Cơ sở lí luận về BHNT và công tác dịch vụ khách hàng trong kinh doanh bảo hiểm

Cơ sở lí luận BHNT cơng tác dịch vụ khách hàng kinh doanh bảo hiểm 1.1 Tổng quan BHNT 1.1.1 Sự đời phát triển BHNT 1.1.1.1 Trên giới Con người thể chế trị tồn lịch sử đặt nhiệm vụ hạn chế rủi ro lên hàng đầu.Dịch vụ bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng đời nhằm mục đích BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm giới.BHNT xuất đế quốc La Mã cổ đại.Tại người ta lập nên hội mai táng để lo chi phí tang ma cho thành viên,ngồi hội hỗ trợ tài cho thân nhân người chết.Khoảng năm 450 sau Công Nguyên, đế quốc La Mã sụp đổ dẫn đến việc hầu hết khái niệm BHNT bị lãng quên.Tuy nhiên mặt tính chất khơng thay đổi suốt thời Trung Cổ, phường hội thủ công thương nghiệp.Các phường hội lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thành viên để bù đắp thiệt hại vụ hoả hoạn, lũ lụt,trộm cướp; ngồi cịn có bảo hiểm thương tật tử vong chí bảo hiểm tù ngục( bảo hiểm cho trường hợp người mua bảo hiểm phải vào tù).Tương tự với đế quốc La Mã cổ đại, giai đoạn truyền bá đạo Phật người Ấn Độ lập nên nhiều hội mai táng để hỗ trợ cho gia đình xây cất nhà cửa đồng thời che chở, đùm bọc goá phụ trẻ nhỏ Dịch vụ bảo hiểm đại bắt nguồn từ cuối kỷ XVIII.Tuy nhiên HĐBH nhân thọ giới đời vào năm 1583 công nhân Ln Đơn ơng William Gybbon tham gia.Phí bảo hiểm ơng đóng lúc 32 bảng Anh.Khi ơng chết năm người thừa kế ơng hưởng 400 bảng Anh.Sau cách mạng ánh sáng năm 1688 Châu Âu có Vương Quốc Anh cơng nhận tính pháp lí BHNT.Nhờ mà suốt thập kỷ sau Cách Mạng ánh sáng, Anh dịch vụ phát triển mạnh mẽ.Mặc dù công ty BHNT đời lãnh thổ Anh quốc mà Mỹ.Công ty đến hoạt động lúc đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ mình.Năm 1762, công ty bảo hiểm Equitable nước Anh thành lập bán bảo hiểm cho người dân Ngành công nghiệp bảo hiểm Hoa Kỳ xây dựng mơ hình bảo hiểm Anh.Vào năm 1735, cơng ty bảo hiểm Hoa Kỳ đời Charleston, thủ phủ bang South Carolina.Vào năm 1759; Hội nghị giáo hội Trưởng lão Philadelphia định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ.Tập đồn hoạt động lợi ích mục sư tín đồ.Ngày 22/5/1761, tập đồn kí kết HĐBHNT với cơng chúng Mỹ Mặc dù vậy, đến 80 năm sau (tức sau năm 1840) dịch vụ BHNT thật cất cánh.Chìa khố dẫn đến thành cơng nhờ công ty bảo hiểm hạn chế chống đối từ nhóm tơn giáo Trong kỷ XIX, người ta lập nhiều hội đồn có trách nhiệm bảo hiểm nhân mạng sức khoẻ cho hội viên.Bên cạnh có số hội kín cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho hội viên họ.Ngày hội kín tiếp tục bảo hiểm cho hội viên; điều diễn tương tự hầu hết tổ chức người lao động.Có nhiều chủ sử dụng lao động cịn lo ln lúc nhiều HĐBHNT sức khoẻ cho nhân viên.Các hợp đồng không đơn BHNT mà đảm bảo quyền lợi cho nhân viên họ bị bệnh tai nạn hay hưu.Trong hợp đồng thường nhân viên phải trả phần phí bảo hiểm Ở Châu Á, cơng ty BHNT đời Nhật Bản.Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác là: Kyoei Nippon đời phát triển ngày Trên giới, BHNT loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 lên tới 1210,2 tỷ năm 1993 số 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.Hiện có thị trường BHNT lớn giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh Pháp 1.1.1.2 Ở Việt Nam Bảo hiểm nhu cầu tất yếu khách quan người đời từ lâu giới.Tuy nhiên Việt Nam ngành bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng đời tương đối muộn.Sự đời phát triển ngành bảo hiểm gắn liền với kiện lịch sử đất nước Ngày 17/12/1964 định số 179/CP hội đồng phủ, theo đề nghị Bộ trưởng Bộ Tài chính, cơng ty bảo hiểm Việt Nam tên giao dịch Bảo Việt thành lập thức vào khai trương hoạt động ngày 15/1/1965 với vốn điều lệ 10 triệu VND (tương đương triệu USD thời điểm đó) quản lí trực tiếp Bộ tài chính.Trong thời gian bảo Việt triển khai mảng bảo hiểm phi nhân thọ, mà chưa triển khai BHNT.Tuy nhiên, Bảo Việt trọng đến việc mở rộng đa dạng hoá nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm người làm tiền đề cho việc triển khai BHNT sau Ở miền Nam, vào năm 1970 có cơng ty BHNT đời có tên công ty BHNT Hưng Việt.Công ty bảo hiểm triển khai số sản phẩm bảo hiểm như: BHNT trọn đời, BH tử kì thời hạn năm, 10 năm, 20 năm.Nhưng công ty giai đoạn đầu triển khai nên kết chưa rõ nét Sau đất nước thống nhất, Chính phủ Cách mạng lâm thời cộng hoà miền Nam Việt Nam tun bố đình hoạt động cơng ty bảo hiểm miền Nam Việt Nam, có cơng ty BHNT Hưng Việt tun bố lí giải thể tổ chức bảo hiểm tư nhân Năm 1976, Bộ trưởng kinh tế tài chính phủ lâm thời cộng hoà miền Nam Việt Nam định số 21/QĐ-BKT thành lập công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm Việt Nam (viết tắt BAVINA), thuộc tổng nha tài Chính phủ cách mạng lâm thời cộng hoà miền nam Việt Nam Năm 1977, Bộ trưởng Bộ tài định số 61/TCQĐ/TCCB việc sát nhập BAVINA thành chi nhánh Bảo Việt TPHCM.Như kể từ đây, Bảo Việt thức có mạng lưới hoạt động tỉnh miền Nam Chính sách mở cửa vào năm 1987 tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam học hỏi tiếp cận với kĩ thuật bảo hiểm giới.Từ kinh nghiệm nước, Bảo Việt lúc công ty bảo hiểm Việt Nam thấy tiềm to lớn BHNT nước ta.Vì vậy, Bảo Việt bắt đầu nghiên cứu triển khai BHNT Việt Nam với đề án: “BHNT điều kiện triển khai Việt Nam” lúc chưa có đủ điều kiện : thu nhập dân cư thấp, kinh tế phát triển, tỉ lệ lạm phát cịn cao,thị trường tài chưa phát triển, chưa có mơi trường đầu tư công ty bảo hiểm chưa phép hoạt động lĩnh vực đầu tư, chưa có văn pháp luật điều chỉnh mối quan hệ công ty bảo hiểm khách hàng, đội ngũ cán bảo hiểm lúc cịn chưa trang bị kiến thức nghiệp vụ BHNT.Do Bảo Việt triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn năm (BHNT tử kì có thời hạn năm) Đây loại hình BHNT đơn giản có nhiều đặc điểm tương đông bảo hiểm người phi nhân thọ Sau thời kì đổi kinh tế 10 năm kinh tế việt nam có bước phát triển vượt bậc, lạm phát đẩy lùi, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt mức cao từ 6-9% /năm, môi trường kinh tế- xã hội môi trường pháp lí có nhiều thuận lợi Đời sống người dân ngày nâng cao phận quần chúng dân cư bắt đầu có tích luỹ Đây nhân tố thuận lợi cho BHNT đời phát triển Việt Nam.Năm 1996, thực chủ trương mở rộng cung cấp sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư, Bảo Việt nghiên cứu đưa thị trường dịch vụ BHNT lần Việt Nam thể vai trò tiên phong Bảo Việt thị trường BHNT Việt Nam.Ngày 20/3/1996, Bộ tài thức định cho phép Bảo Việt triển khai sản phẩm : BHNT hỗn hợp bảo hiểm an sinh giáo dục.Tháng 8/1996, Bảo Việt bán sản phẩm BHNT thị trường đánh dấu cho chặng đường phát triển đầy hứa hẹn BHNT Việt Nam Có thể nói, Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 bước ngoặt có tính cách mạng thị trường bảo hiểm Việt Nam.Nghị định thể chủ trương phát triển ngành đa thành phần Nhà nước ta.Tuy nhiên xét thực chất kể từ 6/1999 có đời cơng ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi như: cơng ty BHNT Chinfon Manulife( manulife), công ty BHNT Prudential, BHNT quốc tế Mỹ AIA, Bảo Minh-CMG(nay Dai-ichi life)….BHNT chấm dứt giai đoạn độc quyền Bảo Việt nhân thọ bắt đầu vào phát triển có cạnh tranh Cho dù hình thành phát triển thời gian ngắn (từ năm 2000) thị trường BHNT tỏ rõ thị trường tiềm năng.Thị trường BHNT có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ quy mô như: tăng số lượng cơng ty, tăng doanh thu phí bảo hiểm,STBH số lượng HĐBH, bình qn phí thu hàng năm thị trường tăng từ 30% đến 40% /năm.Từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp kinh doanh BHNT đến tồn thị trường có cơng ty BHNT hoạt động, với doanh thu phí bảo hiểm gốc có tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Quy mô thị trường bảo hiểm ngày mở rộng, thể tổng doanh thu phí tồn thị trường tăng nhanh qua năm, năm 1999 doanh thu phí bảo hiểm đạt 485 tỷ năm 2001 đạt gần 2786 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,56% /GDP.Tốc độ tăng trưởng BHNT giai đoạn 1996-2001 đạt 165% /năm.Có thể thấy rõ điều qua bảng đây: Bảng 1:Doanh thu phí bảo hiểm gốc DNBHNT thị trường Việt Nam (giai đoạn 2001-2006) TT Tên DNBH 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Bảo việt Dai-ichi Prudential Manulife AIA ACE l ife Prevoir Toàn thị trường 1507 40 828 302 106 2785 2157 79 1635 548 224 4645 2606 140 2557 780 356 6441 3043 211 3103 888 463 7710 3063 286 3354 898 522 8130 3099 369 3529 896 518 52 16 8481 Nguồn:Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Ghi chú: (-) thể số liệu chưa có cơng ty BHNT thành lập Theo đánh giá chuyên gia thị trường BHNT Việt Nam thị trường đầy hứa hẹn.Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng tốc độ cao GDP Việt Nam tăng trưởng với tốc độ 8% /năm, dân số Việt Nam 83 triệu dân, số dân độ tuổi 30 chiếm 60%.Theo thống kê doanh thu phí BHNT chiếm khoảng 2.5% tổng GDP Việt Nam Bộ Tài Chính hi vọng doanh thu chiếm 4% vào năm 2010.Trong nước khu vực doanh thu phí BHNT đạt khoảng 5-6% tổng GDP Những kết tăng trưởng đầy ấn tượng dịch vụ BHNT với thói quen tiết kiệm người dân Việt Nam góp phần tạo nên hấp dẫn cho cơng ty BHNT nước ngồi.Việc có mặt nhiều công ty KDBH lớn giới tín hiệu tích cực báo hiệu phát triển , đặc biệt bối cảnh hội nhập sâu vào kinh tế giới đất nước.Có thể nói thị trường BHNT Việt Nam bước hội nhập với thị trường BHNT khu vực giới 1.1.2 Vai trò BHNT Cũng giống loại hình bảo hiểm khác BHNT đời nhằm khắc phục khó khăn tài gặp rủi ro.Khi người trụ cột gia đình bị tai nạn dẫn đến thương tật chết, thân người người sống phụ thuộc rơi vào tình trạng khó khăn mặt tài chính.Hơn lúc hết họ cần đến nguồn tài kịp thời để bù đắp thiệt hại lấy lại cân ổn định tình hình tài chính.Hơn vượt lên ý nghĩa “tiền bạc” BHNT mang đến trạng thái an toàn tinh thần, giảm bớt lo âu trước rủi ro, bất trắc cho người bảo hiểm Hiện nước quan tâm tới hệ thống an sinh xã hội.Tuy nhiên để nhận trợ cấp phải có số tiêu chuẩn trợ cấp mang tính tạm thời trước mắt chưa đảm bảo lâu dài mặt tài chính.Tham gia BHNT phần giải khó khăn đó.Vì bảo hiểm vận hành giống chế chuyển giao rủi ro,cùng với việc đóng phí bảo hiểm người bảo hiểm chuyển giao rủi ro sang công ty bảo hiểm.Khi không may gặp rủi ro dẫn đến tử vong thay bỏ tiền để lo chi phí mai táng gia đình nhận tiền từ công ty bảo hiểm để trang trải chi phí BHNT cịn giúp cho người tham gia