Thực trạng cho vay sản xuất, kinh doanh tại chi nhánh NHNG&PTNT Láng Hạ

Lời nói đầu Trong công cuộc Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa Đất nớc, nhu cầu về vốn để đầu t, phát triển nền kinh tế đang là một vấn đề bức xúc, mọi nguồn vốn trong và ngoài nớc đang đợc chú ý khai thác để đáp ứng nhu cầu bức thiết đó. Trong đó nguồn vốn từ các ngân hàng thơng mại đóng một vai trò rất quan trọng, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế. Khách hàng của các Ngân hàng Thơng mại ngày nay không chỉ là các Doanh nghiệp Nhà nớc mà còn bao gồm các thành phần kinh tế khác nhau nh: các tổ chức kinh tế ngoài quốc doanh, các cá nhân Việc Ngân hàng mở rộng cho vay đối với các đơn vị ngoài quốc doanh không chỉ đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận mà còn giúp cho các thành phần kinh tế này phát triển sản xuất - kinh doanh góp phần vào sự tăng trởng kinh tế của đất nớc. Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói chung và chi nhánh Láng Hạ nói riêng đã đạt đợc sự tăng trởng đáng tự hào, góp phần quan trọng trong sự phát triển kinh tế. Trong giai đoạn hiện nay, chi nhánh đang vấp phải sự cạnh tranh quyết liệt từ phía các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng đổi mới, mở rộng thị tr- ờng và đảm bảo nâng cao chất lợng dịch vụ để có thể tồn tại và phát triển. Xuất phát từ tình hình đó, em đã chọn đề tài: Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm 3 chơng: Chơng I: Cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thơng mại Chơng II. Thực trạng cho vay sản xuất, kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chơng III. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh Láng Hạ Mục lục Lời nói đầu 1 Mục lục 2 Chơng I: Cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thơng mại 4 I.Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại 4 1.Khái niệm về Ngân hàng thơng mại 4 2.Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại 6 2.1.Huy động vốn 6 2.2.Sử dụng vốn 7 2.3.Hoạt động trung gian 7 II.Cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thơng mại 8 1.Khái niệm 8 2.Vai trò của hoạt động cho vay 9 2.1. Vai trò của hoạt động cho vay đối với ngân hàng 9 2.2. Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp 10 2.3. Vai trò của hoạt động cho vay đối với nền kinh tế 11 3.Các hình thức cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng thơng mại 14 III.Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng thơng mại 19 1.Nhân tố khách quan 19 1 1 2.Nhân tố chủ quan 20 Chơng II. Thực trạng cho vay sản xuất, kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ 23 I.Tổng quan về chi nhánh Láng Hạ 23 1.Lịch sử ra đơì, xây dựng và phát triển 23 2.Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Láng Hạ 26 3.Cơ cấu tổ chức và mối quan hệ với ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam 27 3.1.Cơ cấu tổ chức 27 3.2.Mối quan hệ với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 28 4.Kết quả hoạt động trong thời gian gần đây của chi nhánh Láng Hạ 29 4.1. Hoạt động huy động vốn 29 4.2. Hoạt động sử dụng vốn 31 4.3. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế 32 4.4. Hoạt động Kế toán và Ngân quỹ 34 4.5. Hoạt động kiểm tra, kiểm toán, kiểm soát 35 II.Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ 36 1.Quy mô và cơ cấu cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh 36 2.Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh 39 3.Đánh giá khái quát thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh 39 3.1.Những thành tựu 39 3.2.Hạn chế và nguyên nhân 40 Chơng III. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh Láng Hạ 43 I.Phơng hớng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh Láng Hạ 43 1.Mục tiêu định hớng hoạt động tín dụng 43 2.Định hớng kinh doanh trong năm 2005 43 II.Giải pháp mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh tại chi nhánh 44 1.Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong cho vay, đồng thời có chính sách khách hàng phù hợp 45 2. