọng việc định hướng khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay vốn + Kết hợp tư vấn sản phẩm bảo hiểm vật chất xe Vietinbank để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Cho vay chứng minh tài + Hiện cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn ngày gay gắt, để có khách hàng vay tốt buộc ngân hàng phải chủ động sức tìm kiếm có chọn lọc Có khách hàng chủ động tìm đến ngân hàng thường không đáp ứng phần điều kiện mà ngân hàng đặt Hoặc tệ khách hàng đủ lực tài chính, có dấu hiệu lừa đảo, thiện chí trả nợ,… Vì trước cho vay, phải xem xét, sàng lọc đối tượng khách hàng khâu quan trọng giúp cho khoản vay an toàn hiệu Đặc biệt hoạt động cho vay CMTC, đối tượng khách hàng đa dạng phức tạp nên việc sàng lọc đối tượng khách hàng lại có vai trò quan trọng + Trong công tác thẩm định khách hàng trước vay, CBTD cần phải làm rõ đánh giá khách hàng cách toàn diện dựa tảng khách quan nguồn thông tin đa chiều + Ngoài ra, từ chối khách hàng, CBTD cần có hành xử lời nói khôn khéo cho khách hàng cảm thấy nhiệt tình mong muốn cho vay ngân hàng thân khách hàng chưa đáp ứng đầy đủ điều kiện ngân hàng nên đề nghị vay khách hàng không chấp nhận + Trong nhiều trường hợp cụ thể, cần thực đơn giản hóa thủ tục điều kiện vay, không nên áp dụng cách máy móc quy định chung mà cần hạn chế thủ tục rườm rà không cần thiết để tránh gây phiền hà cho khách hàng Chẳng hạn khách hàng thân quen, CBTD không nên yêu cầu khách hàng phải cung cấp lại giấy tờ chứng minh nhân dân để đối chiếu đòi hỏi cung cấp có chứng thực mà sử 72 dụng lại giấy tờ hồ sơ vay trước Điều góp phần rút ngắn thời gian giải hồ sơ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Cho vay sản xuất kinh doanh + Xây dựng kế hoạch tiếp thị theo khu vực chợ, tuyến đường tập trung nhiều sở kinh doanh nhằm đem sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh với nhiều sách ưu đãi đến tiểu thương, sở + Tích cực khai thác nguồn khách hàng địa bàn khác khu vực chợ Kim Biên, chợ vải Soái Kình Lâm, chợ Vật tư Quận 5, chợ Tân Thành…Bên cạnh thường xuyên tiếp cận lại tiểu thương kinh doanh tuyến đường Tháp Mười, Nguyễn Hữu Thận, Trang Tử, Lê Quang Sung…có giao dịch tiền gửi toán, chuyển tiền, tiền gửi tiết kiệm để giới thiệu, tư vấn sản phẩm phù hợp + Hiện khu vực quận Tân Bình, Tân Phú, Bình Tân quận có số lượng dân cư gia tăng đáng kể, cộng với giá thành đất đai không đắt quận nội thành khác nên sở kinh doanh tập trung khu vực nhiều ( phù hợp với việc sản xuất kinh doanh thuê, mua chỗ kinh doanh rộng, chi phí rẻ ) Cần đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm khu vực để cạnh tranh với Ngân hàng bạn + Phát triển thêm sách hoa hồng giới thiệu khách hàng thêm sách chăm sóc cho Ban quản lý chợ để họ tích cực giới thiệu khách hàng cho ngân hàng + Chú trọng công tác tìm hiểu thị trường, nghiên cứu khó khăn, vướng mắc quy trình cho vay sản xuất kinh doanh NHCT nhằm đề xuất giải pháp đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn Đối với thẻ tín dụng quốc tế + Để tăng số lượng khách hàng sử dụng, ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành rộng rãi thẻ tín dụng Trước đây, lý an toàn, Vietinbank Chi nhánh chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho cán nhà nước cán quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín quan hệ mật thiết với Vietinbank Nếu đối tượng này, hầu hết Vietinbank yêu cầu khách hàng phải ký quỹ số tiền tương đương với hạn mức thẻ tín dụng mà khách hàng đề nghị Trong năm gần đây, đứng trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước nước ngoài, Vietinbank phần nới 73 lỏng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ người chi trả lương qua tài khoản Vietinbank phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay phải kí quỹ trước Tuy vậy, sách nới lỏng cần phải thực cách mạnh mẽ, liệt Cụ thể, Vietinbank cần phải truyền tải thông tin sản phẩm thẻ tín dụng Vietinbank đến khách hàng thông qua chương trình quảng cáo, bán kèm, bán chéo sản phẩm + Vietinbank Chi nhánh cần chủ động nghiên cứu, đề xuất cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tượng khách hàng có nhu cầu khác dựa phân khúc thị trường + Thường xuyên cử cán tiếp thị việc toán qua thẻ, mở rộng địa điểm toán thẻ Tiếp thị cửa hàng, công ty có doanh số để lắp đặt máy POS Liên kết hợp tác với họ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh tiếp cận khách hàng Đây sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ Vietinbank có vị thương hiệu mạnh thị trường Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, mạnh ngân hàng nước gia nhập thị trường Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường, giai đoạn, Vietinbank Chi nhánh theo đạo NHCT Việt Nam thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng Chính sách Sản phẩm bán lẻ ( gọi tắt Phòng Bán lẻ ) Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Vietinbank Chi nhánh nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh 74 Vietinbank Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 3.2.2 Cải tiến quy trình, sách tín dụng khách hàng cá nhân Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc cụ thể thuê số công đoạn thành lập phận hỗ trợ công tác tín dụng Thuê số công đoạn hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thông qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn… đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, Phòng Cảnh sát giao thông… nhằm tạo hình ảnh Vietinbank chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho CBTD nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung vào công tác chuyên môn Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hướng đơn giản hóa cách giảm bớt bước trình hồ sơ, báo