tích luỹ cho kế hoạch tài tương lai để dành tiền cho ăn học, cho số vốn để vào đời tiết kiệm tiền để mua xe, mua nhà, vui hưởng sống an nhàn tuổi già Không có BHNT cịn góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo dựng mối quan hệ gần gũi gắn bó doanh nghiệp người làm công lúc doanh nghiệp gặp khó khăn.Khi doanh nghiệp bỏ tiền mua BHNT cho nhân viên nhân viên họ cảm thấy họ quan tâm, tơn trọng.Từ ý thức làm việc họ tăng lên, mà suất lao động doanh nghiệp ngày cao, lợi nhuận ngày tăng.Lợi nhuận mà họ đem lại lớn nhiều so với chi phí bỏ mua bảo hiểm cho nhân viên.Chính có số doanh nghiệp quan tâm đến việc mua BHNT cho nhân viên Đặc biệt công việc mà độ rủi ro cao khai thác than, làm việc hầm mỏ…thì doanh nghiệp thường mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên Đối với số nhân viên văn phịng có trình độ cao doanh nghiệp mua BHNT cho nhân viên cách để giữ chân họ lại làm việc lâu dài cho doanh nghiệp Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho cá nhân gia đình doanh nghiệp BHNT cịn mang lại nhiều lợi ích khác cho xã hội BHNT kênh huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư để đầu tư cho dự án trung dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước.Khi kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày cao xuất nhu cầu tiết kiện đầu tư số tiền tạm thời nhàn rỗi.BHNT huy động đồng tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ dân cư thành quỹ tài tập trung lớn.Quỹ chủ yếu để chi trả cho người bảo hiểm.Bên cạnh cơng ty BHNT cịn phải lập quỹ dự phịng nghiệp vụ như: Dự phịng tốn học, dự phịng phí chưa hưởng, dự phịng chi trả, dự phịng chia lãi….khi nhàn rỗi nguồn vốn đầu tư trở lại kinh tế Thông qua chế chuyển giao rủi ro BHNT góp phần giảm gánh nặng ngân sách quốc gia việc chăm lo người già người phụ thuộc người trụ cột gia đình qua đời.Mặt khác KDBH DNBHNT phải thực nghĩa vụ nhà nước nộp thuế…Vì ngân sách nhà nước tăng lên phần sử dụng vào nhiều mục đích hữu ích khác Xét bình diện xã hội, BHNT góp phần tạo nên cơng ăn việc làm cho nhiều người làm giảm tỉ lệ thất nghiệp.Hầu hết DNBHNT cần mạng lưới đại lý rộng khai thác,nhân viên lớn.Vì dịch vụ phát triển tạo công ăn việc làm cho người lao động.Ngồi thơng qua việc đầu tư nhiều hình thức khác như: xây dựng sở hạ tầng,các lĩnh vực sản xuất thương mại, ngân hàng- tài chính….BHNT cịn gián tiếp tạo cơng ăn việc làm cho ngành nghề khác Điều khác với việc định giá ô tô hay nhà.Chiếc ô tô sản phẩm dây chuyền sản xuất, để sản xuất nó, người ta nhiều khoản chi phí nguyên, nhiên liêu, chi phí lao động sống, khấu hao tài sản cố định,…Những khoản chi phí chi phí thực tế phát sinh thực chất chúng khoản chi phí “đầu vào” hạch tốn cách chi tiết, đầy đủ xác để phục vụ cho q trình định phí.Thế định giá phí BHNT, số yếu tố nêu phải giả định như: tỷ lệ chết,tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng,lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát….Vì vậy, trình định phí phức tạp, địi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển loại sản phẩm thị trường nói chung 1.1.3.2.