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 46 3. Nâng cao chất lợng hoạt động kiểm tra, kiểm soát 47 4. Tăng cờng đào tạo bồi dỡng để nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng 48 5. Nâng cao chất lợng thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án 49 6. Hoàn thịên cơ chế, chính sách cho vay sản xuất kinh doanh 50 7. Kiểm soát rủi ro và giải quyết nợ xấu 50 III.Một số kiến nghị 51 1.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 51 2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc Việt Nam 52 3. Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan liên quan 53 Kết luận 54 Chơng I Cho vay kinh doanh của Ngân hàng thơng mại 2 2 I.Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại 1.Khái niệm về Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đã có quá trình hình thành và phát triển rất lâu đời, từ các ngân hàng thợ vàng, các ngân hàng của những kẻ cho vay nặng lãi cho đến những ngân hàng hiện đại ngày nay. Hiểu theo cách chung nhất, ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam đợc thông qua ngày 12/12/1997 thì: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác. Để hiểu rõ hơn về khái niệm ngân hàng thơng mại, chúng ta hãy tìm hiểu những đặc điểm của nó. Trớc hết, ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp kinh doanh, vì vậy hoạt động của nó cũng nhằm mục tiêu là thu đợc lợi nhuận. Song hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại là một loại kinh doanh đặc thù với đối tợng kinh doanh chủ yếu là quyền sử dụng khoản tiền tệ của ngân hàng thơng mại có đặc tính phi vật chất, hay nói cách khác ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ và hoạt động của nó gắn liền với quá trình vận động và lu thông tiền tệ. Trong quá trình hoạt động của mình, ngân hàng tìm cách huy động, tập trung những nguuồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế bằng cách đa ra những lợi ích và những tiện ích cho ngời có tiền nhàn rỗi và từ nguồn vốn đó, ngân hàng tìm cách đầu t có lợi nhất để bù đắp các khoản chi phí và thu đợc lợi nhận. Cũng xuất phát từ hoạt động đó, ngân hàng thơng mại quản lý một khối lợng lớn nguồn vốn của xã hôị và chịu nhiều rủi ro, đồng thời mang tính xã hội sâu sắc. Ngoài đặc điểm là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thơng mại còn mang đặc điểm của một trung gian tài chính điển hình. Vai trò trung gian tài chính của ngân hàng thơng mại đợc thể hiện rõ trên hai phơng diện: ngân hàng thơng mại là trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời cần vốn, đồng thời còn là trung gian giữa Ngân hàng Trung ơng vói công chúng và nền kinh tế. Ngân hàng thơng mại là trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời cần vốn tạo điều kiện cho cung và cầu về nguồn vốn gặp nhau. Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời có những khoản tiền tạm thợi nhàn rỗi cha dùng đến hay để dành cho những nhu câu chi tiêu sau này, đồng thời cũng có những ngời có những cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng hiện tại. Tuy nhiên cung và cầu về nguồn vốn này không phải bao giờ cũng dễ dàng gặp đợc nhau trực tiếp và phù hợp với nhau do khác nhau không những về không gian mà còn về khối lợng, thời hạn của những nguồn vốn đó. Ngời có tiền nhàn rỗi muốn cho mựơn quyền sử dụng nguồn vốn đố để thu đợc khoản tiền sinh lợi nhng chỉ trong số tiền họ có và trong khoảng thời gian tạm thời nhàn rỗi. Trong khi đố ngời cần vốn lại cần khoản vốn với thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng của họ thờng có số lợng và thời hạn khác. Hoạt động của ngân hàng thơng mại giải quyết đợc mâu thuẫn này thông qua hoạt động tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi đem đầu t cho vay. Thông qua cầu nối ngân hàng thơng mại đã chuyển những nguồn 3 3 vốn có thời hạn, số lợng khác nhau thành nhũng nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngòi cần vốn mặc dù ngời có tiền nhàn rỗi và ngời có nhu cầu về vốn không cần trực tiếp gặp nhau. Vì vậy ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và ngời có nhu cầu về vốn. Ngân hàng thơng mại không chỉ là trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhà rỗi với ngời cần vốn mà còn là trung gian giã ngân hàng Trung ơng với công chúng và nền kinh tế. Ngân hàng Trung ơng là ngân hàng