THỰC TRẠNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM TỪ PHÍA NHÂN VIÊN BẢO HIỂM Ở NƯỚC TA
3.2.2.4. Về phía các doanh nghiệp:
TLBH gây tổn thất rất lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng và cho toàn xã hội nói chung. Nó là một hiện tượng tất yếu trong xã hội, chúng ta
không thể chống hoàn toàn hiện tượng này mà chỉ có thể đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế tối đa các hành vi trục lợi bảo hiểm và hậu quả của chúng. Đây là nhiệm vụ của toàn xã hội chứ không phải của riêng một cá nhân, tổ chức nào. Đối với công ty bảo hiểm, để khắc phục hiện tượng trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm đã và đang áp dụng các biện pháp sau đây:
Thứ nhất, tổ chức các chương trình nâng cao hiểu biết của nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, cán bộ bảo hiểm về quỹ bảo hiểm, hoạt động kinh doanh bảo hiểm. đây là một trong các tiêu chí đang được các công ty bảo hiểm rất quan tâm. hiện tại, các công ty bảo hiểm thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện, đào tạo, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp của các nhân viên của mình.
Gần đây nhất là ngày 21/6/2010 đến 24/8/2010, tại Đà Nẵng Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt tổ chức khóa đào tạo nâng cao về kỹ thuật xe ôtô cho 41 giám định viên được chọn lọc từ 66 Công ty Bảo Việt thành viên. Tại khóa học, các cán bộ công nhân viên được bồi dưỡng bổ sung những kiến thức mới nhất về các dòng xe, đời xe theo các xu hướng phát triển kỹ thuật hiện đại, tập trung cải tiến mới nhất về máy, gầm, điện và chuẩn đoán sửa chữa trong bảo hiểm xe ô tô. từ đó giúp các cán bộ, công nhân viên này có thể nắm bắt được giá cả sửa chữa xe ô tô khi có sự kiện xảy ra, tránh tình trạng hiện tại phần lớn giá sửa chữa là do xưởng sửa chữa quyết định. đồng thời tại đây các thành viên cũng có điều kiện trao đổi, nâng cao ý thức trách nhiệm trong sự hợp tác, phối hợp hỗ trợ giải quyết tai nạn giữa các đơn vị trong toàn hệ thống của Bảo Hiểm Bảo Việt.
Như vậy, trong khi nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường đang lúng túng trong việc cạnh tranh về mở rộng điều khoản, hạ phí, mà bản thân họ đã phải gánh chịu tổn thất, thì Bảo Việt đã chọn cho mình lối đi riêng, đó là tập trung vững vàng về chuyên môn kỹ thuật, giúp công tác đánh giá thiệt hại được chính xác, khách quan, giảm bớt thời gian lên phương án sửa chữa, nhanh chóng đạt được sự thống nhất với chủ xe, chủ xưởng sửa chữa, hạn chế trục lợi bảo hiểm do thiếu hiểu biết về kỹ thuật. Trên thực tế, có tới 2/3 sô tiền bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là thiệt hại đối
với xe ôtô. Trong đó sô tiền được coi bị thất thoát nhiều nhất là ở khâu: lên phương án, giá cả sửa chữa; bảo hiểm dưới giá trị… thì đã được Bảo Hiểm Bảo Việt xử lý.
Có thể nói việc nâng cao trình độ của các cán bộ công nhân viên là rất quan trọng, nó không những giúp doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động hiệu quả hơn mà còn giúp doanh nghiệp bảo hiểm phòng chống lại những hành vi gian lận nhắm trục lợi từ bảo hiểm
nguồn hhbaohiem.net Thứ hai, áp dụng Các hình thức khen thưởng đối với các cá nhân có thành tích trong việc chống trục lợi bảo hiểm và xử phạt nội bộ doanh nghiệp đối với các cá nhân có hành vi trục lợi mà chưa phải đem ra xét xử trước pháp luật. Các doanh nghiệp bảo hiểm hiện tại đã và đang áp dụng các chính sách khen thưởng đối với các nhân viên gương mẫu, đạt nhiều thành tích trong công tác.