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, BHNT đời phát triển hàng trăm năm.Ngược lại có số nước chưa triển khai BHNT người ta hiểu rõ vai trị lợi ích nó.Sở dĩ nước chưa triển khai BHNT sở đời BHNT chủ yếu điều kiện kinh tế phải phát triển.Nếu kinh tế xã hội chưa phát triển nước khơng thể hình thành thị trường BHNT được.Các điều kiện kinh tế xã hội để thúc đẩy BHNT phát triển thường kể đến là: • Tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập quốc nội (GDP) • Tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người • Mức thu nhập dân cư • Tỉ lệ lạm phát đồng tiền • Tỉ giá hối đối • Sự phát triển thị trường tài • Điều kiện dân số • Tuổi thọ bình qn người dân • Trình độ học vấn • Tỉ lệ tử vong trẻ sơ sinh Đây lí nước ta đến năm 1996 BHNT triển khai bảo hiểm phi nhân thọ triển khai từ năm 1965.Trước Bảo Việt nghiên cứu đề án triển khai BHNT nước ta điều kiện kinh tế chưa cho phép triển khai.Chỉ sau công đổi kinh tế 10 năm Bộ tài cho phép Bảo Việt triển khai BHNT lần nước ta Ngoài điều kiện kinh tế xã hội mơi trường pháp lí ảnh hưởng khơng nhỏ đến đời phát triển BHNT.Thông thường nước luật KDBH, văn , quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển.Luật bảo hiểm văn pháp quy có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề như: tài chính, đầu tư , hợp đồng, thuế,… Đây vấn đề mang tính chất sống cịn cho hoạt động KDBH.Chẳng hạn số nước phát triển : Anh, Pháp, Đức,…Nhà nước thường tạo điều kiện cho BHNT phát triển cách có sách ưu đãi thuế.Mục đích nhằm tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nước.Mặt khác cịn đẩy mạnh q trình tập trung vốn công ty bảo hiểm để từ có vốn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế.Cũng mục đích mà nước châu Á như: Ấn Độ, Hồng Kông,…không đánh thuế doanh thu nghiệp vụ BHNT.Sự ưu đãi địn bẩy tích cực để BHNT phát triển 1.1.4 Các loại hình BHNT BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác nhau.Người bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm BHNT thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm.Trong thực tế có loại hình BHNT bản: -Bảo hiểm trường hợp tử vong -Bảo hiểm trường hợp sống -BHNT hỗn hợp Ngoài người bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại HĐBHNT như: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khoẻ,bảo hiểm khơng nộp phí thương tật,….Thực chất điều khoản bổ sung BHNT khơng phụ thuộc vào sinh mạng, sống tuổi thọ người, mà bảo hiểm rủi ro khác liên quan đến người 1.1.4.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến BHNT chia thành hai nhóm:  Bảo hiểm tử kỳ (cịn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Loại hình kí kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng.Nếu chết không xảy thời gian người bảo hiểm khơng nhận khoản hồn phí từ số phí bảo hiểm đóng Điều có nghĩa người bảo hiểm khơng phải tốn STBH cho người bảo hiểm.Ngược lại chết xảy thời gian có hiệu lực hợp đồng, người bảo hiểm phải có trách nhiệm toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định Loại hình bảo hiểm có đặc điểm: • Thời hạn bảo hiểm xác định • Trách nhiệm quyền hạn mang tính tạm thời • Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm -Bảo hiểm tử kì cố định: Có mức phí bảo hiểm STBH cố định, khơng thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng.Mức phí thấp người bảo hiểm khơng tốn hết hạn hợp đồng.Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng khơng nộp phí bảo hiểm -Bảo hiểm tử kỳ tái tục: Loại tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khoẻ người bảo hiểm, có giới hạn độ tuổi.Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên độ tuổi người bảo hiểm lúc tăng lên -Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi: Đây loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng thành HĐBHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp thời điểm hợp đồng cịn hiệu lực.Phí bảo hiểm tính dựa HĐBHNT trọn đời hay hỗn hợp theo độ tuổi người có hợp đồng -Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Đây loại hình bảo hiểm mà có phận STBH giảm hàng năm theo mức quy định.Bộ phận giảm tới vào cuối kì hạn hợp đồng Đặc điểm loại hình là: • Phí bảo hiểm giữ mức cố định • Phí thấp bảo hiểm tử kỳ cố định Giai đoạn nộp phí ngắn tồn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn hợp đồng mà STBH nhỏ -Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại phát hành nhằm giúp người tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát đồng tiền.Có nghĩa STBH thực hợp đồng bị giảm đồng tiền sụt giá khoảng thời gian -Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình khơng may người trụ cột gia đình bị chết.Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận sau chết người trụ cột là: • Nhận tồn (trọn gói) • Nhận phần hết hạn hợp đồng Nếu người bảo hiểm cịn sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình khơng nhận khoản tốn từ cơng ty bảo hiểm -Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm nhằm tránh yếu tố lạm phát đồng tiền Đảm bảo thu nhập cho khoản tốn cơng ty bảo hiểm cho gia đình khơng may có người bảo hiểm chết, tương ứng với STBH ký hợp đồng -Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện việc thnah toán trợ cấp thực người bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng sống  Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm STBH ấn định hợp đồng, người bảo hiểm chết vào lúc vào thời điểm kí hợp đồng Đặc điểm: • STBH trả lần người bảo hiểm chết • Thời hạn bảo hiểm khơng xác định • Phí bảo hiểm đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm • Phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chết chắn xảy ra, nên STBH chắn trả BHNT trọn đời loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm tạo nên khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm chắn người bảo hiểm chi trả STBH Hiện nay, loại hình bảo hiểm thường có loại hợp đồng sau: -BHNT trọn đời phi lợi nhuận:Loại có mức phí STBH cố định suốt đời.Vì vậy, tốn STBH cho người thụ hưởng khơng có khoản lợi nhuận chia -BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại hợp đồng giống loại hình BHNT trọn đời phi lợi nhuận toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, họ chia phần lợi nhuận thoả thuận hợp đồng -BHNT trọn đời đóng phí liên tục: Loại yêu cầu người bảo hiểm phải đóng phí liên tục chết.Vì đóng phí liên tục nên số phí phải đóng hàng năm thấp so với loại hợp đồng khác mức phí năm -BHNT trọn đời phí đóng lần: Đây loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm đóng phí lần kí kết hợp đồng, cịn người bảo hiểm phải đảm bảo chi trả lúc chết người bảo hiểm xuất -BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: loại khơng địi hỏi người bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay lần, mà quy định số năm đóng phí bảo hiểm.Tổng số phí đóng lần phụ thuộc vào số lần đóng phí.Nếu người bảo hiểm chết trước hết hạn đóng phí quyền lợi bảo hiểm tốn cho người thụ hưởng bảo hiểm trả thêm khoản phí cịn chưa trả hết 1.1.4.2 Bảo hiểm trường hợp tử vong (còn gọi bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại bảo hiểm người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm.Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn toán khơng chi trả khoản tiền Đặc điểm: • Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết • Phí bảo hiểm đóng lần • Nếu trợ cấp định kì đến chết thời gian khơng xác định Như vậy, với khoản phí bảo hiểm phải nộp ký hợp đồng mà người tham gia lựa chọn, người bảo hiểm toán khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng cho người bảo hiểm.Nếu khoản trợ cấp toán định kỳ hết đời, người ta gọi “bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời”.Nếu toán thời kỳ định người ta gọi “bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời” 1.1.4.3 BHNT hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm tử vong hay sống.Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen áp dụng rộng rãi hầu giới Đặc điểm: • STBH chi trả khi: Hết hạn hợp đồng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm • Phí bảo hiểm đóng định kì khơng thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm • Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm,…) • Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia Khi triển khai BHNT hỗn hợp, cơng ty bảo hiểm đa dạng hoá loại sản phẩm hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 1.1.4.4 Các điều khoản bổ sung Khi triển khai loại hình BHNT, nhà bảo hiểm nghiên cứu, đưa điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân.Các điều khoản bổ sung thường hay áp dụng bao gồm: -Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện phẫu thuật:Có nghĩa nhà bảo hiểm cam kết trả chi phí nằm viện phẫu thuật cho người bảo hiểm họ bị ốm đau thương tích.Tuy nhiên người bảo hiểm tự gây thương tích, tự tử mang thai sinh nở khơng hưởng quyền lợi bảo hiểm.Mục đích điều khoản nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí điều trị phẫu thuật, đặc biệt trường hợp ốm đau thương tích bất ngờ -Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp tốn chi phí điều trị thương tật, từ bù đắp mát giảm thu nhập bị chết thương tật người bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm có đặc điểm bảo hiểm toàn diện hậu tai nạn như: Người bảo hiểm bị tàn phế, thương tật tồn bộ, thương tích tạm thời bị tai nạn sau bị chết.Những trường hợp tự thương, tai nạn nghiện rượu, ma tuý, tự tử,….sẽ không hưởng quyền lợi bảo hiểm -Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ: Thực chất điều khoản nhà bảo hiểm cam kết toán người bảo hiểm bị chứng bệnh hiểm nghèo như: • Đau tim • Ung thư • Suy gan • Suy thận • Suy hơ hấp Mục đích tham gia bảo hiểm nhằm có khoản tài định để trợ giúp tốn khoản chi phí y tế lớn góp phần giải quyết, lo liệu nhu cầu sinh hoạt thời gian điều trị 1.2 Công tác dịch vụ khách hàng kinh doanh bảo hiểm 1.2.1 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm (SPBH) Ngành bảo hiểm ngành kinh doanh dịch vụ SPBH có đặc trưng chung sản phẩm dịch vụ như: -Tính vơ hình:Tức mua SPBH người mua khơng thể cảm nhận SPBH thông qua giác quan mình.Việc kiểm nghiệm chất lượng thực sản phẩm xảy có kiện bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm chi trả công ty bảo hiểm -Tính khơng thể tách rời khơng thể cất trữ: Tức khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai.Việc tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm -Tính khơng đồng nhất: Khi mua sử dụng sản phẩm dịch vụ người tiêu dùng thường vào thái độ nhân viên đại lí cung cấp dịch vụ đó.Dịch vụ bảo hiểm dịch vụ khác, chủ yếu thực người.Nhưng cho dù người có kỹ đến đâu