của các ngân hàng, là cơ quan tổ chức điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, bằng các công cụ của mình nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, cửa sổ chiết khấu đã tác động đến hoạt dộng của ngân hàng thơng mại và ngân hàng thơng mại đã chuyển tiếp tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế . Ngợc lại, hoạt dộng của các ngân hàng thơng mại cũng phản hồi lại Ngân hàng Trung ơng những thông tin của nền kinh tế để làm cơ sở cho Ngân hàng Trung ơng đề ra và chỉ đạo chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo việc làm và kiểm soát lạm phát phục vụ cho việc thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội của đất nớc trong những thời kỳ nhất định. 2.Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại 2.1.Huy động vốn Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thơng mại rất đa dạng và phong phú có thể kể ra một số nguồn chủ yếu sau: Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm lại đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. Đây là nguồn vốn chủ yếu của một ngân hàng thơng mại theo đúng nghĩa của nó. Trong các loại tiền gửi thì tiền gửi thanh toán là nguồn vốn có chi phí thấp hơn cả. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn càng dài thì chi phí càng cao, tuy nhiên đây là nguồn vốn ổn định cần thiết để ngân hàng có thể mở rộng cho vay trung gian và dài hạn. Nguồn vốn đi vay: Ngân hàng chỉ đi vay khi có những tình huống phát sinh đặc biệt nh để đảm bảo khả năng thanh khoản, để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng. Tuy nhiên, không thể phủ nhận đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng. Tuỳ vào từng trờng hợp cụ thể mà ngân hàng thơng mại có thể vay của Ngân hàng Trung ơng, vay của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc hay vay của dân c, của các tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu. Ngoài ra các ngân hàng thơng mại còn có thể tận dụng các nguồn vốn khác nh nguồn vốn uỷ thác của các tổ chức tín dụng lớn , các tổ chức tín dụng nớc ngoài; nguồn vốn phát sinh trong quá trình thanh toán giữa các ngân hàng. Tuy nhiên các nguồn vốn này thờng không ổn định và không phải ngân hàng nào cũng có điều kiện sử dụng. Ngoài nguồn vốn huy động các ngân hàng thơng mại còn sử dụng nguồn vốn tự có của ngân hàng khi cần thiết. 2.2.Sử dụng vốn Trên cơ sở nguồn vốn của mình, các ngân hàng sẽ tiến hành các hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận. Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t, hoạt động mua sắm tài sản cố định và công cụ lao động 4 4 Các ngân hàng phải luôn giữ một tỷ lệ tài sản có tính lỏng cao nh tiền mặt tại quỹ, các giấy tờ có giá, ngoại tệ, vàng bạc, đá quý, tiền gửi tại Ngân hàng Trung Ương để đảm bảo khả năng thanh toán khi khách hàng yêu cầu. Đây là loại tài sản có tỷ lệ sinh lời thấp nhất vì thế các ngân hàng chỉ nắm giữ ở mức tối thiểu đảm bảo đủ đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Quản lý tài sản này ra sao, tỷ lệ nào là hợp lý nhằm vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa đạt nhiều lợi nhuận nhất là mục tiêu của mọi ngân hàng. Nguồn thu chủ yếu của các ngân hàng thơng mại là từ hoạt động cho vay. Đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và đợc coi là nguyên nhân ra đời của ngân hàng thơng maị :đi vay để cho vay. Đây cũng là hoạt động thờng xuyên nhất, rủi ro nhất, đem lại thu nhập nhiều nhất do đó chịu sự quản lý chặt chẽ nhất của ngân hàng. Hoạt động đầu t của ngân hàng đợc hiểu là các hoạt động đầu t vào giấy tờ có giá và các tài sản khác nhằm đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và nhằm đem lại thu nhập ổn định cho ngân hàng. 2.3.Hoạt động trung gian Các hoạt động trụng gian của ngân hàng bao gồm hoạt động thanh toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán và bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, t vấn kinh doanh và quản trị doanh nghiệpCác hoạt động trung gian này thờng đem lại thu nhập từ 20%-30% thu nhập cho ngân hàng, sự đa dạng của các dịch vụ là thớc đo sự phát triển của ngân hàng hiện đại, việc phát triển các hoạt động trung gian