Đối với các cá nhân có hành vi trục lợi bảo hiểm bị doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện mà chưa bị đưa ra xét xử trước pháp luật thì công ty bảo hiểm thường thực hiện xử phạt nội bộ công ty, tùy thuộc mức độ vi phạm của nhân viên bảo hiểm mà công ty có các hình thức xử lý khác nhau, có thể là sa thải các nhân viên đó, thu hồi chứng chỉ đối với các đại lý có hành vi trục lợi bảo hiểm. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm thường không công khai những hành vi trục lợi của các nhân viên trên để giữ uy tín cho mình. Điều này dẫn đến một thực trạng là các cá nhân này có thể dễ dàng xin việc tại các công ty bảo hiểm khác, thậm chí họ còn có thể có những bước thăng tiến mới.
Thứ ba, các doanh nghiệp bảo hiểm còn thực hiện các hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả của công tác quản lý rủi ro nhằm phòng chống trục lợi. Hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm quản lý dữ liệu có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động KDBH.
Chức năng của phần mềm quản lý dữ liệu:
- Giám sát thời gian kí kết hợp đồng bảo hiểm (ngày giờ được cập nhập trên máy tính chống trục lợi bảo hiểm xảy ra tổn thất mới và phí bảo hiểm
- Giám sát việc kí hợp đồng bảo hiểm của chi nhánh có bổ sung thêm bao nhiêu rủi ro mở rộng, có nội dung điều khoản điều kiện bảo hiểm nào
vượt quá với quy tắc điều khoản mà DNBH đã đăng kí với Bộ Tài Chính để lường trước rủi ro và đăng ký bổ sung với Bộ Tài chính.
- Giám sát việc thu phí bảo hiểm có kịp thời đầy đủ. Đối với phí bảo hiểm cho phép trả chậm thì cần đôn đốc khách hàng vào thời gian nào,
- Giám sát việc giám định và giải quyết bồi thường, ngày giờ nhận thư khiếu nại của khách hàng và các tài liệu đính kèm để DNBH giám sát quá trình xử lý giải quyết bồi thường.
- Tổng hợp kết quả xử lý bồi thường: nguyên nhân gây ra tổn thất, tổng số tiền thiệt hại, số tiền bồi thường và ngày giải quyết bồi thường. Qua đó DNBH giám sát được sơ bộ thiệt hại xảy ra có thuộc trách nhiệm DNBH bồi thường hay không (thời hạn hiệu lực của hợp đồng, rủi ro được Bảo hiểm gây ra tổn thất, mức độ tổn thất).
- Kiểm tra được việc hạch toán đầy đủ doanh thu của đơn vị: không ít đơn vị thành viên của DNBH dấu doanh thu hàng năm để được giao chỉ tiêu kế hoạch năm sau ít hơn. Kiểm tra được việc cố tình chậm trễ giải quyết bồi thường để hiệu quả kinh doanh cao hơn hoặc vô tình tiếp tay cũng khách hàng ghi lùi thời gian kí kết hợp đồng sau khi giải quyết bồi thường mới biết rằng tổn thất xảy ra trước khi ký kết.
- Khi tai nạn xảy ra, phần mềm thống nhất giúp cho việc truy cập xem người bị nạn, tài sản bị nạn đã được bảo hiểm chưa và thuộc DNBH nào có trách nhiệm bồi thường.
Như vậy thông qua phần mền quản lý dữ liệu, các doanh nghiệp bảo hiểm có khả năng kiểm soát được các hành vi gian lận trong kinh doanh bảo hiểm từ đó hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm
Trên thực tế các DNBH liên doanh và 100% vốn nước ngoài tại nước ta thường kế thừa sử dụng phần mềm dữ liệu của công ty mẹ là công ty bảo hiểm nước ngoài. Song thực tế còn không ít DNBH liên doanh 100% vốn nước ngoài vẫn còn phải chuyển số liệu về công ty mẹ để xử lý, kiểm tra trước khi đưa ra số liệu chính thức. Chính vì vậy để có số liệu báo cáo chính thức hàng quý, năm theo quy định của Luật KDBH , thường bị chậm trễ 15 ngày tới 1 tháng.
Đối với DNBH 100% vốn Việt Nam: các doanh nghiệp bảo hiểm này đang tự xây dựng phần mềm dữ liệu cho riêng mình thông qua các đối tác công ty tin học trong và ngoài nước.