dịch vụ họ thực lúc qn.Chính sản phẩm dịch vụ khơng thể đồng -Tính khơng bảo hộ quyền: Khi đưa sản phẩm bảo hiểm thị trường DNBH phải đăng kí phê chuẩn quan nhà nước KDBH.Tuy nhiên việc phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật khơng mang tính bảo hộ quyền.Do DNBH cạnh tranh bán cách hợp pháp SPBH HĐBH doanh nghiệp khác Ngồi SPBH cịn có đặc điểm riêng mang tính chất đặc thù khác với sản phẩm dịch vụ khác là: 1.2.1.1 SPBH sản phẩm “Không mong đợi” Một đặc điểm riêng SPBH sản phẩm không mong đợi Điều thể chỗ, sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý,mặc dù mua bảo hiểm khách hàng không mong muốn rủi ro xảy để DNBH bồi thường hay chi trả bảo hiểm.Bởi rủi ro xảy đồng nghĩa với thương tích thiệt hại chí mát số tiền mà DNBH bồi thường,chi trả khó bù đắp Đặc tính làm cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm trở nên khó khăn.Tuy nhiên rủi ro xảy đâu với ai.Do doanh nghiệp biết chọn thời điểm để tuyên truyền quảng cáo bảo hiểm việc khai thác thành công Xuất phát từ đặc điểm nên SPBH thường xếp vào nhóm sản phẩm “được bán không mua”, hầu hết người tiêu dùng khơng chủ động tìm mua mà chỉ sau có nỗ lực marketing người bán khách hàng mua.Chính DNBH nhân thọ cần đội ngũ đại lý rộng khắp.Bên cạnh việc tuyên truyền quảng cáo phải thực thường xuyên liên tục để phục vụ tốt cho công tác bán hàng 1.2.1.2 SPBH sản phẩm “chu trình hạch tốn ngược” Nếu lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, giá sản phẩm dịch vụ tính tốn sở chi phí thực tế phát sinh chi phí đầu vào, ngun nhiên vật liệu, chi phí nhân cơng,…Tuy nhiên lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm-giá SPBH lại xác định dựa số liệu ước tính chi phí phát sinh tương lai chi hoa hồng, chi bồi thường, chi giám định kiểm sốt rủi ro…Trong khoản chi chiếm tỷ trọng lớn chi bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm.Khoản chi thường xác định dựa vào số liệu thống kê khứ ước tính tương lai tần suất quy mô tổn thất.Việc sử dụng số liệu thống kê khứ để xác định giá cho SPBH tương lai đòi hỏi phải chặt chẽ nhằm giúp doanh nghiệp bù đắp chi phí phát sinh thu lợi nhuận hợp lý 1.2.1.3 SPBH sản phẩm có “ hiệu xê dịch” Đối với doanh nghiệp sản xuất bán sản phẩm xác định lợi nhuận cho doanh nghiệp chi phí sản xuất tính vào giá thành sản phẩm.Tuy nhiên hoạt động KDBH,khi tạo đồng doanh thu DNBH chưa xác định lợi nhuận đạt bao nhiêu.Các DNBH có quyền thu phí bảo hiểm người tham gia để hình thành nên quỹ tài bảo hiểm, sau có kiện bảo hiểm xảy DNBH phải thực nghĩa vụ bồi thường hay chi trả.Do với việc thu phí trước, khơng có có rủi ro xảy DNBH thu lợi nhuận lớn dự kiến.Ngược lại rủi ro xảy với tần suất quy mô lớn dự kiến DNBH bị thua lỗ.Như hiệu kinh doanh hoạt động KDBH xác định dược thời điểm bán sản phẩm bảo hiểm mà xác đinh hết thời hạn bảo hiểm SPBH ... điều trị 1.2 Công tác dịch vụ khách hàng kinh doanh bảo hiểm 1.2.1 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm (SPBH) Ngành bảo hiểm ngành kinh doanh dịch vụ SPBH có đặc trưng chung sản phẩm dịch vụ như: -Tính... nhân thọ, H? ?BHNT có bên tham gia: Người bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm +Người bảo hiểm: Chính công ty BHNT. Sau cam kết nhận bảo hiểm, trách... Điều mà khách hàng phân biệt cơng ty với cơng ty khác chất lượng dịch vụ kèm, dịch vụ ngồi hợp đồng.Nếu cơng ty làm tốt cơng tác DVKH, chăm sóc khách hàng chu đáo nhiệt tình đầy đủ khả khách hàng