có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đây cũng là hoạt động cơ bản phân biệt ngân hàng thơng mại với các tổ chức tài chính tín dụng khác. Xu hớng chung hiện nay là các ngân hàng ngày càng coi trọng hoạt động trung gian vì nó đem lại thu nhập ổn định hơn cho ngân hàng so với các hoạt động sử dụng vốn đầy rủi ro. Trên đây là ba nhóm hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại, mỗi hoạt động có những đặc điểm khác nhau song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ và bổ sung cho nhau. Vì vậy đối với các nhà quản trị ngân hàng, không đợc coi nhẹ hoạt động nào mà phải luôn đặt mối quan hệ giữa chúng trong khi đề ra chiến lợc cũng nh lập kế hoạch kinh doanh để đạt đợc hiệu quả trong hoạt động. II. Cho vay sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thơng mại 1.Khái niệm Theo quyết định số 28/2001/QĐ- NHNN1 ngày 15/8/2001 của Thống đốc NHNN định nghĩa cho vay nh sau: Cho vay là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. - Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Tín dụng tồn tại song song và phát triển cùng với nền sản xuất hàng hoá. Các chủ thể tham gia vào tín dụng ngân hàng rất phong phú và đa dạng với một bên là ngân hàng, một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hợp tác xã, các quan hệ tín dụng giữa các chủ thể 5 5 tín dụng đợc thực hiện trên cơ sở tự nguyện, bình đẳng và có lợi cho hai bên, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Từ khái niệm trên bản chất của cho vay là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng: - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đầy đủ và đúng hạn. - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Trong quan hệ cho vay, tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Cho vay có thể chia thành hai mảng lớn là cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng. Cho vay sản xuất kinh doanh đợc hiểu là cho các đối tợng vay nhằm mục đích sản xuất, kinh doanh. Trong tình hình hiện nay ở Việt Nam, các khoản cho vay của Ngân hàng chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh, có ngân hàng cho vay lên đến 95% tổng giá trị các khoản cho vay của mình. Trên đây là một số yếu tố rất cơ bản trong quan hệ cho vay, trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà chỉ chú trọng đến các bảo đảm khoản vay, chính vì thế mà làm ảnh h- ởng đến chất lợng của các khoản vay. 2.Vai trò của hoạt động cho vay 2.1. Vai trò của hoạt động cho vay đối với Ngân hàng thơng mại Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho một Ngân hàng Thơng mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng. Ngân hàng Thơng mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế thị trờng, là trung gian chuyển vốn từ ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi sang ngời thiếu vốn để đầu t. Ngay từ buổi ban đầu hoạt động của Ngân hàng Thơng mại đã tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất - kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình phát triển mặc dù môi trờng kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phơng pháp, nhiều công cụ kinh doanh mới xuất hiện nhng hoạt động cho vay vẫn là hoạt động cơ bản, chiếm tỉ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động của Ngân hàng Thơng mại. Bởi hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng chủ yếu trong tổng tài sản có của các Ngân hàng Th- ơng mại, lãi thu đợc từ hoạt động cho vay thờng chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập Ngân hàng Thơng mại, ở nớc ta trong giai đoạn hiện nay chiếm khoảng 80% tổng thu nhập. Điều này thể hiện rõ hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các Ngân hàng Thơng mại. Cùng với sự phát triển kinh tế thị trờng, hoạt động cho vay ngày càng đợc phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, theo đó quan hệ tín dụng cũng đợc mở rộng cả về đối tợng và quy mô làm cho hoạt động cho vay ngày càng đa dạng và phức tạp hơn. Để Ngân hàng Thơng mại có thể đứng vững trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt và phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, đòi hỏi các Ngân hàng Thơng mại phải luôn làm tốt các chức năng nhiệm vụ của mình. 6 6 2.2. Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp a. Hoạt động cho vay là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ sự ra đời và phát triển của các doanh nghiệp Với t cách là trung gian tài chính ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong toàn bộ nền kinh tế để tài trợ cho các thành phần kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng. Để đảm bảo cho các doanh nghiệp duy trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, ngân hàng tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Các ngân hàng là nguồn tài trợ chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nh: mua sắm nguyên vật liệu sản xuất, thiết bị máy móc nhà xởng mà việc sử dụng vốn tự có làm hạn chế khả năng sản xuất nên các doanh nghiệp phải đi vay. b. Hoạt động cho vay giúp các doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu quả Các doanh nghiệp sau khi nhận tài trợ từ ngân hàng thì phải hoàn trả cả gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đã kí với ngân hàng trong một thời gian nhất định. Vì vậy các doanh nghiệp nghiên cứu sử dụng đồng vốn một cách có hiệu quả nhất, vòng quay nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao. Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng thì phải có một phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sử dụng vốn đúng mục đích, làm ăn có lãi và hoàn trả vốn vay đúng hạn nên buộc các doanh nghiệp phải sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tiết kiệm đợc đồng vốn. Trong quá trình cho vay ngân hàng luôn kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn của các doanh nghiệp có đúng mục đích đã cam kết và có hiệu quả hay không. Nếu vi phạm các hợp đồng tín dụng đã kí thì doanh nghiệp không đợc tiếp tục vay vốn ngân hàng nữa. Ngân hàng còn làm dịch vụ t vấn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả nhất. 2.3. Vai trò của hoạt động cho vay đối với nền kinh tế a. Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu về cung - cầu vốn để duy trì và phát triển quá trình sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế . Do quá trình sản xuất kinh doanh trong xã hội là thờng xuyên liên tục, do vậy nhu cầu về vốn để đáp ứng cho sản xuất kinh doanh cũng nảy sinh thờng xuyên với mức độ cao. Đây là một vấn đề tồn tại song song, một mâu thuẫn cần giải quyết sao cho cả hai bên cùng có lợi, tức là : bên cần vốn để sản xuất kinh doanh thì đợc thỏa mãn nhu cầu về vốn với chi phí thấp nhất và bên có vốn nhàn rỗi thì phải thu đợc lợi ích từ nguồn vốn đó. Tín dụng Ngân hàng mà hoạt động chủ yếu là cho vay đã ra đời làm trung gian để tạo điều kiện cho hai bên gặp nhau và cùng thỏa mãn đợc nhu cầu của mình. Thông qua hoạt động của ngân hàng, các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân c trong xã hội đợc tập trung lại và nguồn vốn đó sẽ đợc đầu t trở lại vào quá trình sản xuất kinh doanh. Điều này làm cho việc đầu t vào nền kinh tế đợc mở rộng, góp phần nâng cao sản lợng trong sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống ngời lao động, kích thích phát triển tăng trởng kinh tế. Có vốn thì các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế mới có thể đầu t cho việc thay đổi công nghệ mới từ đó tăng năng suất lao động và cải thiện cuộc sống của ngời lao động. Sự cạnh tranh sẽ đem lại cho nền kinh tế nhiều sản phẩm mới với 7 7 chất lợng tốt hơn, phong phú hơn về chủng loại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Qua hoạt động cho vay các Ngân hàng đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế t nhân và các cá thể, để họ có thể tăng cờng cơ sở vật chất - kỹ thuật làm quá trình sản xuất kinh doanh đợc tuần hoàn, thúc đẩy lu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ trong nền kinh tế quốc dân, góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất mở rộng. b. Hoạt động cho vay là công cụ mạnh mẽ để thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn sản xuất - kinh doanh : Thông qua việc huy động vốn thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các Doanh nghiệp và dân c, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn cho các đối tợng cần vốn. Từ nguồn vốn huy động