Bàn về trục lợi trong kinh doanh bảo hiểm

MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT KDBH : Kinh doanh bảo hiểm KDTBH : Kinh doanh tái bảo hiểm BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ SPBH : Sản phẩm bảo hiểm DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm TLBH : Trục lợi bảo hiểm. BTC : Bộ tài chính DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Doanh thu BH PNT toàn ngành năm 2009 Error: Reference source not found Bảng 2. Bảng số liệu về tình hình trục lợi bảo hiểm ở VN giai đoạn 2007 -2009 Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẨU 1. Tính cấp thiết của đề tài Bảo hiểm có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của mọi quốc gia. sự phát triển của bảo hiểm phụ thuộc vào tình hình kinh tế xã hội của mỗi quốc gia. Kinh tế càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng phát triển. Nếu như trước kia nói đến bảo hiểm là một cái gì đó xa lạ thì ngày nay, thuật ngữ bảo hiểm đã trở nên quen thuộc ,nó trở thành một nhu cầu thiết yếu của mỗi con người. Hiện tại, nước ta có khoảng 50 doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm. Tổng doanh thu phí bảo hiểm lên tới 26.000 tỷ đồng, đạt 2% GDP, với tốc độ tăng bình quân trên 27%/năm; tổng số tiền các Doanh nghiệp Bảo hiểm đã huy động đầu tư trở lại nền kinh tế gần 70 nghìn tỷ đồng. Tính đến tháng 3/2010, tổng số vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng lên đến hơn 1 tỷ USD. Một thực tế là khi bảo hiểm càng phát triển thì những hành vi gian lận trong kinh doanh bảo hiểm ngày nhiều và mức độ ngày càng tinh vi. Các hành vi trục lợi diễn ra ở mọi đối tượng tham gia bảo hiểm, không chỉ có ở phía bên được bảo hiểm mà còn có ở phía bên bảo hiểm hay cao hơn nữa là sự câu kết giữa các bên để trục lợi, theo thống kê cho thấy có 90% các vụ trục lợi có “ chân trong”- nói cách khác là sự tiếp tay của các cán bộ, công nhân viêntrong ngành. Những hành vi này đã gây hậu quả nghiêm trọng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Vì thế, công tác phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm ngày càn được nhà nước và các doanh nghiệp bảo hiểm quan tâm chú trọng. Tuy nhiên, do hạn chế về nhiều mặt nên hiệu quả của các chính sách này chưa cao, tình trạng trục lợi vẫn còn phổ biến ở hầu hết các nghiệp vụ., Do đó nhóm chúng tôi nghiên cứu đề tài “ Bàn về trục lợi trong kinh doanh bảo hiểm” nhằm góp phần nhỏ bé vào công tác chống trục lợi bảo hiểm. 2. Mục tiêu nghiên cứu + Tìm hiểu về trục lợi bảo hiểm. + Tìm hiểu về trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm . + Thực trạng về tình hình trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm ở Việt Nam. + Kinh nghiệm phòng chống trục lợi bảo hiểm ở nước Mỹ. + Đưa ra các giải pháp nhằm phòng chống tình trạng trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu +Đối tượng: chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm. +Phạm vi nghiên cứu: các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, nhóm chúng tôi đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê: thống kê các số liệu về tình hình trục lợi bảo hiểm, thống kê các doanh nghiệp áp dụng công nghệ thông tin vào kinh doanh bảo hiểm…phương pháp tổng hợp các vấn đề lý thuyết về trục lợi bảo hiểm, phương pháp điều tra, phương pháp so sánh. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài nghiên cứu được kết cấu gồm 4 chương như sau: Chương 1:Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm. Chương 2: Lý luận chung về trục lợi bảo hiểm. Chương 3:Thực trạng chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm ở nước ta giai đoạn 2000-2010. Chương 4:Giải pháp chống trục lợi bảo hiểm của nhân viên bảo hiểm ở nước ta. CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VÀ KINH DOANH BẢO HIỂM 1.1. Sơ lược về bảo hiểm 1.1.1. Khái niệm bảo hiểm Mặc dù ra đời khá sớm, song cho đến nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về bảo hiểm. ở mỗi góc độ khác nhau có một cái nhìn khác nhau về bảo hiểm: - Dưới góc độ tài chính: Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phí mất mát không mong đợi. - Dưới góc độ pháp lý: Bảo hiểm là một nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền ( phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm bảo hiểm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại theo luật thống kê. - Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm: Bảo hiểm là một cơ chế, trong đó, một người, một doanh nghiệp, một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho nguời