cáo không cần thiết Có sách tín dụng phù hợp với thời điểm cụ thể, giai đoạn khác tùy thuộc vào thay đổi thị trường mục tiêu Khi mà phủ siết chặt tín dụng phi sản xuất để vượt qua khủng hoảng sách phát triển tín dụng KHCN phù hợp tập trung phát triển cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, tuân thủ nghiêm ngặt việc không cho vay đầu 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán nhân viên Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 75 tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Vietinbank Chi nhánh Để làm điều này, Vietinbank Chi nhánh cần phải tập trung phương diện sau: + Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ + Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để tuyển dụng xác hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân không giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực + Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai + Triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu công việc + Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng + Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người + Bên cạnh chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng CBTD cần có kỹ giao tiếp để tạo thiện chí khách hàng ngân hàng Biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng CBTD hình ảnh đại điện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện CBTD cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp 3.2.4 Phát triển công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 76 + Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Vietinbank Chi nhánh cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm + Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí + In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ Vietinbank chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu 3.2.5 Nâng cao sở vật chất, mở rộng, phát triển kênh phân phối + Nâng cấp sở vật chất Chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Thay đổi địa điểm tọa lạc phòng giao dịch phòng giao dịch số 2, phòng giao dịch Phú Trung đến nơi có tiềm Cụ thể, phòng giao dịch số nên di dời sang đường khác nằm xa nơi tọa lạc Chi nhánh Có thể dời đường Trần Hưng Đạo, Châu Văn Liêm, Hồng Bàng Ngoài việc dời phòng giao dịch đường diện tích nơi đặt trụ sở phòng giao dịch phải rộng rãi, có nơi để xe, mặt tiền phải đủ rộng để đăng, dán băng-rôn để quảng bá sản phẩm Vị trí phải thu hút ánh nhìn người đường Đối với phòng giao dịch Phú Trung, vị trí nằm đường đông người qua lại bất lợi nhiều diện tích nhỏ hẹp, gần nhà hàng tiệc cưới,…nên hạn chế việc thu hút khách hàng Do nên đổi vị trí phòng giao dịch sang đường Lũy Bán Bích Đường Lũy Bán Bích xem đường trung tâm quận Tân Phú Ngay khu vực Lũy Bán Bích giao với Thoại Ngọc Hầu có đông dân cư, có nhiều khu hộ, công viên, gần Ủy ban,… nên việc đặt phòng giao dịch gần khu vực có nhiều khách hàng đến giao dịch + Cần thực tốt công tác nghiên cứu thị trường, chuẩn bị tốt quản trị, nguồn nhân lực, công nghệ, làm sở mở rộng mạng lưới khu vực có tiềm phát triển nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng muốn giao dịch 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 77 Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài người thường thay đổi phát triển theo cải tiến điều kiện sống, môi trường sống điều kiện thu nhập Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung Vietinbank nói riêng hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng Vietinbank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị trường có uy tín thực công tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh công nghệ có phát triển vượt bậc, đặc biệt công nghệ số, Vietinbank cần phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế Hình thức trang web Vietinbank nói riêng ngân hàng nước nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước Vì thế, cần trọng đến việc thiết kế trang web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề lôi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing Có sách lãi suất cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước quốc tế để thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đề từ khách hàng gắn bó với ngân hàng lâu dài 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Vietinbank Chi nhánh trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh thời điểm thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp Vietinbank Chi nhánh 6: giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng khách hàng cá nhân; giải pháp nâng cao chất lượng nhân viên, giải pháp mạng lưới,… Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng cá nhân Vietinbank Chi nhánh từ góp phần vào chiến lược phát triển NHCT Việt Nam trước đối thủ cạnh trạnh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietinbank Chi nhánh tiến trình hội nhập, báo cáo thực nội dung chủ yếu sau: Một là, báo cáo trình bày tổng quan lý luận ngân hàng thương mại,tín dụng khách hàng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế Báo cáo đưa trường hợp ngân hàng nước thành công thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Vietinbank – Chi nhánh nói riêng Hai là, báo cáo vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh vấn đề đặt phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011 – 2013 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Vietinbank, báo cáo đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân thân Vietinbank Chi nhánh TP.HCM kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietinbank – Chi nhánh địa bàn Quận quận lân cận thời kỳ cạnh tranh hội nhập Rất mong đóng góp quý báu quý thầy cô, anh chị người để khiếm khuyết hạn chế báo cáo bổ sung hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương – Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Trường Đại học Kinh tế TP HCM (2005), Nhà xuất thống kê Phan Thị Cúc – Bài Tập-Bài giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2008), NXB Đại học quốc gia TP.HCM Hồ Diệu – Giáo trình Tín dụng ngân hàng ( 2000 ) , Nhà xuất Thống kê, Hà Hội Trần Đình Định - Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (2007), Nhà xuất Tư pháp TS NGUYỄN MINH KIỀU, Ths Phan Chung Thủy, Ths Nguyễn Thị Thùy Linh – Giáo trình Tiền tệ ngân hàng (2006), Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2006), Nhà xuất Tài Luật Các tổ chức tín dụng ( 2010 ) Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN/ ngày 31/12/2000 V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 2185/2012/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 29/12/2012 cho vay cá nhân, hộ gia đình 10 Thông tư số 14/2012/TT – NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn 11 Thông tư số 16/2013/TT – NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn 12 Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2011,2012 quý 2013 13 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh 2011, 2012, 2013 14 Thời báo ngân hàng 2013 15 Các trang web http://cafef.vn/ , http://vneconomy.vn/ , https://vi.wikipedia.org/wiki/Trang_Ch%C3%ADnh PHỤ LỤC 01: Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá nhân Bước Bước2 Bước Bước Bước Bước Bước Bước Bước Bước 10 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng Xác định số tiền, thời gian, phương án cho vay Lập tờ trình thẩm định Thẩm định rủi ro, tái thẩm định Trình duyệt khoản vay, ký HĐTD, HĐTC đăng ký GDBĐ Giải ngân Kiểm tra, giám sát khoản vay Thu hồi nợ gốc, lãi xử lý phát sinh Thanh lý hợp đồng, giải chấp TSĐB lưu giữ hồ sơ [...]... trạng hoạt động tín dụng sẽ giúp ta thấy được tình hình hoạt động tín dụng, biết được những mặt mạnh, mặt yếu của trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả, phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng Với những lý do trên nên em đã chọn đề tài Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh. .. 2013 ) - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6-TPHCM qua 3 năm (2011 – 2013 ) - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6-TPHCM Phạm vi và đối tượng nghiên cứu: Báo cáo được thực hiện tại Ngân hàng Công Thương Việt nam Chi nhánh 6- TPHCM Báo cáo được thực hiện thông qua... các nhân của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 6 Cấu trúc đề tài: Ngoài phần mở đầu và phần kết luận tổng kết thì báo cáo được chia làm 3 chương trọng tâm : Chương 1 – Tổng quan về ngân hàng thương mại và tín dụng khách hàng cá nhân Chương 2 – Thực trạng về hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh 6 Chương 3 – Giải pháp phát triển hoạt động tín. .. nghiên cứu cho bài báo cáo thực tập của mình Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu chung: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, từ đó đề ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6-TPHCM Mục tiêu cụ thể : - Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6-TPHCM qua 3 năm... triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh 6 13 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và... QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH 6 TP.HCM 2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2.1.1.1.Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) là một trong bốn ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam, Vietinbank có tổng tài sản chi m hơn 25% thị phần trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn... cá nhân để trả trước cho các chi phí này 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 1.4.1 Xu hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân trên thế giới hiện nay Thị trường khách hàng cá nhân là phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các ngân hàng bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nên được các ngân hàng. .. chính cá nhân, trong đó nổi trội về cho vay cá nhân và thẻ tín dụng Với chính sách cho vay khôn khéo áp dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, HSBC đưa ra cho các khách hàng sự lựa chọn phương thức hoàn trả linh hoạt trên cơ sở lãi vay tính trên dư nợ gốc ban đầu hoặc trên dư nợ giảm dần 32 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH... các tài liệu, luận văn, tạp chí các văn bản pháp luật của Việt nam có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Thu thập số liệu thống kê từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank nói chung và Vietinbank Chi nhánh 6 nói riêng từ năm 2011 – 2013 - Tham khảo ý kiến của các anh/chị nhân viên tại Chi Nhánh 6 ngân hàng Công Thương Việt Nam về thực trạng tín dụng khách hàng các... lệ và chính sách tín dụng phù hợp Trong thực tế kinh doanh ngân hàng chúng ta thường xem xét chủ yếu là các loại hình tín dụng ngắn hạn là chủ yếu Khi phân chia các loại hình tín dụng ngắn hạn người ta thường nhìn dưới gốc độ các sản phẩm tín dụng hay còn được gọi là kỹ thuật cấp tín dụng 1.3 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.3.1 Khái niệm Tín dụng khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM ... Chi nhánh Chương – Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh 13 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... nhân, từ đề số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6-TPHCM Mục tiêu cụ thể : - Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân. .. xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 6-TPHCM Phạm vi đối tượng nghiên cứu: Báo cáo thực Ngân hàng Công Thương Việt nam Chi nhánh