đó cho vay đầu t trở lại để phát triển kinh tế. Nguồn vốn huy động đó đợc hình thành từ : nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất của các Doanh nghiệp (nguồn vốn khấu hao đợc tiến hành dần dần, các khoản phải trả nhng cha trả, phải nộp nhng cha nộp mà đơn vị đang nắm giữ); nguồn vốn tiết kiệm của dân c, nguồn vốn tiền tệ của những ngời kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng Thông qua các hoạt động ngân hàng, các nguồn vốn trên đợc tích tụ tập trung tại Ngân hàng từ đó đáp ứng nhu cầu vốn của các đối tợng cần vốn. Hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trờng luôn luôn phải đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội nh : đòi hỏi các sản phẩm hàng hóa đợc sản xuất ra phải có chất lợng cao, mẫu mã đẹp, chủng loại phong phú, giá cả hợp lý. Điều này đòi hỏi các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế phải ra sức kinh doanh, hiện đại hóa máy móc thiết bị. Muốn thực hiện đợc vấn đề này thì Doanh nghiệp phải có vốn và nhu cầu về vốn của các Doanh nghiệp ngày càng tăng lên. Để giải quyết nhu cầu về vốn một cách nhanh chóng và có hiệu quả thì hoạt động cho vay của ngân hàng là công cụ tốt nhất, quan trọng nhất. Tuy nhiên, quá trình đầu t tín dụng không phải đầu t rải đều cho mọi đối tợng có nhu cầu về vốn mà việc đầu t phải đợc thực hiện có trọng điểm, đầu t đợc thực hiện một cách tập trung chủ yếu cho các Doanh nghiệp, những công ty t nhân, các cá thể hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, còn đối với các đối tợng khác, chủ thể khác thì đầu t với một l- ợng vốn ít hơn và nhất định. Việc đầu t tập trung có trọng điểm nh vậy vừa bảo đảm, vừa tránh đợc rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy quá trình tăng trởng kinh tế. c. Hoạt động cho vay góp phần điều tiết khối lợng tiền trong lu thông và kiểm soát lạm phát Qua quá trình cho vay khối lợng tiền trong lu thông đợc tăng lên và khi Ngân hàng thu nợ thì khối lợng tiền trong lu thông giảm đi. Nh vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng góp phần điều tiết khối lợng tiền của toàn bộ nền kinh tế. Ngân hàng thờng sử dụng công cụ lãi suất để điều tiết quan hệ cung cầu vốn, sự biến động của lãi suất có tác động làm thay đổi khối lợng tiền vay. Khi lãi suất tăng thì khối lợng tiền vay sẽ giảm đi và ngợc lại nếu lãi suất giảm xuống thì sẽ làm cho nhu cầu vay vốn của các đối tợng tăng lên tức là khối lợng tiền vay sẽ tăng lên. 8 8 Khi Ngân hàng cho vay thờng tính cho vay ở một hạn mức nhất định từ đó góp phần khống chế khối lợng tiền vay. Đây cũng là một trong những biện pháp để điều tiết khối lợng tiền, từ đó dần tới kiểm soát đợc lạm phát. Bởi vì, tín dụng Ngân hàng khi điều tiết đợc khối lợng tiền tức là góp phần khống chế khối lợng tiền vừa đủ so với nhu cầu lu thông hàng hóa nhờ đó mà kiểm soát đợc giá cả. Khi giá cả tăng nhanh thì Ngân hàng tăng lãi suất để giảm khối lợng tiền vay, từ đó giảm khối lợng tiền trong lu thông, đồng thời kiểm soát đợc lạm phát. Vậy hoạt động tín dụng Ngân hàng đã góp phần điều tiết khối lợng tiền trong toàn bộ nền kinh tế, đồng thời thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng kiểm soát đợc lạm phát. d. Hoạt động cho vay góp phần mở rộng các quan hệ kinh tế Quốc tế : Hoạt động cho vay là một trong các giải pháp tốt để các nớc tăng cờng mối quan hệ kinh tế Quốc tế. Khi quan hệ tín dụng đợc mở rộng sẽ kéo theo quan hệ đầu t trong nền kinh tế phát triển khiến cho các quan hệ Thơng mại Quốc tế khác cũng phát triển theo. Thông qua quá trình nhận và cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của các tổ chức tín dụng, cùng với sự tham gia trực tiếp vào quan hệ thanh toán Quốc tế, hoạt động cho vay đã làm tăng mối quan hệ tốt đẹp giữa các nớc với nhau, đồng thời thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, thúc đẩy sản xuất trong nớc phát triển từ đó một lần nữa thúc đẩy sự tăng trởng kinh tế. Nh vậy, thông qua các hoạt động của mình tín dụng Ngân hàng có những ảnh hởng rất lớn đến sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế. Ngoài ra, tín dụng Ngân hàng còn góp phần thực hiện tốt các chính sách kinh tế của Đảng và Nhà nớc đề ra, đồng thời nó cũng là một yếu tố cơ bản giúp cho toàn bộ hệ thống Ngân hàng đứng vững và phát triển. 