Slide bài giảng môn ngân hàng thương mại: Chương 1: Tổng quan về ngân hàng và hoạt động ngân hàng

1.1 Lịch sử hình thành„ Định nghĩa: - Luật Mỹ 90s: Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất -đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ

ngân hàng và hoạt động

ngân hàng

Chương I: Tổng quan về Ngân hàng và hoạt động Ngân hàng

I. Lịch sử hình thành và phát triển của NH

II. Các dịch vụ ngân hàng

III. Các loại hình ngân hàng

IV. Hệ thống NH VN

1.1 Lịch sử hình thành

thợ vàng

nhập, tăng khả năng đa dạng các loại tiền, tăng qui mô tài sản của người kinh doanh tiền tệ

„ Phát triển thanh toán hộ => điều kiện thực hiện

thanh toán không dùng tiền mặt => đã thu hút cácthương gia gửi tiền nhiều hơn

1.1 Lịch sử hình thành

„ Nghiệp vụ cho vay:

+ tính chất vô danh của tiền => có thể sử dụng tạm

thời một phần tiền gửi của khách để cho vay

dựa trên tiền gửi của khách, mở rộng cho vay vay

bằng cách trả lãi cho người gửi tiền, cung cấp các tiện ích khác nhau

1.1 Lịch sử hình thành

vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế

các dịch vụ của NH

bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt

động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiệnnhiều dịch vụ mới khác

1.1 Lịch sử hình thành

„ Định nghĩa:

- Luật Mỹ (90s): Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung

cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất

-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và

thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một

tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

- Luật các tổ chức tín dụng VN: " Hoạt động ngân hàng là

hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nộidung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này

để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán"

1.2 Lịch sử phát triển

ƒ Hình thức ngân hàng đầu tiên - NH của các thợ vàng:

cho vay với các cá nhân, nhằm mục đích phục vụ tiêudùng Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi

ƒ Ngân hàng thương mại: tài trợ ngắn hạn (tài trợ cho

tài sản lưu động), thanh toán hộ, gắn liền với quá trìnhluân chuyển của tư bản thương nghiệp

ƒ Ngân hàng tiền gửi: không cho vay, chỉ thực hiện giữ

hộ, thanh toán hộ để lấy phí

1.2 Lịch sử phát triển

„ Ngân hàng tiết kiệm: Huy động tiết kiệm, đầu t− vào

trái phiếu chính phủ

„ Ngân hàng phát triển: WB, ADB, NH phát triển quốc

gia: Tài trợ cho các mục tiêu phát triển, chính sách

cho vay −u đãi(lãi suất thấp, thời gian dài, …)

„ Ngân hàng đầu t−: bảo lãnh phát hành, hùn vốn, mua

trái phiếu dài hạn…

„ Ngân hàng chính sách: Cho vay chính sách của Chính

phủ: đói nghèo, tạo công ăn việc làm

Môc tiªu kinh doanh ng©n hµng

Tμi

s¶n

Nguån vèn

Thu

nhËp

Chi phÝ

1.2 Lịch sử phát triển

đã tạo ra các công ty ngân hàng cực lớn với số vốn t−

có hàng chục tỷ đô la Mỹ

liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, sự phụ thuộclẫn nhau ngày càng lớn giữa chúng

Mét sè tËp ®oµn NH trong 500 c«ng ty hµng ®Çu thÕ giíi, 2002

• Vèn t− b¶n ho¸= sè cæ phiÕu x gi¸ cæ phiÕu

• Nguån: financial times, T/c ng/cøu KT N 8 (291), 2002, tr 43

Trong 500 c«ngty hµng ®Çu thÕ giíi do Financial Times b×nh chän, vÒ tæng sè vèn t− b¶n

ho¸, c¸c c«ng ty NH chiÕm hµng thø nhÊt, ngµnh c«ng nghiÖp d−îc phÈm thø 2, c«ng

nghÖ th«ng tin thø 3

Top 10 NH lớn nhất trên thế giới 2007

Netherlands, 1,301.508

ABN AMRO Holding NV

8

France 1,261.657

Societe Generale

9

USA 1,196.124

Bank of America

10

Japan 1,362.598

The Bank of Mitsubishi

Tokyo-7

Germany 1,485.008

Deutsche Bank

6

France 1,663.101

Credit Agricole SA

5

Scotland 1,705.680

Royal Bank of Scotland Group

4

France 1,899.186

BNP Paribas

3

England 1,951.041

Barclays PLC

2

Switzerland 1,963.227

UBS

1

Nước Tổng TS

Tỷ USD Tên NH

Rank

Top 10 NH lớn nhất trên thế giới (2008)

US 112.365

Wells Fargo

8

Spain 109.862

Banco Sandander

9

Japan 105.412

Mitsubishi UFJ Financial,

10

US 140.698

Citigroup

7

US 159.615

JP Morgan Chase

6

China 165.087

Bank of China

5

China 165.234

China Construction

4

UK 176.788

HSBC Holdings

3

USA 195.933

Bank of America

2

China 277.514

Industrial and Commercial bank of China

1

Nước

Tổng TS (tỷ USD) Tên NH

Rank

1.2 Lịch sử phát triển

„ Lịch sử phát triển của các ngân hàng cũng đã chứng kiến nhiều khủng hoảng và hoảng loạn ngân hàng trong mỗi quốc gia