được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm. - Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua đó một cá nhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm nếu rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho mình hay người thứ ba. khoản tiền bồi thường hoặc chi trả này do một tổ chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo luật thống kê. 1.1.2. Bản chất của bảo hiểm: Mục đích chủ yếu của bảo hiểm là góp phần ổn định cuộc sống và sản xuất cho những người tham gia và kiến tạo nguồn vốn để phát triển kinh tế và xã hội của đất nước. chính vì vậy, bản chất của bảo hiểm là quá trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội giữa những người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính phát sinh khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm. tuy nhiên, phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều và phần lớn không mang tính bồi hoàn trực tiếp( loại trừ bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tiền hưu trí). Rủi ro và sự tồn tại của rủi ro là nguồn gốc của bảo hiểm. rủi ro là sự không chắc chắn về hậu quả trong một tình huống cụ thể, là biến cố gây thiệt hại và không mong đợi. để đối phó với rủi ro con người luôn phải tìm cách để phòng vệ. tuy nhiên, các biện pháp phòng vệ dù có thực hiện tốt đến đâu thì rủi ro vẫn cứ xảy ra và đó là điều không thể tránh khỏi. khi rủi ro xảy ra, thường để lại những thiệt hại về tài chính. Để bù đắp những thiệt hại này, người ta có thể sử dụng nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro: tích lũy để dành( tiết kiệm) , đi vay, chuyển giao rủi ro( bảo hiểm). trong bảo hiểm hiện đại, bên cạnh rủi ro còn có các sự kiện liên quan đến bảo hiểm như: sự kiện sinh đẻ của lao động nữ, người lao động đến tuổi nghỉ hưu hay người được bảo hiểm còn sống đến một thời điểm xác định trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ… Cơ chế chuyển giao rủi ro trong bảo hiểm được thực hiện giữa bên tham gia bảo hiểm và bên bảo hiểm thông qua các cam kết bảo hiểm. theo cơ chế này, bên tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm và bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm hay người được bảo hiểm gặp phải rủi ro hay sự kiện bảo hiểm. tuy nhiên rủi ro hay sự kiện bảo hiểm chỉ được bảo hiểm khi thỏa mãn các yêu cầu sau:  Rủi ro có tính chất bấp bênh, nghĩa là nó phải xảy ra ngẫu nhiên, hoặc có chắc chắn xảy ra thì cũng không biết trước được khi nào.  Rủi ro phải mang tính khách quan, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của người được bảo hiểm.  Rủi ro không thuộc phạm vi cấm của pháp luật.  Các rủi ro phải được doanh nghiệp bảo hiểm muốn đảm bảo. trong cuộc sống có rất nhiều rủi ro khác nhau, tuy nhiên không phải rủi ro nào cũng được các doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng tiếp nhận. chỉ những rủi ro không mang tính chất thảm họa mới được các doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm. những rủi ro như ô nhiễm môi trường, chiến tranh… thông thường không được bảo hiểm( trừ trường hợp có thỏa thuận khác giữa các bên tham gia bảo hiểm… Phí bảo hiểm mà bên tham gia nộp cho bên bảo hiểm phải được thực hiện trước khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra. Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm trả cho bên tham gia hay cho người thứ ba chỉ được thực hiện sau khi sự kiện bảo hiểm hay rủi ro xảy ra gây tổn thất. bên thứ ba trong bảo hiểm là người mà có tài sản hay tính mạng bị thiệt hại trong sự cố bảo hiểm, có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm với tư cách là người thụ hưởng . Việc san sẻ rủi ro, bù trừ tổn thất trong bảo hiểm được bên bảo hiểm tính toán và quản lý dựa vào số liệu thống kê rủi ro và tình hình tổn thất, cũng như quỹ bảo hiểm mà họ thiết lập được dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính chứ không phải một hoạt động sản xuất. hoạt động kinh doanh bảo hiểm có sự can thiệp sâu của nhà nước. nhà nước đưa ra biểu phí tối thiểu buộc các doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện, ngoài ra còn thực hiện các hoạt động thanh tra, giám sát việc kinh doanh bảo hiểm nhằm dảm bảo lợi ích cho người tiêu dùng… 1.1.3. Vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế thị trường. Thị trường là nơi mua bán trao đổi các loại hàng hoá, dịch vụ; nói cách khác đây là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu. Thị trường cũng là nơi tập trung nhiều nhất các mâu thuẫn của nền kinh tế, là nơi khởi điểm và kết thúc của quá trình kinh doanh. Cùng với lịch sử phát triển của loài người thì kinh tế xã hội cũng có bước tiến phù