3.Các hình thức cho vay sản xuất kinh doanh của ngân hàng thơng mại Cho vay đợc phân loại theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định nh: Thời hạn cho vay, mục đích cho vay, mức độ tín nhiệm với khách hàng, phơng pháp hoàn trả, xuất xứ của tín dụng. * Căn cứ thời hạn tín dụng Theo qui định hiện hành của NHNN (quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN và hớng dẫn của NHNo (quyết định 72/QĐ- HĐQT- TD) - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. Loại tín dụng này đợc sử dụng để thực hiện quá trình tái sản xuất theo chiều rộng hoặc chiều sâu, kết quả là tăng mức sản xuất và của cải xã hội. Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thơng mại là cho vay ngắn hạn, nhng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thơng mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung- dài hạn trong tổng số d nợ của ngân hàng, bởi cho vay trung dài hạn thì lãi suất sẽ cao hơn. *Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng có: 9 9 - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay mà uy tín của ngời đi vay đợc đặt lên hàng đầu, là cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hay có sự bảo lãnh của ng ời thứ ba, mà ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của họ để cho vay và có những điều kiện ràng buộc nh: khách hàng phải có năng lực hành chính và không đợc quyền giao dịch với các ngân hàng khác, phải trung thực trong kinh doanh. - Cho vay có bảo đảm: Là loại hình mà ngời đi vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Đây là loại hình tín dụng mà khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng nên khi vay vốn cần có sự bảo đảm. *Căn cứ vào nguồn gốc hình thành các khoản vay - Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời đi vay cũng trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Hình thức này chỉ có hai chủ thể tham gia đó là ngân hàng và ngời đi vay - Cho vay gián tiếp: Là khoản vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các chứng từ có giá còn trong thời hạn thanh toán. Để thực hiện theo hình thức này thì ngời đi vay phải có các giấy tờ có giá và còn thời hạn thanh toán đem đến ngân hàng. Nó gồm các loại hình nh: Chiết khấu thơng phiếu, mua lại các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp, nghiệp vụ bảo lãnh. *Căn cứ vào ph ơng thức hoàn trả - Cho vay theo phơng thức hoàn trả một lần - Cho vay theo phơng thức hoàn trả định kì Để đáp ứng cho nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng. NHNo cùng doanh nghiệp lựa chọn các phơng thức cho vay nh sau: Cho vay ngắn hạn Một là: Cho vay từng lần Phơng thức cho vay từng lần áp dụng đối với DN có nh cầu vay vốn từng lần. Đây là phơng thức cho vay đợc áp dụng phổ biến nhất. Mỗi lần vay vốn khách hàng phải gửi đến NH các tài liệu: Phơng án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, chứng từ liên quan đến nhu cầu vay nh hợp đồng mua, bán, giấy báo giá Phơng thức này thực hiện phát tiền vay từng lần. Nhiều khi cũng có trờng hợp phát tiền vay từ hai lần trở lên, trờng hợp này kèm theo hợp đồng tín dụng, có thêm giấy nhận nợ. Đây là phơng thức cho vay nhiều thủ tục rờm rà nên rất gây phiền hà cho khách hàng. Hai là: Cho vay theo hạn mức tín dụng Phơng thức này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn, có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, kinh doanh ổn định. Ngân hàng sau khi nhận đủ các tài liệu của doanh nghiệp tiến hành xác định hạn mức tín dụng. Khi kí kết hạn mức tín dụng mới phải trớc 10 ngày khi hạn mức tín dụng cũ hết hiệu lực, doanh nghiệp gửi cho ngân hàng nông nghiệp nơi cho vay phơng án sản xuất, 10 10 [...]... hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó Cho vay trung- dài hạn Cho vay trung- dài hạn chủ yếu là để thực hiện các dự án đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Chủ yếu có các phơng thức cho vay sau: Một là: Cho vay trả góp Khi vay vốn, NHNo nơi cho vay và khách hàng xác... 2003, chi m 79% tổng d nợ -Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 400 tỷ đồng, tăng 172 tỷ đồng so với năm 2003, chi m 19% tổng d nợ -Cho vay tiêu dùng, đời sống, cầm cố chứng chỉ có giá: 48 tỷ đồng, tăng 9 tỷ so với năm 2003, chi m 2% tổng d nợ Nh vậy, cho vay tiêu dùng chỉ chi m dới 2%, còn cho vay sản xuất kinh doanh chi m trên 98% tổng d nợ cho vay Với một cơ cấu nh thế này thì việc mở rộng cho vay sản xuất... nội dung của dự án Từ đó Chi nhánh sẽ có những khoản vay tốt, Chi nhánh ít gặp rủi ro hơn và có thể mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả 6 Hoàn thịên cơ chế, chính sách cho vay sản xuất kinh doanh Đờng lối kinh tế kinh tế của Đảng hiện nay rất coi trọng sự phát triển của mọi thành phần kinh tế, giải phóng triệt để lực lợng sản xuất để mọi ngời dân đều có thể làm kinh tế Mặc dù vậy trong...11 kinh doanh kỳ tiếp theo Căn cứ vào nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp NHNo nơi cho vay thẩm định để xác định hạn mức tín dụng và thời hạn cho vay mới Theo phơng thức này thì thủ tục vay vốn đơn giản, ngân hàng cũng nh doanh nghiệp có thể chủ động hơn trong việc cân đối và sử dụng vốn Ba là: Cho vay theo hạn mức thấu chi Đây là phơng thức áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay theo hạn mức thấu chi, ... 800 -700 -46,67 3 Doanh nghiệp nớc ngoài 0 0 0 0 4 Cá nhân, hộ sản xuất 37.490 47.438 9.948 26,54 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004) Do không tiếp cận đợc số liệu về cho vay sản xuất kinh doanh và bởi số liệu về cho vay đối với cá nhân và hộ sản xuất chỉ chi m cha đầy 2% tổng d nợ và doanh số cho vay, do đó ta có thể tạm coi những số liệu về cho vay sản xuất kinh doanh nh những số... cấu cho vay? Bởi d nợ cho vay dài hạn của chi nhánh năm 2003 là 914.443 tỷ đồng, chi m 60% tổng d nợ là một chỉ số cao và không an toàn vì cho vay dài hạn thờng tiềm ẩn nhiều rủi ro Năm 2004 cơ cấu này là: d nợ dài hạn chi m 971.111 tỷ đồng chi m 44% tổng d nợ, cho ta thấy một sự điều chỉnh về cơ cấu cho phù hợp hơn với định h ớng chung của 26 27 toàn ngành và phù hợp với tình hình kinh doanh Doanh... lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay Đối với các doanh nghiệp việc cho vay trả góp thờng phát sinh khi có các nhu cầu phát sinh nh: Xây dựng các công trình phúc lợi phục vụ cho cán bộ công nhân viên Hai là: Cho vay theo dự án đầu t 11 12 Ngân hàng lựa chọn cho vay đối với những dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ có hiệu quả kinh tế... thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh của chi nhánh 3.1.Những thành tựu Chi nhánh đã có những chính sách và biện pháp mở rộng tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế, đặc biệt là kinh tế ngoài quốc doanh, do đó giảm sự phụ thuộc vào các công ty nhà nớc, đa dạng hoá kinh doanh và phân tán rủi ro, từ đó nâng cao chất lợng hoạt động Nhìn tổng thể hoạt động chi nhánh đã đạt đợc những kết quả cụ thể sau: Chi. .. chi nhánh Láng Hạ phải kết hợp với mở rộng cho vay tiêu dùng một cách phù hợp, bởi đây là một thị trờng mới phát triển, còn nhiều tiềm năng và mới chỉ chi m một tỷ lệ rất khiêm tốn là 2% trong tổng d nợ cho vay của chi nhánh Sau đây là một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh của Chi nhánh Láng Hạ: 1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing trong cho vay, đồng thời có chính sách khách hàng phù... chức và hệ thống chính sách phù hợp, ngân hàng sẽ hoạt động có hiệu quả hơn, phục vụ khách hàng tốt hơn và đó là cơ sở để mở rộng hoạt động cho vay 15 16 Chơng II Thực trạng cho vay sản xuất, kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ I.Tổng quan về chi nhánh Láng Hạ 1.Lịch sử ra đơì, xây dựng và phát triển Năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trởng . TD) - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn là các khoản vay. Ngân hàng chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh, có ngân hàng cho vay lên đến 95% tổng giá trị các khoản cho vay của mình. Trên đây là một số yếu tố rất cơ bản trong quan hệ cho vay, trong thực tế một. dụng vốn vay của ngân hàng. NHNo cùng doanh nghiệp lựa chọn các phơng thức cho vay nh sau: Cho vay ngắn hạn Một là: Cho vay từng lần Phơng thức cho vay từng lần áp dụng đối với DN có nh cầu vay vốn