- Mỹ: 1984 – NH Illinois, 1991 – NH BOA bị giảm sút lớn về tiền gửi, dẫn

đến mất khả năng thanh toán

- 1990s: NHTM Nhật và các hãng chứng khoán gặp rủi ro lớn do sự sụp đổ của TT BĐS và TT CK

- 1992: NH J.P Morgan mất 200 triệu USD do nắm chứng khoán thế chấp khi lãi suất tăng đột ngột.

- 1997: Khủng hoảng tài chính ở ĐNA, bắtnguồn từ Thái Lan làm nhiều NH

ở Châu á bị mất hàng tỷ USD, bị phá sản hoặc buộc phải sáp nhập Nền kinh tế Thái Lan bị kéo lùi sự phát triển tới 20 năm, nền kinh tế thế giới bị

ảnh hưởng nặng nề, sút giảm 5% thu nhập chung trên toàn thế giới

1.2 Lịch sử phát triển

- Vào năm 1997, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam do mở rộng cho vay tràn lan

đã rơi vào tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi cao Rất nhiều vụ rủi ro tín dụng điển hình đã xảy ra như vụ Tamexco với lượng nợ khó đòi lên tới 550 tỷ VNĐ; vụ Tăng Minh Phụng với lượng vốn thất thoát hơn 4000 tỷ VNĐ

- Năm 2001, tập đoàn năng lượng Enron phá sản, tác động tới hầu hết các ngân hàng danh tiếng trên thế giới: JP Morgan Chase với 2,6 tỷ USD, trong đó 900 triệu là không được bảo đảm; Citi Group có tổng dư nợ với Enron tới thời điểm phá sản là 1,2 tỷ USD, trong đó 400 triệu là không được bảo đảm

- Các ngân hàng Argentina vào năm 2002 đã đối mặt với tình trạng rủi ro thanh khoản nặng nề Sự hạn chế rút tiền của chính phủ đã làm cho tình trạng thêm trầm trọng Tới tháng 4 năm 2002, các ngân hàng ở Argentina đã đồng loạt đóng cửa HSBC tiết lộ rằng cuộc khủng hoảng ở Argentina đã làm mất 1.850 triệu USD trong năm tài chính 2001

1.2 Lịch sử phát triển

- Tháng 10, 2003, chỉ vì một tin đồn thất thiệt mà ngân hàng á Châu (ACB) của Việt Nam đã khiến cho số lượng khách hàng đến rút tiền trước hạn tại ACB tăng vọt, tổng khách hàng rút tiền một ngày lên tới 4000 khách hàng Cán bộ ngân hàng ACB phải làm việc đến tận 20h30 mà vẫn không giải quyết được tất cả các đơn yêu cầu trong ngày Chỉ trong vòng hai ngày, ACB đã chi trả hơn 2000 tỷ VND Tuy nhiên, vụ việc được xử lý nhanh chóng chỉ trong vòng hai ngày do có sự can thiệp rất kịp thời và đúng lúc của ngân hàng nhà nước

- Tháng 7/2004: Các ngân hàng Nga đang đứng trước tình trạng thanh khoản tồi tệ do dòng người rút tiền hàng loạt tại những ngân hàng lớn như Guta, Alfa và sau đó lan sang toàn bộ hệ thống ngân hàng Trong 3 ngày từ

21 đến 23/7, riêng ngân hàng Alfa đã chi trả hơn 200 triệu USD Khủng hoảng chỉ chấm dứt khi có sự can thiệp mạnh tay của Ngân hàng Trung

ương

Sù tiÕn triÓn cña NH

„ 2007: Khủng hoảng tín dụng nhà ở thứ cấp ở Mỹ và lan ra toàn cầu:

nguyên nhân từ sự xẹp hơi của bong bóng thị trường nhà ở của Mỹ, Các cá nhân gặp khó khăn trong việc trả nợ Nhiều tổ chức tín dụng cho vay mua nhà gặp khó khăn vì không thu hồi được nợ 9 NH Mỹ phá sản, khách hàng mất niềm tin vào nhiều NH Nhiều nước khác cũng bị ảnh hưởng (Northern Rock – Anh)