hợp. Hình thái kinh tế chuyển từ kinh tế tự nhiên lên hình thái kinh tế cao hơn đó là kinh tế hàng hoá. Trong nền kinh tế hàng hóa, toàn bộ các yếu tố đầu vào, đầu ra của quá trình sản xuất kinh doanh đều được mua bán thông qua thị trường. Kinh tế hàng hoá ra đời đánh dấu sự phát triển của nền kinh tế xã hội, tới nay nó đã phát triển và đạt tới trình độ cao đó là nền kinh tế thị trường. Kinh tế thị trường là kiểu tổ chức kinh tế xã hội mà trong đó các quan hệ kinh tế, phân phối sản phẩm , lợi ích đều do các quy luật của thị trường điều tiết, chi phối. trong đó quy luật điển hình nhất là quy luật cung cầu. 1.1.3.1. Đặc trưng cơ bản của nền kinh tế thị trường. Thứ nhất, thị trường và cơ chế thị trường là yếu tố khách quan, từng doanh nghiệp không thể làm thay đổi thị trường mà họ phải tiếp cận và tuân theo thị trường. Qua thị trường doanh nghiệp có thể tự đánh giá lại mình và biết được mình làm ăn hiệu quả không. Thứ hai, các chủ thể trong nền kinh tế thị trường có quyền tự chủ rất cao. Nhà nước đưa ra những quy định về phương hướng, nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm, nghĩa vụ và lợi ích của các chủ thể nhằm tạo những điều kiện thuận lợi, đạt hiệu quả kinh tế - xã hội cao nhất. quyền tự chủ kinh doanh của của các chủ thể kinh tế được quy định tại luật kinh doanh, luật công ty, luật doanh nghiệp nhà nước, luật doanh nghiệp tư nhân, luật tài chính, thuế. các doanh nghiệp. theo quy định tại các điều luật này, các chủ thể trong nền kinh tế thị trường được chủ động quyết định các hoạt động kinh doanh của mình trong khuôn khổ pháp luật của nhà nước,tự quyết định mình kinh doanh mặt hàng gì, phương thức kinh doanh như thế nào, kinh doanh ở đâu… và đặc biệt họ phải tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh .Điều này tạo ra một sự khác biệt lớn so với nền sản xuất tập trung: các doanh nghiệp phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của nhà nước, thực hiện sản xuất kinh doanh theo kế hoạch của nhà nước đề ra và không phải chịu trách nhiệm trước kết quả kinh doanh của mình, lỗ đã có nhà nước chịu. Thứ ba, mối quan hệ giữa các chủ thể kinh tế được tiền tệ hoá. Tiền tệ trở thành thước đo hiệu quả kinh tế của các hoạt động sản xuất kinh doanh. Thứ tư, vấn đề lợi ích được đặt ra rất nghiêm ngặt: mọi chủ thể kinh doanh đều vì mục tiêu lợi nhuận. doanh nghiệp phải tìm mọi cách để kinh doanh có hiệu quả để tránh trường hợp bị phá sản. lợi nhuận là nhân tố trung tâm, là động lực thúc đẩy các chủ thể tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Thứ năm, dung lượng thị trường lớn, sản phẩm đa dạng phong phú, thỏa mãn các nhu cầu của người tiêu dùng . Khách hàng giữ vị trí trung tâm; quyết định sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp. Doanh nghiệp phải tìm mọi cách để thu hút thoả mãn nhu cầu của khách hàng với phương trâm “khách hàng là thượng đế”. Thứ sáu, cạnh tranh là tất yếu trong nền kinh tế thị trường, giá cả được xác định ngay trên thị trường thông qua quy luật cung cầu: nếu như trước kia, trong nền sản xuất tập trung, nhà nước thực hiện sản xuất, phân phối hàng hóa theo chế độ tem phiếu thì ngày nay, các chủ thể kinh tế tự do kinh doanh, người tiêu dùng có nhiều lựa chọn, cạnh tranh diễn ra trong mọi lĩnh vực: cạnh tranh giữa người mua với người mua, người bán với người bán, người mua với người bán. Giá cả được xác định ngay trên thị trường và được quyết định bởi quan hệ cung cầu. Thứ bảy, kinh tế thị trường là hệ thống kinh tế mở có các hoạt động mua và bán hàng hóa và dịch vụ trên thị trường sản phẩm thế giới; mua và bán các tài sản vốn trên thị trường tài chính thế giới. Như vậy, nền kinh tế thị trường là nền kinh tế tự do cạnh tranh. Doanh nghiệp muốn đứng vững được trên thị trường phải luôn luôn đổi mới về sản phẩm, về tổ chức quản lý. 1.1.3.2. Ưu điểm của nền kinh tế thị trường: Nền kinh tế thị trường có những ưu điểm vốn có của nó. sau đây tôi xin trình bày một số ưu điểm mà chúng tôi tìm hiểu được: Thứ nhất, kinh tế thị trường tạo ra môi trường kinh doanh tự do, cạnh tranh lành mạnh, dân chủ , kích thích tăng trưởng kinh tế. Thứ hai, kinh tế thị trường là một hệ thống tự điều chỉnh nền kinh tế, đảm bảo cho nền kinh tế hoạt động có năng suất, chất lượng và hiệu quả, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của con người. Thông qua đó quyền lợi của người tiêu dùng cũng ngày càng được nâng cao. Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng trở thành trung tâm của mọi hoạt động của doanh nghiệp. Thị trường năng động và luôn luôn được đổi mới mặt hàng, công nghệ. [...]