Để rìm hiểu rõ hơn vấn đề này, chúng ta hãy cùng nhau xem xét tác động của dự án BEST đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Bảo Minh:
- Dự án best đã rạo sự khác biệt lớn trong mô hình hoạt động của tổng công ty bảo minh, trước đây, công ty hoạt động hoàn toàn theo phương thức truyền thống, mọi hoạt động đều thực hiện thồng qua các cán bộ, công nhân viên thì nay. sau khi dự dán BEST được triển khai mô hình hoạt động của công ty đã được đổi mới. công nghệ phần mềm được ứng dụng vào hoạt động quản lý của công ty
- Nâng cao tính chính xác của hợp đồng bảo hiểm. dự án phần mềm BEST đưa ra các mẫu Đơn bảo hiểm theo chuẩn mực quốc tế.
- Khách hàng sẽ được cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng bảo hiểm. Khi gặp sự cố, khách hàng chỉ cần cung cấp số hợp đồng hoặc biển số xe thay vì phải đem hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm đến khai báo. như vậy giúp khách hàng có thể đơn giản hóa thủ tục bảo hiểm, tránh trường hợp người được bảo hiểm do sơ suất đánh mất giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm
- Với ứng dụng web và văn bản điện tử, khách hàng sẽ thấy thuận tiện hơn khi mua thêm một sản phẩm bảo hiểm khác hoặc tái tục hợp đồng cũ hoặc làm sửa đổi, bổ sung thông tin bảo hiểm.
- Dự án BEST cũng giúp Bảo Minh quản lý rủi ro tốt hơn, chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ, hỗ trợ các quyết định quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh hiệu quả, hướng đến mục tiêu cung cấp sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao và đồng nhất đến mọi khách hàng, tăng doanh thu và lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Trên thực tế phần mềm core-ins (Polisy/Asia) đã giúp Bảo Minh đồng thời trích lập dự phòng phí bằng cả 2 phương pháp 1/8 và 1/365. Phương pháp 1/365 làm dự phòng phí tăng lên đáng kể, nhưng bù lại phí dự phòng sẽ có độ chính xác theo từng ngày. theo số liệu được Tổng công ty công bố tại cuộc họp ĐHCĐ mới đây cho thấy tổng dự phòng phí cuối năm 2009 là 595 tỷ đồng, tăng 67 tỷ đồng so với năm 2008.
Tuy nhiên trong giai đoạn đầu của việc triển khai các phần mềm ứng dụng, thường gây khó khăn cho các doanh nghiệp bảo hiểm:
Thứ nhất, chi phí đầu tư triển khai các phần mềm ứng dụng vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm rất lớn. thông thường chỉ có các doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực tài chính lớn mạnh mới có thể thực hiện đầu tư vào các dự án trên.
Thứ hai, giai đoạn đầu của việc ứng dụng các công nghệ phần mềm vào hoạt động khia thác bảo hiểm doanh thu bảo hiểm không những không tăng mà còn giảm. Bởi trong giai đoạn đầu triển khai phần mềm mới khách hàng vẫn chưa quen, trong khi đại lý cũng không muốn bán. hơn nữa nhờ có công nghệ thông tin, doanh nghiệp có thể kiểm soát tình trạng hợp đồng bảo hiểm, giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm nên số khách hàng tham gia bảo hiểm cũng giảm đi đáng kể. ông Thành chia sẻ, tại Bảo Minh, việc triển khai áp dụng phần mềm Core-ins cho các nghiệp vụ hàng hải, xe, con người trên toàn quốc đã ảnh hưởng tới doanh thu khai thác, đặc biệt là doanh thu xe cơ giới. Tại các đơn vị ở khu vực TP. HCM, ước tính doanh thu xe những tháng đầu năm 2010 giảm 30 - 40% so với cùng kỳ.
Ngoài Bảo Minh, các doanh nghiệp bảo hiểm khác như Bảo Việt Nhân Thọ, Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Minh, PVI, PJICO cũng tăng cường đầu tư vào lĩnh vự công nghệ thông tin để chăm sóc khách hàng một cách tốt hơn, cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần.
Như vậy ta thấy công tác phong chống trục lợi bảo hiểm được nhà nước, các tổ chức, doanh nghiệp ngày càng quan tâm, và thực hiện có hiệu quả hơn.
CHƯƠNG IV
GIẢI PHÁP CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM TỪ PHÍANHÂN VIÊN BẢO HIỂM Ở NƯỚC TA.