„ 2008- 2009: khủng hoảng tín dụng nhà ở thứ cấp chuyển thành khủng

hoảng tài chính toàn cầu – hầu hết các quốc gia rơi vào tình trạng suy thoái trầm trọng 2008: 25 NH Mỹ phá sản; 2009: 28 NH Mỹ phá sản Nhiều

quốc gia châu Âu, Mỹ, Nhật áp dụng lãi suất tái chiết khấu xấp xỉ 0%

„ Tình trạng thiếu hụt thanh khoản của các NHTM Việt nam trong năm 2008

„ Thực trạng canh tranh và những khó khăn hiện tại của các NHTM ở VN hiện nay

Lộ trình mở cửa thị trường tài chính ngân hàng

11/2006: Gia nhập WTO

2007-2010: Nới lỏng hạn mức huy động VND từ các thể nhân VN

1/4/2007: Thành lập NH con 100% vốn nước ngoài

II Các dịch vụ ngân hàng

2.1 Mua bán ngoại tệ

2.2 Nhận tiền gửi

2.3 Cho vay

2.4 Bảo quản tài sản hộ

2.5 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanhtoán

2.6 Quản lý ngân quỹ

2.7 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ

II Các dịch vụ ngân hàng

2.8 Bảo lãnh

2.9 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (Leasing)

2.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t− vấn

2.11 Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t− chứng khoán2.12 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

2.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý

II Các dịch vụ ngân hàng

2.1 Mua bán ngoại tệ: mua bán một loại tiền

này lấy một loại tiền khác, và hưởng phí

2.2 Nhận tiền gửi :Ngân hàng mở dịch vụ nhận

tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn

2.3 Cho vay

2.3.1 Cho vay th−¬ng m¹i

2.3.2 Cho vay tiªu dïng

trong cho vay => KH vay v× môc tiªu tiªu dïng trë thµnh kh¸ch hµng tiÒm n¨ng

2.3.3 Tµi trî cho dù ¸n

2.4 B¶o qu¶n tµi s¶n hé

quý, c¸c giÊy tê cã gi¸ vµ c¸c tµi s¶n kh¸c cho kh¸ch hµng trong kÐt (v× vËy cßn gäi lµ dÞch vô cho thuª kÐt)

- Víi hÖ thèng b¶o vÖ an toµn cña ng©n hµng,

kh¸ch hµng cã thÓ hoµn toµn yªn t©m vÒ c¸c tµi s¶n nµy, h¬n lµ lưu gi÷ t¹i nhµ

2.5 Cung cÊp c¸c tµi kho¶n giao dÞch

vµ thùc hiÖn thanh to¸n

kh«ng dïng tiÒn mÆt.

mÆt (an toµn, nhanh chãng, chÝnh x¸c, tiÕt kiÖm chi phÝ) => rót ng¾n thêi gian kinh doanh & n©ng cao thu nhËp cho kh¸ch hµng.

chi nh¸nh, cïng víi sù ph¸t triÓn cña c«ng

nghÖ th«ng tin

2.6 Quản lý ngân quỹ

doanh hoặc cá nhân

thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt

để thanh toán.

2.7 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ

của NH đã trở thành trọng tâm chú ý của các CPhủ.

khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn

tiếp cận với các khoản cho vay của NH.

tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi

2.8 Bảo lãnh

chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng

khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác

gia tăng thu nhập, phát triển các hoạt động khác mà không cần sử dụng đến vốn của mình

2.9 Cho thuê thiết bị trung và dài hạn

kiện khách hàng phải trả tiền thuê trong thời gian thuê, thường là trung và dài hạn.

tài sản cần mua) mà vần có tài sản để đưa vào

kinh doanh

2.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t− vấn

giúp cá nhân và doanh nghiệp quản lý tài sản và các

hoạt động tài chính

thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu t−, uỷthác trong di chúc, quản lý tài sản …

lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp

2.11 Cung cÊp dÞch vô m«i giíi ®Çu t− chøng kho¸n

cung cÊp cho kh¸ch hµng c¬ héi mua cæ phiÕu, tr¸i phiÕu vµ c¸c chøng kho¸n kh¸c.

ty con lµ c«ng ty chøng kho¸n

2.12 Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

cấp dịch vụ bảo hiểm, tiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí

phòng giao dịch rộng lớn và đội ngũ nhân viên

chuyên nghiệp về tài chính

2.13 Cung cấp các dịch vụ đại lý

hàng đại lý cho NH khác nh− thanh tóan hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng

đàu mối trong đồng tài trợ

đại lý cho các công ty chuyển tiền kiều hối

- Leasing

- Đầu t−

Dịch vụ ngân hàng khác

Thanh toán, quản lý ngân quỹ, uỷ thác,

đại lý bảo hiểm, t− vấn, quản lý rủi ro, môI giới

đầu t− chứng khoán…

Các hoạt động

KD

- KD ngoại tệ

- KD chứng khoán

- KD vàng bạc -

Các dịch vụ của NH

III C¸c lo¹i h×nh ng©n hμng

kh¸c nhau tuú theo yªu cÇu cña ng−êi qu¶n lý.

„ Lo¹i h×nh NH theo h×nh thøc së h÷u:

liªn doanh…

Sè l−îng NHTM qua c¸c n¨m

4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 522

Tæng nguån vèn Tæng tµi s¶n

Nguån vèn

1 TiÒn göi cña c¸c TCTD

2 TiÒn göi cña c¸ nh©n vµ

2 TiÒn göi t¹i NHNN

3 TiÒn göi t¹i c¸c TCTD kh¸c