... biết về bảo hiểm Thực chất cho thấy có trên 90% các vụ trục lợi bảo hiểm có sự tiếp tay của nhân viên bảo hiểm Ở đề tài này chúng ta sẽ chỉ tìm hiểu trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 2.2 Trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm 2.2.1 Khái niệm Trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bỏa hiểm là hành vi cố ý là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân kinh. .. quản trị kinh doanh bảo hiểm SPBH là sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm bán nhằm thu lợi nhuận theo các lĩnh vực kinh doanh là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ mà các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bán các sản phẩm thuộc các nghiệp vụ khác nhau: bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm sinh kỳ thuần túy ,bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tai... kinh doanh bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính khi bán bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm 2.2.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm của nhân viên bảo hiểm Thứ nhất, nhân viên bảo hiểm không trung thực khi cung cấp thông tin cần thiết về hợp đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm thường áp dụng hình thức hoa hồng bảo hiểm đối với các đại lý và nhân viên bảo hiểm. .. của doanh nghiệp bảo hiểm DNBH được phép hoạt động trong các lĩnh vực sau: Thứ nhất, kinh doanh bảo hiểm và kinh doanh tái bảo hiểm KDBH là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để DNBH trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. .. mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng Thứ hai, Đạo đức của các cán bộ, nhân viên bảo hiểm chưa được tốt: kể cả những cá nhân được đào tạo tốt về mặt kiến thức nghiệp vụ nhưng do đạo đức nghề nghiệp không tốt vẫn dẫn đến tình trạng thực hiện các hành vi trục lợi bảo hiểm 2.2.4 Hậu quả của trục lợi bảo hiểm nói chung và của trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm. .. thường hay trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, với điều kiện khách hàng phải tham gia đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm được biểu hiện dưới dạng hợp đồng bảo hiểm nội dung của nó bao gồm:  Đối tượng bảo hiểm  Phạm vi bảo hiểm  Số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm  Thời hạn bảo hiểm  Phí bảo hiểm, phương thức nộp phí  Các quy định về giải quyết bồi thương... gia bảo hiểm đã hiểu rõ các đặc tính về sản phẩm bảo hiểm, các nhân viên bảo hiểm đã cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết về hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm thì các nhân viên này lại không trình lên doanh nghiệp bảo hiểm, mà chiếm dụng luôn số tiền phí bảo hiểm thu được Trong trường hợp này, nếu bên mua bảo hiểm chứng minh được mình đã mua bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. .. tăng phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm Thứ hai, nhân viên, đại lý bán bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm thì “ẵm” luôn tiền phí bảo hiểm: Nhân viên bảo hiểm sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm thì không trình hợp đồng bảo hiểm lên cho công ty bảo hiểm khiến hợp đồng bảo hiểm vô... bảo hiểm, bên được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Ở mức độ cao hơn là sự câu kết, liên minh giữa các bên để trục lợi Các hình thức biểu hiện của trục lợi bảo hiểm rất đa dạng và phong phú Tuy nhiên, bên được bảo hiểm muốn thực hiện thành công những hành vi trục lợi bảo hiểm trên, thông thường phải có sự tiếp tay từ phía nhân viên bảo hiểm, những người... thu xếp giao kết; Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm Thứ ba, nhân viên bảo hiểm lợi dụng chức vụ, thực hiện các hành vi tham ô, nhận hối lộ trong các hợp đồng bảo hiểm, tiếp tay cho bên mua bảo hiểm thực hiện hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm trái pháp luật: Muốn . TẮT KDBH : Kinh doanh bảo hiểm KDTBH : Kinh doanh tái bảo hiểm BHNT : Bảo hiểm nhân thọ BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ SPBH : Sản phẩm bảo hiểm DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm TLBH : Trục lợi bảo hiểm. BTC. kinh doanh bảo hiểm nhằm góp phần nhỏ bé vào công tác chống trục lợi bảo hiểm. 2. Mục tiêu nghiên cứu + Tìm hiểu về trục lợi bảo hiểm. + Tìm hiểu về trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm. vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm. Chương 2: Lý luận chung về trục lợi bảo hiểm. Chương 3:Thực trạng chống trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên bảo hiểm ở nước ta giai đoạn